전자지급결제대행서비스
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1. 개요
전자지급결제대행서비스는 고객이 가맹점에서 제품을 주문할 때 결제 과정을 처리하는 기술이다. 결제 게이트웨이는 주문 접수, 거래 데이터 변환, 카드사 및 발급 은행 승인, 승인 결과 전달, 정산 및 대금 입금 등의 단계를 거쳐 거래를 완료한다. 또한 사기 방지 기능과 화이트 라벨 서비스를 제공하여 결제 서비스 제공업체 등이 자체 브랜드로 결제 게이트웨이 기술을 사용할 수 있도록 지원한다.
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| 전자지급결제대행서비스 | |
|---|---|
| 개요 | |
| 유형 | 결제 서비스 |
| 목적 | 전자 상거래 거래 승인 |
| 기능 | |
| 주요 기능 | 판매자와 구매자 간의 거래 승인 및 처리 |
| 추가 기능 | 암호화 토큰화 사기 방지 |
| 작동 방식 | |
| 거래 과정 | |
| 장점 | |
| 판매자 | 안전하고 효율적인 결제 처리 다양한 결제 방법 지원 사기 위험 감소 |
| 구매자 | 편리하고 안전한 온라인 결제 다양한 결제 옵션 |
| 기타 | |
| 관련 서비스 | 전자지급결제대행서비스 (PG) |
2. 일반적인 거래 절차
전자지급결제대행(PG) 서비스의 일반적인 거래 절차는 다음과 같다. 먼저 고객이 가맹점에서 상품을 주문하면 결제 게이트웨이에서 거래 처리를 시작한다.[2] 이 과정은 크게 다섯 단계로 이루어진다.
1. 주문 접수 및 정보 전달: 고객이 주문을 하면, 가맹점은 거래 정보를 결제 게이트웨이로 전달한다.
2. 결제 정보 처리: 결제 게이트웨이는 거래 정보를 결제 처리업체로 전달하고, 결제 처리업체는 이 정보를 카드사(예: 비자, 마스터카드)로 전달한다.
3. 카드사 승인: 카드사는 거래를 발급 은행으로 보내 승인 여부를 확인받는다. 발급 은행은 승인 또는 거부 응답을 결제 처리업체에 보내고, 결제 처리업체는 이를 다시 결제 게이트웨이로 전달한다.
4. 거래 완료 및 정산: 가맹점은 주문 처리를 완료하고, 하루가 끝날 때 승인된 모든 거래를 "배치" 형태로 매입 은행에 제출하여 정산한다.
5. 대금 입금: 매입 은행은 신용 카드 발행자에게 정산을 요청하고, 발행자는 매입 은행에 결제 대금을 지급한다. 이후 매입 은행은 가맹점 계좌로 대금을 입금한다.
이 모든 과정은 보통 2~3초 안에 이루어지며, 승인부터 정산, 자금 조달까지는 일반적으로 3일 정도 소요된다.[3]
많은 결제 게이트웨이는 사기 방지 및 세금 계산 도구를 제공한다. 사기 감지 도구에는 지리적 위치 추적, 속도 패턴 분석, OFAC 목록 조회, '거부 목록' 조회, 배송 주소 확인, 컴퓨터 지문 기술, 신원 변형 감지 및 기본 AVS 확인 등이 포함된다.
2. 1. 주문 접수 및 결제 정보 보안
고객이 결제 게이트웨이가 활성화된 가맹점에서 제품을 주문하면, 결제 게이트웨이는 거래를 처리하기 위해 다양한 작업을 수행한다.[2]# 주문이 접수된다.
# 결제 게이트웨이는 고객의 브라우저에서 가맹점 시스템을 거치지 않고 거래 데이터를 게이트웨이로 직접 전송할 수 있도록 한다. 이는 고객을 웹사이트에서 리디렉션하지 않고 가맹점의 PCI DSS 준수 의무를 줄여준다.
2. 2. 거래 정보 전달 및 변환
고객이 결제 게이트웨이가 활성화된 가맹점에서 제품을 주문하면, 결제 게이트웨이는 거래를 처리하기 위해 다양한 작업을 수행한다.[2]# 결제 게이트웨이는 메시지를 XML에서 ISO 8583 또는 변형된 메시지 형식(EFT 스위치에서 이해하는 형식)으로 변환한 다음 거래 정보를 가맹점의 매입 은행에서 사용하는 결제 처리업체로 전달한다.
