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정기생명보험

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목차

1. 개요

정기생명보험은 일정 기간 동안 사망 보장을 제공하는 보험 상품이다. 보험금 지급 방식, 보험료 변동 방식, 갱신 가능 여부 등에 따라 다양한 종류로 나뉘며, 평준, 체감, 체증 정기 보험 등이 있다. 보험금 지급 방식에 따라 수입 보장 보험으로 분류되기도 한다. 보험료는 가입자의 사망률, 예상 투자 수익률, 내부 행정 비용 등을 기반으로 책정되며, 소비자 부채, 피부양자 관리 등 재정적 책임을 보장하는 데 활용된다. 정기 보험은 종신 보험, 양로 보험 등의 특약으로 보장을 강화할 수 있다.

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정기생명보험
개요
종류생명 보험
특징일정 기간 동안 보장
보험료고정
기간제한적
갱신 가능성일반적으로 갱신 불가능
목적
주 목적특정 기간 동안 사망 보험금 제공
부가 목적자녀 양육, 부채 상환 등
장점
보험료일반적으로 저렴
투명성조건이 간단하고 이해하기 쉬움
단점
보장 기간제한적
보험료 환급만기 시 환급액 없음
장기적인 필요장기적인 보장에는 적합하지 않음
활용
주요 활용특정 기간 동안의 위험 보장 (예: 자녀 양육 기간)
기타 활용부채 상환
사업 자금 확보
관련 상품
관련 상품종신 보험
변액 보험
정기 특약

2. 종류

정기 생명 보험은 보험금, 보험료, 갱신 가능 여부 등에 따라 다양한 형태로 나뉜다.

1~15년 단기 보험은 계약 만료 시 피보험자의 건강 상태와 관계없이 동일한 기간으로 보험을 갱신할 수 있는 경우가 많다. 이때 보험료는 갱신 시점의 연령에 따라 증가한다. 단기 보험은 자연 보험료 증가 곡선에 따라 보험료가 증가하는 경향이 있다.

장기 정기 보험의 경우, 법인이나 개인 사업자가 계약자인 경우가 많은데, 이는 보험료 일부를 손금 또는 필요 경비로 계산할 수 있기 때문이다.

2. 1. 보험금 지급 방식에 따른 분류


  • '''평준 정기 보험'''(보통 정기 보험): 계약 시의 보험 금액이 계약 만료 시까지 변동하지 않는 것을 말한다.[1]
  • '''체감 정기 보험''': 계약 시의 보험 금액이 해가 지날수록 일정 금액까지 감소하는 것을 말한다.[1] 자녀의 양육 비용, 주택 담보 대출(단체 신용 생명 보험 등) 등의 빚과 같이 책임·채무의 감소에 맞춰 보험 금액을 줄일 수 있으므로 합리적이라고 여겨지는 경우도 있다.[1] 보험료는 일정하며 평준화가 이루어지므로 가입 초기에는 평준 정기 보험보다 보험료가 저렴해진다.[1]
  • '''체증 정기 보험''': 계약 시의 보험 금액이 해가 지날수록 일정 금액까지 증가하는 것을 말한다.[1] 체감 정기 보험과 마찬가지로 보험료는 평준화가 이루어지므로, 가입 초기에는 평준 정기 보험보다 비싸지만, 보험 기간 종료 시점에는 저렴해진다.[1] 또한 책임 준비금이 적립되는 형태이므로 저축성도 가진다.[1]


정기 보험의 새로운 형태로, 보험금을 연금 형식으로 분할 지급하는 방식도 있다.[1] 크게 두 종류가 있는데, 평준 정기 보험의 보험금을 10~15년 등 일정 기간 분할 지급하는 방식과 보험 기간 만료 시까지 매월 또는 매년 일정 금액의 보험금을 수령할 수 있는 방식이 있다.[1]

2. 2. 보험료 변동 방식에 따른 분류

보험료 변동 방식에 따라 정기생명보험은 크게 두 가지로 나눌 수 있다.

