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저축

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목차

1. 개요

저축은 미래 사용을 위해 돈을 보존하는 행위로, 개인 금융에서는 예금 계좌를 통해 이루어지는 경우가 많다. 경제학에서는 세후 소득에서 소비를 제외한 것으로 정의되며, 소득 중 저축되는 비율은 평균 저축 성향, 소득 증가분 중 저축되는 비율은 한계 저축 성향으로 나타낸다. 저축은 개인의 재정적 안정과 미래 목표 달성에 기여하지만, 과도한 저축은 현재의 삶의 질을 저하시킬 수 있다. 케인스는 저축과 투자가 이자율에 크게 반응하지 않아 저축이 투자를 초과하여 경기 침체를 유발할 수 있다고 주장했다.

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저축
경제 개요
정의소득 중 소비되지 않고 남은 부분
동기노후 대비
주택 구매
교육 자금 마련
예상치 못한 지출 대비
투자 기회 활용
방법은행 예금
주식 투자
채권 투자
부동산 투자
보험 가입
경제적 영향
긍정적 영향자본 축적 및 투자 증가
경제 성장 촉진
금융 안정성 향상
부정적 영향과도한 저축 시 소비 감소 및 경제 불황 초래 가능성
관련 지표
저축률가처분 소득 대비 저축액 비율
개인 저축 (Personal saving, 미국)
설명미국의 개인 가처분 소득에서 개인 지출을 제외한 금액의 백분율
2020년 급증 원인COVID-19 팬데믹의 영향

2. 개인 재정에서의 저축

개인 금융에서 ''저축''은 미래 사용을 위해 명목적인 돈을 ''보존''하는 것을 의미한다. 예금 계좌는 비상 자금 마련, 자본 구매(자동차, 주택, 휴가 등), 또는 다른 사람(자녀, 세금 청구서 등)에게 제공하기 위한 미래의 필요를 위해 돈을 보관하는 데 일반적으로 사용되며, 이자를 지급한다.

미국에서는 모든 은행이 일반적으로 연방 예금 보험 공사(FDIC)에서 발행하는 예금 보험을 보유해야 한다. 극단적인 경우, 은행 파산으로 인해 대공황 초기에 발생했던 것처럼 예금이 손실될 수 있지만, FDIC는 그 이후로 그러한 일이 발생하는 것을 막아왔다.

2. 1. 저축과 투자의 구분

개인 금융에서 저축은 미래 사용을 위해 돈을 보존하는 행위이며, 예금 계좌가 주로 활용된다. 반면 투자는 주식, 투자 펀드 등 자본 위험이 있는 자산을 구매하는 행위를 의미한다. 저축과 투자는 혼용되기도 하지만, 투자는 자본 손실의 위험이 있다는 점에서 저축과 구분된다. 현금 저축은 최소한의 위험을 가지며, 미국에서는 연방 예금 보험 공사(FDIC)의 예금 보험을 통해 보호받는다.

2. 1. 1. 저축

개인 금융에서 '''저축''' 행위는 미래 사용을 위해 명목적인 돈의 '''보존'''에 해당한다. 예금 계좌는 미래의 필요, 즉 비상 자금 마련, 자본 구매(자동차, 주택, 휴가 등) 또는 다른 사람(자녀, 세금 청구서 등)에게 제공하기 위해 돈을 보관하는 데 일반적으로 사용되며, 이자를 지급한다.

개인 금융에서 주식을 구매하거나, 투자 펀드에 넣거나, 자본 위험 요소가 있는 자산을 구매하는 데 사용되는 돈은 투자로 간주된다. 이러한 구분은 현금 저축과는 달리 투자가 실현될 때 금융 위험으로 인해 자본 손실이 발생할 수 있으므로 중요하다. 현금 저축 계좌는 최소한의 위험을 갖는 것으로 간주된다. 미국에서는 모든 은행이 일반적으로 연방 예금 보험 공사(FDIC)에서 발행하는 예금 보험을 보유해야 한다. 극단적인 경우, 은행 파산으로 인해 대공황 초기에 발생했던 것처럼 예금이 손실될 수 있다. FDIC는 그 이후로 그러한 일이 발생하는 것을 막아왔다.[1]

많은 경우 저축과 투자는 상호 교환적으로 사용된다. 예를 들어, 많은 예금 계좌는 은행에서 마케팅 목적으로 ''투자 계좌''로 표시된다. 일반적인 규칙으로, 돈이 현금으로 "투자"되면 그것은 저축이다. 시간이 지남에 따라 가치가 증가할 것으로 예상되지만 시장 가치가 변동할 수 있는 자산을 구매하는 데 돈이 사용되면 그것은 투자이다.[1]

2. 1. 2. 투자

개인 금융에서 주식을 구매하거나, 투자 펀드에 넣거나, 자본 위험 요소가 있는 자산을 구매하는 데 사용되는 돈은 투자로 간주된다. 이러한 구분은 현금 저축과는 달리 투자가 실현될 때 금융 위험으로 인해 자본 손실이 발생할 수 있으므로 중요하다. 현금 저축 계좌는 최소한의 위험을 갖는 것으로 간주된다.

