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은행

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목차

1. 개요

은행은 고대부터 존재해 온 금융 기관으로, 상인들의 대출에서 시작하여 예금, 환전 등의 기능을 수행하며 발전해 왔다. 현대 은행은 화폐 발행, 지급 결제, 금융 중개, 신용 창조, 신용 품질 개선, 자산·부채 불일치 및 만기 전환 등의 다양한 기능을 수행하며 경제 시스템에서 중요한 역할을 담당한다. 은행은 개인, 기업, 정부 등 다양한 주체에게 금융 서비스를 제공하며, 상업은행, 신용조합, 투자은행 등 다양한 종류로 나뉜다. 은행 산업은 규제 변화, 금리 변동, 핀테크 발전, 경쟁 심화 등 여러 과제에 직면해 있으며, 이에 대한 대응이 필요하다.

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은행
기본 정보
1694년에 설립된 잉글랜드 은행
1694년에 설립된 잉글랜드 은행
정의예금을 받는 금융 기관
주요 기능예금 수취
대출 제공
결제 서비스 제공
관련 용어은행가
은행업
중앙은행
부분 지급 준비 제도
신용 창조
역사 및 발전
초기 형태고대 사원, 곡물 저장소 등에서 시작
현대적 은행 발전17세기 이후 유럽에서 시작
은행의 종류
중앙 은행중앙은행 참조
상업 은행일반적인 예금, 대출 업무 수행
투자 은행기업 자금 조달, 증권 거래 등 담당
소매 은행개인 고객 대상 예금, 대출 등 서비스 제공
은행의 기능
자금 중개예금자로부터 자금을 모아 대출자에게 제공
신용 창조부분 지급 준비 제도를 통해 신용을 창출
결제 기능수표, 카드 등을 이용한 결제 서비스 제공
금융 컨설팅개인 및 기업 대상 금융 상담 제공
금융 규제 및 감독
필요성금융 시스템 안정 및 소비자 보호를 위해 필요
주요 규제바젤 협약 등 국제적 규제 존재
감독 기관각국 중앙은행, 금융감독기관에서 담당
위험 관리
신용 위험대출 부실 발생 위험
시장 위험금리, 환율 변동에 따른 손실 위험
운영 위험내부 통제 실패, 전산 시스템 오류 등
은행 관련 법률
관련 법률각국별 은행법 등 존재
현대 은행의 도전 과제
핀테크 경쟁 심화새로운 기술 기반 금융 기업과의 경쟁 심화
규제 강화글로벌 금융 위기 이후 규제 강화 추세
금리 변동저금리 시대 장기화에 따른 수익성 악화
기타
관련 문서개인 금융, 재정, 금융

2. 역사

은행업은 고대 상인들이 도시 간 물품을 조달하던 농부와 교역자들에게 곡물 대출을 제공하면서 시작되었다. 이는 기원전 2000년경 아시리아와 바빌로니아에서 비롯되었다. 고대 그리스 및 로마 제국 시기에는 사원을 중심으로 대출과 예금, 환전 업무가 이루어졌다. 이 시기 고대 중국과 인도에서도 대출 활동의 증거가 발견된다.

15세기 그림으로, 성전 척결 당시 '반카'(벤치)에서 돈을 거래하는 사람들을 묘사하고 있다.


현대 은행 시스템의 기원은 중세와 초기 르네상스 시대 이탈리아, 특히 피렌체, 루카, 시에나, 베네치아, 제노바와 같은 부유한 도시들에서 찾을 수 있다. 14세기 피렌체의 바르디(Bardi family) 가문과 페루치(Peruzzi) 가문은 유럽 여러 지역에 지점을 설립하며 은행업을 주도했다.[10] 조반니 디 비치 데 메디치는 1397년 메디치 은행을 설립하여 은행업을 발전시켰다.[11] 제노바 공화국은 1407년 산 조르조 은행을 설립하여 가장 오래된 국영 예금 은행으로 알려져 있다.[12]

1694년 영국은행 헌장 서명식, 레이디 제인 린지 작, 1905년


17세기와 18세기에는 부분 지급 준비 제도와 지폐 발행이 등장했다. 상인들은 런던의 금 세공업자에게 금을 보관하고 수수료를 지불했다. 금 세공업자는 보관된 금의 양과 순도를 증명하는 영수증을 발행했는데, 이 영수증은 양도할 수 없었다.

