다이렉트 뱅크

1. 개요

다이렉트 뱅크는 지점 없이 콜센터, 인터넷, 모바일 앱 등을 통해 금융 서비스를 제공하는 은행을 의미한다. 1989년 영국에서 전화 뱅킹을 시작한 퍼스트 다이렉트가 최초의 다이렉트 뱅크 중 하나이며, 1990년대 인터넷의 상업화와 함께 인터넷 전용 은행이 등장했다. 다이렉트 뱅크는 전통적인 은행 인프라 없이 운영되어 예금 계좌에 더 높은 이자율을 제공하거나 대출 이자율을 낮추는 등의 장점을 가졌다. 1995년 설립된 시큐리티 퍼스트 네트워크 뱅크는 미국의 최초 다이렉트 뱅크 중 하나였으며, ING 다이렉트는 온라인 예금 계좌에 집중하여 성공을 거두었다. 아시아 최초의 다이렉트 뱅크는 2000년 싱가포르에 설립된 finatiQ였으며, 2015~2018년 사이 영국에서 챌린저 뱅크 모델로도 사용되었다. 한국에서는 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크 등이 인터넷 전문 은행으로 운영되고 있다.

2. 역사

다이렉트 뱅크의 역사는 1980년대 후반 영국에서 시작되어, 인터넷의 발전과 함께 전 세계로 확산되었다. 2015~2018년 사이에는 영국에서 다이렉트 뱅크 모델을 사용한 많은 챌린저 뱅크가 설립되었다.

2.1. 초기 역사

퍼스트 다이렉트(First Direct)는 1989년 10월 1일 영국에서 전화 뱅킹을 시작한 세계 최초의 다이렉트 뱅크 중 하나였다. 당시 미들랜드 은행(Midland Bank)의 자회사였던 이 은행은 지점 없이 콜센터를 통해 24시간 서비스를 제공하는 개념을 개척했다. 1990년대 초 인터넷의 상업화는 완전한 다이렉트 뱅킹 모델을 만드는 데 가장 큰 동력이었다.

1990년대에는 인터넷 전용 은행 또는 "가상 은행"이 등장했다. 이러한 은행은 지점 네트워크와 같은 전통적인 은행 인프라를 갖추지 않아, 많은 은행이 더 높은 예금 계좌 이자율과 전통적인 은행보다 낮은 이자율의 대출을 제공할 수 있었다. 그러나 소비자들은 특히 대면 거래를 할 수 없는 기업과의 인터넷 거래에 처음에는 주저했다.

미국 최초의 다이렉트 뱅크 중 하나는 1995년 10월에 설립된 시큐리티 퍼스트 네트워크 뱅크(Security First Network Bank)(SFNB)였으며, 연방 예금 보험 공사(Federal Deposit Insurance Corporation)의 보험에 가입된 최초의 다이렉트 뱅크였다. SFNB는 초창기에 큰 이익을 내지는 못했지만, 다이렉트 뱅킹 개념이 통할 수 있다는 것을 보여주었다.

일부 다이렉트 뱅크는 온라인 예금 계좌에만 집중하여 인터넷에서만 계좌에 접속해도 괜찮은 고객에게 전통적인 은행보다 더 높은 이자율을 제공했다. 이 방식을 가장 먼저 성공적으로 채택한 은행 중 하나는 1997년 캐나다에서 탠저린 뱅크(Tangerine Bank)를 출시한 ING 다이렉트(ING Direct)였으며, 소유주가 2010년경에 매각하기 전까지 영국, 호주, 미국으로 확장했다.

아시아 최초의 다이렉트 뱅크는 2000년 4월에 설립된 싱가포르의 해외 중국 은행(Oversea-Chinese Banking Corporation)(OCBC)의 부서인 finatiQ였다. 2011년에 폐쇄되었고 운영은 주류 뱅킹 구조로 통합되었으며 모회사 OCBC는 "인터넷 뱅킹은 지점, ATM 및 모바일 뱅킹을 포함하는 OCBC 은행의 멀티 채널 전략의 핵심 부분이 되었다"고 밝혔다.