3. 경제학에서의 저축

경제학에서 저축은 세후 소득에서 소비를 뺀 것으로 정의된다.[3] 소득 중 저축되는 비율을 평균 저축 성향이라고 하며, 소득 증가분 중 저축되는 비율을 한계 저축 성향이라고 한다.[4] 저축률은 일반적인 이자율 수준에 직접적인 영향을 받는다. 자본 시장은 (개인) 저축, 정부 흑자 및 순수출의 합을 실물 투자와 균형을 이룬다.[5]

3. 1. 저축의 거시경제적 역할

고전 경제학은 이자율이 저축과 투자를 일치시켜 재고 축적(일반적인 과잉 생산)을 피한다고 가정했다. 저축이 증가하면 이자율이 하락하여 투자를 자극하므로, 투자는 항상 저축과 같아진다는 것이다.

그러나 존 메이너드 케인스는 저축과 투자가 모두 이자율에 크게 반응하지 않아(즉, 둘 다 이자 비탄력적) 하나가 변동한 후 이를 다시 일치시키기 위해서는 큰 폭의 이자율 변동이 필요하다고 주장했다. 더욱이 단기적으로 이자율을 결정하는 것은 화폐의 수요와 공급이었다. 따라서 저축은 상당 기간 동안 투자를 초과할 수 있으며, 이는 일반 과잉 생산과 경기 침체를 유발할 수 있다고 보았다.

경제학에서 저축은 세후 소득에서 소비를 뺀 것으로 정의된다.[3] 소득 중 저축되는 비율을 평균 저축 성향이라고 하며, 소득 증가분 중 저축되는 비율을 한계 저축 성향이라고 한다.[4] 저축률은 일반적인 이자율 수준에 직접적인 영향을 받는다. 자본 시장은 (개인) 저축, 정부 흑자 및 순수출의 합을 실물 투자와 균형을 이룬다.[5]

3. 2. 케인즈의 저축 이론

존 메이너드 케인스는 저축과 투자가 모두 이자율에 크게 반응하지 않아(즉, 둘 다 이자 비탄력적) 하나가 변동한 후 이를 다시 일치시키기 위해서는 큰 폭의 이자율 변동이 필요하다고 주장했다. 더욱이 단기적으로 이자율을 결정하는 것은 화폐의 수요와 공급이었다. 따라서 저축은 상당 기간 동안 투자를 초과할 수 있으며, 이는 일반 과잉 생산과 경기 침체를 유발할 수 있다.[1]

4. 한국의 저축률 변화와 과제

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참조

[1] 서적 Random House Unabridged Dictionary Random House 2006
[2] 웹사이트 Savings Rate http://www.investope[...] 2014-08-27
[3] 웹사이트 Revision Guru http://www.revisiong[...] 2016-10-12
[4] 웹사이트 The Concept and Measurement of Savings: The United States and Other industrialized Countries http://www.bostonfed[...] 2016-10-11
[5] 웹사이트 Principles of Macroeconomics - Section 5: Main http://www.colorado.[...] 2016-10-12
[6] 웹사이트 統計局ホームページ/統計FAQ　03A-Q09　家計貯蓄率 https://www.stat.go.[...]
[7] 웹사이트 統計局ホームページ/家計調査（貯蓄・負債編）　調査結果 https://www.stat.go.[...]
[8] 뉴스 色あせた「貯蓄から投資へ」　（西川善文氏の経営者ブログ）　:日本経済新聞 https://www.nikkei.c[...]
[9] 웹사이트 家計の金融行動に関する世論調査｜知るぽると https://www.shirupor[...]
[10] 웹사이트 貯蓄ゼロってどういう意味？貯金なしの定義とは 預金・貯金 All About https://allabout.co.[...]
[11] 웹사이트 あなたの“これから”を支えるマネープラン {{!}} J.P.モルガン・アセット・マネジメント https://am.jpmorgan.[...] 2024-06-12
[12] 서적 Random House Unabridged Dictionary Random House 2006

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