점차 금 세공업자들은 예치인을 대신하여 돈을 빌려주고, 약속어음을 발행하여 대출을 제공했다. 19세기에는 은행에 돈을 예치하면 원금이 아닌 은행원의 돈이 되고, 은행원은 요청 시 동등한 금액을 반환할 의무를 가지게 되었다.[14] 금 세공업자는 예금에 대해 이자를 지불하고, 약속어음은 요구불이었으며, 대출은 더 긴 기간 동안 상환되었기 때문에 이는 초기 형태의 부분 지급 준비 제도였다. 약속어음은 양도 가능한 증서로 발전하여 안전하고 편리한 화폐 형태로 유통되었다.[15] [16] 금 세공업자들은 신용을 기반으로 새로운 화폐를 창출하여 은행업의 선구자가 되었다.[17]

1910년대 헬싱키 지점의 포호이스마이덴 오사케팡키(Pohjoismaiden Osakepankki) 내부


영국은행은 1695년에 지폐를 영구 발행하기 시작했다.[18] 스코틀랜드 왕립은행은 1728년에 최초의 당좌대월 시설을 설립했다.[19] 19세기 초 루벅 은행(Lubbock's Bank)은 런던에 은행 간 청산소를 설립했다. 로스차일드 가문은 대규모 국제 금융을 개척했고,[20][21] 1875년 영국 정부를 위해 수에즈 운하 주식 매입 자금을 조달했다.[22]

3. 은행의 기능


  • '''화폐 발행''': 대한민국에서는 한국은행에서 대한민국 원을 발행하고 있다.[53] 시중 은행은 한국은행이 발행한 화폐를 유통하고 관리하는 역할을 한다.
  • '''자금 중개 및 지급 결제''': 은행은 고객을 대신하여 추심 및 지급 업무를 수행하며, 은행 간 청산 및 결제 시스템에 참가하여 지급 결제 수단을 통해 대금을 지급한다.[53]
  • '''신용 중개''': 은행은 당행의 계좌를 통해 돈을 빌리거나 빌려주는 중개인 역할을 한다.[53]
  • '''신용 상태 개선''': 은행은 신용 상태가 양호한 일반 법인 및 개인 또는 신용 상태가 매우 좋은 차입자에게 돈을 빌려준다.[53]
  • '''자산·부채 불일치 및 만기 전환''': 은행은 단기 차입을 하고, 장기 대출을 하는 것을 선호한다. 즉, 은행은 짧게 빌리고 길게 빌려준다.[53]
  • '''신용 창조 기능''': 은행이 일정 부분의 지급 준비율을 남기고 대출을 하면 이 대출금이 다시 예금되고, 은행은 이 예금에 대하여 지급 준비율을 남겨두고 또다시 대출을 하게 된다. 이러한 과정이 계속되면 은행은 최초 예금액의 몇 배 이상의 통화를 창출하게 된다.[53]

은행의 3대 기능은 “금융 중개”, “신용 창조”, “결제 기능”을 통칭하는 것이다.[53] 이러한 기능들은 은행의 주요 업무인 “예금”, “대출”, “외환”과 은행의 신용에 의해 실현된다.[53] 3대 기능 중 “금융 중개”와 “신용 창조”는 각 은행이 항상 독자적으로 수행할 수 있는 업무이다.[53]

4. 은행업의 법규

은행업은 은행과 고객 간의 계약 관계를 기반으로 한다. 대한민국에서는 은행법, 금융산업의 구조개선에 관한 법률, 예금자보호법 등 다양한 법률에 의해 규제된다.

은행과 고객 간의 주요 권리와 의무는 다음과 같다.


  • 은행 계좌의 잔액은 은행과 고객 사이의 재정적 관계를 나타낸다. 계좌에 잔액이 있으면 은행이 고객에게 빚을 진 것이고, 초과 인출 시에는 고객이 은행에 빚을 진 것이다.
  • 은행은 고객의 동의 없이 고객 계좌에서 돈을 인출할 수 없다.[25]
  • 은행은 고객의 여러 계좌를 통합 관리할 권한이 있다.[25]
  • 은행은 고객의 동의 없이 고객 계좌 거래 정보를 공개할 수 없다.[25]
  • 은행은 정당한 통보 없이 고객의 계좌를 폐쇄할 수 없다.[25]


은행은 고객의 예금을 보호하기 위해 예금자보호제도에 가입해야 한다. 또한, 건전성 유지를 위해 자기자본비율, 유동성비율 등 다양한 규제를 준수해야 한다.

