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수표

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목차

1. 개요

수표는 14~15세기 이탈리아에서 시작되어 근대적인 형태는 17세기 영국에서 정립된 지급 결제 수단이다. 한국에서는 1932년 일본 수표법을 거쳐 1963년 독자적인 수표법이 시행되었으며, 자기앞수표 등 다양한 종류가 존재한다. 수표는 발행인, 지급인(은행), 수취인의 3자 관계를 가지며, 유통증권으로 배서 등을 통해 양도할 수 있다. 수표는 제시 기간 내에 지급 은행에 제시되어야 하며, 부도 시 상환 청구가 가능하다. 전자 결제 시스템의 발달로 사용량이 감소하는 추세이며, 위조, 신원 도용 등 범죄에 악용될 위험이 있어 주의가 필요하다.

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수표
지불 방법
기본 정보
유형지불 수단
사용 지역전 세계
사용 시기과거 및 현대
결제 방식인출
법적 정보
법적 규제국가별로 상이
법적 형태어음
구조 및 기능
발행인은행 또는 금융기관
수취인개인 또는 사업체
필수 정보발행일
수취인 정보
금액
발행인 서명
지급 보증은행 (경우에 따라)
장단점
장점안전한 결제 수단
거래 기록 유지 용이
고액 결제에 적합
단점은행 업무 시간 제약
현금화까지 시간 소요
위조 위험 존재
역사적 배경
기원고대 상거래에서 유래
현대적 형태17세기 은행업 발전과 함께 정착
현대 사용 현황
전자 수표전자 결제 시스템 발달과 함께 등장
이용률감소 추세 (전자 결제 증가로 인해)
특정 용도고액 거래
기업 간 거래
공공 기관 거래
추가 정보
수표 종류자기앞수표
가계 수표
여행자 수표
관련 용어수표 발행
수표 지급
수표 부도

2. 역사

수표는 14~15세기경 이탈리아의 예금지불지시서에서 기원했으며, 17세기 영국에서 근대적인 형태로 발전했다.

한국에서는 1932년 일본 수표법이 의용되면서 수표가 도입되었고, 1963년 1월 1일부터 독자적인 수표법이 시행되었다.[23] 1980년대에는 수표보증카드(체크카드[109])가 등장했으나, 현재는 사용되지 않는다. 과거에는 상호저축은행도 정액수표를 발행했으나, 현재는 상호저축은행을 제외한 은행에서 일반수표와 자기앞수표를 발행한다.

2. 1. 세계의 수표 역사

수표는 고대 은행 시스템에서 유래되었는데, 은행가들은 고객의 요청에 따라 특정 수취인에게 돈을 지불하라는 지시서를 발행했다. 이러한 지시서는 "환어음"이라고 불렸다. 환어음은 상인들이 상품과 서비스를 구매하기 위해 많은 양의 통화(예: 금)를 휴대할 필요가 없게 함으로써 무역을 촉진했다.[9]

인도에서는 기원전 321년부터 185년까지의 마우리아 제국 시대에 아데샤(adesha)라는 상업적인 증서가 사용되었는데, 이는 은행가에게 어떤 제삼자에게 돈을 지불하도록 요구하는 지시서였다.[9] 고대 로마인들은 기원전 1세기에 '프라에스크립시오네스'(praescriptiones)라고 알려진 초기 형태의 수표를 사용했던 것으로 여겨진다.[10]

서기 3세기부터 사산 왕조 영토의 은행들은 신용장을 발행하기 시작했다. 이러한 서한들은 "문서" 또는 "계약"을 의미하는 '착'(čak)이라고 불렸다.[11][12] '착'(čak)은 나중에 아바스 왕조와 다른 아랍 통치 지역의 상인들이 사용한 '삭'(sakk)이 되었다.[13] 종이 '삭'(sakk)을 운반하는 것이 돈을 운반하는 것보다 더 안전했다. 9세기에는 한 나라의 상인이 다른 나라의 자신의 은행에서 발행된 '삭'(sakk)을 현금으로 바꿀 수 있었다.[14] 10세기에 살았던 이븐 하우칼은 아우다고스트에서 작성된 42000디나르 상당의 수표 사용을 기록했다.[15][16]

13세기에는 많은 양의 금과 은을 운반할 필요 없이 국제 무역을 할 수 있도록 하는 법적 장치로서 베네치아에서 환어음이 개발되었다. 그 후 사용이 다른 유럽 국가들로 확산되었다.