2.2. 인터넷 뱅킹의 등장

1990년대 초 인터넷의 상업화는 다이렉트 뱅킹 모델 확산의 가장 큰 동력이었다.

1990년대에는 인터넷 전용 은행 또는 "가상 은행"이 등장했다. 이러한 은행은 지점 네트워크와 같은 전통적인 은행 인프라가 없어, 많은 은행이 더 높은 예금 계좌 이자율과 전통적인 은행보다 낮은 이자율의 대출을 제공할 수 있었다. 그러나 소비자들은 특히 대면 거래를 할 수 없는 기업과의 인터넷 거래에 처음에는 주저했다.

미국 최초의 다이렉트 뱅크 중 하나는 1995년 10월에 설립된 시큐리티 퍼스트 네트워크 뱅크(Security First Network Bank)(SFNB)였으며, 연방 예금 보험 공사(Federal Deposit Insurance Corporation)의 보험에 가입된 최초의 다이렉트 뱅크였다. SFNB는 초창기에 큰 이익을 내지는 못했지만, 다이렉트 뱅킹 개념이 통할 수 있다는 것을 보여주었다.

일부 다이렉트 뱅크는 온라인 예금 계좌에만 집중하여 인터넷에서만 계좌에 접속해도 괜찮은 고객에게 전통적인 은행보다 더 높은 이자율을 제공했다. 이 방식을 가장 먼저 성공적으로 채택한 은행 중 하나는 1997년 캐나다에서 탠저린 뱅크(Tangerine Bank)를 출시한 ING 다이렉트(ING Direct)였으며, 소유주가 2010년경에 매각하기 전까지 영국, 호주, 미국으로 확장했다.

2.3. 아시아의 다이렉트 뱅크

해외 중국 은행(Oversea-Chinese Banking Corporation, OCBC)은 2000년 4월 싱가포르에 아시아 최초의 다이렉트 뱅크인 finatiQ를 설립했다. finatiQ는 2011년 운영을 중단하고 주류 뱅킹 구조로 통합되었는데, OCBC는 "인터넷 뱅킹은 지점, ATM 및 모바일 뱅킹을 포함하는 OCBC 은행의 멀티 채널 전략의 핵심 부분이 되었다"고 밝혔다.

2.4. 챌린저 뱅크의 부상

2015~2018년 사이에 영국에서는 다이렉트 뱅크 모델을 사용한 많은 챌린저 뱅크가 설립되었다.

3. 한국의 인터넷 전문은행

인터넷 전문은행(Internet-only bank^영어)은 대한민국에서 2015년에 처음 도입되어 금융 시장에 큰 변화를 가져왔다. 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크 등이 대표적인 인터넷 전문은행으로, 기존 은행보다 더 나은 금리 혜택과 편리한 서비스를 제공하며 금융 시장의 혁신을 이끌고 있다.

* 카카오뱅크는 2017년 7월에 서비스를 시작하여, 카카오톡 플랫폼을 기반으로 한 편리한 사용자 인터페이스와 혁신적인 금융 상품을 제공하며 빠르게 성장했다.

* 케이뱅크는 2017년 4월에 대한민국 최초의 인터넷 전문은행으로 출범하여, 빅데이터 기반의 신용 평가 시스템과 24시간 365일 이용 가능한 서비스를 제공하며 금융 시장에 새로운 바람을 일으켰다.

* 토스뱅크는 2021년 10월에 서비스를 시작하여, 간편 송금 서비스 토스를 기반으로 한 혁신적인 금융 서비스와 사용자 친화적인 인터페이스를 제공하며 빠르게 성장하고 있다.

이들 인터넷 전문은행은 금융 시장의 경쟁을 촉진하고, 소비자의 선택권을 확대하며, 금융 서비스의 접근성을 높이는 데 기여하고 있다.