영국 관습법에 따르면, 은행가는 고객을 위해 당좌예금 계좌를 운영하고, 수표를 지급하며, 고객을 위한 수표를 수금하는 업무를 수행하는 사람으로 정의된다.[25]

EFTPOS(판매 시점 전자 자금 이체), 직접 입금, 직불 및 인터넷 뱅킹의 등장으로 수표는 지급 수단으로서의 중요성이 감소했다. 이에 따라, 수표를 지급하고 수금하지 않더라도 고객을 위한 당좌예금 계좌를 운영하고 고객이 제3자에게 지불하고 지불받을 수 있도록 하는 금융 기관을 포함하도록 은행에 대한 정의를 확대해야 한다는 제안이 있다.[27]

대부분의 국가에서 상업은행은 정부 기관의 규제를 받으며, 영업을 위해 특별한 은행 면허가 필요하다. 은행 면허 발급 요건은 국가마다 다르지만, 일반적으로 최소 자본, 최소 자본 비율, 은행 관리자 및 임원에 대한 '적합성' 요건, 사업 계획의 타당성 등이 포함된다.

5. 은행의 역할

은행은 다음과 같은 주요 역할을 수행한다.


  • '''화폐 발행 업무''': 은행은 고객의 요구에 따라 수표를 발행하거나 현금을 지급하기 위해 은행권 또는 당좌예금의 형태로 화폐를 발행한다. 이러한 은행권이나 당좌예금은 언제든지 양도 및 상환이 가능하므로 액면가로 평가되어 화폐의 역할을 한다.[14] 은행권은 단순 교부나 수표 발행을 통해 효과적으로 양도할 수 있다.

  • '''자금 중개 및 지급 결제 업무''': 은행은 고객을 대신하여 추심 및 지급 업무를 수행한다. 은행은 은행 간 청산 및 결제 시스템에 참여하여 지급 결제 수단을 통해 대금을 지급한다. 이러한 시스템을 통해 은행은 지급 결제를 위해 보유하는 지급 준비금을 줄일 수 있다. 또한 지역 간 지급 흐름을 상쇄하여 비용을 절감할 수 있다.[14]

  • '''신용 중개 업무''': 은행은 예금과 대출을 통해 자금을 중개하는 역할을 한다. 즉, 예금을 받아 자금이 필요한 사람에게 대출해 줌으로써 자금의 흐름을 원활하게 한다.[14]

  • '''신용 상태 개선 업무''': 은행은 신용 상태가 양호한 일반 법인 및 개인 또는 신용 상태가 매우 좋은 차입자에게 돈을 빌려준다. 신용 상태 개선은 은행 자산의 다각화를 통해 이루어지며, 이는 채무 불이행 위험을 흡수하는 역할을 한다.[14]

  • '''자산·부채 불일치 및 만기 전환''': 은행은 단기 차입을 하고 장기 대출을 하는 경향이 있다. 즉, 짧게 빌리고 길게 빌려주는 방식으로 자금 운용의 효율성을 높인다.[14]

  • '''신용 창조 기능''': 은행은 예금을 받으면 일정 비율의 지급 준비금을 제외하고 나머지를 대출해 줄 수 있다. 이 대출금이 다시 예금되고, 은행은 이 예금에 대해 다시 지급 준비금을 제외하고 대출하는 과정이 반복되면서 통화량이 증가한다. 이를 신용 창조 기능이라고 한다.[14]

6. 은행원의 직급

은행원은 행장 휘하에 여러 직급이 존재하며, 일반 기업과는 다소 차이가 있다.


  • '''행장''' : 은행 전체를 총괄하는 최고 경영자로, 기업의 사장에 해당한다.
  • '''이사''' : 기업의 이사와 마찬가지로, 은행의 주요 의사 결정을 담당하는 임원이다.
  • '''지점장''' : 각 은행 지점을 총괄하는 책임자로, 기업의 부장 직급에 해당한다.
  • '''CS매니저''' : 각 은행의 고객 상담을 전담하는 직급으로, 차장 직급이며 부장의 휘하에 있다.
  • '''과장'''
  • '''대리'''
  • '''사원'''

오래된 금고의 큰 문

7. 은행 위기

은행은 유동성 위험, 신용 위험, 이자율 위험 등 다양한 위험에 노출되어 있다.[37] 유동성 위험은 많은 예금자들이 은행의 지불 가능 자금 이상으로 인출을 요구할 때 발생한다. 신용 위험은 은행에서 대출받은 사람이 대출금을 상환하지 않을 위험이다. 이자율 위험은 이자율 상승으로 인해 대출 이자보다 예금 이자가 더 높아져 은행이 이익을 얻지 못할 수 있는 위험이다.

