학자금 대출

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1. 개요

학자금 대출은 학생들이 학업을 지속할 수 있도록 지원하는 금융 제도로, 대한민국을 비롯한 여러 국가에서 운영된다. 대한민국에서는 한국장학재단이 학자금 대출을 관리하며, 2023년부터 학점은행제 학습자도 이용할 수 있다. 일본, 미국, 영국, 호주, 캐나다 등에서도 학자금 대출 제도가 운영되며, 각 나라의 특성에 맞는 상환 방식과 제도를 가지고 있다. 그러나 과도한 학자금 대출은 부채 문제, 상환 불이행 등의 문제점을 야기하며, 관련 기관들의 부당한 대출 관행도 문제가 되고 있다.

2. 대한민국

대한민국의 학자금 대출은 한국장학재단에서 관리하며, 재정적 어려움으로 학업을 포기하는 학생이 없도록 지원하는 것을 목표로 한다.^[11] 2022년 1, 2학기 대출 금리는 였다.^[55]^[56] 2023년부터는 학점은행제 학습자도 지원 대상에 포함되었다.^[57]

일반적으로 대한민국의 학자금 대출 상환 불이행률은 전공과 관련이 있는데, 미술 및 물리학 전공 학생들이 상대적으로 높은 상환 불이행률을 보인다.^[12]

2. 1. 한국장학재단

대한민국의 학자금 대출은 2009년 5월에 설립된 한국장학재단(KOSAF)에서 관리한다. 한국의 미래는 인재 개발에 달려 있으며, 재정적인 이유로 학업을 포기하는 학생이 없어야 한다는 정부 철학에 따라, 한국장학재단은 학생들이 대한민국의 일원으로서 국가와 사회에 기여하는 인재로 성장하도록 돕는다.^[11]

학자금 대출 신청은 학생 본인의 전자서명 수단을 사용하여 한국장학재단 누리집 또는 이동통신 응용프로그램(모바일 앱)을 통해 가능하다.^[55] 2022학년도 1학기 및 2학기 학자금 대출 금리는 로 동결되었다.^[55]^[56]

2023년부터 학점은행제 학습자도 학자금 대출을 받을 수 있게 되었다. 이 대출은 학점은행제 학습자의 학비 부담 경감을 위해 학위 취득에 필요한 학습비 대출을 지원하는 제도이다.^[57]

일반적으로 대한민국에서는 상환 불이행률이 각 학생의 전공 특성과 관련이 있다. 예를 들어, 다른 전공과 비교했을 때, 미술 및 물리학 전공 학생들은 더 높은 상환 불이행률을 보일 것으로 예상된다. 따라서 이러한 전공 학생들은 더 높은 실업률과 상환 불이행 위험에 직면할 수 있다. 또한, 실업 기간이 너무 길어지면 인적 자본의 질이 저하되는 경향이 있다.^[12]

2. 2. 학점은행제 학습자 지원

2023년부터 학점은행제 학습자도 학자금 대출을 받을 수 있게 되었다. 이 제도는 학점은행제 학습자의 학비 부담을 줄이고 학위 취득에 필요한 학습비를 지원하기 위해 마련되었다.^[57]

3. 해외의 학자금 대출

일본의 학자금 대출은 '''가쿠세 론'''(学生ローン^일본어)으로 불린다. 미국은 연방 정부 지원 학자금 대출과 사립 학자금 대출을 제공하며, 영국은 국영 학자금 대출 회사를 통해 학자금 대출을 제공한다. 호주는 HECS-HELP 제도를 운영하며, 캐나다는 주정부가 학자금 대출 상환 및 양육비 미납자에게 운전면허 발급을 보류할 수 있다. 프랑스와 독일은 각각 학자금 대출 및 지원 제도를 가지고 있으며, 뉴질랜드는 소득에 따라 상환되는 학자금 대출 및 수당을 제공한다. 태국은 공공 부문 중심의 고등 교육 시스템을 운영하고, 인도는 비드야 락슈미(Vidya Lakshmi) 포털을 통해 학자금 대출을 지원한다. 홍콩은 1969년부터 학생 대출 제도를 운영하고 있다.

