전신 송금
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1. 개요
전신 송금은 전신 네트워크를 활용하여 돈을 송금하는 서비스로, 1872년 웨스턴 유니온이 최초로 시작했다. 송금을 위해서는 은행에 접근하여 IBAN 및 BIC 코드와 같은 정보를 제공해야 하며, SWIFT 또는 Fedwire와 같은 안전한 시스템을 통해 수취 은행으로 메시지가 전달된다. 수수료는 결제 유형 및 국가별 규제에 따라 다르며, 보안을 위해 계좌 소유자 신원 확인이 이루어진다. 소매 송금은 웨스턴 유니온과 같은 회사를 통해, 국제 송금은 SWIFT를 통해 이루어진다. 대한민국에서는 10만 엔 초과 현금 송금 시 본인 확인이 의무화되어 있으며, 예금자보호법의 적용을 받는다.
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| 전신 송금 | |
|---|---|
| 개요 | |
| 유형 | 전자 자금 이체 |
| 하위 유형 | 자동 결제 시스템 (ACH) 전신환 |
| 특징 | |
| 설명 | 은행 계좌에서 다른 계좌로의 자금 이동 |
| 관련 법률 | 전자 자금 이체법 (미국) |
| 국가별 현황 | |
| 미국 | ACH (자동 결제 시스템) 전신환 |
| 유럽 | 단일 유로 결제 지역 (SEPA) TARGET2 |
| 기타 국가 | 국제 은행 간 통신 협회 (SWIFT) |
| 관련 기술 | |
| 기술 | 은행 코드 SWIFT 코드 IBAN |
| 기타 | |
| 참고 사항 | 수수료 및 처리 시간은 서비스 제공업체 및 국가에 따라 다를 수 있음 |
2. 역사
웨스턴 유니온이 1872년 최초로 전신 송금 서비스를 시작했다. 초기에는 전신 네트워크를 사용했기 때문에 전신환이라고 불렸다. 해외 송금은 외국 금융 기관에 행해지며, 전신 취급 시 최단 당일 안에 상대방 계좌로 입금된다. 소액 송금이라도 수수료가 높은 편이었으나, 핀테크의 발전에 따라 Wise와 같은 저수수료 해외 송금 서비스도 등장하고 있다.
2. 1. 초기 역사
최초로 널리 사용된 전신 송금 서비스는 1872년 웨스턴 유니온이 기존의 전신 네트워크를 통해 시작하였다. 송금인이 한 전신 사무소에 돈을 지불하면, 운영자는 메시지를 전송하고 암호와 코드북을 사용하여 다른 사무소로 돈을 "전신 송금"할 수 있었으며, 해당 위치에서 수취인에게 자금을 지급하도록 승인했다. 1877년까지 이 서비스는 매년 약 250만달러를 송금하는 데 사용되었다.[1] 초기 전신 송금은 전신 네트워크를 사용했기 때문에 전신환이라고 불렸으며, 이 이름은 일부 국가에서 여전히 사용되고 있다.3. 절차
전신 송금은 송금인이 은행에 특정 금액을 이체하도록 지시하는 것으로 시작된다. 일반적으로 은행이 돈을 어디로 보내야 하는지 알 수 있도록 IBAN 및 BIC 코드가 함께 제공된다.[1]
은행은 송금인뿐만 아니라 수취인에게도 서비스에 대한 수수료를 부과한다. 송금 은행은 보통 이체되는 자금과 별도로 수수료를 부과하며, 수취 은행과 이체를 거치는 중개 은행은 이체되는 금액에서 수수료를 공제하여 수취인이 송금인이 보낸 금액보다 적게 받는다.[1]
3. 1. 송금 과정
송금 은행은 SWIFT 또는 Fedwire와 같은 안전한 시스템을 통해 수취 은행에 메시지를 보내 지급을 요청한다.[1] 메시지에는 결제 지침이 포함되며, 실제 이체는 즉시 이루어지지 않고 몇 시간 또는 며칠이 걸릴 수 있다.[1] 관련 은행들은 상호 계정을 보유하거나, 궁극적인 수취인을 위해 그러한 계정을 가진 대응 은행을 통해 지급을 처리한다.[1]3. 2. 필요 정보
국제 전신 송금을 할 때는 받는 사람의 전체 이름, 실제 주소, 은행 이름과 주소, 계좌 번호와 종류, 은행 라우팅 번호, SWIFT 또는 IBAN 코드와 같은 추가 정보가 필요할 수 있다. 수수료와 처리 시간은 송금 서비스 회사와 어느 나라로 보내는지에 따라 달라질 수 있다.4. 수수료 및 규제
전신 송금에는 수수료가 부과될 수 있으며, 그 금액은 은행 및 국가별로 다를 수 있다. 해외 송금은 외국 금융 기관에 행해지는 것으로, 전신 취급 시 최단 당일 안에 상대방 계좌로 입금된다. 소액 송금이라도 수천 엔의 수수료가 드는 것이 일반적이나, 핀테크의 발전에 따라 Wise와 같은 저수수료 해외 송금 서비스도 등장하고 있다.
