개인 금융
"오늘의AI위키"의 AI를 통해 더욱 풍부하고 폭넓은 지식 경험을 누리세요.
1. 개요
개인 금융은 가계 경제 및 소비자 경제학 분야에서 발전해 왔으며, 개인의 소득, 자산, 소비, 세금, 시장 상황 등을 고려하여 재정 목표를 설정하고 달성하기 위한 계획 수립 및 실행을 다룬다. 개인 금융은 평가, 목표 설정, 계획 수립, 실행, 모니터링 및 재평가의 단계를 거치며, 재정 상태, 적절한 보호, 세금 계획, 투자 및 자산 축적, 은퇴 계획, 상속 계획, 교육 및 부동산 계획 등 다양한 영역을 포괄한다. 1920년 헤이즐 커크의 연구를 시작으로, 허버트 A. 사이먼, 댄 애리얼리 등의 연구를 통해 발전해 왔으며, 1990년대 이후 대학교에서 관련 교육 프로그램이 개설되고 재정 교육의 중요성이 강조되었다.
더 읽어볼만한 페이지
- 금융에 관한 - 2023년 미국 은행 위기
2023년 미국 은행 위기는 금리 인상, 채권 가격 하락, 암호화폐 시장 붕괴를 주요 원인으로, 실리콘밸리 은행 등 여러 은행의 파산으로 이어졌으며 미국 금융 시스템의 취약성을 드러내고, 금융 규제에 대한 논의를 촉발했다. - 금융에 관한 - 원천징수
원천징수란 소득을 지급하는 자가 소득자(납세의무자)를 대신하여 소득세를 징수하여 국세청에 납부하는 제도로, 소득세법에 따라 근로소득, 사업소득, 이자소득, 배당소득 등에 적용되며 세금 납부의 편의성을 높이고자 시행된다. - 금융 - 불로소득
불로소득은 경제학에서 노동이나 투자가 없이 얻는 소득을 의미하며, 고전 경제학에서는 토지 소유권에서, 마르크스 경제학에서는 잉여가치에서 발생하는 소득을 뜻한다. - 금융 - 동전주
동전주는 낮은 주가로 개인 투자자들의 투기적 관심을 끌지만, 높은 변동성, 주가 조작 위험, 낮은 시가총액, 유동성 부족 등으로 투자 손실 위험이 크므로 신중한 접근이 필요하다.
| 개인 금융 | |
|---|---|
| 개인 금융 개요 | |
 | |
| 개인 금융 | 개인 금융 |
| 관련 주제 | 신용 부채 고용 계약 은퇴 개인 예산 투자 |
| 신용 및 부채 | |
| 부채 | 주택 담보 대출 자동차 대출 신용 카드 직불 카드 무담보 개인 대출 렌트 투 오운 학자금 대출 전당포 담보 대출 급여 담보 대출 환급 기대 대출 재융자 부채 통합 부채 재조정 파산 |
| 고용 계약 | |
| 급여 형태 | 봉급 임금 급여 패키징 직원 주식 소유권 직원 복리후생 |
| 은퇴 | |
| 은퇴 계획 | 연금 확정 급여 확정 기여 사회 연금 사회 보장 |
| 개인 예산 및 투자 | |
| 투자 | 적극적 관리 대체 투자 자산 배분 경제학 성장 채권 (금융) 현금 분산 투자 (금융) 주식 (금융) ESG 유산 계획 ETF 금융 자문가 자산 계획 설계사 독립 기본적 분석 국채 성장 투자 성장주 헤지 (금융) 임팩트 투자 투자 자문 투자 성과 투자 스타일 투자자 프로필 시장 위험 소극적 관리 포트폴리오 최적화 투기 주식 증권 중개인 타겟 데이트 펀드 |
| 관련 주제 | |
| 기타 | 자산 가격 책정 은행 시민 배당 협동조합 신용 조합 경제 거품 금융 심화 금융 포용 금융 위험 핀테크 최저 소득 보장 시장 영향 위험-수익 스펙트럼 사회 배당 구조화 상품 지속 가능성 체계적 위험 보편적 기본 소득 변동성 (금융) 물탄 주식 |
| 은행업 | |
| 관련 템플릿 | 금융 서비스 |
| 은행업 개요 | |
| 유형 | 공공 |
| 계좌 | 예금 계좌 저축 정기 당좌 |
| 카드 | 현금 신용 직불 |
| 송금 | |
| 방법 | 전자 |
| 은행 서비스 | |
| 서비스 | 현금 자동 입출금기 은행 규제 융자 모바일 뱅킹 신용 창조 |
| 기타 | 은행 비밀 윤리적 은행업 부분 지급 준비 제도 협소 은행 이슬람 은행 프라이빗 뱅킹 |
| 금융 개요 | |
| 금융 | 금융 |
| 금융 시장 | |
| 시장 종류 | 머니 마켓 부동산 시장 사모 투자 상품 시장 외환 시장 장외거래 주식 시장 채권 시장 파생상품 시장 현물 시장 |
| 시장 참여자 | |
| 참여자 | 투기자 투자가 기관 투자가 |
| 기업 금융 | |
| 관련 주제 | 구조화 금융 자본 예산 편성 금융 위험 관리 인수 합병 회계 재무제표 회계 감사 신용 평가 기관 LBO 벤처 캐피탈 |
| 개인 금융 | |
| 관련 주제 | 신용, 부채 고용 계약 은퇴 금융 설계사 |
| 공공 재정 | |
| 관련 주제 | 조세 |
