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송금

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목차

1. 개요

송금은 이주 노동자가 원산국에 있는 가족에게 보내는 소득의 일부를 의미하며, 세계은행에 의해 정의된다. 송금액은 2000년대 초반부터 지속적으로 증가하여 개발도상국 경제에 큰 영향을 미치며, 국내총생산(GDP)의 상당 부분을 차지하는 국가도 있다. 송금은 이타심, 자기 이익, 과거 비용 상환 등 다양한 동기에 의해 이루어지며, 경제 성장과 빈곤 감소에 기여한다. 주요 송금 발송국으로는 미국, 러시아 등이 있으며, 수취국은 인도, 중국, 멕시코, 필리핀 등이 있다. 송금은 중요한 외화 수입원이지만, 높은 수수료, 불투명성, 불법 자금 이동 등의 문제점을 가지고 있으며, 국제 사회는 수수료 인하, 시스템 투명성 강화, 불법 송금 방지 등을 위해 노력하고 있다.

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송금
송금
정의외국인 근로자가 본국으로 송금하는 돈
관련 용어송금 조언
송금자
송금 수취인
해외 송금
국제 송금
외화 송금
유형
개인 송금이민자, 외국인 근로자가 가족에게 보내는 돈
기업 송금기업 간 거래 대금
정부 송금정부 간 자금 이동
개발 지원금개발도상국에 대한 원조 자금
경제적 영향
개발도상국주요 외화 수입원, 경제 발전 기여
국내 경제소비 지출 증가, 투자 증대
해외 경제노동 시장 변화, 자국 통화 가치 상승
송금 방법
은행 송금은행 계좌를 통한 송금
온라인 송금온라인 플랫폼을 통한 송금
모바일 송금모바일 앱을 통한 송금
우편 송금우편환을 이용한 송금
현금 송금현금을 직접 전달하는 송금
송금 과정
송금인송금인 정보 제공, 송금액 지불
송금 처리송금 기관이 자금 이체 처리
수취인수취인 계좌로 입금 또는 현금 수령
송금 관련 문제점
높은 수수료송금 수수료가 높음
환율 변동환율 변동에 따른 손실 발생 가능성
자금 세탁불법 자금 세탁에 이용될 가능성
사기송금 사기 위험
관련 단체
국제 기구세계은행
국제통화기금
금융 기관은행
송금 전문 업체
참고 자료
국제수지 및 국제투자대조표 매뉴얼국제통화기금 (IMF)의 매뉴얼

2. 세계적 범위

2006년 9월 9일 런던 옥스퍼드 거리의 송금 광고(폴란드어와 러시아어로 된 텍스트)


송금은 세계은행에 의해 이주 노동자가 원산국에 있는 가족 구성원에게 보내는 소득의 일부로 정의된다. 전 세계적으로 송금액은 2001년 723억 달러에서 2011년 약 4830억 달러로 증가했다.[3] 세계은행에 따르면, 2018년 전 세계 송금액은 10% 증가하여 6890억 달러에 달했으며, 2019년에는 개발도상국에 5280억 달러가 유입되었다.[4] 2019년 전 세계 송금액은 3.7% 증가하여 7150억 달러에 이를 것으로 예상되며, 그중 5490억 달러가 개발도상국으로 유입될 것으로 예상된다.[4]

경제 연구는 송금의 동기에 초점을 맞춰 왔으며, 송금의 주요 동인으로는 이타심, 교환에 대한 자기 이익, 그리고 과거 비용의 상환을 제시하고 있다. 여러 가지 동기가 공존할 수 있으며, 과학 문헌에서는 이러한 심리 상태를 "절제된 이타심과 현명한 이기심"으로 요약하고 있다.[5]

송금은 개발도상국 경제의 상당 부분을 차지한다. 많은 개발도상국들이 매년 국내총생산(GDP)의 10% 이상을 송금으로 받고 있으며,[7] GDP의 3분의 1에 달하는 특이한 사례도 있다.[6]