4. 1. 일반적인 수수료
송금 은행은 일반적으로 이체되는 자금과 별도로 수수료를 부과한다. 수취 은행 및 중개 은행은 이체되는 금액에서 수수료를 공제할 수 있다.[1] 송금 시 수수료는 대략 100JPY (ATM을 통한 본지점 송금)에서 1000JPY (창구를 통한 다른 금융기관 송금) 정도이다. 창구와 ATM, 통신 거래, 현금과 현금 카드, 본지점 간 송금과 타행 송금 등에 따라 금액이 다르다.[3]일부 금융기관은 개인 예금자가 자동화 수단을 이용하여 수행하는 자행 (일부 은행은 그룹 은행 포함) 본지점 송금을 일률적으로 무료로 하고 있다.[4]
| 은행명 | 조건 |
|---|---|
| SMBC 신탁 은행 | 동행 ATM(현금 송금 포함)·인터넷·전화 송금 |
| 미쓰비시 UFJ 은행 | 인터넷·전화(오퍼레이터 취급 제외) 송금 |
| 미쓰이 스미토모 신탁 은행 | 동사 ATM(현금 카드 사용)·인터넷·전화 송금 |
| 스루가 은행 | 동행 ATM(현금 카드 사용)·인터넷 송금 |
| 리소나 은행, 사이타마 리소나 은행, 소니 은행, 간사이 미라이 은행 | 인터넷·전화 송금 |
| SBI 신생 은행, 라쿠텐 은행, 주신 SBI 넷 은행 (개인 계좌만), au 지분 은행, 다이와 넥스트 은행 | 인터넷 송금 |
| 이온 은행 | 동행 ATM(현금 카드 사용)·인터넷 송금 |
| 세븐 은행 | ATM(현금 카드 사용)·인터넷 송금 |
공금·수업료 등 일정 요금을 지정 출납 장소에서 전용 의뢰서로 송금하는 경우나, 각 금융기관이 지정하는 계좌로의 기부금, 재해 의연금 등의 송금은 무수수료 (경우에 따라서는 수취인 부담이거나, ATM이나 인터넷 뱅킹에서는 수수료 면제 대상에서 제외되는 경우도 있음)로 하는 경우가 있다.[6]
4. 2. 국가별 규제
대한민국은 금융위원회가 금융 기관을 감독하며, 전신 송금 관련 규제를 담당한다.[1]유럽 연합(EU)은 국경 간 지급을 규제하며, 단일 유로 결제 지역(SEPA) 내 이체 수수료는 국내 이체 수수료와 동일해야 한다.[2][3] 2022년 현재 대부분의 유럽 은행은 SEPA 이체에 대해 개인 고객에게 수수료를 부과하지 않지만, 환전 수수료는 부과될 수 있다.[4] 기업 계좌의 경우 수수료가 부과될 수 있지만, 일반적으로 0.4유로 미만이다.[5]
미국의 국내 전신 송금은 연방 규정 J[7] 및 통일 상업 법전 제4A조[8]의 적용을 받는다. 미국의 전신 송금은 비용이 많이 들 수 있는데, 2016년 기준 15개 대형 소매 은행의 국내 송금 수수료는 평균 25USD였다. 국내 수취 수수료는 0USD에서 15USD 사이였다.[9]
오스트레일리아에서 자금 이체는 주로 오스트레일리아 증권 및 투자 위원회(ASIC)의 규제를 받으며, 자금 세탁이나 테러 자금 조달 위험이 있는 경우 오스트레일리아 거래 보고 및 분석 센터(AUSTRAC)의 규제를 받는다. 오스트레일리아 내 국내 이체는 일반적으로 소비자에게 무료이다. 국제 이체는 은행에서 0AUD에서 30AUD 사이의 수수료와 FX 마진(은행 간 환율과 고객에게 부과되는 환율의 차이)을 부과하여 비용이 많이 들 수 있다. 외환 브로커를 통해 더 낮은 수수료나 마진을 제공받을 수 있다.[10]
5. 보안
전신 송금은 암호화된 통신 방식을 통해 안전하게 전송되지만, 몇 가지 취약점이 존재한다.
