애플 카드

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1. 개요
2. 역사
3. 신청 및 발급
- 3.1. 실물 카드
4. 기능
5. 개인 정보 보호 및 보안
6. 제휴
7. 평가
참조

1. 개요

애플 카드는 2019년 애플 특별 행사에서 발표된 신용카드이다. 골드만삭스가 발행하고 마스터카드가 결제 네트워크를 담당하며, 애플 월렛 앱을 통해 신청 및 관리할 수 있다. 실물 카드는 티타늄으로 제작되었으며, 애플페이 결제 시 2%, 일반 구매 시 1%의 캐시백을 제공한다. 2021년부터는 가족 공유 기능이 도입되었으며, 2023년에는 저축 계좌도 출시되었다.

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애플 카드
개요
애플 카드 로고
실물 애플 카드 예시
개발	애플
출시	2019년 8월 20일
위치	미국
홈페이지	애플 카드 공식 웹사이트
상세 정보
종류	신용카드
결제 방식	비접촉 결제 애플 페이 EMV Chip
운영	애플 (개발) 골드만삭스 (발행 은행) 마스터카드 (결제 네트워크)

2. 역사

2019년 3월 25일, 애플 특별 행사에서 애플 카드가 발표되었다.^[11]^[12]^[49]^[50] 과거 하드웨어 출시를 알리는 행사와는 달리, 이 행사는 애플 TV+, 애플 뉴스+, 애플 아케이드 등 새로운 인터넷 소프트웨어 및 서비스에 중점을 두었다.^[11]^[12]

2019년 8월 6일, 애플 카드 공식 출시에 앞서 이메일 알림을 신청했던 사용자 중 무작위로 선정된 사용자들에게 사전 체험 초대장이 발송되기 시작했다.^[6] 애플 카드는 2019년 8월 20일 미국에서 출시되었다.^[7]^[48] 출시 당시에는 추가 카드 소지자 및 공동 계정은 지원되지 않았다.^[8]

애플 카드는 수수료가 없고, 사용자가 부채를 피하거나 신속하게 상환하도록 장려하는 소프트웨어, 유사 카드 중 업계 최저 금리 범위, 그리고 가능한 한 많은 아이폰 사용자를 승인하려는 조항 등 여러 가지 소비자 친화적인 기능을 갖추고 있다. 이러한 기능들은 은행이 감수하기에는 위험한 것으로 여겨졌으며, 애플의 오랜 파트너인 바클레이즈를 비롯하여 씨티그룹, JP모건 체이스, 시너지 등 기존 소비자 신용카드 사업을 운영하는 다른 은행들이 애플의 제안을 거절하게 만들었다.^[9]^[10] 골드만삭스는 이 거래 조건에 대해 "매우 기쁘다"며 "고객을 최우선으로 함으로써 소비자 금융 시장을 혁신하려고 한다"고 옹호했다.^[9]

2021년 4월 20일, 애플은 공동 계정과 추가 카드 소지자를 도입할 것이라고 발표했다. 이러한 기능은 '''애플 카드 패밀리''' 브랜드로 출시되었다. 만 18세 이상은 계정 공동 소유자가 될 수 있으며, 만 13세 이상은 추가 카드 소지자가 될 수 있다. 최대 5명까지 추가 카드 소지자 또는 공동 소유자가 될 수 있다.^[13]

2023년 1월, 블룸버그 통신은 골드만삭스가 이 카드로 인해 10억달러의 손실을 입었다고 보도했다.^[14] 2023년 4월 17일, 애플은 골드만삭스가 지원하는 고수익 적금을 애플 카드 사용자에게 제공하기 시작했다.^[15] 월스트리트 저널은 2023년 6월 골드만삭스가 아메리칸 익스프레스와 골드만삭스를 대체할 파트너십 인수 가능성을 모색하기 위한 논의를 시작했다고 보도했다.^[16]

3. 신청 및 발급

사용자는 월렛 앱에서 바로 애플 카드를 신청할 수 있다.^[17]^[29] 신청이 승인되면 사용자의 모든 기기에서 디지털 애플 카드를 즉시 사용할 수 있으며, 비접촉 결제를 지원하지 않는 곳에서 사용할 수 있는 실물 카드를 주문할 수도 있다.^[18]

실물 카드를 활성화하려면, 카드를 신청한 Wallet 앱이 설치된 iPhone을 패키지 아래 부분에 대고 화면에 표시된 버튼을 탭한다.^[58] 이 과정에는 약 5초가 소요된다. 패키지가 각 사용자의 Wallet 앱과 연결되어 있으므로, 다른 사용자의 iPhone을 대면 활성화되지 않는다. 따라서 카드 소유자 본인의 iPhone을 사용하지 않는 한 카드를 사용할 수 없다.