1500년대 초, 네덜란드 공화국 사람들은 돈을 "현금 보관인"에게 예치하기 시작했다. 현금 보관인들은 수수료를 받고 돈을 보관했다. 경쟁이 치열해짐에 따라 현금 보관인들은 예금자가 그렇게 하도록 작성한 서면 명령서를 지참한 사람에게 돈을 지불하는 등의 추가 서비스를 제공하기 시작했다. 그들은 지불 증명으로 그 어음을 보관했다. 이 개념은 영국과 다른 곳으로 확산되었다.[17]

1793년 런던에서 발행된 바클레이 앤드 컴퍼니(Barclays and Co.) 수표(39파운드 4실링 2펜스). 런던 대영박물관에 전시되어 있다.


17세기에는 영국에서 환어음이 국내 결제에 사용되기 시작했고, 이후 수표가 발전하기 시작했다. 처음에는 "인출 어음(drawn notes)"이라고 불렸으며, 손으로 작성되었다. 현재까지 남아 있는 가장 오래된 것 중 하나는 런던 시티에 있는 서기 겸 은행가인 모리스 앤드 클레이튼(Messrs Morris and Clayton)이 발행한 1659년 2월 16일자 어음이다.[18] 1717년, 영국은행(Bank of England)은 최초로 인쇄된 수표 양식을 사용했다. 18세기 영국의 지폐 억제(Bank Restriction Act 1797)는 수표 사용을 더욱 장려했다.[19]

1770년경까지 런던 은행들 사이에서는 비공식적인 수표 교환이 이루어졌다. 1770년경 런던 시티 롬바드 스트리트(Lombard Street)에 있는 파이브벨스(Five Bells) 선술집에서 은행 직원들이 만나 모든 수표를 한 곳에서 교환하고 현금으로 잔액을 정산하는 일일 수표 결제가 시작되었다. 이것이 최초의 은행 간 청산소였다. 영국 전역의 주요 도시들에 지방 청산소가 설립되어 같은 도시의 은행 수표를 결제할 수 있도록 했다. 버밍햄, 브래드퍼드, 브리스톨, 헐, 리즈, 레스터, 리버풀, 맨체스터, 뉴캐슬, 노팅엄, 셰필드, 사우스햄프턴 모두 자체 청산소를 보유하고 있었다.[20]

미국에서는 알렉산더 해밀턴이 1784년 뉴욕은행(Bank of New York)을 설립한 후 수표를 발행하기 시작했다.[21] 1790년대의 완전한 미국 수표책 중 가장 오래된 것은 뉴저지의 한 가족이 발견했다. 이 문서들은 어떤 면에서 현대 수표와 유사하며, 일부 데이터는 용지에 미리 인쇄되어 있으며 필요에 따라 다른 정보를 손으로 적을 수 있는 빈 공간이 있다.[22]

1811년 스코틀랜드 상업은행(Commercial Bank of Scotland)이 고객 맞춤형 수표를 최초로 발행했다. 1830년 영국은행(Bank of England)은 50, 100, 200장의 양식과 사본을 제본하거나 꿰맨 수표책을 도입했다.

19세기 후반, 여러 국가에서 수표에 관한 법률을 제정했다. 영국은 1882년 환어음법(Bills of Exchange Act 1882)을 통과시켰고, 인도는 1881년 유통어음법(Negotiable Instruments Act, 1881)을 통과시켰다.[23]

1956년 영국 수표. 은행 직원의 서명 확인용 빨간 표시, 2펜스의 인지세, 취소를 위해 손으로 뚫은 구멍이 있다. 다른 계좌로의 지불 이체를 허용하지 않는 "교차 수표"이다.


1931년, 제네바 수표 관련 법률 통일 협약(Geneva Convention on the Unification of the Law Relating to Cheques)에 따라 수표의 국제적 사용을 단순화하려는 시도가 있었다.[24] 많은 유럽과 남미 국가, 그리고 일본이 이 협약에 가입했다. 그러나 미국과 영국 연방(British Commonwealth) 회원국을 포함한 여러 국가는 참여하지 않았다.

1959년 미국에서 수표에 사용할 기계 판독 가능 문자(MICR) 표준이 합의되고 특허를 받았다. 이는 수표 결제를 위한 최초의 자동 판독/분류기의 길을 열었다. 대부분의 국가에서 수표 양은 1980년대 후반이나 1990년대 초에 정점을 찍은 후 전자 지불 방식이 더 인기를 얻으면서 수표 사용이 감소했다.

1969년 여러 국가에서 수표 보증 카드(cheque guarantee card)가 도입되어 소매업체가 판매 시점(point of sale)에서 수표가 처리될 것임을 확인할 수 있도록 했다. 이러한 카드는 일반적으로 1990년대 중반부터 직불카드(debit cards)로 대체되었다.

