모바일 결제
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1. 개요
모바일 결제는 스마트폰 등 모바일 기기를 이용한 결제 방식을 의미하며, 은행, 통신사, 협력 모델, 독립 서비스 제공업체(ISP) 등 다양한 모델이 존재한다. 결제 방식으로는 카드 기반 결제, 이동통신사 과금, 모바일 지갑, 비접촉식 결제(NFC) 등이 있으며, 모바일 지갑은 신용카드, 직불카드, 멤버십 카드 등을 저장하고 관리하는 앱 형태로, 한국에서는 삼성페이, 카카오페이, 네이버페이 등이 경쟁하고 있다. 또한, 통신사 결제, QR 코드 결제, 음성 결제, 은행 송금 시스템 등 다양한 기술과 방식이 사용되고 있다.
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| 모바일 결제 | |
|---|---|
| 모바일 결제 정보 | |
 | |
| 개요 | |
| 정의 | 이동통신 단말장치를 이용하여 대금 결제를 수행하는 서비스 또는 그 행위 |
| 특징 | 편리성 신속성 |
| 필요 요소 | 모바일 기기 (스마트폰, 태블릿 등) 결제 서비스 플랫폼 네트워크 연결 |
| 기술 및 방식 | |
| 결제 방식 | NFC(근거리 무선 통신) MST(마그네틱 보안 전송) QR 코드 바코드 앱 기반 결제 SMS 결제 USSD 결제 |
| 근거리 무선 통신(NFC) | 10cm 이내의 가까운 거리에서 무선 데이터를 주고받는 기술 스마트폰과 결제 단말기 간에 접촉하여 결제 |
| 마그네틱 보안 전송(MST) | 마그네틱 신호를 발생시켜 기존 신용카드 단말기에서도 결제 가능하게 하는 기술 삼성페이 등에서 사용 |
| QR 코드 결제 | 스마트폰으로 QR 코드를 스캔하여 결제 중국의 알리페이, 위챗페이 등에서 널리 사용 |
| 바코드 결제 | 스마트폰 화면에 표시된 바코드를 스캔하여 결제 |
| 앱 기반 결제 | 모바일 결제 앱을 통해 결제 은행 앱, 페이 앱 등 |
| 유형 | |
| 신용 카드 기반 결제 | 신용 카드 정보를 모바일 기기에 저장하여 결제 삼성페이, 애플페이, 구글페이 등 |
| 직불 카드 기반 결제 | 은행 계좌와 연결된 직불 카드 정보를 이용하여 결제 |
| 선불 카드 기반 결제 | 미리 충전된 금액 내에서 결제 |
| 휴대 전화 요금 청구 결제 | 구매 금액이 다음달 휴대 전화 요금에 합산되어 청구 소액 결제 시 주로 사용 |
| 계좌 이체 기반 결제 | 은행 계좌에서 직접 이체하여 결제 |
| 역사 | |
| 일본 | 2000년대 초반부터 모바일 결제 시장이 발전 |
| 보안 | |
| 보안 문제 | 해킹 개인 정보 유출 사기 |
| 보안 대책 | 암호화 토큰화 생체 인증 보안 소프트웨어 사용 |
| 현황 및 전망 | |
| 시장 성장 | 모바일 결제 시장은 급격하게 성장하는 추세 |
| 미래 전망 | 기술 발전 사용자 편의성 증대 다양한 서비스와 연동 |
| 주요 사업자 | 삼성페이 애플페이 구글페이 카카오페이 네이버페이 알리페이 위챗페이 |
| 관련 용어 | |
| 전자 화폐 | 전자 화폐 |
| 디지털 지갑 | 디지털 지갑 |
| 핀테크 | 핀테크 |
| 간편 결제 | 간편 결제 |
2. 모델
모바일 결제는 금융기관, 통신사, IT 기업 등 다양한 주체들의 참여 방식에 따라 여러 모델로 분류될 수 있다. 크게 은행 중심 모델, 통신사 중심 모델, 협력 모델, 독립 서비스 제공업체(ISP) 모델의 네 가지 주요 모델이 있으며,[8] 이 모델들은 각각 결제 과정에서 누가 중심적인 역할을 하는지에 따라 구분된다.
두 가지 모델이 결합된 경우도 있는데, 아이티에서는 통신사와 은행이 협력하는 모델이 등장하기도 했다.[9]
금융기관과 신용카드 회사,[10] 구글(Google)과 같은 인터넷 회사,[11] 이동통신사와 오렌지의 w-HA와 같은 주요 통신 인프라, 에릭슨(Ericsson)[12][13] 및 블랙베리와 같은 스마트폰 다국적 기업 등이 모바일 결제 솔루션을 구현해 왔다.
유럽지불협의회(EPC)는 모바일 결제가 결제 서비스 제공업체 및 기타 시장 참여자에게 새로운 성장 기회를 제공하며, 운영 효율성 개선, 비용 절감, 거래량 증가를 가져온다고 밝혔다.[68]
모바일 결제는 카드 기반 결제, 이동통신사 과금, 모바일 지갑, NFC(근거리 무선 통신)을 이용한 비접촉식 결제 등 다양한 형태로 나타난다.