국제 송금은 전 세계 개발도상국에 큰 영향을 미치는데, 2015년 약 4410억 달러에 달하는 대부분의 송금이 개발도상국으로 유입되기 때문이다. 이 금액은 전 세계 공적개발원조 1310억 달러의 거의 세 배에 달한다.[7]

많은 국가의 경제에서 해외송금은 점점 더 중요한 역할을 하고 있다. 해외송금은 경제 성장과 국민 생활에 기여하고 있다. 세계은행 추산에 따르면, 2019년 해외송금 총액은 5,730억 달러였으며, 그중 4,220억 달러[92]는 2억 5,000만 명의 이주 노동자/Migrant worker영어가 관련된 개발도상국으로 송금되었다고 한다.[93] 일부 수취국에서는 해외송금으로 인한 외화 수입이 GDP의 3분의 1에 달한다고도 알려져 있다.[93]

국제송금은 세계 개발도상국에 큰 영향을 미치고 있으며, 2015년에는 4,410억 달러가 개발도상국으로 송금되었는데, 이 금액은 세계 정부개발원조(1,310억 달러)의 거의 3배에 해당한다.[94] 많은 개발도상국에게 있어서 받은 송금은 자국 경제의 상당 부분을 차지하고 있으며, 매년 GDP의 10% 이상을 송금으로 받고 있다고 한다.[94]

미국은 1983년 이후 매년 세계 주요 송금국이다. 그 뒤를 이어 러시아, 사우디아라비아, 스위스가 있으며[105], 특히 러시아에서는 매년 900만 명에서 1100만 명의 근로자가 송금을 하고 있다.[106]

2. 1. 주요 송금 수취국

2020년 기준 주요 송금 수취국은 인도, 중국, 멕시코, 필리핀, 이집트 등이다.[8][98][99] 이들 국가는 해외 이주 노동자 수가 많고, 경제에서 송금이 차지하는 비중이 높다.

2020년 송금 최다 수취국 (미국 달러 십억 단위)[8]
국가202020212022GDP 대비 비율
(2023년 추정)
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방글라데시}}}}21.822.221.5
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세계은행 통계에 따르면, 2021년 국제송금 수취액이 자국 GDP에서 차지하는 비율이 20%를 넘는 국가는 13개국이며, 그중 통가가 43.9%로 가장 높고, 남수단이 37.9%로 그 뒤를 이었다.[100]

인도는 세계 최대 송금 수취국으로, 2015년에는 세계 송금액의 12% 이상을 차지했다.[29][30] 2017년 인도의 송금액은 689억 6,800만 달러였고, 인도에서 다른 국가로의 송금액은 총 57억 1,000만 달러였으며, 2017년 순유입액은 632억 5,800만 달러에 달한다.[32][33][34] 해외 인도인은 세계 최대의 디아스포라를 형성하고 있다.[31]

중세의 훈디는 인도에서 시작된 송금 시스템으로, 1951년 봄베이 주에서 발행된 2500루피 훈디에는 수입인지가 찍혀 있다.


필리핀은 아시아에서 두 번째로 큰 송금 수취국이다.[37] 송금액은 매년 증가하여 2010년에는 213억 달러에 이를 것으로 추정되었으며, 필리핀 GDP의 8.9%를 차지한다.[39]

당점은 필리핀에서 송금을 취급하는 일반적인 장소이다.


대한민국은 주요 송금 수취국은 아니지만, 해외 거주 한인들의 송금액은 꾸준히 증가하고 있다.

