마이너스 통장
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1. 개요
마이너스 통장은 대출의 한 종류로, 은행이나 금융 기관이 고객에게 일정 한도 내에서 예금 잔액보다 더 많은 금액을 인출할 수 있도록 허용하는 신용 공여 상품이다. 담보 유무에 따라 무담보, 담보 신용 한도로 나뉘며, 상환 방식에 따라 회전 신용 한도와 폐쇄형 신용 한도로 구분된다. 기업의 운전자본 조달을 위한 현금 신용 계좌, 사업자 신용대출 등 다양한 형태로 제공되며, 설정 수수료, 미사용 한도 수수료, 이자 등의 비용이 발생한다.
마이너스 통장은 담보 제공 여부에 따라 담보 신용 한도와 무담보 신용 한도로 분류할 수 있다. 담보 신용 한도는 돈을 빌리는 사람(차용인)이 대출 기관에 담보를 제공하고, 대출 기관은 돈을 갚지 않을 시 해당 자산을 압류할 권리를 가진다. 반면, 무담보 신용 한도는 담보 제공 없이 신용도를 기반으로 대출이 이루어진다.
마이너스 통장은 상환 방식에 따라 회전 신용 한도 대출과 폐쇄형 신용 한도 대출로 나눌 수 있다. 회전 신용 한도 대출은 정해진 한도 내에서 자유롭게 돈을 빌리고 갚을 수 있는 방식이며, 폐쇄형 신용 한도 대출은 정해진 기간 동안만 돈을 빌릴 수 있고 이후에는 상환만 가능한 방식이다.[1]
2. 담보 여부에 따른 분류
일반적으로 담보 신용 한도는 무담보 신용 한도에 비해 더 높은 한도와 낮은 이자율을 제공한다.[3] 무담보 신용 한도는 더 높은 이자율과 낮은 한도를 가지며, 높은 신용 점수와 좋은 상환 내역이 요구된다.[4]
2. 1. 무담보 신용 한도
대부분의 개인 신용 한도는 무담보이다. 이는 돈을 빌리는 사람(차용인)이 무담보 신용 한도를 얻기 위해 대출 기관에 어떠한 담보도 약속하지 않는다는 것을 의미한다. 한 가지 예외는 주택의 자산을 담보로 하는 주택 자산 신용 한도(HELOC)이다.[2]
담보 신용 한도는 대출 기관에 돈을 갚지 않을 시 자산을 압류할 권리를 제공한다. 위험이 낮기 때문에 담보 신용 한도는 일반적으로 더 높은 최대한도와 훨씬 낮은 이자율을 제공한다.[3]
반면에, 무담보 신용 한도는 담보 신용 한도보다 더 높은 이자율을 갖는다. 차용인은 무담보 신용 한도를 얻기 위한 자격 기준을 충족하기 위해 높은 신용 점수와 좋은 상환 내역을 가져야 한다. 무담보 신용 한도는 담보로 뒷받침되지 않기 때문에, 차용인이 돈을 갚지 않는 경우 대출 기관은 손실을 회수할 수 없다. 따라서 대출 기관은 높은 이자율을 부과하고 신용 한도를 제한하여 위험을 최소화할 수 있다.[4]
HELOC 외에도, 비교적 흔한 담보 LOC 형태는 증권 담보 신용 한도(SBLOC)이다.[5] 이는 또한 일반적으로 자산 담보 대출이라고도 한다.[6] 이 방식에서는 차용인이 담보로 대출 기관에 증권(일반적으로 주식, 채권 등)을 담보로 제공한다. 대출 기관은 일반적으로 담보로 제공된 증권의 전체 가치보다 적게 대출하며, 담보로 제공된 증권의 위험성에 대한 대출 기관의 평가에 따라 다양한 "할인"을 적용한다. 예를 들어, 대출 기관은 채권 가치의 최대 80%까지 대출할 수 있지만, 주식 가치의 50%만 대출할 수 있다. 이러한 LOC는 비목적 용도로 지정되어 있으며, 이는 신용 융자와 달리 수익금으로 추가 증권을 구매할 수 없음을 의미한다.[7] 이 때문에 대출 가치 비율이 신용 융자보다 일반적으로 높지만, 금융 기관이 자체 LTV를 설정할 수 있으므로 반드시 그런 것은 아니다. 필요한 LTV에 따라 차용인은 때때로 SBLOC과 동일한 목적을 달성하기 위해 신용 융자를 사용할 수 있는데, 이는 증권 외에 재화와 용역을 구매하기 위해 신용 융자 수익금을 사용할 수 있기 때문이다. 그러나 차용인은 이러한 금융 상품에 주의해야 하는데, 이는 담보로 제공된 증권 가치가 너무 낮아지면 신용 융자와 유사하게 마진 콜을 받을 수 있기 때문이다. 대출 기관은 또한 이러한 LOC를 수시 대출로 구조화하는 경향이 있으며, 이는 언제든지 대출의 완전한 상환을 요구할 권리가 있음을 의미한다.[8]
