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노던 록

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목차

1. 개요

노던 록은 1850년에 설립되어 1965년 합병을 거쳐 노던 록 빌딩 소사이어티로 출범한 영국의 금융 기관이다. 1990년대 상호회사에서 주식회사로 전환하여 증권 거래소에 상장되었으나, 2007년 서브프라임 모기지 사태로 인해 잉글랜드 은행의 유동성 지원을 받게 되었고, 두 차례의 인수 시도 실패 후 2008년 국유화되었다. 2011년 버진 머니에 인수되었으며, 2012년 버진 머니 PLC로 사명이 변경되었다. 2024년에는 네이션와이드 빌딩 소사이어티가 버진 머니를 인수하여 상호 회사로 전환되었다.

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노던 록 - [회사]에 관한 문서
개요
노던 록 로고
로고
형태공개 유한 회사
설립1850년 (노던 카운티)
1865년 (록)
1965년 (합병, 노던 록으로)
해체2012년 10월 12일
운명버진 머니에 매각되었고, 2024년 10월 1일부터 전국 주택 협회의 일부가 됨
소재지노던 록 하우스, 고스포스, 뉴캐슬어폰타인
국가잉글랜드, 영국
지점75개 지점 (2011년)
서비스 지역영국 (이전에는 덴마크, 아일랜드, 건지에서 운영)
주요 인물매트 리들리 (회장, 2007년)
애덤 애플가스 (CEO, 2007년)
산업은행
서비스은행업, 주택 담보 대출
수익£50억 (2006년)
영업 이익£6억 2700만 (2006년)
순이익£4억 4300만 (2006년)
직원 수~6000명 (2007년)
모회사버진 머니 UK
추가 정보
BBC 뉴스 기사은행 구제 금융 '비밀이었어야'
분할 날짜노던 록 분할 날짜 설정
모기지 매각정부, 전 노던 록 모기지 130억 파운드를 미국 사모 펀드에 매각
주주 행동 그룹TSC 어필

2. 역사

1965년 잉글랜드 북동부의 뉴캐슬어폰타인에 기반을 둔 노던 카운티스 퍼머넌트 빌딩 소사이어티(1850년 설립)와 록 빌딩 소사이어티(1865년 설립)가 합병하여 노던 록 빌딩 소사이어티가 설립되었다.[6] 이후 30년 동안 53개의 소규모 빌딩 소사이어티를 인수하며 확장했는데, 1994년 인수한 노스 오브 잉글랜드 빌딩 소사이어티가 가장 대표적이다.[7]

1990년대 영국의 많은 빌딩 소사이어티처럼 노던 록은 주식회사로 전환하여 은행으로서 증권 거래소에 상장했다. 당시 주식회사 전환에 대한 반대 의견은 상호 회사 자산이 현재 회원뿐만 아니라 과거 회원들에 의해 구축되었으며, 주식회사 전환은 회사가 봉사하기 위해 만들어진 공동체에 대한 배신이라는 것이었다.[8][9][10] 노던 록은 이러한 우려를 해결하기 위해 커뮤니티 기반 프로젝트에 자금을 지원하는 노던 록 재단을 설립했다.[11] 1997년 10월 1일 증권 거래소에 상장(빌딩 소사이어티에서 은행으로 전환)되면서,[12] 노던 록은 저축 계좌 및 주택 담보 대출을 가진 회원에게 주식을 배포했으며, 상장 주가는 4.51908파운드였다.[13]

2000년 FTSE 100 지수에 편입되었으나, 2007년 금융 위기 이후 그해 12월 FTSE 250으로 강등되었고,[14] 국유화에 따라 거래가 중단되었다.

2007년 9월 14일, 노던 록은 할인 창구를 통해 영국 은행으로부터 유동성 지원 시설을 요청하여 지원받았다.[15] 이는 2007-2008년 금융 위기로 신용 시장에 문제가 발생했기 때문이다. 노던 록은 확장에 필요한 자금을 도매 자금 시장에서 단기 차입하고 부동산에 대한 장기 모기지를 대출하는 방식으로 조달했기 때문에 신용 공급 제한에 다른 은행보다 더 큰 영향을 받았다. 이러한 방식은 단기 금리가 장기 금리보다 높아지고 헤징이 충분하지 않을 때 실패를 초래할 수 있다.[16][17]

