간포 생명보험

1. 개요

간포 생명보험은 2007년 일본 우정 공사의 민영화와 함께 설립된 일본의 생명보험 회사이다. 일본 우체국을 통해 보험 상품을 판매하며, 2015년 도쿄 증권 거래소에 상장되었다. 2019년 고령 고객을 대상으로 한 불법 보험 판매 사건으로 인해 일본 우정 홀딩스 및 관련 임원들이 사임하고, 민영화 절차가 연기되는 등 큰 사회적 파장을 겪었다. 현재는 종신 의료 보장형, 세만기 양로 보험, 연금 보험 등 다양한 상품을 판매하고 있으며, 2020년 부정 계약 문제로 업무 정지 이후 재개하여 운영 중이다.

2. 역사

간포 생명보험의 역사는 크게 설립 배경과 민영화 이후로 나눌 수 있다. 자세한 내용은 하위 섹션에서 다루고 있으며, 여기에서는 간략하게 연혁만 요약한다.

자세한 설립 배경과 민영화 이후의 내용은 하위 섹션을 참조.

2.1. 설립 배경

2005년 10월 21일에 공포된 우정 민영화 관련 6법 중 우정 민영화법에 규정된 생명 보험업을 영위하게 하기 위해 동법 제127조의 규정에 따라 일본 우정 주식회사가 2006년 9월 1일에 준비 회사로 주식회사 간포를 설립했다. 2007년 10월 1일에 상호를 변경하여 주식회사 간포 생명 보험으로 이행, 구 일본 우정 공사로부터 주로 생명 보험 사업 등을 계승하고 필요한 시설·직원 등을 승계한 위원회 설치 회사가 되었다.

회사명은 법으로 정해지지 않았고, 법문에서는 우편보험으로 표현하고 있다.

‘간포’는 ‘간이보험’(簡易保険/かんいほけん^일본어)의 줄임말로, 일본의 우체국에서 영업직과 창구를 통해 판매하고, 일본우정공사가 운영하는 간이생명보험사업을 가리킨다. 로마자로 ‘Kampo’라고 쓰기도 한다.

2.2. 민영화 이후

株式会社かんぽ^일본어는 2006년 9월 1일 민영화 준비 회사로 설립되었다. 2007년 10월 1일, 株式会社かんぽ生命保険^일본어으로 상호를 변경하여 발족하면서, 구 일본 우정 공사로부터 생명 보험 사업 등을 계승하였다.

2019년 12월, 일본 우정 홀딩스와 일본 우정 보험이 고령 고객을 대상으로 대규모 불법 보험 판매를 한 사실이 드러났다. 이로 인해 일본 우정 홀딩스의 사장 겸 CEO였던 나가토 마사츠구(長門正貢)와 일본 우정 보험 사장 우에히라 미츠히코(植平光彦), 그리고 일본 우정 사장 요코야마 쿠니오(横山邦男)는 여론의 압력으로 사임해야 했다. 주가는 폭락했고, 일본 정부는 민영화 절차를 5년 연기한다고 발표했다.

이후 간포 생명보험은 다음과 같은 과정을 거쳤다.

3. 기업 특징

‘간포’는 ‘간이보험’(簡易保険/かんいほけん^일본어)의 줄임말로, 일본우정공사가 운영하고 일본의 우체국에서 영업직과 창구를 통해 판매하는 간이생명보험사업을 가리킨다. 로마자로는 ‘Kampo’라고 쓰기도 한다. 회사명은 법으로 정해지지 않았고, 법문에서는 우편보험으로 표현하고 있다.

2007년 10월 1일에 주식회사 간포 생명보험으로 전환하였으며, 일본우정공사에서 주로 생명보험사업 관련 업무를 이관받고, 필요한 시설과 직원 등을 승계하였다.

민영화 이전의 간이 생명 보험은 가입 시 의사 진찰을 불필요하게 한 것이 특징 중 하나였다. 민영화 직후 간포 생명의 상품 라인업은 전신인 간이 생명 보험의 라인업을 거의 그대로 따르고 있다. 회사 발족(민영화) 후에 모집된 보험 상품은 민간의 동종 업계와 같은 "생명 보험・개인 연금 보험"이다. 현재의 보험은 건강 상태에 대한 고지 의무가 있으며, 건강 상태에 따라서는 계약할 수 없다.

