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크레디 아그리콜

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목차

1. 개요

크레디 아그리콜은 1894년 프랑스 농업부 장관에 의해 설립된 금융 기관으로, 1988년 주식회사로 민영화되었다. 프랑스 소매 금융 분야에서 선두를 달리고 있으며, 기업 및 투자 은행 분야에서도 입지를 넓혀왔다. 2016년에는 스코틀랜드 왕립은행 증권의 서울 지점을 인수하여 대한민국 시장에 진출했다. 크레디 아그리콜은 지역 은행, 지방 은행과 크레디 아그리콜 S.A.로 구성된 3단계 구조를 갖춘 협동조합으로, 개인 은행 부문, 보험 업무, 자산 운용 등 다양한 사업을 펼치고 있다.

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크레디 아그리콜 - [회사]에 관한 문서
기본 정보
크레디 아그리콜 로고
크레디 아그리콜 로고
Campus Evergreen
2010년부터 크레디 아그리콜은 Campus Evergreen으로 알려진 파리의 리모델링된 이전 슐룸베르거 공장에 본사를 두고 있음.
설립일1894년 11월 5일
본사 위치몽루즈, 프랑스
서비스 지역전 세계
산업금융 서비스
유형상장 회사, 협동조합 은행
로마자 표기Keuredi Ageurikol
한국어 번역녹색 은행
CAC 40 구성 요소예
경영진
회장도미니크 르페브르
CEO필리프 브라사크
재무 정보
매출(2022년)
영업 이익(2022년)
순이익(2022년)
총 자산(2022년)
자기 자본(2022년)
자산 관리 (AUM)(2022년)
고용
직원 수145,000명 (2022년)
신용 등급
비율 (CET1)14.4% (증가)
제품
제품소비자 금융
기업 금융
투자 은행
보험
프라이빗 뱅킹
사모 펀드
주택 담보 대출
신용 카드
투자 관리
자산 관리
자산 관리
뮤추얼 펀드
상장지수펀드
인덱스 펀드
자회사
자회사크레디 아그리콜 S.A.
LCL
크레디 아그리콜 CIB
크레디 아그리콜 이탈리아
아문디
BforBank
기타 정보
웹사이트크레디 아그리콜 공식 웹사이트

2. 역사

1987년 현재의 CI로 변경했다.

1988년 정부 소유의 공공법인에서 주식회사 형태로 민영화되었다.

2001년 파리증권시장에 기업공개를 단행했다.

2003년 소매은행인 크레디 리요네를 인수했다.

2016년 스코틀랜드 왕립은행(RBS) 증권의 서울 지점을 인수하고 대한민국 증권업에 진출했다.[6]

19세기 후반, 프랑스 농민들은 장기적이고 유연하며 합리적인 가격의 신용 대출을 받기 어려웠다. 1861년 크레디 퐁시에 드 프랑스(Crédit Foncier de France)를 포함하여 농업 은행을 설립하려는 여러 시도가 있었지만 성공하지 못했다.

크레디 아그리콜의 설립과 발전, 그리고 현재의 모습은 아래 하위 섹션에서 자세히 다루고 있다.


  • 설립 초기 (1885년 ~ 1900년)
  • 전국적 성장 (1900년 ~ 1945년)
  • 전후 재건과 발전 (1945년 ~ 1988년)
  • 종합 금융 그룹으로의 도약 (1988년 ~ 현재)
  • 대한민국 진출 (2016년 ~ 현재)

2. 1. 설립 초기 (1885년 ~ 1900년)

1894년 11월 5일, 농업부 장관 쥘 멜린은 1884년 직업 단체의 자유를 확립한 법에 따라 크레디 아그리콜 지방 은행 설립을 가능하게 하는 법을 제정했다. 이 법은 농업 조합의 창설과 지역 상호 은행의 설립을 허용했다.[8]

최초의 지방 은행은 농학자, 교사, 재산 소유자 등 지역 엘리트들이 설립했으며, 농민들은 소수였다. 1885년 2월 23일, 주라주 폴리니 구역의 살랭 레 뱅에 ''Société de Crédit Agricole''[9]이 설립되었는데,[8] 이는 프랑스 최초의 크레디 아그리콜 은행이었다.[53]

초창기 크레디 아그리콜은 수확물에 대한 선지급 형태의 단기 대출만 제공하여 농민들의 생활 안정을 도왔다. 이후 장비와 가축 구매를 위한 중장기 대출이 추가되었다.

