보험중개인

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1. 개요
2. 역할 및 중요성
3. 한국의 보험 중개인 제도
4. 외국의 보험 중개인 제도
5. 일본의 외자계 보험 중개인
참조

1. 개요

보험 중개인은 보험 계약의 체결을 중개하는 역할을 수행하며, 고객을 대리하여 전문 지식을 제공하고 보험금 청구를 지원한다. 한국에서는 보험 중개인 제도가 법적 근거를 가지고 운영되며, 외국에서는 스피처 조사를 통해 보험 중개인의 수수료 및 역할에 대한 논의가 이루어졌다. 보험 중개인과 보험 대리인은 피보험자를 대리하는지, 보험 회사를 대리하는지에 따라 구분되며, 대부분의 주에서는 단일 생산자 면허를 발급한다. 일본에는 여러 외자계 보험 중개인이 활동하고 있으며, 최근에는 소비자가 중개인 없이 직접 보험을 구매하는 탈중개화 추세가 나타나고 있다.

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보험중개인
개요
주요 역할	보험 판매자와 구매자 간의 중개
관련 직업	보험대리인, 보험설계사
설명
정의	보험 회사와 고객 사이에서 독립적으로 활동하며, 고객에게 가장 적합한 보험 상품을 찾아주는 전문가
역할	고객의 위험을 평가하고 보험 요구 사항을 파악 다양한 보험 회사의 상품을 비교 분석 고객에게 최적의 보험 상품 추천 보험 계약 체결 지원 보험금 청구 절차 지원
특징	특정 보험 회사에 소속되지 않고 독립적으로 활동 다양한 보험 상품에 대한 전문적인 지식 보유 고객의 이익을 최우선으로 고려
관련 법규 (한국)
법적 규제	보험업법에 따라 규제
등록 의무	금융위원회에 등록해야 함
책임	고객에게 적합한 상품을 추천할 의무 상품에 대한 정확한 정보 제공 의무 부당한 보험 계약 체결 방지 의무
장점
고객 관점	다양한 상품 비교를 통한 최적의 선택 가능 전문적인 상담을 통한 맞춤형 설계 가능 보험금 청구 시 지원
보험회사 관점	판매 채널 확대 새로운 고객 확보 상품 개발 및 개선에 필요한 정보 획득
단점
고객 관점	수수료 발생 가능성 중개인의 전문성에 따라 서비스 품질 차이 발생 가능성
보험회사 관점	수수료 지급 부담 중개인의 판매 전략에 따라 특정 상품 판매에 집중될 가능성
참고
관련 단체	한국보험대리점협회 등
기타
윤리적 고려 사항	고객의 이익을 최우선으로 생각하고, 객관적이고 투명한 정보 제공이 중요함

2. 역할 및 중요성

보험 중개인은 보험 시장에서 소비자와 보험사 간의 정보 불균형을 해소하고, 소비자의 합리적인 선택을 돕는 중요한 역할을 수행한다. 보험 중개인은 다양한 보험 상품을 비교하고 분석하여 고객에게 가장 적합한 상품을 추천하며, 보험 계약 체결 및 보험금 청구 과정 전반을 지원한다.

호주에서는 많은 고객(특히 기업)이 보험사와의 직접 거래 대신 보험 중개인을 통해 거래한다.^[4] 미국에서 보험 중개인은 개별 주(州)의 규제를 받는다. 대부분의 주에서는 보험 중개인 면허를 취득해야 하며, 이를 위해 사전 면허 취득 과정을 수강하고 시험에 합격해야 한다. 또한, 주 보험 규제 기관에 신청서를 제출하고 신원 조회를 거쳐야 한다. 면허 취득 후에도 계속 교육 과정을 이수해야 면허를 유지할 수 있다.^[11]

영국에서 보험 중개는 주로 일반 보험(자동차, 주택 등)과 연관되어 있으며, 영국 보험 중개인 협회는 영국 내 중개인을 대표하는 조직으로 1800명 이상의 회원을 보유하고 있다.^[10]

다른 산업과 마찬가지로 보험 산업에서도 탈중개화 추세가 나타나고 있다. 소비자가 중개인 없이 보험사로부터 직접 보험을 구매하는 경향이 증가하고 있으며, 특히 온라인 보험 비교 웹사이트의 등장으로 이러한 추세가 가속화되고 있다.