| 은행 | |
| 관련 주제 | 부분 지급 준비 제도 중앙은행 은행 목록 예금 융자 통화 공급 |
| 금융의 역사 | |
| 관련 주제 | 경기후퇴 주식 시장 거품 주식 시장 붕괴 |
2. 역사
개인 금융은 가계 경제 및 소비자 경제학과 같은 학문 분야에서 발전해왔다. 개인 금융에 대한 연구는 사회 교환 이론과 안드라고지(성인 학습 이론)와 같은 여러 이론을 기반으로 한다.[1]
2. 1. 초기 발전
개인 금융은 전문 분야로 발전하기 이전, 가계 경제 및 소비자 경제학 등 밀접하게 관련된 학문 분야로서 100년 이상 여러 대학에서 가정 경제학의 일부로 가르쳐졌다.[1]개인 금융에 대한 최초의 연구는 1920년 시카고 대학교의 헤이즐 커크(Hazel Kyrk)가 수행한 박사 논문에서 시작되었으며, 이는 소비자 경제학과 가계 경제학의 기초를 마련했다.[1] 같은 대학교의 가정 경제학 교수였던 마가렛 G. 레이드(Margaret G. Reid)는 소비자 행동과 가계 행동 연구의 선구자 중 한 명으로 인정받고 있다.[1][2]
2. 2. 이론적 발전
허버트 A. 사이먼은 제한된 합리성으로 인해 개인이 항상 최적의 재정적 결정을 내리지 못한다고 지적했다.[1] 댄 애리얼리는 2007-2008년 금융 위기를 통해 인간의 비합리적인 재정적 결정과 시장의 자동 조정 기능의 한계를 지적했다.[1][3]2. 3. 전문 분야로의 발전
1950년대부터 1970년대까지 미국 가족 및 소비 과학 협회(American Association of Family and Consumer Sciences)와 미국 소비자 이익 협의회(American Council on Consumer Interests) 같은 전문 기관들이 개인 금융 분야 발전에 중요한 역할을 하기 시작했다.[1] 1984년 아이오와 주립대학교에 설립된 재정 상담 및 계획 교육 협회(Association for Financial Counseling and Planning Education, AFCPE)와 1985년 설립된 금융 서비스 아카데미(Academy of Financial Services, AFS)는 미국의 개인 금융 역사에서 중요한 이정표가 되었다.[1] AFCPE는 공인 재정 상담사(Accredited Financial Counselor, AFC) 등 이 분야 전문가들을 위한 여러 자격증을 제공하기 시작했다.[1] 한편 AFS는 공인 재정 설계사(Certified Financial Planner, CFP Board)와 협력하고 있다.[1]2. 4. 현대의 발전
1990년대 이전에는 주류 경제학과 경영학에서 개인 금융 연구에 거의 주목하지 않았다. 그러나 브리검 영 대학교, 아이오와 주립대학교, 샌프란시스코 주립대학교와 같은 여러 미국 대학교들은 1990년대부터 학부 및 대학원 프로그램에서 재정 교육 프로그램을 제공하기 시작했다. 이 기관들은 "재정 상담 및 계획 저널(The Journal of Financial Counseling and Planning)"과 "개인 금융 저널(Journal of Personal Finance)"과 같은 학술지에 여러 논문을 발표했다.[1]2000년대 초 소비자의 재정 능력에 대한 우려가 커짐에 따라 청년과 여성과 같은 광범위한 대상 또는 특정 집단을 대상으로 하는 다양한 교육 프로그램이 등장했다. 이 교육 프로그램은 종종 "재정 교육(financial literacy)"으로 알려졌다. 그러나 2008년 금융 위기 이후까지는 개인 금융 교육에 대한 표준화된 교육 과정이 없었다. 미국의 대통령 재정 능력 자문위원회(President’s Advisory Council on Financial Capability)는 2008년에 설립되어 미국 국민들의 재정 교육을 장려하고 재정 교육 표준 개발의 중요성을 강조했다.[1]
3. 개인 금융의 원칙
개인 금융 원칙은 개인의 상황, 국가별 세금 및 재정 규제, 시장 상황에 따라 달라질 수 있어 보편적인 원칙을 정의하기는 어렵다. 복잡한 상황이나 고액 자산가의 경우 재정 상담사가 맞춤형 조언을 제공할 수 있다. 그러나 해럴드 폴락(Harold Pollack) 시카고 대학교 교수와 개인 재정 전문가 헬레인 올렌(Helaine Olen)은 미국에서는 양호한 개인 재정 조언이 다음과 같은 몇 가지 간단한 요점으로 귀결된다고 주장한다.[4]
- 매달 신용카드 잔액을 전액 상환한다.
