상업은행
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1. 개요
상업은행은 일반 대중과 기업에 금융 서비스를 제공하는 은행으로, 단기 예금을 자금으로 단기 상업 금융을 수행하는 형태를 말한다. 상업은행은 신용 창조를 통해 경제 성장에 기여하며, 예금, 대출, 지급 결제 등 다양한 핵심 은행 업무를 수행한다. 또한, 수표 및 세금 관련 대리 기능과 금고, 전자 자금 이체 등의 편의 기능도 제공한다. 상업은행은 각국 중앙은행의 규제를 받으며, 한국에서는 1897년 한성은행이 근대적 상업은행의 시초이다.
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수표는 14~15세기 이탈리아에서 시작되어 17세기 영국에서 근대적 형태가 정립된 지급 결제 수단이며, 발행인, 지급인, 수취인의 3자 관계를 가지고 유통증권으로 사용되지만 전자 결제 시스템의 발달로 사용량이 감소하는 추세이다.
| 상업은행 | |
|---|---|
| 기본 정보 | |
| 유형 | 금융기관 |
| 기능 | 예금 수취 대출 제공 결제 서비스 제공 |
| 관련 개념 | 은행 규제 부분 준비 은행 제도 신용 창조 |
| 계좌 및 카드 | |
| 계좌 | 예금 계좌 저축 계좌 정기 예금 당좌 계좌 |
| 카드 | 현금 카드 신용 카드 직불 카드 |
| 금융 거래 | |
| 거래 방식 | 현금 자동 입출금기 전자 자금 이체 모바일 뱅킹 |
| 기타 | |
| 특별 은행 | 이슬람 은행 윤리적 은행 나로우 뱅크 프라이빗 뱅킹 |
| 관련 사항 | 은행 비밀 |
2. 역사
"은행(bank)"이라는 단어는 이탈리아어 ''banco''(책상/벤치)에서 유래했는데, 이는 이탈리아 르네상스 시대에 피렌체 은행가들이 녹색 식탁보로 덮인 책상에서 거래를 수행하면서 사용되었다.[2] 그러나 은행 활동의 흔적은 고대에도 찾아볼 수 있다.
2. 1. 세계의 상업은행 역사
"은행(bank)"이라는 단어는 이탈리아어 ''banco''(책상/벤치)에서 유래했는데, 이는 이탈리아 르네상스 시대에 피렌체 은행가들이 녹색 식탁보로 덮인 책상에서 거래를 수행하면서 사용되었습니다.[2] 그러나 은행 활동의 흔적은 고대에도 찾아볼 수 있습니다.미국에서는 은행 규제의 차이로 인해 상업은행이라는 용어가 투자은행과 구분되는 경우가 많았습니다. 대공황 이후 글래스-스티걸법을 통해 미국 의회는 상업은행이 은행 활동만 수행하도록 요구한 반면, 투자은행은 자본시장 활동으로 제한되었습니다. 이러한 분리는 1999년 그램-리치-블라이리법에 의해 대부분 폐지되었습니다.