현금 사무실을 통한 전신 송금은 익명성을 띄기 때문에, 알 수 없는 사람에게 돈을 보낼 경우 사기를 당할 위험이 있다. 돈을 받은 사람이 약속한 상품이나 서비스를 제공하지 않고 사라질 수 있기 때문이다.[11]
SWIFT 전신 송금의 경우 중개 은행이 계좌 소유자의 동의 없이 수수료를 징수할 수 있다. 많은 국가에서 이러한 관행을 막을 법적, 기술적 수단이 부족하다.
미국이 관련된 국제 송금은 미국 재무부 해외자산통제국(OFAC)의 감시를 받는다. OFAC는 송금 정보를 감시하여 테러 단체나 미국 정부의 제재 대상 국가 또는 단체로 돈이 흘러가는지 여부를 결정한다.[7][8] 만약 의심스러운 송금이 발견되면, 해당 송금은 차단되고 자금은 동결된다.[12]
유럽 연합은 대서양 횡단 송금 시 유럽 중개 은행이 송금액에서 수수료를 징수하는 것을 금지하고 있지만, 일부 유럽 증권 회사가 고객에게 알리지 않고 중개 은행에 수수료를 지급하는 경우가 있어 주의가 필요하다.
5. 1. 안전성
은행 간 전신 송금에서는 각 계좌 소유자의 신원이 입증되어야 한다. 전신 송금은 신용 카드 결제와 달리 일반적으로 반환이 불가능하지만, 일부 경우와 관할 구역에서는 반환이 가능하다. 전신 송금에 포함된 정보는 암호화된 통신 방식을 통해 안전하게 전송된다.현금 사무실을 통한 전신 송금은 익명성을 띄며, 서로 신뢰하는 사람들 간의 송금을 위해 설계되었다.[11] 알 수 없는 사람에게 현금 사무실에서 수령할 목적으로 전신 송금으로 돈을 보내는 것은 안전하지 않다. 돈을 받은 사람이 돈을 수령한 후, 지급에 대한 대가로 약속한 상품이나 서비스를 제공하지 않고 사라질 수 있기 때문이다. 이러한 사기는 ''419 사기''에서 자주 사용되며, 이 사기는 종종 웨스턴 유니온을 수금처로 지정한다.
미국 재무부 해외자산통제국(OFAC)은 미국이 관련된 국제 송금을 감시한다. OFAC는 전신 송금 텍스트에 제공된 정보를 감시하여, 테러 단체 또는 미국 정부의 제재를 받는 국가나 단체로 돈이 송금되는지 여부를 결정한다.[7][8] 금융 기관이 이러한 단체에서 자금이 송금되거나 송금될 것으로 의심되면, 해당 송금을 차단하고 자금을 동결해야 한다.[12]
SWIFT 전신 송금은 취약점이 존재한다. 전신 송금을 처리하는 모든 중개 은행은 계좌 소유자의 인지 또는 동의 없이 전신 송금 페이로드(이체되는 자산)에서 직접 수수료를 징수할 수 있다. 많은 곳에서 이러한 관행으로부터 고객을 보호할 수 있는 법률이나 기술적 수단이 없다. 예를 들어, 은행 S가 송금 은행이고, 은행 R이 수취 은행이며, 은행 I1, I2 및 I3이 중개 은행인 경우, 고객은 은행 S 및/또는 R과만 계약을 맺을 수 있지만, 은행 I1, I2 및 I3은 고객과 직접적인 합의 없이 전신 송금에서 돈을 가져갈 수 있다. 고객은 은행 R에 더 적은 돈이 도착했을 때 놀라는 경우가 있다. 이는 이전되는 금액이 완전히 보장되고 수수료는 최종 지점 은행에서만 부과될 수 있는 수표와 대조된다.
