비접촉 결제

1. 개요

비접촉 결제는 카드나 스마트 기기를 결제 단말기에 접촉하지 않고 결제하는 방식이다. 1996년 일본에서 최초로 상업화되었으며, 라쿠텐 Edy, Suica 등이 초기 비접촉 결제를 이끌었다. 2000년대에는 NFC 기술이 개발되었고, 모빌, 바클레이카드 등이 비접촉 결제를 도입했다. 2010년대 이후 애플 페이, 삼성 페이 등 모바일 결제가 등장하며 확산되었고, 코로나19 팬데믹을 거치며 사용이 더욱 증가했다. 비접촉 결제는 EMV 칩, 토큰화, NFC 기술을 활용하며, 보안 강화를 위해 거래 한도를 설정하고 있다. 주요 국가별로 다양한 비접촉 결제 방식이 사용되며, 스마트 기기를 이용한 모바일 결제도 널리 보급되고 있다.

2. 역사

1996년 6월, 일본 토시마엔에서 IC칩을 내장한 "캐시레스타그"를 이용한 비접촉 결제 상업 서비스가 세계 최초로 시작되었다.

일본에서 비접촉 결제의 선구적인 존재는 라쿠텐 Edy이다. 2001년 1월에 서비스를 시작하여 2006년 5월에는 누적 1,790만 장(그 중 오사이후케이타이 이용자는 310만 명)이 발행되었고, 32,000개 점포에서 이용 가능했다. 라쿠텐 Edy는 FeliCa를 사용하며, 신용 카드, 캐시 카드, 전일본공수와 제휴한 ANA 마일리지 카드, 각종 포인트 카드·회원 카드, 사원증·학생증 등 다양한 신분 증명서와 통합된 카드 발행, 오사이후케이타이 서비스를 제공했다.

JR 동일본의 Suica는 라쿠텐 Edy와 함께 일본 비접촉 결제 시장을 이끌었다. 2001년에 서비스를 시작하여 2006년 5월 말에는 누적 1,665만 장(그 중 쇼핑 서비스 가능 카드는 1,263만 장)이 발행되었고, 6,300개 점포에서 이용 가능했다. Suica는 철도·버스 등 교통 기관 이용과 정기 승차권 탑재가 가능하다는 장점이 있다. 초기에는 수도권, 센다이 주변, 니가타 주변에서만 서비스되었지만, 이후 ICOCA 등 다른 교통계 IC 카드가 등장하면서 서비스 지역이 확대되었다. 2007년 3월에는 Suica와 PASMO의 상호 이용이 시작되었고, 2013년에는 교통계 IC 카드 전국 상호 이용 서비스를 통해 전국에서 공통으로 이용할 수 있게 되었다.

Suica와 iD의 공통 단말기 정비(2007년 1월 운용 시작), nanaco 단말기에서 다른 비접촉 결제 이용(2007년 4월 시작) 등 교통 계열 외 다른 결제 시스템과의 상호 이용도 이루어졌다.

2.1. 1990년대-2000년대

모빌은 1997년부터 스피드패스 비접촉 결제 시스템을 주유소에 도입했다. 프리덤페이 역시 뱅크 오브 아메리카와 맥도날드에서 초기 성공을 거두었다.

2002년, 필립스는 소니와 협력하여 NFC 표준을 개발했다.

2004년, 일본에서 소니는 FeliCa를 기반으로 한 오사이후케이타이(지갑폰)를 출시했다.

2005년에는 독일 하노버에서 노키아 3220을 사용한 NFC 휴대폰 시범 운영이, 프랑스 캉에서는 삼성 NFC 스마트폰을 이용한 시범 운영이 있었다.

2007년, 영국에서 최초의 비접촉 카드가 바클레이카드에 의해 발행되었고, 미국 뉴욕에서는 노키아 6131 NFC 지원 휴대폰이 시험되었다.

2008년, 잇(Eat)은 비접촉 결제를 도입한 최초의 레스토랑 체인이 되었다.

2009년, 중국 충칭에서 차이나 유니콤과 위청 교통 카드가 창홍 DG28 및 F4 휴대폰을 사용하여 세계 최초로 NFC 교통카드를 도입했다.

2.2. 2010년대

2010년 1월, 바클레이카드는 영국의 이동 통신 회사 오렌지와 제휴하여 비접촉 신용 카드를 출시했다. 같은 해 5월 21일, 니스의 교통 당국 Régie Lignes d'Azur는 유럽에서 처음으로 트램과 버스 네트워크에서 NFC 은행 카드 또는 스마트폰 애플리케이션을 통한 비접촉 결제를 도입했다.