상업은행은 단기 예금을 자금원으로 하여 단기 상업 금융을 수행하는 일반적인 은행을 말하며,[5] 영국에서 전형적인 발전을 보인 은행 형태입니다.[5]
하지만, 은행 관련 금융 제도는 국가에 따라 은행업무와 증권업무의 분리, 장기 금융과 단기 금융의 분리, 예금 대출 업무와 신탁 업무의 분리에 차이가 있습니다.[6] 은행업무와 증권업무에 관해서는, 일본이나 미국에서는 은행업과 증권업의 분리가 이루어지고 있지만, 유럽의 대륙 국가에서는 겸영 은행 제도가 취해지고 있습니다.[6] 영국에서도 전통적으로 은행의 업무 범위 규제가 없어 상업은행이 투자은행업이나 비금융업을 겸영하는 것도 제도상으로는 가능했으나, 세계 금융 위기 이후 은행 규제 개혁의 일환으로 2013년에 소비자 대상 예금 수입 업무를 투자은행 업무로부터 분리하는 링펜싱(ring-fencing) 제도가 도입되었고, 2019년 1월에 시행되었습니다.[7] 반면, 일본의 은행 제도에서는 장기 금융과 단기 금융의 분리, 예금 대출 업무와 신탁 업무의 분리가 원칙이지만, 미국에서는 이러한 전문성이나 분업제는 볼 수 없습니다.[6]
「상업은행」은 일본에서 말하는 「보통은행」에 상당하는 것이지만, 보통은행도 업무가 다양화되어 오고 있으며, 전통적인 의미에서의 「상업은행」과 비교하면 그 영역을 넘어선 것이라고 말해지고 있습니다.[5]
미국 은행은 은행지주회사법(Bank Holding Companies Act)에 정의되어 있으며, 상업은행에는 연방법에 따른 국립은행(national bank)과 주법에 따른 주 은행(state bank)이 있는 이원적 은행 제도(Dual Banking System)입니다.[8] 은행의 대부분은 은행지주회사(bank holding company)의 자회사입니다.[8]
중국의 상업은행은 1995년 제정된 상업은행법에 규정되어 있으며, 대형상업은행, 주식제상업은행, 도시상업은행, 농촌상업은행으로 분류됩니다.[8]
- 대형상업은행: 국가가 100% 출자하는 "국유상업은행"이 기반이지만, 주식회사로의 전환과 주식 상장이 진행됨에 따라 분류명이 "대형상업은행"으로 변경되었습니다.[8] 중국공상은행(中国工商银行), 중국농업은행(中国农业银行), 중국은행, 중국건설은행(中国建设银行), 교통은행(交通银行)이 있습니다.[8]
- 주식제상업은행: 招商은행 등 중국 전역에서 영업을 하는 상업은행입니다.[8]
- 도시상업은행: 특정 지역 내에서 영업을 하는 상업은행입니다.[8]
- 농촌상업은행: 농촌신용조합에서 전환된 상업은행입니다.[8]
3. 역할
상업은행의 일반적인 역할은 일반 대중과 기업에 금융 서비스를 제공하여 경제 및 사회적 안정과 지속 가능한 성장을 보장하는 것이다. 신용 창조는 상업은행의 가장 중요한 기능 중 하나인데, 고객에게 대출을 승인할 때 차용인에게 현금을 제공하지 않고 인출 가능한 예금 계좌를 개설하여 대출과 동시에 예금을 창출한다.
상업은행은 단기 예금을 자금원으로 하여 단기 상업 금융을 수행하는 일반적인 은행으로,[5] 영국에서 전형적인 발전을 보였다.[5]
하지만 은행 관련 금융 제도는 국가에 따라 차이가 있다.[6] 예를 들어 은행업무와 증권업무는 일본이나 미국에서는 분리되어 있지만, 유럽 대륙 국가에서는 겸영 은행 제도가 일반적이다.[6] 영국에서도 전통적으로 은행 업무 범위에 대한 규제가 없어 상업은행이 투자은행업이나 비금융업을 겸영하는 것이 제도상 가능했지만, 2013년 소비자 대상 예금 수입 업무를 투자은행 업무로부터 분리하는 링펜싱(ring-fencing) 제도가 도입되었다(2019년 시행).[7]
일본의 은행 제도에서는 장기 금융과 단기 금융의 분리, 예금 대출 업무와 신탁 업무의 분리가 원칙이지만, 미국에서는 이러한 전문성이나 분업제가 나타나지 않는다.[6]
「상업은행」은 일본에서 말하는 「보통은행」에 해당하지만, 보통은행도 업무가 다양화되면서 전통적인 의미의 「상업은행」 영역을 넘어섰다고 평가받고 있다.[5]