유럽 연합은 대서양 횡단 송금의 경우에도 유럽 중개 은행이 이체되는 금액에서 수수료를 징수하는 것을 금지함으로써 부분적인 보호를 제공한다. 그러나 유럽 증권 회사가 이체 수수료를 부과하지 않는다고 명시한 다음, 자사 은행에 연락하여 고객의 자산을 이용하여 은행에 대한 보상을 제공하기 위해 이체된 금액에서 공개되지 않은 수수료를 징수하는 것은 여전히 일반적인 관행이다.
5. 2. 취약점
중개 은행은 계좌 소유자의 동의 없이 전신 송금 금액에서 수수료를 징수할 수 있다. 이는 419 사기와 같은 사기에 악용될 수 있다.[11] 미국의 경우, 미국 재무부 해외자산통제국(OFAC)의 감시를 받으며, 테러 단체 또는 미국의 제재 대상 국가로 송금이 의심될 경우 송금이 차단되고 자금이 동결될 수 있다.[12]유럽 연합은 유럽 중개 은행이 송금 금액에서 수수료를 징수하는 것을 금지하지만, 일부 유럽 증권 회사는 고객에게 알리지 않고 중개 은행에 수수료를 지급하는 경우가 있다.
6. 방법
전신 송금은 다양한 방법으로 이루어진다.
대한민국 내에서는 ATM, 전화, 인터넷 뱅킹 등을 통해 전자적으로 송금할 수 있다. ATM 송금 시 현금 카드나 현금을 사용하며, 송금 전 수취인 정보(계좌 번호, 예금주 등) 확인이 가능하다.[1] 자금 세탁 방지를 위해 10만 엔(약 100만 원)을 초과하는 현금 송금은 본인 확인이 필요하다.[1]
해외 송금은 외국환 취급점 지정을 받은 금융 기관이나 일부 우체국을 통해 가능하다. 일본 엔화 외 통화 송금 시에도 외국 송금 또는 수취 방법에 준한다. 핀테크 발전으로 Wise와 같은 저렴한 해외 송금 서비스도 등장하고 있다.
6. 1. 소매 송금 (Retail Money Transfers)
웨스턴 유니온은 전신 송금을 제공하는 가장 큰 회사 중 하나로, 개인은 웨스턴 유니온이나 금융 기관의 계정 없이 돈을 송금하거나 받을 수 있다.[13] 웨스턴 유니온 송금에 대한 우려와 논란은 최근 몇 년 동안 자금 세탁 거래에 대한 감시가 강화되고, 특히 9.11 테러 이후 테러 단체가 해당 서비스를 이용하는 것에 대한 우려로 인해 증가했다. 웨스턴 유니온은 송금인과 수취인에 대한 정보를 보관하지만, 수취인이 항상 신분증을 제시할 필요는 없으므로 일부 거래는 사실상 익명으로 이루어질 수 있다.[14]소비자와 기업이 국제적으로 돈을 송금하는 또 다른 옵션은 국제 송금 요구 사항에 맞게 전문 중개 회사를 이용하는 것이다.[15] 이러한 전문 중개 회사 중 다수는 은행보다 더 나은 환율로 돈을 송금할 수 있으며, 최대 4%까지 절약할 수 있다.[16] 이러한 제공업체는 현물 계약, 선물환 계약 및 지정가 주문과 같은 다양한 통화 교환 상품을 제공할 수 있다.[17] 그러나 모든 제공업체가 적절한 정부 기관의 규제를 받는 것은 아니다. 예를 들어, 영국에서는 이러한 회사가 금융 행위 규제청(Financial Conduct Authority, FCA)의 규제를 받지만, 모든 회사가 FCA의 조사를 받지는 않는다.[18]
규제 기관은 다음과 같다.[19]
6. 2. 국제 송금 (International)
대부분의 국제 송금은 SWIFT를 통해 이루어진다. SWIFT는 1974년에 7개의 국제 은행이 설립한 협동 조합으로, 금융 메시지 전송을 위한 글로벌 네트워크를 운영한다. 각 금융 기관에는 ISO 9362 코드, 즉 ''은행 식별 코드''(Bank Identifier Code, ''BIC'') 또는 ''SWIFT 코드''가 할당된다. 이 코드를 통해 은행은 금융 기관 간 자금 이체를 위한 데이터를 교환할 수 있다.[20] SWIFT 코드는 일반적으로 8자로 구성되며, 11자리의 확장된 코드를 사용하면 특정 사무실로 결제를 보낼 수도 있다.[21]예를 들어, 독일 프랑크푸르트에 본사를 둔 도이치 은행의 SWIFT 코드는 ''DEUTDEFF''이다.
