채무
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1. 개요
채무는 채권자에게 변제해야 할 금전적 의무를 의미하며, 추심채무와 지참채무로 구분된다. 채무 불이행 시에는 채권자는 이행 청구, 손해 배상 청구, 강제 이행 등을 할 수 있다. 채무는 급부 내용에 따라 주는 채무, 하는 채무, 하지 않는 채무로 분류되며, 개인, 기업, 정부 등 다양한 주체가 개인 신용대출, 주택담보대출, 사업자대출 등 다양한 종류의 채무를 활용한다. 채무는 역사적으로 종교적, 사회적 의미를 가지며, 과도한 채무는 개인, 사회, 경제에 부정적인 영향을 미칠 수 있다는 비판적 시각이 존재한다. 채무 상환 능력은 소득 지표와 가치 지표를 통해 평가되며, 신용평가기관은 채무자의 신용도를 평가하여 신용등급을 부여한다.
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- 신용 - 신용등급
신용등급은 정부나 기업의 채무 불이행 위험을 평가하는 지표로, 국가신용등급은 투자 환경 위험 수준을, 기업신용등급은 유가증권 투자 지표로 활용되며, 신용등급기관들이 정량·정성 분석을 통해 결정한다. - 신용 - 신용 경색
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72의 법칙은 복리 계산 시 투자 원금이 두 배가 되는 데 걸리는 시간을 수익률로 나누어 어림수로 추정하는 방법으로, 투자 결정 시 참고 자료로 활용되며, 이자율 조건에 따라 다른 숫자를 사용하는 것이 더 정확할 수 있다.
| 채무 | |
|---|---|
| 개요 | |
| 정의 | 빌린 돈을 갚아야 할 의무 |
| 구분 | 자산과 반대되는 개념 |
| 회계 | 부채와 동일한 개념 |
| 법률적 측면 | |
| 계약 | 일반적으로 계약에 의해 발생 |
| 채무자 | 돈을 빌린 사람 또는 기관 |
| 채권자 | 돈을 빌려준 사람 또는 기관 |
| 부채의 종류 | |
| 담보 여부 | 담보부 채무 무담보 채무 |
| 상환 기간 | 단기 채무 장기 채무 |
| 채무자 유형 | 개인 채무 기업 채무 정부 채무 |
| 채무 관련 개념 | |
| 원금 | 빌린 돈의 원래 금액 |
| 이자 | 빌린 돈에 대한 대가 |
| 상환 | 빌린 돈과 이자를 갚는 행위 |
| 채무 불이행 | 채무자가 약속한 대로 빚을 갚지 못하는 상황 |
| 파산 | 채무자가 자신의 모든 빚을 갚을 수 없는 상황 |
| 재정적 영향 | |
| 재정 상태 | 채무 수준은 개인, 기업, 정부의 재정 상태에 큰 영향 |
| 신용 등급 | 높은 채무 수준은 신용 등급 하락을 초래 가능 |
| 경제 성장 | 과도한 채무는 경제 성장을 저해할 수 있음 |
| 회계 처리 | |
| 부채 | 회계상 부채와 동일한 의미 |
| 차변 | 회계상 차변 항목 |
| 대변 | 회계상 대변 항목 |
| 참고 | |
| 관련 주제 | 금융 회계 부채 신용 파산 |
2. 채무의 개념 및 법률 관계
채무는 채권자와 채무자 사이의 법률 관계에서 발생하는 의무이다. 채권자는 채무자에게 이행을 청구할 수 있는 '''이행청구권'''을 가지며, 채무자가 이를 이행하면 채권자는 이를 수령하여 자신의 재산으로 보유할 수 있는 '''이행유지력'''을 가진다.
채무자가 채무를 이행하지 않을 경우, 채권자는 법원에 이행을 청구할 수 있는 '''강제력'''과 채무자의 일반 재산에 대해 최종적으로 지배할 수 있는 '''집행력'''을 행사할 수 있다. 또한, 채권자는 손해배상청구권(민법 제415조), 방해배제청구권, 채권자대위권(민법 제423조), 사해행위취소권(민법 제424조) 등의 권한을 가진다.