3. 1. 일본

일본에서 학자금 대출은 '''가쿠세 론'''(学生ローン^일본어)이라고 부른다. 일반적으로 대형 소비자 금융에서는 건강 보험증이나 운전 면허증 제시를 요구하여 본인 확인을 하며, 20세 미만의 미성년자나 정규직으로 인한 수입이 없는 학생을 융자 대상에서 제외한다. 그러나 학생도 소비자 금융 서비스를 받을 수 있도록 학자금 대출을 취급하는 대부 업체가 있다.^[58]

고등학생을 제외한 만 18세 이상의 학생 (대학원생, 대학교생, 단기 대학생, 전문학교생 등)이 이용할 수 있다.

일본의 장학금 제도는 정부 산하기관인 일본학생지원기구 (JASSO)가 운영하고 있다. 명칭은 장학금이지만 현재 운영 중인 제도의 80% 이상이 상환을 필수로 하는 융자형으로, 사실상 한국의 학자금 대출제도와 같다.^[58] 대출자의 상황에 따라 조금씩 다르지만, 일본의 장학금 제도는 대학 졸업년도를 첫해로 시작해 최소 20년 이상의 상환기간을 기본적으로 설정해야 한다. 이자율 역시 3~5%로 높아 사회초년생이 감당하기엔 그리 만만치 않은 수준이다. 일본의 장학금 제도는 대학을 갓 졸업하고 직장 생활을 시작한 사회초년생들에게 커다란 경제적 부담을 안겨주고 있으며, 지난해에는 학자금 상환에 어려움을 견디다 못해 극단적 선택을 한 청년이 10명이나 되었다.^[58]

일본 학생 지원 기구의 장학금은 학생 본인을 대상으로 한 대여 제도이므로, 세계 표준 정의에서는 "학생 대출"이라고 불린다. 여기에는 무이자 제1종 장학금과 유이자 제2종 장학금의 구별이 있으며, 가계의 급변 등에 대응한 긴급 채용 시스템도 있다.

3. 2. 미국

미국 교육부는 미국 시민을 위한 학자금 대출을 제공하며, 이 대출은 미국 또는 해외 교육 자금으로 사용될 수 있다.^[59] 대출 상환 능력이 없는 경우, 일부 학자금 대출 프로그램은 공동 서명자를 요구한다.^[60] 학자금 대출 승인 후, 대출 기관은 해당 학교로 돈을 보내 학생의 재학 여부와 대출 금액의 정확성을 확인한다.^[60]

미국의 학자금 대출은 크게 두 가지 유형으로 나뉜다.

연방 학자금 대출: 연방 정부가 지원하며, 대다수의 학자금 대출이 이에 해당한다. "보조금" 또는 "무보조금"으로 제공될 수 있으며, 보조 대출은 학생이 재학 중인 동안 이자가 발생하지 않는다.
사립 학자금 대출: 주 정부 관련 비영리 단체 및 학교에서 제공하는 기관 대출을 포함한다.

학자금 대출은 보조금, 장학금, 근로 장학 기회 등을 포함하는 전체 학자금 지원 패키지의 일부로 제공될 수 있다. 대부분의 사업 투자는 이자 공제가 가능하지만, 학자금 대출 이자는 일반적으로 공제 대상이 아니다.

2010년 이전에는 연방 대출이 직접 대출과 보증 대출로 구분되었으나, 보증 대출 프로그램은 학생에게 실질적인 혜택을 주지 못한다는 인식 때문에 폐지되었다.^[16]

연방 학자금 대출은 사립 학자금 대출보다 저렴하며, 연방 정부는 직접 통합 대출을 제공한다. 연방 학자금 대출 이자율은 이전 대출의 가중 평균 이자율과 거의 같지만, 사립 대출은 1개월 런던 은행 간 금리(London interbank offered rate)에 따라 달라진다.^[17] 학자금 대출은 파산 시에도 탕감받기 어렵다.^[18] 2005년 파산법 변경으로 사립 교육 대출도 탕감이 어려워졌다.