1990년대 중반부터 많은 국가에서 물리적 수표를 지불 은행이나 청산소로 전송하기 위해 전자 형식으로 변환하는 수표 절단(cheque truncation)을 허용하는 법률을 제정했다.

2002년 유로체크(Eurocheque) 시스템이 단계적으로 폐지되고 국내 결제 시스템으로 대체되었다. 2010년 현재 많은 국가에서 수표 사용을 완전히 단계적으로 폐지했거나 앞으로 그렇게 할 것이라고 시사했다.

수표 사용은 1990년대 이후로 감소하고 있다. 특히 송금 처리에는 더 많은 노력과 시간이 소요된다. 수표는 직접 전달하거나 우편으로 보내야 한다. 현금 자동 입출금기(ATM)의 증가는 소액 현금을 쉽게 이용할 수 있게 되었다는 것을 의미하며, 따라서 소액 결제에 수표를 사용할 필요성이 줄었다. 여러 국가는 수표를 결제 수단으로 사용하는 것을 중단하거나 중단할 계획을 발표했다.[62][46]

2023년 10월, 미국의 평균적인 개인은 애틀랜타 연방준비은행에 따르면 수표를 1장 조금 넘게 발행했다. 이 수표들의 평균 금액은 504USD였는데, 이는 대부분의 수표가 고액 구매에 사용되었음을 시사한다. 이는 미국인이 연간 평균 60장의 수표를 발행했던 2000년과 비교하면 상당한 감소를 보여준다.[31]

아시아의 많은 국가에서는 수표가 널리 사용되지 않았고, 일반적으로 부유층만 사용했으며, 인도를 제외하고는 대부분의 지불에 현금(현금)이 사용되었다. 인도에서는 수표 사용이 널리 퍼져 있었다. 수표가 사용되었던 곳에서도 수표 사용은 급격히 감소하여, 2009년에는 일본, 대한민국, 타이완에서 소비자의 수표 사용이 미미했다. 아시아의 많은 개발도상국에서는 전자 결제 시스템의 사용이 증가하면서, 비효율적인 수표 시스템을 완전히 건너뛰는(leap-frogging) 현상이 나타났다.[32]

대부분의 유럽 국가에서는 수표 사용이 드물거나 완전히 사라졌으며, 영국, 프랑스, 아일랜드를 제외하고는 제3자 지불에도 거의 사용되지 않는다. 서유럽 국가의 대부분에서는 기업들이 지로를 통한 지불을 용이하게 하기 위해 청구서에 은행 계좌 정보를 게재하는 것이 일반적이었습니다.

영국, 프랑스, 아일랜드에서는 소비자에게 수표 지불이 무료였기 때문에 수표가 계속 사용되었다. 그러나 이들 국가에서도 2000년 이후 수표 사용이 크게 감소했다. 2001년 이후 영국의 기업들은 수표 지불보다 전자 지불을 더 많이 했다. 영국 지불위원회는 2011년 고객이 필요로 하는 한 수표를 계속 사용할 것이라고 발표했는데, 이는 이전에 2018년까지 수표 사용을 단계적으로 중단하겠다는 목표를 뒤집은 것이다.[33]

프랑스는 2020년 10억 건 이상의 수표 지불이 이루어진 것으로 추산되는 등 유럽 다른 국가들에 비해 수표 사용이 훨씬 많았다. 이는 수표 지불 건수가 그 다음으로 많은 이탈리아(1억 건 미만)와 비교하면 뚜렷한 차이를 보입니다.[34]

미국은 지불자에게 편리함을 제공하고 저가액 전자결제를 위한 대량 처리 시스템이 부족했기 때문에 수표에 크게 의존했다.[35] 미국에서는 2012년에 약 183억 장의 수표가 결제되었으며, 그 금액은 25조달러에 달했다.[36] 그러나 미국에서조차 수표 사용량은 크게 감소하고 있다.

캐나다의 수표 사용량은 미국보다 적으며, 캐나다 은행 협회의 권고에 따라 빠르게 감소하고 있다.[37] 캐나다 정부는 수표를 우편으로 발송하는 것이 직접 입금하는 것보다 6.5배 더 비싸다고 주장한다. 캐나다 지급 협회는 2012년 캐나다에서 수표 사용이 전체 금융 거래의 40%에 불과했다고 보고했다.[38]

20세기 후반, 호주와 뉴질랜드는 모두 수표를 많이 사용했다. 그러나 전 세계적인 추세에 따라 두 국가 모두 수표 사용이 크게 감소했습니다.