두 차례의 인수 시도가 실패한 후, 2008년 2월 22일 00시 01분 노던 록은 국유화]]되었다. 두 입찰 모두 납세자의 돈을 상환할 것을 완전히 보장할 수 없었기 때문이다. 정부는 사실상 무상으로 부실 기관의 소유권을 주주들로부터 가져갔으며, 일부 주주들은 생애 저축을 주식에 투자했다가 빼앗겼다고 언론에 보도되었다.[18][19]

2008년에는 대규모 직원 감축이 발표되어 그해 7월에 800명이 강제 해고되었고, 500명이 자발적으로 퇴직했다. 노던 록은 2011년까지 700명을 추가로 해고할 계획이었다.[20]

2010년 1월 1일, 노던 록은 자산 관리 회사와 은행의 두 부분으로 분할되었다.[21] 2011년 6월, 은행 부문은 공식적으로 민간 부문에 매각되었고, 11월 17일 버진 머니가 노던 록 PLC를 7.47억파운드에 인수하고 향후 몇 년 동안 최대 2.8억파운드를 추가 지불할 것이라고 발표했다.[22] 매각은 2012년 1월 1일 완료되었다.[23][24]

2012년 10월 12일 노던 록 PLC는 버진 머니 PLC로, 버진 머니 리미티드는 노던 록 리미티드로 사명이 변경되었다.

2024년 네이션와이드 빌딩 소사이어티가 버진 머니를 인수하며, 4년 안에 이 사업을 네이션와이드 브랜드로 변경할 계획이다. 이로써 27년 만에 노던 록은 다시 상호 회사가 되었다.

2. 1. 설립과 초기 성장 (1850년 ~ 1997년)

잉글랜드 북동부의 뉴캐슬어폰타인에 기반을 둔 노던 카운티스 퍼머넌트 빌딩 소사이어티(1850년 설립)와 록 빌딩 소사이어티(1865년 설립)가 1965년에 합병하여 노던 록 빌딩 소사이어티가 탄생했다.[6] 이후 30년 동안 노던 록은 1994년 노스 오브 잉글랜드 빌딩 소사이어티를 포함하여 53개의 소규모 빌딩 소사이어티를 인수하며 확장했다.[7]

1990년대에 많은 다른 영국의 빌딩 소사이어티와 마찬가지로 노던 록은 주식회사로의 전환을 선택하고 은행으로 증권 거래소에 상장했다. 이 기간 동안 주식회사 전환에 대한 반론은 상호 회사 자산이 현재 회원뿐만 아니라 역사를 통해 회원의 의해 구축되었으며, 주식회사 전환은 회사가 봉사하기 위해 만들어진 공동체에 대한 배신이라는 것이었다.[8][9][10] 노던 록은 이러한 우려를 해결하기 위해 커뮤니티 기반 프로젝트에 자금을 지원하는 노던 록 재단을 설립했다.[11] 1997년 10월 1일, 노던 록은 빌딩 소사이어티에서 은행으로 전환되어 증권 거래소에 상장되었으며,[12] 저축 계좌 및 주택 담보 대출을 가진 회원에게 주식을 배포했다. 상장 주가는 4.51908파운드였다.[13]

2. 2. 주식회사 전환과 상장 (1997년 ~ 2007년)

1990년대에 많은 다른 영국의 빌딩 소사이어티와 마찬가지로 노던 록은 주식회사로 전환하여 은행으로 런던 증권거래소에 상장했다. 1997년 10월 1일, 노던 록은 런던 증권거래소에 상장[12]되면서 저축 계좌 및 주택 담보 대출을 가진 회원에게 주식을 배포했으며, 상장 주가는 4.51908파운드였다.[13]

2000년에는 FTSE 100 지수에 편입되었다. 2007년 위기 이후, 그해 12월에 FTSE 250으로 강등되었고,[14] 국유화에 따라 거래가 중단되었다.