현재 간포 생명보험에서 판매하고 있는 보험 상품은 과거 구 일본우정공사가 판매했던 간이보험과 거의 동일한 상품을 판매하고 있다. 보험 계약은 간이생명보험법에 근거한 "간이보험" (우정민영화로 인해 신규 가입이 불가능)이 아닌, 생명보험이다.

계약 금액(사망 보험금 · 만기 보험금의 기준이 되는 금액)의 상한도 일본우정공사 시대 그대로 계승되고 있다. 상품명에 관해서는 간포 생명 개발의 학자금 보험 "처음의 간포"를 제외하고, 일본우정공사 시대의 간이 생명 보험의 상품명에 "신"을 붙인 것뿐이지만, 일본우정공사 시대부터 몇몇 상품의 신규 모집은 폐지되었다(성인 보험 등). 원래 간이 보험은 "정기 보험"을 제외하면 거의 모든 상품이 "생존 보험금(만기 보험금)"이라는 형식의 상품으로, 저축성이 있는 상품이다.

우정 민영화 이후 간포 생명보험에서는 다음과 같은 제도 개선이 이루어졌다.

* 보험료 납입 방법 다양화: 이전에는 유초 은행(민영화 전에는 우편 저금), 미즈호 은행, 미쓰이 스미토모 은행, 미쓰비시 UFJ 은행, 요코하마 은행 계좌를 통한 계좌 대체(계좌 납입)만 가능했으나, 민영화 이후 대행 수납 제도를 도입하여 대부분의 금융 기관 계좌에서 보험료를 인출할 수 있게 되었다.

* 지정 대리 청구 제도 도입: 2008년 7월부터 피보험자가 질병 등으로 의사 표현이 어렵거나, 의사로부터 병명을 직접 듣지 못하고 가족만 알고 있는 경우, 원래 수령인을 대신하여 보험금, 보험료 납입 면제, 중도 장애 등을 청구할 수 있는 제도가 도입되었다.

* 등록 가족 제도 도입: 2018년 3월 26일부터 각 보험 계약에 대해 "등록 가족"을 지정할 수 있게 되었다. 등록 가족은 계약자에게만 공개되던 계약 정보를 문의할 수 있으며, 재해 발생 시 또는 간포 생명보험으로부터의 통지가 제대로 전달되지 않을 경우 보험 회사로부터 알림을 받을 수 있다.

3.1. 주식 및 자산 현황

2022년 9월 30일 기준 도쿄 증권거래소 프라임 시장 상장 기업이다.

2015년 11월 4일 (지주회사인 일본 우정과 함께) 도쿄 증권거래소 제1부에 상장되었으며, 발행 주식수의 11%가 시장에 매각되었다. 2022년 9월 30일 기준 최대 주주는 일본 우정(49.05% 보유)이고, 일본 마스터 트러스트 신탁 은행(신탁구) 등이 그 뒤를 잇고 있다.

2018년 3월/6월 기준 총자산 규모는 일본생명보험에 이어 두 번째이다. 저금리 상황에서 저축성 상품의 신규 계약이 부진하여 총자산이 감소하는 추세가 지속되면서 1위에서 2위로 후퇴했다.

2014년 6월 말 기준 간포 생명 단독 보유 계약 건수 및 총자산은 다음과 같다.

2014년 6월 말 시점의 지급여력비율은 1600%였다.

3.2. 상품 특징

민영화 이전의 간이 생명 보험은 가입 시 의사 진찰을 불필요하게 한 것이 특징 중 하나였다. 민영화 직후 간포 생명의 상품 라인업은 전신인 간이 생명 보험의 라인업을 거의 그대로 따르고 있다. 회사 발족(민영화) 후에 모집된 보험 상품은 민간의 동종 업계와 같은 "생명 보험・개인 연금 보험"이다. 현재의 보험은 건강 상태에 대한 고지 의무가 있으며, 건강 상태에 따라서는 계약할 수 없다.

현재 간포 생명보험에서 판매하고 있는 보험 상품은 과거 구 일본우정공사가 판매했던 간이보험과 거의 동일한 상품을 판매하고 있다. 보험 계약은 간이생명보험법에 근거한 "간이보험" (우정민영화로 인해 신규 가입이 불가능)이 아닌, 생명보험이다.

