보험

3. 보험의 원칙

보험은 다수의 사람들이 보험료를 분담하고, 보험 사고가 발생했을 때 발생한 손해를 보상하기 위해 보험금을 지급하는 제도이다. 보험은 대수의 법칙, 급부·반대 급부 균등의 원칙, 수지상등의 원칙에 기초한다.^[92]

;대수의 법칙

: 특정 사람에게 보험 사고가 발생하는지 여부나, 언제 보험 사고가 발생하는지 등은 예측할 수 없다. 그러나 다수의 사람에 대해 통계를 내고 과거의 경험이나 자료 등을 더하면, 일정 기간에 보험 사고가 거의 확실하게 발생할 확률을 산출할 수 있다.

;급부·반대 급부 균등의 원칙

: 계약자와 보험 회사 사이에 체결되는 보험 계약에서, 보험금과 보험료는 균등해야 한다.

;수지상등의 원칙

: 보험 회사가 동일한 리스크를 가진 보험 계약자 집단으로부터 모은 보험료의 총액과, 보험 회사가 그 집단 내에서 지불하는 보험금의 총액은 동일해야 한다. 불로소득은 인정되지 않으며, 보험금에 충당되지 않은 보험료는 환급된다.

상업적 보험은 일반적으로 다음과 같은 특징을 공유한다.^[125]

4. 보험의 종류

보험은 가입 대상에 따라 크게 생명 보험, 손해 보험, 제3보험으로 나뉜다. 또한, 운영 주체에 따라 정부가 운영하는 사회보험과 민영 보험으로 나눌 수 있다.

• '''사회보험''': 국민연금, 고용보험, 건강보험, 산재보험 등 국가가 운영하는 의무 보험이다. 4대 보험이라고도 불린다.
• '''민영 보험''': 개인이나 기업이 자유롭게 가입하는 다양한 보험 상품이다.

사회 보험은 많은 국가에서 시행되고 있으며, 모든 국민의 참여를 요구하는 보험 보장(생명 보험, 장애 소득 보험, 실업 보험, 건강 보험 등의 구성 요소 포함)과 퇴직 저축을 결합한 것이다. 이를 통해 사회 구성원 모두가 보험 가입자가 되어 보험료를 납부하고, 필요할 때 보험금을 받을 수 있도록 보장한다.

4. 1. 생명 보험

4. 2. 손해 보험

• 자동차 보험
• 항공 보험: 항공기 기체 및 예비품, 관련 책임 위험(승객 및 제3자 책임 등)을 보호한다. 공항도 이 하위 범주에 포함될 수 있으며, 국제 공항의 항공 교통 관제 및 급유 운영에서부터 더 작은 국내 노출까지 포함된다.
• 보일러 보험: 보일러, 장비 또는 기계의 우발적인 물리적 손해에 대해 보험에 가입한다.
• 건축업자 보험: 건설 중인 재산의 물리적 손실 또는 손해의 위험에 대해 보험에 가입하며, 일반적으로 명시적으로 제외되지 않은 모든 원인(피보험자의 과실 포함)으로 발생하는 손해를 보상하는 "전위험" 기준으로 작성된다.
• 비즈니스 보험
• 사고 보험
• 농작물 보험: 농부가 작물 재배와 관련된 다양한 위험을 줄이거나 관리하기 위해 구매할 수 있다. 이러한 위험에는 날씨, 우박, 가뭄, 서리 피해, 해충^[45] (특히 곤충 포함) 또는 질병^[46][45]으로 인한 작물 손실 또는 피해가 포함되며, 이 중 일부는 명시된 위험이라고 한다.^[45]
• 풍수해 보험
• DBA 보험: 미국과 캐나다 외에서 계약을 수행하기 위해 정부가 고용한 민간 근로자를 위한 보장을 제공한다.
• 장해 보험
• 해외 보험: 자국 외에서 운영되는 개인 및 조직에게 자동차, 재산, 건강, 책임 및 사업 활동에 대한 보호를 제공한다.
• 금융 보험
• 화재 보험
• 재산 보험
• 해양 보험: 해상 또는 미국의 내륙 수로에서 선박의 손실 또는 손상, 운송 수단에 관계없이 운송 중인 화물을 보상한다.
• 양도 보험
• 국가 보험
• 무과실 보험
• 애완동물 보험: 사고와 질병으로부터 애완 동물을 보호한다.
• 정치적 위험 보험
• 오염 보험: 일반적으로 외부 또는 현장 소스에 의한 보험 대상 재산의 오염에 대한 1차 보장 형태를 취한다.
• 상금 보장 보험
• 재산 보험
• 구매 보험: 사람들이 구매하는 제품에 대한 보호를 제공한다.
• 화산 보험: 특히 화산 폭발로 인해 발생하는 피해로부터 보호하는 전문 보험이다.
• 지진 보험: 재산에 피해를 입히는 지진 발생 시 보험 계약자에게 지급하는 재산 보험의 한 형태이다.
• 홍수 보험: 홍수로 인한 재산 손실로부터 보호한다.
• 주택 보험: 보험 계약자의 주택의 손상 또는 파괴에 대한 보장을 제공한다.
• 임대인 보험: 임차인에게 임대된 주거용 또는 상업용 부동산을 보상한다.
• 세입자 보험
• 보증 채권 보험
• 테러 보험
• 폭풍 보험
• 포괄 위험 보험
• 혈통 보험
• 사업 중단 보험
• 고용된 설비 보험
• 소송 비용 보험
• 가축 보험
• 미디어 책임 보험
• 핵 사고 보험
• 초과 환급 보험
• 소유권 보험
• 여행자 보험
• 수업료 보험
• 금리 보험
• 이혼 보험