2. 3. 2007년 금융 위기와 국유화 (2007년 ~ 2008년)

2007년 9월, 서브프라임 모기지 사태로 인해 자금 조달에 어려움을 겪게 되자, 노던 록은 영국 중앙은행에 유동성 지원 시설을 요청했다.[15] 이러한 상황은 2007-2008년 금융 위기의 여파로 신용 시장에 문제가 발생했기 때문이었다. 노던 록은 도매 자금 시장에서 단기 차입을 통해 부동산에 대한 장기 주택 담보 대출을 제공하는 방식으로 자금을 조달했는데, 이는 단기 금리가 장기 금리보다 높아지는 상황에서 위험성이 높은 방식이었다.[16][17]

이러한 사실이 알려지자, 개인 예금자들 사이에서 공황이 발생하여 뱅크런 사태가 발생했다. 이는 영국에서 150년 만에 처음 발생한 뱅크런으로, 예금자들은 노던 록이 파산할 경우 저축금을 잃을 것을 우려하여 은행 앞에 줄을 서서 예금을 인출하려 했다.

2007년 9월 14일, 노던 록 은행 앞에서 예금을 인출하기 위해 줄을 선 사람들


영국 정부는 유동성 지원 시설을 제공하는 동시에, 장기적인 회생 계획을 수립하도록 은행에 압력을 가했다. 이후 몇 달 동안 이사회와 경영진에 많은 변화가 있었다. 10월 19일에는 회장인 맷 리들리가 사임하고, BP의 전무이사인 브라이언 샌더슨이 그 자리를 대신했다. 11월 중순에는 최고경영자 아담 애플가스의 사임이 발표되었으며, 독립적인 자금을 확보하거나 인수될 때까지 그룹에 남기로 했다. 또한 4명의 비상임 이사도 사임했다.[20]

노던 록은 버진 머니, 올리반트 그룹 등으로부터 인수 제안을 받았으나, 모두 실패로 돌아갔다. 결국 2008년 2월 22일, 영국 정부는 노던 록을 국유화하기로 결정했다.[34] 이는 두 번의 인수 시도가 모두 실패하고, 3년 안에 납세자들의 돈을 완전히 상환할 수 없다는 판단 때문이었다.

국유화 결정으로 인해 노던 록의 주식 가치는 크게 하락했으며, 많은 소액 주주들이 큰 손실을 보게 되었다.[18][19] 일부 주주들은 생애 저축을 주식에 투자했다가 이를 빼앗겼다는 사례가 보도되기도 했다. 주주들은 보상을 요구하며 소송을 제기했지만, 영국 법원과 유럽 법원 모두에서 패소했다.[40][41][42][43]

국유화 이후 노던 록은 2010년 1월 1일, 자산과 은행의 두 부분으로 분할되었다.[21]

2. 4. 분할 및 매각 (2010년 ~ 현재)

2010년 1월 1일, 노던 록은 자산 관리 회사(NRAM 리미티드)와 은행 업무를 담당하는 부분으로 분할되었다.[21]

2011년 11월 17일, 버진 머니는 노던 록 plc를 7.47억파운드에 인수하고 향후 몇 년 동안 최대 2.8억파운드를 추가로 지불할 것이라고 발표했다.[22] 이 매각은 2012년 1월 1일에 완료되었다.[23][24] 2012년 10월 12일, 노던 록 PLC는 버진 머니 PLC로, 버진 머니 리미티드는 노던 록 리미티드로 이름이 변경되었으며, 노던 록 웹사이트는 버진 머니 웹사이트로 리디렉션 되었다. 즉, 결합된 사업은 버진 머니 브랜드로 운영된다.[26]

2024년, 네이션와이드 빌딩 소사이어티는 버진 머니를 인수하였고, 4년 안에 이 사업을 네이션와이드로 브랜드를 변경할 계획임을 밝혔다. 이로써 27년 만에 노던 록은 다시 상호 회사가 되었다.

3. 운영

2007년 뉴캐슬어폰타인 노섬벌랜드 스트리트에 있던 전형적인 노던 록 지점. 2012년 1월 9일 리처드 브랜슨이 뉴캐슬을 방문했을 때 임시로 버진 머니로 브랜드가 변경되었으며, 다른 모든 지점과 함께 그해 말에 완전히 리브랜딩되었다.


