맨위로가기

현금

"오늘의AI위키"는 AI 기술로 일관성 있고 체계적인 최신 지식을 제공하는 혁신 플랫폼입니다.
"오늘의AI위키"의 AI를 통해 더욱 풍부하고 폭넓은 지식 경험을 누리세요.
목차

1. 개요

현금은 일반적으로 통용되는 교환 수단으로, 어원은 돈 상자를 의미하는 영어 단어 "cash"에서 유래되었다. 현금은 서유럽에서 동전, 은 세공품, 해크실버가 유일한 화폐 형태였던 시대를 거쳐 지폐의 등장과 함께 발전해왔다. 경제 이론에서는 현금 보유를 거래, 예비, 투기적 동기로 설명하며, 현금은 익명성을 보장하고 비상 상황에 대비하는 등 다양한 특징을 갖는다. 디지털 결제 수단의 발전으로 현금 없는 사회로의 전환이 논의되고 있으며, 각국은 현금 사용과 관련된 정책을 시행하고 있다. 회계에서는 현금과 통화대용증권을 포함하며, 소액 경비 관리를 위해 소액현금출납부를 사용한다. 가상 세계에서는 현실 세계의 통화를 "현실 돈"이라고 부르기도 한다.

더 읽어볼만한 페이지

  • 돈 - 은화
    은화는 은으로 만든 화폐로, 고대부터 세계 각지에서 사용되었으며 금화보다 가치가 낮아 소액 거래에 적합했지만, 금본위제 도입 후 본위 화폐로서의 역할은 상실하고 기념주화 등의 형태로 유지되고 있다.
  • 돈 - 지참금
    혼인 시 신부 측에서 신랑 측에게 제공하는 재산이나 물품인 지참금은 고대 로마 시대부터 시작되어 한국 고구려 시대의 신랑값과 유사한 형태를 띠며, 아시아와 유럽을 포함한 다양한 문화권에서 나타나는 현상이다.
  • 결제 수단 - 머니그램
    머니그램은 텍사스주 댈러스에 본사를 둔 미국의 송금 서비스 기업으로, 전 세계 200여 개국에서 송금 및 수취 서비스를 제공하며 웨스턴 유니온에 이어 세계 2위의 송금 서비스 제공 업체이다.
  • 결제 수단 - 수표
    수표는 14~15세기 이탈리아에서 시작되어 17세기 영국에서 근대적 형태가 정립된 지급 결제 수단이며, 발행인, 지급인, 수취인의 3자 관계를 가지고 유통증권으로 사용되지만 전자 결제 시스템의 발달로 사용량이 감소하는 추세이다.
  • 글로벌세계대백과를 인용한 문서/{{{분류3 - 공 (악기)
    공은 금속으로 제작된 타악기로, 다양한 문화권에서 의식, 신호, 음악 연주 등에 사용되며, 형태와 용도에 따라 여러 종류로 나뉜다.
  • 글로벌세계대백과를 인용한 문서/{{{분류3 - 국무회의
    국무회의는 대한민국 대통령을 의장으로, 예산, 법률안, 외교, 군사 등 국정 현안을 심의하는 중요한 기관이며, 대통령, 국무총리, 국무위원으로 구성되고, 정례회의는 매주 1회, 임시회의는 필요에 따라 소집된다.
현금
일반
미국의 지폐
미국의 지폐
통칭현금
유형지폐, 동전
사용상품 및 서비스 구매
관련 개념돈, 통화, 지불
역사
기원물물교환 시스템의 한계 극복
초기 형태귀금속, 조개껍데기 등
지폐의 등장11세기 중국
장점
익명성거래 기록 추적 어려움
즉시성거래 완료 즉시 효력 발생
편리성별도 장비 없이 사용 가능
단점
도난 위험분실 시 회수 불가능
위조 위험위조지폐 감별 필요
보관의 어려움대량 보관 시 공간 필요
디지털 시대의 현금
사용 감소 추세신용카드, 모바일 결제 등 대체 수단 증가
디지털 화폐와의 경쟁암호 화폐, 디지털 화폐 등 새로운 형태의 화폐 등장

2. 어원

영어 단어 'cash'는 원래 '돈 상자'를 의미했고, 이후 '돈'이라는 이차적인 의미를 갖게 되었다. 이 이차적인 용법은 18세기에 유일한 의미가 되었다. 'cash'라는 단어는 중세 프랑스어 caissefrm('돈 상자')에서 유래되었으며, 이는 고대 이탈리아어 cassait에서, 궁극적으로는 라틴어 capsala('상자')에서 유래되었다.[1][2]

3. 역사

전통적인 구멍이 뚫린 중국 주화는 ''현금''으로도 알려져 있다.


현금은 중앙은행이 발행하는 은행권이나 정부가 발행하는 보조 화폐 등 최종적인 지불 수단을 의미한다.[63] 인류 역사 초기부터 다양한 형태의 화폐가 사용되었으며, 고대 서유럽에서는 서로마 제국 멸망 이후 동전이나 은 조각(해크실버) 등이 주로 쓰였다. 중세에 들어 베네치아 상인들은 은괴를 대규모 거래에 활용했고, 초기 형태의 지폐도 사용하기 시작했다. 한편, 중국에서는 이미 당나라 시대에 유럽보다 훨씬 앞서 지폐를 사용했으며,[4] 이는 13세기 마르코 폴로의 기록을 통해 유럽에도 알려졌다.[5]

유럽에서는 17세기 이후 귀금속 부족 등의 이유로 지폐 사용이 점차 확산되었고,[6] 이는 국가가 통화 공급을 관리하는 중요한 계기가 되었다. 지폐의 등장은 동전의 가치가 반드시 금속 함량에 얽매이지 않는 토큰 화폐 시대를 열었으며, 제1차 세계 대전 이후 표준 금속 화폐는 점차 사라졌다. 현대에 이르러 현금은 전자 지불 시스템의 발달로 그 역할이 변화하고 있지만, 여전히 가치 저장 및 소액 결제 등 중요한 기능을 수행하고 있다.[7] 최근 일부 국가에서는 현금 유통량이 오히려 증가하는 경향도 나타난다.[8][9][10]

3. 1. 고대

서유럽에서는 서로마 제국이 멸망한 후 여러 세기 동안 동전, 은 세공품, 그리고 해크실버(조각낸 은 제품)가 주요 화폐 형태였다. 그러나 중세 초에 베네치아 상인들이 대규모 거래에 은괴를 사용하기 시작하면서 변화가 나타났다. 이들은 지폐의 초기 형태를 사용하기도 했는데, 자신의 은행가에게 지불을 지시하는 방식이었다. 비슷한 표식이 있는 은괴는 베네치아 상인들이 활동하던 다른 지역에서도 사용되었다. 비잔틴 제국과 발칸 반도, 키예프 루스 등지에서도 큰 규모의 지불에 표식이 있는 은괴를 활용했다.