역사적으로 대공황 기간의 뱅크런, 1980~1990년대 초 미국의 저축대부조합 위기, 1990년대 일본의 은행 위기, 2000년대 서브프라임 모기지 위기 등 여러 차례 은행 위기가 발생했다.[37] 2023년에는 유동성 부족과 은행 파산으로 미국에서 세 곳의 은행이 파산하는 등, 최근까지도 은행 위기가 발생하고 있다.

8. 은행 산업의 규모

2008년에서 2009년 회계연도 기준으로 세계 1,000대 은행의 자산 규모는 96.4조달러를 기록했다.[38] 이는 같은 기간 동안 이익이 85% 감소하여 1150억달러에 그친 것과는 대조적이다. 이러한 자산 증가는 불리한 시장 상황에도 불구하고 자본 재조달의 결과로 볼 수 있다.

지역별로는 유럽연합(EU) 은행들이 2008년에서 2009년 사이 세계 자본시장의 56%를 차지하여 가장 큰 비중을 보였지만, 전년도의 61%보다는 감소했다. 같은 기간 아시아 은행들의 점유율은 12%에서 14%로, 미국 은행들은 11%에서 13%로 증가했다.[38]

2009년 전 세계 투자은행의 수수료 수입은 663억달러로, 전년 대비 12% 상승했다.[38]

국가별로는 미국이 2015년 기준 5,330개의 은행과 81,607개의 지점을 보유하여 세계에서 가장 많은 은행과 지점을 가진 국가로 추정된다.[39] 이는 미국의 지리적 특성과 규제 체계의 영향으로 중소형 금융기관이 많이 존재하기 때문이다. 2009년 11월 기준으로 중국은 4대 은행(중국공상은행, 중국은행, 중국건설은행, 중국농업은행)이 67,000개 이상의 지점을 보유하고 있었으며, 140여 개의 소규모 은행도 존재했다. 일본은 129개의 은행과 12,000개의 지점을 보유하고 있었다. 2004년에는 독일, 프랑스, 이탈리아가 각각 30,000개 이상의 지점을 보유하고 있었으며, 이는 영국의 15,000개 지점의 두 배가 넘는 수치였다.[38]

메릴랜드의 미국 은행

9. 은행의 종류


  • 상업은행: 일반적인 예금 및 대출 업무를 수행하는 은행이다. 미국에서는 대공황 이후 은행의 업무가 은행업무로만 제한되었고, 투자은행은 자본시장 활동으로 제한되었다. 현재는 기업이나 대기업의 예금과 대출을 주로 취급하는 은행이나 은행 부서를 가리키는 용어로 사용된다.[41]
  • 지역사회 은행: 지역 사회에 기반을 둔 소규모 은행으로, 지역적 의사결정 권한을 가지고 고객에게 서비스를 제공한다.[41]
  • 지역사회 개발 은행: 서비스를 받지 못하는 시장이나 인구에게 금융 서비스와 신용을 제공하는 규제 은행이다.[41]
  • 토지개발은행: 토지 및 농업 개발과 농업 생산량 증대를 위한 장기 대출을 제공하는 특수은행이다. 최초의 LDB는 1920년 펀자브 주 장에 설립되었다.[41]
  • 신용조합/협동조합은행: 조합원에게 금융 서비스를 제공하는 비영리 금융기관으로, 예금주가 소유하며 영리 은행보다 유리한 금리를 제공하는 경우가 많다. 회원 자격은 특정 회사의 직원, 특정 지역 거주자, 특정 노동조합 또는 종교 단체 회원 및 그 직계 가족으로 제한되는 경우가 많다.[41]
  • 우체국 저축은행: 국가 우체국 시스템과 연계된 저축은행이다.[41]
  • 프라이빗뱅크: 고액 자산가의 자산을 관리하는 은행이다. 과거에는 계좌 개설에 최소 100만 달러가 필요했지만, 최근에는 진입 장벽이 낮아져 개인 투자자의 경우 35만 달러로 낮추었다.[42]
  • 역외 은행: 세금 및 규제가 낮은 지역에 위치한 은행으로, 많은 역외 은행은 본질적으로 프라이빗뱅크이다.[41]
  • 저축은행: 유럽에서는 19세기 또는 18세기에 뿌리를 두고 있으며, 모든 계층의 사람들에게 쉽게 접근할 수 있는 저축 상품을 제공하는 것이 본래 목표였다. 현재 유럽의 저축은행은 개인이나 중소기업을 위한 지불, 저축 상품, 신용 및 보험과 같은 소매 금융에 중점을 두고 있다.[41]
  • 윤리적 은행: 모든 운영의 투명성을 우선시하고 사회적으로 책임 있는 투자라고 생각하는 것만 하는 은행이다.[41]
  • 인터넷 전문 은행: 물리적 지점 없이 온라인으로만 서비스를 제공하는 은행으로, 거래는 현금 자동 입출금기(ATM), 전자 이체 및 온라인 인터페이스를 통한 직접 입금을 통해 이루어진다.[41]
  • 투자은행: 기업의 자금 조달, 인수 합병 등을 지원하는 은행이다. 주식 및 채권 발행을 인수하고, 투자 관리를 제공하며, 인수합병(M&A)과 같은 자본 시장 활동에 대해 기업에 자문을 제공한다.[41]
  • 범용은행: 상업은행, 투자은행 등 다양한 금융 서비스를 제공하는 은행으로, 금융 서비스 회사로도 알려져 있다. 이러한 대형 은행들은 매우 다각화된 그룹으로, 보험을 판매하기도 한다.[41]
  • 중앙은행: 통화 정책 수립, 금융 시스템 안정 등 핵심적인 역할을 수행하는 은행으로, 일반적으로 정부 소유이며 상업은행 감독이나 현금 금리 통제와 같은 준규제적 책임을 맡고 있다. 대한민국의 경우 한국은행이 중앙은행의 역할을 수행한다.[41]
  • 이슬람 은행: 이자 수취를 금지하는 이슬람 율법에 따라 운영되는 은행으로, 모든 은행 활동은 이슬람에서 금지된 개념인 이자를 피해야 한다. 대신 은행은 고객에게 제공하는 금융 서비스에 대한 이익과 수수료를 통해 수익을 얻는다.[41]