그러나 1894년 법은 재정적 혜택을 부여하지 않아 지방 은행들은 자본 부족 및 소규모 농민의 담보 부족 문제에 직면했다. 1897년 정부는 프랑스 은행에 4천만 금 프랑의 기금과 연간 2백만 프랑의 수수료를 통해 크레디 아그리콜에 자금을 지원하도록 요구하여 이 문제를 해결했다.[10] 1898년 법은 담보 문제를 해결했다.[10] 1899년 3월 31일 법은 농업부 내에 정부의 선지급금을 지역 은행에 분배하는 위원회를 설치했다.

2. 2. 전국적 성장 (1900년 ~ 1945년)

19세기 말 농업 부문의 특수한 필요에 부응하기 위해 설립된 크레디 아그리콜은 20세기 초, 제1차 세계 대전을 거치며 전국적인 성장을 이루었다. 1920년 8월 5일, 지역 은행을 위한 공공 중앙 결제 기관인 국립 농업 신용 사무소(Office National de Crédit Agricole, ONCA)가 설립되었으며, 루이 타르디[8]가 최고 경영자를 맡았다. 1926년에는 국립 농업 신용 은행(Caisse Nationale de Crédit Agricole, CNCA)으로 명칭이 변경되었다.[1]

1920년대에 크레디 아그리콜은 전국적인 범위를 구축하고 사업 활동을 확장했다. 1920년에는 소규모 농촌 장인에 대한 대출을 도입하고, 농촌 전기화 자금 지원, 1923년부터는 농촌 지역의 지방 당국 자금 지원 등을 통해 사업을 확장했다.[8]

대공황의 여파로 1930년대 금융 위기가 발생했지만, 크레디 아그리콜은 국립 농업 신용 은행의 지원과 1935년 공동 예금 보증 기금 설립을 통해 위기를 극복했다. 1936년에는 국립 곡물 위원회(ONIC) 설립 시 할인을 통해 밀 재고에 자금을 지원하여 농업 부문을 지원했다.[8]

제2차 세계 대전 기간 동안 비시 정권은 크레디 아그리콜에 대한 국가 감독을 강화했다. 한편, 이 기간 동안 5년 만기 채권 발행과 같은 금융 발전이 이루어졌다.[11]

2. 3. 전후 재건과 발전 (1945년 ~ 1988년)

1945년 지역 금고의 합의체인 크레디 아그리콜 전국 연합회가 발족되었다.[45] 전후 재건을 지원하고 농업 기계화를 장려하기 위해 CNCA는 정부가 제공하는 자금을 보충하기 위해 예금 수취를 강화했다. 지방 은행들은 많은 지점을 개설하여 1947년 1,000개에서 1967년까지 총 2,259개로 증가했다.[8]

1959년, 크레디 아그리콜(Crédit Agricole)은 소유자(농민이 아닌 경우 포함)의 지위에 관계없이 농촌 지역의 주요 주택에 대한 부동산 대출을 승인받았다.[9]

크레디 아그리콜은 지방 은행과 CNCA에서 새로운 경영진의 유입으로 계속 현대화되었다. 1960년에는 농업 배경에서 온 최초의 CNCA 회장이 되었다. 그는 14년 동안 이 직책을 유지했다.[12] 1966년, 저축을 증진하고 크레디 아그리콜(Crédit Agricole)을 예산에서 분리하려는 노력의 일환으로, 정부는 CNCA에 재정적 자율성을 부여했다.[13] 저축 유입은 더 이상 재무부를 거치지 않았고, CNCA는 이제 지역 은행의 흑자와 적자를 조정할 책임이 있었다. 1971년 "농촌 법"은 크레디 아그리콜의 잠재적 자금 조달원을 농촌 지역과 수공업자, 식품 생산자와 같은 새로운 유형의 고객으로 확대했다. 이후 중소기업 및 중견 기업에 대한 대출이 이어졌다.