한편, 지폐는 유럽보다 500년 앞선 당나라 시대 중국에서 처음 사용되었다.[4] 13세기에 중국을 방문했던 마르코 폴로는 사람들이 금이나 은 대신 지폐로 상품을 거래하는 것을 보고 놀라움을 표현했다. 그는 대칸이 뽕나무 껍질로 지폐를 만들고, 진품임을 증명하기 위해 인장을 찍는 과정을 상세히 기록했다. 마르코 폴로는 또한 지폐 위조가 사형에 처해질 수 있는 중죄임을 언급하기도 했다.[5]

3. 2. 중세

서로마 제국이 멸망한 후 서유럽에서는 수 세기 동안 동전, 은 세공품, 그리고 은을 조각내어 무게로 사용하던 해크실버가 주요 화폐 형태였다. 그러나 중세 초에 베네치아 상인들이 큰 규모의 거래에 은괴를 사용하기 시작하면서 변화가 나타났다. 베네치아 상인들은 은괴뿐만 아니라, 자신의 은행가에게 지불을 지시하는 방식의 초기 지폐 형태도 사용하기 시작했다. 이러한 표식이 있는 은괴는 베네치아 상인들이 활동하던 여러 지역에서 통용되었다. 비잔틴 제국이나 발칸 반도, 키예프 루스 같은 동유럽 지역에서도 큰 금액을 지불할 때 표식이 있는 은괴를 사용했다.

세계 경제가 점차 발전하고, 특히 남아메리카 식민지화 이후 은의 공급이 늘어나면서 동전의 크기도 커졌다. 15세기부터는 국제적인 결제를 위한 표준 동전이 등장했는데, 대표적인 것이 스페인과 그 식민지에서 사용된 8 레알 은화였다. 금화 중에서는 베네치아의 두카토가 비슷한 역할을 했다.

다양한 종류의 동전들은 시장에서 서로 경쟁했다. 특정 동전이 다른 나라 시장에서 널리 쓰이게 되면, 그 동전을 발행한 통치자는 주조 차익(동전의 액면가와 실제 금속 가치의 차이)을 통해 추가적인 수입을 얻을 수 있었다. 성공한 귀족의 동전은 종종 하위 귀족들이 주조 차익을 노리고 모방하기도 했다. 이러한 모조 동전은 대개 무게가 가벼워 원본 동전의 신뢰도를 떨어뜨렸다. 이후 여러 봉건 국가들이 왕국으로 통합되면서 은화 모방은 줄어들었지만, 금화인 두카토나 플로린 등은 여전히 고정된 가치 없이 무게에 따라 거래되는 형태로 계속 발행되었다. 식민지를 가진 강대국들도 스페인 은화의 영향력을 줄이기 위해 비슷한 무역 동전을 만들려 했지만 큰 성공을 거두지는 못했다.

한편, 지폐는 유럽보다 약 500년 앞선 당나라 시대 중국에서 처음 사용되었다.[4] 13세기에 중국을 방문했던 마르코 폴로는 사람들이 금이나 은 대신 종이로 된 돈(지폐)으로 물건을 거래하는 것을 보고 매우 놀랐다고 기록했다. 그는 당시 원나라의 쿠빌라이 칸이 뽕나무 껍질로 지폐를 만들고, 위조를 막기 위해 인장을 찍는 과정 등을 자세히 묘사했다. 마르코 폴로는 또한 지폐 위조는 사형에 처해질 수 있는 중죄였다고 언급했다.[5]

3. 3. 근대

서유럽에서는 서로마 제국 멸망 후 수 세기 동안 동전, 은 세공품, 해크실버(조각낸 은 제품)가 주요 화폐 형태였으나, 중세 초 베네치아 상인들이 대규모 거래에 은괴를 사용하기 시작하면서 변화가 나타났다. 베네치아 상인들은 지폐의 초기 형태를 사용하기도 했는데, 자신의 은행가에게 지불을 지시하는 방식이었다. 유사한 표식이 있는 은괴는 베네치아 상인들이 대표 사무소를 둔 지역에서 통용되었다. 비잔틴 제국, 발칸 반도, 키예프 루스 등에서도 대규모 지불에 표식이 있는 은괴를 사용했다. 세계 경제가 발전하고, 특히 남아메리카 식민지화 이후 은 공급이 증가하면서 동전의 크기가 커졌고, 15세기부터는 국제 결제를 위한 표준 동전이 등장했다. 대표적인 예가 스페인 및 스페인 식민지의 8 레알 은화였으며, 금화로는 베네치아의 두카토가 그 역할을 했다.

다양한 동전들은 시장에서 서로 경쟁했다. 특정 동전이 외국 시장을 장악하면, 발행한 통치자는 주조 차익(동전의 액면가와 실제 금속 가치의 차이)을 통해 추가 수입을 얻을 수 있었다. 성공적인 귀족의 동전은 주조 차익을 노린 하위 귀족들에 의해 모방되기도 했다. 이러한 모조품은 대개 무게가 가벼워 원본 동전의 신뢰도를 떨어뜨렸다. 봉건 국가들이 왕국으로 통합되면서 은화 모방은 줄어들었지만, 금화, 특히 금 두카토와 금 플로린은 고정된 가치 없이 무게에 따라 거래되는 형태로 계속 발행되었다. 다른 식민 강대국들도 스페인의 시장 점유율을 빼앗기 위해 스페인 은화와 동등한 가치의 무역 동전을 발행하려 했으나 큰 성공을 거두지는 못했다.

