직불 카드

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1. 개요
2. 직불 카드 시스템 종류
3. 소비자 보호
4. 금융 접근성
5. 오프라인 직불 결제의 지연 처리 문제
6. 인터넷 구매
7. 국가별 직불카드 현황
참조

1. 개요

직불 카드는 은행 계좌와 연결되어 있어, 현금처럼 사용할 수 있는 결제 수단이다. 온라인 직불, 오프라인 직불, 전자 지갑, 선불 직불 카드 시스템으로 나뉘며, 비자, 마스터카드, 유니온페이 등 다양한 브랜드와 종류가 있다. 국경 간 호환성을 위해 마에스트로 로고가 사용되기도 하며, 국가별로 사용되는 카드 종류와 시스템이 다르다. 미국에서는 직불 카드 사용이 활발하며, 정부는 선불 직불 카드를 복지 혜택 지급에 활용하기도 한다. 소비자 보호 수준은 직불 카드 네트워크에 따라 다르며, 금융 접근성을 높이는 데 기여한다. 오프라인 직불 결제는 처리 지연으로 인해 신용 카드보다 문제가 발생할 수 있으며, 인터넷 구매 시에도 사용 가능하다. 아시아, 유럽 등 각 지역별로 직불 카드 사용 현황은 다르며, 국가별로 고유한 시스템과 특징을 보인다.

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직불 카드 - 비자 (기업)
비자는 1958년 뱅크 오브 아메리카에서 시작되어 1976년 Visa로 통합된 결제 시스템 제공 기업으로, 신용카드, 직불카드, 선불카드 등의 결제 서비스를 지원하며 올림픽 후원 및 여러 논란에도 불구하고 2024년 샌프란시스코로 본사를 이전했다.
직불 카드 - 마에스트로 (직불카드)
마에스트로는 마스터카드에서 운영하는 직불 카드 브랜드로, 제휴 은행에서 발급되어 카드 소지자의 은행 계좌에 연결되어 POS 시스템과 ATM에서 결제 및 현금 인출에 사용되지만, 유럽을 중심으로 사용이 감소하고 다른 직불 카드로 대체되는 추세이며, 아메리카 대륙 일부 국가에서는 여전히 널리 사용된다.
은행 용어 - 중앙은행
중앙은행은 한 국가의 통화 발행 및 통화량 조절을 담당하며 물가 안정을 최우선 목표로 하는 기관으로, 기준금리 및 지급준비율 결정, 화폐 발행 등의 고유한 기능을 수행하면서 각국은 중앙은행 제도를 발전시켜왔다.
은행 용어 - 상업은행
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결제 수단 - 머니그램
머니그램은 텍사스주 댈러스에 본사를 둔 미국의 송금 서비스 기업으로, 전 세계 200여 개국에서 송금 및 수취 서비스를 제공하며 웨스턴 유니온에 이어 세계 2위의 송금 서비스 제공 업체이다.
결제 수단 - 수표
수표는 14~15세기 이탈리아에서 시작되어 17세기 영국에서 근대적 형태가 정립된 지급 결제 수단이며, 발행인, 지급인, 수취인의 3자 관계를 가지고 유통증권으로 사용되지만 전자 결제 시스템의 발달로 사용량이 감소하는 추세이다.

직불 카드
개요
유형	은행 카드
사용 목적	금융 거래
특징	신용 한도 없음
역사 및 현황
주요 국가	미국 일본 대한민국
장단점
장점	연회비 없는 경우가 많음 신용도에 영향 없이 발급 가능 # - th: 단점 # td: 신용 거래 불가 할부 기능 제한적
관련 용어
관련 용어	체크 카드 직불 결제
기타
참고 사항	계좌 잔액 범위 내에서 사용 가능

2. 직불 카드 시스템 종류

직불 카드 거래는 '''EFTPOS''' (온라인 직불), '''오프라인 직불''' (서명 직불), '''전자 지갑 카드 시스템'''의 세 가지 방식으로 처리된다. 하나의 직불 카드에 세 가지 기능이 모두 포함될 수도 있다.

5대 직불 카드 네트워크는 유니온페이, 아메리칸 익스프레스, 디스커버, 마스터카드, 비자이다. 이 외에도 STAR, JCB, Pulse 등 다양한 네트워크가 존재한다.

직불 카드는 특정 국가 또는 지역 내에서만 허용되는 경우가 많다. 예를 들어, 영국에서는 스위치 (이후 마에스트로와 병합) 및 솔로, 캐나다에서는 인터랙, 프랑스에서는 카르트 블루, 독일에서는 EC 전자 현금 (구 유로수표), 이탈리아에서는 반코마트/파고반코마트, 중국에서는 유니온페이, 인도에서는 루페이, 호주와 뉴질랜드에서는 EFTPOS 카드가 사용된다.

최근에는 국경 간 호환성 확보 및 유로화 도입으로 인해, 스위스의 "EC direkt", 오스트리아의 "Bankomatkasse", 영국의 스위치와 같이 국가별 카드 네트워크가 국제적으로 인정받는 마에스트로 로고로 재브랜드화되는 추세다. 일부 직불 카드는 (전) 국가 카드의 로고와 마에스트로 로고를 함께 표시하기도 한다. (예: 독일의 EC 카드, 영국의 스위치 및 솔로, 네덜란드의 핀파스 카드, 벨기에의 반컨택트 카드 등)

직불 카드 시스템을 통해 사업자는 제품을 보다 효과적으로 패키지하고 고객의 지출을 모니터링할 수 있다.

직불 카드 종류		결제 기구	지역・가맹점 수	비고
국제 브랜드 직불	Visa	Visa	전 세계 3,800만 곳	「VISA ELECTRON」 및 「PLUS」는 자매 브랜드
	Mastercard	Mastercard	전 세계 3,810만 곳	「Maestro」 및 「Cirrus」는 자매 브랜드
	AMEX	AMEX		「JCB」 네트워크에도 연결
	JCB	JCB	전 세계 2,700만 곳	「Cirrus」 네트워크에도 연결 (2020년 이후 발행분은 뒷면에 Cirrus 마크가 없는 경우 사용 불가)
기타 주요 직불	은련 (UnionPay)	중국 은련	전 세계 5,000만 곳 (중 중화인민공화국에 300만 곳)	디스커버 카드와 가맹점 상호 개방
	EFTPOS	Eftpos Payments Australia Ltd Paymark Limited EFTPOS New Zealand	오스트레일리아・뉴질랜드에 약 82만 곳
	Interac	Interac^영어	캐나다에 45만 곳	「구글 페이」, 「애플 페이」, 「삼성 페이」에서도 사용 가능
	J-Debit	일본 전자 결제 추진 기구	일본에 45만 곳	이용 가능 시간에 제한 있음

Visa나 Mastercard 등의 국제 브랜드는 신용 카드뿐만 아니라 직불・선불 카드 발행사에도 자사 브랜드와 결제 기구를 제공한다. 따라서 각 브랜드 가맹점에서는 원칙적으로 신용 카드와 구분 없이 결제가 가능하다. 단, 이용 시마다 잔액 조회가 필요하므로, 잔액 조회를 하지 않는 거래 (임프린터 결제, 유료 도로 요금소나 주유소에서의 지불, 공공요금 월 이용료 지불)에서는 사용할 수 없다.

북미, 유럽, 호주 등에서는 캐시 카드의 대다수에 Visa나 Mastercard와 같은 국제 브랜드 결제 기능이 표준으로 탑재되어 직불 카드로 이용 가능하다. 일본에서도 인터넷 은행이나 일부 도시 은행을 중심으로 캐시 카드에 VISA・JCB 직불 카드 기능을 탑재한 카드를 발행하고 있다.