# 결제 처리업체는 거래 정보를 카드사 (예: 비자, 마스터카드)로 전달하며, 카드사는 발급 은행 역할을 하거나 거래를 올바른 카드 발급 은행으로 라우팅할 수 있다.
# 발급 은행은 요청을 검증하고, 요청이 승인되었는지 또는 거부되었는지를 나타내는 응답 코드와 함께 응답을 결제 처리업체로 다시 보낸다. 해당되는 경우 거래가 실패한 이유도 함께 보낸다. 한편, 신용 카드 발급자는 승인된 금액에 대해 해당 가맹점 및 소비자와 관련된 승인을 보류한다.
# 결제 처리업체는 응답을 결제 게이트웨이로 전달하고, 결제 게이트웨이는 웹사이트로 전달한다.
# 전체 과정은 일반적으로 2~3초가 소요된다.[3]
2. 3. 카드사 및 발급 은행 승인
고객이 결제 게이트웨이가 활성화된 가맹점에서 제품을 주문하면, 결제 게이트웨이는 거래를 처리하기 위해 다양한 작업을 수행한다.[2]결제 처리업체는 거래 정보를 카드사 (예: 비자, 마스터카드)로 전달하며, 카드사는 발급 은행 역할을 하거나 거래를 올바른 카드 발급 은행으로 라우팅할 수 있다. 발급 은행은 요청을 검증하고, 요청이 승인되었는지 또는 거부되었는지를 나타내는 응답 코드와 함께 응답을 결제 처리업체로 다시 보낸다. 해당되는 경우 거래가 실패한 이유도 함께 보낸다. 한편, 신용 카드 발급자는 승인된 금액에 대해 해당 가맹점 및 소비자와 관련된 승인을 보류한다.
전체 과정은 일반적으로 2~3초가 소요된다.[3]
2. 4. 승인 결과 전달 및 거래 완료
# 발급 은행은 요청을 검증하고, 요청이 승인되었는지 또는 거부되었는지를 나타내는 응답 코드와 함께 응답을 결제 처리업체로 다시 보낸다. 해당되는 경우 거래가 실패한 이유도 함께 보낸다. 한편, 신용 카드 발급자는 승인된 금액에 대해 해당 가맹점 및 소비자와 관련된 승인을 보류한다.[2]# 결제 처리업체는 응답을 결제 게이트웨이로 전달하고, 결제 게이트웨이는 웹사이트로 전달한다.[2]
# 전체 과정은 일반적으로 2~3초가 소요된다.[3]
# 그런 다음 가맹점은 주문을 이행하고, 위 과정을 반복할 수 있지만, 이번에는 거래를 완수(예: 이행)하여 승인을 "정산"한다. 이는 발급 은행이 "auth"(즉, auth-hold를 차변으로 이동)를 "정산"하고 가맹점 매입 은행과 정산할 준비를 한다.[2]
# 가맹점은 하루가 끝날 때 승인된 모든 승인을 "배치"로 매입 은행에 제출하여 프로세서를 통해 정산한다. 이는 명시적으로 "정산"되지 않은 경우 해당 "auth"를 줄이거나 "정산"하는 경향이 있다.[2]
# 매입 은행은 신용 카드 발행자에게 배치 정산 요청을 한다.[2]
# 신용 카드 발행자는 매입 은행에 정산 결제를 한다(대부분의 경우 다음 날).[2]
# 매입 은행은 승인된 자금의 총액을 가맹점이 지정한 계좌에 입금한다(당일 또는 다음 날). 이는 가맹점이 동일한 은행에서 뱅킹을 하는 경우 매입 은행 계좌이거나 다른 은행 계좌일 수 있다.[2]
# 승인부터 정산 및 자금 조달까지 전체 과정은 일반적으로 3일이 소요된다.[2]
2. 5. 정산 및 대금 입금
고객이 결제 게이트웨이가 활성화된 가맹점에서 제품을 주문하면, 결제 게이트웨이는 거래를 처리하기 위해 다양한 작업을 수행한다.[2]# 가맹점은 하루가 끝날 때 승인된 모든 승인을 "배치"로 매입 은행에 제출하여 프로세서를 통해 정산한다. 이는 명시적으로 "정산"되지 않은 경우 해당 "auth"를 줄이거나 "정산"하는 경향이 있다.