4. 3. 제3보험

5. 보험 계약

보험 계약은 보험 관계 설정을 목적으로 하는 계약이다. 보험 계약자는 보험료 지급 의무를 지는 자를 말하며, 보험자는 보험 사고가 발생했을 때 보험금을 지급하는 자를 말한다.^[92] 2010년 4월 1일 시행된 보험법에서는 보험 계약에 대해 "보험 계약, 공제 계약 기타 어떠한 명칭이든, 당사자 일방이 일정한 사유가 발생한 것을 조건으로 재산상의 급부를 할 것을 약속하고^[93], 상대방이 이에 대하여 해당 일정한 사유의 발생 가능성에 응한 것으로서 보험료(공제 분담금을 포함한다. 이하 같다)를 지불할 것을 약속하는 계약을 말한다."라고 정의하고 있다.

보험은 기본적으로 아메리칸 풋옵션에 속한다. 재해나 사고로 인해 가치가 폭락한 현물이나 자연인 자체를 피보험인이 보험회사 측에 약정한 가격(보상금)에 판매하는 개념이다.

6. 보험 회사의 조직 및 경영

보험 회사는 구독 비즈니스 모델을 사용하여 보험 계약자에게 지속적인 혜택이나 복리 혜택을 제공하는 대가로 정기적으로 보험료를 받는다. 보험 회사의 사업 모델은 손실로 지출되는 금액보다 더 많은 보험료 및 투자 소득을 모으고, 소비자가 받아들일 수 있는 경쟁력 있는 가격을 제공하는 것을 목표로 한다. 이윤은 다음과 같이 간단하게 나타낼 수 있다.

:이윤 = 획득 보험료 + 투자 소득 – 발생 손실 – 인수 비용

보험 회사는 크게 두 가지 방식으로 돈을 번다.

• 인수 심사: 보험 회사가 보장할 위험을 선택하고, 그 위험을 감수하는 대가로 얼마의 보험료를 청구할지 결정하는 과정이다.
• 피보험자로부터 받은 보험료를 투자하는 것.

6. 1. 보험 회사의 형태

6. 2. 보험 회사의 조직

• 사장: 회사를 대표하며, 회사 간부 직원 임명권을 가지고 이사회의 정책을 집행한다. 보통 보험 이론과 실무, 경영에 밝은 사람 중에서 임명된다.
• 총무 이사: 이사회 회의록 작성 및 보관, 기타 중요 문서 보관을 책임진다.
• 재무 이사: 회사 회계 전반과 투자 부문의 책임을 맡는다. 회사 운영 결과를 기록하고 정기적인 재무제표를 작성하며, 관련 자료를 보관한다. 본사 각 부서, 지사, 보험 대리점, 보험 중개인 등에서 제출되는 모든 재무제표를 검토한다.

6. 3. 보험 회사의 기구

• 보험 모집 활동
• 보험 증권 발행
• 보유 자금 투자
• 회계, 경리 문서 및 통계 자료 보관
• 보험 사고 보고 조사, 사정, 보험금 지급

6. 4. 보험업의 경영 활동

• 회사 소속 모집 사원
• 대리점 위탁
• 브로커
• 보험 회사 임원 또는 직원^[36]

• 인수 심사: 보험 회사가 보장할 위험을 선택하고 보험료를 결정하는 과정.
• 투자: 보험료를 투자하여 수익을 얻음.