2. 1. 고객 대리

보험 중개인은 보험 계약자를 대신하여 보험사와 협상하고, 고객의 요구에 맞는 최적의 보험 상품을 찾아 제시한다. 호주에서는 많은 고객(특히 기업)이 보험사와의 직접 거래 대신 보험 중개인을 통해 거래하는데, 그 이유는 다음과 같다.^[4]

고객을 대신하여 여러 보험 상품을 비교하고 "쇼핑"해주는 편리함
한 번에 지불하는 대신 할부로 보험료를 납부할 수 있는 보험료 자금 조달 기회
자동차 보험에서 전문적인 배상 책임 보험에 이르기까지 모든 정책에 대해 여러 보험사와 직접 거래하는 대신 한 명의 중개인과 거래
고객을 대신하여 보험사와 직접 거래하는 중개인이 청구를 관리

미국에서 보험 중개인은 기업과 개인에게 재산 및 손해(배상 책임) 보험, 생명 보험, 연금, 사고 및 건강 보험을 조달하는 데 중요한 역할을 한다.^[11] 중개인은 보험 조달 외에도 다음과 같은 서비스를 제공한다.^[11]

위험 평가
보험 컨설팅 서비스
보험 관련 규제 및 법률 업데이트
청구 지원 서비스
직원 등록 지원
혜택 문제 해결 지원

보험 중개인의 과실은 고객에게 심각한 영향을 미칠 수 있다. 예를 들어, Near North Entertainment Insurance Services는 얼터너티브 록 밴드 써드 아이 블라인드(Third Eye Blind)에게 "엔터테인먼트 사업"에 대한 보장을 제외하는 상업 일반 배상 책임(CGL) 보험 증권을 제공했다. 써드 아이 블라인드가 소송에 대한 보험 보장을 거부당한 후, 캘리포니아 항소 법원은 보험사가 부당하게 보장을 거부했으며, 밴드에 기본적인 CGL 정책 이상이 필요하다고 조언할 의무로부터 중개인을 면제하지 않았다고 판결했다.^[12]^[13]

2. 2. 전문 지식 제공

보험 중개인은 보험 상품에 대한 전문적인 지식을 가지고 고객에게 상품의 장단점, 보장 범위, 보험료 등을 자세히 설명하고, 고객 상황에 맞는 맞춤형 컨설팅을 제공한다.^[11] 예를 들어, 호주에서는 보험 중개인이 되려면 2001년 금융 서비스 개혁법에 따라 호주 증권 투자 위원회(ASIC) 면허를 받아야 하며,^[4] 금융 서비스 관련 자격증이나 졸업장을 추가로 보유하기도 한다. 호주에는 호주 및 뉴질랜드 보험 및 금융 연구소(ANZIIF)의 공인 보험 전문가(CIP)나 전국 보험 중개인 협회(NIBA)의 자격 있는 실무 보험 중개인(QPIB) 같은 전문 인증 제도도 있다.^[5]^[6]

2. 3. 보험금 청구 지원

보험 중개인은 고객을 대신하여 보험사와 직접 거래하며, 보험금 청구 절차를 관리하여 고객이 편리하게 보험금을 청구하고 정당한 보험금을 받을 수 있도록 지원한다.^[11] 예를 들어, 미국의 경우 보험 중개인은 기업과 개인에게 재산 및 손해(배상 책임) 보험, 생명 보험, 연금, 사고 및 건강 보험을 조달하는 데 중요한 역할을 한다.^[11]

3. 한국의 보험 중개인 제도

한국에서는 보험설계사가 보험회사를 대리하여 보험상품을 판매하는 것이 일반적이며, 보험 중개인 제도는 아직 활성화되지 않았다.

4. 외국의 보험 중개인 제도

외국의 보험 중개인 제도는 국가별로 다양한 형태로 운영되고 있다.

호주에서는 2001년 금융 서비스 개혁법에 따라 모든 보험 중개인이 호주 증권 투자 위원회(ASIC)의 면허를 받아야 한다.^[4] 전문성을 높이기 위해 금융 서비스 관련 자격증이나 졸업장을 추가로 취득하기도 한다. 호주 및 뉴질랜드 보험 및 금융 연구소(ANZIIF)의 공인 보험 전문가(CIP)와 전국 보험 중개인 협회(NIBA)의 자격 있는 실무 보험 중개인(QPIB) 자격증이 대표적이다.^[5]^[6] 특히 기업은 보험 상품 비교, 보험료 분할 납부, 다양한 상품 관리, 청구 관리 대행 등의 장점 때문에 보험 중개인을 통해 보험에 가입하는 경우가 많다.