- 세후 소득의 10~20%를 저축 및 투자에 할당한다.
- 최소 6개월 동안 지속될 수 있는 비상 자금을 마련한다.
- 401(k) 퇴직 연금, 개인 퇴직 계좌, 529 교육 저축 계획과 같은 세제 혜택을 받는 펀드에 대한 기여를 극대화한다.
- 저축 투자 시:
- * 개별 증권 거래는 피한다.
- * 개인의 목표 은퇴 연도에 적절하게 위험 대비 수익을 조정하는 저비용의 다양한 뮤추얼 펀드를 찾는다.
- 재정 상담사를 이용하는 경우, 개인의 최선의 이익을 위해 행동할 수탁자 의무를 이행하도록 요구한다.
어떤 경우든 개인 재정은 올바른 행동 원칙과 "착한 가장"의 성실성을 무시해서는 안 된다. 돈에 대한 집착을 경계하고, 도덕적, 윤리적 원칙을 준수하며, 투자할 때는 중장기적인 관점을 유지해야 한다.
4. 개인 재정 계획 과정
개인 재정 계획은 정기적인 모니터링과 재평가가 필요한 동적인 과정이며, 일반적으로 다음 다섯 단계를 거친다.[5][6]
# 평가
# 목표 설정
# 계획 수립
# 실행
# 모니터링 및 재평가
대부분의 성인과 청년들은 신용카드, 학자금 대출, 주택, 자동차 대출 부채 상환, 퇴직 자금 마련, 자녀 대학 비용 마련, 의료비 지불 등을 목표로 삼는다.[7]
한편, 재정 계획 표준 위원회(Financial Planning Standards Board)는 개인 금융에 대해 다음과 같이 6가지 주요 영역을 제시하고 있다.
| 영역 | 설명 |
|---|---|
| 재정 상태 (Financial Position) | 순자산과 가계 현금 흐름을 검토하여 이용 가능한 개인 자원을 파악한다. 순자산은 개인의 대차대조표, 가계 현금 흐름은 1년 이내의 예상 수입과 지출을 분석하여 계산한다. |
| 적절한 보호 (Adequate Protection) | 책임, 재산, 사망, 장애, 건강, 장기 요양 등 예측 불가능한 위험으로부터 가구를 보호하는 방법을 분석한다. 보험 계약 구매가 필요할 수 있으며, 개인 보험 시장에 대한 지식이 요구된다. |
| 세금 계획 (Tax Planning) | 가계의 가장 큰 지출 항목인 소득세를 관리하는 계획이다. 정부의 세금 공제 및 크레딧 형태의 인센티브를 활용하여 세금 부담을 줄이는 방법을 이해해야 한다. |
| 투자 및 자산 축적 목표 (Investment and Accumulation Goals) | 주택/자동차 구매, 사업 시작, 교육비/생활비 마련 등 고가 물품 구매를 위한 자금 축적 방법을 계획한다. 인플레이션 위험을 고려하여 투자 포트폴리오를 구성하고, 자산 배분을 통해 위험을 관리한다. |
| 은퇴 계획 (Retirement Planning) | 은퇴 후 생활비를 예측하고, 소득 부족분을 충당하기 위한 자산 분배 계획을 세운다. |
| 상속 계획 (Estate Planning) | 사망 시 자산 처분 계획을 세우고, 상속세를 최소화하여 상속인에게 더 많은 자산이 분배되도록 한다. |
4. 1. 평가
개인의 재정 상황은 대차대조표와 손익계산서를 포함한 재무제표의 간략한 버전을 작성하여 평가한다. 개인 대차대조표에는 개인 자산(예: 자동차, 주택, 의류, 주식, 은행 계좌, 암호화폐)의 가치와 개인 부채(예: 신용카드 부채, 은행 대출, 모기지)가 나열된다. 개인 손익계산서에는 개인 소득과 지출이 나열된다.[5][6]4. 2. 목표 설정
여러 목표를 예상하여 단기 및 장기 목표를 포함한다. 예를 들어, 장기 목표는 "65세에 순자산 100만달러로 은퇴하기"이고, 단기 목표는 "다음 달에 새 컴퓨터를 사기 위해 저축하기"일 수 있다. 재정 목표를 설정하면 달성하려는 매개변수와 기대치를 결정하여 재무 계획을 수립하는 데 도움이 된다.[5][6]4. 3. 계획 수립
