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금융기관

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목차

1. 개요

금융 기관은 예금, 대출, 투자 등 다양한 금융 서비스를 제공하는 기관으로, 은행, 증권사, 보험사, 자산운용사 등이 포함된다. 금융 기관은 예금 취급 기관, 계약형 금융 기관, 투자형 금융 기관으로 분류되며, 각 기관은 고유한 역할과 기능을 수행한다. 금융 기관은 국가 경제의 중요한 부분으로, 엄격한 규제를 받으며, 건전성 유지, 소비자 보호, 금융 시스템 안정 등을 목표로 한다. 규제 방식은 건전성 규제, 영업 행위 규제, 지배 구조 규제 등으로 나뉘며, 각국은 자국의 금융 시스템에 맞는 규제 체계를 운영하고 국제 협력을 통해 금융 감독 기준을 마련한다. 표준 결제 지시(SSI)를 사용하여 거래 속도를 높이고 사기 가능성을 낮추며, 장기 자금 제공, 자문 서비스 제공 등 다양한 장점을 제공한다.

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금융기관
지도 정보
기본 정보
유형금융 서비스 제공 기관
역할자금 중개
신용 제공
결제 서비스 제공
저축 및 투자 수단 제공
관련 법규은행법
자본시장법
보험업법
신용협동조합법
상호저축은행법
기능예금 수취
대출 제공
지급 결제
자산 관리
투자
보험
종류
은행중앙은행
상업은행
투자은행
저축은행
신탁은행
인터넷은행
비은행 금융 기관증권회사
보험회사
자산운용사
신용협동조합
상호저축은행
캐피탈 회사
리스 회사
벤처캐피탈
사모펀드
헤지펀드
대부업체
카드회사
기능별 분류
예금 수취 기관상업은행
저축은행
신용협동조합
투자 기관증권회사
자산운용사
보험회사
신용 제공 기관은행
캐피탈 회사
리스 회사
대부업체
카드회사
규제 및 감독
목적금융 시스템 안정화
예금자 보호
소비자 보호
불공정 거래 방지
감독 기관금융감독원
예금보험공사
규제 내용자본 규제
유동성 규제
건전성 규제
영업행위 규제
역사
기원고대 시대의 곡물 창고 및 사원
19세기 이전이탈리아 은행 설립
유럽 각국에서 은행 설립
현대20세기 이후 금융기관 급증
2008년 글로벌 금융 위기 이후 규제 강화
기타
중요성경제 성장 촉진
자금 순환 활성화
투자 활성화
개인 재정 관리 지원
비판과도한 이윤 추구
도덕적 해이
금융 위기 유발
양극화 심화
관련 링크대분류 J-금융업, 보험업
UNDP 지속가능발전목표 10
개발도상국의 필요를 충족하지 못하는 글로벌 은행 규제
참고 문헌평전윤, (2018). プレステップ金融学 第2版. 홍문당
피에르 시클로스 (2001). Money, Banking, and Financial Institutions: Canada in the Global Environment. 맥그로-힐 라이어슨.
관련 문서은행
금융
금융 시장

2. 금융 기관의 종류

금융 기관은 제공하는 서비스, 대상 고객, 법적 지위 등에 따라 다양하게 분류될 수 있다. 주요 금융 기관은 다음과 같이 나눌 수 있다.[10][11]



일본의 경우 민간 금융기관은 예금 취급 금융기관과 그 외의 금융기관(증권회사나 보험회사)으로 나뉜다.[7]

미국의 주요 금융기관으로는 상업은행, 저축금융기관, 신용협동조합이 있다.[9]

영국은 주택금융조합이 1986년 주택금융조합법에 따라 주택담보대출을 주로 취급한다.[9]

EU에서는 은행업무를 수행하는 금융기관을 신용기관이라 부르며, Directive 2013/36/EU에서 규제하고 있다. 증권 관련 업무만 수행하는 금융기관은 Directive 2004/39/EC에서 투자회사로 정의한다.[9]

중국은 중국은행감독관리위원회의 감독 하에 정책은행, 상업은행, 농촌신용협동조합, 농촌협동은행, 신형농촌금융기관, 우정저축은행, 비은행금융기관, 금융자산관리회사, 외국계은행 등이 있다.[9]

일본의 주요 금융기관 종류[7]
분류해당 기관
중앙은행일본은행
일반은행도시은행,
지방은행,
신탁은행 등
중소기업 금융기관신용금고,
신용조합 등
협동조합 금융기관노동금고 등
농림수산 금융기관농업협동조합,
수산업협동조합 등
복지노동 금융기관생활협동조합 등
증권금융기관증권회사 등
보험회사생명보험회사,
손해보험회사 등
비은행 금융기관소비자금융 등
정부계 금융기관일본정책금융공고,
일본정책투자은행,
주택금융지원기구 등


2. 1. 예금 취급 기관

금융 기관은 고객으로부터 예금을 받아 대출, 투자 등의 자금 운용을 하는 기관이다.[10][11] 예금 취급 기관에는 은행, 상호저축은행, 신용협동조합 등이 있다.