2. 1. 추심채무와 지참채무
추심채무(推尋債務)는 채권자가 채무자의 주소 또는 그 영업소에서 채무 이행을 받아야 하는 채무이다. 당사자가 계약으로 추심채무라고 정하는 경우 외에 법률상으로 추심채무라고 정하고 있는 예도 있다. 증권적 채권의 경우가 그것이다([1], [2]). 추심채무에서는 이행기가 도래하더라도 채권자가 추심하러 오지 않는 이상은 이행지체가 되지 아니한다.이와 대비되는 용어로는 지참채무(持參債務)가 있으며, 이는 채무자가 채권자의 주소지 또는 영업소에서 채무를 이행해야 하는 채무이다. 민법상 특정물 인도를 목적으로 하는 채무 이외에는 일반적으로 지참채무를 원칙으로 한다.
2. 2. 채무 불이행과 책임
채무자가 채무를 채무불이행하는 경우, 그 결과는 채무 조건과 관련 법률에 따라 달라진다. 채무가 특정 담보로 확보된 경우, 채권자는 담보를 회수하려고 할 수 있다. 더 심각한 상황에서는 개인과 기업이 파산할 수 있다.채권자는 채무자와의 관계에서 다음과 같은 권한을 가진다.
- '''이행유지력''': 채권자는 채무자의 이행을 수령하고 자신의 재산으로 보유할 수 있다.
- '''이행청구권''': 채권자는 채무자에게 이행을 청구할 수 있다.
- '''강제력''': 채권자는 채무자가 이행하지 않는 경우, 법원에 이행을 청구할 수 있다.
- 손해배상청구권 (민법 제415조)
- '''방해배제청구권'''
- 채권자대위권 (민법 제423조)
- 사해행위취소권 (채권자취소권이라고도 함) (민법 제424조)
- '''집행력''': 채권자는 채무자의 일반재산에 대해 최종적으로 지배할 수 있다.
2. 2. 1. 강제 이행
채권자는 채무자가 채무를 이행하지 않는 경우, 법원에 이행을 청구할 수 있는 강제력을 가진다.[1] 채무의 성격에 따라 직접 강제, 간접 강제, 대집행 등의 방법으로 강제 이행이 가능하다.[2]2. 2. 2. 손해배상
채무자가 채무를 이행하지 않아 채권자에게 손해가 발생하면, 채권자는 손해배상청구권(민법 제415조)을 행사하여 손해 배상을 받을 수 있다.3. 채무의 종류
채무는 발생 원인, 목적, 이행 방법 등 다양한 기준에 따라 분류할 수 있다. 강제이행 방법에 따라서는 다음과 같이 구분된다(제414조).
- 급여채무(與える債務): 매매계약에서 매도인이 매수인에게 물건을 인도하는 경우와 같이, 물건 인도를 목적으로 하는 채무이다.
- 작위채무(為す債務): 물건 인도 이외의 행위를 목적으로 하는 채무이다.
3. 1. 급부 내용에 따른 분류
주는 채무는 물건의 인도를 목적으로 하는 채무이다. 예를 들어, 매매계약이 체결된 경우, 매도인이 매수인에게 물건을 인도할 채무가 이에 해당한다. 주는 채무는 직접강제·간접강제가 가능하다.하는 채무는 물건의 인도 이외의 행위를 목적으로 하는 채무이다. 하는 채무는 직접강제가 불가능하며, 간접강제·대집행이 가능하다.
3. 2. 대한민국 대출의 종류
대한민국에서는 개인, 기업, 정부 등 다양한 주체가 다양한 목적의 대출을 활용하고 있다. 주요 대출 종류는 다음과 같다.
