로보 어드바이저
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1. 개요
로보 어드바이저는 자동화된 투자 자문 서비스를 제공하는 온라인 자산 관리 서비스이다. 2008년 금융 위기 이후 처음 등장하여, 2010년 존 스타인이 Betterment를 출시하면서 대중적으로 인기를 얻었다. 로보 어드바이저는 낮은 비용과 낮은 최소 투자 금액으로 포트폴리오 관리를 제공하며, 일반적으로 상장지수 펀드(ETF)를 활용한다. 미국, 영국, 호주 등 다양한 국가에서 서비스가 제공되며, 증권 거래 위원회 또는 금융 행위 규제청과 같은 규제를 받는다. 2022년 5월 기준 뱅가드 그룹이 가장 큰 운용 자산을 보유하고 있다.
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| 로보 어드바이저 | |
|---|---|
| 로보 어드바이저 | |
 | |
| 개요 | |
| 유형 | 금융 자문 소프트웨어 |
| 설명 | 알고리즘 기반의 자동화된 투자 자문 서비스 |
| 상세 정보 | |
| 특징 | 낮은 수수료 접근 용이성 일관성 |
| 대상 고객 | 소액 투자자 디지털 금융 선호 고객 |
| 주요 기능 | 자산 배분 포트폴리오 관리 세금 최적화 |
| 작동 방식 | 고객 데이터 입력 (투자 목표, 위험 감수 수준 등) 알고리즘 분석 맞춤형 포트폴리오 제안 자동 투자 및 리밸런싱 |
| 장점 | 감정적인 요인 배제 24시간 이용 가능 투명한 포트폴리오 관리 |
| 단점 | 제한적인 맞춤 설정 시장 변동에 대한 즉각적인 대응 미흡 복잡한 금융 상황에 대한 전문적인 조언 부족 |
| 관련 기술 | 알고리즘 트레이딩 머신 러닝 빅데이터 분석 |
| 참고 자료 | |
| 관련 기사 | Financial Advice for People Who Aren't Rich (뉴욕 타임스) |
| 관련 보고서 | Robo-Advisory in Wealth Management (Deloitte) Hype vs. Reality: The Coming Waves of "Robo" Adoption (A.T. Kearney) The expansion of Robo-Advisory in Wealth Management (Deloitte) |
| 관련 뉴스 | Robo Advisors: Online Financial Advisors That Fit in Your Pocket (비즈니스 인사이더) |
2. 역사
최초의 로보 어드바이저는 금융 위기 시기인 2008년에 시작되었다.[36] 2010년 존 스타인(Jon Stein)이 베터먼트를 출시하면서 로보 어드바이저의 인기가 증가하였다.[37] 초기 로보 어드바이저들은 금융 관리자들이 고객 자산을 관리하고 균형을 맞추기 위한 온라인 인터페이스로 사용되었다. 로보 어드바이저 기술은 이 분야에서 새로운 것은 아니었으며, 투자 자문가들과 관리자들이 2000년대 초부터 이러한 유형의 소프트웨어를 사용해 왔다. 그러나 자산을 개인적으로 관리하고 싶어하는 일반 대중에게 공개된 것은 2008년이 처음이었다. 2015년 말 기준으로 전 세계 약 100개의 기업들의 로보 어드바이저들이 600억달러의 고객 자산을 관리하고 있으며, 2020년 말에는 2조 달러에 이를 것으로 추산되었다.[38]
2. 1. 로보 어드바이저의 등장