캐나다에서는 보험 중개인이 주 및 자치령별로 규제를 받는다.^[1] 대부분의 지역에서 보험 중개인과 대리인은 동일 기관의 규제를 받지만,^[7] 온타리오주와 같이 자율 규제 기관을 운영하는 곳도 있다.^[8]

영국에서는 1977년 보험 중개인(등록)법에 따라 '보험 중개인' 용어가 규제되었으나,^[9] 법 폐지 이후 법적 정의는 사라졌다. 2005년부터 2013년까지 금융 서비스 관리청이, 2013년부터는 금융 행위 규제청이 일반 보험 판매를 규제하고 있다. 현재 당국의 승인을 받은 개인이나 회사는 보험 중개인 명칭을 사용할 수 있다. 일반 보험 중개는 하이 스트리트 중개인, 전화 또는 웹 기반 회사 등 다양한 형태로 이루어진다. 영국 보험 중개인 협회는 영국 내 중개인을 대표하는 조직으로, 1800명 이상의 회원을 보유하고 있다.^[10]

미국에서는 보험 중개인이 주(州)별로 규제를 받는다. 대부분의 주에서는 보험 판매, 모집, 협상 시 보험 중개인 면허를 요구한다. 사업체, 임원, 이사 및 개별 직원도 면허가 필요하다. 면허 취득을 위해서는 사전 교육 과정 이수 및 시험 합격이 필요하며, 주 보험 규제 기관에 신청서 제출 및 신원 조회를 거쳐야 한다. 캘리포니아주와 같이 면허 갱신을 위해 계속 교육을 요구하는 주도 있다. 대부분의 주는 상호 협정을 통해 다른 주에서 면허를 쉽게 취득할 수 있도록 하고 있다. 연방 그램-리치-블리리 법의 영향으로 통일된 면허 법률이 채택되었으며, 47개 주가 전국 보험 위원회 협회(National Association of Insurance Commissioners)에 의해 상호 면허로 인정된다.

보험 중개인은 기업과 개인에게 다양한 보험 상품을 제공하며, 위험 평가, 보험 컨설팅, 청구 지원 등 다양한 서비스를 제공한다.^[11] 그러나 일부 주에서는 이러한 서비스 제공을 환불 또는 유인책으로 간주하여 금지하기도 한다.

보험 중개인의 과실은 고객에게 큰 피해를 줄 수 있다. 써드 아이 블라인드(Third Eye Blind) 사건에서, 보험 중개인은 엔터테인먼트 사업에 대한 보장을 제외하는 보험을 제공했고, 밴드가 소송을 당했을 때 보험사는 보장을 거부했다. 캘리포니아 항소 법원은 보험사가 부당하게 보장을 거부했으며, 중개인에게도 밴드에게 필요한 보험에 대해 조언할 의무가 있었다고 판결했다.^[12]^[13]

''사고는 일어난다''(윌리엄 H. 왓슨, 1922)는 미국 보험 중개인의 방법과 사고에 대한 슬랩스틱 무성 영화이다. 네덜란드 영화 연구소(EYE Film Institute Netherlands) 소장품

최근에는 소비자가 중개인 없이 보험사로부터 직접 보험을 구매하는 탈중개화 현상이 나타나고 있다. 온라인 보험 비교 웹사이트의 등장으로 자동차, 주택, 생명 보험 시장에서 이러한 추세가 가속화되고 있으며,^[20] 아마존(Amazon),^[21] 월마트(Walmart),^[22] 구글(Google)^[23] 등 대기업들도 보험 시장에 진출하고 있다. 그러나 구글은 2016년 온라인 보험 비교 시장에서 철수했고,^[24] 올스테이트(Allstate)는 온라인 브랜드 에슈어런스(Esurance)를 폐쇄하겠다고 발표했다.^[25]

4. 0. 1. Spitzer 조사

2004년, 뉴욕 검찰총장 엘리엇 스피처는 주요 보험 중개인들이 보험 회사와 공모하여 입찰 담합을 벌인 정황을 포착했다. 이들은 우발 수수료 계약을 통해 유리한 위험을 제공하는 대가로 "가짜" 견적을 제공했다.^[14] 2008년, AIG는 9개 주와 합의하기 위해 1.25억달러를 지불했다.^[15]

4. 0. 2. 수수료 및 보수

대부분의 주에서는 중개인의 수수료를 고객에게 공개할 의무가 없지만, 뉴욕주에서는 2011년에 공개를 의무화하는 규정("규정 194")이 채택되었다.^[16] 중개인이나 대리인은 요청이 있을 때 수수료를 공개할 수 있다.^[17]