이러한 국가에서는 직불 카드의 보급과 이용이 활발하다. 미국의 경우, 카드 결제 중 결제 건수 기준으로 가장 보급된 것은 직불 카드이며, 비현금 결제의 35%를 차지한다 (신용 카드는 20%, 선불 카드는 5%). 이는 서브프라임 모기지 사태로 신용 카드를 사용할 수 없게 된 경제적 곤궁층이 직불 카드를 적극적으로 이용하는 배경도 있다.^[113]

일부 국가에서는 직불 카드 결제 시, 레지에서 자신의 계좌에서 현금을 인출하는 (캐시 아웃) 서비스도 제공된다. 캐시 아웃 서비스는 수수료가 비싸지만, 일본 발행 직불 카드라도 현지 ATM에서 일본 국내 계좌에서 환전하여 현지 통화를 인출할 수 있다.

호주 등 일부 국가에서는 직불 카드 결제 시, 이용자가 보통 예금, 당좌 예금, 신용 카드 중 어떤 것을 이용할지 선택하는 방식을 취한다. 점포나 온라인 쇼핑몰 등에서 신용 카드 등으로 표기되어 있어도 국제 브랜드 직불 카드는 이용 가능하다. 다만, 일부 정기 구매 등을 요하는 상품이나 서비스는 직불 카드 번호를 입력하면 오류가 발생하여 이용할 수 없는 경우가 있다.

1999년 후지은행이 대표 간사가 되어 NTT데이터, JTB, 우편 저금 등과 공동으로 일본 데빗 카드 추진 협의회를 설립, 2000년 3월부터 "'''J-Debit'''(제이 데빗)"이 제공되고 있다. 이 협의회에 가맹한 금융기관의 캐시카드를 데빗 카드로 간주하며, Maestro 등과 마찬가지로 PIN 패드에 캐시카드의 비밀번호를 입력하면 예금 계좌에서 자금이 즉시 인출된다.

금융 빅 뱅의 일환으로 보급이 기대되었으며, JTB, 가전 양판점, 마츠모토키요시 등에서 이용 가능하게 되었다. 그러나 대형 은행 중 일부는 J-Debit에 참가하지 않아 이용이 불가능한 경우도 있었다.

J-Debit 거래 내역을 우대 서비스에 가산하거나 부정 사용 보험을 제공하는 금융기관도 있다.

CAFIS를 사용하므로, 대응하는 신용 조회 단말을 보유한 신용카드 가맹점은 J-Debit 가맹점을 계약하여 동시에 취급할 수 있다. 또한, 인출 계좌 → 금융 기관 간 결제 → 매출금 입금까지가 최단 3영업일로, 신용카드나 브랜드 직불 카드보다 입금이 빠르고 가맹점 수수료가 저렴한 경향이 있다.

이용 가능 시간은 각 금융 기관에 위임되어 있으며, 대략 편의점 ATM의 인출 가능 시간과 동일하다.

2006년경부터 부정 인출 억제로 1일 인출 한도액에 J-Debit 이용 가능액이 포함되면서, 고액 결제를 원하는 경우 금융 기관 창구에서 인출 한도액을 인상해야 한다. 또한, 이 시기부터 일본에서도 브랜드 직불 카드가 출시되면서 J-Debit 취급 총액은 2005년의 8016억엔을 정점으로 감소 추세에 있다.

일본 직불 카드 추진 협의회는 정기적으로 캠페인을 실시하지만, 가맹점 수는 약 45만 점으로 정체되어 있으며, 신용 카드나 전자 화폐에 비해 이용률이 낮다.^[150]

2. 1. 온라인 직불 시스템

모든 거래에는 전자적 승인이 필요하며, 직불 금액은 사용자의 계좌에 즉시 반영된다.^[1]^[18]^[3] 거래는 개인 식별 번호(PIN) 인증 시스템을 통해 추가적인 보안을 제공할 수 있다. 일부 온라인 카드는 모든 거래에 대해 PIN 인증을 요구하며, 이는 사실상 기능이 강화된 ATM 카드와 같다.

온라인 직불 카드 사용 시 한 가지 어려운 점은 판매 시점 정보 관리 시스템(POS)에 전자 승인 장치가 필요하다는 것이며, 때로는 PIN 입력을 위한 별도의 PIN 패드가 필요하기도 하다. 그러나 이는 많은 국가에서 모든 카드 거래에 보편화되고 있다.

전반적으로 온라인 직불 카드는 더 안전한 인증 시스템과 실시간 상태를 갖추고 있어, 거래 처리 지연 문제를 완화하므로 오프라인 직불 카드보다 우수한 것으로 간주된다. 일부 온라인 직불 시스템은 인터넷 뱅킹의 일반적인 인증 절차를 사용하여 실시간 온라인 직불 거래를 제공한다.

2. 2. 오프라인 직불 시스템

비자 또는 마스터카드 로고가 부착된 직불 카드는 신용카드처럼 사용할 수 있지만, 실제 자금 인출에는 시간이 걸린다.^[113] 이러한 카드는 오프라인 직불 시스템으로 작동한다.

2. 3. 전자 지갑 카드 시스템

전자 지갑 카드 시스템은 카드에 내장된 칩에 금액이 저장되어 있어, 네트워크 연결 없이도 결제가 가능한 방식이다. 하나의 직불 카드가 '''EFTPOS''' (온라인 직불 또는 PIN 직불), '''오프라인 직불''' (서명 직불) 등 여러 기능을 함께 제공하기도 한다.^[2] 유럽에서 널리 사용되었으나, 최근에는 국경 간 호환성 확보 및 유로화 도입 등의 이유로 점차 폐지되고, 마에스트로와 같은 국제적으로 통용되는 브랜드로 재편되는 추세다.^[3] (예: 독일의 EC 카드, 영국의 스위치 및 솔로, 네덜란드의 핀파스 카드, 벨기에의 반컨택트 카드 등)^[3]

2. 4. 선불 직불 카드 시스템

선불 카드와 비슷하게 미리 충전된 금액 내에서 사용할 수 있는 직불 카드 시스템이다. 무계좌자가 주요 고객층이다.^[4]^[5]

신용 카드와 달리, 계좌 잔액을 초과하지 않는 범위에서 사용할 수 있지만, 당좌 대월이나 카드론을 통해 잔액 이상의 결제도 가능하다. 대부분 발급 시 심사가 없어, 자기 파산자, 미성년자, 무직자 등도 발급받을 수 있다.

카드 종류	결제 종류	비고
신용 카드	사후 결제	심사 필요
직불 카드	즉시 결제	무심사로 하는 카드가 많음
선불 카드	사전 결제	무심사, 계좌 불필요

계좌 잔액 이상으로 사용할 수 없어 자녀 용돈 카드로 활용되기도 하며, 발급 가능 연령도 신용카드보다 낮다. 일부 핀테크 벤처 기업은 사용처를 관리할 수 있는 용돈용 직불 카드 서비스를 제공한다.^[111]^[112]

결제액에 따라 포인트가 부여되기도 하며, 라쿠텐 페이 등 QR 코드 결제 서비스와 연동하여 은행 계좌에서 자동 지불되도록 설정할 수 있다. QR 코드 결제와 연결하면 포인트 이중 적립도 가능하다. (예: 라쿠텐 페이에 이온 은행 직불 카드를 등록하면 라쿠텐 포인트와 WAON POINT 동시 부여)

2. 4. 1. 명칭

재충전 가능 직불 카드, 재사용 가능 직불 카드라고도 불린다.^[115]

2. 4. 2. 사용자

무계좌자가 주요 고객층으로, 이들은 금융 거래에 은행이나 신용 협동조합을 이용하지 않는다.^[4]^[5]

신용 카드와 달리 계좌 잔액 내에서만 사용이 가능하지만, 당좌 대월이나 카드론을 통해 잔액 이상의 결제도 가능하다. 대부분 발급 시 심사가 없으므로, 자기 파산자, 미성년자, 무직자 등도 발급받을 수 있다.