17세기 초, 영국 동인도 회사는 영국에서 주조한 동전을 동쪽으로 운송하여 사용했다. 영어 단어 'cash'의 어원은 금이나 은의 무게를 의미하는 산스크리트어 कर्ष|karṣasa에서 유래했거나, 무게 단위(83.3g)인 고대 페르시아어 𐎣𐎼𐏁|karshapeo와 관련이 있다는 설이 있다. 동인도 회사 주화에는 무역 편의를 위해 우르두어와 영어가 함께 표기되었다. 1671년, 동인도 회사 이사회는 당시 봄바임(Bombaim)으로 알려진 봄베이에 조폐국 설립을 명령했고, 1677년 왕실 승인을 받아 은 루피를 주조하기 시작했다. 이 동전에는 "찰스 2세의 권위에 의한 봄바임의 루피"라는 문구가 새겨졌다.

같은 시기 마드라스 조폐국에서도 동인도 회사를 위한 동전이 생산되었다. 돈을 뜻하는 타밀어 காசு|kaasuta 역시 'cash'의 어원일 가능성이 제기된다.[3] 회사 봄베이와 벵골 행정 구역의 통화는 루피였으나, 마드라스에서는 "파고다", "분수", "파남", "팔루스", "현금(cash)" 등 독자적인 회계 단위를 사용했다. 이 시스템은 1818년 루피가 회사 전체의 통화 단위로 채택될 때까지 유지되었다.

한편, 지폐는 유럽보다 500년 앞선 당나라 시기 중국에서 처음 사용되었다.[4] 13세기 중국을 방문한 마르코 폴로는 사람들이 금이나 은 대신 지폐로 상품을 거래하는 것을 보고 놀라움을 표했다. 그는 원나라의 쿠빌라이 칸이 뽕나무 껍질로 지폐를 만들고, 인장을 찍어 진품임을 증명하는 과정을 상세히 기록했다. 마르코 폴로는 또한 지폐 위조 가능성을 언급하며 위조범은 사형에 처해질 것이라고 기록했다.[5]

유럽에서는 17세기에 이르러 귀금속 부족 등의 이유로 지폐 사용이 확산되기 시작했으며, 이로 인해 동전 생산량과 유통량이 감소했다.[6] 초기에는 유럽 열강의 식민지에서 지폐가 더 활발히 사용되었다. 18세기에는 실론과 인접 식민지인 에세키보, 데메라라, 베르비체 등에서 중요한 지폐가 발행되었다. 존 로는 ''방크 로열''을 통해 프랑스에서 지폐 시스템을 선구적으로 도입했으나, 통화 공급과 인플레이션 간의 관계에 대한 이해 부족으로 은행이 과도하게 지폐를 발행하여 파산했고 지폐는 무가치해졌다. 이러한 실패의 교훈은 영국 은행 운영에 영향을 미쳤다. 영국 은행은 금속 화폐인 프랑 드 제르미날에 의존했던 프랑스와 달리, 지폐 발행을 통해 나폴레옹 전쟁 중 반도 전쟁 자금 조달에 중요한 역할을 수행할 수 있었다.

지폐 발행 능력은 국가가 통화 공급을 통제하고 인플레이션을 관리하는 책임을 지게 만들었다. 또한 동전의 가치가 반드시 금속 함량과 일치할 필요가 없어졌다. 1816년부터 동전은 일반적으로 토큰 화폐가 되었지만, 일부 대형 은화와 금화는 1927년까지 표준 동전으로 남아 있었다. 제1차 세계 대전으로 표준 동전은 매우 많이 사라졌다. 그 후, 주로 영국 소버린인 표준 금화는 여전히 식민지와 덜 발전된 경제에서 사용되었고, 1780년으로 거슬러 올라가는 은 마리아 테레지아 탈러는 1946년까지, 어쩌면 그 이후에도 동아시아 국가의 무역 동전으로 현지에서 주조되었다.

3. 4. 현대

17세기 유럽 국가들은 귀금속 부족 등의 이유로 지폐를 사용하기 시작했다.[6] 처음에는 유럽 강대국의 식민지에서 주로 사용되었으며, 18세기에는 실론과 같은 식민지에서 중요한 지폐가 발행되었다. 존 로는 ''방크 로열''을 통해 지폐 사용을 시도했으나, 통화 공급과 인플레이션 관계에 대한 이해 부족으로 은행이 파산하기도 했다. 이러한 경험은 이후 영국 은행 운영에 교훈이 되었다.

지폐 발행 능력은 국가가 통화 공급을 통제하고 인플레이션을 관리하는 책임을 지게 만들었다. 또한 동전의 금속 가치와 액면가를 일치시킬 필요성을 없앴다. 1816년부터 동전은 일반적으로 토큰 화폐가 되었지만, 일부 대형 은화와 금화는 1927년까지 표준 동전으로 사용되었다. 제1차 세계 대전 이후 표준 동전 사용은 크게 줄어들었다. 다만, 영국 소버린 금화나 1780년 마리아 테레지아 탈러 은화 등은 이후에도 일부 지역에서 사용되었다.

현대에 이르러 현금은 전체 통화 공급에서 차지하는 비중이 작아졌다. 현금은 주로 다른 지불 시스템을 사용하지 않는 사람들을 위한 가치 저장 수단 및 소액의 빠른 결제 수단으로 역할이 남아있다. 특히 소액 결제 기능은 전자 지불 시스템으로 대체되는 추세이다. 한 연구에 따르면, 상인이 고객에게 거스름돈을 덜 준비해도 되기 때문에 직불 카드 사용 증가는 현금 수요를 감소시킨다고 한다.[7]

그러나 실제 현금 유통량은 오히려 증가하는 경향을 보인다. 미국 달러 유통량은 2007년부터 2012년까지 42% 증가했고,[8] 파운드 스털링 지폐 유통량은 2008년부터 2013년까지 29% 증가했다.[9] 유로 유통량 역시 2008년 8월부터 2013년 8월까지 34% 증가했다(일부 증가는 신규 유로존 국가 편입 영향 포함).[10]

4. 현금 보유 동기 (케인즈 경제학)

케인즈 경제학과 같은 경제 이론에서는 사람들이 현금(특히 요구불 예금)을 보유하려는 이유를 크게 세 가지 동기로 설명한다.[11]


  • 거래 동기
  • 예비적 동기
  • 투기적 동기

4. 1. 거래적 동기

케인즈 경제학과 같은 경제 이론에서는 현금 보유의 주요 동기 중 하나로 거래 동기를 꼽는다.[11] 이는 경제 주체가 일상적인 거래나 사업 활동을 원활하게 수행하기 위해 현금을 보유하려는 필요성을 의미한다.[12]

4. 2. 예비적 동기

케인즈 경제학에서는 현금 보유의 주요 동기 중 하나로 예비적 동기를 제시한다.[11] 이는 경제 주체가 예상치 못한 지출이나 위기 상황에 대비하여 유동성을 확보하고자 현금을 보유하는 것을 의미한다.[12] 즉, 미래의 불확실성에 대비하기 위한 목적이다.