학생들은 스태포드 대출을 신청할 수 있으며, 교육부에 학자금 대출을 신청할 수도 있다.^[19]

연방 정부의 지원 정책 변화, Pell Grant 지원금과 등록금 간의 격차, 영리 대학 등록 증가, 주 정부의 공적 지원 감소, 가구 소득 감소 등으로 인해 학자금 대출이 증가했다.^[20]^[23]^[24]^[25] 2020년 학자금 대출 규모는 1.6조달러에 달했다.^[26]

소득 기반 상환(IBR) 제도는 소득에 따라 연방 학자금 대출을 상환하는 방법이다.^[27] 일정 기간 후 대출 잔액이 탕감될 수 있으며, 공공 부문(정부 또는 비영리 단체) 근무자는 10년, 영리 부문 근무자는 25년 후 탕감된다. 공공 서비스 대출 탕감 프로그램을 통해 탕감된 대출은 과세 소득으로 간주되지 않는다.^[31]

대부분의 미국 대학생은 연방 학자금 대출 자격이 있다.^[32] 학력과 부양 여부에 따라 대출 한도가 다르며, 대학원생은 더 많은 금액을 대출받을 수 있다.^[1] 사립 대출 기관은 신용 등급, 소득 수준 등 다른 기준을 사용하며, 학생들은 연방 대출 한도를 소진한 경우에만 사립 대출을 받는다.

연방 학자금 대출 금리는 의회에서 정하며, § 20 U.S.C. § 1087E(b)에 명시되어 있다. 2010년 연방 학자금 대출 프로그램은 정부 수익을 올렸으며, 특히 대학원생 및 전문직 학생 대출은 높은 금리와 낮은 채무 불이행률로 인해 수익성이 높았다.^[34]

일반적으로 상환은 졸업 또는 학교를 떠난 후 6개월 후에 시작된다. 대출 기간 연장, 대출 통합, 소득 기반 상환 계획, 어려움 연기 등 다양한 상환 옵션이 있다.

마스터 약속 어음은 대출 상환을 약속하는 대출 기관과 차용자 간의 법적 계약이다.

보스턴 점거 시위 참가자 넬슨 테리, 뉴욕에서 2011년 9월 19일, 학자금 대출 부채에 항의하는 월 스트리트 점거 운동 시위에 참여하고 있다.

많은 대출자들이 학자금 대출 기관에 의해 피해를 입었다고 주장하며,^[39]^[40]^[41] 학자금 대출은 파산 절차에서 탕감되기 어렵다.^[43]

2007년 앤드루 쿠오모는 학자금 대출 기관과 대학 간의 부당한 관계에 대한 조사를 이끌었고, 많은 대학들이 대출 정책을 변경하고 피해 학생들에게 수백만 달러를 반환했다.^[45]^[46]

2013년 현재, 많은 경제학자들은 학자금 대출 부채로 인한 경제 위기를 예측했지만,^[49] 대부분의 경제학자와 투자자들은 학자금 대출 버블은 없다고 믿고 있다.^[50]

조 바이든은 2020년 대통령 선거 운동에서 학자금 대출 탕감을 약속했다.^[51]

3. 3. 영국

영국의 학자금 대출은 주로 국영 학자금 대출 회사에서 제공한다. 학생이 대출금을 받으면 이자가 발생하지만, 교육을 마치거나 중단한 후 다음 과세 연도가 시작될 때까지 상환은 요구되지 않는다.^[13]

1998년부터 상환금은 세금 제도를 통해 HMRC에서 징수하며, 대출자의 현재 소득 수준에 따라 계산된다. 대출자의 소득이 특정 임계값(2011/2012년에는 과세 연도당 15000GBP, 2012/2013년에는 과세 연도당 21000GBP) 미만인 경우, 이자는 계속 발생하지만 상환은 요구되지 않는다.