2. 2. 주요 송금 발송국

2004년 연구에 따르면 미국에 거주하는 라틴아메리카 출신 성인 중 60% 이상이 정기적으로 고향에 돈을 보냈다. 이들이 보낸 송금액은 연간 1억 건이 넘는 개별 거래를 통해 이루어졌으며, 2004년에는 약 300억 달러에 달했다. 각 거래당 평균 금액은 150~250달러였으며, 송금 수수료 비중이 높았다.[44][126] 이민자들은 가계 소득의 약 10%를 송금했는데, 이는 수취인 가계 소득의 50~80%에 해당했다.[44] 뉴욕, 캘리포니아, 텍사스, 플로리다, 일리노이, 뉴저지 등 6개 주가 주요 송금 주로 꼽혔다.[37][127]

멕시코 중앙은행에 따르면, 2007년 상반기 송금액 증가율은 0.6%에 불과했는데, 이는 2006년 같은 기간 23% 증가율과 비교된다.[37] 전문가들은 미국의 건설업 위축, 강화된 국경 통제, 불법 이민에 대한 미국의 단속 강화 등을 원인으로 분석한다.[37][127]

미국의 송금 문화는 미국 사회와 라틴아메리카 전역의 사회를 통합하는 긴밀한 네트워크인 "미시 지리" 형성에 기여했다. 예를 들어, 멕시코 오악사카주 출신 이민자들이 캘리포니아주 베니스 비치에 정착한 경우, 이들은 고향에 돈을 보낼 뿐만 아니라 왕복 여행도 자주 한다.[37][128]

세계 금융 위기 이후 미국에서 라틴 아메리카로의 송금은 감소세를 보이고 있다. 2008년에는 692억 달러의 송금이 이루어졌지만, 2011년에는 589억 달러로 감소했다.[129] 이는 세계 금융 위기, 라틴아메리카 국가들의 경제적 기회 증가, 코요테들이 국경을 넘어 이민자들을 밀반입하는 데 부과하는 수수료 상승 등 여러 요인의 결과이다. 이민 패턴 변화 또한 송금 감소에 영향을 미치고 있다.[45][129]

2. 3. 주요 송금 서비스 제공 업체

웨스턴 유니온, 머니그램, 리아 머니 트랜스퍼 등은 수십 년 동안 주요 송금 서비스 제공 업체였다.[9][10] 2019년 2/4분기 기준 주요 송금 기능 제공자 목록에는 웨스턴 유니온, 트랜스퍼와이즈, Finablr, 리아 머니 트랜스퍼, 머니그램, Xoom, Remitly, WorldRemit, 스몰 월드, 아지모(Azimo), 핀코드(FinCode) 등이 있다.[183] 이들은 클리어링하우스 은행 간 지급 시스템(CHIPS)과 전 세계 은행 간 금융 통신 협회(SWIFT)를 통해 은행 간 결제를 위한 국제 전자 자금 이체 시장을 지배하고 있다.[11]

2010년대 핀테크 기업들이 시장에 진출하면서 송금 시장 점유율이 다양화되었지만, 웨스턴 유니온이 여전히 가장 큰 시장 점유율을 차지하고 있다.[12][13][101] 와이즈는 은행 계좌 간, 특히 선진국 간 송금에 중점을 둔 빠르게 성장하는 송금 스타트업이다. 리아 머니 트랜스퍼는 북미와 스페인어권에서, WorldRemit은 전 세계 아프리카 이민자들에게, 아지모는 유럽 시장에 초점을 맞추고 있다. 핀테크 등장 이후 유럽의 FXcompared, Monito, 동남아시아의 Send4x와 같은 비교 플랫폼과 어그리게이터가 부상하고 있다.[101][102] 블록체인 기반 송금 회사들도 빠른 이체 시간과 낮은 거래 비용 등의 장점을 제공하며 사용되기 시작했다.[14] 블록체인 기반 송금 회사로는 , 스텔라루멘, 등이 있다.[103]

3. 지역별 현황

2008년 타임스퀘어 근처 웨스턴 유니온 전화 매장


1980년대 초부터 미국은 매년 전 세계 송금의 최대 발생국이었다. 2015년 이후로 아랍에미리트, 사우디아라비아, 스위스가 그 다음으로 많은 송금을 보내는 국가들이었다.[8] 매년 900만 명에서 1100만 명의 러시아 노동자들이 송금을 보낸다.[16]