대한민국에서는 2010년 3월 홈플러스가 NFC를 도입했고, 이후 서울에서 사용되었다. 2011년 10월에는 마스터카드 페이패스(Mastercard PayPass) 및/또는 비자 페이웨이브(Visa payWave) 인증을 받은 최초의 휴대폰이 출시되었다.

2013년 10월, 씨티 엔터프라이즈 페이먼츠와 홍콩 허치슨 텔레커뮤니케이션즈 홀딩스 리미티드의 모바일 운영사인 3 홍콩은 '3 씨티 월렛(3 Citi Wallet)'을 출시했다. 2014년 9월 9일, 애플은 아이폰 6와 함께 자사의 비접촉 결제 방식인 애플 페이를 발표했다.

2014년 9월, 런던 교통공사의 지하철은 비접촉 결제를 받기 시작했다. 2015년 12월 18일, 가장 붐볐던 하루 동안 50만 개 이상의 고유한 비접촉 카드로 124만 건의 여행이 완료되었다.

2016년에는 웨어러블 기술 장치에서도 비접촉 결제 기능을 제공하기 시작하면서 더욱 널리 확산되었다. 피처폰은 FeliCa를 이용한 결제를 지원하는 경우가 많으며, 오사이후 케타이를 지원한다.

2.3. 2020년대

코로나19 범유행 기간 동안, 여러 은행에서 비접촉 결제 한도를 인상했다. 영국에서는 2020년 3월에 한도가 30GBP에서 45GBP로 인상되었다. 비접촉 결제는 칩 앤 핀 카드 결제 및 현금 거래에 비해 더 안전한 결제 수단으로 권장되었다. 이후에는 100GBP로 인상되었다.

2022년, 애플은 가맹점이 아이폰 기기를 비접촉식 카드 결제 단말기로 사용할 수 있게 해주는 기능인 탭 투 페이(Tap to Pay)를 발표했다.

3. 기술

비접촉 결제는 EMV 표준을 따르는 결제 단말기에서 사용되는 세 가지 주요 기술을 사용한다.

* EMV 칩
* 토큰화
* 근거리 무선 통신(NFC)

EMV Contactless에 준거하는 결제는 Contactless Payment (일본에서는 터치 결제)라고 불리며, 세계 표준으로 각국에서 소액의 신용카드 대면 결제(전자 화폐와는 다름)로 보급이 진행되고 있다。 일본에서는 2024년에 애플이 아이폰의 터치 결제(Apple Pay와는 다름)를 제공하기 시작했다。

EMV Contactless 결제를 지원하는 주요 카드사는 다음과 같다.

* Visa - Visa Contactless (비자 터치 결제)
* 마스터카드 - Mastercard Contactless (마스터카드 터치 결제)
* 아메리칸 익스프레스 - American Express Contactless (아멕스 터치 결제)
* Discover Financial Services - D-PAS
* 제이씨비 - JCB 터치 결제
* 중국 은련 - QuickPass

일본에서는 FeliCa 방식이 다수를 차지하기 때문에, 비접촉 리더 갱신 시기에 컨택트리스 결제 대응 기기를 설치하는 경우가 많다. 대형 편의점, 대형 슈퍼마켓 등에서 채용이 진행되고 있다。

3.1. EMV 칩

은행 카드에는 스마트 카드로 알려진 스마트 칩 또는 암호화 칩이 장착되어 있으며, EMVCo 표준을 따르는 RFID 기술을 사용하여 결제 단말기 범위 내에서 무선 결제를 할 수 있다. 스마트 카드가 일련의 PIN 상호 작용을 통해 카드 발급자의 세부 정보를 인증하는 결제 단말기에 탭하면 상호 작용에 대한 결제가 성공한다.

3.2. 토큰화

스마트 카드 기술의 새로운 접근 방식은 애플 페이 애플리케이션을 통해 스마트 카드를 하드웨어 장치에 연결하여 이루어진다. 이를 통해 모바일 장치는 토큰화라는 프로세스를 통해 카드 발급자가 생성한 토큰을 사용하여 스마트 카드 대신 결제 단말기에 대해 RFID 기술을 사용하여 결제할 수 있다. 기존 결제 스트라이프 및 칩 카드에서 개인 계정 번호(PAN)와 유사한 장치 계정 번호(DAN)가 개인 키와 함께 생성되어 하드웨어 장치에서 스마트 카드를 처음 설정하는 동안 카드 발급자에게 전송된다. 하드웨어 장치의 해당 승인된 애플리케이션을 통해 결제가 이루어지면 DAN 및 유효 기간, CVV와 같은 관련 세부 정보가 결제 단말기를 통해 카드 발급자에게 암호화를 위해 전송되며, 여기서 관련 개인 키가 트랜잭션을 승인하는 데 사용된다.