실제 현금 사용에서는 이러한 예비적 동기가 다른 동기들과 결합되어 나타나기도 한다. 특히 현금이 지닌 가치 보존 기능과 익명 결제의 가능성은 예비적 동기와 밀접하게 연관되어 중요하게 고려되는 측면이다.[13][14][15] 현금은 개인 정보 노출 없이 사용할 수 있으며, 중앙은행 발행이라는 신뢰를 바탕으로 하고, 즉각적인 지불을 통해 지출을 통제하는 데 도움을 줄 수 있다.[13][14][15] 또한, 디지털 금융 소외 계층을 포함한 모든 사회 구성원이 경제 생활에 동등하게 참여할 수 있도록 하는 포용성을 높이는 데 기여하기도 한다.[13][14][15]

이처럼 현금은 고유한 특성을 지니고 있어 완벽한 대체 수단을 찾기 어렵다. 따라서 전자 결제 시스템이 미비하거나 접근이 어려운 상황에서 급작스러운 화폐 폐지(2016년 인도 지폐 폐지 사례 등)나 자본 통제는 경제에 불안정을 초래할 위험이 있다.[15]

4. 3. 투기적 동기

케인즈 경제학에서는 현금을 보유하는 이유를 크게 세 가지로 설명하는데, 거래 동기, 예비적 동기와 함께 투기적 동기가 있다.[11] 존 메이너드 케인스에 따르면 투기 동기는 미래 금리 변동에 대한 불확실성에서 비롯되며 금융 투자와 관련이 있다.

5. 특징

미국 달러 뭉치


현금은 중앙은행이 발행한 은행권이나 정부가 발행한 보조 화폐와 같이 최종적인 지불 수단을 의미한다. 한 국가 내의 거래는 일반적으로 예금통화를 이용하는 경우가 많지만, 예금 통화는 본질적으로 현금 통화에 대한 청구권을 나타내는 2차적인 통화로 볼 수 있다. 현금 통화가 1차적인 통화인 셈이다. 또한, 은행 등 금융기관이 중앙은행에 예치한 예금도, 은행이 지급 준비를 위해 보관하는 은행권과 마찬가지로 준비금으로서 비슷한 성격을 가진다. 따라서 이론적 분석에서는 금융기관의 중앙은행 예금도 현금 통화에 포함시키기도 한다. 현금 통화는 한 국가 내에서 일반적으로 통용되는 기본적인 화폐이다.[63]

현금은 세상의 화폐를 크게 나눌 때, 주로 인쇄된 지폐 등 사용자의 수중에 존재하는 화폐(현금 통화)와 예금[58] 구조에 기반한 화폐(예금 통화) 중 전자에 해당한다.[57] 따라서 현금은 화폐가 가진 기본적인 기능인 가치 척도, 지불 수단, 가치 저장의 기능을 모두 갖추고 있다.
유통량 변동성유통되는 현금의 양은 계절에 따라 크게 변동하는 특징이 있다. 임금 및 급여 지급일, 세금 납부일, 공휴일 등 특정 시기에는 통계적으로 현금 유통량이 눈에 띄게 증가하며, 신용 기관들은 이러한 변동에 대비한다. 은행은 현금을 보유해도 이자가 발생하지 않고, 은행 강도와 같은 보안 문제도 있어 일반적으로 매우 적은 양의 현금만 보유한다. 따라서 현금 수요가 높아지는 시기에는 중앙은행의 역할이 중요해진다. 은행이 보유한 현금을 고객에게 지급하거나 고객으로부터 현금 예금을 받는 경우에는 유통되는 현금 총량에 변화가 없다.

국내 총생산(GDP) 대비 유통 현금 비율은 한 경제 내에서 현금이 얼마나 사용되는지를 보여주는 지표이다. 미국과 같이 직불카드나 신용카드 사용이 많은 국가에서는 현금 결제가 많은 국가에 비해 유통되는 현금의 양이 상대적으로 느리게 증가한다. 2018년 기준으로 이 비율은 국가별로 큰 차이를 보였는데, 스웨덴은 1.3%에 불과했지만 일본은 21% 이상이었고, 스위스는 10.5%, 유로존은 10.7% 수준이었다.

2018년경부터 코로나19 팬데믹의 영향으로 유로존에서는 현금 결제(거래) 비중은 줄었지만, 오히려 유통되는 현금의 총량은 크게 늘어나는 현상이 나타났다. 이를 '지폐의 역설'이라고 부른다. 분석에 따르면, 개인 가계가 위기에 대비하여 현금을 더 많이 보유하려는 경향이 강해졌으며, 마이너스 금리 정책도 이러한 현상에 영향을 미친 것으로 보인다. 이러한 효과는 미국이나 일본 등 다른 여러 통화 지역에서도 관찰되었다.
안전성과 가치 저장성안전성 측면에서 현금 통화는 장단점을 모두 가진다. 은행 예금과 같은 예금 통화는 예치한 금융기관의 파산 위험이 있지만, 수중에 보유한 현금은 이러한 위험이 없다. 반면, 직접 소지하거나 운반 중인 현금은 재해, 분실, 도난 등으로 인해 그 가치를 잃을 위험이 있다. 금융 공황이나 전시 상황과 같은 특수한 경우를 제외하면, 일반적으로 예금 통화가 위험성이 낮고 편리성이 높다고 인식되어, 현금은 주로 소액 거래나 저축 외에는 많이 사용되지 않는다. 거액의 금전 거래에는 환어음(특히 현금 사용 없는 송금 등)이나 신용 카드 결제가 더 일반적이다. 또한, 법적으로 동전은 지폐와 달리 법화로서 통용력이 제한된 보조 화폐의 성격을 가지므로, 동전만으로 거액을 지불하려 할 경우 수령을 거절할 수 있다.[59]

가치 저장성 측면에서 현금 통화는 그 명목 가치가 물리적으로 변하지 않는다는 점에서 안정감을 주는 장점이 있다. 그러나 물가 상승에 따른 실질 가치 하락을 방어하거나 이익을 얻으려는 사람들은 현금 보유보다는 손실 위험을 감수하더라도 유가 증권이나 부동산 등에 투자하는 것을 선호하는 경향이 있다.
기타 의미회계의 분개 과정에서는 수표나 우편환 증서와 같은 통화 대용 증권도 현금으로 간주하는 관행이 있다. 또한, 기업이나 개인의 자산 운용 실무에서는 투자된 유가 증권 등과 구분하여, 투자의 기초 자금(증권 회사 예탁금, 예금 등)을 속칭 '현금' 또는 '캐시'(cash|캐시eng)라고 부르기도 한다.