1966년의 은행 개혁을 통해 이 조직은 경쟁업체가 제공하는 것과 동일한 상품, 즉 통장 계좌 및 주택 저축 계획을 가구에 제공할 수 있게 되었다.[14]

CNCA의 특정 요구 사항을 해결하기 위해 1960년대 말에 최초의 자회사가 설립되었다. 1967년에는 지분 투자를 위해 "연합 연구 및 투자"(UI)가 설립되었고, 1968년에는 자산 관리를 위해 Segespar가, 1971년에는 식품 생산자에게 대출을 제공하기 위해 Unicrédit가 설립되었다.[15] 크레디 아그리콜은 1967년부터 주택 구매 저축 상품을 배포하기 시작했으며, 1972년부터 정부 규제 모기지, 1977년부터 생애 최초 주택 구매자 대출을 시작했다.

1976년, 이 그룹은 "le bon sens près de chez vous"("집 근처의 상식")라는 슬로건을 채택했다.[8][16]

크레디 아그리콜은 1979년 시카고에 첫 해외 지점을 열었다.[14]

이 그룹의 사업 다각화는 1980년대에 시작되었다. 생명 보험 자회사는 1986년에 설립되었고, 재산 및 상해 보험 회사 는 1990년에 설립되었다. 이 그룹은 방카슈랑스 분야로 확장하여 최초의 퇴직 저축 계획을 제공했다. 이 당시 많은 지역 은행 이사들이 농업 분야의 보험사인 Groupama의 이사이기도 했다. 두 회사의 합병에 대한 이야기가 있었지만, 성사되지는 않았다.

1988년 크레디 아그리콜 전국 금고를 상호 회사화하는 법이 제정되어, 지역 은행과 직원 보유의 유한 책임 회사가 되었다.

2. 4. 종합 금융 그룹으로의 도약 (1988년 ~ 현재)

1988년 1월 18일, CNCA(크레디 아그리콜 전국 금고) 상호화 법이 발효되면서,[18] CNCA는 주식회사로 재편되었다. 지분의 90%는 지방 은행에, 10%는 직원에게 매각되어 크레디 아그리콜은 정부로부터 완전히 독립하게 되었다. 이를 통해 정부가 잉여 자금을 가져가던 관행이 종식되었다. 1990년에는 농민에게 저금리 대출을 제공하는 독점권을 잃었고, 1991년에는 대기업에 대한 자금 지원을 시작할 수 있게 되면서 "정상화" 과정이 완료되었다.[19]

1989년 이탈리아의 방코 암브로시아노 베네토, 1991년 포르투갈의 방코 에스피리투 산투의 지분을 인수하며 국제적 확장을 지속했다.

1990년에는 지방 은행 간의 통합이 공식적으로 시작되어 비용 절감을 꾀했다. 목표는 지방 은행의 수를 절반으로 줄이는 것이었고, 21세기 초에 그 목표를 초과 달성하였다.

1993년, FNCA 상호화 계획을 이끈 뤼시앙 두루가 크레디 아그리콜의 기존 직원 중에서 임명되어 CNCA의 초대 최고 경영자가 되었다.[20]

1996년, 방크 인도수에즈를 인수하여 자산 관리 자회사인 인도캄(1999년 크레디 아그리콜 자산 관리로 변경)과 기업 및 투자 은행을 위한 크레디 아그리콜 인도수에즈를 설립했다. 1999년에는 새로 민영화된 크레디 리요네의 지분을 인수하고, 선도적인 소비자 금융 회사인 소핀코를 인수하면서 다각화를 계속했다.

2001년, CNCA는 크레디 아그리콜 S.A.라는 이름으로 증권 시장에 상장되었다. 이를 통해 지방 은행은 주요 인수를 수행할 수 있는 상장된 수단을 갖게 되었다.