대출자는 사망하거나 영구적으로 일을 할 수 없게 되면 대출이 취소된다. 대출 시점과 대출자의 출신 지역에 따라, 대출은 일반적으로 30년 후 또는 대출자가 특정 연령에 도달하면 취소될 수도 있다.

1990년에서 1998년 사이, 영국 정부가 학자금 대출을 단계적으로 도입하는 초기 단계에 이루어진 학자금 대출은 이후 몇 년 동안 세금 제도를 통해 징수되지 않았다. 대출 상환을 연기하려는 경우, 대출자는 정부가 매년 계산하여 설정한 임계값 이하로 소득이 떨어졌음을 입증해야 했다.

1990년대의 초기 학자금 대출 포트폴리오는 2013년 영국 기업혁신부에 의해 매각되었다. 2013년 대출 포트폴리오 매입 입찰에 성공한 에루디오(Erudio)는 CarVal과 Arrow Global의 재정적 지원을 받아 연기 신청을 처리하고 계정을 관리하기 위해 설립되었다.

대출금을 전액 상환한 졸업생들의 계정에서 매달 300GBP가 계속 인출되고 있으며, 이를 중단할 수 없다는 불만이 제기되고 있다.^[14]

영국에서 대학을 졸업한 사람들의 학자금 대출금은 평균 44000GBP로, 이는 다른 영어권 국가인 미국, 캐나다, 호주, 뉴질랜드 중 가장 높다.^[62] 학비 인상과 더불어 학비 대출금 상환 방식을 변경하여 졸업 후 취업할 때까지 대출금 상환을 유예하였다. 취업 후 소득이 연 21000GBP 이상일 경우 대출금 상환이 시작되며, 졸업 후 30년 후에는 상환 면제된다.^[62]

3. 4. 호주

호주의 고등 교육 학생 자리는 일반적으로 호주의 HECS-HELP 제도를 통해 자금 지원을 받는다. 이 자금 지원은 일반적인 부채가 아닌 대출 형태로 이루어지며, 과세 소득을 기준으로 하는 단계적 척도를 사용하여 보충 세금을 통해 시간이 지남에 따라 상환된다. 따라서 대출 상환은 전직 학생이 상환을 지원할 소득이 있을 때만 이루어진다. 조기 상환 시 할인이 제공된다. 이 제도는 시민권자와 영구적인 인도적 비자 소지자에게 제공된다. 생활비를 위한 소득 심사 장학금도 제공되며, 원주민 학생에게는 특별 지원이 제공된다.^[1]

HECS-HELP 제도가 졸업 후 사람들이 호주를 떠나도록 유인한다는 비판이 있는데, 이는 호주 소득세 신고를 하지 않는 사람들은 상환을 하지 않기 때문이다.^[2]

3. 5. 캐나다

브리티시컬럼비아주는 브리티시컬럼비아 보험 공사(Insurance Corporation of British Columbia)가 학자금 대출 상환을 하지 않거나, 양육비나 법원 벌금을 미납한 사람에게 운전면허 발급 또는 갱신을 보류할 수 있도록 허용한다.^[3] 학생들은 대출을 받기 위한 증서를 받기 위해 개인의 직접적인 교육 비용과 생활비를 충족해야 하며, 이 정책은 정부가 직접 관리한다.^[4]

3. 6. 프랑스

프랑스의 학자금 대출 제도에 대한 자세한 내용은 프랑스의 학자금 대출 문서를 참고하면 된다.

3. 7. 독일

독일의 학자금 지원 제도에 대해서는 독일의 학자금 지원 문서를 참고하라.

3. 8. 뉴질랜드

뉴질랜드는 자금 지원 기준을 충족하는 고등 교육 학생들에게 학자금 대출 및 수당을 제공한다. 풀타임 학생은 등록금과 생활비 모두에 대한 대출을 신청할 수 있으며, 파트타임 학생은 교육 기관 등록금만 신청할 수 있다. 대출자가 뉴질랜드 거주자일 경우 대출에 대한 이자는 부과되지 않는다. 대출은 대출자가 일을 시작하고 최소 소득 기준을 초과하는 소득을 얻을 때 상환되며, 이 경우 고용주는 급여에서 학자금 대출 상환액을 달러당 12센트의 고정 비율로 공제하며, 이는 뉴질랜드 세무 당국에서 징수한다.