호주에서는 전 세계적인 추세에 따라 수표 사용이 계속 감소하고 있습니다. 1994년 일일 수표 거래액은 250억호주 달러였지만, 2004년에는 50억호주 달러로 감소했으며, 거의 대부분이 B2B 거래였다. 오랫동안 EFTPOS 시스템, BPAY, 전자 이체 및 직불 카드가 사용되어 개인 수표 사용은 사실상 존재하지 않습니다. 호주 지불 시스템 전략 계획은 2030년까지 수표를 폐지할 것이라고 밝혔습니다.[39]

뉴질랜드에서는 1990년대 중반부터 전자 지불 방식이 선호되면서 수표 결제가 감소했습니다. 1993년 수표는 전국 은행 시스템 거래의 절반 이상을 차지했으며, 연간 1인당 평균 130건의 수표 거래가 있었습니다. 그러나 2006년에는 EFTPOS (직불카드) 거래와 전자 크레딧이 수표를 훨씬 앞질렀으며, 수표는 거래의 9%만을 차지했고, 연간 1인당 평균 41건의 수표 거래가 있었습니다.[40] 2020년 수표가 완전히 단계적으로 폐지되었으며, 어떤 은행이나 소매업체도 수표를 받지 않습니다.

3. 수표의 발행 및 법률관계

수표는 발행인, 지급인(은행), 수취인의 3자 관계로 구성되며, 어음과 유사한 법률적 성격을 가진다. 수표는 지급증권이자 지급위탁증권이며, 어음과 달리 만기가 없고 지급인은 은행으로 한정된다.

수표의 기재사항은 다음과 같이 구분된다.

구분내용설명
필요적 기재사항
임의적 기재사항


수표수취인의 권리:


  • 이득상환청구권: 수표상의 권리가 소멸된 경우, 수표 소지인이 발행인 또는 배서인에게 이득의 상환을 청구할 수 있는 권리이다.[111]
  • 상환청구권: 지급거절 시 발행인 또는 배서인에게 수표 금액의 지급을 청구할 수 있는 권리이다.
  • 양도 권리: 수표를 타인에게 양도할 수 있다.

수표발행인의 책임:

  • 지급 담보 책임: 수표의 지급을 담보할 책임이 있다.[111]
  • 이득상환 의무: 수표채권 소멸 시 이득상환 의무가 있다.

수표의 자금관계:수표의 자금관계는 발행인과 은행 간의 계약(수표계약)에 따라 이루어진다.[111] 이 계약은 보통 당좌예금 계약, 당좌대월 계약, 여신 계약 등의 형태로 존재하며, 발행인이 은행에 수표 지급을 위탁하는 내용을 담고 있다.

4. 수표의 양도

수표는 경제적 기능을 가진 단기 지급결제수단으로서, 제시하면 언제나 지급받을 수 있어 어음과 달리 자금 조달의 의미는 거의 없다. 그러나 큰 거래의 결제 수단으로 타인이 발행한 신용 높은 수표를 사용하면 현금 거래보다 안전하다는 장점이 있다. 사회적으로 신용이 높은 수표는 자기 자신이 발행한 수표와 동일하게 취급되기 때문이다. 수표는 소지인출급식인가 기명식인가에 따라 양도 방법과 효력에 차이가 있다.
기명식 또는 지시식 수표의 양도기명식 또는 지시식 수표는 특정 수취인이나 그 수취인이 지시한 자에게만 지급되는 어음과 동일한 형식의 수표이다. 양도는 배서에 의해서만 가능하며(수표법 제14조 제1항), 그 방법과 효력은 어음과 같다(수표법 제15조 제1항·제2항, 제16조 이하). 단, 수표의 성질상 입질배서(어음 제19조)나 인수금지의 취지(수표 제4조), 지급인의 역배서 및 지급인에 대한 배서는 인정되지 않는다(수표법 제15조 제3항·제5항).

배서금지 수표는 일반 지명채권 양도 방식(민법 제450조, 제451조)에 따라 채무자에게 통지해야 하며, 기타 민법의 채권양도 규정을 따라야 한다. 유가증권이므로 위의 조건을 충족한 후 증권의 인도도 필요하다. 이는 민법상 지명채권 양도에 관한 효력만 발생하므로, 지시식 수표와 어음의 특유한 효력인 양도인의 담보책임은 적용되지 않는다(수표법 제18조 제1항).
무기명식 수표와 소지인출급식 수표의 양도무기명식 수표는 수취인의 기재가 없는 수표를 말하며, 소지인출급식 수표는 수취인란에 소지인이라고 표시되어 있는 수표를 말한다. 두 수표 모두 수취인을 특정하여 지정하지 않는다. 기명식 수표라도 '또는 소지인에게' 등의 표시를 한 것이나 무기명식 수표는 소지인출급식 수표로 본다(수표법 제5조 제2항·제3항). 이 방식은 수표 특유의 것으로(수표법 제5조 제1항 제3호) 처리가 간편하여 실제로 많이 사용된다.

