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지진보험

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목차

1. 개요

지진 보험은 지진, 분화, 해일로 인한 주택 및 동산의 피해를 보상하는 보험 상품이다. 1923년 관동 대지진 이후 화재 보험의 보상 한계를 극복하기 위해 일본에서 처음 도입되었으며, 국가와 민간 보험 회사가 재보험을 통해 공동으로 운영하는 형태로 발전했다. 지진 보험은 화재 보험에 부가되는 형태로, 정부의 재보험을 통해 보험금 지급의 확실성을 보장한다. 일본 외에도 미국 캘리포니아, 뉴질랜드, 튀르키예 등 여러 국가에서 공적 또는 사적 형태로 운영되고 있으며, 각 국가별로 보험 가입 방식, 보상 범위, 보험료 등이 다르다.

2. 역사

화재 보험 약관에서는 일반적으로 지진, 분화, 해일로 인해 발생한 화재로 인한 '''손해'''를 면책 사유로 하고 있기 때문에, 1923년 관동 대지진이나 1964년 니가타 지진 등의 경우 화재 보험은 재해자 구제책으로서 도움이 되지 못했다. 1964년 니가타 지진을 계기로 지진 보험에 대한 사회적 요구가 높아졌고, 지진 발생 2년 후인 1966년 5월 18일 "지진 보험에 관한 법률"이 공포·시행되었다. 이로써 국가가 재보험을 인수하는 형태로 국가와 민간 손해보험 회사가 공동으로 운영하는 지진 보험 제도가 탄생했다.

1964년 니가타 지진은 당시 대장 대신이었던 다나카 가쿠에이의 리더십으로 지진 보험이 창설되는 계기가 되었다. 1923년 관동 대지진 이후에도 실현되지 못했던 지진 보험은 다나카 가쿠에이가 국회 중의원 대장 위원회 답변에서 "지진 보험, 재해 보험은 근본적으로 역시 생각해야 할 단계", "큰 도시, 도쿄나 오사카 같은 도시의 주민을 위해서도 재해 보험, 지진 보험은 어떤 형태로든 생각해야 하고, 구체화해야 할 것"이라고 발언하며 그 필요성이 강조되었다. 1995년 한신·아와지 대지진에서는 지진 보험 보급이 충분하지 않아 많은 이재민이 어려움을 겪었으나, 이를 계기로 보급이 확대되어 2011년 동일본 대지진에서는 지진 보험금이 이재민들의 생활에 도움이 되었다.

1995년 한신·아와지 대지진 이후 지진 보험 가입이 확산되었으며, 2007년 1월부터는 지진 보험료 공제 제도가 시행되었다. 손해 보험료율 산출 기구에 따르면, 2012년 화재 보험 신규 계약자 중 지진 보험 가입 비율(부대율)은 56.5%로 과거 최고를 기록했다.[13]

2. 1. 한국의 지진 보험

1964년 니가타 지진을 계기로, 당시 대장 대신이었던 다나카 가쿠에이의 주도로 지진 보험이 창설되었다. 1923년 관동 대지진 이후에도 지진 보험은 실현되지 못했지만, 다나카 가쿠에이는 국회 중의원 대장 위원회 답변에서 지진 보험의 필요성을 강조하며, 특히 대도시 주민들을 위해 구체화해야 한다고 주장했다.[13]

화재 보험 약관에서는 일반적으로 지진, 분화, 해일로 인한 화재 손해를 보상하지 않는다. 1923년 관동 대지진이나 1964년 니가타 지진 등의 경우처럼, 화재 보험은 피해자들을 돕는데 한계가 있었다. 이에 지진 보험에 대한 사회적 요구가 높아졌고, 1966년 5월 18일 "지진 보험에 관한 법률"이 공포 및 시행되면서 국가와 민간 손해보험 회사가 공동으로 운영하는 지진 보험 제도가 마련되었다.[13]

1995년 한신·아와지 대지진 당시에는 지진 보험이 충분히 보급되지 않아 많은 이재민들의 생활에 어려움이 있었다. 그러나 이 사건을 계기로 지진 보험 보급이 확대되었고, 2011년 동일본 대지진에서는 지진 보험금이 많은 이재민들의 생활에 도움이 되었다.[13]