  • '''연간 갱신형 정기 보험 (ART, Annual Renewable Term):''' 1년 단위로 보험이 갱신되며, 매년 연령 증가에 따라 보험료가 인상된다. 초기 보험료는 저렴하지만, 장기적으로는 총 보험료가 비싸질 수 있다. 피보험자가 나이가 들어감에 따라 갱신 기간마다 보험료가 인상되며, 결국에는 보험료가 매우 높아져 유지가 어려워질 수 있다.[1] 1~15년과 같은 단기 보험의 경우, 일정 연령까지는 계약 만료 시 피보험자의 당시 건강 상태와 상관없이 동일한 기간으로 보험을 갱신할 수 있도록 하는 경우가 많으며, 갱신 시 연령으로 계산하므로 일반적으로 보험료가 높아진다.[1]

  • '''균등 보험료 정기 보험:''' 계약 기간 동안 보험료가 동일하게 유지된다. 연간 갱신형에 비해 초기 보험료는 높지만, 장기적으로 안정적인 보험료를 유지할 수 있다는 장점이 있다. 매년 지불하는 보험료는 계약 기간 동안 동일하게 유지되도록 보증되며, 일반적인 기간은 10년, 15년, 20년, 30년이다.[1]

2. 3. 갱신 가능 여부에 따른 분류

정기생명보험은 갱신 가능 여부에 따라 갱신 가능 정기 보험과 갱신 불가 정기 보험으로 나눌 수 있다.

  • 갱신 가능 정기 보험: 계약 만료 시점에 피보험자의 건강 상태와 관계없이 보험을 갱신할 수 있는 보험이다. 주로 '연간 갱신형 정기 보험'(ART, Annual Renewable Term) 형태로 판매되며, 1년 동안 보장받고 정해진 기간(10년~30년, 드물게 95세) 동안 매년 갱신할 수 있다. 하지만 갱신 시점의 연령에 따라 보험료가 인상되며, 장기적으로는 보험료가 매우 비싸져 유지가 어려워질 수 있다.
  • 갱신 불가 정기 보험: 계약 만료 시점에 보험 갱신이 불가능한 보험이다. 피보험자가 보험 기간 내에 말기 질환 등으로 보험 가입 불가 판정을 받으면, 보험 기간 만료 후 새로운 보험 가입이 어려워질 수 있다.


1~15년 단기 보험의 경우, 일정 연령까지는 계약 만료 시 피보험자의 건강 상태와 상관없이 동일한 기간으로 보험을 갱신할 수 있는 경우가 많다.[1] 이 경우 보험료는 갱신 시점의 연령으로 계산되어 증가한다.[1]

2. 4. 기타

환급형 정기 보험은 피보험자가 보험 기간보다 오래 살 경우, 납입한 보험료의 일부를 환급해 주는 보험이다. 예를 들어 10년 만기 환급형 정기 보험에 가입하고 10년이 지나면, 보험 회사가 보유하는 수수료 및 비용을 제외한 보험료를 환급받을 수 있다. 보통 환급형 보험은 납입한 보험료 대부분을 환급해 준다. 환급형 정기 보험료는 일반 정기 보험보다 비싼데, 이는 보험 회사가 보험료를 무이자 대출로 활용해 수익을 내야 하기 때문이다.

간편 심사 보험은 간소화된 인수 심사 절차를 통해 가입할 수 있는 보험이다. 건강검진이 필요 없고 질문 항목이 적어 빠르게 가입할 수 있지만, 보장 금액은 일반적인 경우보다 낮다.

보장성 보험은 승인이 보장되는 생명 보험이다. 의료 관련 질문이 없고 누구나 가입할 수 있지만, 보험료가 비싸고 보험금 지급 전에 대기 기간이 있을 수 있다. 피보험자가 대기 기간 안에 사망하면, 보험료와 이자만 돌려받는다. 대기 기간이 지나면 전체 사망 보험금이 수혜자에게 지급된다.

3. 정기 보험 특약

정기 보험은 종신 보험, 양로 보험, 계정형 보험 등의 특약으로 추가하여 보장을 강화할 수 있다. 정기 보험 특약 부가 종신 보험은 부양 가족을 위한 일시적인 고액 보장과 종신 사망 보장을 동시에 확보할 수 있으며, 오랫동안 생명 보험 회사의 주력 상품이었다. 정기 보험 특약 부가 양로 보험은 양로 보험에 정기 보험 특약을 추가한 형태이다.

4. 보험금 지급 조건

대부분의 주에서는 보험 가입 후 2년이 지나면 자살로 인한 사망의 경우에도 생명 보험 청구를 통해 보험금을 지급하도록 하고 있다. 보험 가입자는 신체 검사나 인수 심사 과정에서 우울증이나 항우울제 복용 사실을 보고하는 것이 유리하며, 설령 불리한 보험료율을 받더라도 그렇게 하는 것이 좋다. 모든 개인 생명 보험에는 자살 조항이 포함되어 있다. 자살이 보장되지 않는 경우에는 납입 보험료가 수혜자에게 반환될 가능성이 높다.