6. 현금 없는 사회와의 경쟁

신용 카드는 대표적인 현금 없는 결제 수단이다.


현금 없는 사회는 모든 금융 거래가 실물 지폐나 동전 대신 직불 카드, 신용 카드, 전자 자금 이체, 모바일 결제 등 디지털 방식으로 처리되는 사회를 의미한다. 이러한 개념은 인류 역사 초기의 물물 교환 방식에서부터 존재했다고 볼 수 있다.[25] 1980년대 이후 기술 발전에 따라 현금 사용은 점차 신용 카드, 직불 카드, 전자 자금 이체, 모바일 결제 등으로 대체될 것이라는 예측이 있었지만, 예상보다는 느리게 진행되고 있다.[26] 40년 넘게 현금 없는 사회가 예측되었음에도, 현금은 여전히 전 세계적으로 가장 널리 사용되는 결제 수단이다.[27]

국내 총생산(GDP) 대비 유통되는 현금의 비율은 한 경제 내에서 현금이 얼마나 사용되는지를 보여주는 지표이다. 2018년 기준으로 이 비율은 국가별로 큰 차이를 보이는데, 스웨덴은 1.3%로 매우 낮은 반면, 일본은 21% 이상으로 매우 높았다. 스위스는 10.5%, 유로존은 10.7% 수준이었다.[16] 미국처럼 직불카드와 신용카드 사용이 많은 국가는 현금 결제 비중이 높은 국가에 비해 현금 유통량 증가 속도가 느리다. 24개국 조사 결과, 오스트리아(85%), 독일(80%), 프랑스(68%) 등 17개국에서는 여전히 현금이 전체 결제 거래의 50% 이상을 차지한다. 반면 영국(42%), 호주(37%), 미국(32%), 스웨덴(20%), 대한민국(14%) 등은 현금 사용 비중이 상대적으로 낮은 국가에 속한다.[27] 2010년대 들어 미국에서는 현금이 더 이상 가장 선호되는 결제 방식이 아니게 되었으며,[28] 2016년 조사에서는 미국 소비자의 3/4이 현금보다 카드 결제를 선호하는 것으로 나타났다.[29] 일부 국가는 특정 유형의 거래를 현금으로 할 수 없도록 하거나, 한 번에 사용할 수 있는 현금 액수를 제한하는 규제를 도입하기도 했다.[30]

하지만 현금 없는 사회로의 전환 속에서도 특이한 현상이 나타나고 있다. 2018년경부터 코로나19 범유행의 영향으로 유로존에서는 유통되는 현금의 총량은 크게 늘어난 반면, 실제 거래에서 현금이 사용되는 비중은 줄어드는 '지폐의 역설'이 관찰되었다. 분석에 따르면 가계들이 위기에 대비해 현금을 더 많이 보유하려는 경향이 강해졌으며, 마이너스 금리 정책도 이러한 현금 보유를 부추기는 요인으로 작용했다.[17] 이러한 현상은 미국과 일본 등 다른 주요 국가에서도 나타났다.[18]

현금은 여전히 은행 계좌가 없는 저소득층에게 중요한 결제 수단이자 가치 저장 수단으로 기능하며, 무분별한 소비로 인한 부채를 피하는 데 도움을 줄 수 있다. 또한 현금은 익명성을 보장하여 경제적 또는 정치적 이유로 추적을 피하고자 하는 사람들에게 필요하다.[31] 더불어 자연 재해나 대규모 정전, 통신망 마비와 같은 비상 상황에서는 현금이 유일한 결제 수단이 될 수 있으므로, 비상 계획 수립에 필수적이다.[32] 이러한 이유로 각국 중앙은행과 정부는 현금의 안정적인 공급을 중요하게 여기고 있다. 미국 연방 준비 제도 이사회는 현금 서비스 유지를 위한 지침을 마련했으며,[33] 스웨덴 정부는 현금 없는 사회로의 급격한 전환이 가져올 부작용을 우려하여 모든 은행이 현금을 취급하도록 의무화하는 법안을 검토하기도 했다.[34]

결제 수단에 따른 비용 문제도 존재한다. 2017년 독일 연방은행 분석에 따르면, 소매점에서 현금 결제 시 평균 0.24EUR의 비용이 발생하는 반면, 지로카드 결제는 0.3유로(또는 매출의 0.3~0.4% + 거래 수수료), 신용 카드 결제는 1EUR의 비용이 발생하며 이는 판매 가격에 반영된다.[42] 이러한 비용 구조 때문에 소매점에서는 일정 금액 이하의 카드 결제를 거부하기도 한다. 계좌 모델에 따라 계좌 소유자에게도 각 계정 게시물당 평균 0.35EUR의 기록 비용이 부과될 수 있다. 반면, 시중 은행과 신용카드 회사는 현금 없는 결제를 통해 수수료 수입을 얻을 수 있어 이를 선호하는 경향이 있다.

현금 없는 결제는 거래 기록이 남는다는 특징이 있다. 결제 과정에서 고객 파악 제도(KYC) 등에 따라 결제자의 개인 정보가 수취인의 정보와 연결되어 기록된다. 디지털 기술의 발달로 이러한 기록은 더욱 상세해지고 있으며, 광고나 마케팅 목적으로 활용되기도 한다. 데이터가 중앙 집중화되면서 남용될 가능성도 커진다. 반면, 현금 거래는 기본적으로 익명으로 이루어지므로, 고객 카드를 통한 로열티 프로그램 등으로 구매 정보가 기록되지 않는 한 개인의 프라이버시를 보호하는 데 유리하다.[43]

6. 1. 현금 없는 결제의 장단점

현금은 결제 수단으로서 별도의 설비나 신용 없이 사용할 수 있다는 장점이 있다.