2. 1. 은행 중심 모델
은행 중심 모델에서는 금융기관이 결제 과정의 중심이 되어 거래를 관리하고 자금 흐름을 통제한다.[8] 이 모델에서 은행은 거래 관리와 재산권 분배의 중심 노드 역할을 수행한다.2. 2. 통신사 중심 모델
통신사 중심 모델에서는 통신사가 결제 과정의 중심 노드 역할을 하며, 거래를 관리하고 자금 흐름을 통제한다.[8] 금융기관과 신용카드 회사[10]는 물론 구글(Google)과 같은 인터넷 회사[11], 이동통신사와 오렌지의 w-HA와 같은 주요 통신 인프라, 에릭슨(Ericsson)[12][13] 및 블랙베리와 같은 스마트폰 다국적 기업 등이 모바일 결제 솔루션을 구현해 왔다.2. 3. 협력 모델
은행이나 통신사와 연결된 모델에서는 은행/통신사가 모델의 중심 노드 역할을 하며, 거래를 관리하고 재산권을 분배한다. 협력 모델에서는 금융기관과 통신 사업자가 관리 작업에 협력하고 소유권을 공동으로 공유한다.[8]아이티에서는 통신사/은행 협력 모델이 등장하고 있다.[9]
2. 4. 독립 서비스 제공업체(ISP) 모델
은행이나 통신사와 독립적으로 제3의 사업자가 결제 서비스를 제공하는 방식이다. 은행이나 통신사와 연결된 모델에서는 은행/통신사가 모델의 중심 노드 역할을 하며, 거래를 관리하고 재산권을 분배한다. 협력 모델에서는 금융 중개기관과 통신 사업자가 관리 작업에 협력하고 소유권을 공동으로 공유한다. ISP 모델에서는 신뢰할 수 있는 제3자가 금융 기관과 통신 사업자 간의 독립적이고 "중립적인" 중개자 역할을 한다. 애플페이(Apple Pay)나 페이팔(PayPal)이 이 모델과 가장 많이 연관된 제공업체이다.[8]3. 결제 방식
소비자는 현금, 수표, 신용카드 대신 스마트폰 등의 휴대 기기를 사용하여 다양한 서비스와 상품을 결제한다. 현금을 사용하지 않는 캐시리스(Cashless) 개념은 오랜 역사를 가지고 있지만, 이러한 시스템을 지원하는 기술이 널리 보급된 것은 21세기에 들어서이다.[62]
현재 모바일 결제는 전 세계적으로 도입되고 있지만, 그 방법은 다양하다.[63][64] 2000년에 "모바일 결제 시스템"을 주제로 한 최초의 특허가 출원되었다.[65]
유럽지불협의회(EPC)에 따르면, 모바일 결제는 결제 서비스 제공업체 및 기타 시장 참여자에게 새로운 성장 기회를 제공하며, "새로운 기술은 운영 효율을 직접적으로 개선하고, 궁극적으로는 비용 절감과 거래량 증가를 가져온다"고 밝혔다.[68]
모바일 결제 방식은 다음과 같이 분류할 수 있다.
- 근거리 무선 통신(NFC): 오프라인 매장이나 배달 서비스에서 IC 카드처럼 휴대 기기를 판독기에 가까이 대고 결제한다. 별도 인증이 필요 없는 경우가 많으며, 선불카드 등에서 차감되거나 이동통신사 또는 은행 계좌에 직접 청구된다.[75] [76]
- QR코드: 1994년부터 사용되어 온 2차원 바코드이다.[77] 결제하는 사람의 휴대 기기에 표시된 QR코드를 POS 또는 결제 대상의 다른 휴대 기기로 스캔하거나, 수취인이 제시한 QR코드를 결제하는 사람이 스캔하는 방식으로 사용된다.
3. 1. 모바일 지갑 (Mobile Wallets)
모바일 지갑은 사용자의 직불 카드 및 신용 카드 정보를 포함하는 앱으로, 사용자가 모바일 기기를 사용하여 상품 및 서비스에 대한 디지털 결제를 할 수 있게 한다.[14] 모바일 지갑은 신용 카드, 직불 카드, 선불 카드 등의 정보를 연동하여 결제 및 결제 정보 관리를 위한 휴대폰 애플리케이션이며 디지털 지갑의 한 종류이다.[74]주목할 만한 모바일 지갑은 다음과 같다.
| 서비스 |
|---|
| 알리페이(Alipay) |
| 아마존 페이(Amazon Pay) |
| 애플 월릿(Apple Wallet) |
| BHIM |
| 클라우드 퀵패스(Cloud QuickPass) |
| GCash |
| 구글 지갑(Google Wallet) |
| 기프트(Gyft (app)) |
| LG 페이(LG Pay) |
| 라인 페이(Line Pay) |
| Mi Pay) |
| 미르 페이(Mir Pay) |
| 페이티엠(Paytm) |
| 폰페이(PhonePe) |
| 삼성 월릿(Samsung Wallet) |
| 터치앤고 이월릿(Touch 'n Go eWallet) |
| 벤모(Venmo) |
| 위챗 페이(WeChat Pay) |
최근에는 각 은행과 제휴하여 은행 계좌 자체와 직접 연결하거나 자체적인 선불형 전자 결제 서비스를 제공하는 유형의 앱도 혼재하고 있다.
