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카드 번호의 구성

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목차

1. 개요

카드 번호는 은행, 카드 네트워크, 카드 종류 등을 식별하는 데 사용되는 일련의 숫자로 구성된다. 카드 번호의 앞자리 6~8자리는 은행 식별 번호(BIN) 또는 발급자 식별 번호(IIN)로, 카드 발급 기관을 나타낸다. 카드 번호의 마지막 숫자는 룬 알고리즘을 통해 계산된 검증 숫자로, 카드 번호의 유효성을 검증하는 데 사용된다. 카드 보안 코드(CSC)는 카드 뒷면에 인쇄된 3~4자리 숫자로, 카드 소지 확인 및 온라인 거래 시 보안 강화를 위해 사용된다. 대한민국에서는 카드 번호가 특정 숫자로 시작하며, 각 카드사별로 고유한 번호 범위를 사용한다. 카드 번호 보안을 위해 형식 유지 암호화, PAN 잘라내기, 토큰화 등의 기술이 사용된다.

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카드 번호의 구성

2. 은행 고유 번호 (BIN/IIN)

결제 카드 번호의 앞 6~8자리는 '''은행 식별 번호'''(BIN, Bank Identification Number) 또는 '''발급자 식별 번호'''(IIN, Issuer Identification Number)라고 불린다.[1] 이 번호는 카드를 발급한 은행 및 카드 네트워크를 식별하는 데 사용된다. 예를 들어, 비자카드는 앞자리 4로 시작하며[27], 아메리칸 익스프레스는 34, 37로 시작한다.[21]

BIN/IIN을 통해 해당 카드가 어느 나라의 어느 카드사가 발급한 카드인지, 카드 회원이 일반, 골드, 개인, 법인인지 알 수 있다.[1]

카드 번호의 처음 6자리 또는 8자리 숫자(초기 MII 숫자 포함)를 발행자 식별 번호(IIN)라고 한다.[1] 이 번호는 카드 소지자에게 카드를 발급한 카드 발급 기관을 식별한다. 나머지 숫자는 카드 발급자가 할당한다. 카드 번호의 ''길이''는 자릿수이다. 많은 카드 발급기관에서 카드에 전체 IIN과 계정 번호를 인쇄한다.

어떤 상황에서는 발행자 식별 번호(IIN) 또는 은행 식별 번호(BIN)가 발급 네트워크(예: 마스터카드 또는 비자)에서 직접 라이선스를 받지 않을 수 있다. IIN/BIN 번호를 얻는 것은 비용이 많이 들고 시간이 오래 걸리며 사내 규제 및 컴플라이언스 팀에 대한 운영 부담이 큽니다. 이러한 이유로 일부 새로운 카드 프로그램은 'BIN 스폰서'를 사용할 수 있으며, 이 경우 IIN/BIN 번호는 사실상 체계 규제 기관에서 하위 라이선스를 받는다. 이는 BIN 스폰서십이라고 하며, 금융 기관이 시장에 빠르게 접근할 수 있는 인기 있는 방법이다.[5]

미국에서는 IIN이 NCPDP 약국 청구서에서 처리자를 식별하는 데에도 사용되며, 모든 약국 보험 카드에 인쇄되어 있다. IIN은 실시간 청구의 주요 라우팅 메커니즘이다.

IIN 발행자 식별 번호의 ISO 레지스터 데이터베이스는 미국 은행 협회에서 관리한다. ABA는 이 표준의 등록 기관이며, 발행자에게 IIN을 할당할 책임이 있다.

온라인 상인은 IIN 조회를 사용하여 거래를 검증할 수 있다. 예를 들어, 카드의 IIN이 한 국가의 은행을 나타내는 반면 고객의 청구지 주소가 다른 국가에 있는 경우 해당 거래에 추가 조사가 필요할 수 있다.[5]