5. 활용

정기생명보험은 피보험자가 사망했을 때, 남은 가족이나 수혜자의 경제적 부담을 덜어주는 것을 주된 목적으로 한다. 이러한 부담에는 소비자 부채, 피부양자 관리, 피부양자의 대학교 교육, 장례 비용, 주택담보대출 등이 포함될 수 있다.[1]

정기보험은 종신보험에 비해 보험료가 일반적으로 훨씬 저렴하기 때문에[1], 위험도가 높은 가입자(예: 흡연자)도 부담 없이 가입할 수 있다. 예를 들어, 은퇴 시점에 맞춰 보험 기간을 설정하면, 은퇴 후 발생할 수 있는 청구에 대한 재정적 안정을 확보할 수 있다는 장점이 있다.

정기 생명 보험과 종신 보험은 사망률표를 동일하게 사용하고, 소득세가 면제되는 사망 보험금을 제공한다.[5] 하지만 정기 생명 보험은 젊은 사람들에게 훨씬 낮은 보험료를 제공하는데, 이는 계약 기간 동안 사망할 가능성이 낮기 때문이다.

법인이나 개인 사업자가 정기 보험에 가입하는 경우, 보험료의 일부를 손금이나 필요 경비로 계산할 수 있어 세금 부담을 줄일 수 있다. 이러한 이유로 장기 정기 보험 계약자 중에는 법인이나 개인 사업자가 많다.

단기 보험은 저축성이 거의 없어 보험료가 저렴하며, 1~15년 단기 상품부터 50~80년 장기 상품까지 다양하다. 단기 보험은 계약 만료 시 피보험자의 건강 상태와 상관없이 동일한 기간으로 갱신할 수 있지만, 보험료는 갱신 시점의 연령에 따라 증가한다.

6. 정기 생명 보험의 가격 책정 요소

정기 생명 보험의 보험료는 다음 세 가지 요소를 기반으로 결정된다.[2][3][4]

요소설명
사망률대규모 표본에서 주어진 해에 몇 명이 사망할 것인지를 나타낸다. 예를 들어, FDC에서 컴파일한 1980년 CSO 사망률 표나 2001년 CSO 사망률 표를 사용한다. 대부분의 생명 보험 회사는 자체 통계를 기반으로 독점적인 사망률 경험을 사용한다. 회사의 사망률은 CSO 표보다 유리할 가능성이 크다.
예상 순 투자 수익률생명 보험 회사의 투자 수익률을 의미한다. 예를 들어, 현재 업계 평균 연간 수익률은 5.5%이다.
내부 행정 비용정책 획득 비용(판매 수수료)과 일반 본사 비용을 포함하는 독점적인 수치이다.



이러한 요소들은 모든 유형의 개별 생명 보험 정책에 보편적으로 적용된다. 정기 생명 보험은 현금 축적 요소가 없기 때문에, 이러한 요소들을 이해하는 것이 중요하다.

경쟁이 치열한 정기 생명 보험 시장에서 동일한 기간의 유사한 정책에 대한 보험료 범위는 매우 작다. 단기 보험은 저축성이 거의 없어 보험료가 저렴하다. 기간은 1~15년과 같은 단기 상품부터 50~80년과 같은 장기 상품까지 다양하다. 장기 상품의 경우, 보험금 지급을 위한 책임준비금이 적립되는 형태이므로 일정 수준의 저축성을 가진다. 또한 정기 보험의 계약자가 법인 또는 개인 사업자인 경우, 보험료의 일부를 손금 또는 필요 경비로 계산할 수 있어, 장기 정기 보험 계약자 중에는 법인이나 개인 사업자가 많다.

1~15년 단기 보험은 계약 만료 시 피보험자의 건강 상태와 상관없이 동일 기간으로 보험을 갱신할 수 있다. 이 경우 보험료는 갱신 시 연령으로 계산되어 증가한다. (나이가 들수록 일반적으로 사망률이 높아져 보험료가 높아진다.) 특히 1~5년 정도의 단기 보험은 자연 보험료 증가 곡선에 따라 보험료가 증가한다.

7. 세금

대한민국의 소득세법에 따르면, 정기 생명 보험의 사망 보험금은 수령 시 소득세가 면제된다.[5] 그러나 이로 인해 발생한 이자 또는 재산 증가는 과세 대상이다.

참조

[1] 간행물 Term life versus Permanent life insurance https://www.forbes.c[...] Forbes 2013
[2] 문서 Feller,et al VS Transamerica Life Insurance
[3] 문서 Actuarial Standards Board-- Pricing of Life Insurance Products 2016 http://www.actuarial[...]
[4] 문서 2017 Insurance Barometer Study-LIMRA and LifeHappens.org http://theasagroup.c[...]
[5] 뉴스 What you must know about taxability of life insurance policy payouts https://economictime[...]


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