2. 4. 1. 대한민국 진출 (2016년 ~ 현재)

2016년 스코틀랜드 왕립은행(RBS) 서울 지점을 인수하여 대한민국 증권업에 진출했다.[6]

3. 사업 부문

크레디 아그리콜은 프랑스 내 은행 중 1위(국내 시장 점유율 28%)이며, 《포춘》지에 따르면 수익 기준 세계 2위, 순이익 기준 세계 10위의 은행이다.[21] 또한, 포브스 순위에서는 전 세계 15위에 올랐다.[22]

개인(리테일) 은행 부문은 프랑스에서 수위이며, 보험 업무(크레디 아그리콜 아쉬랑스)에도 힘을 쏟고 있다. 자산 운용은 2004년에 제휴한 와파뱅크에 그룹 은행 (Crédit du Maroc)의 사업을 매각했다.

구 인도스에즈 은행(현재 CA-CIB의 일부)이나 구 크레디 리요네(1999년에 민영화[49], 현 LCL) 등을 인수하여 확대해 왔다. 현재는 산하에 투자 은행인 크레디 아그리콜 CIB(CA-CIB), 주로 리테일 부문을 담당하는 LCL (투자 은행 부문은 CA-CIB에 통합) 등을 가지고 있다. CIB는 증권 업무로 법인 대상 영업(홀세일)을 담당하고 있다.

프랑스 국내 각지에서 종합 금융 서비스를 제공하는 39개의 지역 금고(Caisses Regionale)가 중간 지주 회사 ''SAS Rue La Boétie''를 통해 상장 지주 회사를 50% 초과 보유한다. 그 반면, 상장 지주 회사는 각 지역 금고의 25%에서 29.3%를 직접 보유한다. 금융 상품의 개발은 상장 지주 회사가 지휘한다. 지역 금고가 모은 자금의 대부분은 상장 지주 회사에서 집중 관리된다.

크레디 아그리콜 자신도 기관 투자자로서, 일본의 농림중앙금고와 자본 관계가 있으며, 리소나 은행에 대한 자본 출자도 하고 있다. 페리에 인수 사건 때는 엑솔의 주요 주주였다. ''Espírito Santo Financial Group''을 지배 하에[51], 룩셈부르크를 통해 세계로 사업을 전개하고 있다. 투신 운용 업체로서도 국내 최대이다.

4. 지배 구조

크레디 아그리콜은 지역 은행, 지방 은행 (및 지점, 지분 투자)과 크레디 아그리콜 S.A. (및 자회사)로 구성된 3단계 구조를 가지고 있다. 지역 은행과 지방 은행은 협동조합이며, 크레디 아그리콜 S.A.는 주식회사이다.[33] 크레디 아그리콜은 세계 최고의 협동조합 중 하나이다.

; 장애인 고용 촉진

크레디 아그리콜 지방 은행은 장애인 고용 촉진을 위해 설립된 협회(HECA)를 통해 장애인 근로자의 채용, 통합 및 지속적인 고용을 위한 자원을 투입하고 있다. 여기에는 작업대 수정, 운송 시설 및 교육이 포함된다. 훈련 부족으로 인해 장애인이 직업을 구하기 어려워짐에 따라, 크레디 아그리콜은 고등학교 졸업장을 받은 사람들이 고등 교육 자격을 취득할 수 있도록 직업/학업 훈련 프로그램을 마련했다. 2006년에서 2010년 말까지 800명 이상의 장애인을 채용하는 것이 목표였으며, 2009년 말까지 360개 이상의 정규직 계약과 670개의 직업/학업 계약이 체결되었다.[34] 선천성 청각 장애를 가진 전 미스 프랑스 준우승자 소피 부젤로드가 HECA의 공식 홍보대사이다.[35]

; 협동조합 모델 홍보

지방 은행은 Perspectives Mutualistes 컨퍼런스 시리즈 (2006년 포, 2007년 앙제, 2008년 랭스, 2009년 오를레앙)와 이해 관계자를 위한 특별 은행 카드 발급 등 다양한 이니셔티브를 통해 지역 차원에서 협동조합 모델을 홍보하는 데 기여한다.

; 크레디 아그리콜 S.A.의 최고 경영진


  • 회장: 도미니크 르페브르
  • CEO: 필리프 브라삭[36]


; 이사회

이사회는 연례 총회에서 선출된 구성원, 무역 기구 대표, 직원 선출 구성원, 비투표권 구성원 및 근로자 위원회 대표로 구성된다.