3. 2. 1. 개인 대출
산업화된 국가의 사람들은 일반적으로 소비자 부채를 이용하여 주택, 자동차 등 현금으로 구매하기에는 너무 비싼 물건들을 구입한다. 개인에게 있어 부채는 실제로 벌기 전에 예상되는 소득과 미래의 구매력을 현재 사용하는 수단이다.[5][6][7][8][9]사람들은 제품과 서비스를 구매할 때 현금 대신 신용카드를 사용하면 더 많은 돈을 쓰고 부채에 빠질 가능성이 높다.[7][9] 이는 현금으로부터 멀어질수록 지출에 대한 인식이 낮아지는 투명성 효과와 "지불의 고통" 때문인데, 지불 방식이 현금으로부터 덜 투명하거나 멀어질수록 개인은 "지불의 고통"을 덜 느끼고 따라서 더 많은 돈을 쓸 가능성이 높다.[7][9] 또한 신용카드는 현금과 물리적인 외관/형태가 다르기 때문에 "독점 자본"으로 여겨져, 개인이 현금만 가지고 있을 때보다 더 많은 돈을 쓰도록 유도할 수 있다.[8][10]
이러한 공식적인 부채 외에도, 개인은 주로 친척이나 친구에게 비공식적으로 돈을 빌리기도 한다.
대한민국의 주요 대출 종류는 다음과 같다.
- 개인 신용대출: 주택 개보수나 교육 등 개인적인 용도로 사용되는 담보가 없는 대출이다.
- 주택담보대출: 주택 구입 또는 건설에 사용되는 대출이다. 일반적으로 상환 기간이 길다.
- 자동차대출: 차량 구입을 위한 대출이다.
- 학자금대출: 교육 관련 비용을 충당하기 위한 대출이다. 일반적으로 금리가 낮다.
- 카드론: 신용카드를 통해 제공되는 마이너스통장 형태의 신용대출이다. 일반적으로 금리가 높다.[36]
3. 2. 2. 기업 대출
담보대출은 기업 부채의 가장 단순한 형태이다. 일정 기간 동안 일정 금액(원금)을 빌려주고, 이 금액은 특정 날짜까지 상환해야 한다. 상업 대출의 경우, 원금의 연간 백분율로 계산된 이자도 해당 날짜까지 지불해야 하거나, 정기적으로 지불될 수 있다.수익 기반 금융 대출은 수년에 걸쳐 달성되는 고정된 상환 목표를 가진다. 상환 기간은 유연하며, 기업은 가능한 경우 더 빨리 또는 더 늦게 합의된 금액을 상환할 수 있다. 또한, 사업주는 수익 기반 금융을 이용할 때 지분을 매각하거나 지배권을 포기하지 않는다.[12]
신디케이트론은 단일 대출 기관이 단일 대출에 위험을 감수하려고 하는 것보다 더 많은 자금을 빌리려는 기업에 제공되는 대출이다. 여러 대출 기관 그룹이 제공하며, 주선자로 알려진 하나 또는 여러 개의 상업 은행이나 투자 은행이 구조화, 주선 및 관리한다. 대출 신디케이션은 리드 은행이 부채의 인수 위험을 줄이고 대출 능력을 확보할 수 있도록 하는 리스크 관리 도구이다.
기업은 또한 부채 증권인 채권을 발행할 수 있다. 채권은 일반적으로 수년에 걸쳐 고정된 기간을 가지며, 이자는 최종 지급액에 추가될 수도 있고, 채권 기간 동안 정기적인 할부금(쿠폰)으로 지급될 수도 있다.
3. 2. 3. 기타 대출
- '''브리지론''': 장기적인 해결책이 가능해질 때까지 당면한 자금 수요를 충당하기 위해 사용되는 단기 대출이다.[36]
- '''주택개량대출''': 주택 개보수 또는 리모델링에 특화된 대출이다.[36]
- '''대환대출''': 기존 대출을 더 좋은 조건으로 대체하기 위해 사용되는 대출이다. 대부분 주택담보대출에 사용된다.[36]
- '''농업자금대출''': 농업 및 농업 관련 활동을 위한 대출이다. 일반적으로 농촌 지역을 대상으로 한다.[36]
4. 채무 관련 용어
- '''제삼채무자'''
채무자의 채무자를 말한다.
- '''지정채무자'''
저당권의 원본이 확정되기 전에 그 채무자에 대해 상속이 개시된 때, 상속 개시 시에 존재하는 채무와 상속 개시 후에 부담하는 채무를 담보하는, 저당권자와 저당권설정자 간의 합의에 따라 지정된 상속인(b:민법 제398조의8).