미국은 1983년 이후 매년 세계 주요 송금국이다. 그 뒤를 이어 러시아, 사우디아라비아, 스위스가 있으며[105], 특히 러시아에서는 매년 900만 명에서 1100만 명의 근로자가 송금을 하고 있다.[106]

'''아시아'''

2021년 기준 인도(약 870억 달러), 중국(약 600억 달러), 2020년 기준 필리핀(약 335억 달러), 파키스탄(260억 달러), 방글라데시(215억 달러) 등 많은 송금이 아시아 국가로 향하고 있다.[17] 타지키스탄과 네팔과 같은 아시아 국가들은 송금에 가장 많이 의존하는 국가들 중 하나이며, 각각 GDP의 35%와 25%를 차지한다.[18]

세계은행 조사[119]에 따르면, 필리핀은 아시아에서 두 번째로 큰 송금 수취국이다. 1994년에는 이민자들이 공식적인 은행 시스템을 통해 26억 달러 이상을 필리핀으로 송금한 것으로 추정된다. 민간 금융 회사와 귀국 이민자를 통한 송금액을 합치면 1994년 총액은 연간 60억 달러에 달한다.[120] 송금액은 매년 7~8%의 비율로 증가하여 2010년에는 213억 달러에 이를 것으로 추정되었다. 송금은 필리핀에게 안정적인 수입원이며, 필리핀 GDP의 8.9%를 차지한다.[121] 당시 에스트라다 정권은 2000년을 "해외 필리핀 근로자의 결의와 최고의 희생을 인정하는 해외 필리핀 근로자의 해"(The Year of Overseas Filipino Worker in the Recognition of the Determination and Supreme Self-Sacrifice of Overseas Filipino Workers)로 선포했다. 이 선포는 해외 근로자로부터의 송금을 필리핀 최고의 외화 획득 수단으로 자리매김하게 했다.[122]

인도는 세계 최대의 송금 수취국이며, 2015년에는 세계 송금액의 12% 이상을 차지했다.[111][112] 해외 인도인은 세계 최대의 디아스포라이며, 해외 인도인 문제부/Ministry of Overseas Indian Affairs영어(MOIA)에 따르면, 전 세계 약 35,00만 명의 해외 인도인으로부터 송금을 받고 있다고 한다.[113] 2017년 인도의 송금액은 689억 6,800만 달러였고, 인도에서 다른 국가로의 송금액은 총 57억 1,000만 달러였으며, 2017년 순유입액은 632억 5,800만 달러에 달한다.[114] [115] [116]

해외에서 일하는 약 1,000만 명의 방글라데시인들은 2018년에 150억 달러, 2019년에 183억 2,000만 달러를 국내로 송금했으며[110], 이는 방글라데시에서 섬유산업에 이어 두 번째로 큰 외화 획득 수단이다. 세계은행에 따르면, 방글라데시는 이민과 송금으로 세계 10대 국가 중 하나이며, 송금의 대부분은 걸프 지역 국가들로부터 이루어진다.

'''대한민국'''

대한민국은 주요 송금 수취국은 아니지만, 해외 거주 한인들이 한국으로 보내는 송금액은 꾸준히 증가하고 있다. 특히, 한류의 영향으로 한국 문화에 대한 관심이 높아지면서, 한국으로 유학이나 취업을 오는 외국인들이 늘어나고 이들이 본국으로 보내는 송금액도 증가하는 추세이다. 2009년 자금결제법 개정으로 은행 외 사업자에게도 소액 해외 송금 서비스가 허용되어, 핀테크 기반의 다양한 송금 서비스가 등장하고 있다.