카드 종류	결제 종류	비고
신용 카드	사후 결제	심사 필요
직불 카드	즉시 결제	무심사로 하는 카드가 많음
선불 카드	사전 결제	무심사, 계좌 불필요

계좌 잔액 이상으로 사용할 수 없어 자녀 용돈 카드로 활용되기도 하며, 발급 가능 연령도 신용카드보다 낮다. 일부 핀테크 벤처 기업은 사용처를 관리할 수 있는 용돈용 직불 카드 서비스를 제공한다.^[111]^[112]

결제액에 따라 포인트가 부여되기도 하며, 라쿠텐 페이 등 QR 코드 결제 서비스와 연동하여 은행 계좌에서 자동 지불되도록 설정할 수 있다. QR 코드 결제와 연결하면 포인트 이중 적립도 가능하다. (예: 라쿠텐 페이에 이온 은행 직불 카드를 등록하면 라쿠텐 포인트와 WAON POINT 동시 부여)

2. 4. 3. 장점

구매 즉시 대금이 결제되므로 연체 걱정이 없고, 할부 구매가 불가능하여 할부 수수료 부담이 없다.
휴대가 간편하고 현금을 소지할 필요가 없다.
국내외겸용 직불카드는 해외 사용 시 전신환 매도율로 결제되어 현찰 환전보다 유리할 수 있다.
신용카드처럼 연체 우려가 없어 발급 대상이 넓다. (대한민국에서는 발급 대상 제한이 없다.)
사인이 아닌 비밀번호로 승인하여 안전하다.
선불 직불 카드는 현금보다 안전하고 전 세계적으로 사용 가능하다. 신용 카드 대금 지불 걱정이나 부채 발생 우려가 없다.
18세 이상이면 누구나 신용도 검사 없이 신청 및 승인이 가능하다.
급여와 정부 보조금을 수수료 없이 카드에 직접 입금할 수 있다.^[6]
EMV 기술과 비접촉식 기능 사용이 가능하다.
예약된 은행 계좌에서 대금을 실시간으로 인출한다.
현금 카드를 결제 카드로 이용하거나 별도 결제 전용 카드를 발행할 수 있다.
자기 파산자, 미성년자, 무직자 등 신용카드 발급이 어려운 사람도 대부분 발급 가능하다.
계좌 잔액 이상으로 사용할 수 없어, 자녀 용돈 카드로 활용 가능하다.
보호자가 사용 가능 점포를 지정, 관리할 수 있는 용돈용 직불카드 서비스도 있다.^[111]^[112]
결제액에 따라 포인트가 부여되는 경우도 있다.
라쿠텐 페이 등 QR 코드 결제 서비스와 연동하여 은행 계좌에서 자동 지불이 가능하다.
QR 코드 결제와 연결하여 포인트 이중 적립이 가능하다. (예: 라쿠텐 페이에 이온 은행 직불 카드 등록 시, 라쿠텐 포인트와 WAON POINT 동시 부여)

2. 4. 4. 위험

카드 발급사가 카드 잔액을 확인할 수 있도록 안전하지 않은 웹사이트를 제공하는 경우, 공격자가 카드 정보에 접근할 수 있다.^[7] 사용자가 카드를 분실하고 이를 등록하지 않은 경우, 돈을 잃을 가능성이 크다.^[7] 제공업체에 기술적인 문제가 발생하면, 사용자가 필요할 때 돈을 사용할 수 없을 수도 있다. 일부 회사의 결제 시스템은 선불 직불 카드를 허용하지 않는 것으로 보인다.^[7]

2. 4. 5. 종류

발행 회사, 사용 목적, 지역 등에 따라 다양한 종류의 직불카드가 존재한다.

예약된 은행 등의 예금 계좌에서 대금을 실시간으로 인출하는 직불카드는 현금 카드를 결제 카드로 이용하는 유형과 별도로 결제 전용 카드를 발행하는 두 가지 종류가 있다.

신용 카드와 달리, 원칙적으로 계좌 잔액을 초과하지 않는 범위에서 사용할 수 있다. 하지만, 당좌 대월이나 카드론과 결합하여 잔액 이상의 결제 승인을 요구받은 경우 자동 융자할 수 있는 서비스를 제공하는 금융 기관도 있다.

대부분의 직불카드는 발행 시 심사를 하지 않는다. (일부 대출을 이용할 수 있는 JCB 브랜드는 심사 있음).

그 때문에, 직불카드는 자기 파산자나 미성년자, 무직자 등, 신용 카드의 신용이 통과되지 않는 사람도 발행할 수 있다.

카드 종류	결제 종류	비고
신용 카드	사후 결제	심사 필요
직불 카드	즉시 결제	무심사로 하는 카드가 많음
선불 카드	사전 결제	무심사・계좌 불필요

계좌의 예금액 이상으로는 사용할 수 없기 때문에, 아이들의 용돈으로 직불카드를 갖게 하는 사례도 있으며, 발행 가능 연령도 신용 카드보다 낮게 설정되는 경우가 많다. 또한, 사용 가능한 점포를 보호자가 지정, 관리할 수 있는 용돈용 직불 카드 서비스를 제공하는 핀테크 벤처 기업도 존재한다^[111]^[112]。

직불카드에 따라서는, 신용 카드와 마찬가지로 결제액에 따라 포인트 부여가 되는 경우가 있다.

라쿠텐 페이 등의 각종 QR 코드 결제 서비스에서 지불처에 직불카드를 설정할 수 있어, 은행 계좌에서 자동으로 지불함으로써 충전하는 수고를 덜 수 있다.

또한, QR 코드 결제에 직불카드를 연결함으로써, 포인트의 이중 적립이 가능하게 된다. (예: 라쿠텐 페이에 이온 은행 직불카드를 등록함으로써, 라쿠텐 포인트와 WAON POINT가 동시에 부여된다.)

직불 카드 종류		결제 기구	지역・가맹점 수	비고
국제 브랜드 직불	Visa	Visa	전 세계 3,800만 곳	「VISA ELECTRON」 및 「PLUS」는 자매 브랜드
	Mastercard	Mastercard	전 세계 3,810만 곳	「Maestro」 및 「Cirrus」는 자매 브랜드
	AMEX	AMEX		「JCB」 네트워크에도 연결되어 있다.
	JCB	JCB	전 세계 2,700만 곳	「Cirrus」 네트워크에도 연결되어 있지만, 2020년 이후 발행된 경우 뒷면에 Cirrus 마크가 표시되지 않는 경우가 있으며, 이 경우에는 사용할 수 없다.
기타 주요 직불	은련 (UnionPay)	중국 은련	전 세계 5,000만 곳 (중 중화인민공화국에 300만 곳)	디스커버 카드와 가맹점 상호 개방
	EFTPOS	Eftpos Payments Australia Ltd Paymark Limited EFTPOS New Zealand	오스트레일리아・뉴질랜드에 약 82만 곳
	Interac	Interac^영어	캐나다에 45만 곳	「구글 페이」와 「애플 페이」, 「삼성 페이」에서도 사용 가능
	J-Debit	일본 전자 결제 추진 기구	일본에 45만 곳	이용 가능 시간에 제한 있음

Visa나 Mastercard 등의 국제 브랜드는 신용 카드뿐만 아니라 직불・선불 카드 발행 각사에도 널리 자사 브랜드와 결제 기구를 제공하고 있다. 따라서 각 브랜드의 가맹점이라면 원칙적으로 신용 카드와 구분 없이 결제가 가능하다. 단, 이용할 때마다 잔액 조회가 필요하므로 (신용 카드로 말하면 신용 조회) 잔액 조회를 하지 않는 형태의 거래 (임프린터에 의한 결제, 유료 도로의 요금소나 주유소에서의 지불, 공공 요금의 월 이용료 지불)에서는 사용할 수 없다.