5. 채무의 역사와 사회적 의미
역사학자 폴 존슨에 따르면, 기원전 5000년경 중동 문명에서는 "식량 화폐"의 대출이 이미 일반적이었다.
유대교와 기독교 같은 종교들은 사회 내 불평등을 막고, 부채 상환을 강요하는 전문가가 생기는 것을 방지하기 위해 정기적으로 부채를 탕감해야 한다고 주장한다. 레위기의 희년[33], 신명기 15장 1절의 7년 후 부채 탕감[34] 등이 그 예시이다. 이는 성경에서 부채를 채권자와 채무자 모두의 책임으로 보기 때문이다. 전통적인 기독교 가르침은 부채를 지는 삶이 정상이 아니라고 말한다. 보수적 성결 운동의 감리교 교파인 임마누엘 협회는 "갚을 계획이 없을 때는 부채를 지지 말고, 재정적 약속을 신속하게 이행하며, '모든 사람 앞에서 정직한 것을 준비해야' 하고 '아무에게도 빚지지 말고 서로 사랑해야 한다'는 것을 기억해야 한다"고 가르친다.[35]
5. 1. 어원
영어 단어 "debt"(빚)는 13세기 후반에 처음 사용되었으며, 고대 프랑스어를 거쳐 라틴어 동사 ''debere''(debere|데베레la)("빚지다; 다른 사람에게서 받다")에서 유래했다.[3] 관련 용어인 "debtor"(채무자) 또한 13세기 초에 영어로 처음 사용되었다.5. 2. 역사적 배경
역사학자 폴 존슨에 따르면, 기원전 5000년경 중동 문명에서는 "식량 화폐"의 대출이 이미 일반적이었다.유대교와 기독교와 같은 종교들은 사회 내 집단 간의 체계적인 불평등을 방지하거나 누군가가 부채를 보유하고 상환을 강요하는 전문가가 되는 것을 방지하기 위해 부채를 정기적으로 탕감해야 한다고 요구한다. 한 예로 레위기에 나와 있는 성경의 희년이 있다.[33] 신명기 15장 1절 또한 7년 후에 부채를 탕감해야 한다고 명시한다.[34] 이는 성경적으로 부채가 채권자와 채무자 모두의 책임으로 여겨지기 때문이다. 전통적인 기독교 가르침은 부채를 지는 삶이 정상이어서는 안 된다고 주장한다. 보수적 성결 운동의 감리교 교파인 임마누엘 협회는 "우리는 갚을 만한 합리적인 계획이 없을 때는 부채를 지는 것을 삼가야 합니다. 가능한 한 모든 재정적 약속을 기한 내에 신속하게 이행하는 데 주의해야 하며, '모든 사람 앞에서 정직한 것을 준비해야' 하고 '아무에게도 아무것도 빚지지 말고 서로 사랑해야 한다'(로마서 12:17; 13:8)는 것을 기억해야 합니다."라고 가르친다.[35]
5. 3. 채무에 대한 비판적 시각
개인, 가족, 사회, 기업, 정부 차원에서 부채를 수단이자 제도로 보는 것에 반대하는 주장이 있다. 오늘날에도 일부 이슬람 금융에서는 이자를 붙인 대출을 금지하고 있다. 어려운 시기에 외부 요인(소득 감소)이나 내부적 어려움(자원 관리 부실)으로 인해 부채 상환 비용이 채무자의 상환 능력을 넘어설 수 있다.이자율이 붙은 부채는 이자가 붙는 속도보다 빨리 상환되지 않으면 시간이 지남에 따라 증가한다. 이러한 효과를 고리대금이라고 할 수 있으며, 다른 맥락에서 "고리대금"이라는 용어는 위험 수용에 대한 합리적인 이익을 초과하는 과도한 이자율만을 의미한다.