노던 록은 대출 협회 위원회(Council of Mortgage Lenders) 통계에 따르면 영국 내 총 대출액 기준 상위 5위 안에 드는 모기지 대출 기관이었다.[56]

모기지 외에도 저축 계좌 및 보험도 취급했다. 주택 및 콘텐츠 보험은 AXA에서 처리했으며, 노던 록이 모기지 장부를 인수한 리걸 앤드 제너럴(Legal & General)은 생명 보험 투자를 주선했다. 2003년까지 신용 카드를 제공했지만, 모기지 대출의 급성장을 위한 자본 확보를 위해 이 사업을 더 코오퍼레이티브 은행(The Co-operative Bank)에 매각하여 700만파운드 이상의 이익을 올렸다. 노던 록은 2007년 11월까지 더 코오퍼레이티브 은행을 통해 자체 브랜드로 신용 카드를 계속 판매했으며, 중단 결정은 2007년 위기 전에 내려졌다.[57]

2006년에는 리먼 브라더스(Lehman Brothers)와의 거래를 통해 부실 채권 대출 사업에 진출했다. 모기지는 노던 록의 브랜드로 중개인을 통해 판매되었지만, 위험 언더라이팅은 리먼 브라더스가 담당했다.[58][59] LTV("Loan to Value", 대출/자산 가치 비율)가 최대 130%에 달하는 모기지가 제공되었다.[60] 버진에 인수될 당시 은행은 75개의 지점을 가지고 있었으며, 이후 버진 머니라는 이름으로 브랜드가 변경되었다. 2012년 노던 록은 버진 브랜드의 저축 계좌를 제공하기 시작했다.

3. 1. 사업 분야

맷 리들리 비상임 회장과 아담 애플가스 최고 경영자 아래에서 노던 록은 영국 및 국제 금융 시장에서 대규모로 자금을 빌려와 고객에게 주택 담보 대출을 제공하고, 자산 유동화 과정을 통해 국제 자본 시장에 재판매하는 사업 모델을 가지고 있었다.[56]

대출 협회 위원회(Council of Mortgage Lenders) 통계에 따르면 노던 록은 영국 내 총 대출액 기준 상위 5위 안에 드는 모기지 대출 기관이었다.[56]

모기지 외에도 저축 계좌 및 보험도 취급했다. 주택 및 콘텐츠 보험은 AXA에서 처리했으며, 노던 록이 모기지 장부를 인수한 리걸 앤드 제너럴(Legal & General)은 생명 보험 투자를 주선했다.

2003년까지 신용 카드를 제공했지만, 모기지 대출의 급성장을 위한 자본 확보를 위해 이 사업을 더 코오퍼레이티브 은행(The Co-operative Bank)에 매각하여 700만파운드 이상의 이익을 올렸다. 노던 록은 2007년 11월까지 더 코오퍼레이티브 은행을 통해 자체 브랜드로 신용 카드를 계속 판매했으며, 중단 결정은 2007년 위기 전에 내려졌다.[57]

2006년에는 리먼 브라더스(Lehman Brothers)와의 거래를 통해 부실 채권 대출(서브프라임 모기지) 사업에 진출했다. 모기지는 노던 록의 브랜드로 중개인을 통해 판매되었지만, 위험 언더라이팅은 리먼 브라더스가 담당했다.[58][59] LTV("Loan to Value", 대출/자산 가치 비율)가 최대 130%에 달하는 모기지가 제공되었다.[60]

버진에 인수될 당시 은행은 75개의 지점을 가지고 있었으며, 이후 버진 머니라는 이름으로 브랜드가 변경되었다. 2012년 노던 록은 버진 브랜드의 저축 계좌를 제공하기 시작했다.

주택 담보 대출 외에도, 저축 계좌, 대출, 보험도 취급했다. 현재 주택 담보 대출을 이용하고 있는 기존 고객을 대상으로 유담보 대출도 권유하고 있다. 무담보 대출 사업은 리즈의 벤추라 사가 관리 및 보증하고 있다. 주택 및 가구 보험은 악사에서 취급한다. 채무 보증은 런던의 카디프 피나클 사가 취급하는 경우가 있다.

3. 2. 지점 및 본사

2011년 리젠트 센터에 있는 노던 록 하우스 건물. 검은색 건물은 1990년대에 완공되었으며, 배경에 보이는 사암 색상의 건물은 2000년대에 완공되었다. 노던 록 표지판은 이후 버진 머니 로고로 변경되었다.