그러나 몇 가지 단점 때문에 현금 없는 결제 수단이 사용되기도 한다. 우선, 현금은 멀리 떨어진 곳으로 돈을 보내는 데는 적합하지 않다. 또한, 지갑을 항상 소지해야 하고 동전과 같은 잔돈을 주고받는 과정이 번거로울 수 있다. 이러한 불편함 때문에 은행 송금, 신용 카드, 선불 카드, 전자 화폐(비접촉식 IC 카드 포함) 등 다양한 현금 없는 결제 방식이 쓰인다.

현금 없는 결제는 거래하는 양측이 동일하거나 제휴된 결제 시스템을 이용할 때 이루어진다. 이 방식에서는 거래 시점에 실제 지폐나 동전이 오가지 않는다.

현금은 특정 단위 이하로 나누어 거래하기 어렵다는 한계도 있다. 예를 들어, 현재 한국에서는 1원 미만 단위의 거래는 현금만으로는 불가능하며, 이런 경우에도 현금 없는 결제 수단이 필요하다. 또한, 지폐나 동전을 더 작은 단위로 나누려면 해당 단위의 현금이 필요하며, 거래 당사자 모두 잔돈이 부족할 경우 환전이 필요하거나 거래 자체가 어려워질 수 있다.

7. 디지털 및 가상 화폐와의 경쟁

디지털 통화는 블록체인과 같은 분산 원장 기술을 활용하여 공공 또는 보안 거래를 지원하는 다양한 접근 방식을 포괄하는 용어이다. 블록체인 기술의 발전은 송금 및 결제 시스템과 같은 시장에서 가상 디지털 통화의 적용 가능성을 열었다.[35] 이는 중앙 은행이 발행하는 전자 형태의 국가 통화, 즉 중앙 은행 디지털 통화(CBDC) 구축 논의로 이어지기도 한다. 반면, 가상 화폐는 비트코인처럼 중앙 은행이나 공공 기관이 발행하지 않는 디지털 형태의 가치 표현 수단이다.[36] 페이스북이 추진했던 디엠 프로젝트는 여러 국가 통화 바스켓과 같은 금융 자산을 담보로 하는 토큰 발행을 구상하기도 했다.

각국 중앙 은행들은 디지털 통화 도입을 신중하게 검토하고 있다. 2012년, 캐나다 중앙 은행은 디지털 통화 도입 가능성을 고려하기 시작했다.[37][38] 캐나다 중앙 은행은 디지털 통화 발행을 상당히 복잡한 결정으로 평가하며, 장단점을 분석하고 미래에 디지털 통화를 발행하는 것이 타당할 수 있는 조건을 결정하기 위해 노력하고 있다. 한편, 중앙 은행 디지털 통화가 도입될 경우 기존 은행 시스템에서 뱅크런 위험을 증가시킬 수 있다는 우려도 제기된다.[39]

같은 해인 2012년, 스웨덴 중앙 은행인 스베리예스 릭스방크 역시 현금의 대안으로서 디지털 통화 관련 전자 화폐 및 결제 방식의 기술 발전을 분석한 것으로 보고되었다.[40] 2019년에는 스웨덴 크로나를 전자 형태로 사용할 필요성, 이른바 'e-크로나' 도입 여부와 이것이 스웨덴 법률 및 릭스방크의 임무에 미칠 영향을 조사하고 있다. 잠재적인 미래의 e-크로나를 위한 솔루션을 개발하고 테스트하기 위해 기술 공급업체를 조달하기 시작했지만, e-크로나 발행에 대한 최종 결정은 아직 내려지지 않았다.[41]

디지털 통화는 다음과 같은 특징을 가질 수 있다.


  • 결제에 사용하려면 당사자 간에 전용 소프트웨어를 설정할 필요가 있을 수 있다. (단, 페이퍼 월렛 등의 방법으로 종이에 출력된 경우, 이를 전달하는 것만으로 거래가 가능하다.)
  • 원격지로의 송금에 적합하다. (페이퍼 월렛 형태라면 우편 등으로 보낼 수도 있다.)
  • 거래 당사자가 같은 거래소를 이용하는 경우, 인쇄되거나 주조된 현금 없이도 결제가 이루어진다. 이 경우 해당 거래는 블록체인에 직접 기록되지 않을 수 있다.

8. 각국의 현금 관련 정책

현실적으로는 거래 시 지폐의 고유한 일련 번호를 기록하여 현금 사용을 추적하는 것이 가능하다. 이를 위해서는 현금 자동 입출금기(ATM)에서 인출할 때와 소매점에서 모든 결제 거래 시 일련 번호를 개인적으로 기록해야 한다. 하지만 이러한 포괄적인 추적은 기술적으로 매우 복잡하며 방대한 양의 데이터를 생성한다. 또한 대부분의 국가에서는 정보 프라이버시 문제로 인해 개인적인 결제 거래 추적이 허용되지 않는다.

다만, 다음과 같은 예외적인 경우에는 현금 사용 추적이 이루어지기도 한다.


  • 몸값을 요구하는 협박 사건에서의 몸값 추적 (예: 욷커 납치 사건[19])
  • 중앙 은행을 통한 현금 흐름에 대한 거시 경제 연구[20]
  • 중앙 은행에 의한 지폐 수명의 통계적 기록[21]
  • 유로화 지폐의 유로빌트래커, 미국 달러의 웨어스 조지?, 캐나다 달러의 웨어스 윌리? 등을 이용한 개별 지폐 이동 추적 취미 활동
  • 모바일 앱 ''smill''을 이용한 개별 지폐 사용 및 메시지 공유[22]


2016년부터 중국 인민은행은 위조 지폐 방지를 명분으로 ATM과 은행 창구에서 발행 및 입금된 지폐의 일련 번호 기록을 요구하고 있다.[23] 그러나 위조 지폐가 실제 유통되는 지폐의 일련 번호를 사용하는 경우가 많아, 일련 번호만으로는 위조 여부를 판단하기 어렵다는 한계가 있다. 또한 손상되거나 낙서된 지폐는 판독 오류를 일으킬 수 있다. 한편, 유럽 중앙 은행 (ECB)은 지침 ECB/2010/14를 통해 은행 창구와 ATM에서 입출금되는 지폐의 진위 여부를 확인하고, 위조 지폐로 의심될 경우 출처를 계좌 소유자까지 추적하여 해당 지폐를 압수하도록 요구하고 있다.[24]

최근 일부 국가에서는 현금 사용 권리를 헌법에 명시하려는 움직임이 나타나고 있다.