국제법적 사고에서 불법 부채란 국가의 이익에 부합하지 않는 목적으로 정권이 부담하는 부채이다. 따라서 이러한 교리는 이러한 부채를 부담한 정권의 개인적 부채로 간주하며 국가의 부채로 간주하지 않는다. 국제적인 제3세계 부채는 많은 경제학자들이 부채 탕감이나 부채 면제만이 개발도상국과의 관계에서 세계적 형평성을 회복하는 유일한 방법이라고 확신할 정도로 규모가 커졌다.
과도한 부채 축적은 경제 문제를 악화시킨 원인으로 지목되었다. 예를 들어, 대공황 이전에는 GDP 대비 부채 비율이 매우 높았다. 경제 주체들은 심각한 부채에 시달렸다. 미래 수익에 대한 과도한 기대와 맞먹는 이러한 과도한 부채는 주식 시장에서 자산 버블을 수반했다. 기대치가 수정되자 디플레이션과 신용 경색이 뒤따랐다. 디플레이션은 부채를 사실상 더 비싸게 만들었고, 이는 다시 디플레이션을 강화했다. 왜냐하면 경제 주체들은 부채 수준을 줄이기 위해 소비와 투자를 줄였기 때문이다. 수요 감소는 사업 활동을 감소시키고 추가적인 실업을 야기했다. 더 직접적인 의미에서 디플레이션으로 인한 부채 비용 증가와 수요 감소로 인해 더 많은 파산도 발생했다.
가계 수준에서 부채는 특히 가계가 앞으로 수입이 증가하거나 안정적일 것이라고 가정하고 소비 결정을 내릴 때 해로운 영향을 미칠 수 있다. 가계가 이러한 가정에 근거하여 신용을 이용할 때, 예상치 못한 실업, 관계 단절, 부모의 집을 떠나는 것, 사업 실패, 질병 또는 주택 수리 등 삶의 사건은 쉽게 부채를 과도한 부채로 바꿀 수 있다. 과도한 부채는 재정적 어려움, 신체적 및 정신적 건강 악화,[31] 가족 스트레스, 오명, 취업 곤란, 기본적인 금융 서비스 이용 제한, 직장 사고 및 산업병, 사회적 관계의 긴장, 직장 결근 및 조직적 헌신 부족, 불안감 및 관계적 긴장과 같은 심각한 사회적 결과를 초래한다.[32]
5. 4. 채무와 정신 건강
과도한 빚은 재정적 어려움, 신체적/정신적 건강 악화[31], 가족 스트레스, 사회적 낙인, 취업 곤란, 기본적인 금융 서비스 이용 제한 등 여러 심각한 사회적 결과를 초래할 수 있다. (유럽연합 집행위원회, 2009). 직장 사고 및 산업병, 사회적 관계 긴장 (Carpentier and Van den Bosch, 2008), 직장 결근 및 조직 헌신 부족 (Kim ''et al.'', 2003), 불안감 및 관계 긴장[32] 등도 과도한 빚과 관련된 문제이다.가계가 미래 수입 증가를 예상하고 소비를 결정할 때, 예상치 못한 실업, 관계 단절, 부모의 집에서 독립, 사업 실패, 질병, 주택 수리 등의 사건은 빚을 감당하기 어렵게 만들 수 있다.
6. 채무 평가 및 관리
채무자의 신용도는 채무 상환 능력 및 의지를 평가하는 중요한 지표이다. 신용평가회사는 개인, 기업, 정부의 대출 및 상환 이력 정보를 수집하여 신용등급을 부여하고, 대출 기관은 이를 바탕으로 대출 위험을 평가한다.
무디스, 스탠더드 앤드 푸어스(S&P) 등 세계적인 신용평가기관은 각각 다른 문자 체계(무디스: Aaa~C, S&P: AAA~D)를 사용해 신용등급을 매긴다. Aaa 등급은 최고 등급으로, 주로 높은 신용도를 가진 정부나 기업에 부여된다.
신용등급 변경은 기업의 자금 재조달 비용에 큰 영향을 미친다. Baa/BBB 미만 등급 채권은 고수익 채권(고위험 채권)으로 분류되며, 높은 부도 위험(Ba 등급의 경우 약 1.6%) 때문에 더 높은 이자를 지급해야 한다. 채무불이행 상태의 불량 채권은 재포장되어 액면가보다 낮은 가격에 거래되기도 하는데, 이는 고위험 고수익 투자로 여겨진다.