재정 계획은 이전에 설정한 재정 목표를 달성하는 방법을 자세히 설명한다. 예를 들어, 불필요한 지출 감소, 고용 소득 증가 또는 정기예금 투자 등이 이에 포함될 수 있다.[6]4. 4. 실행
재정 계획을 실행하려면 규율, 인내심, 희생이 필요하다. 많은 사람들이 회계사, 재무 설계사, 투자 자문가, 변호사와 같은 전문가의 도움을 받는다.[5][6]4. 5. 모니터링 및 재평가
재무 계획은 정기적인 모니터링과 재평가가 필요한 동적인 과정이다. 시간이 지남에 따라 상황이 변하므로, 목표 달성 여부를 확인하고 잠재적인 조정을 하기 위해 재정 계획을 정기적으로 평가해야 한다.[5][6]5. 개인 금융의 주요 영역
금융 계획 표준 위원회(Financial Planning Standards Board)는 개인 금융의 주요 영역을 다음과 같이 제시하고 있다.[21]
| 주요 영역 | 설명 |
|---|---|
| 재정 상황 | 개인의 대차대조표와 손익계산서를 통해 현재 재정 상태를 파악한다. |
| 적절한 보호 (보험) | 예측 불가능한 위험(책임, 재산, 사망, 장애, 건강, 장기 요양 등)으로부터 가계를 보호하기 위한 보험의 필요성을 분석한다. |
| 세금 계획 | 소득세를 포함한 각종 세금을 효율적으로 관리하고, 세금 공제 및 감면 혜택을 활용하는 방법을 파악한다. |
| 투자 및 자산 축적 목표 | 주택/자동차 구매, 사업 시작, 교육비, 은퇴 자금 마련 등 주요 재정 목표를 설정하고, 인플레이션을 고려한 투자 계획을 수립한다. |
| 퇴직 계획 | 은퇴 후 필요한 생활비를 예측하고, 부족한 소득을 보충하기 위한 자산 관리 계획을 마련한다. |
| 상속 계획 | 사망 후 상속세를 최소화하고, 자산을 가족, 친구 또는 자선 단체에 효율적으로 분배하는 방안을 계획한다. |
| 즉각적 만족 연기 | 즉각적인 소비 욕구를 절제하고 장기적인 재정 목표 달성을 위해 노력한다. |
| 현금 관리 | 소득과 지출을 체계적으로 관리하고 예산을 수립하여 불필요한 지출을 줄인다. |
| 정기적인 재정 계획 재검토 | 변화하는 상황에 맞춰 재정 계획을 주기적으로 검토하고 수정한다. |
| 교육 계획 | 학자금 대출 등을 고려하여 자녀 교육비 마련을 위한 재정 계획을 수립한다. |
| 부동산 계획 | 주거 관련 비용(주택 구매/임대, 모기지, 세금, 유지 보수 등)을 고려하여 재정적 안정성을 확보한다. |
5. 1. 재정 상황
순자산은 특정 시점에 개인이 가진 모든 자산에서 모든 가계 부채를 뺀 것으로, 개인의 대차대조표와 같다. 가계 현금 흐름은 1년 이내의 모든 예상 소득원에서 같은 기간의 모든 예상 지출을 뺀 총액이다. 이러한 분석을 통해 재정 설계사는 개인의 목표 달성 가능성과 시기를 판단할 수 있다.[21]5. 2. 적절한 보호 (보험)
보험은 예측 불가능한 위험으로부터 가계를 보호하는 방법이다. 개인에게 발생할 수 있는 위험은 책임, 재산, 사망, 장애, 건강 및 장기 요양 등으로 나눌 수 있다.[21] 이러한 위험 중 일부는 스스로 감당할 수 있지만, 대부분은 보험 계약을 통해 대비하는 것이 일반적이다.개인 재정 계획에서 보험의 중요성이 강조되는 이유는 다음과 같다.
- 의료비 증가: 처방약, 병원 입원, 전문 치료, 노인 요양 등 의료비는 지속적으로 증가하고 있다.[17] 많은 경우, 이러한 비용은 개인이나 국가 보험으로 충분히 보장되지 않는다.