최초의 로보 어드바이저는 금융 위기 시기인 2008년에 등장했다.[36] 2010년에는 존 스타인(Jon Stein)이 베터먼트를 출시하면서 로보 어드바이저의 인기가 높아졌다.[37] 초기 로보 어드바이저는 재무 관리자들이 고객의 자산을 관리하고 균형을 맞추는 온라인 인터페이스로 활용되었다. 로보 어드바이저 기술 자체는 2000년대 초부터 투자 자문가와 관리자들이 사용해 왔기 때문에 새로운 것은 아니었다. 그러나 2008년에 일반 대중에게 공개되면서 개인 자산 관리에 대한 수요를 충족시켰다.2015년 말 기준으로 전 세계 약 100개의 기업에서 로보 어드바이저를 통해 6000억달러의 고객 자산을 관리하고 있었다.[10] 2010년, Jon Stein은 최초의 로보 어드바이저인 Betterment를 출시하여 직접 소비자를 대상으로 하는 모델을 선보였다.[8] 2016년 6월, 로보 어드바이저 Wealthfront는 네바다 주 재무부와 제휴하여 대학 학자금 저축을 위한 529 플랜을 제공한다고 발표했다.[11]
2015년, 홍콩에 본사를 둔 8 Securities는 아시아 최초의 로보 어드바이저 중 하나를 일본에서 출시했으며,[12] 2016년에는 Money Design, Co.가 THEO라는 브랜드로, WealthNavi가 출시되었다.[13] 2017년, 싱가포르에 본사를 둔 StashAway는 싱가포르 통화청으로부터 자본 시장 서비스 라이선스를 받았다.[14]
2. 2. 로보 어드바이저의 발전과 확장
최초의 로보 어드바이저는 금융 위기 시기인 2008년에 시작되었다.[36] 2010년, Jon Stein이 Betterment를 설립하여 소비자 대상 모델을 출시하면서 로보 어드바이저가 인기를 얻게 되었다.[8][9] 초기 로보 어드바이저는 재무 관리자들이 고객 자산을 관리하고 균형을 맞추는 온라인 인터페이스로 활용되었다. 로보 어드바이저 기술 자체는 2000년대 초부터 재무 상담가들이 사용해 왔기에 새로운 것은 아니었지만, 일반 대중에게 공개된 것은 2008년이 처음이었다. 2015년 말, 전 세계 약 100개 기업의 로보 어드바이저가 600억달러 규모의 고객 자산을 관리하고 있었다.[10] 2016년 6월, 로보 어드바이저 Wealthfront는 네바다 주 재무부와 협력하여 대학 학자금 저축을 위한 529 플랜을 제공한다고 발표했다.[11]2015년, 홍콩에 본사를 둔 8 Securities가 아시아 최초의 로보 어드바이저 중 하나를 일본에서 출시했으며,[12] 2016년에는 Money Design, Co.가 THEO라는 브랜드로, WealthNavi가 출시되었다.[13] 2017년, 싱가포르에 본사를 둔 StashAway는 싱가포르 통화청으로부터 자본 시장 서비스 라이선스를 취득했다.[14]
2. 3. 아시아 시장 진출
2015년, 홍콩에 본사를 둔 8 Securities는 아시아 최초의 로보 어드바이저 중 하나를 일본에서 출시했으며,[12] 2016년에는 Money Design, Co.가 THEO라는 브랜드로, WealthNavi가 출시되었다.[13] 2017년, 싱가포르에 본사를 둔 StashAway는 싱가포르 통화청으로부터 자본 시장 서비스 라이선스를 받았다.[14]3. 정의
로보 어드바이저는 낮은 비용과 적은 최소 계좌 금액으로 자동화된 투자 자문을 제공하며, 포트폴리오 관리 알고리즘을 사용하는 자가 안내 온라인 자산 관리 서비스이다. 일부 로보 어드바이저는 사람의 개입과 감독 요소를 포함한다.[15]
대부분 로보 어드바이저 서비스는 자산 클래스 간의 투자를 배분하는 포트폴리오 관리에 국한된다.[15] 재산 및 은퇴 계획, 현금 흐름 관리와 같은 문제는 금융 계획의 영역이므로 다루지 않는다. 로보 어드바이저는 고객의 재정 상황과 목표에 맞춰 맞춤화된 "개인 금융 자문"을 제공하며, 고객의 최선의 이익을 추구한다. 일반 금융 자문은 고객의 개인적인 상황이나 목표를 고려하지 않는다.[16]