3. 9. 태국

태국의 고등 교육 시스템에서 공공 부문은 중요한 역할을 한다.^[5] 많은 공공 교육 기관은 학생들의 등록금과 정부 지원을 통해 운영된다.^[5] 공공 부문에는 다음과 같은 다양한 유형의 기관들이 있다.^[5]

유형	설명
정원 제한 단과 대학	입학 정원이 정해져 있는 대학
일반 공개 종합 대학	누구나 지원 가능한 종합 대학
국립 자치 대학	정부로부터 독립적으로 운영되는 국립 대학
라자밧 대학교	태국 전역에 있는 지역 중심 대학교
라자망갈라 기술 대학교	기술 및 직업 교육 중심 대학교
폴리텍 대학	실무 기술 교육 중심 대학

3. 10. 인도

인도 정부는 학자금 대출을 원하는 학생들을 위해 비드야 락슈미(Vidya Lakshmi) 포털을 개설했으며, SBI, IDBI 은행, 인도 은행을 포함한 5개의 은행이 해당 포털과 시스템을 통합했다. 비드야 락슈미는 2015년 8월 15일 독립 기념일에 학자금 대출을 원하는 학생들을 위해 출시되었다.^[6] 비드야 락슈미는 인도 재무부, 고등 교육부 및 인도 은행 협회(IBA)의 세 부서에서 개발했다.^[7] 이 포털은 Pradhan Mantri Vidya Lakshmi Karyakram 하에 개발되었으며, 2015-16 회계 연도 예산 연설에서 재무부 장관 Shri Arun Jaitley가 발표했다. 2020년 8월 15일 기준으로, 37개의 은행이 비드야 락슈미 포털에 등록되어 137개의 대출 계획을 제공했다.^[8]

인도의 NSDL e-Governance는 증가하는 기관 수수료에 대한 제약을 해소하기 위해, 인도 또는 해외 유학을 위한 장학금을 찾는 학생들을 돕기 위해 비드야사라티(Vidyasaarathi) 포털을 출시했다.^[9]^[10]

학자금 대출은 2009-10년에 32.3%, 2010-11년과 2011-12년에 각각 39.8%, 2012–13년부터 2014–15년까지 44.8%의 성장률을 보일 것으로 예상된다.

3. 11. 홍콩

홍콩에서는 1969년에 홍콩 학생들을 위한 대출 제도가 처음 도입되었다. 이 제도는 원래 홍콩 중문 대학교와 홍콩 대학교의 전일제 학생들을 돕기 위해 마련되었다.^[53] 1976년에는 홍콩 이공대학의 전일제 학생으로, 1982년에는 홍콩 침례대학의 고급 과정 학생까지 지원 대상이 확대되었다.^[53] 1984년에는 새롭게 설립된 시립 이공대학 학생들도 대출을 받을 수 있게 되었다.^[53]

이 제도는 학생 재정 지원 공동 위원회의 자문을 받아 대학 및 이공대학 보조금 위원회 사무총장이 관리했다. 대출을 신청하는 학생은 신청 전 3년 동안 홍콩에 거주하거나 주소를 두고 있어야 했다.^[53] 1990년에는 학생 대출 제도의 관리를 효율적으로 하기 위해 새로운 정부 기관인 학생 재정 지원청이 설립되었다.^[54]

4. 학자금 대출과 관련된 문제점

학자금 대출은 많은 학생들에게 교육 기회를 제공하지만, 여러 가지 문제점을 야기하기도 한다.

미국의 경우, 연방 학자금 대출과 사립 학자금 대출 두 가지 유형이 존재한다. 연방 학자금 대출은 "보조금" 또는 "무보조금"으로 제공될 수 있으며, 학생이 재학 중인 동안에는 보조 대출에 이자가 발생하지 않는다.^[15] 연방 학자금 대출은 사립 학자금 대출보다 저렴하며, 연방 정부는 연방 직접 대출 프로그램을 통해 직접 통합 대출을 제공한다.^[17] 그러나 학자금 대출 이자는 일반적으로 공제 대상이 아니며, 이는 교육 투자의 세금 불이익으로 이어져 교육받은 노동력 부족, 비효율성 및 느린 경제 성장에 기여한다는 비판이 있다.