3. 1. 아시아

2021년 기준 인도(약 870억 달러), 중국(약 600억 달러), 2020년 기준 필리핀(약 335억 달러), 파키스탄(260억 달러), 방글라데시(215억 달러) 등 많은 송금이 아시아 국가로 향하고 있다.[17] 타지키스탄과 네팔과 같은 아시아 국가들은 송금에 가장 많이 의존하는 국가들 중 하나이며, 각각 GDP의 35%와 25%를 차지한다.[18]

세계은행 조사[119]에 따르면, 필리핀은 아시아에서 두 번째로 큰 송금 수취국이다. 1994년에는 이민자들이 공식적인 은행 시스템을 통해 26억 달러 이상을 필리핀으로 송금한 것으로 추정된다. 민간 금융 회사와 귀국 이민자를 통한 송금액을 합치면 1994년 총액은 연간 60억 달러에 달한다.[120] 송금액은 매년 7~8%의 비율로 증가하여 2010년에는 213억 달러에 이를 것으로 추정되었다. 송금은 필리핀에게 안정적인 수입원이며, 필리핀 GDP의 8.9%를 차지한다.[121] 당시 에스트라다 정권은 2000년을 "해외 필리핀 근로자의 결의와 최고의 희생을 인정하는 해외 필리핀 근로자의 해"(The Year of Overseas Filipino Worker in the Recognition of the Determination and Supreme Self-Sacrifice of Overseas Filipino Workers)로 선포했다. 이 선포는 해외 근로자로부터의 송금을 필리핀 최고의 외화 획득 수단으로 자리매김하게 했다.[122]

인도는 세계 최대의 송금 수취국이며, 2015년에는 세계 송금액의 12% 이상을 차지했다.[111][112] 해외 인도인은 세계 최대의 디아스포라이며, (MOIA)에 따르면, 전 세계 약 35,00만 명의 해외 인도인으로부터 송금을 받고 있다고 한다.[113] 2017년 인도의 송금액은 689억 6,800만 달러였고, 인도에서 다른 국가로의 송금액은 총 57억 1,000만 달러였으며, 2017년 순유입액은 632억 5,800만 달러에 달한다.[114] [115] [116]

해외에서 일하는 약 1,000만 명의 방글라데시인들은 2018년에 150억 달러, 2019년에 183억 2,000만 달러를 국내로 송금했으며[110], 이는 방글라데시에서 섬유산업에 이어 두 번째로 큰 외화 획득 수단이다. 세계은행에 따르면, 방글라데시는 이민과 송금으로 세계 10대 국가 중 하나이며, 송금의 대부분은 걸프 지역 국가들로부터 이루어진다.

3. 1. 1. 대한민국

대한민국은 주요 송금 수취국은 아니지만, 해외 거주 한인들이 한국으로 보내는 송금액은 꾸준히 증가하고 있다. 특히, 한류의 영향으로 한국 문화에 대한 관심이 높아지면서, 한국으로 유학이나 취업을 오는 외국인들이 늘어나고 이들이 본국으로 보내는 송금액도 증가하는 추세이다. 2009년 자금결제법 개정으로 은행 외 사업자에게도 소액 해외 송금 서비스가 허용되어, 핀테크 기반의 다양한 송금 서비스가 등장하고 있다.

3. 2. 유럽

3. 3. 아메리카

미국은 세계 최대 송금 발송국이며, 라틴 아메리카와 카리브해 지역 국가들의 주요 송금 수입원이다.[43][124] 2007년 이 지역으로 유입된 송금 총액은 665억 달러가 넘었으며, 그중 약 75%가 미국에서 유입되었다.[43][124] 이는 외국인직접투자와 공식 개발원조의 합계보다 많은 금액이다.[43] 라틴 아메리카와 카리브해 지역 7개국에서는 송금이 GDP의 10%를 넘기도 하며,[43][124] 거의 모든 국가에서 가장 큰 수출 품목의 달러 흐름을 초과한다.[43] 송금액이 GDP에서 차지하는 비율은 멕시코 2%, 엘살바도르 18%, 온두라스 21%, 아이티 최대 30%로 다양하다.[42][125] 미주개발은행의 다자간투자기금(IDB-MIF)은 지역 송금 연구의 선도 기관이다.[43][124]