이 수표의 양도는 배서와 같은 방법에 의할 필요 없이, 상대방에게 인도하는 것만으로 효과가 발생한다. 단, 증권면에 양도인의 기명날인이 없기 때문에 증권상의 담보책임을 부담할 여지가 없다. 소지인은 배서하여 양도할 수 있지만, 이때는 배서 방식에 의한 담보책임을 부담한다(수표법 제20조 본문). 이렇게 하여도 소지인출급식이 지시식으로 변경되는 것은 아니다(수표법 제20조 단서). 그러므로 이후 취득자는 인도하여 양도할 수 있으며, 소지인은 수표법 제19조에 의한 배서연속 증명 없이 소지하고 있기만 하면 권리자로 인정된다.
일반적인 수표의 양도수표는 유가증권이므로, 표면에 "배서금지" 문구가 없는 한 수취인은 타인에게 양도할 수 있으며, 양도받은 사람도 다시 타인에게 양도할 수 있다. 양도할 때는 수표 뒷면에 "××(피양도인)에게 지급하십시오"라는 배서 문구와 양도인의 기명·날인 또는 서명을 한다. 최종적으로 수표를 양도받은 사람(소지인)이 지급을 받지만, 만약 해당 수표가 부도가 났을 경우 소지인은 발행인뿐만 아니라 어떤 배서인에게도 소급적으로 지급을 요구할 수 있다.

수표도 어음과 마찬가지로, 수취인명과 제1배서인명이 동일하고, 제1배서인으로부터 소지인까지의 배서가 연속적이지 않으면 배서 불비가 되어 발행인으로부터 지급을 거절당한다.[97] 반면, 배서가 연속적이라면 소지인은 정당한 권리자로 추정된다.[97] 백지식 배서의 경우 배서가 연속적인 것으로 간주된다.[97]

어음과 비교하면 수표는 언제든지 현금화할 수 있으므로 양도되는 예는 많지 않다.[97] 배서가 금지되는 것은 아니지만 사실상 제한되는 수표로 지급제한수표가 있다.[101]

일반적인 수표는 소지인에게 지급하도록 문구가 있는 지급인 지시식 수표이지만, 기명식 수표는 부정 취득자에 대한 지급을 방지하기 위해 "소지인"이라는 문구가 취소선으로 지워지고, 대신 발행인이 지급하고자 하는 특정인의 이름이 기재되어 있다.[94]

5. 수표의 지급

수표는 발행 후 즉시 지급을 청구할 수 있으며, 이를 일람출급이라고 한다. 수표 소지인은 발행일로부터 10일 이내에 지급 제시를 해야 한다(외국수표는 지급지에 따라 20일 또는 70일 이내).[97] 지급제시장소는 원칙적으로 지급인의 영업소이며, 어음교환소를 통해서도 지급 제시가 가능하다.[97] 실제로 수표는 대부분 어음교환소를 통해 결제된다.

발행일보다 나중 날짜를 기재한 선일자수표도 발행일자 이전에도 지급 제시가 가능하며, 지급인은 지급을 거부할 수 없다.[98][99]

지급위탁의 취소는 제시기간이 지난 후에만 효력이 발생한다.[97] 제시기간이 지나도 발행인이 지급위탁을 취소하지 않으면 지급인은 유효하게 지급할 수 있다.[97]

6. 수표의 부도

부도수표는 지급제시 기간 내에 제시되었으나 지급이 거절된 수표를 의미한다. 구어체로는 "튀어나온 수표(bounced)"라고도 한다.[88] 부도수표는 그 가치에 대해 현금화할 수 없으며 무효이다.

어음교환소에서는 부도수표에 대해 다음과 같은 조치가 이루어진다.


  • 부도수표는 어음교환소를 경유하여 반환된다.
  • 부도수표를 반환받은 은행은 부도대전을 지급한다.
  • 부도수표에 관련된 조합은행은 연명으로 부도수표 신고를 교환소에 제출하고, 교환부장은 그 내용을 조합은행에 통지한다.


수표소지인은 발행인 또는 배서인에게 상환청구를 할 수 있다.[97] 수표에는 인수제도가 없으므로 인수거절로 인한 상환청구는 발생하지 않는다.

지급거절 증명 방법으로는 다음이 인정된다.

  • 거절증서
  • 지급인의 선언
  • 어음교환소의 선언


위의 거절증서 또는 이와 동일한 효력이 있는 선언은 지급제시기간 경과 전에 작성 시켜야 한다.