- 선진국의 경우, 고용주, 민간 보험사, 또는 정부(예: 메디케어, 메디케이드)를 통해 보험이 제공되지만, 재정 적자 증가와 고령 인구 증가로 인해 개인이 부담해야 할 비용이 늘어날 수 있다.[18]
- EU와 같은 국가에서는 국가 의료 서비스가 대부분의 의료비를 보장하지만, 고가의 신약은 종종 제외되어 개인이 직접 부담해야 한다.[18]
- 인도, 중국과 같은 개발도상국에서는 정부의 사회 보장 시스템이 미비하여 개인이 의료비의 상당 부분을 부담해야 한다.[19]
따라서, 자신과 가족을 위해 의료, 상해, 중대한 질병, 생명 보험 등에 가입하고, 응급 자금을 마련하는 것이 중요하다.[20]
사업주, 전문직 종사자, 운동선수, 연예인 등은 특히 전문적인 보험 전문가의 도움을 받아 자신을 적절히 보호해야 한다. 또한, 보험은 세제 혜택을 제공하는 경우가 많으므로, 보험 투자 상품을 활용하는 것이 전체적인 투자 계획에 중요할 수 있다.
5. 3. 세금 계획
일반적으로 소득세는 가계에서 가장 큰 지출 항목 중 하나이다. 세금 관리란 세금을 내느냐 마느냐의 문제가 아니라, ''언제'', ''얼마나'' 내느냐의 문제이다. 정부는 평생 세금 부담을 줄이는 데 사용할 수 있는 세금 공제 및 크레딧 형태로 많은 인센티브를 제공한다. 대부분의 현대 정부는 누진세를 사용한다. 소득이 증가함에 따라 더 높은 한계세율을 지불해야 한다. 재정 계획을 세울 때 다양한 세금 감면 혜택을 활용하는 방법을 이해하는 것은 매우 중요할 수 있다.[21]5. 4. 투자 및 자산 축적 목표
대규모 구매 및 인생의 중요한 사건을 위해 충분한 돈을 모으는 방법을 계획하는 것은 많은 사람들이 생각하는 재정 계획의 중요한 부분이다. 자산을 확보해야 하는 주요 이유에는 주택이나 자동차 구매, 사업 시작, 교육비 지불, 은퇴 자금 마련 등이 있다.[21]이러한 목표를 달성하기 위해서는 비용을 예측하고 자금을 인출할 시기를 예측해야 한다. 시간이 지남에 따라 물가가 상승하는 인플레이션 비율은 자산 축적 목표 달성에 있어 중요한 위험 요소이다.[21] 이를 극복하기 위해 투자 포트폴리오는 더 높은 수익률을 얻어야 하며, 이는 일반적으로 포트폴리오에 더 많은 위험을 수반한다. 이러한 위험 관리는 자산 배분을 통해 이루어지며, 투자 위험과 기회를 다양화한다. 자산 배분은 주식, 채권, 현금 및 대체 투자에 대한 비율 할당을 규정하며, 개인의 위험 감수 정도를 고려해야 한다.[21]
개인 재정 및 순자산 목표를 고려할 때, 시간이 지남에 따라 가치가 감소하는 감가상각 자산(예: 자동차, 보트)도 고려해야 한다. 이러한 자산은 개인의 삶에 가치를 더하지만, 별도로 분류하여 관리해야 한다. 사업에서는 이러한 자산이 시간이 지남에 따라 감가상각되어 결국 교체해야 한다.[21]
5. 5. 퇴직 계획
퇴직 계획은 퇴직 시 생활비가 얼마가 필요한지 파악하고, 소득 부족분을 충당하기 위한 자산 분배 계획을 세우는 것이다. 퇴직 계획 방법에는 IRA와 같이 개인이 직접 관리하거나, 고용주가 지원하는 퇴직 연금처럼 세금 부담을 줄이기 위해 정부가 허용하는 제도를 활용하는 것이 있다.[21] 현대 사회에서 개인이 은퇴 계획을 세우고 체계적으로 은퇴 자산을 마련해야 하는 이유는 다음과 같다.[15]- 취업 가능 연령 단축: 자동화[11] 발전과 변화하는 요구 사항, 그리고 노동 비용이 높은 국가에서 낮은 국가로 취업 기회가 이동하면서[12] 취업 가능 연령이 점차 짧아지고 있다.
- 평균 수명 증가:[16] 의료 기술 발전으로 평균 수명이 60세에서 81세[16] 이상으로 늘어났다. 이는 짧아지는 취업 가능 연령과 맞물려 충분한 은퇴 자산의 중요성을 부각시킨다.