10. 은행 산업의 당면 과제

은행 산업은 급변하는 금융 환경 속에서 다양한 과제에 직면하고 있다.


  • 규제 변화: 금융 시장의 변화에 따라 각국의 규제 기관들은 은행에 대한 규제를 강화하고 있다. 미국의 연방금융기관검사위원회(Federal Financial Institutions Examination Council, FFIEC)는 금융기관의 연방 검사를 위한 통일된 원칙, 표준 및 보고 양식을 규정하여 규제 일관성을 높이고 있다. 그러나 이러한 규정은 끊임없이 변화하고 있으며, 은행들은 이에 대응해야 하는 과제를 안고 있다.[43][44]

  • 금리 변동: 금리 변동은 은행의 순이자마진에 직접적인 영향을 미치기 때문에 수익성 및 리스크 관리 측면에서 중요한 과제이다. 특히, 경제 환경 변화에 따라 금리가 상승하는 시기에는 소비자와 기업에 대한 영향이 불확실하여 은행의 금리차 관리가 더욱 중요해진다.

  • 핀테크 발전: 핀테크 기업의 등장은 은행 산업에 경쟁 심화와 디지털 전환 가속화라는 과제를 안겨주고 있다. 은행들은 핀테크 기업과의 경쟁에서 살아남기 위해 프리미엄 서비스, 데이터 수익화, 상호 보완적인 제품의 교차 판매 등 새로운 비즈니스 모델을 모색하고 있다.[32]

  • 고령화: 많은 은행에서 경영진과 이사회의 고령화가 진행되면서 리더십 교체 문제가 발생할 수 있다.

  • 경쟁 심화: 은행은 보험 회사, 신용조합, 신용카드 회사 등 비은행 금융기관과의 경쟁 심화에 직면하고 있다.

  • 낡은 IT 인프라: 많은 은행들이 수십 년 전에 구축된 낡은 IT 시스템(레거시 IT)을 사용하고 있어 새로운 애플리케이션과의 호환성 문제, 유지보수 비용 증가, 전문 인력 부족 등의 어려움을 겪고 있다.[45]

  • 구조조정: 금융 시장의 변화에 따라 은행들은 지속적인 구조조정의 필요성에 직면하고 있다.