발급 네트워크IIN 범위활성길이유효성 검사
아메리칸 익스프레스(American Express)34, 37[6]예15[7]룬 알고리즘(Luhn algorithm)
뱅크카드(Bankcard)[8]5610, 560221–560225아니요16
차이나 T-유니온(China T-Union)31예19
중국 은련(China UnionPay)62예16–19[10]
다이너스 클럽 인터내셔널(Diners Club International) 엔루트(enRoute)data-sort-value="000000"|예15유효성 검사 없음
다이너스 클럽 인터내셔널(Diners Club International)[9]30, 36, 38, 39예14–19[10]룬 알고리즘(Luhn algorithm)
다이너스 클럽 인터내셔널(Diners Club International) 미국 & 캐나다[11]55예16
디스커버 카드(Discover Card)6011, 644-649, 65예16–19[10]
622126–622925 (중국 은련 공동 브랜드)예16–19[10]
우크르카드(UkrCard)60400100–60420099예16–19
루페이(RuPay)60, 65, 81, 82, 508예16
353, 356 (루페이-JCB 공동 브랜드)예16
분리된 직불 카드(InterPayment)636예16–19
인스타페이먼트 선불 카드(InstaPayment)637–639예16
JCB(Japan Credit Bureau)3528–3589예16–19[10]
레이저 (직불 카드)(Laser)6304, 6706, 6771, 6709아니요16–19
마에스트로 (직불 카드)(Maestro) 영국6759, 676770, 676774[12]예12–19
마에스트로 (직불 카드)(Maestro)5018, 5020, 5038, 5893, 6304, 6759, 6761, 6762, 6763예12–19
단코르트(Dankort)5019예16
4571 (비자 공동 브랜드)[13]예16
미르 (결제 시스템)(Mir)2200–2204예16–19
보리카(BORICA (불가리아 국가 결제 시스템))2205예16
NPS Pridnestrovie6054740–6054744아니요[14]16
마스터카드(Mastercard)2221–2720[15]예 (2017년 이후)[16]16
51–55[15]예16
솔로 (직불 카드)(Solo)6334, 6767아니요16, 18, 19
스위치 (직불 카드)(Switch)4903, 4905, 4911, 4936, 564182, 633110, 6333, 6759아니요16, 18, 19
트로이 (카드 제도)(Troy)65 (디스커버 공동 브랜드[17])예16
9792[18]예16
비자(Visa Inc)4예13, 16, 19
비자 일렉트론(Visa Electron)4026, 417500, 4508, 4844, 4913, 4917예16
UATP1예15
버브 카드(Verve Card)506099–506198, 650002–650027, 507865–507964예16, 18, 19
LankaPay357111예16
UzCard8600, 5614예16알 수 없음
후모(Humo)9860예16
GPN1946 (BNI 카드)예16, 18, 19룬 알고리즘(Luhn algorithm)
50, 56, 58, 60–63예16, 18, 19
나파스(Napas)9704예16, 19알 수 없음



2004년 11월 8일, 마스터카드와 다이너스 클럽은 제휴 관계를 맺었다.[19] 캐나다와 미국에서 발행된 다이너스 클럽 카드는 54 또는 55로 시작하며 전 세계적으로 마스터카드로 취급된다. 국제 카드는 36 접두사를 사용하며 캐나다와 미국에서는 마스터카드로 취급되지만 다른 곳에서는 다이너스 클럽 카드로 취급된다. 다이너스 클럽 인터내셔널 웹사이트는 이전 38 접두사 번호를 언급하지 않으며, 55 또는 36 IIN 접두사로 재발행된 것으로 추정할 수 있다. 2009년 10월 16일부터 30, 36, 38 또는 39로 시작하는 다이너스 클럽 카드는 디스커버 카드에서 처리되었다.[19]

2014년 11월 3일, 마스터카드는 "2"로 시작하는 새로운 일련의 BIN 범위(222100–272099)를 도입한다고 발표했다. "2" 시리즈 BIN은 현재 "51–55" 시리즈 BIN과 동일하게 처리됩니다. 2016년 10월 14일에 활성화되었다.

2014년 7월 23일에는 러시아 연방에 JSC NSPK가 설립되었다. 합작 회사인 국가 결제 카드 시스템(NSPK)은 미르 국가 결제 시스템의 운영자이다. NSPK의 주요 이니셔티브는 국가 결제 시스템 인프라를 구축하고 미르 국가 결제 카드를 발급하는 것이다.

