무진 (금융)

3. 역사

무진(금융)은 지역 사회에서 조직된 사회 금융 제도를 의미하며, 최소한 가마쿠라 시대 (1185–1333) 중반부터 일본에 존재했다.^[4] 그 원리는 각 구성원이 정기적으로 일정 금액을 기여하고 차례가 돌아왔을 때 한 번의 지급을 받는 것이었으며, 관련된 사람들 사이의 상호 신뢰가 필요했다.^[2] 이 제도는 개인 저축, 부동산 및 기업 투자, 보험, 개인 대출, 그리고 빈곤한 사람들에 대한 지원을 촉진했다. 도쿠가와 시대 (1603–1868)에 이르러서는 무진이 널리 퍼졌다.^[4]

19세기 후반 메이지 시대에 상업 은행이 발전했지만, 은행이 소규모 및 개인 은행 서비스를 제공하는 것을 꺼려했기 때문에 1915년에는 상호 금융으로 운영되는 무진 회사로 통합되면서 무진을 완전히 대체하지는 못했다.^[1] 20세기 초에 국가 사회 보장 제도가 시행되었을 때에도 무진은 완전히 대체되지 않았다. 이 시스템은 미국과 브라질로 이주한 일본 이민자들 사이에서도 운영되어 그들이 그곳에서 새로운 사업을 시작하는 데 도움을 주었다.^[2][3] 실제로 일본 본토에서는 쇠퇴했지만, 해외 일본인 커뮤니티에는 여전히 매우 중요한 존재였다.^[4]

이 제도는 제2차 세계 대전 이후 상업 은행과 사회 보장의 추가적인 성장, 그리고 공동체 유대감의 약화로 인해 쇠퇴했지만, 일본의 일부 지역에서는 여전히 존재한다.^[5] 1970년대에는 경제적으로 더 나은 부라쿠 공동체의 구성원을 포함하는 20–30개의 무진 그룹이 있었던 것으로 추정된다.^[6]

3. 1. 일본

3. 1. 1. 에도 시대 이전

3. 1. 2. 전전(戦前)

3. 1. 3. 전후(戦後)

3. 2. 한국

4. 현대의 무진

'''무진'''은 여전히 일부 지역, 특히 규슈와 오키나와현에서 운영되고 있다. 예를 들어 오키나와현에서는 '''무진'''이 '''모아이'''라는 이름으로 활발히 운영되고 있으며,^[7] 문구점에서 모아이 초라는 지역 화폐가 판매되기도 한다. 후쿠시마현의 아이즈 지역에서는 '''무진'''이라고 불리는 '''무진'''이 한 달에 한 번씩 식당에서 레저를 위한 저축을 지원해왔다. 그러나 일반적으로 상호부조와 연대에 기반한 전통적인 금융 서비스는 더 이상 필요하지 않다고 여겨진다. 대신, 소비자 대출이 돈을 빌리는 새로운 방식으로 등장했다.

대부분의 '''무진코'''는 직장 내 또는 친구들 사이에서 조직된다. 회원들은 적립된 자금을 여행이나 연회를 위해 사용할 수 있다. 이는 금융 기관에서 돈을 빌리는 것을 꺼리는 사회적 소수 구성원들이 가장 많이 사용한다. 이 기관은 법적 지위가 거의 또는 전혀 없다.

21세기에도 일본 각지, 주로 농촌 및 어촌 지역에는 무진(無尽), 타모시(頼母子), 모아이라 불리는 모임 및 조직이 존재한다.^[7] 구성원들이 매달 돈을 내어 적립된 돈으로 연회나 여행을 개최하거나, 제비뽑기(실제로는 순번제인 경우가 많음)에 당첨된 사람이 금액을 획득하는 형태가 있다.^[7] 친목 도모나 교제의 연장으로서의 성격이 강하며, 혼자서 여러 개의 무진에 가입하는 사람도 있다. 오키나와현에서는 현민의 과반수가 참가하고 있다고 하며, 규슈 각지, 야마나시현, 후쿠시마현 아이즈 지방, 기후현 히다 지방, 에히메현 이마바리시 등에서도 자주 행해지고 있다.^[7]

고후시 우라카스가, 아이즈 지방에서는 음식점에서 무진을 위한 서비스를 제공하기도 한다. 이시카와현 가가시, 특히 야마나카 온천 지구, 야마시로 온천 지구에서는 예금강(예킨코)이라는 무진이 성행하고 있는데, 이는 렌뇨가 신자에게 강(講)을 권한 것의 흔적이라고 여겨지지만, 현재는 정토진종의 신앙과는 무관하다.