대한민국에서는 나이스평가정보, 코리아크레딧뷰로(KCB) 등이 대표적인 신용평가기관이다.[1]
채무는 채권자가 특정 담보물에 대한 구상권을 가지는 '담보 채무'와 그렇지 않은 '무담보 채무'로 나뉜다. 담보물에는 정부의 세수입 청구권, 회사의 특정 자산, 개인의 주택 등이 포함될 수 있다.
6. 1. 소득 지표
부채 상환 능력 비율은 이용 가능한 소득과 부채 상환액(이자와 원금 상환 포함)의 비율이다. 부채 상환 능력 비율이 높을수록 부채 상환에 사용할 수 있는 소득이 많아지고, 차입자가 자금 조달을 더 쉽고 저렴하게 받을 수 있다.다른 부채 시장에서는 소득 관련 지표에 대한 용어와 계산 방식이 다소 다르다. 예를 들어, 미국의 주택 담보 대출에서는 부채 소득 비율에 일반적으로 주택 담보 대출 상환액뿐만 아니라 보험료와 재산세도 포함되며, 이를 소비자의 월 소득으로 나눈다. 또한, 준거 대출 자격을 얻으려면 "전방 비율"(front-end ratio)이 28% 이하이고, 주택 이외 부채에 대한 필수 상환액을 포함한 "후방 비율"(back-end ratio)이 36% 이하이어야 한다.[1]
6. 2. 가치 지표
담보대출비율은 대출 총액과 대출을 담보하는 담보의 총액의 비율이다.[4]예를 들어, 미국의 주택 담보 대출에서 담보대출비율 개념은 가장 일반적으로 "계약금"으로 표현된다. 계약금 20%는 담보대출비율 80%와 같다. 주택 구매의 경우, 가치는 합의된 매입 가격 및/또는 감정평가를 사용하여 평가될 수 있다.
6. 3. 담보 및 구상권
채무 의무는 채권자가 특정 담보물에 대한 구상권을 가지는 경우 담보로 간주된다. 담보물에는 (정부의 경우) 세수입 청구권, (회사의 경우) 특정 자산 또는 (소비자의 경우) 주택이 포함될 수 있다. 무담보 채무는 채권자가 채무자의 자산에 대한 구상권을 가지지 않는 재정적 의무로 구성된다.6. 4. 신용평가기관의 역할
신용평가회사는 개인, 기업, 정부의 대출 및 상환 이력 정보를 수집한다. 은행, 신용카드 회사와 같은 대출 기관은 신용등급을 사용하여 돈을 빌려줄 때 발생할 수 있는 위험을 평가한다.신용평가기관은 채무자가 채무를 이행할 능력을 평가하여 신용등급을 부여한다. 무디스는 'Aaa Aa A Baa Ba B Caa Ca C'라는 문자를 사용하며, 'Aa-Caa' 등급에는 1~3의 숫자를 붙인다. 스탠더드 앤드 푸어스(S&P) 등은 대문자와 +/-를 사용하는 다른 시스템을 사용한다. Aaa 등급은 높은 등급을 받은 정부나 기업에 부여된다.
등급 변경은 기업의 자금 재조달 비용이 신용도에 따라 달라지기 때문에 큰 영향을 미칠 수 있다. Baa/BBB(무디스/S&P) 미만의 채권은 고수익 채권 또는 고위험 채권으로 간주되며, 높은 부도 위험(Ba의 경우 약 1.6%)은 더 높은 이자 지급으로 보상된다. 불량 채권은 채무자가 (부분적 또는 전적으로) 상환할 수 없는 대출이며, 채무자는 채무를 채무불이행한 것으로 간주된다. 이러한 채권은 자주 재포장되어 액면가 미만으로 판매된다. 고위험 채권 매입은 위험하지만 잠재적으로 수익성이 높은 투자로 여겨진다.
대한민국의 대표적인 신용평가기관으로는 나이스평가정보, 코리아크레딧뷰로(KCB) 등이 있다.[1]
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