일본의 민간 금융기관은 예금 취급 금융기관과 그 외의 금융기관(증권회사나 보험회사)으로 나뉜다.[7] 예금취급금융기관은 일반은행, 장기금융기관(신탁은행), 협동조합금융기관으로 나뉜다.[7] 협동조합금융기관은 영리법인인 주식회사인 은행과 달리 비영리법인이며, 중소기업계( 신용금고, 신용협동조합 ), 농림어업계( 농업협동조합, 어업협동조합 ), 노동조합계( 노동금고 ) 등으로 나뉜다.[8]

미국의 주요 금융기관으로는 상업은행(commercial bank), 저축금융기관(savings association, thrift institution), 신용협동조합(credit union)이 있다.[9]

영국의 경우 주택금융조합(building society)은 1986년 주택금융조합법(Building Society Act 1986)에 따른 금융기관으로 주로 주택을 담보로 하는 대출을 취급한다.[9]

2. 1. 1. 은행

은행은 가장 대표적인 예금 취급 기관으로, 가계 및 기업 예금, 대출, 외환, 지급 보증 등 다양한 업무를 수행한다.[10][11]

일본의 경우 은행법에 따라 면허를 받아 은행업을 영위하는 주식회사인 일반은행은 도시은행, 지방은행, 제2지방은행, 기타 은행(인터넷전문은행 등)으로 나뉜다.[8]

미국의 경우 은행은 은행지주회사법(Bank Holding Companies Act)에 정의되어 있으며, 상업은행에는 연방법에 따른 국립은행(national bank)과 주법에 따른 주 은행(state bank)이 있는 이중 은행 제도(Dual Banking System)이다.[9] 은행의 대부분은 은행지주회사의 자회사이다.[9]

영국의 주요 금융기관으로는 은행, 주택금융조합(building society), 신용협동조합이 있다.[9]

EU에서는 은행업무를 수행하는 금융기관을 신용기관(credit institution)이라고 부르며, Directive 2013/36/EU(제4차 자본규정 지침)에서 “예금 또는 기타 환불 가능한 자금을 대중으로부터 받아들이고, 자기계정으로 신용공여를 하는 것을 업무로 하는 사업자”로 정의되어 규제되고 있다.[9]

중국의 경우 은행은 중국은행감독관리위원회(China Banking Regulatory Commission, CBRC)의 감독 하에 있으며, 다음과 같은 종류가 있다.[9]

구분내용
정책은행 및 국가개발은행1994년 정부의 전액 출자로 설립된 비영리 금융기관으로, 개인 예금은 취급하지 않고 재정교부금, 정책금융채 발행, 중앙은행 차입을 자금원으로 한다. 중국수출입은행과 중국농업발전은행이 있다.[9]
상업은행상업은행법에 규정되어 있으며, 대형상업은행, 주식제상업은행, 도시상업은행, 농촌상업은행이 있다.[9]
농촌신용협동조합농민, 농협, 향진기업 등이 출자하여 주로 출자자로부터의 예금 및 대출 등의 서비스를 제공하는 금융기관이다.[9]
농촌협동은행최저 자본금 2000만위안 이상, 자기자본비율 4% 이상의 농촌신용협동조합에서 전환된 금융기관으로 상업은행에 준하는 업무가 허용된다.[9]
신형농촌금융기관촌진은행, 농촌자금상호부조사, 대출전문회사로 농촌 지역 진출 촉진을 위해 허용된 금융기관이다.[9]
우정저축은행국가우정국우정저축국의 우편저축 업무를 이어받아 중국우정집단공사의 전액 출자로 2007년 3월 20일에 설립된 금융기관이다.[9]


2. 2. 비은행 예금 취급 기관

비은행 예금 취급 기관은 예금 이외의 방법으로 자금을 조달하여 대출, 투자 등 자금 운용을 하는 기관이다. 증권금융회사, 보험회사 등이 이에 해당된다.[7] 일본의 경우 일본우편(우체국은행), 간포생명보험)이나 상공중앙금고는 정부 보유 주식의 관계로 공적 금융기관으로 분류되기도 한다.[7]

2. 2. 1. 증권 금융 기관

증권 금융 기관은 주식, 채권 등 유가 증권의 매매, 중개, 인수, 주선 등의 업무를 수행한다. 증권금융회사가 이에 해당된다.