  • 글로벌 경쟁 심화: 블룸버그 터미널과 같은 통신 및 금융 기술의 발전으로 은행 간의 국제 금융 시장 경쟁이 심화되고 있다. 시티그룹(Citigroup)과 HSBC는 글로벌 소매 금융 브랜드가 되기 위해 노력했지만, 2021년 시티그룹은 미국 시장을 제외한 소매 금융에서 철수했고,[50] 2022년 HSBC는 미국 소매 시장(자산 관리 사업 제외)에서 철수했다.[51] 2023년에는 다른 12개 국가의 소매 사업 매각 또는 폐쇄를 검토했다.[52]

11. 은행 상품

은행에서 제공하는 상품은 다음과 같다.


  • 현금카드
  • 신용카드
  • 직불카드
  • 보통예금 계좌
  • 정기예금 계좌
  • 머니마켓펀드 계좌
  • 양도성예금증서 (CD)
  • 개인퇴직계좌 (IRA)
  • 주택담보대출
  • 뮤추얼펀드
  • 신용대출/담보대출
  • 정기예금
  • 당좌예금 계좌
  • 수표/수표책
  • 현금자동입출금기 (ATM)
  • 국가전자자금이체 (NEFT)
  • 실시간총액결제시스템 (RTGS)


예전 조합은행이었던 곳으로, 현재는 웨스트요크셔주 리즈에 있는 현대식 소매 은행이다.


내셔널 웨스트민스터 은행의 리버풀 캐슬 스트리트 지점 내부 모습이다.

12. 자본 및 리스크 관리

은행은 사업을 수행하면서 여러 가지 위험에 직면하며, 이러한 위험이 얼마나 잘 관리되고 이해되는지에 따라 은행의 수익성과 필요한 자본 규모가 결정됩니다. 은행 자본은 주로 자기자본, 이익잉여금, 후순위 부채로 구성됩니다.

은행이 직면하는 주요 위험은 다음과 같습니다.


  • 신용 위험: 대출을 받은 사람이 약속대로 돈을 갚지 않아 손실이 발생할 위험.[33]
  • 유동성 위험: 특정 증권이나 자산을 시장에서 빠르게 팔 수 없어 손실을 보거나 필요한 이익을 얻지 못할 위험.
  • 시장 위험: 시장 상황 변화로 인해 투자한 자산의 가치가 떨어질 위험.
  • 운영 위험: 회사의 사업 운영 과정에서 발생하는 위험.
  • 평판 위험: 사업의 신뢰도와 관련된 위험.
  • 거시경제 위험: 은행이 속한 국가 경제 전체와 관련된 위험.[34]


자본 요건은 은행이 대차대조표를 어떻게 관리해야 하는지를 정하는 은행 규제입니다. 자산과 자본은 위험 가중될 수 있도록 표준화되어 분류됩니다.

2007년-2008년 금융 위기 이후, 은행 규제가 강화되어 은행들은 ''조건부 전환 사채''(CoCos)를 발행해야 합니다. 이는 은행의 자본이 일정 수준 이하로 떨어지면 자동으로 손실을 흡수하는 증권입니다. 이를 통해 부채가 줄고 은행 자본이 늘어납니다. CoCo는 손실 흡수 능력 덕분에 규제 자본 요건을 충족하는 데 도움이 됩니다.[35][36]

은행의 주요 업무 목적 중 하나는 시장경제의 기본이 되는 통화를 발행하는 것입니다. 여기서 말하는 통화는 중앙은행이 발행하는 은행권 등의 현금통화뿐만 아니라, 화폐기능설에 따르면 교환, 가치 저장, 가치 척도 기능을 하는 예금도 포함됩니다. 은행 예금은 이러한 통화 기능을 수행하므로 경제에서 중요한 예금통화로 사용됩니다.[56]

예금통화는 은행의 부채이므로, 예금통화의 가치를 안정적으로 유지하려면 은행 자산의 가치가 안정적이어야 합니다. 따라서 금융감독원 등 은행 감독 기관은 정기 검사를 통해 은행 자산의 안전성을 확인합니다. 또한 은행 감독 기관은 잘못된 소문으로 인한 피해를 막기 위해 감독합니다.[57][58]

은행 업무에서 신용은 매우 중요합니다. 경영이 악화되어도 계속 운영할 수 있는 다른 산업과 달리, 은행은 경영이 악화되면 신용을 잃고 뱅크런으로 이어져 파산하거나 정부의 구제를 받기도 합니다. 이러한 상황은 예금보험제도, 건전성 규제, 베일인(주주·채권자 부담) 등의 제도를 통해 방지됩니다.[59]

은행 업무의 기술적인 부분은 은행의 온라인 시스템에 크게 의존하고 있습니다.

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