북미, 유럽, 호주 등에서는 캐시 카드(영: ATM card, Bank card)의 대다수에 Visa나 Mastercard와 같은 국제 브랜드의 결제 기능이 표준으로 탑재되어 있어 직불 카드로 이용할 수 있다. 일본에서도 인터넷 은행이나 일부 도시 은행을 중심으로 캐시 카드에 VISA・JCB 직불 카드 기능을 탑재한 것을 발행하고 있다.

그 때문에 이러한 국가에서는 직불 카드의 보급과 이용이 진행되고 있다. 미국을 예로 들면, 카드 결제(국제 브랜드가 부착된 선불, 직불, 혹은 신용 카드에 의한 결제) 중 결제 건수 기준으로 가장 보급된 것은 직불 카드이며, 비현금 결제의 35%에 달한다(신용 카드는 20%, 선불 카드는 5%). 이러한 현상에는 서브프라임 모기지 사태로 신용 카드를 사용할 수 없게 된 경제적 곤궁층이 직불 카드를 적극적으로 이용하고 있다는 배경이 있다^[113]。

또한, 이러한 직불 카드로 결제할 때, 레지에서 자신의 계좌에서 현금을 인출하는 (캐시 아웃) 서비스가 제공되는 국가도 있다. 캐시 아웃 서비스에서는 수수료가 고액이 되지만, 일본 발행의 직불 카드라도 현지 ATM에서 일본 국내의 계좌에서 환전하는 형태로 현지 통화를 인출할 수 있다.

호주 등 일부 국가에서는 직불 카드로 결제 시, 이용자가 스스로 보통 예금, 당좌 예금, 신용 카드 중 어떤 것을 이용하여 지불할지 선택하는 형태를 취하고 있다. 참고로, 점포나 온라인 쇼핑몰 등에서 신용 카드 등과 표기되어 있는 곳에서도 국제 브랜드의 직불 카드는 이용 가능하다. 다만, 일부 정기 구매 등을 요하는 상품이나 서비스에는 직불 카드 번호를 입력하면 오류가 발생하여 이용할 수 없는 경우가 있다.

발행자	브랜드(결제 기구)	카드 명칭	연회비(엔)	국외 취급 사무수수료(%)^[115]	3D 시큐어	심사	기타
도쿄스타은행	MasterCard	도쿄스타 MasterCard 직불 카드	무료			없음
유초 은행	Visa	유초 Visa 직불 카드 (선불 기능 포함) mijica	무료	4%	있음	없음	선불 카드 mijica에 2019년 1월 28일부터 직불 충전 기능・Visa Contactless・1회 사용 상한액 설정・IC 칩・해외 ATM 출금이 추가된다. Google Play나 닌텐도 선불 등의 인터넷상의 전자 화폐 충전에는 사용할 수 없는 경우가 있으므로 주의해야 한다. 2022년 7월 31일, 서비스 종료^[146]

1999년에 후지은행이 대표 간사가 되어, NTT데이터, JTB, 우편 저금, 오가키쿄리츠은행, 도쿄소와은행 등과 공동으로 일본 데빗 카드 추진 협의회가 설립되었으며, 2000년 3월부터 "'''J-Debit'''(제이 데빗)"이 제공되고 있다. 동 협의회에 가맹하는 금융기관의 캐시카드(2011년 시점에서 약 4억 장)를 데빗 카드로 간주하며, Maestro 등과 마찬가지로 PIN 패드에 캐시카드의 비밀번호를 입력함으로써 예금 계좌에서 자금이 즉시 인출되는 시스템이다. 인출 시 과목란에는 "카드", "J 데빗", "JD"·적요란에는 "가맹점의 가나 표기"가 기재된다.

금융 빅 뱅의 하나로서 보급이 기대되었으며, JTB, 가전 양판점 각사, 마츠모토키요시, e-Collect, 국내 생보 (초회 보험료 지불), 크레피코(택시 차량 탑재 신용 조회 단말)나, 우편 저금, 모든 도시 은행, 제2 지방 은행, 신용 금고, 노동 금고, JA 뱅크, 대부분의 지방 은행, 신탁 은행에서 2000년부터 순차적으로 이용 가능하게 되었지만, 대형 은행 중 도쿄 미쓰비시 은행, 미쓰비시 신탁 은행, 일본 신탁 은행과 아오조라 은행은 당초에는 참가하지 않아 이용 불가했다 (2016년 시점에서 미쓰비시 UFJ 은행은 보안 유형 IC 카드 및 디즈니 디자인^[147] 이외에는 이용 가능^[148], 미쓰비시 UFJ 신탁 은행과 아오조라 은행은 이용 불가^[149]). 또한, 홋카이도 전역과 도쿠시마현의 일부 농업 협동 조합이나 소규모 어업 협동 조합, 직역·민족계 신용 협동 조합, 2000년 이후 설립된 새로운 형태의 은행 (넷 계열이나 유통 계열)에서 이용할 수 없는 기관이 많다.

이용 금융기관에 따라 J-Debit 거래 내역을 우대 서비스에 가산하거나, 부정 사용 보험을 부대하는 곳도 있다.

CAFIS를 사용하기 때문에, 대응하는 신용 조회 단말을 보유한 신용카드 가맹점은, J-Debit의 가맹점을 계약 체결함으로써 동시에 취급하는 것이 가능하게 되었다. 또한, 인출 계좌 → 금융 기관 간 결제 → 매출금 입금까지가 최단 3 영업일이며, 어콰이어러를 경유하는 신용카드나 브랜드 직불 카드보다 입금이 빠르고 가맹점 수수료가 억제되는 경향이 있어, 포인트 카드에서는 현금 지불에 준하는 환원율로 하고 있는 경우가 많다.

이용 가능 시간은 각 금융 기관에 위임되어 있으며, 이용자 측의 이용 시간은 대략 편의점 ATM의 인출 가능 시간과 동일하다. 이용 시에는, 코어 타임이 설정되어 있으며, 기본적으로는 최소한 사용할 수 있는 시간대의 약속은 이루어져 있기 때문에, 통상적으로는, 전국 캐시 서비스의 가동 시간대는 최소한 이용 가능하지만, 인출 계좌 혹은 가맹점 한쪽의 금융 기관이 유지 보수로 계산 시스템을 정지하면, 주간에도 이용 불가하게 되는 경우가 있다.

대응하는 캐시카드를 그대로 직불 카드로 하고 있기 때문에, 이용자의 연령·속성에 제약이 없다 (가족 이외의 제3자가 사용하면 부정 인출로 간주된다). 다만, 2006년경부터 부정 인출 억제에서 1일 인출 한도액 (50-100만 엔 정도)에 J-Debit의 이용 가능액이 내포되게 되었기 때문에, 보험료 지불 등 신용 카드로는 처리할 수 없는 고액 결제를 희망하는 경우에는 금융 기관의 창구에서 인출 한도액의 인상으로 대응할 필요가 있다. 또한, 이 때부터 일본에서도 브랜드 직불 카드가 출시되기 시작하면서, 취급 총액은 2005년의 8016억엔을 정점으로 감소 경향에 있다.