영국에서는 대학 졸업생들의 학자금 대출금이 평균 44,000파운드로, 다른 영어권 국가에 비해 가장 높은 수준이다.^[62] 학비 인상과 더불어 학비 대출금 상환 방식이 변경되어 졸업 후 취업할 때까지 대출금 상환이 유예되지만, 취업 후 소득이 일정 수준 이상일 경우 대출금 상환이 시작되며, 졸업 후 30년 후에는 상환 면제된다.^[62]

많은 대출자들이 학자금 대출 기관에 의해 피해를 입었다는 감정을 표출하기도 한다.^[39]^[40]^[41] 2007년 뉴욕주 검찰총장이었던 앤드루 쿠오모는 학자금 대출 기관과 대학 간의 대출 관행 및 반경쟁적 관계에 대한 조사를 이끌기도 했다.^[45]^[46]

2005년 이후 파산 개혁으로 인해 채무자는 파산 시 사립 학자금 대출 부채에 대한 책임을 져야 한다.^[48] 2013년에는 미국의 대학 졸업생 3분의 2가 약 1조 달러의 학자금 대출 부채를 가지고 있어 경제 위기를 예측하는 경제학자들도 있었다.^[49]

4. 1. 과도한 학자금 대출로 인한 부채 문제

일본의 장학금 제도는 정부 산하기관인 일본학생지원기구(JASSO)가 운영하고 있다. 명칭은 장학금이지만 현재 운영 중인 제도의 80% 이상이 상환을 필수로 하는 융자형으로, 사실상 한국의 학자금 대출제도와 같다.^[58] 대출자의 상황에 따라 조금씩 다르지만, 일본의 장학금 제도는 대학 졸업년도를 첫해로 시작해 최소 20년 이상의 상환기간을 기본적으로 설정해야 한다. 이자율 역시 3~5%로 높아 사회초년생이 감당하기엔 그리 만만치 않은 수준이다.^[58]

이러한 높은 이자율과 긴 상환 기간은 대학을 갓 졸업하고 직장 생활을 시작한 일본 사회초년생들에게 커다란 경제적 부담을 안겨주고 있다. 실제로 2022년에는 학자금 상환에 어려움을 견디다 못해 극단적 선택을 한 청년이 10명이나 발생하여 많은 이들의 안타까움을 사기도 했다.^[58]

4. 2. 학자금 대출 상환 불이행 문제

대한민국에서는 학생의 전공에 따라 상환 불이행률에 차이가 있다. 예를 들어, 미술 및 물리학 전공 학생들은 다른 전공자들보다 상환 불이행률이 더 높을 것으로 예상된다. 이들은 실업률이 높고, 실업 기간이 길어지면 인적 자본의 질이 저하될 위험이 커 상환 불이행 위험에 더 많이 노출될 수 있다.^[12]

4. 3. 네트워크 마케팅(다단계)과의 연관성

최근 네트워크 마케팅(다단계)이나 미공개 주식에 빠져 학자금 대출에 손을 대는 학생들이 늘어나고 있어, 소비자센터 등에서 주의를 촉구하고 있다.

참조

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_[57] 웹인용 내년부터 학점은행제 학습자도 ‘학자금대출’ 지원받는다 https://www.korea.kr[...] 2024-02-19
_[58] 웹인용 극단적 선택 부르는 日 학자금대출 제도…高이율에 상환기간도 최소 20년 https://www.asiatoda[...] 2024-02-19
_[59] 웹인용 2024년 해외 유학을 위한 학자금 대출을 받는 방법 https://studyabroadn[...] 2024-02-19
_[60] 웹인용 학자금 대출 기본 사항 https://www.studyusa[...] 2024-02-19
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