2. 2. 2. 보험 회사

보험회사는 보험업법에 따라 면허를 받은 보험업을 영위하는 주식회사 또는 상호회사이다. 보험 계약을 통해 보험료를 받아 보험금 지급 사유 발생 시 보험금을 지급한다. 모은 보험료는 주식이나 채권 등의 증권 투자나 대출 등으로 운용한다. 또한 활동 운영 면에서는 보험법의 적용을 받는다.[1]

  • 생명보험회사: 보험회사 중 생명보험업 면허를 받은 자를 말한다.[1]
  • 손해보험회사: 보험회사 중 손해보험업 면허를 받은 자를 말한다.[1]
  • 소액단기보험업자: 일정 사업 규모의 범위 내에서 소액·단기 보험의 인수만을 하는 사업이다.[1]

2. 2. 3. 기타 금융 기관

다음은 일본의 금융기관에 대한 설명이다.

  • 증권금융회사
  • 보험회사 - 보험업법에 따라 면허를 받은 보험업을 영위하는 주식회사 또는 상호회사이다. 모은 보험료는 주식, 채권 등의 증권 투자나 대출 등으로 운용한다. 또한 활동 운영 면에서는 보험법의 적용을 받는다.
  • * 생명보험회사 - 보험회사 중 생명보험업 면허를 받은 곳을 말한다.
  • * 손해보험회사 - 보험회사 중 손해보험업 면허를 받은 곳을 말한다.
  • * 소액단기보험업자 - 일정 사업 규모의 범위 내에서 소액·단기 보험의 인수만을 하는 사업이다.
  • 자본시장법 - 자본시장 투자업
  • 대부업법
  • * 소비자금융 - 속칭 "사라금"이라고도 불리며, 소비자를 대상으로 고금리로 대출을 제공한다.
  • * 신판회사 - 개인을 대상으로 신용카드를 이용한 할부 및 후불 결제, 개별 상품 할부 구매 알선 등을 중개한다. 대출(캐싱) 및 사업자 대상 리스 업무도 수행한다.
  • * 주택금융전문회사 - 개인을 대상으로 주택담보대출을 취급한다.
  • * 상공론 - 주로 영세 사업자를 대상으로 고금리로 대출을 제공한다.
  • * 리스회사 - 주로 사업자 및 법인을 대상으로 고액의 기계 설비(소규모는 PC 등의 정보기기나 가구 등의 비품부터 대규모는 선박, 항공기까지)를 구입하여 일정 기간 대여하는 방식으로 도입을 용이하게 한다. 회사에 따라 대출 업무도 수행한다.
  • 무진업법 - 무진회사
  • 질업영업법 - 질점

3. 금융 기관 규제

대부분 국가의 금융 기관은 지급준비율 제도를 통해 통화 공급을 늘리는 데 경제가 의존하기 때문에 국가 경제의 중요한 부분이며, 따라서 엄격한 규제 환경에서 운영된다.[1] 규제 구조는 국가마다 다르지만, 일반적으로 건전성 규제, 소비자 보호, 시장 안정을 포함한다.[1]

3. 1. 규제 목적

대부분 국가의 금융 기관은 지급준비율 제도를 통해 통화 공급을 늘리는 데 경제가 의존하기 때문에 국가 경제의 중요한 부분이며, 따라서 엄격한 규제 환경에서 운영된다.[1] 규제 구조는 국가마다 다르지만, 일반적으로 건전성 규제, 소비자 보호, 시장 안정을 포함한다.[1]

3. 2. 규제 방식

대부분 국가의 금융 기관은 지급준비율제도를 통한 통화 공급 증가에 경제가 의존하기 때문에 국가 경제의 중요한 부분이므로 엄격한 규제 환경에서 운영된다. 규제 구조는 각국마다 다르지만 일반적으로 건전성 규제와 소비자 보호, 시장 안정을 포함한다. 일부 국가는 모든 금융기관을 규제하는 하나의 통합 기관을 두고 있는 반면, 다른 국가들은 은행, 보험 회사, 중개인 등과 같이 서로 다른 유형의 기관에 대해 별도의 기관을 두고 있다.

하나의 통합 금융 감독 기관을 두고 있는 국가로는 노르웨이, 독일, 러시아 등이 있다.