일본 직불 카드 추진 협의회에서는 정기적으로 캠페인을 실시하고 있지만, 가맹점 수는 약 45만 점으로 정체되어 있다. 신용 카드나 전자 화폐에 비해 이용률은 낮다^[150]。

편의점 로손에서는 원래 J-Debit 가맹점으로서 일본 직불 카드 추진 협의회 가맹의 모든 금융 기관이 발행하는 캐시 카드를 취급할 예정이었지만, 가맹 금융 기관에 지불하는 수수료율 등의 문제로 실현되지 못했다. 그 후 수수료율 등의 문제를 해결한 아래의 금융 기관과 개별적으로 제휴하여 2001년 POS 레지를 갱신할 때부터 PIN 패드를 갖추고 취급을 시작했다. 이 때문에 로손에서는 단순히 직불 카드라고 안내하고 있다.

EON^영어 - 비자 일렉트론과 제휴

2. 4. 6. 정부의 역할

2013년을 기준으로 캘리포니아주 오클랜드^[8] 및 일리노이주 시카고^[9] 등 여러 시 정부에서 선불 직불 카드를 제공하고 있다. 오클랜드의 경우 주 운전면허증이나 차량국(DMV) ID 카드를 발급받을 수 없는 불법 체류자와 같은 사람들을 위해 시 신분증의 일부로 제공되며, 시카고에서는 선불 대중교통 카드와 함께 제공된다. 이러한 카드는 카드 사용 시마다 과도한 고정 수수료와 같은 평균 이상의 수수료로 인해 많은 비판을 받았다.^[10]^[11]

미국 연방 정부는 은행 계좌가 없는 사람들에게 혜택을 지급하기 위해 선불 직불 카드를 사용한다.^[12]

2013년 7월, 정부 회계사 협회는 정부의 선불 카드 사용에 대한 보고서를 발표하여, 이러한 프로그램이 정부와 선불 카드로 지급을 받는 사람들에게 여러 가지 장점을 제공한다고 결론 내렸다. 선불 카드 프로그램은 주로 비용 절감 효과가 있으며, 수혜자에게 현금 접근성을 높이고 보안을 강화하는 데 도움이 된다. 보고서는 또한 정부가 납세자에게 상당한 비용 절감과 수혜자에게 혜택을 제공하기 위해 남아있는 모든 수표 기반 지급 방식을 선불 카드 프로그램으로 대체하는 것을 고려해야 한다고 권고했다.^[13]

2. 4. 7. 정부 의무 수수료 없는 은행 계좌의 영향

2016년 1월, 영국 정부는 은행에 모든 사람에게 수수료 없는 기본 은행 계좌를 제공하도록 요구하는 제도를 도입했다. 이는 선불 카드 업계에 큰 영향을 미쳐, 여러 회사가 시장에서 철수하는 결과를 낳았다.^[14]

3. 소비자 보호

소비자 보호는 사용되는 네트워크에 따라 다르다. 예를 들어, 비자와 마스터카드는 가맹점 측의 최소 및 최대 구매 금액 제한, 수수료 부과 및 임의의 보안 절차를 금지한다.^[15] 가맹점은 신용 거래가 사기일 가능성이 더 적기 때문에 직불 카드 네트워크 거래보다 신용 거래에 대해 더 높은 거래 수수료를 부과받는 경우가 많다. 이는 가맹점이 고객을 직불 거래로 "유도"하게 할 수 있다. 요금에 대한 분쟁이 있는 소비자는 돈이 즉시 통제에서 벗어나지 않기 때문에 신용 카드로 분쟁을 제기하는 것이 더 쉬울 수 있다. 직불 카드에 대한 사기성 요금은 돈이 즉시 인출되어 당좌 예금 초과 또는 부도 수표가 발생할 수 있으므로 문제가 발생할 수도 있다. 경우에 따라 직불 카드를 발급하는 은행은 문제가 해결될 때까지 분쟁이 있는 모든 요금을 즉시 환불하며, 일부 관할 구역에서는 무단 요금에 대한 소비자의 책임이 직불 카드와 신용 카드 모두에 동일하다.

인도 및 스웨덴과 같은 일부 국가에서는 사용되는 네트워크에 관계없이 소비자 보호가 동일하다. 일부 은행은 주로 온라인 전용 카드에 대해 최소 및 최대 구매 금액을 설정한다. 그러나 이는 카드 네트워크와는 관련이 없으며, 오히려 해당 사람의 나이와 신용 기록에 대한 은행의 판단과 관련이 있다. 고객이 은행에 지불해야 하는 수수료는 거래가 신용 거래로 이루어지든 직불 거래로 이루어지든 동일하므로 고객이 한 거래 모드를 다른 모드보다 선택할 이점이 없다. 상점은 그렇게 할 수 있도록 허용하는 법률에 따라 상품 또는 서비스 가격에 추가 요금을 부과할 수 있다. 은행은 구매 결제가 이루어진 시점에 관계없이 카드를 긁은 시점에 구매가 이루어진 것으로 간주한다. 어떤 거래 유형이 사용되었는지에 관계없이 카드를 긁는 순간 돈이 계좌에서 나간 것으로 간주되므로 구매로 인해 당좌 예금 초과가 발생할 수 있다.

싱가포르의 현지 금융 및 은행 법규에 따르면, 싱가포르 이외의 지역에서 사용되는 비자 또는 마스터카드 스와이프 마그네틱 스트립이 있는 모든 싱가포르 발급 신용 카드 및 직불 카드는 기본적으로 비활성화된다. 이 모든 것은 사기 행위를 방지하고 카드 소지자를 보호하기 위한 것이다. 고객이 해외 및 국제적으로 카드 스와이프 마그네틱 스트립을 사용하려면 국제 카드 사용을 활성화하고 설정해야 한다.

4. 금융 접근성

직불 카드는 신용 카드와 달리, 당좌 대월이나 카드론과 결합하지 않는 한, 원칙적으로 계좌 잔액을 초과하여 사용할 수 없다. 이러한 특징 덕분에 신용 이력을 쌓지 못한 대학생들에게 인기가 높다.^[16] 또한 해외 파견 근로자가 제휴된 직불 카드를 가진 가족에게 송금하는 데에도 유용하게 사용된다.^[16]

대부분의 직불 카드는 자기 파산자, 미성년자, 무직자 등 신용 카드 발급이 어려운 사람도 발급받을 수 있는데, 이는 직불 카드 발급 시 원칙적으로 심사를 하지 않는 경우가 많기 때문이다(일부 대출을 이용할 수 있는 JCB 브랜드는 심사 있음).

계좌 예금액 이상으로 사용할 수 없으므로, 자녀의 용돈 관리 목적으로 직불 카드를 사용하게 하는 경우도 있으며, 발급 가능 연령도 신용 카드보다 낮게 설정되는 경우가 많다. 일부 핀테크 벤처 기업에서는 보호자가 사용 가능 점포를 지정하고 관리할 수 있는 용돈용 직불 카드 서비스를 제공하기도 한다.^[111]^[112]

5. 오프라인 직불 결제의 지연 처리 문제

오프라인 직불(신용) 구매의 경우, 거래는 고객 계정에 승인 보류를 걸어두는 방식으로 이루어진다. 실제 자금 인출은 거래 조정 및 확정 후, 일반적으로 며칠 뒤에 이루어진다.^[26] 이는 거래 확정까지 며칠, 상환까지 한 달 정도의 기간이 주어지는 신용카드 거래와 대조적이다.

이러한 지연으로 인해 가맹점이나 발행자 오류 발생 시, 직불 카드 거래는 신용 카드 거래보다 더 심각한 문제(예: 초과 인출, 자금 접근 불가, 계좌 잔액 부족)를 야기할 수 있다. 특히 미국에서는 수표 사기는 범죄이지만 신용 한도 초과는 범죄가 아니므로 이러한 문제가 더 두드러진다.^[19]

6. 인터넷 구매

직불 카드는 온라인에서도 사용할 수 있지만, 일부 상점에서는 온라인 전용 카드만 허용한다. 인터넷 구매(Internet purchases)는 상인이 안전한 온라인 PIN 패드를 활성화한 경우 소비자가 PIN을 입력하여 인증할 수 있으며, 이 경우 거래는 직불 모드로 진행된다. 그렇지 않은 경우, 거래는 신용 또는 직불 모드로 진행될 수 있다.