1995년 한신·아와지 대지진 이후 지진 보험 가입이 증가했으며, 2007년 1월부터는 지진 보험료 공제 제도가 시행되었다. 손해 보험료율 산출 기구에 따르면, 2012년 화재 보험 신규 계약자 중 지진 보험 가입 비율은 56.5%로 역대 최고를 기록했다.[13]

3. 보험 내용

지진 보험은 피해자의 생활 안정을 목적으로 하는 보험으로, 주택 및 생활용 동산을 대상으로 한다. 보험 사고는 지진, 분화 또는 이로 인한 쓰나미를 원인으로 하는 화재, 손괴, 매몰, 유출에 의한 전손, 반손, 일부손이다. 이 보험은 화재 보험 계약에 부가되는 형태(옵션)로 되어 있으며, 정부가 재보험을 통해 보험금 지급의 확실성을 담보하고 있다. 건물은 5000만엔, 가재는 1000만엔이 상한이다.

보험료는 소재지와 건물의 구조에 따라 다르다. 소재지는 지진 위험도에 따라 4개 등급으로 구분되며, 건물의 구조는 목조와 비목조로 구분된다. 건축 연수나 내진 등급 등에 따른 할인 제도도 있다. 1회의 지진에 대해 지급되는 보험금 총액의 한도는 12조엔이며, 이를 초과하는 경우에는 보험금이 삭감될 수 있다. 손해 보험 회사가 파산한 경우에도 지진 보험은 100% 보상된다.

지진 보험은 건물의 시가액의 30~50%를 한도로 보상하기 때문에, 주택 재건축 비용(재조달 가액)에 대해 보험금이 부족할 수 있다.

3. 1. 피해 판정 및 보험금 지급

지진 보험은 피해자의 생활 안정을 목적으로 하기 때문에, 보험 대상은 주택 및 생활용 동산으로 한정된다. 보험 사고는 지진, 분화 또는 이로 인한 쓰나미를 원인으로 하는 화재, 손괴, 매몰, 유출에 의한 전손, 반손, 일부손이다. 맨션의 공용 부분도 보험 대상에 포함된다.

이 보험은 독립된 보험이 아니라 화재 보험(주택 종합 보험, 점포 종합 보험 등) 계약에 부가되는 형태(옵션)로 되어 있다. 지진 손해의 거대성에 대처하기 위해 정부가 재보험을 하게 되어 있으며, 보험금 지급의 확실성을 담보하고 있다. 화재 보험(주 계약) 보험 금액의 30~50%에 해당하는 범위 내에서 보험 금액을 설정하게 되지만, 건물은 5000만엔, 가재는 1000만엔이 상한이다.

화재가 지진을 원인으로 발생했는지 여부에 대한 기준과 계약의 난해함으로 인해 재판으로 발전하는 경우가 있다. 그 전형적인 예가 1993년(헤이세이 5년)에 발생한 홋카이도 남서쪽 해역 지진이다. 이 지진에서는 화재와 쓰나미로 많은 집이 피해를 입었지만, 주택 구입 시 금융 기관에서 주택 융자를 받을 때 가입한 화재 보험을 보험 회사에 청구하려고 했을 때, 지진에 의한 피해를 이유로 지급을 거부당했다. 이유는 계약서의 '지진 보험에 가입하지 않음'이라는 항목에 도장이 찍혀 있었기 때문이지만, 실제로는 주택 융자를 받을 때 지진 보험에 대한 이야기가 없었다는 것이다. 게다가 경찰과 소방에서 화재 원인이 불명으로 발표되어, 화재 보험과 지진 보험 중 어느 것이 적용되는지 알 수 없는 상태였다. 그래서 피해자는 보험 회사에 계약의 하자 및 원인 불명을 이유로 보험금 지급을 요구하는 소송을 제기했다. 재판에서는 당시 상황에서 화재 원인이 지진에 의한 것으로 판단될 뿐이었고, 2005년(헤이세이 17년)까지 최고 재판소에서 다투어졌지만, 원고 측 패소가 확정되었다.

한편, 한신·아와지 대지진에서는 첫 번째 흔들림으로부터 반나절이 지난 저녁에 발생한 화재를 근거로 화재 보험을 받으려고 했던 피해자가 지진 보험 미가입을 이유로 거절당하고 보험 회사를 상대로 소송을 제기했다. 2003년(헤이세이 15년)까지 최고 재판소까지 다투어졌지만, 이쪽도 피해자의 패소로 끝났다.