멕시코는 2007년에 약 240억 달러의 송금 유입을 받았는데, 그중 95%가 미국에서 온 것이다.[126] 2004년 연구에 따르면 당시 미국에 거주하던 1,650만 명의 라틴아메리카 출신 성인 중 60% 이상이 정기적으로 고향으로 돈을 보냈으며,[44][126] 이들이 보낸 송금은 연간 1억 건이 넘는 개별 거래를 통해 이루어졌고, 2004년에는 약 300억 달러에 달했다.[44][126] 각 거래는 평균 150~250달러였으며, 송금 수수료 비율이 더 높았다.[44][126] 이민자들은 가계 소득의 약 10%를 송금했는데, 이는 수혜자 가계 소득의 50~80%에 해당했다.[44][126] 뉴욕(이민자의 81%가 정기적인 송금을 하는 것으로 가장 높은 비율을 기록), 캘리포니아, 텍사스, 플로리다, 일리노이, 뉴저지 등 6개 주가 "전통적인 송금 주"로 확인되었다.[44][127]

멕시코 중앙은행에 따르면, 2007년 상반기 송금액 증가율은 0.6%에 불과했는데, 이는 2006년 같은 기간 23% 증가율과 비교된다.[37][127] 전문가들은 이러한 둔화의 원인을 미국의 건설업 위축, 강화된 국경 통제, 그리고 불법 이민에 대한 미국의 단속 강화로 분석한다.[37][127] 미국의 송금 문화는 미국 사회와 라틴아메리카 전역의 사회를 통합하는 긴밀한 네트워크인 "미시 지리" 형성에 기여했다.[37][128] 세계 금융 위기 이후 미국에서 라틴 아메리카로의 송금은 감소세를 보이고 있다.[45][129] 2008년에는 692억 달러의 송금이 이루어졌지만, 2011년에는 589억 달러로 감소했다.[45][129]

3. 4. 아프리카

아프리카로의 송금은 국가 경제에서 중요한 역할을 한다. 하지만 많은 사람들이 비공식 경로를 통해 돈을 본국으로 보내기 때문에 관련 데이터가 부족하다.[46] 현재 아프리카 출신 이민자는 약 2,000만 명에서 3,000만 명에 달하며, 이들은 매년 약 400억 달러를 가족과 현지 공동체에 송금한다. 이는 아프리카 전체적으로 모든 출처의 순공적개발원조(ODA)보다 50% 많은 금액이며, 대부분의 국가에서 외국인직접투자(FDI)를 초과한다. 일부 취약 국가에서는 송금액이 GDP의 50%를 넘는 것으로 추산된다.[46]

대부분의 아프리카 국가는 송금을 은행으로 제한하고 있으며, 은행들은 일반적으로 웨스턴유니온이나 머니그램과 같은 대형 송금업체와 독점 계약을 맺고 업무를 대행한다. 이로 인해 경쟁이 제한되고 소비자 접근성이 낮아져 이러한 송금업체(MTOs)가 세계에서 가장 높은 송금 수수료를 부과할 수 있다.[47] 그러나 줌과 윌스트림(Willstream)과 같이 기존 MTO 모델을 바꾸려는 새로운 업체들이 등장하고 있으며, 이들은 지역 내 모바일 보급률 증가를 활용하여 해외 거주 고객에게 다양한 요금 체계를 제공한다.[48][49] 또한, 유엔 지속가능발전목표 10과 같은 세계적 이니셔티브는 2030년까지 이주민 송금의 거래 비용을 3% 미만으로 줄이는 것을 목표로 한다.[50]