계약 금액(사망 보험금 · 만기 보험금의 기준이 되는 금액)의 상한도 일본우정공사 시대 그대로 계승되고 있다. 상품명에 관해서는 간포 생명 개발의 학자금 보험 "처음의 간포"를 제외하고, 일본우정공사 시대의 간이 생명 보험의 상품명에 "신"을 붙인 것뿐이지만, 일본우정공사 시대부터 몇몇 상품의 신규 모집은 폐지되었다(성인 보험 등). 원래 간이 보험은 "정기 보험"을 제외하면 거의 모든 상품이 "생존 보험금(만기 보험금)"이라는 형식의 상품으로, 저축성이 있는 상품이다.

상품명 뒤의 괄호는 정식 명칭이며, X배는 배액 보장의 배율을 나타낸다.

3.3. 제도 개선 (민영화 이후)

우정 민영화 이후 간포 생명보험의 제도 신설 및 개정 내용은 다음과 같다.

* 보험료 납입 방법 다양화: 이전에는 유초 은행(민영화 전에는 우편 저금), 미즈호 은행, 미쓰이 스미토모 은행, 미쓰비시 UFJ 은행, 요코하마 은행 계좌를 통한 계좌 대체(계좌 납입)만 가능했으나, 민영화 이후 대행 수납 제도를 도입하여 대부분의 금융 기관 계좌에서 보험료를 인출할 수 있게 되었다.

* 지정 대리 청구 제도 도입: 2008년 7월부터 피보험자가 질병 등으로 의사 표현이 어렵거나, 의사로부터 병명을 직접 듣지 못하고 가족만 알고 있는 경우, 원래 수령인을 대신하여 보험금, 보험료 납입 면제, 중도 장애 등을 청구할 수 있는 지정 대리 청구 제도가 도입되었다. 지정 대리인은 "피보험자의 배우자", "피보험자의 직계 혈족", "피보험자의 형제자매", "피보험자의 3촌 이내 친족(동거·동일 생계 요건 없음)", "피보험자를 위해 보험금 등의 청구를 해야 할 상당한 관계가 있다고 회사가 인정한 자" 중 한 명이 될 수 있다.

* 등록 가족 제도 도입: 2018년 3월 26일부터 각 보험 계약에 대해 "등록 가족"을 지정할 수 있게 되었다. 등록 가족은 계약자에게만 공개되던 계약 정보를 문의할 수 있으며, 재해 발생 시 또는 간포 생명보험으로부터의 통지가 제대로 전달되지 않을 경우 보험 회사로부터 알림을 받을 수 있다. 등록 가족은 "계약자의 배우자", "계약자의 3촌 이내 친족", "피보험자", "보험금 수령인", "지정 대리 청구인" 중 한 명으로 제한되며, 지정 대리 청구인과 달리 보험금 청구 권한은 없다.

4. 지점 및 점포망

간포 생명보험은 "직영점"과 "대리점" 형태의 점포망을 운영하고 있다.

직영점은 법인 업무를 주로 담당하며, 일반 고객이 방문할 수 있는 창구는 없다. 대리점은 일본우편주식회사에 업무를 위탁하여 개인 대상 업무를 수행한다. 우체국 내에 직영점이 있더라도 개인 대상 업무는 대리점이 처리하는 형식을 취하며, 실제로는 같은 점포 내에서 업무가 이루어진다. 간포 생명보험 신규 계약의 약 90%는 대리점인 일본우편을 통해 이루어진다. 직영점의 "파트너 영업부"는 담당 우체국에 대한 영업 및 업무 지원을 담당한다.

직영점은 구 공사 지사의 담당 구역(영역)별로 설치되었으며, "통괄 지점" 1개와 "기타 지점" 여러 개로 구성되어 총 81개 점포가 있다.

이 외에도 전국 5곳(센다이, 도쿄, 기후, 교토, 후쿠오카)의 간이 보험 사무 센터를 "서비스 센터"로 명칭을 변경하여 운영하고 있다. 도쿄 및 교토 간이 보험 사무 센터의 조직이었던 동일본 및 서일본 정보 관리 센터는 본사 직할 조직으로 분리되었다.