별도의 기관을 두고 있는 국가로는 미국이 있다. 미국의 주요 규제 기관은 연방금융기관검사위원회(FFIEC), 통화감독청(OCC) - 국립은행, 연방예금보험공사(FDIC) - 주정부 소속 "비회원" 은행, 국립신용조합관리청(NCUA) - 신용조합, 연방준비제도 이사회(Fed) - "회원" 은행, 저축 및 대부 감독청(OTS) - 국립 저축 및 대부 협회이다. 각 주는 종종 금융기관을 규제하고 허가한다.[1]

3. 3. 대한민국 금융 감독 체계

대한민국의 금융 기관은 지급준비율 제도를 통해 통화 공급을 늘리는 데 중요한 역할을 하므로, 건전성 규제와 소비자 보호, 시장 안정을 위해 엄격하게 규제된다.

대한민국의 금융 감독 체계는 금융 정책 및 감독 기능을 총괄하는 금융위원회, 금융위원회의 지시에 따라 금융기관 검사 및 제재, 분쟁 조정, 소비자 보호 등의 업무를 수행하는 금융감독원, 예금자 보호 제도 운영 및 부실 금융 기관 정리 등의 업무를 수행하는 예금보험공사로 구성된다.

3. 4. 국제 금융 감독 체계

각국은 자국의 금융 시스템 특성에 맞는 규제 체계를 운영하며, 국제 협력을 통해 금융 감독 기준을 마련하고 있다. 바젤은행감독위원회(BCBS), 국제증권감독기구(IOSCO), 국제보험감독자협의회(IAIS) 등 국제기구들이 금융 감독 기준 제정에 중요한 역할을 한다. 미국은 연방준비제도(Fed), 통화감독청(OCC), 연방예금보험공사(FDIC) 등이 금융 기관을 감독한다. 영국은 금융안정정책위원회(FPC)와 건전성감독청(PRA), 금융행위감독청(FCA)이 금융 감독 기능을 분담한다. EU는 유럽은행감독청(EBA), 유럽증권시장감독청(ESMA), 유럽보험및직업연금감독청(EIOPA) 등이 금융 감독을 담당한다.[9]

4. 표준 결제 지시 (SSI)

표준 결제 지시(SSI, Standard Settlement Instructions)는 두 금융기관 간의 합의로, 특정 유형의 일반적인 거래에서 각 거래 상대방의 수취인을 정의한다. 이러한 합의는 수취인을 결정하는 데 소요되는 시간을 절약하여 관련 거래 상대방이 더 빠른 거래를 할 수 있도록 한다. 각 주체를 SSI로 제한하면 사기 가능성도 낮아진다. 금융기관은 SSI를 사용하여 빠르고 정확한 국경 간 결제를 용이하게 한다.

5. 금융 기관의 장점

금융 기관은 상업은행이 제공하지 않는 장기 자금을 제공할 수 있다. 다른 자금 조달원이 이용 불가능한 불황기에도 자금을 제공할 수 있다. 금융 기관으로부터 대출을 받으면 자본 시장에서 차입 기업의 신용도가 높아질 수 있다. 따라서 그러한 기업은 다른 자금원으로부터도 쉽게 자금을 조달할 수 있다. 자금 제공 외에도 많은 기관이 기업에 재정적, 관리적, 기술적 자문을 제공한다. 대출 상환을 쉬운 할부로 할 수 있으므로 기업에 큰 부담이 되지 않는다.

참조

[1] 서적 Money, Banking, and Financial Institutions: Canada in the Global Environment McGraw-Hill Ryerson 2001
[2] 웹사이트 Money and Banking: Chapter 2 Section 5: Financial Intermediaries http://www.saylor.or[...] 2012-07-24
[3] 웹사이트 Too much of the same http://www.dandc.eu/[...] D+C Development and Cooperation/ dandc.eu 2013-01-01
[4] 웹사이트 Goal 10 targets https://www.undp.org[...] 2020-09-23
[5] 서적 プレステップ金融学 第2版 弘文堂 2018
[6] 웹사이트 大分類J－金融業，保険業 https://www.soumu.go[...] 総務省 2022-07-28
[7] 웹사이트 経済全体の中での銀行の役割 https://www.zenginky[...] 一般社団法人全国銀行協会 2021-09-10
[8] 웹사이트 信用金庫とは https://www.tasb.jp/[...] 一般社団法人東京都信用金庫協会 2021-09-10
[9] 웹사이트 諸外国における金融制度の概要報告書（大和総研） https://www.fsa.go.j[...] 金融庁 2021-09-10
[10] 서적 Money, Banking, and Financial Institutions: Canada in the Global Environment https://archive.org/[...] McGraw-Hill Ryerson 2001
[11] 웹사이트 Money and Banking: Chapter 2 Section 5: Financial Intermediaries http://www.saylor.or[...] 2012-07-24

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