2. 2. 담보 신용 한도
담보 신용 한도는 대출 기관에 미지불 시 자산을 압류할 권리를 제공한다. 위험이 낮기 때문에 담보 신용 한도는 일반적으로 더 높은 최대 신용한도와 훨씬 낮은 이자율을 제공한다.[3]
주택 자산 신용 한도(HELOC) 외에도, 비교적 흔한 담보 LOC 형태는 증권 담보 신용 한도(SBLOC)이다.[5] 이는 또한 일반적으로 자산 담보 대출이라고도 한다.[6] 이 방식에서는 차용인이 담보로 대출 기관에 증권(일반적으로 주식, 채권 등)을 제공한다. 대출 기관은 일반적으로 담보로 제공된 증권의 전체 가치보다 적게 대출하며, 담보로 제공된 증권의 위험성에 대한 대출 기관의 평가에 따라 다양한 "할인"을 적용한다. 예를 들어, 대출 기관은 채권 가치의 최대 80%까지 대출할 수 있지만, 주식 가치의 50%만 대출할 수 있다. 이러한 LOC는 비목적 용도로 지정되어 있으며, 이는 신용 융자와 달리 수익금으로 추가 증권을 구매할 수 없음을 의미한다.[7] 이 때문에 대출 가치 비율이 신용 융자보다 일반적으로 높지만, 금융 기관이 자체 LTV를 설정할 수 있으므로 반드시 그런 것은 아니다. 필요한 LTV에 따라 차용인은 때때로 SBLOC과 동일한 목적을 달성하기 위해 신용 융자를 사용할 수 있는데, 이는 증권 외에 재화와 용역을 구매하기 위해 신용 융자 수익금을 사용할 수 있기 때문이다. 그러나 차용인은 이러한 금융 상품에 주의해야 하는데, 이는 담보로 제공된 증권 가치가 너무 낮아지면 신용 융자와 유사하게 마진 콜을 받을 수 있기 때문이다. 대출 기관은 또한 이러한 LOC를 수시 대출로 구조화하는 경향이 있으며, 이는 언제든지 대출의 완전한 상환을 요구할 권리가 있음을 의미한다.[8]
3. 상환 방식에 따른 분류
3. 1. 회전 신용 한도 (Revolving LOC)
회전 신용 한도 대출은 차용인이 신용 한도까지 돈을 반복적으로 인출할 수 있도록 한다. 매월 상환해야 하며 신용 카드와 유사하게 작동한다.[1]
반면, 폐쇄형 신용 한도 대출은 고정된 기간을 갖는다.[1] 이 기간은 차용인이 신용 한도까지 필요에 따라 대출에서 돈을 인출할 수 있는 인출 기간과, 더 이상 돈을 인출할 수 없고 매월 상환해야 하는 상환 기간으로 나뉜다.[1]
3. 2. 폐쇄형 신용 한도 (Close-end LOC)
회전 신용 한도 대출은 차용인이 신용 한도까지 돈을 반복적으로 인출할 수 있도록 한다. 매월 상환해야 하며 신용 카드와 유사하게 작동한다.
반면, 폐쇄형 신용 한도 대출은 고정된 기간을 갖는다. 이 기간은 차용인이 신용 한도까지 필요에 따라 대출에서 돈을 인출할 수 있는 인출 기간과, 더 이상 돈을 인출할 수 없고 매월 상환해야 하는 상환 기간으로 나뉜다.
4. 현금 신용 (Cash Credit)
현금 신용 대출은 고객에게 제공되는 단기 현금 대출이다. 은행은 대출을 보장하기 위해 필요한 담보가 제공된 후에만 이러한 유형의 자금 조달을 제공한다. 현금 신용 대출에서 은행은 채권 또는 기타 담보를 바탕으로 고객에게 특정 한도까지 현금 대출을 제공한다. 담보가 제공되면 대출을 받은 사업체는 지정된 금액까지 은행에서 지속적으로 인출할 수 있다.