노던 록은 뉴캐슬어폰타인 고스포스의 리젠트 센터에 있는 "노던 록 하우스"라는 대규모 부지에 본사를 두었다. 또한 선덜랜드 독스포드 인터내셔널 비즈니스 파크에 있는 "노스 오브 잉글랜드 하우스"와 본사에서 고객 상담 센터를 운영했다.[61] 2000년대에는 고스포스 부지(''노던 록 하우스'') 재개발을 완료하여 신축 건물을 건설하고, 2006년 봄에는 1960년대에 지어진 기존 타워 블록을 철거했다.

새로운 타워 블록은 ''더 타워(The Tower)''[64]로 알려졌으며, 2008년 11월에 완공되었다. 이 건물은 원래 1,500개의 일자리를 창출하고 회사 본사의 주요 입구이자 중심 역할을 하도록 설계되었으나,[65][66] 뉴캐슬 시 의회가 2200만파운드에 매입하여 녹색 지원 서비스 회사인 Eaga(현재 Carillion Energy)에 임대했다. 이는 당시 은행의 요구 사항에 부합하지 않았기 때문이다.[67]

고스포스 부지의 키엘더(Kielder) 및 프루도(Prudhoe) 건물은 1990년대 초에 완공되었으며, 그 뒤에는 독특한 유리 외관의 알니크(Alnwick) 건물이 있다. 주요 ''아트리움(Atrium)'' 리셉션은 이 건물에 인접해 있으며, 레스토랑, 상점 및 구내 지점이 있던 대형 지붕이 덮인 아트리움인 ''베이커 스트리트(Baker Street)''로 이어진다. 북동부의 성 이름을 딴 다른 여러 건물들이 ''베이커 스트리트''에 연결되어 있다.

1996년 2월, 건지섬에 역외 저축 및 투자 계정을 처리하는 지점이 설립되었으나,[68] 2010년 9월 2일에 폐쇄되었다.[69]

1999년 11월 16일 아일랜드에 지점을 열었고,[70] 2007년 4월 4일에는 북아일랜드에 첫 번째 지점이 문을 열었다. 2007년 2월 7일에는 덴마크에 은행의 첫 번째 지점이 개점했지만,[71] 정부 구조 조정의 일환으로 2008년 6월 18일에 덴마크 사업은 중단되었다. 6.5억유로 상당의 아일랜드 예금은 2011년 퍼머넌트 TSB에 매각되었다.[72]

4. 기업 이미지 및 사회 공헌

2000년까지 사용된 노던 록 로고.


1969년 노던 록의 고스포스 본사 건물


노던 록은 2000년에 회사 이름을 담은 마젠타색 사각형으로 구성된 새로운 기업 이미지를 도입하여 기존의 NR '블록' 로고[73][74][75][76][77][78]를 대체했다. 2003년에는 노던 록 재단도 주 회사와 동일한 새 서체를 사용하여 NR '블록' 로고를 변경했다. 1997년 10월 1일부터 정부 국유화 전까지 노던 록은 런던 증권 거래소에서 NRK 심볼을 사용했다. 버진에 인수된 후, 노던 록 브랜드는 2012년 동안 점차적으로 사라졌다.

노던 록은 뉴캐슬 유나이티드 FC,[84] 뉴캐슬 팰컨스(럭비 유니언), 뉴캐슬 이글스 (농구) 등 많은 지역 스포츠 클럽과 행사를 후원했다.[85] 뉴캐슬 유나이티드 후원은 2003년에 시작되어 2010년에 만료될 예정이었으나, 2014년까지 연장되었다.[86]

노던 록은 1965년 노던 카운티 항구적 주택 금융 조합과 록 주택 금융 조합의 합병으로 설립된 노던 록 주택 금융 조합 시절, 비협동조합화에 대한 반대 의견을 수렴하여 자체 독립 자선 단체인 노던 록 재단을 설립하고 매년 상당한 금액을 기부했다. 노던 록의 국유화는 재단의 주 수입원이었던 배당금이 끊기면서 북동부 지역 자선 단체에 큰 영향을 미쳤다. 노던 록 재단은 2015년에 북동부 및 컴브리아 전역의 사회적 목적에 마지막 보조금을 지급한 후 해산되었다.[98]

4. 1. 기업 이미지

2000년에 노던 록은 회사 이름을 담은 마젠타색 사각형으로 구성된 새로운 기업 이미지를 도입했다. 이는 기존의 NR '블록' 로고[73][74][75][76][77][78]를 대체한 것이다. 2003년에는 노던 록 재단도 주 회사와 동일한 새 서체를 사용하여 NR '블록' 로고를 변경했다. 레드 박스 디자인 그룹(Red Box Design Group)은 고스포스에 있는 노던 록 본사의 모든 건물을 설계했으며,[79] 지점 내 스타일링과 같은 회사의 다른 많은 디자인 측면에도 기여했다. 1997년 10월 1일부터 정부 국유화 전까지 노던 록은 런던 증권 거래소에서 NRK 심볼을 사용했다.