잉글랜드와 웨일스에서는 부도 수표에 일반적으로 "발행인에게 문의(Refer to Drawer)"라는 표시를 한다. 이는 수표가 지급되지 않은 이유에 대한 설명을 위해 수표를 발행한 사람에게 연락하라는 지시이다.

7. 수표의 종류

은행에 당좌 거래를 개설한 발행인이 발행하는 당좌수표는 기업 간 상거래 결제에 주로 사용된다.[94]

가계종합예금계좌를 가진 사람이 발행하는 가계수표는 1982년 7월 1일부터 도입되었으며, 일반가계수표, 은행보증가계수표, 은행공동정액 보증가계수표 등이 있다. 일반가계수표의 경우 발행 한도는 개인 100만원, 자영업자 500만원이다. 가계수표는 신용 사회 확산의 기반이 되며, 현금 유통량 억제, 자금 동원 및 배분의 집중성, 현금 소실 방지 등의 역할을 한다.

은행이 발행인 겸 지급인이 되는 자기앞수표는 지급 안정성이 보장되어 고액 거래나 부동산 거래 등에 사용된다.[102][103] 최근에는 특수 사기 방지 목적으로 현금 대신 사용이 권장되기도 한다.[104][105][106]

해외여행자가 현금 대신 사용하는 여행자수표는 분실/도난 시 재발행이 가능하며, 본인 확인 후 사용 가능하다.

수표 표면에 두 줄의 평행선을 그어 은행 또는 지급인의 거래처에 대해서만 지급이 가능하도록 한 횡선수표는 도난이나 분실 시 부정 소지인이 지급받을 위험을 방지한다.[94] 일반횡선수표는 은행 또는 지급인의 거래처에 한해 지급이 가능하며, 특정횡선수표는 피지정은행 또는 피지정은행이 지급인인 경우 자기 거래처에 대해서만 지급할 수 있다.

멀리 떨어진 곳에 돈을 보낼 때 사용하는 송금수표는 의뢰인이 은행에 돈을 입금하면 은행이 자신을 발행인으로 하여 발행한다.[94]

지급인이 수표금액의 지급을 보증하는 보증수표는 지급보증인이 제1차적 수표금액 지급의무자가 된다.

이 외에도 지급보증, 수표보증, 선일자수표, 계산수표 등 다양한 형태의 수표가 존재한다.

8. 기타

1990년대 이후로 수표 사용은 감소하고 있다. 신용카드, 직불카드, 모바일 결제 앱과 같은 POS 거래와 청구서 결제 등의 제3자 결제가 점점 더 선호되면서 나타난 현상이다. 전화 뱅킹의 등장은 수표 사용 감소를 가속화했고, 온라인 뱅킹과 모바일 뱅킹 또한 이러한 추세를 강화했다. 종이 기반인 수표는 전자 결제에 비해 은행의 처리 비용이 많이 들기 때문에, 많은 국가의 은행들은 수수료를 부과하거나 대안적인 결제 수단을 더 매력적으로 제공하는 방식으로 수표 사용을 억제하고 있다. 특히 송금 처리에는 더 많은 노력과 시간이 소요된다. 수표는 직접 전달하거나 우편으로 보내야 한다. 현금 자동 입출금기(ATM)의 증가는 소액 현금을 쉽게 이용할 수 있게 되어 소액 결제에 수표를 사용할 필요성이 줄었다. 여러 국가는 수표를 결제 수단으로 사용하는 것을 중단하거나 중단할 계획을 발표했다.[62][46]

2023년 10월, 미국의 평균적인 개인은 애틀랜타 연방준비은행에 따르면 수표를 1장 조금 넘게 발행했다. 이 수표들의 평균 금액은 504USD였는데, 이는 대부분의 수표가 고액 구매에 사용되었음을 시사한다. 이는 미국인이 연간 평균 60장의 수표를 발행했던 2000년과 비교하면 상당한 감소를 보여준다.[31]

아시아의 많은 국가에서는 수표가 널리 사용되지 않았고, 일반적으로 부유층만 사용했으며, 인도를 제외하고는 대부분의 지불에 현금이 사용되었다. 인도에서는 수표 사용이 널리 퍼져 있었다. 수표가 사용되었던 곳에서도 수표 사용은 급격히 감소하여, 2009년에는 일본, 대한민국, 타이완에서 소비자의 수표 사용이 미미했다. 이러한 감소 추세는 이들 선진 시장의 발전된 금융 서비스 인프라에 의해 더욱 가속화되었다. 아시아의 많은 개발도상국에서는 전자 결제 시스템의 사용이 증가하면서, 비효율적인 수표 시스템을 완전히 건너뛰는(leap-frogging) 현상이 나타났다.[32]