무진에 대한 평가는 엇갈리고 있으며, 상호 부조를 구현한 것으로서 무진을 적극적으로 평가하는 입장도 있는가 하면, 금융 제도의 정비에 따라, 무진은 고리대 자본적인 기능을 발휘하는 존재이며 규제해야 한다는 입장도 있다^[8]。 무진의 존재가 금융 리터러시 저하로 이어진다는 지적도 있으며, 2016년 6월에 일본은행이 발표한 금융 리터러시 랭킹에서 무진이 활발한 야마나시현이 최하위이며, 그 원인으로 "금융 지식이 없어도 동료와의 상호 부조로 해나가고 있다"고 하는 한편 "무진에 의존해서 금융 지식이 낮은 만큼, 가끔 금융 기관 등과 접점을 가지면 트러블이 생기기 쉽다"라고 분석하고 있다^[11]。

대한민국에서는 구 상법에서 기본적인 상행위 중 하나로 "무진"으로 규정되어 있었다.(제46조 제16호)^[12] 무진 회사는 은행에 접근할 수 없는 서민층에 대한 비제도 금융으로 기능했지만, 박정희 정권의 금융 제도 개혁으로 일본과 마찬가지로 무진 회사는 모두 상호 신용 금고(현재의 저축 은행)로 재편되었다.^[12] 또한, 일부는 정부계 금융 기관으로 개편되어 서민 금융 전업 은행으로서 국민은행이 탄생했다.^[12]

오늘날 한국에서 무진은 주로 친목 도모나 상호 부조를 위한 형태로 남아있다. 이웃 관계나 직장, 동창회 등에서 소규모로 행해지는 경우가 많으며, 정기적인 친목 여행을 목적으로 하는 등 금융 이외의 목적으로 행해지기도 한다.

4. 1. 일본

4. 2. 한국

5. 다른 나라의 무진

무진과 유사한 형태는 오래전부터 전 세계에서 운영되어 왔으며, 회전형 저축 신용 조합(ROSCA)이라고 통칭된다. 예를 들어, 중국 당나라 시대의 무진장, 중화민국(대만)의 '''호조회''' (민법 제2편 제2장 제19절의 '합회'에 규정) 등이 있다. 현대에는 핀테크를 활용한 ROSCA 전용 스마트폰 앱도 존재한다.^[12]

발상은 다르지만, 마이크로 크레디트라고 불리는 개발 도상국가 개인에 대한 융자도, 마찬가지로 공동체를 기반으로 하고 있다는 점을 지적하는 논자도 있다.

한편, 이슬람권에서는 통상적인 보험은 "도박"으로 간주되어 판매할 수 없기 때문에, 타카풀이라고 불리는 무진과 유사한 수법으로 자금을 조달하고 있다.

참조

_[1] 서적 Banking and Finance in Japan (RLE Banking & Finance): An Introduction to the Tokyo Market https://books.google[...] Routledge 2012-10-12
_[2] 서적 Ethnic Chicago: A Multicultural Portrait https://books.google[...] Wm. B. Eerdmans Publishing 1995-05-19
_[3] 서적 Migrants and Identity in Japan and Brazil: The Nikkeijin https://books.google[...] Routledge 2003-08-27
_[4] 서적 Voices from the Canefields: Folksongs from Japanese Immigrant Workers in Hawai'i https://books.google[...] OUP USA 2013-10
_[5] 간행물 A Role of Social Finance by a Cooperative: A Case Study of Green Coop Fukuoka, Japan http://www.acrn-jour[...] 2015-07
_[6] 서적 Japan's Invisible Race: Caste in Culture and Personality https://books.google[...] University of California Press
_[7] 서적 The Bond: How to Fix Your Falling-Down World https://books.google[...] Simon and Schuster 2011-04-19
_[8] 학술지 近代日本の無尽講と相互扶助 https://hdl.handle.n[...] 京都産業大学日本文化研究所 2002-03
_[9] 서적 合わせもの 法政大学出版局 2000
_[10] 뉴스 東京朝日新聞 1934-11-30
_[11] 뉴스 「金融リテラシー」最下位の山梨　理由は「無尽」の影響？【東日本編】 https://dot.asahi.co[...] AERA dot. 2016-09-12
_[12] 웹사이트 『Moneyfellows』グループで貯蓄・運用を行う金融慣習をデジタル化 https://afelica.com/[...] 2020-06-18