3. 2. 신용카드
모바일 웹 또는 앱에서 신용카드 정보를 입력하여 결제하는 방식이다. 간편 결제를 통해 원클릭 구매를 지원하여 추가 구매의 전환율을 높일 수 있다.[69] 그러나 온라인 거래 시 카드를 사용할 경우 정보 및 결제 개인 정보 보호에 대한 우려가 있다. 예를 들어 웹사이트가 안전하지 않으면 개인 신용카드 정보가 온라인으로 유출될 수 있다.3. 3. 통신사 결제 (Carrier Billing)
통신사 결제는 모바일 콘텐츠 구매 시 휴대전화 요금에 결제 금액을 합산하여 청구하는 방식이다. 소비자가 온라인 게임 사이트 등에서 결제할 때 모바일 결제 옵션을 선택하면, 2단계 인증(휴대전화 번호와 PIN 또는 일회용 비밀번호(OTP) 사용)을 거쳐 구매 금액이 휴대전화 요금으로 청구된다.[15] 이는 신용카드, 직불카드나 페이팔 같은 온라인 결제 솔루션을 미리 등록하지 않아도 사용할 수 있는 결제 방식이며, 은행 및 신용카드 회사를 거치지 않는다.이러한 통신사 결제 방식은 다음과 같은 장점을 가진다.
- 보안: 2단계 인증 및 위험 관리 엔진을 통해 사기를 방지한다.
- 편리성: 사전 등록이나 새로운 모바일 소프트웨어가 필요 없다.
- 간편성: 결제 과정에서 하나의 옵션으로 쉽게 선택할 수 있다.
- 속도: 대부분의 거래가 10초 이내에 완료된다.
아시아 일부 지역에서는 온라인으로 구매하는 디지털 콘텐츠의 70%가 직접 모바일 결제 방식을 사용한다고 알려져 있다.[15]
모바일 결제는 카드 기반 결제, 통신사 과금, 모바일 지갑, NFC(근거리 무선 통신)을 이용한 비접촉식 결제 등 다양한 형태로 존재한다.
서비스 제공 사업자로는 금융기관, 신용카드 회사,[69] 구글과 같은 인터넷 회사,[70] 모바일 네트워크 사업자,[71] 에릭슨과 같은 스마트폰 다국적 기업[72]등 다양한 주체가 있다.
3. 3. 1. SMS 및 토큰화 기반 원격 결제
프리미엄 SMS 거래량은 감소 추세이지만, 많은 클라우드 기반 결제 시스템은 여전히 SMS를 결제 요청, 승인 및 인증에 사용하고 있으며[16], 실제 결제는 신용카드 및 직불카드 네트워크와 같은 기존 결제 네트워크를 통해 처리된다. 이러한 솔루션은 SMS 채널의 보편성[17]과 기존 결제 인프라의 보안 및 안정성을 결합한다. SMS는 종단간 암호화가 부족하므로, 이러한 솔루션은 '토큰화' 및 '표적 제거'[18]와 같이 민감한 계정 정보, 사용자 이름, 비밀번호 또는 PIN을 전송하지 않고 결제가 이루어지도록 하는 고급 보안 전략을 사용한다.매장 내 모바일 결제 솔루션은 결제 메커니즘으로 SMS 기반 인증에 의존하지 않았지만, 청구서 결제[19], 항공편 좌석 업그레이드[20], 회원 또는 구독 갱신과 같은 원격 결제는 일반적이다.
관계 마케팅 및 결제 시스템은 종종 CRM, ERP, 마케팅 자동화 플랫폼 및 예약 시스템과 통합된다. 프리미엄 SMS의 고유한 문제점은 솔루션 제공업체에 의해 해결되었다. 세션은 기업이 트랜잭션 관련 컨텍스트를 설정하기 위해 시작하므로 키워드를 기억할 필요가 없다. 응답 메시지는 적절한 세션에 연결되고, 매우 짧은 만료 기간을 통해 동기적으로 인증되거나(모든 응답은 마지막으로 보낸 메시지에 대한 것으로 간주됨) 다양한 회신 주소 및/또는 회신 옵션에 따라 세션을 추적하여 인증된다.[21]
온라인 게임이나 쇼핑 사이트 이용 시 모바일 청구 옵션을 사용하여 결제하는 방식이다. 휴대전화 번호와 일회용 비밀번호 또는 2단계 인증 등을 사용하며, 휴대전화 요금에 합산되어 청구된다. 이는 신용카드나 직불카드는 물론 페이팔(PayPal)과 같은 온라인 결제 서비스조차 필요 없이 은행이나 신용카드 회사를 완전히 거치지 않는 방법이며, 아시아 일부 지역에서 온라인으로 구매된 모든 디지털 콘텐츠의 70%가 이 직접 모바일 청구 방식을 사용하고 있다고 한다.[73]