대부분의 유럽 국가에서는 수표 사용이 드물거나 완전히 사라졌으며, 영국, 프랑스, 아일랜드를 제외하고는 제3자 지불에도 거의 사용되지 않는다. 서유럽 국가의 대부분에서는 기업들이 지로를 통한 지불을 용이하게 하기 위해 청구서에 은행 계좌 정보를 게재하는 것이 일반적이었다. 온라인뱅킹이 도입되기 전에도 일부 국가에서는 현금자동입출금기(ATM)를 사용하여 제3자에게 지불하는 것이 가능했는데, 바코드 리더기를 통해 청구서 금액, 만기일, 수취인 은행 세부 정보를 정확하고 빠르게 캡처하여 키 입력을 줄일 수 있었다. 수표를 사용할 경우 지불을 시작하는 책임은 수취인에게 있지만, 지로 이체의 경우에는 지불을 실행하는 책임은 지불인에게 있다.

영국, 프랑스, 아일랜드에서는 소비자에게 수표 지불이 무료였기 때문에 수표가 계속 사용되었다. 그러나 이들 국가에서도 2000년 이후 수표 사용이 크게 감소했다. 2001년 이후 영국의 기업들은 수표 지불보다 전자 지불을 더 많이 했다. 영국 지불위원회는 2011년 고객이 필요로 하는 한 수표를 계속 사용할 것이라고 발표했는데, 이는 이전에 2018년까지 수표 사용을 단계적으로 중단하겠다는 목표를 뒤집은 것이다.[33]

프랑스는 2020년 10억 건 이상의 수표 지불이 이루어진 것으로 추산되는 등 유럽 다른 국가들에 비해 수표 사용이 훨씬 많았다. 이는 수표 지불 건수가 그 다음으로 많은 이탈리아(1억 건 미만)와 비교하면 뚜렷한 차이를 보입니다.[34]

미국은 지불자에게 편리함을 제공하고 저가액 전자결제를 위한 대량 처리 시스템이 부족했기 때문에 수표에 크게 의존했다.[35] 미국에서는 2012년에 약 183억 장의 수표가 결제되었으며, 그 금액은 25조 9000억 달러에 달했다.[36] 그러나 미국에서조차 수표 사용량은 크게 감소하고 있다.

캐나다의 수표 사용량은 미국보다 적으며, 캐나다 은행 협회의 권고에 따라 빠르게 감소하고 있다.[37] 캐나다 정부는 수표를 우편으로 발송하는 것이 직접 입금하는 것보다 6.5배 더 비싸다고 주장한다. 캐나다 지급 협회는 2012년 캐나다에서 수표 사용이 전체 금융 거래의 40%에 불과했다고 보고했다.[38]

20세기 후반, 호주와 뉴질랜드는 모두 수표를 많이 사용했다. 그러나 전 세계적인 추세에 따라 두 국가 모두 수표 사용이 크게 감소했다. 호주에서는 1994년 일일 수표 거래액은 250억호주 달러였지만, 2004년에는 50억호주 달러로 감소했으며, 거의 대부분이 B2B 거래였다. 오랫동안 EFTPOS 시스템, BPAY, 전자 이체 및 직불 카드가 사용되어 개인 수표 사용은 사실상 존재하지 않는다. 호주 지불 시스템 전략 계획은 2030년까지 수표를 폐지할 것이라고 밝혔다.[39] 뉴질랜드에서는 1990년대 중반부터 전자 지불 방식이 선호되면서 수표 결제가 감소했다. 1993년 수표는 전국 은행 시스템 거래의 절반 이상을 차지했으며, 연간 1인당 평균 130건의 수표 거래가 있었다. 그러나 2006년에는 EFTPOS (직불카드) 거래와 전자 크레딧이 수표를 훨씬 앞질렀으며, 수표는 거래의 9%만을 차지했고, 연간 1인당 평균 41건의 수표 거래가 있었다.[40] 2020년 수표가 완전히 단계적으로 폐지되었으며, 어떤 은행이나 소매업체도 수표를 받지 않는다.

8. 1. 각국의 수표 제도

일본에서는 수표를 '''고깃테'''(小切手)라고 하며, 소액수표법에 따라 규제된다.[108]

공탁금 반환 등 국고제도에서 현금으로 지급을 희망하는 경우에는 일본은행이 지급인이 되는 「'''정부 수표'''」가, 지방세 등의 환급에는 지방행정기관의 지정금융기관이 지급인이 되는 「'''환급금 수표'''」가 있으며, 각 행정기관을 발행인으로 하여 교부된다.