4. 1. 인도
인도에서 기업은 운전자본 조달을 위해 현금 신용 계좌를 제공받는다. 이는 일반적으로 기계나 건물(고정 자산)과 달리 원자재나 유동 자산을 구매하기 위한 것이다. 현금 신용 계좌는 수표 사용이 가능한 런닝 계좌(요구불)라는 점에서 보통 예금 계좌와 유사하다. 그러나 가끔씩만 마이너스 통장이 허용되는 일반 예금 계좌와 달리, 현금 신용 계좌는 거의 지속적으로 마이너스 통장이 허용된다. 마이너스 한도는 은행이 승인한 현금 신용 한도에 의해 제한되며, 이 승인은 기업의 최대 운전자본 요구 사항을 평가하고 마진을 뺀 것을 기반으로 한다. 기업은 자체 자금으로 마진 금액을 조달한다.일반적으로 현금 신용 계좌는 기업의 유동 자산(재고)에 대한 담보로 보장된다. 생성된 담보 유형은 질권 또는 저당권이 될 수 있다.[10]
5. 기업 신용 한도 (Business Line of Credit)
사업자 신용대출은 개인 신용대출과 매우 유사하다. 금융 기관은 특정 금액의 자금 조달에 대한 접근을 허용한다. 사업자 신용대출은 무담보 또는 담보(일반적으로 재고, 미수금 또는 기타 담보)일 수 있다. 신용대출은 종종 회전형이라고 하며 반복적으로 사용할 수 있다. 예를 들어, 6000만원의 신용대출에 대한 접근 권한이 있고 3000만원을 인출한 경우, 필요하다면 나머지 3000만원에 대한 접근 권한이 유지된다. 3000만원을 모두 상환하면 다시 신청할 필요 없이 전체 6000만원을 사용할 수 있는데, 이는 신용대출의 가장 큰 장점 중 하나이다.
6. 비용 및 이자
은행이나 금융 기관은 일반적으로 신용 공여를 설정할 때 수수료를 부과한다.[11] 이 수수료에는 신청 처리, 보안 점검, 법률 비용, 담보 설정 및 등록 등의 비용이 포함된다.
일반적으로 고객이 실제로 신용 공여의 일부 또는 전부를 인출하기 전까지는 이자가 발생하지 않는다. 신용 공여를 유지하기 위한 수수료가 있을 수 있으며, 이는 월별, 분기별 또는 연간 수수료일 수 있다. "미사용 한도 수수료"라고 불리는 이 수수료는 인출되지 않은 금액에 대해 연간 백분율로 부과되기도 한다. 신용 카드 회사는 "연간 계정 수수료"를 부과하며, 복잡한 이자 부과 규칙을 적용하는 경우가 많다. 예를 들어, 월별 결제 기일까지 계정 잔액을 모두 갚으면 구매에 대한 이자가 부과되지 않지만, 현금 인출은 인출일부터 이자가 부과될 수 있으며, 최소 월별 상환 금액 등의 조건이 있을 수 있다.
참조
[1]
웹사이트
What is Line Of Credit (LOC)?
https://vayonline.vc[...]
[2]
웹사이트
Line of Credit
https://www.creditni[...]
2023-04-02
[3]
웹사이트
Secured vs. Unsecured Lines of Credit: What's the Difference?
https://www.investop[...]
2023-04-02
[4]
웹사이트
What is a Line of Credit & Why is it Useful?
https://guestpostblo[...]
2020-11-08
[5]
웹사이트
SBLOC Securities Backed Line of Credit: The Definitive Guide
https://personalfina[...]
2020-10-22
[6]
웹사이트
The Pros and Cons of a Pledged Asset Mortgage or Loan
https://www.investop[...]
[7]
웹사이트
Non-Purpose Loan
https://corporatefin[...]
[8]
웹사이트
Investor Alert: Securities-Backed Lines of Credit
https://www.sec.gov/[...]
SEC.gov
2022-08-30
[9]
웹사이트
What is a personal line of credit? {{!}} finder.com
https://www.finder.c[...]
2021-03-04
[10]
웹사이트
Welcome to India in Business
http://www.indiainbu[...]
[11]
웹사이트
What is a Line of Credit?
https://www.choiceca[...]
2024-05-10
[12]
웹인용
What is Line Of Credit (LOC)?
https://vayonline.vc[...]
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