노던 록이 버진에 인수되기 전 마지막 광고 캠페인 중 하나는 '나에게 효과가 있다(Works for Me)'라는 제목으로, 현지 고객을 등장시켰다. 버진에 인수된 후, 노던 록 브랜드는 2012년 동안 점차적으로 사라졌다. 노던 록을 인수한 후 버진 머니는 로고를 변경하여 버진의 빨간색과 노던 록의 마젠타색을 모두 사용했다.

4. 2. 스포츠 후원

회사는 뉴캐슬 유나이티드 FC,[84] 뉴캐슬 팰컨스(럭비 유니언), 뉴캐슬 이글스 (농구), 더럼 및 미들섹스 카운티 크리켓 클럽, 프로 골퍼 폴 일스 및 사이클링 페스티벌 노던 록 사이클론을 포함하여 많은 지역 스포츠 클럽과 행사를 후원했다.[85]

뉴캐슬 유나이티드 후원은 2003년에 시작되어 2010년에 만료될 예정이었으나 2014년까지 연장되었다.[86] 그러나 이 연장에는 2012년 6월에 발동된 해지 조항이 포함되어 있었다.[87] 정부 통제하에 은행은 후원 계약을 계속했다. 2005년부터 2010년까지 5년간의 계약은 2500만파운드에 달했으며,[88] 4년간의 연장은 150만파운드에서 1000만파운드 사이의 가치가 있었다. 2012년 버진이 은행을 인수한 후 버진 머니는 노던 록의 계약이 조기에 종료된 시점의 남은 기간을 사용하여 뉴캐슬 유나이티드를 후원하는 2년 계약을 체결했다. 이 계약 역시 나중에 조기에 종료되었다.[89] 뉴캐슬 유나이티드의 스폰서 계약은 잉글랜드 축구 클럽 중에서도 조건이 좋은 편이었으며, 이 때문에 뉴캐슬 유나이티드의 라이벌인 선덜랜드 AFC의 서포터들 사이에서 노던 록에 대한 보이콧 운동이 일어났다.

2007년, 은행이 잉글랜드 은행에 긴급 대출을 요청하기 거의 3주 전, 은행은 뉴캐슬 팰컨스 럭비 클럽의 홈 구장인 킹스턴 파크 스타디움[88]을 1500만파운드에 매입했다. 2008년 2월, 이 매각과 관련된 문서가 공개되어 임박한 위기 상황에서 구매가 이루어졌다는 비판을 받았다.[95] 2008년 말, 은행은 킹스턴 파크 스타디움을 노섬브리아 대학교에 공개되지 않은 수수료로 매각했다.[96] 정부 통제하에 은행은 뉴캐슬 팰컨스를 계속 후원했으며, 팰컨스와의 후원 계약은 2010/11 시즌 시작 전에 종료되었다.[97]

2005년, 탈십 페스티벌의 정신과 때를 맞춰 노던 록은 레드 박스 인테리어스의 도움을 받아 타인강의 게이츠헤드 부두에 있는 발틱 현대 미술 센터에 임시 미술 설치물을 만들었다. "노던 록 @ 발틱"이라는 제목의 이 예술 작품에는 이동식 조명 스템 조각과 대규모 외부 그래픽이 포함되었다.[90]

노던 록은 레크리에이션 클럽 크리켓을 위한 노스 이스트 프리미어 리그 대회를 후원했다.[91] 2006년 노던 록은 ITV에서 방영된 올*스타 컵 유명인 골프 경기를 후원했다.[92][93] 이 은행은 또한 매트펜 홀에서 열리는 주니어 골프 토너먼트인 노던 록 주니어 골프 페스티벌도 후원한다.[94]

4. 3. 노던 록 재단

노던 록은 1965년 노던 카운티 항구적 주택 금융 조합(1850년 설립)과 록 주택 금융 조합(1865년 설립)의 합병으로 설립된 노던 록 주택 금융 조합 시절, 비협동조합화에 대한 반대 의견을 수렴하여 자체 독립 자선 단체인 노던 록 재단을 설립하고 매년 상당한 금액을 기부했다. 당시 비협동조합화 반대 의견은 조합의 자산이 현재 가입자뿐만 아니라 과거 가입자에 의해 형성되었으므로, 비협동조합화는 공동체에 대한 배신이라는 주장이었다.