2006년 10월 1일부터 디스커버는 650뿐만 아니라 전체 65 접두사를 사용하기 시작했다. 또한 마스터카드/다이너스 클럽 협약과 유사하게, 중국 은련 카드는 이제 디스커버 카드로 처리되어 디스커버 네트워크에서 허용된다.

비자 계정 범위의 대다수가 16자리 카드 번호를 설명하지만, 여전히 몇몇 계정 범위(2013년 12월 11일 현재 40개)가 13자리 PAN에 전념하고, 발급자가 13자리 및 16자리 카드 번호를 혼합할 수 있는 여러(2013년 12월 11일 현재 439개) 계정 범위가 있다. 비자의 VPay 브랜드는 PAN 길이를 13~19자리로 지정할 수 있으므로 16자리보다 긴 카드 번호가 이제 나타나고 있다.

스위치는 2007년 중반에 마에스트로로 브랜드가 변경되었다.[20] 2011년에는 영국 내 마에스트로(구 스위치)가 몇 가지 잔여 국가별 규칙을 유지하면서 표준 국제 마에스트로 제안에 맞춰 조정되었다.

EMV 인증은 19자리 비자 카드(ADVT 6.1.1 테스트 케이스 2)와 디스커버 카드(E2E 테스트 계획 v1.3, 테스트 케이스 06)를 수락해야 한다.

2. 1. 주요 산업 식별번호(MII, Major Industry Identifier)

카드 번호의 첫 번째 자리는 주요 산업 식별번호(MII, Major Industry Identifier)로, 카드 발급 기관의 산업 분류를 나타낸다.[29][30][31] MII는 다음과 같이 분류된다.

MII 숫자값발행자 분류
사용숫자0123456789
0ISO/TC 68 및 기타 산업
1항공 마일리지 및 교통카드
2각종 멤버십 카드각종멤버십카드(마스터카드)(2221–2720,2017년부터~)항공 및 기타 잠재적 산업 할당
3다이너스 클럽|아멕스JCB다이너스 클럽아멕스다이너스-디스커버
5마에스트로마스터카드마에스트로시러스
6디스커버은련시러스디스커버
BC GLOBAL		기타할당용
7석유 및 기타 잠재적 산업 할당
8건강, 전기통신 및 기타 잠재적 산업 할당



카드 번호의 프리픽스(머리 부분의 번호)는 카드에 속한 신용 카드망을 특정하는 숫자열이다. 처음 6자리는 '''BIN'''(Bank Identification Number, 은행 식별 번호) 또는 '''IIN'''(Issuer Identification Number, 발행자 식별 번호)라고 불린다.

예를 들어 비자카드는 앞자리 4로 시작하며[27], 아메리칸 익스프레스는 34, 37로 시작한다.[21]

2. 2. 발급자 식별 번호(IIN)의 구조

카드 번호의 처음 6자리 또는 8자리 숫자는 카드 발급 기관을 식별하는 발행자 식별 번호(IIN)이다.[1] 이 번호는 카드 소지자에게 카드를 발급한 기관을 나타내며, 미국 은행 협회가 관리하는 데이터베이스를 통해 확인할 수 있다.[2] IIN을 통해 카드 네트워크, 발급 은행, 카드 종류 (신용, 체크, 선불 등)를 파악할 수 있다.

IIN은 온라인 거래 시 거래의 유효성을 검증하고 부정 거래를 예방하는 데 사용된다. 예를 들어, 카드의 IIN이 나타내는 은행 발급 국가와 고객의 청구 주소가 다르면 해당 거래에 대해 추가적인 조사가 필요할 수 있다.[5]

카드사IIN 범위전체 자릿수
아멕스34, 37[6]15[7]
VISA4[27]13, 16, 19[28]
마에스트로, 시러스50, 56~5916
마스터카드51~55(2221~2720 2017년부터~)[15][16]16[25]
은련622126~622925, 624~626, 6282~6288[23]16[23]
다이너스 클럽300~305, 3095, 36, 38, 39[23]14[22]
디스커버60110, 60112~60114, 601174~601179, 601186~601199, 644~649, 65(60,61,64,65)[23]16[23]
JCB3528, 3589[23]16[23]
UATP1[26]15