반면, 일부 국가에서는 탈세 방지 등을 목적으로 일정 금액 이상의 현금 거래를 제한하고 있다. 기업 등 거액 결제 시에는 일반적으로 은행 송금, 수표, 환어음, 약속어음 등이 사용되며 현금 자체가 오가는 경우는 드물다.

국가제한 금액시행 연도비고
프랑스1000EUR2015년2010년 3000EUR에서 인하. 신용카드, 수표, 은행 송금 의무화.[60]
이탈리아1000EUR 미만2012년[60][61]
스페인2500EUR2012년 11월[60][61]
인도30만인도 루피 이하2017년[62]


9. 회계에서의 현금

분개에서의 계정과목으로서 "현금"은 일반적으로 통용되는 지폐나 동전과 같은 통화뿐만 아니라, 금융기관에서 즉시 현금화할 수 있는 통화대용증권까지 포함하는 개념이다. 통화대용증권에는 타인이 발행한 수표(자기가 발행한 수표는 당좌예금 계정으로 처리된다), 지급 기일이 도래한 공사채의 이자표, 배당금 영수증, 우편환 증서, 여행자 수표 등이 해당된다.

현금은 거래 빈도가 높고 입출금이 잦기 때문에, 그 내역을 기록하고 관리하기 위해 별도의 보조부를 두는 경우가 많다. 이를 '''금전출납부'''라고 부른다. 이론적으로는 금전출납부상의 잔액과 실제 보유하고 있는 현금의 액수가 일치해야 하지만, 실무에서는 차이가 발생하는 경우가 종종 있다. 이러한 불일치가 발생했을 때, 그 차액을 임시로 '''현금과부족'''이라는 계정과목으로 처리하여 장부상의 현금 잔액을 실제 보유액에 맞춘다. 이후 불일치의 원인이 밝혀지면 해당 금액을 적절한 계정과목으로 대체하고, 결산 시점까지 원인이 밝혀지지 않으면 잡수익 또는 잡손실로 처리한다.

또한, 기업에서는 소모품 구입이나 교통비 지급 등 일상적인 소액 경비 지출을 위해 일정 금액의 현금을 별도로 준비해두는 경우가 있다. 이를 '''소액현금'''이라고 하며, 이 소액현금의 입출금을 관리하는 장부를 소액현금출납부라고 한다. 소액현금 관리 방식으로는 주로 두 가지가 사용된다. 첫째는 "임프레스트 시스템" (정액자금 선급 제도)으로, 미리 정해진 일정 금액을 유지하도록 운영하는 방식이다. 즉, 사용한 금액만큼 주기적으로 보충받아 항상 정해진 액수를 보유하게 된다. 둘째는 "수시 보급 제도"로, 필요할 때마다 비정기적으로 소액현금을 보충하는 방식이다.

10. 파생 용어

가상 세계나 MMORPG 내부에서 사용되는 유가물과 대비되는 개념으로 "현실 돈"(real money|리얼 머니영어)이라는 말이 쓰인다. 이때 일반적인 결제 방법은 전자 화폐나 신용 카드이기 때문에, "현실 돈"이 반드시 물리적인 현금을 의미하는 것은 아니다. 이는 게임상의 가상 화폐와 구별하여 현실 세계의 통화로 지불하는 것을 의미하는 표현으로 이해할 수 있다.

온라인상의 유료 콘텐츠, 특히 온라인 게임의 유료 아이템 등을 운영자의 정규 시스템을 통해 구매하는 경우에는 '현실 돈'이라고 부르지 않는 경향이 있다. 반면, 유료 콘텐츠나 가상 세계의 포인트, 아이템 등을 사용자끼리 실제 화폐(현금 포함)와 교환하는 행위를 "현실 돈 거래"(Real Money Trading|리얼 머니 트레이딩영어, RMT)라고 부른다.