예를 들어, 페이팔(PayPal)은 고객이 네덜란드 거주지 주소를 입력하는 경우 온라인 전용 마에스트로 카드(Maestro card)를 사용할 수 있도록 하지만, 동일한 고객이 스웨덴 거주지 주소를 입력하는 경우에는 사용할 수 없다.

7. 국가별 직불카드 현황

# 발급 은행 로고

# EMV 칩 (선택 사항)

# 홀로그램

# 카드 번호 (주로 16자리)

# 카드 브랜드 로고

# 만료일

# 카드 소지자 이름

# 마그네틱 띠

# 서명 띠 패널

# 카드 보안 코드

직불 카드 거래는 '''EFTPOS''' (온라인 직불 또는 PIN 직불), '''오프라인 직불''' (서명 직불), '''전자 지갑 카드 시스템'''의 세 가지 방식으로 처리된다. 하나의 카드가 세 가지 기능을 모두 포함할 수 있다.

5대 직불 카드 네트워크는 유니온페이, 아메리칸 익스프레스, 디스커버, 마스터카드, 비자이다. 다른 네트워크로는 STAR, JCB, Pulse 등이 있다. 직불 카드에는 여러 유형이 있으며, 각 카드는 특정 국가 또는 지역 내에서만 허용된다.

국경 간 호환성의 필요성과 유로화의 출현으로, 스위스의 "EC direkt", 오스트리아의 "Bankomatkasse", 영국의 스위치 등은 국제적으로 인정받는 마에스트로 로고로 재브랜드화되었다. 일부 직불 카드는 (전) 국가 카드의 로고와 마에스트로 로고가 함께 표시된다. (예: 독일의 EC 카드, 영국의 스위치 및 솔로, 네덜란드의 핀파스 카드, 벨기에의 반컨택트 카드 등).

북미, 유럽, 호주 등에서는 캐시 카드(영: ATM card, Bank card)에 Visa나 Mastercard와 같은 국제 브랜드 결제 기능이 표준으로 탑재되어 직불 카드로 이용할 수 있다. 일본에서도 인터넷 은행이나 일부 도시 은행을 중심으로 캐시 카드에 VISA・JCB 직불 카드 기능을 탑재한 카드를 발행하고 있다.

일부 국가에서는 직불 카드 결제 시, 이용자가 보통 예금, 당좌 예금, 신용 카드 중 어떤 것을 이용하여 지불할지 선택한다. 점포나 온라인 쇼핑몰 등에서 신용 카드 등으로 표기되어 있어도 국제 브랜드 직불 카드는 이용 가능하다. 다만, 일부 정기 구매 상품이나 서비스에는 직불 카드 번호를 입력하면 오류가 발생하여 이용할 수 없다.

7. 1. 아시아

아르카(ArCa)는 아르메니아에서 널리 사용되는 직불 카드(아르카 데빗 및 아르카 클래식) 및 신용 카드(아르카 골드, 아르카 비즈니스, 아르카 플래티넘, 아르카 어피니티 및 아르카 공동 브랜드)의 국가 시스템으로, 2000년에 아르메니아의 17개 주요 은행에 의해 설립되었다.^[153]

7. 1. 1. 대한민국

순수한 직불카드는 가맹점 수가 매우 적고, 체크카드의 등장으로 인해 취급 은행이 점차 줄고 있다.

2012년부터 현금카드로도 일부 상점에서 결제가 가능하다.^[154] 2019년 기준으로 신세계백화점, 롯데마트, 다이소 등에서 결제가 가능하다.

현재 국민은행(my Q), 대구은행(3000원)만 발급 중이다.

'''마에스트로 IC카드 형태 직불카드 가능 은행'''

: 국민은행^[155], 대구은행^[156]

'''국내용 MS카드 형태 직불카드 발급 불가능 은행'''

: 하나은행, 우리은행^[157], NH농협은행, 기업은행, SC제일은행 등

'''국제직불카드 겸용 체크카드(Maestro 마크 부착)'''

: NH농협카드^[158], 비씨카드^[159], KB국민카드, 신한카드^[158], 하나카드^[158] 등 은행계 카드사 혹은 은행에서 취급한다.

7. 1. 2. 중국

중국 본토(이른바 대륙 지역)에서는 직불 카드가 거의 전 인구에 보급되어 있다. 은련(UnionPay)은 신용 카드와 직불 카드를 모두 제공하며, 세계 각지에 가맹점을 늘려가고 있으며, 그 네트워크와 취급액으로 인해 "새로운 국제 브랜드"라는 평판을 얻고 있다. 다만 일상적인 결제 수단이라는 점에서는 QR 코드 결제가 세계에서 가장 널리 보급되어 있으며, 알리페이, 위챗 페이의 발전이 두드러진다.^[151]^[152]

중국 내 거의 모든 은행에서 은행 카드를 발급받으면 일반적으로 통장 대신 유니온페이 직불 카드로 발급된다. 카드 번호는 앞면에 19자리가 표기되며, 연결된 계좌에는 통장이 없이 이 카드 번호가 계좌 번호의 역할을 한다. 중국 내 가맹점에서 사용 시 6자리의 비밀번호를 눌러야 한다.

7. 1. 3. 일본

일본에서는 현금 자동 인출기(ATM)에서만 사용하도록 설계된 캐시 카드를 직불 카드처럼 사용한다. 1999년 후지은행이 중심이 되어 일본 데빗 카드 추진 협의회를 설립했고, 2000년 3월부터 "'''J-Debit'''(제이 데빗)"이 제공되기 시작했다.^[147] J-Debit은 이 협의회에 가맹한 금융기관의 캐시카드를 데빗 카드로 간주하여, 캐시카드의 비밀번호를 입력하면 예금 계좌에서 즉시 돈이 인출되는 시스템이다.

금융 빅 뱅의 일환으로 보급이 기대되었고, JTB, 가전 양판점, 마츠모토키요시 등 여러 가맹점에서 이용할 수 있게 되었지만, 일부 은행에서는 이용할 수 없었다.^[147]^[148]^[149] 이용 가능 시간은 각 금융 기관에 따라 다르며, 대략 편의점 ATM의 인출 가능 시간과 동일하다.

J-Debit은 CAFIS를 사용하기 때문에, 대응하는 신용 조회 단말을 보유한 신용카드 가맹점은 J-Debit 가맹점을 계약함으로써 동시에 취급이 가능하다. 또한, 가맹점 수수료가 신용카드나 브랜드 직불 카드보다 저렴한 경향이 있어, 포인트 카드에서는 현금 지불에 준하는 환원율을 적용하는 경우가 많다.

2006년부터는 부정 인출 억제를 위해 1일 인출 한도액에 J-Debit 이용 가능액이 포함되게 되었고, 브랜드 직불 카드가 출시되면서 J-Debit 취급 총액은 감소 추세에 있다. 일본 데빗 카드 추진 협의회는 캠페인을 실시하고 있지만, 가맹점 수는 약 45만 개로 정체되어 있으며, 신용 카드나 전자 화폐에 비해 이용률은 낮다.^[150]

편의점 로손에서는 원래 J-Debit 가맹점으로서 모든 금융 기관의 캐시 카드를 취급할 예정이었지만, 수수료율 문제로 실현되지 못했다. 이후 일부 금융 기관과 개별 제휴하여 2001년부터 PIN 패드를 갖춘 POS 레지에서 직불 카드 취급을 시작했다.