3. 1. 주요 기능
상업은행은 일반 대중으로부터 다양한 유형의 예금을 받는다. 여기에는 요구불 예금, 저축 예금, 정기 예금 등이 포함된다. 이러한 예금은 고객이 요청하면 특정 기간 후에 반환된다.[3]상업은행은 초과인출, 현금대출, 어음할인, 콜머니 등 다양한 형태의 대출 및 신용 공여를 제공한다. 또한 적절한 담보를 제공하는 고객에게 당좌대출과 장기대출을 제공하며, 고객의 유언 등에 대한 수탁자 역할도 수행한다.[3]
신용 창출 기능은 신용 및 지급 중개를 기반으로 생성된다. 상업은행은 흡수한 예금을 사용하여 대출을 하고, 수표 유통 및 이체 결제를 기반으로 대출은 파생 예금으로 전환된다. 파생 자금은 원래 예금의 간격 시간만큼 증가하여 상업은행의 경제 발전에 기여하는 원동력이 된다.[3]
3. 2. 부수적 기능
상업은행은 대리 기능과 편의 기능을 포함한 여러 부수적인 기능을 수행한다.대리 기능
- 수표, 배당금 및 이자 증서의 수취 및 결제
- 임대료, 보험료 지급
- 외환 거래
- 유가증권 매매
- 수탁자, 변호사, 대리인 및 유언 집행자 역할
- 세금 수입 및 세금 신고서 접수
편의 기능
4. 제공 서비스
상업은행은 고객에게 여러 가지 서비스를 제공한다. 크게 핵심 은행 업무 서비스와 지급 시스템 및 기타 금융 서비스로 나눌 수 있다.
4. 1. 핵심 상품 및 서비스
5. 규제
대부분의 국가에서 상업은행은 국가의 중앙은행에 의해 철저하게 규제된다. 중앙은행은 은행준비금을 유지하고 최소 자본규제를 준수하는 등 규제하는 은행에 여러 가지 조건을 부과한다. 또한 일정 수준의 자본을 요구한다.[3]
상업은행은 단기 예금을 자금원으로 하여 단기 상업 금융을 수행하는 일반적인 은행을 말한다.[5]
하지만, 은행 관련 금융 제도는 국가에 따라 은행업무와 증권업무의 분리, 장기 금융과 단기 금융의 분리, 예금 대출 업무와 신탁 업무의 분리에 차이가 있다.[6] 은행업무와 증권업무에 관해서는, 일본이나 미국에서는 은행업과 증권업의 분리가 이루어지고 있지만, 유럽의 대륙 국가에서는 겸영 은행 제도가 취해지고 있다.[6] 영국에서도 전통적으로 은행의 업무 범위 규제가 없어 상업은행이 투자은행업이나 비금융업을 겸영하는 것도 제도상으로는 가능했으나, 세계 금융 위기 이후 은행 규제 개혁의 일환으로 2013년에 소비자 대상 예금 수입 업무를 투자은행 업무로부터 분리하는 링펜싱(ring-fencing) 제도가 도입되었다(2019년 1월 시행).[7] 반면, 일본의 은행 제도에서는 장기 금융과 단기 금융의 분리, 예금 대출 업무와 신탁 업무의 분리가 원칙이지만, 미국에서는 이러한 전문성이나 분업제는 볼 수 없다.[6]
참조
[1]
논문
The power of folk ideas in economic policy and the central bank-commercial bank analogy
https://doi.org/10.1[...]
2023
[2]
서적
Notes and Queries
https://archive.org/[...]
George Bell
[3]
논문
Bank Profitability in Bangladesh: A Comparative Study of a Nationalized Commercial Bank with That of a Private Commercial Bank
2020-01-17
[4]
서적
ビジネス英語 The Word3000
語研
[5]
서적
金融読本 第29版
東洋経済新報社
[6]
간행물
日米の銀行制度と競争構造
[7]
웹사이트
イギリスにおける銀行の業務範囲規制
https://www.fsa.go.j[...]
金融庁金融研究センター
2021-09-20
[8]
웹사이트
諸外国における金融制度の概要報告書（大和総研）
https://www.fsa.go.j[...]
金融庁
2021-09-10
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