5. 6. 상속 계획
Estate planning영어은 사망 후 자산을 어떻게 처분할지에 대한 계획을 세우는 것을 말한다. 일반적으로 사망 시에는 주 정부나 연방 정부에 상속세가 부과되는데, 이러한 세금을 피하면 상속인에게 더 많은 자산이 돌아갈 수 있다.[21] 상속 대상은 가족, 친구 또는 자선 단체가 될 수 있다. 상속 계획에는 증여세를 최소화하는 방안도 포함된다.5. 7. 즉각적 만족 연기
Delayed gratification영어 또는 지연된 만족은 즉각적인 보상에 대한 유혹을 견디고 나중에 보상을 기다리는 능력이다. 이것은 개인 부의 창출에 중요한 고려 사항으로 여겨진다.[20]5. 8. 현금 관리
현금 관리(Cash management영어)는 소득과 지출을 체계적으로 관리하고, 예산을 수립하여 불필요한 지출을 줄이는 것을 의미한다.[21] 모든 재정 설계사는 퇴직 전에 얼마나 많은 돈을 사용하는지 알아야 충분한 금액을 저축할 수 있으므로 현금 관리를 중요하게 생각한다.[21] 많은 사람들이 자신의 소득은 알고 있지만, 지출을 추적하는 사람은 거의 없다는 사실은 경종을 울리는 일이다.[21]5. 9. 정기적인 재정 계획 재검토
재정 계획을 정기적으로 검토하고 필요에 따라 수정하는 것은 변화하는 상황에 대비하기 위해 매우 중요하다. 삶은 예상치 못한 변화를 가져올 수 있으므로, 전문가와 함께 매년 재정 계획을 검토하여 개인적인 필요나 삶의 상황에 필요한 변경 사항에 대해 잘 알고 대비하는 것이 좋다.[21]5. 10. 교육 계획
교육 계획(Educational planning)은 자녀의 교육비 마련을 위한 재정 계획 수립의 중요성을 강조한다. 학자금 대출에 대한 관심이 높아짐에 따라, 적절한 재정 계획은 필수적이다.[21] 많은 부모들이 자녀의 교육을 위해 저축하지만, 때로는 잘못된 결정으로 인해 저축에 부정적인 영향을 미치거나 필요한 재정 지원을 받지 못하는 경우가 있다. 자녀에게 값비싼 선물을 제공하거나, 필요한 보조금을 받을 기회를 놓치는 경우가 그 예시이다. 따라서, 자녀가 미래를 대비하고 교육에 재정적으로 지원받을 수 있도록 준비하는 것이 중요하다.5. 11. 부동산 계획
주거는 기본적인 인간의 필요이며, 따라서 살 곳을 마련함과 동시에 재정적 안정성을 유지하는 방법을 이해하는 것은 중요하다. 주택 구매 또는 임대, 모기지, 보험, 세금, 공과금, 유지 보수 등과 관련된 결정은 매우 복잡할 수 있다.[21]- '''구매 또는 임대''': 주택을 구매하면 재정적 투자를 하고 신용 점수와 내역을 개선할 수 있으며, 삶을 더 안정적으로 만들 수 있다. 고려해야 할 주택 가격에는 계약금, 월별 모기지 상환액, 수리 및 유지 보수 비용, HOA 수수료, 공과금, 보험, 재산세 등이 있다. 주택을 임대하는 경우에는 유지 보수 및 부동산세 걱정을 덜 수 있고, 이사도 더 쉬울 수 있다. 임차인의 비용에는 전기, 수도, 인터넷, 주차 및 애완동물 수수료 등이 포함될 수 있다.[21]
- '''모기지''': 주택/부동산을 구매할 때는 옵션을 이해하는 것이 중요하다. 대부분 15년 또는 30년 계획을 선택한다. 상환율은 특정 기간 동안 동일한 금액을 계속 지불하는 고정 계획일 수 있다. 다른 하나는 변동 금리 모기지(ARM)인데, 이 금리는 모기지 금리 변동에 따라 주어진 계획에서 변경하기로 합의하고 조정할 수 있다. 모기지 계획은 개인의 상황에 따라 다르며, 잠재적인 차용인은 계획을 고려할 때 신용 점수와 재정 상태를 평가하는 것이 중요하다.[21]
- '''위치 / 욕구와 필요''': 새 집을 선택할 때 집에서 원하는 자질과 필요한 자질, 그리고 위치를 고려하는 것이 중요하다. 이러한 변수는 부동산 가격에 영향을 줄 수 있다. 위치 관련 고려 사항에는 도시 또는 시골 위치, 통근 시간, 양질의 공립학교, 안전 수준, 토지 면적, 편의 시설, 가족과의 근접성 등이 있다. 부동산 가치에 영향을 미치는 변수로는 해당 지역의 학교 시스템의 질, 지역 사회와의 근접성, 쇼핑 및 엔터테인먼트/레크리에이션, 이웃의 안전 수준 및 범죄율, 편의 시설, 토지 크기 및 주변 개발 등이 있다. 주택의 미래 가치를 생각할 때 이 모든 것을 고려해야 한다.[21]
6. 신용 관리
신용은 상품이나 서비스를 먼저 이용하고 나중에 돈을 지불하는 능력이다.[22] 신용은 개인 대출, 학자금 대출, 신용 카드와 같은 담보 없는 부채뿐만 아니라 자동차 대출 및 모기지와 같은 담보 부채를 포함한 다양한 방법으로 얻을 수 있다. 상품 및 서비스 구매 수단으로 부채를 사용하면 소비자가 참여하기 전에 교육을 받아야 하는 다양한 장단점이 발생한다.