4. 0. 3. 중개인 vs. 대리인

보험 대리인은 '대리인-본인' 법적 관례에 따라 보험 회사의 대표자이다. 대리인의 주된 제휴는 보험 구매자가 아닌 보험 회사와 맺어진다. 반대로 보험 중개인은 피보험자를 대리하며, 일반적으로 보험 회사와 계약을 맺지 않고, 보험 회사와 사업 거래를 성사시키기 위해 일반적이거나 직접적인 방법을 사용한다. 이는 중개인을 통해 얻은 보험 협상(대리인을 통해 얻은 협상과 비교)에 상당한 이점을 줄 수 있다.^[12]

보험 대리인 또는 중개인으로 활동하는 모든 사람은 해당 업무를 수행하는 주 또는 관할 구역에서 면허를 받아야 한다. 과거에는 주에서 대리인과 중개인에게 별도의 면허를 발급했지만, 현재 대부분의 주에서는 해당 개인이 피보험자를 대신하는지 또는 보험 회사를 대신하는지에 관계없이 단일 생산자 면허를 발급한다. '보험 생산자'라는 용어는 보험 대리인과 중개인 모두를 지칭하는 데 사용된다.

5. 일본의 외자계 보험 중개인

일본에는 윌리스 타워스 와튼, 에이온, 자딘 로이드 톰슨, 머쉬 앤 매클레난 등 여러 외자계 보험 중개인이 활동하고 있다.

참조

_[1] 웹사이트 Insurance Vendors http://www.ibc.ca/on[...] 2021-01-15
_[2] 웹사이트 Top Global Insurance Brokers http://news.ambest.c[...] 2020-05-05
_[3] 웹사이트 Financial Services Reform Act 2001 https://www.legislat[...] 2020-03-07
_[4] 웹사이트 Do you need an AFS licence? https://asic.gov.au/[...] Australian Securities and Investments Commission 2020-03-07
_[5] 웹사이트 ANZIIF: Australian and New Zealand Institute of Insurance and Finance https://anziif.com/ ANZIIF
_[6] 웹사이트 NIBA - National Insurance Brokers Association https://www.niba.com[...]
_[7] 웹사이트 The Saskatchewan Insurance Councils Regulations, RRS c S-26 Reg 2 https://www.canlii.o[...] 2021-01-15
_[8] 웹사이트 About RIBO https://www.ribo.com[...] 2021-01-15
_[9] 웹사이트 History https://www.biba.org[...]
_[10] 뉴스 About BIBA Short https://www.biba.org[...] British Insurance Brokers' Association 2020-10-26
_[11] 논문 The Role of Health Insurance Brokers: Providing Small Employers with a Helping Hand http://www.hschange.[...] Center for Studying Health System Change 2002-10
_[12] 서적 Stempel on Insurance Contracts Wolters Kluwer Law & Business 2022-02-20
_[13] 문서 Third Eye Blind, Inc. v. Near North Entertainment Insurance Services, LLC http://online.ceb.co[...]
_[14] 논문 The Insurance Brokerage Industry Post-October 2004 2007-02-14
_[15] 웹사이트 INCENTIVE-BASED COMPENSATION, CONTINGENT COMMISSIONS & REQUIRED BROKER DISCLOSURES: IS THERE A MEETING OF THE MINDS? http://www.forc.org/[...] 2016-01-18
_[16] 뉴스 Insurance Fees, Revealed https://www.wsj.com/[...] 2016-01-18
_[17] 웹사이트 How much is your insurance agent making off you? http://www.insure.co[...] 2016-01-18
_[18] 웹사이트 Fees Plus Commissions Allowed for Retail Insurance Agents in Texas http://www.insurance[...] 2016-01-18
_[19] 웹사이트 IBISWorld - Industry Market Research, Reports, and Statistics https://www.ibisworl[...] 2022-08-08
_[20] 뉴스 Insurance via Internet Is Squeezing Agents https://www.nytimes.[...] 2022-08-08
_[21] 뉴스 Amazon considering UK insurance comparison site https://www.irishtim[...] 2022-08-08
_[22] 웹사이트 Wal-Mart plans 1-stop health coverage shopping https://www.usatoday[...] 2022-08-08
_[23] 웹사이트 Google Launches A New Tool To Sell Car Insurance To U.S Web Searchers https://techcrunch.c[...] 2022-08-08
_[24] 뉴스 Google is shuttering Google Compare: WSJ https://www.reuters.[...] 2022-08-08
_[25] 뉴스 Allstate Plans to Say Farewell to Esurance Brand After 8 Years https://www.bloomber[...] 2022-08-08
_[26] 웹사이트 保険仲立人資格について http://www.jiba.jp/q[...]

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