노던 록의 국유화는 재단의 주 수입원이었던 배당금이 끊기면서 북동부 지역 자선 단체에 큰 영향을 미쳤다. 은행 지분 15%를 소유했던 최대 주주인 노던 록 재단은, 이 자금으로 지역 자선 단체 및 사회적 목적에 약 2.35억파운드을 지출하며 활발하게 활동했다.[98]

노던 록 재단은 2015년에 북동부 및 컴브리아 전역의 사회적 목적에 마지막 보조금을 지급한 후 해산되었다.[98]

5. 2007년 금융 위기 상세 분석

2007년 9월, 서브프라임 모기지 사태로 인해 노던 록은 자금 조달에 어려움을 겪었다. 영국 중앙은행에 지원을 요청하면서 신용 불안이 확산되었고, 이는 예금 인출 사태(뱅크런)로 이어졌다.[6] 며칠 만에 예금 잔액의 8%에 해당하는 20억파운드 (약 4.6조엔, 2007년 9월 15일 환율 기준)가 인출되었다.[6]

영국 금융 당국은 "예금의 안전성에 문제는 없다"는 긴급 성명을 발표하며 사태 진정을 시도했다.

버진 그룹 등이 인수를 검토했지만, 2008년 2월 영국 정부는 임시 국유화를 결정했다.[34]

이후 신구 분리를 실시하여 2009년 12월 31일에 배드 뱅크인 '''노던 록 자산 관리 회사''' (''Northern Rock (Asset Management)'')가 되었고, 다음날 은행 업무를 새로 설립된 노던 록에 사업 양도했다.

2010년 3월, 영국 공사 UK 파이낸셜 인베스트먼츠는 파산한 브래드포드 앤드 빙리와 노던 록 자산 관리 회사를 통합하는 회사를 설립한다고 발표했다.

5. 1. 위기의 원인

맷 리들리 비상임 회장과 아담 애플가스 최고 경영자 아래에서 노던 록은 영국 및 국제 금융 시장에서 단기로 자금을 빌려와 고객에게 장기 주택 담보 대출을 제공하고, 이를 자산 유동화하여 국제 자본 시장에 재판매하는 사업 모델을 운영했다.

2007년, 미국에서 서브프라임 모기지 사태가 심화되면서 투자자들의 자산 유동화된 주택 담보 대출에 대한 수요가 감소했다.[1] 이로 인해 노던 록은 자산 유동화 대출 장부를 판매하여 자금을 조달하는 데 어려움을 겪었고, 결국 단기 금융 시장 대출을 상환할 수 없게 되었다.[1] 다른 주요 영국 은행들도 비슷한 문제에 직면했지만, 자산 유동화 의존도가 낮아 2007년 8월 시장의 실질적인 동결에도 불구하고 노던 록만큼 큰 타격을 입지는 않았다.[1]

노던 록은 대출액 기준으로 영국 내 상위 5위 안에 드는 주택 금융 회사였다.[2] 2006년에는 리먼 브라더스와의 거래를 통해 서브프라임 모기지 시장에 진출했다.[5] 노던 록 브랜드로 주택 담보 대출 상품을 판매했지만, 그 위험은 리먼 브라더스가 보증하는 방식이었다.[5]

2007년 9월, 서브프라임 모기지 사태로 자금 조달이 어려워지자 영국 중앙은행에 지원을 요청했고, 이는 신용 불안을 확산시켜 예금 인출 사태(뱅크런)를 야기했다.[6] 며칠 만에 예금 잔액의 8%에 해당하는 20억파운드 (약 4.6조엔, 2007년 9월 15일 환율 기준)가 인출되었다.[6]

5. 2. 위기 대응 과정의 문제점

2007년 9월, 서브프라임 모기지 사태로 자금 조달이 어려워지자, 영국 중앙은행에 지원을 요청했다. 이를 계기로 신용 불안이 확산되어, 예금 인출 등을 요구하는 고객들이 몰려드는 뱅크런 사태가 발생했다.[34] 며칠 만에 예금 잔액의 8%에 해당하는 20억파운드 (약 4,600억 엔, 2007년 9월 15일 현재 환율 기준)가 인출되었다. 영국 금융 당국은 "예금의 안전성에 문제는 없다"는 긴급 성명을 발표하여 사태 진정을 시도했다.