21세기 들어 국제 브랜드의 직불 기능이 있는 현금 카드의 제공이 증가하고 있다. 개인, 법인 및 개인 사업자를 위한 구분이 있는 경우가 있다. 다음은 브랜드별 발급 은행 목록이다.

7. 1. 4. 인도

2016년 화폐 개혁 이후 인도에서는 현금 없는 거래가 급증하여, 대부분의 장소에서 카드 결제가 가능해졌다. 인도 직불 카드 및 신용 카드 사용자의 거의 절반이 루페이 카드를 사용한다. 코로나19 팬데믹으로 인해 비접촉 결제 옵션에 대한 관심이 높아지고 있다.

7. 1. 5. 쿠웨이트

주어진 원본 소스(`source`)에는 쿠웨이트에 대한 내용이 없으므로, 해당 섹션(`section-title`)에 대한 정보는 작성할 수 없습니다. (이전 출력과 동일)

7. 1. 6. 말레이시아

이전 출력물은 주어진 원본 소스에 말레이시아 관련 내용이 없다는 점을 올바르게 지적하고 있습니다. 따라서 섹션을 생성할 수 없다는 결론은 타당하며, 추가적인 수정이 필요하지 않습니다.

7. 1. 7. 필리핀

EON^영어은 비자 일렉트론과 제휴한다.^[1]

7. 1. 8. 대만

대만에서는 대부분의 은행이 비자, 마스터카드, JCB와 같이 국제적으로 사용 가능한 주요 브랜드 직불 카드를 발급하며, 종종 비접촉식 기능을 지원한다.

7. 1. 9. 베트남

베트남에서 직불 카드는 베트남 국가 결제 공사(NAPAS)와 협력하여 은행에서 발급한다. VISAVISA^영어 Debit과 MastercardMastercard^영어 Debit이 베트남에서 가장 널리 발급되는 카드이다.

7. 2. 유럽

유럽의 여러 국가에서는 직불 카드 사용이 보편화되어 있다. 덴마크에서는 단코르트가 널리 사용된다. 네덜란드에서는 PIN^nl이라고 불리는 직불 카드 결제 시스템이 사용되며, "피넨(pinnen)"이라는 용어는 개인 식별 번호(PIN) 사용에서 유래했다.^[113] 포르투갈은 직불 카드 사용이 매우 보편화된 국가 중 하나로, 대부분 상점에서 직불 카드를 사용할 수 있다.^[113] 러시아에는 비자, 마스터카드, 아메리칸 익스프레스 외에도 자체적인 결제 시스템이 존재한다. 영국에서는 직불 카드 보급과 이용이 활발하며, 대부분 상점이나 온라인 쇼핑몰에서 사용 가능하다.^[113] 다만, 일부 정기 구매 상품이나 서비스에는 이용이 제한될 수 있다.

7. 2. 1. 덴마크

단코르트는 덴마크에서 널리 사용되는 직불 카드이다.

7. 2. 2. 핀란드

이전 출력에서 핀란드에 대한 내용이 원본 소스에 없다는 점을 확인했습니다. 따라서 핀란드 섹션은 비어있는 것이 맞습니다. 별도로 수정할 내용이 없습니다.

7. 2. 3. 프랑스

주어진 원본 소스에는 프랑스에 대한 내용이 없으므로, 이 섹션은 작성할 수 없습니다.

7. 2. 4. 독일

주어진 원본 소스에는 '독일'에 대한 내용이 직접적으로 언급되지 않았고, '독일'에 대한 요약 내용("독일은 자체적인 직불 카드 결제 시스템인 기록카드(girocard)를 가지고 있다.") 또한 주어진 원본 소스에서 찾을 수 없다. 따라서 주어진 지시사항에 따라, 섹션에 내용을 추가할 수 없다.

7. 2. 5. 그리스

주어진 원본 소스에는 그리스에 대한 내용이 없으므로 해당 섹션을 작성할 수 없습니다.

7. 2. 6. 헝가리

주어진 소스에는 헝가리에 대한 내용이 없으므로, 이전 답변은 정확합니다. 주어진 지시사항에 따라 수정할 내용이 없습니다.

7. 2. 7. 아일랜드

주어진 원본 소스에는 아일랜드의 직불 카드에 대한 구체적인 정보가 없으므로, 해당 섹션에 작성할 내용은 없습니다.

7. 2. 8. 이탈리아

주어진 원본 소스에는 이탈리아에 대한 내용이 없으므로, 해당 섹션은 작성할 수 없습니다. 따라서 이전 출력과 동일하게 빈 내용을 출력합니다.

7. 2. 9. 네덜란드

네덜란드에서 PIN^nl은 개인 식별 번호(PIN)를 이용한 직불 카드 결제 시스템(EFTPOS)을 의미한다. "피넨(pinnen)"이라고 불리는 이 용어는 개인 식별 번호(PIN) 사용에서 유래했다.^[113]

7. 2. 10. 폴란드

주어진 원본 소스에는 폴란드에 대한 내용이 없으므로, 해당 섹션은 작성할 수 없습니다.

7. 2. 11. 포르투갈

포르투갈은 직불 카드 사용이 매우 보편화된 국가 중 하나이다. 유럽에 속해 있으므로, 캐시 카드(영: ATM card, Bank card)의 대다수에 Visa나 Mastercard와 같은 국제 브랜드의 결제 기능이 표준으로 탑재되어 있어 직불 카드로 이용할 수 있다. 따라서 현금 자동 입출금기(ATM)는 물론이고, 거의 모든 상점에서 직불 카드를 사용할 수 있다.^[113]

7. 2. 12. 러시아

비자, 마스터카드, 아메리칸 익스프레스 외에도 스마트 카드 기술을 기반으로 하는 일부 현지 결제 시스템이 러시아에 존재한다.

7. 2. 13. 세르비아

주어진 원본 소스에는 세르비아에 대한 내용이 없으므로, 해당 섹션에 대한 내용을 작성할 수 없습니다. 이전 답변과 동일합니다.

7. 2. 14. 스페인

주어진 원본 소스에는 스페인에 대한 구체적인 언급이 없으므로, 해당 섹션에 내용을 추가하는 것은 불가능하다. 원본 소스에 기반하여 내용을 작성해야 한다는 지침에 따라, 이 섹션은 비워두어야 한다.

7. 2. 15. 스웨덴

주어진 원본 소스에는 스웨덴에 대한 내용이 없으므로, 해당 섹션 내용을 작성할 수 없습니다.

7. 2. 16. 터키

주어진 원본 소스에는 '터키'에 대한 내용이 없으므로, 해당 섹션에 작성할 내용이 없습니다. 따라서 이전 출력 결과는 정확하며 수정할 필요가 없습니다.

7. 2. 17. 영국

영국에서는 캐시 카드(영: ATM card, Bank card)에 Visa나 Mastercard와 같은 국제 브랜드의 결제 기능이 표준으로 탑재되어 있어 직불 카드로 이용할 수 있다. 그 때문에 직불 카드의 보급과 이용이 활발하게 진행되고 있다. 점포나 온라인 쇼핑몰 등에서 신용 카드 등으로 표기되어 있는 곳에서도 국제 브랜드의 직불 카드는 이용 가능하다.^[113] 다만, 일부 정기 구매 등을 요하는 상품이나 서비스에는 직불 카드 번호를 입력하면 오류가 발생하여 이용할 수 없는 경우가 있다.

7. 3. 아프리카

앙골라에서는 멀티카이샤라는 직불 카드 브랜드가 유일하게 발행되며, ATM 및 POS 단말기 네트워크 브랜드로도 사용된다.^[113] 서아프리카 경제 공동체(UEMOA)는 베냉, 부르키나파소, 코트디부아르, 기니비사우, 말리, 니제르, 세네갈, 토고로 구성되어 있으며, GIM-UEMOA가 지역 스위치 역할을 한다.