은행 등 예금 금융기관에 그 표면 금액에 상당하는 현금을 입금하고, 금융기관 자신을 지급인으로 하여 소액수표증권의 발행을 받아 사용하는 "'''예금수표소액수표'''"가 있으며, 일본의 예금 취급 금융기관에서는 "'''자기앞수표'''" 또는 "'''예금소액수표'''(약칭 '''예수''')·'''저금소액수표'''"라는 명칭으로 취급하고 있다. 송금 수단으로서의 이체가 불가능하며, 다액의 현금 대신에 이용되고 있지만, 임의로 이용하는 경우에는 규정된 발행 수수료가 부과된다. 일본의 은행에서는 발행을 위해 의뢰인으로부터 수령한 금전은 별단예금에 예치되고, 거기에서 발행하는 방법이 취해지고 있다.

우편저금·간이생명보험에서는 2000년경부터 저축이나 보험 환급금의 많은 현금 지급 시에 「'''저축 수표'''」를, 2010년경부터 예금 취급 금융기관(특히 신용금고)도 은행 도착의 자기앞수표(예금 수표)의 발행을 적극적으로 권장하게 되었다. 원래는 현금 도난의 위험을 줄이기 위한 것이었지만, 친척이나 지인으로 가장한 제삼자에게 현금을 건네주는 현금 전달 사기(특수사기)에서 현금 대신 자기앞수표를 건넨 경우, 환전 시 본인 확인이나 입금 계좌 등에서 피의자의 추적이 가능해짐으로써, 범행의 억제나 조기 해결 등을 노린 것이다. 금융기관에 따라서는, 창구 담당자가 현금 지급 시에 사정을 청취하고, 특수 사기가 의심되는 경우에는 「인출 사기 등의 방지 대책」으로 무상으로 자기앞수표를 발행하고, 경찰에의 상담을 촉구하도록 안내하고 있다.[104][105][106]

부도 수표는 '''후와타리 고깃테'''(不渡り|일본어小切手)라고 한다. 계좌 소유자가 6개월 이내에 두 장의 수표를 부도 처리하면 은행은 해당 계좌를 2년 동안 정지시킨다. 계좌가 상장회사 소유인 경우에는 주식 거래도 정지되어 파산으로 이어질 수 있다.

유럽과 미국에서는 광범위하게 지불 수단으로 사용되고 있다. 미국이나 영국, 이탈리아 등 유럽 여러 국가에서는 소비자들이 소매점 등에서 지불 수단으로 널리 활용하고 있다. 많은 현금을 소지하는 것은 치안상 위험하며, 수표가 더 안전하다는 이유가 있다.[107] 또한, 미국에서는 사용한 수표가 발행인에게 돌아오기 때문에 결제 후에는 사실상 영수증으로 기능한다.[107]

데빗카드와 신용카드 결제의 보급으로 소비자에 의한 수표 사용이 급속히 감소하고 있는 국가가 많지만, 그래도 개인이 수표를 취급하는 빈도는 높다.

8. 2. 수표 관련 범죄

수표는 발행인, 수취인 또는 은행으로부터 돈이나 물건을 훔치는 범죄에 악용될 수 있다. 여러 가지 사기 방지 조치가 도입되었지만, 수표는 본질적인 보안 취약점으로 인해 다양한 유형의 사기에 취약하다.

  • 수표 부정 발행 (수표 키팅): 자금 부족 사실을 알리는 것을 지연시켜 수취인이 수표가 결제되지 않을 것이라는 사실을 의심하지 않게 하고, 사기꾼이 도망칠 시간을 벌려는 것이다.
  • 위조: 은행을 속이는 데 사용되는 방법 중 하나이다. 피해자의 합법적인 수표를 도난당한 후 현금화하거나, 합법적으로 발행된 수표의 금액을 부풀리기 위해 단어나 숫자를 추가하여 변경한다.
  • 신원 도용: 수표에는 중요한 개인 정보(이름, 계좌번호, 서명, 일부 국가에서는 운전면허번호, 계좌 소유자의 주소 또는 전화번호)가 포함되어 있어 신원 도용에 사용될 수 있다.


대한민국에서는 최고액권인 5만 원 지폐의 가치가 실제 거래 규모에 비해 소액이기 때문에, 10만 원을 포함한 고액 표시 예금 수표가 지폐와 같이 널리 유통되며, 자동거래장치(ATM)에서도 입금 및 발행 등이 처리된다.[104][105][106]

8. 3. 무단 복제 금지

최근 전자 복사기의 보급과 개량으로 문서의 복제가 용이해졌지만, 수표를 포함한 형법상 유가증권의 무단 복제는 비록 공개적으로 사용하지 않고 개인적으로 소지하는 경우라도 형사 처벌의 대상이 될 수 있다.

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