- ''DEUT'': 도이치 은행
- ''DE'': 독일
- ''FF'': 프랑크푸르트
유럽 연합 및 스위스 내에서 송금하는 유럽 은행은 국제 은행 계좌 번호 (IBAN)도 사용한다.
해외 송금은 외국환 취급점 지정을 받은 금융 기관의 점포와 일부 우체국에서 가능하다. 일본 엔화 이외의 통화로 송금하는 경우에도 기본적으로 외국으로의 송금 또는 외국으로부터의 송금 수취에 준하는 방법을 이용한다. 전신환의 경우, 최단 당일 안에 상대방 계좌로 입금되지만, 소액 송금이라도 수수료가 발생하는 것이 일반적이다. 다만, 핀테크의 발전에 따라, Wise와 같은 저렴한 수수료로 해외 송금 서비스를 제공하는 기업도 등장하고 있다.
6. 3. 대한민국 내 송금
국내 은행 간 송금은 주로 전은 시스템을 통해 전자적으로 처리된다. ATM을 통한 송금이 가능하며, 송금 의뢰서 제출 대신 기기에 금액, 수취 금융기관, 계좌 번호, 수취인을 입력한다. 일반적으로 의뢰인의 현금 카드를 삽입하고, 송금 자금과 수수료를 의뢰인의 예금 계좌에서 지불하지만, 예금자가 아니더라도 직접 현금을 기기에 입금하여 송금 의뢰를 할 수 있다. 자동기 송금의 경우, 금액과 수취 계좌 번호 입력 후 상대방의 온라인 조회가 이루어지며, 수취 계좌 및 수취인의 진위 여부가 화면에 표시된 후 거래를 결정할 수 있어 편리하다.[1]예금 계좌를 개설하고, 전화 거래나 인터넷 뱅킹을 계약하면, 전화나 인터넷 접속 단말을 사용하여 송금을 할 수 있다. 금융 기관에 따라 통신 거래에서도 자동 지급기 송금과 같은 온라인 조회 기능이 갖춰져 있다. NTT 데이터의 ANSER-PC 등 전용 통신망을 이용하여 송금·종합 송금·대체를 할 수 있다. 자기 테이프나 플로피 디스크 등에 특정 형식으로 기록된 데이터를 제출(주로 급여 송금에 사용)하는 대량 거래, 예약 거래(종합 송금)도 있다. 온라인 트레이딩이나 통신 판매 등의 송금 수단으로 사용되는 넷 데빗 서비스와 주로 공공 요금·서비스 등의 지불에 사용되는 페이(Pay-easy)도 송금과 유사하다.[1]
자금 세탁 방지 및 범죄·테러 행위 관련 자금 공급 방지를 위해 2007년 본인확인법(현행 범죄수익이전방지법) 시행령이 개정되었다. 이로 인해 10만 엔을 초과하는 현금 송금 시 본인 확인이 의무화되었다. 본인 확인을 거치지 않은 ATM 현금 송금 상한액은 10만 엔으로 제한된다. 단, 본인 확인을 거친 예금 계좌를 가진 고객이 하는 거래는 대상 외이며, 계좌 인출이나 현금 카드 거래에 의한 송금은 종전과 동일하게 취급된다.[1]
7. 기타 전자 송금
전자 자금 이체 시스템(EFTS)은 은행 계좌에서 다른 당사자로 돈을 이체하는 데 사용되는 시스템으로, 은행의 온라인 청구서 결제 서비스에도 사용된다. EFTS 이체는 은행 라우팅 번호와 계좌 번호를 사용하며, 법적 측면에서 전신 송금과 차이가 있다. EFTS 결제는 전자적인 개인 수표와 유사한 반면, 전신 송금은 전자 현금 수표와 더 유사하다.
EFTS 이체는 자동 청산소(ACH)를 통해 이루어지는 경우가 많아 "ACH 이체"라고도 불린다. ACH 이체는 수취인이 이체를 시작할 수 있다는 점에서 전신 송금과 다르다. 예를 들어, 자동 청구서 결제는 ACH 이체를 통해 이루어진다.
8. 대한민국 내 특이사항
송금·이체 등에 관한 금전도 예금보험 상의 예금 채권에 해당하며, 다른 예금 채권과 합산하여 계산되므로 주의해야 한다.
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