5. 주요 상품

현재 간포 생명보험에서 판매하는 보험 상품은 과거 일본우정공사가 판매했던 간이보험과 거의 동일하다. 보험 계약은 간이생명보험법에 근거한 "간이보험" (우정민영화로 신규 가입 불가)이 아닌, 생명보험이다.

계약 금액(사망 보험금, 만기 보험금의 기준) 상한도도 우정공사 시대와 동일하게 유지되며, 유초 은행에 승계된 구 우편 저금 계좌와 같은 취급을 받는다. 상품명은 간포 생명 개발의 학자금 보험 "처음의 간포"를 제외하고는 우정공사 시대 간이 생명 보험 상품명에 "신"을 붙인 것이지만, 우정공사 시대부터 일부 상품(성인 보험 등)은 신규 모집이 중단되었다. 원래 간이 보험은 "정기 보험"을 제외하면 대부분 "생존 보험금(만기 보험금)" 형태의 저축성이 있는 상품이다.

상품명 뒤 괄호는 정식 명칭이며, X배는 배액 보장 배율을 나타낸다(간이생명보험 참조).

5.1. 종신 의료 보장형

제공된 원본 소스에는 '간포 생명보험'의 '종신 의료 보장형' 섹션에 대한 구체적인 내용이 없습니다. 원본 소스는 단순히 간포 생명보험의 상품 종류를 나열하고 있으며, '종신 의료 보장형'이라는 상품명은 직접적으로 언급되지 않았습니다. 따라서 현재 주어진 정보만으로는 해당 섹션에 대한 내용을 작성하는 것은 불가능합니다.

5.2. 세만기 양로 보험

계약 시에 임의로 만기가 되는 계약 기간(10년~최장 30년)을 선택할 수 있다(2010년 4월 이후는 최장 50년).

* 신 프리 플랜(보통 양로보험)
* 신 프리 플랜 2배·5배·10배 보장형(특별 양로보험)
* 신 일병 장건 플랜 - 생활 습관병 등의 만성 질환이나 암의 치유와 같은 기왕증을 가진 사람을 대상으로 한 특정 양로보험으로 보험 기간은 10년뿐이다. 또한 질병 입원 특약은 붙일 수 없다.

5.3. 기타 양로 보험

2014년 6월 말 기준으로 간포 생명보험의 단독 보유 계약 건수는 다음과 같다.

같은 시점 지급여력비율은 1600%였다.

보험료 납입 기간과 보험 기간이 다른 상품으로는 신규 자유 플랜(단기 납입형)이 있으며, 보험 기간은 15년, 보험료 납입 기간은 10년이다.

5.4. 정기 의료 보험형

かんぽ生命保険^일본어 (간포 생명보험)의 2014년 6월 말 시점 단독 보유 계약 건수는 생명보험이 1215만 7988건, 총자산 35이었다. 연금보험은 123만 3371건, 총자산 3.5226이었다(구 간이생명보험 제외). 2014년 6월 말 시점의 지급여력비율은 1600%였다.

* 신 부부 보험 (2008년 4월 1일에 폐지)
* 신 보통 정기 보험

5.5. 연금 보험

2014년 6월 말 기준으로 간포 생명 단독 보유 계약 중 연금보험은 1,233,371건, 총자산은 3.5226이었다(구 간이생명보험 제외).

다음은 과거에 판매되었던 연금 보험 상품 목록이다.

5.6. 간포생명보험 개발 상품

2014년 6월 말 기준으로 간포 생명보험이 단독으로 보유한 계약 건수는 다음과 같다.

간포 생명보험의 신 입원 특약 "그날부터"는 4일 이내의 질병 입원에 대해서도 1박 2일 이상(당일 입원 포함)이면 입원 보험금을 지급한다.

6. 부정 판매 사건

2019년 12월, 일본 우정 홀딩스(日本郵政ホールディングス)와 일본 우정 보험(日本郵政保険)이 고령 고객을 대상으로 대규모 불법 보험 판매 사기에 연루된 것이 드러났다. 이로 인해 일본 우정 홀딩스 사장 겸 CEO 나가토 마사츠구(長門正貢), 일본 우정 보험 사장 우에히라 미츠히코(植平光彦), 일본 우정 사장 요코야마 쿠니오(横山邦男)는 여론의 압력으로 사임했다. 주가는 폭락했고, 일본 정부는 민영화 절차를 5년 연기했다. 2007년 10월 민영화 이전의 불상사에 관해서는 간이보험을 참조하면 된다.