6. 1. 신용 사용의 이점
신용을 사용하면 다음과 같은 여러 이점이 있다.- '''신용 구축:''' 신용 점수는 대출 기관이 돈을 빌려주는 사람의 신뢰도를 300~850점 사이의 점수로 나타낸 것이다.[23] 신용 점수는 정해진 날짜에 돈을 잘 갚는지, 빚이 너무 많지는 않은지, 오랫동안 신용 거래를 유지했는지, 새로운 신용 계좌를 자주 만드는지, 그리고 다양한 종류의 계좌를 가지고 있는지 등에 따라 달라진다.[23] 이러한 요소들을 바탕으로 대출 기관은 돈을 빌려줄 때 얼마나 빌려줄지, 그리고 이자를 얼마나 받을지를 결정한다.[23]
- '''지금 구매하고 나중에 지불:''' 돈을 모아서 현금으로 물건을 사는 것이 가장 좋지만, 많은 사람들이 돈이 모이기 전에 신용을 사용하여 물건을 먼저 구매한다. 예를 들어, 집이나 자동차처럼 큰돈이 드는 물건을 살 때 대출을 받으면, 돈을 갚는 동안에도 그 물건들을 사용할 수 있다.
- '''비상 상황:''' 갑작스러운 일로 돈이 필요할 때를 대비해 비상 자금을 마련해 두는 것이 가장 좋지만, 그렇지 못한 경우에는 신용을 통해 급한 불을 끌 수 있다.
- '''혜택 및 보너스:''' 많은 대출 기관에서는 신용 카드와 같은 신용 거래를 이용하는 사람들에게 여행 경비 환급, 가입 축하금, 구매 물품 보호와 같은 혜택을 제공한다. 매달 사용 금액을 모두 갚는 방식으로 신용 카드를 잘 활용하면, 현금 카드를 쓸 때에는 받을 수 없는 혜택을 누릴 수 있다.
하지만 신용에는 장점만 있는 것이 아니므로, 돈을 빌릴 때는 항상 장단점을 잘 따져보고 신중하게 결정해야 한다.[22]
6. 2. 신용 사용의 단점
신용은 빌린 사람이 갚을 능력이 없어도 돈을 쓸 수 있게 하는 특성이 있다. 이는 재정적 어려움으로 이어져 빚에 의존하게 만들 수 있다.[22]대출 기관은 이익을 얻기 위해 이자와 수수료를 부과한다. 따라서 장기간 빚을 갚지 않으면 이자가 붙어 원래 빌린 돈보다 더 많은 돈을 갚아야 한다.[22]
많은 대출 기관은 정기적으로 최소 금액을 지불하도록 요구한다. 빚이 많아지면 이 최소 지불 금액이 커져서 감당하기 어려워질 수 있다.[22]
7. 재정 교육 및 도구
재정 교육은 학교에서 가르쳐야 한다는 데 성인의 99%가 동의했다.[24] 2015년 기준으로 미국 50개 주 중 17개 주는 고등학생들이 졸업 전에 개인 재정을 공부하도록 요구하고 있다.[25][26] 미국 연방 정부와 금융 당국은 대중에게 무료 교육 자료를 온라인으로 제공하지만, 미국은행(Bank of America)의 여론조사에 따르면 성인의 42%는 재정 교육에 낙담했고, 28%는 방대한 온라인 정보 때문에 개인 재정이 어렵다고 생각했다.