2004년 11월 8일, 마스터카드와 다이너스 클럽은 제휴 관계를 맺었다.[19] 캐나다와 미국에서 발행된 다이너스 클럽 카드는 54 또는 55로 시작하며 전 세계적으로 마스터카드로 취급된다. 국제 카드는 36 접두사를 사용하며 캐나다와 미국에서는 마스터카드로 취급되지만 다른 곳에서는 다이너스 클럽 카드로 취급된다. 2009년 10월 16일부터 30, 36, 38 또는 39로 시작하는 다이너스 클럽 카드는 디스커버 카드에서 처리되었다.[19]

2014년 11월 3일, 마스터카드는 "2"로 시작하는 새로운 일련의 BIN 범위(222100–272099)를 도입한다고 발표했다. "2" 시리즈 BIN은 현재 "51–55" 시리즈 BIN과 동일하게 처리되며, 2016년 10월 14일에 활성화되었다.[16]

2006년 10월 1일부터 디스커버는 650뿐만 아니라 전체 65 접두사를 사용하기 시작했다. 또한 마스터카드/다이너스 클럽 협약과 유사하게, 중국 은련 카드는 이제 디스커버 카드로 처리되어 디스커버 네트워크에서 허용된다.

비자 계정 범위의 대다수가 16자리 카드 번호를 설명하지만, 여전히 몇몇 계정 범위(2013년 12월 11일 현재 40개)가 13자리 PAN에 전념하고, 발급자가 13자리 및 16자리 카드 번호를 혼합할 수 있는 여러(2013년 12월 11일 현재 439개) 계정 범위가 있다. 비자의 VPay 브랜드는 PAN 길이를 13~19자리로 지정할 수 있으므로 16자리보다 긴 카드 번호가 이제 나타나고 있다.

EMV 인증은 19자리 비자 카드(ADVT 6.1.1 테스트 케이스 2)와 디스커버 카드(E2E 테스트 계획 v1.3, 테스트 케이스 06)를 수락해야 한다.

3. 계정 번호 및 검증

7번째 자리부터 15번째 자리까지는 각 카드사가 임의의 규칙에 따라 사용하도록 되어 있다.[32] 카드 번호의 마지막 숫자는 룬 공식(Luhn Formula)에 의해 계산된 검증 숫자로, 카드 번호의 유효성을 검증하는 데 사용된다.[4] 예를 들어, 카드 번호가 4520 0200 1900 4060일 때, (홀수 자리 숫자×2)+짝수 자리 숫자의 합은 (4×2)+(2×2)+(0×2)+(0×2)+(1×2)+(0×2)+(4×2)+(1+2)+5+0+2+0+9+0+0=41이 된다.[32] 41은 10으로 나누어떨어지지 않으므로 유효하지 않은 번호이다.[32]

4. 카드 보안 코드 (Card Security Code)

카드 보안 코드(CSC)는 카드 뒷면 서명란에 인쇄된 3~4자리 숫자이다. 이는 카드 소지 확인 및 온라인 거래 시 보안 강화를 위해 사용된다. 카드사마다 부르는 이름이 다르다.


  • VISA: CVV(Card Verification Value)
  • 마스터카드, JCB: CVC(Card Validation Code)
  • 아멕스: CID(Confidential Identifier Number 또는 Card Identification Number)


CVV, CVC, CID는 모두 카드 번호의 유효성을 확인하는 값으로, 인터넷 상거래 시 입력을 요구하기도 한다. 이 3자리 값과 16자리 카드 번호를 암복호화하여 일치 여부로 정상 카드임을 확인할 수 있다.

MS에 기록되는 CVV1(CVC1), 카드 뒷면 서명란 위에 음각되는 CVV2(CVC2)가 있다. 아메리칸 엑스프레스는 카드 앞면 오른쪽에 4자리 CID가 있다. EMV 표준 IC칩에는 iCVV(Chip CVC)가 입력된다.

5. 대한민국 카드 번호 목록

대한민국 내에서 사용할 수 있는 신용카드, 체크카드, 선불카드, 직불카드, 현금카드 번호는 특정 숫자로 시작한다.