# 매입 은행은 신용 카드 발행자에게 배치 정산 요청을 한다.
# 신용 카드 발행자는 매입 은행에 정산 결제를 한다(대부분의 경우 다음 날).
# 매입 은행은 승인된 자금의 총액을 가맹점이 지정한 계좌에 입금한다(당일 또는 다음 날). 이는 가맹점이 동일한 은행에서 뱅킹을 하는 경우 매입 은행 계좌이거나 다른 은행 계좌일 수 있다.
# 승인부터 정산 및 자금 조달까지 전체 과정은 일반적으로 3일이 소요된다.
3. 사기 방지 기능
많은 전자지급결제대행(PG) 서비스는 승인 요청이 처리되기 전에 자동으로 사기를 선별하는 기능을 제공한다.[2]
(사기 감지 기술에 대한 자세한 내용은 '사기 감지 기술' 하위 섹션을 참조)
3. 1. 사기 감지 기술
많은 전자지급결제대행(PG) 서비스는 승인 요청이 처리되기 전에 자동으로 사기를 선별하고 실시간으로 세금을 계산하는 도구를 제공한다.[2]| 도구 | 설명 |
|---|---|
| 지리적 위치 추적 | 고객의 위치 정보를 파악한다. |
| 속도 패턴 분석 | 비정상적인 결제 속도나 패턴을 분석한다. |
| OFAC 목록 조회 | 미국 재무부 해외자산통제국(OFAC)의 제재 대상 목록을 조회한다. |
| 거부 목록 조회 | 사기 거래 이력이 있는 카드나 계정 목록을 조회한다. |
| 배송 주소 확인 | 배송 주소가 청구 주소와 일치하는지 확인한다. |
| 컴퓨터 지문 기술 | 접속 기기의 고유 정보를 분석한다. |
| 신원 변형 감지 | 동일인이 여러 계정을 사용하는지 감지한다. |
| 기본 AVS 확인 | 카드 청구 주소가 카드사에 등록된 주소와 일치하는지 확인한다. |
4. 화이트 라벨 결제 게이트웨이
일부 결제 게이트웨이는 화이트 라벨 서비스를 제공하여, PSP 등이 결제 게이트웨이 기술을 자사 브랜드로 사용할 수 있게 한다.[4] 이를 통해 PSP 등은 결제 운영, 위험 관리 및 규정 준수 책임 없이 사용자 경험을 소유할 수 있다. 그러나 화이트 라벨 솔루션 제공자는 고객 파악 의무 등 일부 규제 요건에 대한 책임이 있다.[5]
4. 1. 화이트 라벨 서비스의 특징
일부 결제 게이트웨이는 화이트 라벨 서비스를 제공하며, 이를 통해 결제 서비스 제공업체, 전자 상거래 플랫폼, ISO, 리셀러 또는 인수 은행이 결제 게이트웨이 기술을 자사의 브랜드로 완벽하게 사용할 수 있다.[4] 이는 PSP 또는 기타 제3자가 결제 운영 및 추가적인 위험 관리 및 규정 준수 책임을 직접 처리하지 않고도 엔드 투 엔드 사용자 경험을 소유할 수 있음을 의미한다. 단, 고객에게 화이트 라벨 솔루션을 제공하는 측은 고객 파악 의무와 같은 일부 규제 요건에 여전히 책임이 있을 수 있다.[5]참조
[1]
웹사이트
eCommerce: Payment Gateways
http://www.digitalbu[...]
digitalbusiness.gov.au
2012-11-20
[2]
웹사이트
The Empowered Internet Payment Gateway
http://www.iceg.net/[...]
Computer Society of India
2013-05-22
[3]
웹사이트
eCommerce: Choosing your payment methods
http://www.digitalbu[...]
digitalbusiness.gov.au
2012-11-19
[4]
뉴스
White Label Product
http://www.investope[...]
2008-05-21
[5]
웹사이트
Acquirer Services - White Label Payment Processing - MasterCard Payment Gateway Services
http://www.mastercar[...]
2017-07-20
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