일반 대중에 대한 재정 교육의 효과는 논란의 여지가 있다. Bell, Gorin, Hogarth (2009)의 연구에 따르면 재정 교육을 이수한 졸업생은 공식적인 지출 계획을 사용할 가능성이 더 높았다. 재정 교육을 받은 고등학생은 정기적으로 저축하는 저축 계좌를 가질 가능성이 더 높고, 초과 인출이 적고, 신용카드 잔액을 상환할 가능성이 더 높았다. 그러나 콜(Cole)과 샤스트리(하버드 경영대학원, 2009)의 연구에서는 재정 교육 의무화 주와 의무화되지 않은 주의 사람들의 저축 행동에 차이가 없다는 것을 발견했다.[1]
킵링거는 개인 재정에 관한 잡지를 발행한다.[27]
참조
[1]
논문
Personal finance: Past, present, and future
Iowa State University - Department of Human Development and Family Studies
2009-12-01
[2]
웹사이트
Guide to the Margaret G. Reid Papers 1904–1990
https://www.lib.uchi[...]
The University of Chicago Library
2015-09-28
[3]
뉴스
The End of Rational Economics
https://hbr.org/2009[...]
2009-07-01
[4]
웹사이트
Can The Best Financial Tips Fit On An Index Card?
https://www.npr.org/[...]
2018-04-05
[5]
웹사이트
What is Personal Finance?
https://www.maxprog.[...]
Maxprog - Stan Busk
2022-07-18
[6]
웹사이트
Creating a Personal Financial Plan
https://www.missouri[...]
Missouri State University
2015-09-28
[7]
웹사이트
Goals:Setting financial goals
https://money.cnn.co[...]
CNN
2015-05-28
[8]
웹사이트
More US high schools now require personal finance courses
https://www.marketpl[...]
2024-02-27
[9]
서적
How to retire early: everything you need to achieve financial independence when you want it
Simon and Schuster
2017-11-07
[10]
서적
Humanistic Marketing
Palgrave Macmillan
[11]
웹사이트
Figure 1.1. Risk of job loss due to automation
http://dx.doi.org/10[...]
OECD
[12]
서적
How we compete: what companies around the world are doing to make it in today's global economy
https://archive.org/[...]
Currency Doubleday
2006
[13]
웹사이트
The Future of Jobs Report 2018
http://www3.weforum.[...]
2020-02-09
[14]
서적
Heroic Defeats
Cambridge University Press
1996-11-13
[15]
뉴스
UTI SWATANTRA
https://utiswatantra[...]
2020-02-09
[16]
웹사이트
6.1. Life expectancy has increased remarkably in OECD countries
http://dx.doi.org/10[...]
OECD
[17]
논문
Rising Medical Care Costs with Special Reference to Hospital Expenses
1960-06-01
[18]
논문
Managed care: the US experience
https://www.who.int/[...]
2020-02-09
[19]
서적
The effects of extending intellectual property rights protection to developing countries: a case study of the Indian pharmaceutical market
National Bureau of Economic Research
2003
[20]
서적
Pension Finance
John Wiley & Sons, Inc.
2015-09-11
[21]
웹사이트
Financial Planning Curriculum Framework
https://www.fpsb.org[...]
Financial Planning Standards Board
2021-08-23
[22]
웹사이트
Understanding Credit
https://financialaid[...]
[23]
웹사이트
Understand, get, and improve your credit score {{!}} USAGov
https://www.usa.gov/[...]
[24]
잡지
Why We Want—But Can't Have—Personal Finance in Schools
https://business.tim[...]
2013-10-10
[25]
뉴스
High schools are beginning to require personal finance courses. Finally.
http://www.businessi[...]
2015-05-02
[26]
웹사이트
Survey of the States
http://www.councilfo[...]
Council for Economic Education
[27]
웹사이트
10 Best Personal-Finance Tools to Better Manage Your Money
http://www.kiplinger[...]
Kiplinger
[28]
웹사이트
개인의 재무 평가에 있어서의 신용카드
https://banktop.vn/
본 사이트는 AI가 위키백과와 뉴스 기사,정부 간행물,학술 논문등을 바탕으로 정보를 가공하여 제공하는 백과사전형 서비스입니다.
모든 문서는 AI에 의해 자동 생성되며, CC BY-SA 4.0 라이선스에 따라 이용할 수 있습니다.
하지만, 위키백과나 뉴스 기사 자체에 오류, 부정확한 정보, 또는 가짜 뉴스가 포함될 수 있으며, AI는 이러한 내용을 완벽하게 걸러내지 못할 수 있습니다.
따라서 제공되는 정보에 일부 오류나 편향이 있을 수 있으므로, 중요한 정보는 반드시 다른 출처를 통해 교차 검증하시기 바랍니다.
문의하기 : help@durumis.com