3. 1. 실물 카드

실물 애플 카드 뒷면. (Goldman Sachs)와 (Mastercard) 로고가 보임

사용자는 월렛 앱에서 바로 애플 카드를 신청할 수 있다.^[17]^[29] 신청이 승인되면 사용자의 모든 기기에서 디지털 애플 카드를 즉시 사용할 수 있으며, 비접촉식 결제를 지원하지 않는 곳에서 사용할 수 있는 실물 카드를 주문할 수도 있다.^[18]

실물 카드 앞면에는 번호가 표시되지 않는다. 대신 사용자는 애플페이를 지원하지 않는 웹사이트 및 앱용 16자리 가상 카드 번호를 받는다.^[19] 애플 카드 정보는 사용자의 아이클라우드 키체인에서 확인할 수 있으며 온라인 양식에 자동으로 입력될 수 있다.^[20]

애플은 애플페이 비접촉 결제가 허용되지 않는 곳에서 쇼핑할 수 있도록 (titanium)으로 제작된 애플 카드를 설계했다.^[32] 카드의 로고는 새겨져 있으며, 카드 소지자의 이름은 레이저로 각인된다.^[21]^[22] 카드에는 카드 번호, CVV(Card Verification Value), 보안 코드, 만료일 또는 서명이 인쇄되어 있지 않다.^[32]

배송 시, iPhone XS 이상 사용자는 휴대전화를 카드 포장 내부에 숨겨진 NFC(Near-field communication) 태그 근처로 가져가 실물 카드를 활성화할 수 있다.^[23] iPhone X 이전 모델 사용자는 휴대전화를 카드에 대기 전에 Wallet 앱을 열어야 한다.^[24]

Apple Pay의 비접촉 결제를 지원하지 않는 경우, 티타늄 재질의 Apple Card를 사용하여 결제할 수 있다.^[57] 신청 시 앱에서 물리 카드 발급을 지정할 수 있다. 이 카드의 표면에는 계약자의 이름과 Apple, Mastercard, Goldman Sachs의 로고만 표시되어 있으며, 그 외에는 접촉식 IC 칩만 있다. 또한 카드 번호, 보안 코드, 유효기간, 서명란은 없지만, 필요한 경우 Apple Wallet 앱에서 확인할 수 있다.^[57] 물리 카드는 비접촉 결제를 지원하지 않으므로, 비접촉 결제를 하려면 Apple Pay를 사용해야 한다.

4. 기능

애플 카드는 연체료, 현금서비스 수수료, 환전 수수료, 백차지, 관리 유지 수수료 등이 없다. 하지만 은행 수수료나 환전 수수료는 청구될 수 있다.^[51]

4. 1. 캐시백 (Daily Cash)

애플 카드의 실물 카드(애플 카드 티타늄 카드)로 결제하면 일반 구매는 1%, 애플페이로 결제하면 2%, 애플 스토어 및 특정 제휴사에서 구매하면 3%의 캐시백(Daily Cash)이 적립된다. 캐시백은 고객의 애플 캐시 계정, 애플 카드 저축 계정, 또는 청구서 크레딧으로 적용된다.^[25]^[26]^[27]

애플페이를 사용하여 쇼핑하면 2%의 캐시백(Daily Cash)이 적용된다. 애플 스토어나 앱 스토어에서 애플 제품 및 서비스를 구매하거나, 우버, 우버이츠를 이용하면 3%가 적립된다. 단, 애플페이가 아닌 티타늄 소재의 신용카드로 결제하면 1%가 적립된다.^[52] 캐시백은 애플 월렛 내의 애플페이 캐시에 매일 입금된다.^[53]

4. 2. Apple Card Savings

2023년 4월 17일에 출시된 애플 카드 저축 계좌는 애플 카드 소유자와 공동 소유자가 매일 현금(Daily Cash)을 예치할 수 있는 4.15%의 이율을 제공하는 계좌이며, 수수료가 없고 최저 잔액 요건도 없다.^[30]^[31]