; 복잡한 구조

지방 은행은 크레디 아그리콜 S.A.의 54%를 소유하고 있으며, 크레디 아그리콜 S.A.는 다시 이들의 자본 25%를 비투표 협동 조합 증권(''협동 조합원 증서'') 형태로 보유하고 있다. 지방 은행에 직접 서비스를 제공하는 활동을 성장시키는 것과 그들의 영역 밖에 있는 사업을 추진하는 것 사이의 균형을 맞추는 문제에 대해 내부적인 논쟁이 끊임없이 진행되고 있다. 특히 영국과 미국의 기관 투자자들은 이러한 접근 방식에 항상 편안함을 느끼는 것은 아니다.

개인 (리테일) 은행 부문은 프랑스에서 수위이며, 보험 업무 (크레디 아그리콜 아쉬랑스)에도 힘을 쏟고 있다. 자산 운용에 대해서는 2004년에 제휴한 와파뱅크에 그룹 은행 (Crédit du Maroc)의 사업을 매각했으며, 이후 와파뱅크는 CFA 프랑 권의 첨병이다.

구 인도스에즈 은행 (현재 CA-CIB의 일부)이나 구 크레디 리요네 (1999년에 민영화[49], 현 LCL) 등을 인수하여 확대해 왔다. 현재는 산하에 투자 은행인 크레디 아그리콜 CIB (CA-CIB), 주로 리테일 부문을 담당하는 LCL (투자 은행 부문은 CA-CIB에 통합) 등을 가지고 있다. CIB는 증권 업무로 법인 대상 영업 (홀세일)을 담당하고 있다.

프랑스 국내 각지에서 종합 금융 서비스를 제공하는 39개의 지역 금고 (Caisses Regionale)가 중간 지주 회사 SAS Rue La Boétie를 통해 상장 지주 회사를 50% 초과 보유한다. 반면, 상장 지주 회사는 각 지역 금고의 25%에서 29.3%를 직접 보유한다. 금융 상품 개발은 상장 지주 회사가 지휘하며, 지역 금고가 모은 자금의 대부분은 상장 지주 회사에서 집중 관리된다. 2011년 12월부터 지역 금고의 재량으로 운용하고 있는 분은 가격 하락을 지역 금고가 보증하고 있다. 지주 회사 임원의 과반수를 지역 금고 대표자가 차지하지만, 지역 금고는 그룹 총수익의 1/4을 올리는 데 그치고 있다. 지주 회사는 지역 금고를 감사하지만, 지역 금고로부터 감사를 받지 않는다.

중간 지주 회사 이외의 참가자는 모두 외부 주주이며, 그 대부분은 기관 투자자이다. 2017년 12월 현재, 뱅가드 (The Vanguard Group)와 프랭클린 템플턴 인베스트먼츠가 뮤추얼 펀드의 주요 주주이다.[50] CCDVT를 창설한 구 파리 증권 거래소 (유로넥스트 파리)에 상장되었으며, CAC 40 채용 종목 중 하나로서 자본 조달을 하고 있다.

크레디 아그리콜 자신도 기관 투자자이다. 전 농업계 금융 기관으로서, 약간이나마 일본의 농림중앙금고와 자본 관계가 있으며, 리소나 은행에 대한 자본 출자도 하고 있다. 페리에 인수 사건 때는 엑솔의 주요 주주였다. Espírito Santo Financial Group을 지배 하에 두고[51], 룩셈부르크를 통해 세계로 사업을 전개하고 있다. 투신 운용 업체로서도 국내 최대이다.

5. 사회적 책임

크레디 아그리콜 그룹은 2014년 3월, 소매 금융, 보험 및 저축에 중점을 둔 중기 전략 계획을 발표했다.[28][29] 국제적으로 그룹은 이탈리아를 시작으로 핵심 시장에 집중하기로 결정했는데, 이탈리아는 그룹의 두 번째로 큰 시장이다.