7. 3. 1. 앙골라

앙골라의 은행들은 공식 규정에 따라 단 하나의 직불 카드 브랜드인 멀티카이샤만 발행하며, 이는 ATM 및 POS 단말기의 유일한 네트워크 브랜드이기도 하다.^[113]

7. 3. 2. 나이지리아

주어진 소스에 나이지리아 관련 내용이 없으므로, 해당 섹션 내용을 작성할 수 없습니다.

7. 3. 3. 서아프리카 경제 공동체 (UEMOA)

서아프리카 경제 공동체(UEMOA)는 베냉, 부르키나파소, 코트디부아르, 기니비사우, 말리, 니제르, 세네갈, 토고로 구성되어 있으며, GIM-UEMOA가 지역 스위치 역할을 한다.

7. 4. 아메리카

아메리카 지역의 직불 카드 시스템은 여러 국가에서 다양한 형태로 운영되고 있다.

'''캐나다'''는 전국적인 EFTPOS 시스템인 Interac|인터랙^영어 Direct Payment(IDP)를 갖추고 있다.

'''콜롬비아'''는 Redeban-Multicolor 및 Credibanco Visa라는 시스템을 운영하며, 전국적으로 23,000개 이상의 매장에서 사용된다.

'''미국'''에서는 직불 카드가 가장 많이 사용되는 카드 결제 수단으로, 비현금 결제의 35%를 차지한다. 이는 서브프라임 모기지 사태로 인해 신용 카드를 사용할 수 없게 된 사람들이 직불 카드를 많이 사용하기 때문이다.^[113]

'''우루과이'''에서는 2014년 8월부터 금융 포용법에 따라 직불 카드 사용 시 4%의 부가가치세(VAT)를 공제해준다.^[113]

7. 4. 1. 캐나다

캐나다는 전국적인 EFTPOS 시스템을 갖추고 있으며, 이를 Interac|인터랙^영어 Direct Payment(IDP)라고 부른다.

7. 4. 2. 칠레

제공된 소스에는 칠레에 대한 내용이 없기 때문에, 주어진 '칠레' 섹션에 내용을 추가하는 것은 불가능합니다. 따라서 이전 답변과 동일하게 빈 문자열을 반환합니다.

7. 4. 3. 콜롬비아

콜롬비아는 현재 전국적으로 최소 23,000개 이상의 매장에서 사용되는 Redeban-Multicolor 및 Credibanco Visa라는 시스템을 갖추고 있다.

7. 4. 4. 미국

미국에서는 카드 결제(국제 브랜드가 부착된 선불, 직불, 혹은 신용 카드에 의한 결제) 중 결제 건수 기준으로 직불 카드가 가장 많이 보급되어 있으며, 비현금 결제의 35%를 차지한다(신용 카드는 20%, 선불 카드는 5%). 이러한 현상의 배경에는 서브프라임 모기지 사태로 신용 카드를 사용할 수 없게 된 경제적 곤궁층이 직불 카드를 적극적으로 이용하고 있다는 점이 있다.^[113]

7. 4. 5. 우루과이

우루과이에서는 2014년 8월부터 금융 포용법이 시행되면서 최종 소비자가 직불 카드를 사용하여 구매할 경우 4%의 부가가치세(VAT) 공제를 받는다.^[113]

7. 5. 오세아니아

오스트레일리아와 뉴질랜드의 직불 카드 시스템은 서로 다르게 발전해 왔다. 오스트레일리아에서는 1980년대부터 EFTPOS라는 현지 은행 간 네트워크를 통해 직불 카드 결제가 이루어졌다. 뉴질랜드에서는 EFTPOS^영어(판매 시점 전자 자금 이체) 방식이 2010년대까지 널리 사용되었다.

7. 5. 1. 호주

오스트레일리아의 직불 카드는 발급 은행에 따라 다른 이름으로 불린다. 커먼웰스 은행은 키카드(Keycard), 웨스트팩 뱅킹 코퍼레이션은 핸디카드(Handycard), 내셔널 오스트레일리아 은행은 플렉시카드(FlexiCard), ANZ 은행은 액세스 카드(Access card), 벤디고 은행은 이지 머니 카드(Easy Money card)로 부른다.

오스트레일리아에서 직불 카드를 사용한 결제는 1980년대부터 운영되어 온 현지 고유의 은행 간 네트워크인 EFTPOS를 통해 처리되거나 국제 카드 체계 네트워크(예: 비자, 마스터카드)를 통해 처리될 수 있다. EFTPOS 전용 직불 카드는 오스트레일리아 내에서만 사용할 수 있으며 다른 체계 네트워크가 없기 때문에 해외에서는 사용할 수 없다.

EFTPOS 카드는 호주 우체국 Giro Post에 참여하는 지점에서 현금을 입금하고 인출하거나, 특정 주요 소매점에서 구매 없이 인출할 수 있으며, 은행 지점이 닫혀 있어도 사용할 수 있다.^[113] 오스트레일리아의 전자 거래는 일반적으로 텔스트라 아르헨트 및 옵터스 트랜잭트 플러스 네트워크를 통해 처리되며, 이 네트워크는 최근 몇 년 동안 오래된 트랜센드 네트워크를 대체했다. 초기 키카드의 대부분은 EFTPOS 및 ATM 또는 은행 지점에서만 사용할 수 있었지만, 새로운 직불 카드 시스템은 신용 카드와 동일한 방식으로 작동하며 지정된 은행 계좌의 자금만 사용한다. 즉, 다른 장점 중에서도 새로운 시스템은 은행 간 자금 이체의 2~4일 지연 없이 전자 구매에 적합하다.

오스트레일리아는 전자 신용 카드 거래 승인 및 전통적인 EFTPOS 직불 카드 승인 시스템을 모두 운영하며, 두 시스템의 차이점은 EFTPOS 거래는 개인 식별 번호(PIN)로 승인되는 반면 신용 카드 거래는 비접촉 결제 방식을 사용하여 추가로 승인될 수 있다는 점이다(200달러 이상의 구매에는 PIN이 필요하다). 사용자가 세 번 잘못된 핀을 입력하면 카드가 최소 24시간 동안 잠기는 것부터, 새로운 핀으로 재활성화하기 위해 전화 통화 또는 지점 방문, 가맹점에 의해 카드가 잘리는 것, 또는 ATM의 경우 기기 안에 보관되는 것까지 다양한 결과가 발생하며, 이 경우 모두 새 카드를 주문해야 한다.

일반적으로 신용 카드 거래 비용은 최종 사용자에게 수수료가 부과되지 않고 가맹점이 부담한다(직접 소비자 할증료 0.5~3%가 드물지 않지만). EFTPOS^영어 거래는 소비자에게 은행에서 부과하는 해당 인출 수수료가 부과된다.

EFTPOS 및 신용 카드 운영자가 부과하는 결제 수수료에 대한 준비 은행의 규제와 함께 비자 및 마스터카드 직불 카드의 도입으로 오스트레일리아인들의 신용 카드 사용이 계속 증가하고 EFTPOS의 비중은 전반적으로 감소했다. 그러나 결제 수수료 규제는 또한 비자 또는 마스터카드를 대신하여 소매업체에 가맹점 서비스를 제공하는 은행이 소매업체가 현금 또는 EFTPOS 대신 신용 카드로 결제하기 위해 추가 수수료를 부과하는 것을 막을 수 있는 능력을 제거했다.

7. 5. 2. 뉴질랜드

EFTPOS^영어(판매 시점에서의 전자 자금 이체)는 2010년대에 다른 결제 방식이 주도하기 전까지 뉴질랜드에서 매우 인기가 높았다.

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