4. 3. 카드 관리

지갑 앱은 애플 카드 거래 내역을 범주별로 분류하고 주간 및 월간 활동 요약을 제공한다.^[32] 애플 지도를 사용하여 색상으로 구분된 범주, 지도 위치 및 판매자 연락처 정보(있는 경우)를 제공한다.^[33]

애플은 iOS 17.4에서 사용자가 예산 관리를 위해 타사 예산 앱에 거래 데이터 접근 권한을 부여할 수 있도록 지원을 추가했다.^[34]

5. 개인 정보 보호 및 보안

애플 카드는 각 기기마다 고유한 카드 번호를 생성하여 보안 요소에 저장하며, 애플페이는 이를 사용하여 거래를 처리하고 기기 내 암호화 기능을 수행한다. 각 거래는 고유한 일회용 동적 보안 코드를 사용하며, Face ID, Touch ID,^[35] 또는 암호^[36]로 승인된다.

애플 캐시와 마찬가지로, 애플 카드의 거래 내역은 iCloud를 사용하여 기기 간에 저장 및 동기화되며, 승인된 계정 소유자만이 볼 수 있도록 암호화된다.^[37] 애플 카드를 신청하려면 사용자의 Apple ID 계정에 2단계 인증이 활성화되어 있어야 한다.^[8]^[39]

신용 카드 번호 유출을 방지하기 위해 결제 시에는 고유 번호가 사용되며, 이 번호는 단말기가 보유한 보안 기능 전용 칩인 Secure Element에 저장된다. 결제할 때마다 Face ID나 Touch ID로 인증하는 일회용 "동적 보안 코드"가 생성된다.^[54] 애플 카드의 개인 정보 보호 기능으로 애플은 고객이 이용한 매장, 구매한 물건, 지불한 금액을 알 수 없다.^[55]

6. 제휴

애플 카드는 애플(회사)이 골드만삭스, 마스터카드와 제휴하여 만든 신용 카드이다.^[56] 골드만삭스는 애플 카드의 발행 은행^[38]^[2]^[39]^[40]^[41], 마스터카드는 결제 네트워크^[42] 역할을 맡았다.

애플은 수수료가 없고, 사용자가 부채를 빨리 갚도록 돕는 소프트웨어, 낮은 금리, 많은 아이폰 사용자를 승인하려는 정책 등 소비자 친화적인 기능을 갖춘 애플 카드를 제안했다. 그러나 바클레이즈, 씨티그룹, JP모건 체이스 등 기존 은행들은 이러한 조건이 위험하다고 판단하여 애플의 제안을 거절했다.^[9]^[10] 반면 골드만삭스는 이 거래 조건에 대해 "매우 기쁘다"며 "고객을 최우선으로 함으로써 소비자 금융 시장을 혁신하려고 한다"고 옹호했다.^[9]

2023년 6월, 월스트리트 저널은 골드만삭스가 아메리칸 익스프레스와 파트너십 인수 가능성을 논의하기 시작했다고 보도했다.^[16]

7. 평가

애플 카드는 수수료가 없고, 사용자가 부채를 피하거나 신속하게 상환하도록 장려하는 소프트웨어, 유사 카드 중 업계 최저 금리 범위, 그리고 가능한 한 많은 아이폰 사용자를 승인하려는 조항 등 여러 가지 소비자 친화적인 기능을 갖추고 있다.^[9] 이러한 기능들은 은행이 감수하기에는 위험한 것으로 여겨져, 애플의 오랜 파트너인 바클레이즈를 비롯하여 씨티그룹, JP모건 체이스, 시너지 등 기존 소비자 신용카드 사업을 운영하는 다른 은행들이 애플의 제안을 거절하게 만들었다.^[9]^[10] 골드만삭스는 이 거래 조건에 대해 "매우 기쁘다"며 "고객을 최우선으로 함으로써 소비자 금융 시장을 혁신하려고 한다"고 옹호했다.^[9]

2019년 10월 1일, 마켓워치(MarketWatch)는 골드만삭스가 신용평가기관에 지급 내역을 보고하지 않고 있다는 기사를 게재했다.^[44] 이 기사는 애플과 골드만삭스가 카드 개발을 서둘렀으며, 시간이 지남에 따라 문제를 해결할 것이라고 제안했다.