7. 보험업 관련 법규 및 감독

대한민국에서 보험업은 보험업법에 따라 규제되고, 금융위원회가 보험 회사를 감독한다. 보험업법은 보험 계약자 보호, 보험 회사 건전성 유지, 보험 산업 발전을 목표로 한다. 보험 회사는 자본금, 지급 여력, 경영 공시 등 법적 요건을 충족해야 한다. 금융감독원은 보험 회사에 대한 검사, 감독, 분쟁 조정 등을 담당한다. 보험 관련 법규는 보험 계약, 보험 상품, 보험 모집, 보험금 지급 등 보험업 전반을 규율한다.^{[116][117][118]}

8. 보험 관련 논란 및 문제점

2005년 이후 보험금 미지급 및 지급 거부 사례가 대규모로 발생하면서, 보험과 관련된 여러 문제점들이 사회적으로 크게 부각되었다.

'''보험금 미지급 및 지급 거부 문제'''

금융청의 행정 처분 사례집에 따르면, 2005년부터 2008년까지 손해보험에서 128만 건 이상, 생명보험에서 164만 건 이상의 보험금 미지급이 확인되었다.^[111] 이는 보험사들이 정당한 이유 없이 보험금 지급을 거부하거나 미루는 행태를 보여준 것이다. 참의원도 2007년 조사 보고서를 통해 이러한 문제점을 지적했다.^[112]

'''보험사의 부당한 조사 관행'''

니가타현 주에츠 지진 당시, 일부 보험사들은 가옥이 건축학적으로 완전히 파괴된 상태임에도 불구하고, 외관상 절반 정도 남아있다는 이유로 '반파'로 처리하여 보험금 지급을 줄이려는 시도를 했다. 이는 보험사들이 영업 부문에 비해 사고 조사(손해 조사) 부문의 인원을 줄이고, 전문 자회사에 업무를 위탁하는 과정에서 발생한 구조적인 문제로 보인다.

'''보험 사기'''

보험 사기는 보험금을 부당하게 얻기 위한 범죄 행위이다. 예를 들어, 생명 보험의 경우 피보험자를 살해하거나 자살을 유도하여 보험금을 타내려는 시도가 있을 수 있다. 손해 보험의 경우, 고의로 사고를 내거나 피해를 과장하여 보험금을 청구하는 경우가 있다.^{[116][117][118]}

'''불완전 판매'''

보험 상품의 내용, 위험성 등을 제대로 설명하지 않고 판매하는 행위는 불완전 판매에 해당한다. 이는 소비자들이 자신에게 불리한 조건으로 보험에 가입하게 만들 수 있다.

'''역선택 및 도덕적 해이'''

역선택은 위험도가 높은 사람들이 보험에 더 적극적으로 가입하려는 경향을 말한다. 도덕적 해이는 보험 가입 후 위험 회피 노력을 게을리하거나 보험금을 더 많이 청구하려는 경향을 의미한다.

'''보험료 담합'''

2023년, 대형 손해보험사 4곳(아이오이닛세이동화손해보험, 손해보험재팬, 도쿄해상일동화재보험, 미쓰이스미토모해상화재보험)은 도큐 그룹 등에 대한 보험료를 담합하여 일제히 보상 내용을 삭감한 사실이 드러났다. 금융청은 이들 보험사에 대해 행정행위를 부과했다.^[114][115]

'''과도한 사업비'''

보험료 중 사업비 비중이 지나치게 높으면 소비자에게 불리하게 작용할 수 있다.

'''복잡한 보험 약관'''

소비자가 이해하기 어려운 복잡한 보험 약관은 분쟁의 원인이 될 수 있다.

9. 한국의 보험 회사 목록

한국에는 여러 보험 회사가 영업 중이며, 크게 생명 보험 회사, 손해 보험 회사, 소액 단기 보험 회사로 나뉜다.

10. 관련 판례

• 보험금청구권도 물상대위의 객체가 될 수 있다^[126]

11. 같이 보기

• 금융
• 투자
• 리스크
• 재테크

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_[121] 뉴스 フランスで医療保険が売れない理由 https://toyokeizai.n[...] 2014-09-08
_[122] 문서 東京海上日動フィナンシャル生命、ソニーライフ・エイゴン生命、マニュライフ生命、SBI生命、三井住友海上火災保険、カーディフ生命など。
_[123] 문서 '週刊ダイヤモンド』 2017年4月29日号 pp. 70-73
_[124] 서적 보험법 삼지원 2005-09-10
_[125] 문서 This discussion is adapted from Mehr and Camack “Principles of Insurance”, 6th edition, 1976, pp 34 – 37.
_[126] 판결문 대법원 2004.12.24. 선고 2004다52798 판결