1회의 지진에 대해 지급되는 보험금 총액의 한도는 지진 보험 시행령으로 정해져 있으며, 2021년(레이와 3년) 4월 1일 시점에서는 12조엔이다. 지급해야 할 보험금 총액이 이 한도액을 초과하는 경우에는 보험금이 삭감된다(관동 대지진 클래스의 지진이 발생해도 전액 지급 가능하다고 예상되고 있다).

3. 2. 지진 보험과 관련된 문제점

지진 보험은 화재가 지진을 원인으로 발생했는지 여부에 대한 기준과 계약의 난해함으로 인해 재판으로 발전하는 경우가 있다.[1] 1993년 홋카이도 남서쪽 해역 지진에서는 화재와 쓰나미로 많은 집이 피해를 입었지만, 지진에 의한 피해를 이유로 보험금 지급을 거부당하는 사례가 있었다.[1] 계약서에 '지진 보험에 가입하지 않음'이라는 항목에 도장이 찍혀 있었기 때문인데, 실제로는 주택 융자를 받을 때 지진 보험에 대한 이야기가 없었다고 한다.[1] 또한, 화재 원인이 불명으로 발표되어 화재 보험과 지진 보험 중 어느 것이 적용되는지 알 수 없는 상태였다.[1] 피해자는 소송을 제기했지만, 2005년 최고 재판소에서 원고 측 패소가 확정되었다.[1]

한신·아와지 대지진에서는 첫 번째 흔들림으로부터 반나절이 지난 저녁에 발생한 화재를 근거로 화재 보험을 받으려고 했던 피해자가 지진 보험 미가입을 이유로 거절당하고 소송을 제기했지만, 2003년까지 최고 재판소에서 다투어졌지만 피해자 측 패소로 끝났다.[1]

지진 보험은 건물의 시가액의 30~50%를 한도로 보상하기 때문에, 지진 보험만으로는 주택 재건축 비용에 대해 보험금이 부족할 수 있다.[1]

홋카이도 남서쪽 해역 지진이나 한신·아와지 대지진에서는 주택이 손괴·소실되어도 주택 융자 잔액만 남게 되고, 손괴·소실된 주택을 재건축하기 위해 다시 은행 등으로부터 차입을 하는 등, 많은 이중 융자 채무자가 등장하여 '이중 융자 문제'라는 형태로 사회 문제화되고 있다.[1]

4. 보험료

지진 보험은 자동차 보험과 마찬가지로, 기준 요율 제도를 채택하고 있다.[14] 보험 회사는 손해 보험 요율 산출 기구가 산출하고 금융위원회가 인가한 지진 보험 기준 요율을 그대로 적용한다. 지진 보험 요율은 순 보험 요율과 부가 보험 요율로 구성되지만, 부가 보험 요율에는 보험 회사의 이윤은 포함되어 있지 않다(보험 회사의 사비와 대리점 수수료는 포함).

지진 보험 창설 당시에는 지진 발생 상황, 빈도, 활단층 등 당시 데이터로 산출한 지진 발생 확률에 따라 47개 도도부현을 4단계로 구분하여 기준 요율을 정했다. 그러나 이후 지진 발생이나 활단층 조사 결과 등을 고려하여 2006년에 개정되었다. 또한 가입 촉진을 위해 2007년부터 지진 보험료 소득 공제 제도가 도입되었다.

2006년 12월, 대형 손해보험 회사에서 보험료를 계약자 등으로부터 과다 징수하고 있던 문제가 대량 발생했다. 당초에는 화재 보험만의 문제로 여겨졌지만, 이후 조사에서 화재 보험과 세트로 판매되던 지진 보험에 대해서도 보험료 과다 징수 행위가 있었다는 것이 판명되었다.[15]

4. 1. 한국의 지진 보험료

이 문서는 일본의 지진 보험에 대한 내용이므로, 한국의 지진 보험료에 대한 내용으로 수정해야 합니다. 현재 제공된 원본 소스(`source`)는 일본의 상황을 설명하고 있으므로, 한국의 지진 보험료에 대한 정보를 담고 있지 않습니다. 따라서 이 섹션은 원본 소스만으로는 작성할 수 없습니다.

만약 한국의 지진 보험료에 대한 정보가 제공된다면, 다음 단계에 따라 문서를 작성할 수 있습니다.