2018년 4월 24일, NHK의 클로즈업 현대+에서 간포 생명 보험의 부정 계약 문제를 보도했다.

2019년 6월 27일, 간포 생명보험은 2014년 4월부터 2019년 3월 사이에 계약한 건수 중 고객이 생명 보험 갈아타기 과정에서 불이익을 입은 사례가 23,900건에 달한다고 발표했다. 또한, 고객이 6개월 이상 신규 및 기존 계약의 보험료를 이중으로 납부한 사례도 약 22,000건 있었다.

2019년 7월, 일본 유성의 나가토 마사츠구 사장, 일본 우편 요코야마 쿠니오 사장 등은 도쿄도 지요다구 오테마치에서 기자 회견을 열어 사과했다. 특별 조사 위원회가 설치되었으며, 이토 테츠오 전 차장 검사가 위원장으로 취임했다. 2019년 7월 10일 시점에서 최소 10만 건의 부정 계약이 발견되었다.

2020년 3월 31일, 2014년 4월부터 2019년 3월까지 계약 중 약 183,000건의 계약이 부정 계약 의심 건으로 파악되었다.

2019년 12월 27일, 금융청의 업무 정지 명령(2020년 1월 1일~2020년 3월 31일)으로 간포 생명 사장 우에히라 미츠히코가 퇴임했다. 일본 유성 주식회사 사장 나가토 마사츠구, 일본 우편 주식회사 사장 요코야마 쿠니오도 퇴임했다.

2020년 8월 19일 현재, 특정 사안 18.3만 건 중 판매원 법령 위반 410명, 사내 규정 위반 2,212명, 정밀 조사 22만 건 중 법령 위반 37명, 사내 규정 위반 3명이 발견되었다. 2020년 8월 영업 자숙 기간 중에도 판매원의 부정 계약이 발각되었다.

2020년 10월 5일, 간포 생명보험은 업무를 재개했다.

6.1. 개요

2006년 9월 1일, 간포 생명보험은 "준비 회사(準備会社)"로 시작했다. 2007년 10월 1일, 일본 우정 공사의 분할 및 민영화와 함께 정식으로 설립되었다.

2019년 12월, 일본 우정 홀딩스(日本郵政ホールディングス)와 일본 우정 보험(日本郵政保険)이 고령 고객을 대상으로 대규모 불법 보험 판매 사기에 연루된 것이 드러났다. 이 사건으로 일본 우정 홀딩스 사장 겸 CEO 나가토 마사츠구(長門正貢), 일본 우정 보험 사장 우에히라 미츠히코(植平光彦), 일본 우정 사장 요코야마 쿠니오(横山邦男)는 여론의 압력으로 사임했다. 주가는 폭락했고, 일본 정부는 민영화 절차를 5년 연기했다.

2012년 11월 13일, 일본 우정 그룹의 간포 생명보험은 민영화 이후 2007년 10월부터 2012년 10월까지 5년간 보험금 청구 1700만 건 중 약 10만 건(약 100)이 미지급되었을 가능성이 있다고 발표했다.

2018년 4월 24일, NHK의 클로즈업 현대+는 간포 생명보험의 부정 계약 문제를 보도했다.

2019년 6월 27일, 간포 생명보험은 2014년 4월부터 2019년 3월까지 계약 중 고객이 생명 보험 갈아타기 과정에서 불이익을 입은 사례가 23,900건이라고 발표했다. 또한, 고객이 6개월 이상 신규 및 기존 계약 보험료를 이중 납부한 사례도 약 22,000건 있었다. 2019년 7월, 일본 유성 나가토 마사츠구 사장, 일본 우편 요코야마 쿠니오 사장 등은 도쿄도 지요다구 오테마치에서 기자 회견을 열어 사과했다. 특별 조사 위원회가 설치되고, 이토 테츠오 전 차장 검사가 위원장으로 취임했다. 2019년 7월 10일 기준, 최소 10만 건의 부정 계약이 발견되었다. 2020년 3월 31일 기준, 2014년 4월부터 2019년 3월까지 계약 중 약 183,000건이 부정 계약 의심 건으로 파악되었다.