발급 네트워크범위길이
캐나다 제국 상업 은행(Canadian Imperial Bank of Commerce) 어드밴티지 직불 카드4506 (Interac 및 Visa Debit)16자리
로열 은행 오브 캐나다(Royal Bank of Canada) 클라이언트 카드451916자리
TD 캐나다 트러스트(TD Canada Trust) 액세스 카드4724 (Interac 및 Visa Debit)16자리
스코티아 은행(Scotiabank) 스코티아 카드453616자리
몬트리올 은행(Bank of Montreal, BMO) ABM 카드500, 551016자리
HSBC 캐나다(HSBC Canada) 카드5616자리
코넥서스 신용 협동 조합(Conexus Credit Union) 멤버 카드62944916자리



5. 1. 3으로 시작하는 번호 (JCB, 아멕스, 다이너스 클럽)

5. 1. 1. 35 (JCB)

5. 1. 2. 37 (아멕스)

5. 1. 3. 36 (다이너스 클럽)

5. 2. 4로 시작하는 번호 (VISA)

4XXX XX로 시작하는 번호는 비씨카드, 신한카드, KB국민카드, NH농협카드, 하나카드, 삼성카드, 현대카드, 씨티카드, 수협중앙회, 우리카드, 케이뱅크, 롯데카드 등에서 발급된다.[35]

캐나다 은행에서 발급하는 은행 카드 번호도 자체 시스템에 따라 패턴을 따르는데, 캐나다 제국 상업 은행 어드밴티지 직불 카드는 4506, 로열 은행 오브 캐나다 클라이언트 카드는 4519, TD 캐나다 트러스트 액세스 카드는 4724, 스코티아 은행 스코티아 카드는 4536으로 시작하는 16자리 번호를 가진다.

5. 3. 5로 시작하는 번호 (Mastercard, 마에스트로, 시러스)

5. 3. 1. 직불성 카드

5. 4. 6으로 시작하는 번호 (유니온페이, 비씨 글로벌)


62 (유니온페이)
65 (비씨 글로벌)

5. 4. 1. 62 (유니온페이)

5. 4. 2. 65 (비씨 글로벌)

5. 5. 9로 시작하는 번호 (국내 전용)

9로 시작하는 카드 번호는 대한민국 내에서만 사용 가능한 카드에 부여된다.[34] 9XXX XX 형태를 가지며, 비씨카드, 신한카드, KB국민카드, NH농협카드, 삼성카드, 현대카드, 롯데카드, 수협중앙회, 한국씨티은행, 우리카드, 광주은행, 나마네카드, 토스유스카드 등에서 발급된다.[35][36][37]

6. 카드 번호 보안

신용 카드 사기의 위험을 줄이기 위해, 은행 카드 번호의 유출을 방지하기 위한 다양한 기술이 사용된다.


  • 형식 유지 암호화: 계좌 번호가 처음 6자리와 마지막 4자리와 같이 필드의 민감하지 않은 부분을 포함하여 카드 데이터의 형식을 유지하는 강력하게 암호화된 버전으로 대체된다. 이를 통해 결제 IT 시스템 및 응용 프로그램을 변경하지 않고 데이터 필드를 보호할 수 있다. 일반적인 사용 사례는 보안 리더에서 결제 처리 호스트로의 종단 간 카드 데이터 보호하여 POS(Point of Sale)와 같은 시스템에서 데이터 손상 위험을 완화하는 것이다. AES-FF1 형식 유지 암호화는 NIST 사양 SP800-38G에 정의되어 있다.
  • PAN 잘라내기: 카드 번호의 일부 숫자만 영수증에 표시되거나 인쇄된다. PCI DSS 표준은 PAN의 처음 6자리와 마지막 4자리만 영수증에 인쇄하거나 전체 PAN이 필요한 비즈니스 요구 사항이 있는 경우를 제외하고 표시할 수 있다고 규정한다. 미국 연방법(FACTA)은 마지막 5자리만 표시하도록 허용한다. PCI DSS 요구 사항과 미국 연방법을 모두 준수하기 위해 일반적으로 마지막 4자리만 제공하여 개인이 사용된 카드를 식별할 수 있도록 한다.
  • 토큰화: 실제 계좌 번호 대신 인공 계좌 번호(토큰)가 인쇄, 저장 또는 전송된다.