로보 어드바이저 소프트웨어를 프로그래밍하는 금융 기술 회사를 지칭하는 다른 용어로는 "자동화된 투자 자문가", "자동화된 투자 관리", "온라인 투자 자문가", "디지털 투자 자문가"가 있다.[17]
3. 1. 법적 정의
로보 어드바이저는 낮은 비용과 적은 최소 계좌 금액으로 자동화된 투자 자문을 제공하며, 포트폴리오 관리 알고리즘을 사용하는 자가 안내 온라인 자산 관리 서비스라고 정의할 수 있다. 일부 로보 어드바이저는 인간의 개입과 감독 요소를 포함한다.법적으로 "금융 자문가"라는 용어는 금융 자문을 제공하는 모든 법인에 적용된다. 대부분의 로보 어드바이저 서비스는 포트폴리오 관리에 국한되는데,[15] 이는 자산 클래스 간의 투자를 배분하는 것을 의미한다. 재산 및 은퇴 계획, 현금 흐름 관리와 같은 문제(이는 금융 계획의 영역이기도 함)는 다루지 않는다. 로보 어드바이저는 "일반 금융 자문" 외에 "개인 금융 자문"을 제공한다. 개인 금융 자문은 고객의 재정 상황과 목표에 맞춰 맞춤화되며, 고객의 최선의 이익을 추구한다. 일반 금융 자문은 고객의 개인적인 상황이나 목표, 또는 그것이 고객에게 개인적으로 어떤 영향을 미칠지 고려하지 않는다.[16]
로보 어드바이저 소프트웨어를 프로그래밍하는 금융 기술 회사를 지칭하는 다른 용어로는 "자동화된 투자 자문가", "자동화된 투자 관리", "온라인 투자 자문가" 및 "디지털 투자 자문가"가 있다.[17]
3. 2. 개인 금융 자문
로보 어드바이저는 "낮은 비용과 낮은 계좌 최소 금액으로 자동화된 투자 자문을 제공하며, 포트폴리오 관리 알고리즘을 사용하는 자가 안내 온라인 자산 관리 서비스"로 정의할 수 있다. 일부 로보 어드바이저에는 인간의 개입과 감독 요소가 있다.[15]대부분의 로보 어드바이저 서비스는 포트폴리오 관리, 즉 자산 클래스 간의 투자를 배분하는 것에 국한된다.[15] 재산 및 은퇴 계획, 현금 흐름 관리와 같은 문제는 금융 계획의 영역이므로 다루지 않는다. 로보 어드바이저는 "일반 금융 자문" 외에 "개인 금융 자문"을 제공하는데, 이는 고객의 재정 상황과 목표에 맞춰 맞춤화되며 고객의 최선의 이익을 추구한다. 일반 금융 자문은 고객의 개인적인 상황이나 목표, 또는 그것이 고객에게 개인적으로 어떤 영향을 미칠지 고려하지 않는다.[16]
3. 3. 관련 용어
로보 어드바이저는 "낮은 비용과 낮은 계좌 최소 금액으로 자동화된 투자 자문을 제공하며, 포트폴리오 관리 알고리즘을 사용하는 자가 안내 온라인 자산 관리 서비스"로 정의할 수 있다. 일부 로보 어드바이저에는 인간의 개입과 감독 요소가 있다.법적으로 "금융 자문가"라는 용어는 금융 자문을 제공하는 모든 법인에 적용된다. 대부분의 로보 어드바이저 서비스는 포트폴리오 관리에 국한되며,[15] 이는 자산 클래스 간의 투자를 배분하는 것이다. 재산 및 은퇴 계획, 현금 흐름 관리와 같은 문제(이는 또한 금융 계획의 영역이기도 함)는 다루지 않는다. 로보 어드바이저는 "일반 금융 자문" 외에 "개인 금융 자문"을 제공한다. 개인 금융 자문은 고객의 재정 상황과 목표에 맞춰 맞춤화되며, 고객의 최선의 이익을 추구한다. 일반 금융 자문은 고객의 개인적인 상황이나 목표, 또는 그것이 고객에게 개인적으로 어떤 영향을 미칠지 고려하지 않는다.[16]
로보 어드바이저 소프트웨어를 프로그래밍하는 금융 기술 회사에 대한 다른 명칭으로는 "자동화된 투자 자문가", "자동화된 투자 관리", "온라인 투자 자문가" 및 "디지털 투자 자문가"가 있다.[17]
4. 서비스 제공 지역
로보 어드바이저는 미국에서 가장 흔하지만, 독일[4], 오스트레일리아[18], 인도[19], 캐나다[20], 싱가포르[21]에도 존재한다.