참조

[1] 사전 Cash https://www.merriam-[...] 2017-08-20
[2] 사전 Cash https://www.etymonli[...] 2017-08-20
[3] 웹사이트 kācu https://en.wiktionar[...] 2023-05-08
[4] 간행물 Top 10 Things You Didn't Know About Money https://content.time[...] 2019-10-06
[5] 웹사이트 The Cantos Project – Marco Polo: Kublai's paper money http://thecantosproj[...] 2019-12-07
[6] 웹사이트 A history of the Franc: the key moments https://www.napoleon[...] 2019-10-06
[7] 웹사이트 Federal Reserve Bank of Chicago, ''Debit Card and Cash Usage: A Cross-Country Analysis'', March 2007 http://www.chicagofe[...] 2013-11-15
[8] 웹사이트 Cash Is Dead! Long Live Cash! http://www.frbsf.org[...] Federal Reserve Bank of San Francisco
[9] 웹사이트 Banknote Statistics http://www.bankofeng[...] Bank of England 2013-10-17
[10] 웹사이트 Banknotes and coins circulation http://www.ecb.europ[...] European Central Bank 2021-01-29
[11] 서적 The General Theory of Employment, Interest and Money Palgrave Macmillan
[12] 논문 Cash demand in times of crisis. In: Journal of Payments Strategy & Systems https://www.oth-aw.d[...] 2024-01-19
[13] 서적 In dubio pro Euroschein: Über den psychologischen Wert des Bargelds. Siedler
[14] 논문 Money as tool, money as drug: The biological psychology of a strong incentive https://www.cambridg[...] Cambridge University Press
[15] 웹사이트 On the Stabilizing Role of Cash for Societies https://www.econstor[...] 2024-01-19
[16] 웹사이트 Anteil des sich im Umlauf befindlichen Bargeldes ausgewählter Währungen am Bruttoinlandsprodukts (BIP) des jeweiligen Währungsgebiets im Jahr 2018 https://de.statista.[...] 2022-12-12
[17] 논문 The paradox of banknotes: understanding the demand for cash beyond transactional use https://www.ecb.euro[...] 2022-12-12
[18] 웹사이트 Developments in Banknotes in Circulation since the Start of the Pandemic https://www.boj.or.j[...] 2022-12-12
[19] 논문 Lösegeld: Versteck gefunden https://www.focus.de[...] 2017-07-03
[20] 웹사이트 Modelling euro banknote quality in circulation https://www.ecb.euro[...] European Central Bank 2023-01-13
[21] 웹사이트 White Paper: What can be gained with Serial Number Reading? https://7layer.net/w[...] 2023-01-13
[22] 웹사이트 Share digital messages on your banknote https://banknote-sol[...] 2023-01-13
[23] 웹사이트 Yinfa No. 29 [2016], Notice of the People's Bank of China on Issuing the Guidelines on the Anti-Counterfeit Currency Work of Banking Financial Institutions http://www.pbc.gov.c[...] 2023-01-13
[24] 웹사이트 Decision of The European Central Bank of 16 September 2010 on the authenticity and fitness checking and recirculation of euro banknotes https://eur-lex.euro[...] 2023-01-13
[25] 웹사이트 Cost of Cash in the United States https://newsroom.mas[...] 2019-12-05
[26] 웹사이트 Myth: The Cashless Society is Just Around the Corner http://www.cashrepos[...] 2019-07-11
[27] 웹사이트 World Cash Report 2018 https://cashessentia[...] G4S Cash Solutions, Payments Advisory Group 2019-07-11
[28] 웹사이트 A cashless society? Some retailers turn noses up at currency https://www.usatoday[...] 2019-12-05
[29] 웹사이트 2016 U.S. Consumer Payment Study https://count-money.[...] 2016
[30] 웹사이트 cashappguide https://cashappguide[...] 2019-12-05
[31] 웹사이트 Hong Kong Protests Show Dangers of a Cashless Society https://reason.com/2[...] 2019-07-11
[32] 웹사이트 Swish crashes during popular football event in Skövde, Sweden https://www.cashmatt[...]
[33] 웹사이트 FedCash Services Business Continuity Guide https://www.frbservi[...] 2019-07-11
[34] 웹사이트 Swedish government expected to pass law requiring all banks to handle cash https://www.cashmatt[...] 2019-07-11
[35] 논문 Blockchain technology and enterprise operational capabilities: An empirical test https://www.scienced[...] 2020-06-01
[36] 웹사이트 EBA Opinion on 'virtual currencies' https://eba.europa.e[...] 2014-07-04
[37] 뉴스 Canada Asks Developers to Create Digital Currency https://www.pcmag.co[...] PC Magazine 2012-04-13
[38] 웹사이트 Canada unveils digital currency https://montrealgaze[...] 2012-04-06
[39] 웹사이트 The Road to Digital Money. From beaver pelts to paper money to digital currencies https://www.bankofca[...] 2019-04-01
[40] 웹사이트 In Sweden, cash is king no more – Yahoo! News https://news.yahoo.c[...] News.yahoo.com 2012-03-17
[41] 웹사이트 E-krona https://www.riksbank[...] 2019-06-19
[42] 서적 Der Weg des Geldes: Grundlagen, Entwicklungen und Perspektiven des Bargeldes in Deutschland. Siedler
[43] 웹사이트 Why Cash Matters https://www.cashmatt[...] 2022-12-12
[44] 웹사이트 Austrian chancellor: Right to use cash should be in constitution https://www.politico[...] 2023-08-04
[45] 뉴스 https://www.reuters.[...]
[46] 뉴스 Austrian leader proposes enshrining the use of cash in his country's constitution https://apnews.com/a[...] 2023-08-04
[47] 뉴스 Paying in Cash May Become Constitutional Right for Austrians https://www.bloomber[...] 2023-08-04
[48] 뉴스 Swiss government proposes constitutional protection for cash https://www.swissinf[...] 2023-08-30
[49] 뉴스 Swiss Government Wants to Enshrine Cash in the Constitution https://www.bloomber[...] 2023-05-17
[50] 뉴스 Swiss Start Consultation on Constitutional Protection for Cash https://www.bloomber[...] 2023-08-30
[51] 뉴스 https://www.reuters.[...]
[52] 뉴스 https://www.thelocal[...]
[53] 뉴스 https://www.euractiv[...]
[54] 문서 1988年以前の[[臨時通貨法]]が現行法であった当時は[[補助貨幣]]（正式には[[臨時補助貨幣]]）と称していた。
[55] 문서 『世界大百科事典』26、平凡社、2009年
[56] 문서 日本銀行金融研究所『日本銀行の機能と業務』有斐閣2011年、p.48
[57] 문서 複雑に印刷され偽造が困難な紙幣。共同体が偽造することに対して強い罰則を定めている。[[暗号通貨]]のように高コストな計算が必要な物など、取引する当事者だけで交換出来る物。
[58] 문서 流動性の低い定期預金など除く要求払い預金
[59] 문서 通貨の単位及び貨幣の発行等に関する法律（第7条）
[60] 웹사이트 高額紙幣廃止で脱現金、1万円札は紙幣残高の87% https://bizgate.nikk[...] 2017-12-18
[61] 간행물 現金決済　－フランスはなぜ上限額の規制を強化するのか？ http://zasshi.news.y[...] プレジデント社 2013-05-04
[62] 웹사이트 30万ルピー以上の現金取引、４月から禁止に https://www.nna.jp/n[...] 2017-02-03
[63] 문서 현금통화


본 사이트는 AI가 위키백과와 뉴스 기사,정부 간행물,학술 논문등을 바탕으로 정보를 가공하여 제공하는 백과사전형 서비스입니다.
모든 문서는 AI에 의해 자동 생성되며, CC BY-SA 4.0 라이선스에 따라 이용할 수 있습니다.
하지만, 위키백과나 뉴스 기사 자체에 오류, 부정확한 정보, 또는 가짜 뉴스가 포함될 수 있으며, AI는 이러한 내용을 완벽하게 걸러내지 못할 수 있습니다.
따라서 제공되는 정보에 일부 오류나 편향이 있을 수 있으므로, 중요한 정보는 반드시 다른 출처를 통해 교차 검증하시기 바랍니다.

문의하기 : help@durumis.com