세계은행 연구에 따르면,[37] 2010년 기준 나이지리아가 아프리카에서 가장 많은 송금을 받는 국가로, 100억 달러를 기록하여 전년(96억 달러)보다 소폭 증가했다. 다른 주요 수혜국으로는 수단(32억 달러), 케냐(18억 달러), 세네갈(12억 달러), 남아프리카 공화국(10억 달러), 우간다(8억 달러), 레소토(5억 달러), 에티오피아(3억 8,700만 달러), 말리(3억 8,500만 달러), 토고(3억 200만 달러)가 있다. 2009년 국내총생산 대비 비중으로는 레소토(25%), 토고(10%), 카보베르데(9%), 기니비사우(9%), 세네갈(9%), 감비아(8%), 라이베리아(6%), 수단(6%), 나이지리아(6%), 케냐(5%) 순이었다.[51]

나이지리아의 주요 외환 수입원은 해외에 거주하는 나이지리아인들이 본국으로 송금하는 송금액이다.[52] 2014년 기준으로 1,750만 명의 나이지리아인이 해외에 거주하고 있으며, 영국과 미국에는 각각 200만 명 이상의 나이지리아인이 거주하고 있다.[52] 국제이주기구에 따르면, 나이지리아는 해외 나이지리아인들이 본국으로 송금하는 금액이 2004년 23억 달러에서 2007년 179억 달러로 급증하여 GDP의 6.7%를 차지했다. 2016년에는 송금액이 350억 달러로 새로운 기록을 경신했다.[53]

2016년 8월 나이지리아 중앙은행(NCB)의 웨스턴 유니온, 머니그램, 리오를 제외한 모든 MTO(송금업체)의 운영을 중단시키는 결정[54]은 강력한 반발을 불러일으켰다.[55] 이 결정은 적절하게 정당화되지 않았으며, 이전에 웨스턴 유니온과의 모든 독점 계약을 금지한 NCB의 조치와도 대조된다는 주장이 제기되었다.[56] 그러나 압력을 받은 중앙은행은 이 결정을 번복하고 여러 경쟁 MTO에 새로운 면허를 부여했다.[58]

소말리아 이민자들은 종종 소말리아 대지역에 있는 친척들에게 다하브쉴(Dahabshiil) 및 기타 소말리아 소유의 송금 회사를 통해 송금을 보낸다.[59] 이러한 자금이 알-샤바브 및 기타 무장 단체가 아닌 의도된 수령인에게 가도록 하기 위해 미국, 호주 및 기타 여러 서방 국가 정부는 은행 요건을 강화하거나 송금 처리를 아예 중단했다.[59][60] 2015년 4월, 소말리아 연방 내각은 송금 특별 태스크포스(STFR)를 공식적으로 출범시켰다.[61]

4. 송금의 경제적 효과

해외 송금은 개발도상국의 중요한 외화 수입원으로, 경제 성장과 빈곤 감소에 기여한다.[76] 송금은 수취 가구의 소득을 증가시키고, 교육, 의료 등 인적 자본 투자를 촉진하며, 빈곤층의 생활 수준을 향상시킨다. 송금은 금융 서비스 접근성을 높이고,[37] 저축과 투자를 장려하여 경제 발전을 촉진할 수 있다.[77]

GDP 대비 송금 비율이 높은 아르메니아(7~8%)의 경우,[8] 송금을 받는 가구의 저축 성향이 더 높게 나타났다.[77] 송금은 가계 투자, 특히 가족 사업 설립을 촉진하여 국내 투자를 늘리고 경제 성장에 기여할 수 있다.[78]

송금은 역순환적으로 여겨지며, 금융 위기나 경제 침체 시에도 안정적인 외환 수입원이 된다.[37] 특히 순환 이주민이 보낸 송금은 지속성이 높다.[37] 국가 수준에서 이주 목적지가 다양한 국가는 더 지속 가능한 송금 흐름을 가질 가능성이 높다.[37] 재해나 긴급 상황, 분쟁이나 자연재해로 인해 다른 생활 방식이 파괴되었을 가능성이 있는 사람들에게 송금은 중요한 수입원이 될 수 있다.[163]