2019년 12월 27일, 금융청은 간포 생명보험에 업무 정지 명령(2020년 1월 1일~2020년 3월 31일)을 내렸고, 우에히라 미츠히코 간포 생명 사장이 퇴임했다. 나가토 마사츠구 일본 유성 주식회사 사장, 요코야마 쿠니오 일본 우편 주식회사 사장도 함께 퇴임했다.

2020년 8월 19일 현재, 특정 사안 18.3만 건 중 판매원 법령 위반 410명, 사내 규정 위반 2,212명, 정밀 조사 22만 건 중 법령 위반 37명, 사내 규정 위반 3명이 발견되었다. 2020년 8월 영업 자숙 기간 중에도 판매원의 부정 계약이 발각되었다.

2020년 10월 5일, 간포 생명보험은 업무를 재개했다.

6.2. 부정 계약 수법

; 이중 계약 (약 75,000건)
: 신규 계약을 체결한 후 6개월 이내에 기존 계약을 해약하면 갈아타기로 간주되어 판매원의 수수료가 반감되기 때문에, 판매원의 수수료를 늘리기 위해 7~9개월간 이중 계약을 맺게 하는 수법이다. 이 기간 동안 보험 계약자는 불필요한 보험료를 지불하게 된다.
; 3개월 이상의 무보험 (약 46,000건)
: 기존 계약 해약 후 3개월 이내에 신규 계약으로 전환하면 갈아타기로 간주되어 판매원의 수수료가 반감되기 때문에, 판매원의 수수료를 늘리기 위해 4~6개월간 무계약 기간을 만드는 수법이다. 이 기간 동안 피보험자에게 보험 사고가 발생해도 보상이 이루어지지 않는다.
; 특약 전환으로 충분한데 신규 보험 계약을 체결하게 하는 수법 (약 26,000건)
: 원래는 특약 전환으로 충분한데, 판매원이 수수료를 늘리기 위해 보험을 해약하고 신규 계약으로 갈아타게 하는 수법이다.
; 보상 내용이 같거나 악화되는데 신규 보험 계약을 체결하게 하는 수법 (약 15,000건)
: 판매원이 수수료를 늘리기 위해 악화되거나 의미가 없음에도 불구하고 신규 계약으로 갈아타게 하는 수법이다.
; 갈아타기가 불가능한 보험을 계약하게 하는 수법 (인수 거절 약 18,000건, 지급 거절 약 3,000건)
: 건강 상태 등의 이유로 신규 계약이 보험으로서 기능하지 않음에도 불구하고, 판매원이 수수료를 위해 신규 계약으로 갈아타게 하는 수법이다.
; 해약을 25개월까지 연장하는 수법
: 보험을 해약하고 싶어하는 고객에게 24개월 이내에 해약되면 판매원은 수당을 반납해야 하기 때문에, 해약을 25개월까지 연장하는 수법이다. 이 기간 동안 계약자는 불필요한 보험료를 지불하게 된다.

우에히라 미츠히코(2019년 7월 당시 사장)에 따르면 회사 측이 세운 과도한 목표가 부정 계약의 원인이라고 한다.

또한, 회사 측이 작성한 고객에게의 영업 수법 관련 화법의 연수 자료 자체가 부적절한 영업 수법을 사용하고 있었다. 상속세의 절세 효과가 없음에도 불구하고, 절세 효과가 있는 것처럼 잘못된 설명을 하며 영업을 하고 있었다.

6.3. 원인

2019년 12월, 일본 우정 홀딩스(日本郵政ホールディングス)와 일본 우정 보험(日本郵政保険)이 고령 고객을 대상으로 대규모 불법 보험 판매 사기에 연루된 것으로 드러났다. 이 사건으로 일본 우정 홀딩스 사장 겸 CEO 나가토 마사츠구(長門正貢), 일본 우정 보험 사장 우에히라 미츠히코(植平光彦), 일본 우정 사장 요코야마 쿠니오(横山邦男)는 여론의 압력으로 사임했다. 주가는 폭락했고, 일본 정부는 민영화 절차를 5년 연기한다고 발표했다.