1. 한국 지진 보험 제도 분석: 한국의 지진 보험 요율 체계, 기준 요율, 보험금 지급 방식 등에 대한 정보를 `source`에서 추출합니다.

2. 보험료 관련 내용 구성: 추출된 정보를 바탕으로 순보험료, 부가 보험료, 보험 회사 이윤 포함 여부 등을 설명합니다.

3. 보험료 변동 요인: 지진 발생 빈도, 활단층 조사 결과 등 보험료에 영향을 미치는 요인을 `source`에서 찾아 정리합니다.

4. 보험료 관련 문제점: 보험료 과다 징수 문제 등 한국 지진 보험 제도와 관련된 문제점을 `source`에서 찾아 제시합니다. (해당 내용이 있다면)

5. 위키텍스트 형식 적용: 추출하고 정리한 정보를 바탕으로 허용된 위키텍스트 문법을 사용하여 문서를 작성합니다.

현재로서는 `source`에 한국 관련 정보가 없으므로, 이 섹션을 작성할 수 없습니다.

5. 다른 나라의 지진 보험

일본은 1966년 '일본 지진 재보험' 제도를 만들어 여러 차례 개정했다.[4][5] 주택 소유자는 화재 보험에 추가로 지진 보험을 구매할 수 있다.[6] 보험사는 지진 재보험 제도(JER)를 통해 위험을 분담하고, 정부도 일정 부분 책임을 진다. 정부는 단일 지진으로 약 1조엔(약 87.5억달러) 이상 피해가 발생하면 더 큰 부분을 보상한다. 연간 총 지급 보험금은 5.5조엔(약 394억달러)로 제한되며, 초과 시 모든 청구자에게 비례 배분된다.[7]

미국 캘리포니아주, 뉴질랜드, 튀르키예, 대만, 아이슬란드는 국가나 주 정부가 관여하는 공적 지진 보험 제도를 운영한다.[16] 대만 등은 화재 보험에 강제 가입하는 방식이다. 멕시코는 민간 보험 회사가 지진 보험을 운영한다.

캐나다에서는 매년 4,000건의 지진이 발생하며, 일반 주택 보험으로는 지진 피해를 보상받을 수 없다. 브리티시컬럼비아에서 향후 50년 내 대규모 지진 발생 확률은 30%이다.[2][3]

5. 1. 미국 (캘리포니아주)

1994년 노스리지 지진 이후, 캘리포니아 법(이른바 "의무 제공 법")에 따라 주 내의 거의 모든 보험 회사들이 주택 소유자 보험 정책의 신규 작성을 완전히 중단했다. 이 법에 따르면 주택 소유자 보험을 제공하는 회사는 지진 보험도 제공해야 한다.[16] 결국 주의회는 모든 보험사가 의무 제공 법을 준수하기 위해 판매할 수 있는 "미니 정책"을 만들었다. 이는 구조적 손해로 인한 지진 피해만 보장하며, 자기부담금은 15%이다. 개인 재산 손실 및 "사용 손실"에 대한 청구는 제한된다. 주의회는 또한 캘리포니아 지진청(CEA)이라는 준공공기관(사적으로 자금 조달, 공적으로 관리)을 설립했다. 보험사의 CEA 가입은 자발적이며, 가입 회사는 CEA 미니 정책을 판매함으로써 의무 제공 법을 충족한다. 보험료는 보험사에 지급된 후, CEA에 통합되어 CEA 정책을 가진 회원 보험사의 주택 소유자의 청구를 충당한다. 캘리포니아 주는 대규모 지진으로 인해 CEA 자금이 고갈될 경우, CEA 지진 보험을 지원하지 않으며, 지진 피해로 인해 지급 불능 상태가 된 비 CEA 보험사의 청구도 보장하지 않는다고 명시적으로 밝히고 있다.[16]

5. 2. 캐나다

캐나다에서는 매년 4,000건의 지진이 기록된다. 지진 피해는 일반적인 주택 보험 정책으로는 보상되지 않는다. 향후 50년 동안 브리티시컬럼비아에서 대규모 지진이 발생할 확률은 30%이다.[2][3]