참조

[1] 웹사이트 Announcing Major Changes to the Issuer Identification Number (IIN) Standard https://www.ansi.org[...]
[2] 웹사이트 ISO/IEC 7812-1:2017 Identification cards – Identification of issuers – Part 1: Numbering system https://www.iso.org/[...] ISO.org 2017-01
[3] 웹사이트 ISO/IEC 7812-1:2017 https://www.iso.org/[...]
[4] 웹사이트 ISO/IEC 7812-1:2006 http://www.iso.org/c[...]
[5] 웹사이트 What is issuing BIN sponsorship? https://www.monavate[...] 2021-03-29
[6] 웹사이트 Card Security Features http://www125.americ[...] American Express 2001-01
[7] 웹사이트 American Express Card security features https://www.american[...]
[8] 웹사이트 Bankcard Association of Australia http://bankcard.com.[...]
[9] 웹사이트 Mastercard Diners Club Alliance http://www.mastercar[...]
[10] 웹사이트 February 2017 Compliance Update https://www.discover[...]
[11] 웹사이트 Diners Club - Fraud Management http://www.dinersclu[...]
[12] 웹사이트 Barclaycard BIN Ranges and Rules - UK https://www.barclayc[...]
[13] 웹사이트 Nets Technical Reference Guide https://www.nets.eu/[...]
[14] 웹사이트 Об отмене Указа Президента Приднестровской Молдавской Республики от 22 мая 2015 года № 202 «Об общих условиях организации и функционирования в Приднестровской Молдавской Республике Национальной платежной системы» https://president.go[...]
[15] 웹사이트 Mastercard Rules https://www.masterca[...] Mastercard 2017-12-21
[16] 웹사이트 Mastercard 2-Series BIN Implementation for Merchants https://www.masterca[...]
[17] 뉴스 Turkey's Troy moves overseas with Discover deal https://www.finextra[...] 2017-11-09
[18] 웹사이트 TROY Bin Listesi https://www.fraudand[...]
[19] 웹사이트 Diners Club International Ranges Available for Development Purposes Only https://www.discover[...] 2008-10
[20] 웹사이트 Switch to Maestro http://www.maestroca[...]
[21] 웹사이트 American Express® cards security feature https://web.aexp-sta[...] American Express
[22] 웹사이트 Find A Merchant - Diners Club International http://www.dinersclu[...] Citigroup
[23] 웹사이트 Discover Network IIN Range Update, 9.2 https://www.discover[...] 2009-09
[24] 웹사이트 https://www.masterca[...]
[25] 웹사이트 MasterCard® Card Identification Features http://www.mastercar[...] MasterCard
[26] 웹사이트 UATP History http://www.uatp.com/[...] UATP 2005
[27] 웹사이트 Visa Card Security Features http://visa.ca/merch[...] Visa
[28] 웹사이트 Cardholder Identification and Authentication http://usa.visa.com/[...]
[29] 문서 신용카드 전용
[30] 문서 6060은 마에스트로(직불카드)로 발급
[31] 문서 6400~6430까지있음
[32] 문서 곱으로 계산 했을 때 10이 넘어간다면 (10의 자리 + 1의 자리)로 계산한다.
[33] 문서 NH농협은행-93 우리은행-94
[34] 문서 각 은행의 구 2자리 공동망 은행코드
[35] 문서 03-기업은행, 06-국민은행, 11- 농협은행, 12-단위농협, 20-우리카드, 23-SC제일은행, 25-하나SK카드 27-씨티은행,78-신한카드
[36] 문서 인천광역시 e음 카드(선불형 스마트 IC 화폐)
[37] 문서 03-기업은행
[38] 문서 BC는 포함되지 않는다.
[39] 문서 KB국민카드의 가맹점망을 공유하기도 한다.
[40] 문서 독립된 기업이 아닌 NH농협은행 소속 브랜드이다.
[41] 문서 BC는 포함되지 않는다.
[42] 문서 농협은행과 농축협이 각각 다른 회원사로 취급된다.
[43] 문서 한미은행(현재:한국씨티은행)이 신세계백화점 카드 신용부문을 인수하였다.
[44] 문서 롯데카드와 롯데백화점카드를 롯데카드로 통합하였다.


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