크레디 아그리콜 그룹은 불가리아 자회사를 코퍼레이트 커머셜 은행에 1.6억유로에 매각했다.[30] 2014년 4월 22일, 크레디 아그리콜 S.A., 크레디 아그리콜 노르 및 크레디 아그리콜 노르-에스트는 크레디 아그리콜 벨기에와 센테아의 합병으로 설립된 벨기에 은행인 Crelan S.A. 지분 50%를 2015년 6월까지 Caisses coopératives belges에 매각할 것이라고 발표했다.[31]

2017년, 그룹은 이탈리아의 소규모 은행 3곳을 인수했다.[32]

6. 논란


  • 2007년 9월, 크레디 아그리콜은 뉴욕 자회사에서 발생한 무단 거래로 인해 2.5억유로의 손실을 보았다.[43]
  • 2008년 4월 18일, 크레디 아그리콜은 서브프라임 모기지 증권과 관련하여 12억달러의 손실을 기록할 것이라고 밝혔다. 같은 해 5월, 주주들로부터 59억유로의 자기자본을 조달하려 했으나, 금융 위기가 심화되면서 해당 주식은 논란 속에 19EUR에서 6EUR로 하락했다.[44]
  • 2008년 5월, 크레디 아그리콜은 인테사 산파올로 지분 5.6%를 포함하여 50억유로의 자산(약 30억유로 가치) 매각을 결정했다.
  • 2006년 8월, 크레디 아그리콜 그룹은 엠포리키 은행을 22억유로에 인수했지만, 투자로 60억유로의 손실을 입은 후 1EUR에 매각했다.[45]
  • 2010년, 프랑스 정부의 경쟁 당국은 크레디 아그리콜을 포함한 11개 은행에 대해 수표 처리 과정에서 부당한 수수료를 부과한 혐의로 3.8489999999999998억유로의 벌금을 부과했다.[46][47]
  • 2022년, 스위스와 모나코에서 운영되는 크레디 아그리콜의 자회사는 수단, 시리아, 쿠바, 우크라이나의 크림 반도를 포함한 여러 국가에 대한 제재를 위반한 혐의로 미국에 100만달러 이상을 지불하기로 합의했다.[48]

참조

[1] 웹사이트 De Las Cases à Jean Jaurès : Crédit Agricole S.A. à travers ses sièges https://www.credit-a[...] 2011-01-01
[2] 웹사이트 Amendment A01 to the Universal registration document https://www.credit-a[...] credite-agricole.com 2023-04-03
[3] 웹사이트 Financial review at 31 December 2019 – Update A.01 of the registration document, registered with the AMF on 21 March, 2019 under number D.17-0197 https://www.ca-cib.c[...] Crédit Agricole 2020-02-10
[4] 뉴스 Crédit Agricole : la banque verte s'engage à devenir arc-en-ciel https://www.boursier[...] Boursier.com 2014-08-18
[5] 웹사이트 The world's 100 largest banks, 2021 https://go.snapapp.c[...] S&P Global Market Intelligence 2021-09-13
[6] 웹사이트 The list of significant supervised entities and the list of less significant institutions https://www.bankings[...] 2014-09-04
[7] 웹사이트 List of supervised entities https://www.bankings[...] 2023-01-01
[8] 뉴스 History of Credit Agricole group https://www.credit-a[...] Credit-Agricole.com 2014-08-18
[9] 뉴스 Que de bon sens! https://www.strategi[...] Stratégies.fr 2014-08-18
[10] 뉴스 Décret du 9 février 1921 relatif à l'application de la loi du 5 août 1920 sur le crédit mutuel et la coopération agricole. https://www.legifran[...] legifrance.gouv.fr 2014-08-18
[11] 뉴스 La croissance de l'entre-deux-guerres http://www.styledire[...] histoir d'entreprise.com 2014-08-18
[12] 뉴스 Fiche de Paul Driant https://www.senat.fr[...] senat.fr 2014-08-18
[13] 뉴스 Répartition du capital de Crédit Agricole S.A. http://www.la-marque[...] la-marque.com 2014-08-18
[14] 뉴스 Du monde rural à la Bourse, la longue marche du Crédit Agricole https://www.lesechos[...] Lesechos.fr 2014-08-18
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