5. 3. 뉴질랜드

뉴질랜드 지진 위원회(EQC)는 정부 소유의 왕립 기관으로, 뉴질랜드 내 주거용 부동산 소유주에게 주요 자연 재해 보험을 제공한다.[8] EQC는 보험 역할 외에도 연구를 수행하고 재난 복구에 대한 교육 및 정보를 제공한다.[9][10]

1945년 뉴질랜드 정부의 일부로 지진 및 전쟁 피해 위원회로 설립되었으며, 원래 지진과 전쟁 피해에 대한 보장을 제공하기 위해 설립되었다. 보장 범위는 지진 및 전쟁 피해에서 산사태, 화산 폭발, 열수 활동 및 쓰나미와 같은 다른 자연 재해를 포함하도록 확대되었으며, 이후 전쟁 피해에 대한 보장은 제거되었다. 주거용 토지에 대해서는 폭풍 및 홍수 피해가 보장된다. 보장은 이러한 자연 재해로 인한 화재 피해까지 확대된다.

5. 4. 튀르키예

튀르키예에는 국가가 관여하는 공적 지진 보험 제도가 존재한다.[16]

5. 5. 기타 국가

일본은 1966년에 "일본 지진 재보험" 제도를 만들었으며, 이 제도는 이후 여러 차례 개정되었다.[4][5] 주택 소유자는 화재 보험에 대한 선택적 부가 약관으로 보험 회사로부터 지진 보험을 구매할 수 있다.[6] 지진 재보험 제도(JER)에 가입한 보험사는 주택 소유자에게 지진 보험금을 지급해야 할 경우, 이 제도를 통해 위험을 서로 분담하고 정부와도 분담한다. 정부는 단일 지진으로 약 1조엔 (약 87.5억달러) 이상의 총 피해가 발생할 경우 보험금의 훨씬 더 큰 부분을 지불한다. 단일 연도에 모든 지진 재보험 청구자에게 지급되는 최대 보험금은 5.5조엔(약 394억달러)이며, 청구액이 이 금액을 초과하면 모든 청구자 간에 비례 배분된다.[7]

미국 캘리포니아주, 뉴질랜드, 튀르키예, 대만, 아이슬란드에는 일본과 마찬가지로 국가나 주 정부가 관여하는 공적 지진 보험 제도가 존재한다.[16] 이 중 대만 등에서는 화재 보험에 강제 부가하는 제도로 운영되고 있다. 멕시코의 지진 보험은 민간 보험 회사가 운영하고 있다.

참조

[1] 서적 Financial Management of Earthquake Risk EERI Publication 2000-05
[2] 웹사이트 Earthquake Insurance http://www.ibc.ca/ns[...]
[3] 뉴스 At-risk B.C. municipalities consider earthquake coverage https://www.theglobe[...] 2016-08-10
[4] 웹사이트 日本損害保険協会 － 地震に備えて http://www.sonpo.or.[...]
[5] 서적 Earthquake Insurance in Japan http://www.nliro.or.[...] 2008-05-20
[6] 웹사이트 地震保険の概要（財務省） http://www.mof.go.jp[...]
[7] 웹사이트 地震保険に関する法律 http://law.e-gov.go.[...]
[8] 웹사이트 Earthquake Commission Annual Report 2009-2010 http://www.eqc.govt.[...] 2011-02-23
[9] 웹사이트 GeoNet – About GeoNet http://www.geonet.or[...] 2011-03-13
[10] 웹사이트 2006 Fulbright Awards Presented http://www.scoop.co.[...]
[11] 웹사이트 CoreLogic Acquires Catastrophe Modeling Firm Eqecat https://www.insuranc[...] 2019-07-27
[12] 웹사이트 地震保険の加入率に地域差 石川、富山が低い理由 東京は… https://mainichi.jp/[...] 毎日新聞社 2024-01-07
[13] 뉴스 地震保険の加入割合が過去最高 震災で関心高く http://www.kyoto-np.[...] 2013-08-23
[14] 문서 損害保険料率算出団体に関する法律に基づき、私的独占の禁止及び公正取引の確保に関する法律|独占禁止法]]の適用を除外される。
[15] 웹사이트 2007年8月4日 損害保険料：取り過ぎ100万件超か 医療、自動車でも - 毎日新聞
[16] 서적 日本の地震保険 http://www.nliro.or.[...] 2008-05-20
[17] 웹인용 地震保険制度の概要 https://www.mof.go.j[...] 2021-06-10


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