5. 방법론
로보 어드바이저는 고객 포트폴리오 관리를 위해 업계에서 널리 사용되는 포트폴리오 관리 소프트웨어와 유사한 도구를 사용한다.[22] 일반적으로 상장지수 펀드(ETF)를 활용하지만, 일부는 개별 주식 포트폴리오를 제공하기도 한다.[2][23]
5. 1. 포트폴리오 구성
로보 어드바이저는 고객 포트폴리오 관리를 위해 업계에서 널리 사용되는 포트폴리오 관리 소프트웨어와 유사한 도구를 사용한다.[22]로보 어드바이저가 제공하는 포트폴리오는 주로 상장지수 펀드(ETF)이지만, 일부는 개별 주식 포트폴리오를 제공하기도 한다.[2][23] 이들은 일반적으로 예상 수익률에 대한 위험을 최소화하는 현대 포트폴리오 이론을 사용하며, 일부는 사회책임투자, 할랄 투자, 헤지 펀드와 유사한 전략을 위해 설계되기도 한다.
5. 2. 다양한 투자 전략
로보 어드바이저는 일반적으로 상장지수 펀드(ETF)를 활용해 포트폴리오를 제공하지만, 일부는 개별 주식 포트폴리오를 제공하기도 한다.[2][23] 로보 어드바이저는 예상 수익률에 대해 위험을 최소화하는 현대 포트폴리오 이론을 사용하며, 일부는 사회책임투자, 할랄 투자, 또는 헤지 펀드와 유사한 전략을 위해 설계되기도 한다.6. 소비자 접근성
로보 어드바이저는 전통적인 인적 자문가에 비해 낮은 최소 투자 금액과 수수료를 통해 더 많은 사람들에게 투자 자문 서비스를 제공한다. 일반적인 재무 설계사는 최소 50000USD의 투자 금액을 요구하지만,[25] 로보 어드바이저는 미국에서 최소 500USD,[26] 영국에서는 최소 1GBP부터 시작한다.[27] 또한, 로보 어드바이저의 자산 관리 수수료는 0.2%~1.0% 사이로,[28] 전통적인 재무 설계사의 평균 수수료 1.35%보다 낮다.[25]
6. 1. 낮은 최소 투자 금액
전통적인 인적 자문가가 직면한 고객 확보 비용과 시간 제약으로 인해 많은 중산층 투자자들이 적절한 자문 서비스를 받지 못하거나, 투자 가능 자산에 부과되는 최소 투자 금액 때문에 포트폴리오 관리 서비스를 이용하지 못하고 있다.[24] 일반적인 재무 설계사는 최소 50000USD의 투자 금액을 요구하는 반면,[25] 로보 어드바이저는 미국에서 최소 500USD,[26] 영국에서는 최소 1GBP부터 시작한다.[27] 로보 어드바이저는 전통적인 인적 자문가에 비해 투자 가능 자산의 최소 금액이 낮을 뿐만 아니라, 자산 관리 규모(AUM)의 0.2%에서 1.0% 사이의 수수료를 부과하는 반면,[28] AdvisoryHQ News의 설문 조사에 따르면, 전통적인 재무 설계사는 평균 1.35%의 자산 관리 규모 수수료를 부과했다.[25]6. 2. 낮은 수수료
전통적인 인적 자문가가 마주하는 고객 확보 비용과 시간 제약 때문에, 많은 중산층 투자자들은 적절한 자문 서비스를 받지 못하거나 투자 가능 자산의 최소 투자 금액 제한으로 포트폴리오 관리 서비스를 이용하지 못하고 있다.[24] 일반적인 재무 설계사는 최소 50000USD의 투자 금액을 요구하지만,[25] 로보 어드바이저는 미국에서 최소 500USD,[26] 영국에서는 최소 1GBP부터 시작한다.[27] 로보 어드바이저는 전통적인 인적 자문가에 비해 투자 가능 자산의 최소 금액이 낮을 뿐만 아니라, 자산 관리 규모(AUM)의 0.2%에서 1.0% 사이의 수수료를 부과한다.[28] 반면 AdvisoryHQ News의 설문 조사에 따르면, 전통적인 재무 설계사는 평균 1.35%의 자산 관리 규모 수수료를 부과했다.[25]7. 규제
미국에서 로보 어드바이저는 등록 투자 자문사여야 하며, 증권 거래 위원회의 규제를 받는다.[29] 영국에서는 금융 행위 규제청의 규제를 받는다.
7. 1. 재량 계좌
고객의 자금을 관리하는 로보 어드바이저는 고객에게 재량 계좌를 제공한다. 이는 소액 투자 회사, 운용 펀드 및 투자 플랫폼과 구별된다. 호주에서 로보 어드바이저는 관리 재량 계좌(MDA) 구조를 통해 고객 자금을 관리한다.[29]8. 운용 자산 규모 (AUM)
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