거시경제적 관점에서 송금과 GDP 성장 간에는 결정적인 관계가 없지만,[83] 송금은 총수요를 증가시켜 경제 활동을 활성화할 수 있다. 그러나 송금이 노동 공급을 감소시키고,[84] 소득 불평등을 심화시킬 수 있다는 비판도 제기되고 있다.[84]

세계은행과 국제결제은행은 송금 서비스에 대한 국제 표준을 개발했다.[85]

5. 송금의 문제점 및 과제

높은 송금 수수료는 송금 이용자들에게 부담을 주고, 송금액의 일부가 수수료로 사라지는 문제를 야기한다.[74][166] 송금 시스템의 복잡성과 불투명성은 자금 세탁, 테러 자금 조달 등 불법 행위에 악용될 수 있다는 우려를 낳는다.[74][166] 특히 9/11 이후, 각국 정부와 금융행동 태스크포스(FATF)는 금융정보분석원(FIU)을 통해 비공식적 가치 이전 시스템을 규제하려는 노력을 강화하고 있다.[74][166]

비공식 송금 채널은 규제와 감독이 어려워 불법 자금 이동의 통로로 이용될 수 있다.[74][166] 가족 관계, 여행하는 친구, 지역 사채업자 등을 통한 송금은 추적이 어렵고, 머니론더링 및 테러 자금 조달(CTF) 문제에 취약하다.[74][166]

국제사회는 송금 수수료 인하, 송금 시스템 투명성 강화, 불법 송금 방지 등을 위한 노력을 지속하고 있다. 각국은 송금 데이터 수집 및 분석 방식을 개선하고, 상업은행 외 송금업체 및 우체국을 통한 송금 흐름도 파악하려 노력한다.[75][167] 미국의 USA PATRIOT법, 제3편과 EU의 EU 자금세탁방지지침은 이러한 노력의 대표적인 예시이다.[74][166]

6. 역사

19세기와 20세기 동안 스페인, 이탈리아, 아일랜드 등 여러 유럽 국가들은 이민자들이 송금한 돈에 크게 의존했다. 스페인의 경우 1946년 송금액은 경상수지 수입의 21%에 달했다.[62] 이탈리아는 1901년 세계 최초로 송금을 보호하기 위한 법률을 제정했고,[63] 스페인은 1960년 아르헨티나와 국제 조약을 체결하여 송금 비용을 낮춘 최초의 국가였다.[154][155]

2000년 이후 전 세계 송금액이 급증하여 2012년에는 거의 3배 증가한 5,290억 달러에 달했다.[64] 2004년, G8은 시 아일랜드 정상회의에서 모국에 돈을 보내는 이주 노동자들의 비용을 낮추기 위한 조치를 취하기로 결정했다.[156] 영국 정부 산하 국제개발부(DFID)와 USAID와 같은 다양한 G8 정부 개발 기구들이 송금 비용을 낮추는 방법을 모색하기 시작했다.

2008년 9월, 세계은행은 최초의 국제 송금 가격 데이터베이스를 구축했다. 전 세계 송금 가격 데이터베이스[65]는 전 세계 200개 이상의 "국가 간 경로"에 대한 송금 및 수신 데이터를 제공한다.[157] 2009년 7월 이탈리아 라퀼라 정상회의에서 G8 정상들은 5년 이내에 송금 서비스 비용을 5%p 줄이겠다는 목표를 승인했다.[159]

G20 2011년 칸 정상회의에서 빌 게이츠는 "전 세계 송금 거래 비용이 현재 약 10%에서 평균 5%로 줄어든다면 개발도상국에서 연간 150억 달러가 추가로 유입될 것"이라고 말했다.[160]

7. 국제사회의 노력

8. 대한민국의 정책 방향 (더불어민주당 관점)

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