3.3. NFC

근거리 무선 통신(NFC, ISO/IEC 14443 표준 준수) 기술은 13.56Mhz 무선 주파수 기술을 사용하여, 비접촉식 카드에서 가까운 범위 내에서만 디지털 데이터를 전송한다. 일반적으로 최적의 거리는 4cm 이하이며, 이보다 멀리 떨어지면 신호가 급격히 감소하여 10cm를 초과할 수 없다. NFC는 매장 내 현금 없는 결제 방식의 일종으로 주로 사용된다.

EMV Contactless에 준거하는 결제는 Contactless Payment(일본에서는 터치 결제)라고 불리며, 세계 표준으로 각국에서 소액의 신용카드 대면 결제(전자 화폐와는 다름)로 보급이 진행되고 있다。

보급이 진행된 국가와 대중교통은 다음과 같다.

4. 보안

2006년, 보안 연구원들은 비접촉 결제 카드에서 카드 소유자의 이름, 신용 카드 번호, 만료일이 암호화 없이 전송될 수 있다는 것을 발견했다. 그들은 비접촉 신용 카드에서 유출된 정보를 사용하여 카드가 발송된 봉투를 열지 않고 온라인 구매를 할 수 있었다.

경제권에 따라 PIN 입력을 할 필요 없이 단일 거래에 대한 결제 한도가 있을 수 있으며, 일부 비접촉식 카드는 고객이 PIN을 입력하라는 요청을 받기 전까지 특정 횟수만큼만 사용할 수 있다. 비접촉식 직불 및 신용 거래는 이전 카드와 동일한 IC 칩과 PIN 네트워크를 사용하며, 동일한 사기 방지 보증으로 보호된다. PIN이 지원되는 경우, 표준 IC 칩과 PIN 거래가 실행될 때까지 카드의 비접촉 부분은 비활성 상태로 유지될 수 있다. 이는 카드가 실제 카드 소유자에게 전달되었는지 확인하는 데 도움이 된다.

사기 방지 보증 기준에 따라, 미국 은행은 비접촉식 카드로 청구된 모든 사기 거래에 대한 책임을 진다. 서명이나 PIN 인증이 일반적으로 필요하지 않기 때문에, 비접촉 결제는 종종 거래당 최대 금액으로 제한되며, 이를 카드 소지자 확인 한도(CVM 한도)라고 한다. 한도는 은행마다 다르다. 정의된 CVM 한도를 초과하는 거래의 경우 일반적으로 검증이 필요하다(예: PIN, 서명 또는 생체 인증).

플로어 한도 미만의 거래는 구매 호스트에서 검증을 위해 온라인으로 거래를 전송하지 않고도 허용된다.

이러한 한도는 일반적으로 Apple Pay와 같은 CDCVM 검증이 사용될 때는 적용되지 않는다.

5. 대한민국 현황

1996년, MIFARE를 이용한 교통 카드인 Upass의 사용을 시작했다. 2003년에는 T-money도 시작되었다. 전국적으로는 신용카드 이용이 압도적이다. 삼성 페이, LG 페이 등의 모바일 결제 서비스도 활발하게 사용되고 있으며, FeliCa 방식보다는 NFC 방식의 EMV Contactless 결제가 주로 사용된다. 코로나19 이후 비접촉 결제 이용이 증가하였다.

6. 주요 국가별 현황

EMV Contactless에 준거하는 결제는 세계 표준으로, 각국에서 소액 신용카드 대면 결제(전자 화폐와는 다름)로 보급이 진행되고 있다.

* 오스트레일리아, 뉴질랜드, 싱가포르, 타이완, 러시아, 폴란드, 체코, 헝가리, 슬로베니아, 루마니아, 조지아, 그리스, 스페인 등에서는 신용카드 대면 결제(소액)의 대부분이 컨택트리스 결제로 이루어지고 있다.
* 런던, 싱가포르, 뉴욕, 타이베이, 시드니, 밴쿠버, 브뤼셀, 스톡홀름 등 세계 도시의 대중 교통 기관에서 컨택트리스 결제에 의한 승차 방식이 채용되고 있다.

7. 모바일 결제

스마트폰, 스마트워치 등 스마트 기기를 이용한 비접촉 결제는 근거리 무선 통신(NFC), FeliCa, 블루투스 등 다양한 기술을 활용한다.

일본에서는 FeliCa 방식이 대표적이며, 오사이후 케타이, 애플 페이, 구글 페이 등이 사용된다.

8. 카드사별 비접촉 결제 브랜드