영국 정부는 유동성 지원과 함께 장기적인 회생 계획을 요구했고, 그 결과 이사회와 경영진에 많은 변화가 있었다. 2007년 10월 19일, 매트 리들리 회장이 사임하고 브라이언 샌더슨이 그 자리를 대신했다. 11월 중순에는 아담 애플가스 최고경영자의 사임이 발표되었으며, 독립적인 자금 확보나 인수 전까지 회사에 남는 조건이었다.

버진 그룹 등이 인수를 검토했으나, 2008년 2월 영국 정부는 임시 국유화를 결정했다.[34]

이후 노던 록이 150명이 넘는 고위 직원들에게 상당한 보너스를 지급한 사실이 드러나면서 비판을 받았다. 노던 록은 핵심 직원 유지를 위한 조치였다고 해명했다.

2009년 1월, 전 주주들과 헤지 펀드는 주식 보상을 요구하는 소송을 제기했으나 패소했다.[40][41] 영국 법원 항소에서도 패소한 이들은 유럽 법원에 소송을 제기하려 했으나,[42][43] 2009년 12월 8일, 감정인 앤드류 콜드웰은 노던 록 주주들이 보상을 받아서는 안 된다고 결정했다.[44]

노던 록 주주 행동 그룹(NRSAG)[53]은 2007년 위기 시작 이후 소액 주주들의 공정한 보상을 요구해 왔다. NRSAG는 글로벌 금융 위기 당시 다른 부실 은행들은 정부 지원을 받고 주주들이 주식을 유지한 반면, 노던 록은 그렇지 못했다고 주장한다.

5. 3. 위기 이후의 교훈

노던 록 사태는 금융 기관의 리스크 관리 부실과 과도한 차입 경영이 어떤 결과를 초래하는지 보여주는 대표적인 사례이다. 특히, 주택담보대출에 집중된 사업 구조와 단기 자금 조달에 대한 높은 의존도는 외부 충격에 취약할 수밖에 없음을 드러냈다.[34]

노던 록은 국유화 이후, 영국 금융 투자청(UK Financial Investments)을 통해 "암스렝스" 방식으로 관리되었다.[35] 이는 정부가 직접 경영에 개입하기보다는 독립성을 보장하면서 감독하는 방식을 의미한다.

정부 부채 상환을 위해 노던 록은 주택담보대출 고객이 다른 대출 기관으로 대출을 전환하도록 유도하고, 직원을 줄여 비용을 절감하는 등 자구 노력을 기울였다.[36] 그 결과, 2009년 3월에는 대출 잔액이 크게 감소하는 성과를 보이기도 했다.[37]

그러나 노던 록 사태는 금융 시스템의 안정성과 건전성을 확보하기 위한 규제 및 감독 강화의 필요성을 제기했다. 특히, 금융 기관의 과도한 레버리지(차입)와 유동성 부족 문제는 시스템 리스크로 확산될 수 있다는 점을 명확히 보여주었다.

이 사건은 주주들이 보상을 받지 못하고, 결국 소송에서도 패소하는 결과를 낳았다.[40][41][42][43][44]

이후 노던 록은 신용 경색을 완화하려는 정부 정책의 일환으로 주택담보대출을 재개하기도 했지만,[45][46] 이는 일시적인 조치였다.

노던 록 사태는 금융위기 이후 한국 금융 시장에도 시사하는 바가 크다. 금융 기관의 건전성 강화와 리스크 관리 시스템 구축, 그리고 금융 당국의 선제적인 감독 및 규제 강화는 지속적으로 추진해야 할 과제이다. 특히, 가계 부채 문제와 부동산 시장의 변동성에 대한 철저한 대비가 필요하며, 위기 발생 시 신속하고 효과적으로 대응할 수 있는 시스템을 마련해야 한다.

참조

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