2019년 11월 7일, 데이비드 하이네마이어 한손(David Heinemeier Hansson)은 트위터(Twitter)에 아내보다 신용등급이 더 높음에도 불구하고 자신이 아내보다 20배나 많은 신용한도를 받았다고 게시했다. 그는 골드만삭스가 신용한도를 결정하는 데 알고리즘을 사용하여 성차별을 했다고 비난했다.^[45] 스티브 워즈니악(Steve Wozniak)도 아내가 받은 신용한도의 10배를 받았다고 트윗했다.^[46] 한손의 트윗에 대한 대응으로 뉴욕주 금융서비스국(New York State Department of Financial Services)은 골드만삭스의 관행에 대한 조사를 시작했다.^[45]

2021년 3월 23일, 뉴욕주 금융서비스국은 애플 카드에 대한 소비자 불만을 조사한 결과를 요약한 보고서를 발표했다. 골드만삭스 은행과 애플의 수천 페이지에 달하는 기록과 서면 답변 검토, 증인 및 애플 카드 신청자 인터뷰, 약 40만 명의 뉴욕주 애플 카드 신청자에 대한 인수 심사 데이터 분석을 포함한 이 조사는 공정 대출법에 따라 신청자에 대한 불법적인 차별에 대한 증거를 제시하지 못했다.^[47]

2023년 1월, 블룸버그 통신은 골드만삭스가 이 카드로 인해 10억달러의 손실을 입었다고 보도했다.^[14] 2023년 6월, 월스트리트 저널은 골드만삭스가 아메리칸 익스프레스와 골드만삭스를 대체할 파트너십 인수 가능성을 모색하기 위한 논의를 시작했다고 보도했다.^[16]

2020년 3월에는 약 310만 명의 미국인이 애플 카드를 소지했다. 2022년 초에는 670만 명, 2024년 초에는 1,200만 명으로 카드 사용자 수가 증가했다.^[4] 애플 카드 사용자 10명 중 6명이 주요 신용카드로 사용하고 있다.^[43]

참조

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_[2] 웹사이트 How to use Apple Card https://support.appl[...] Apple 2019-08-22
_[3] 웹사이트 How to apply for Apple Card https://support.appl[...]
_[4] 웹사이트 'Breakout': Apple's Plan To Pump Up Apple Card And Apple Pay And Win The Payments War https://www.forbes.c[...] 2022-04-10
_[5] 보도자료 Apple Card is helping cardholders live healthier financial lives https://www.apple.co[...] Apple 2024-01-30
_[6] 웹사이트 The Apple Card starts rolling out today https://www.theverge[...] 2019-08-20
_[7] 보도자료 Apple Card launches today for all US customers https://www.apple.co[...] 2019-08-20
_[8] 뉴스 How Apple Card works https://www.macrumor[...] TechCrunch 2019-04-08
_[9] 웹사이트 A Goldman Sachs rival pulled out of the Apple Card deal on fears it will be a money loser https://www.cnbc.com[...] 2022-07-02
_[10] 웹사이트 Goldman Sachs may lose money on the Apple Card in the next recession, Nomura says https://www.cnbc.com[...] 2022-07-02
_[11] 웹사이트 Apple event: TV, news and video game services signal new direction for iPhone maker https://www.nbcnews.[...] 2019-03-26
_[12] 뉴스 Apple debuts own credit card and TV shows https://www.bbc.com/[...] BBC News Online 2019-03-25
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_[14] 뉴스 Apple Card Has Cost Goldman Sachs Over $1 Billion in Losses https://www.pcmag.co[...] 2023-01-16
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_[16] 뉴스 Goldman Is Looking for a Way Out of Its Partnership With Apple https://www.wsj.com/[...] 2023-07-01
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_[19] 웹사이트 The Apple Card has no numbers on it — here's how to find them to buy stuff online https://www.cnbc.com[...] 2020-04-07
_[20] 웹사이트 How to set up autofill on a Mac computer in Safari, so you don't have to type in your information each time https://www.business[...] 2020-04-07
_[21] 뉴스 Apple introduces its own credit card, the Apple Card https://techcrunch.c[...] 2020-01-28
_[22] 웹사이트 About the titanium Apple Card https://support.appl[...] Apple 2020-01-28
_[23] 웹사이트 Here's how the physical Apple Card will be activated on iOS [U] https://9to5mac.com/[...] 9to5Mac 2019-07-18
_[24] 웹사이트 Request and use your titanium Apple Card https://support.appl[...] Apple 2019-08-20
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