중앙은행 디지털 화폐

3. 구현

중앙은행 디지털 화폐(CBDC)는 중앙은행, 정부 또는 승인된 민간 부문 기관이 운영하는 데이터베이스를 사용하여 구현될 가능성이 높다.^[13][14][25] 이 데이터베이스는 개인 및 기업과 같은 모든 기관이 보유한 화폐의 양을 (적절한 개인 정보 보호 및 암호화 보호 기능과 함께) 기록으로 유지한다.^[13]

암호화폐와 달리 CBDC는 중앙 통제되므로, 블록체인이나 기타 분산 원장은 원래 개념의 영감이었음에도 불구하고 필요하지 않거나 유용하지 않을 가능성이 높다.^[13][14][25]

2024년 3월 기준, 세계 GDP의 98%를 차지하는 134개국 중앙은행이 CBDC 출시를 평가 중이다.^[26] 중국의 디지털 위안화는 주요 경제 대국이 발행한 최초의 디지털 화폐였다.^[29][30] 여러 중앙은행이 이미 CBDC를 출시했거나 테스트 중인데, 바하마 (샌달러), 동카리브 (DCash), 나이지리아 (e-Naira), 자메이카 (JamDex), 중국 (디지털 위안), 인도 (디지털 루피), 러시아 (디지털 루블) 등이 이에 해당한다.^[31] 브라질 중앙은행은 2023년 3월부터 Drex를 테스트하고 있다.^[32] 유럽중앙은행은 디지털 유로 발행 가능성에 대한 준비 단계에 있다.^[33]

3. 1. 분류

• 도매형(wholesale): 금융기관 이용에 한정하는 방식이다. 분산원장기술을 활용한다.
• 소매형(general purpose): 일반 개인과 법인이 이용하는 방식이다. 한국은행은 민간 금융기관을 경유하여 간접적으로 제공하는 것을 고려하고 있다. 한국은행은 "한국은 캐시리스화가 진행되지 않아 도입이 다른 나라보다 늦어질 수 있다"고 언급하고 있다.

4. 특징

중앙은행이 발행하는 법정화폐의 디지털 형태인 중앙은행 디지털 화폐(CBDC)는 지폐와 마찬가지로 지불 수단, 회계 단위, 가치 저장 수단의 역할을 한다.^[39][40] 각 단위는 위조를 방지하기 위해 고유하게 식별 가능하다.^[41] CBDC는 상업은행에 영향을 미칠 수 있는데, 수수료 인하, 고객 데이터 판매 감소, 자금 조달 비용 증가 등을 야기할 수 있다.^[42]

CBDC는 중앙은행, 정부 또는 승인된 민간 부문 기관이 운영하는 데이터베이스를 사용하여 구현될 가능성이 높다.^[13][14][25] 이 데이터베이스는 개인 및 기업과 같은 모든 기관이 보유한 화폐의 양을 기록으로 유지한다.^[13] 암호화폐와 달리 중앙은행 디지털 화폐는 중앙 통제되므로, 블록체인이나 분산 원장은 필요하지 않거나 유용하지 않을 가능성이 높다.^[13][14][25]

디지털 법정화폐는 다른 형태의 화폐와 함께 통화 공급의 기초 통화의 일부이며,^[43] 물리적 화폐와 마찬가지로 중앙은행의 부채이다.^[44] 모든 종류의 디지털 지불 시스템과 서비스에 의해 저장, 전송 및 전달될 수 있는 디지털 지급 증서이며, 그 유효성은 디지털 법정화폐를 저장하고 전송하는 디지털 지불 시스템과는 독립적이다.^[45]

CBDC의 주요 문제는 통화를 쉽게 추적할 수 있도록 할지 여부를 결정하는 것이다. 추적 가능한 경우 정부는 현재보다 더 많은 통제권을 갖게 된다. 또한 CBDC가 토큰 기반인지 계정 기반인지, 사용자가 얼마나 많은 익명성을 가져야 하는지 등 기술적인 측면도 고려해야 한다.^[38] CBDC 구현 제안에는 종종 모든 시민을 위한 중앙은행의 보편적 은행 계좌 제공이 포함된다.^[46][47]

5. 장점 및 영향

• '''기술적 효율성''': 은행 및 결제소와 같은 중개기관에 의존하는 대신, 송금 및 지불이 지불자로부터 수취인에게 직접 실시간으로 이루어질 수 있다. 실시간 처리는 다음과 같은 장점을 가진다.^[48][49]
• * '''위험 감소''': 상품 및 서비스에 대한 지불은 종종 시기적절하게 이루어져야 하며, 지불 확인이 느리면 상인들은 일반적으로 고객에게 더 빠른 서비스를 제공하는 대신 일부 지불이 실패할 위험을 감수한다. 즉시 지불 확인을 통해 이러한 위험이 제거되면 상인은 더 이상 위험을 처리하거나 위험 비용을 스스로 감수하기 위해 중개기관을 사용할 필요가 없다.
• * '''복잡성 감소''': 상인은 고객이 지불했다고 주장하지만 돈이 아직 도착하지 않은 느린 거래를 별도로 추적할 필요가 없으므로 대기열을 없애고 지불부터 상품/서비스 제공까지의 거래 과정을 단순화할 수 있다.
• *'''거래 수수료 감소 (또는 제거)''': 비자, 마스터카드, 아메리칸 익스프레스 등과 같은 현재의 지불 시스템에는 각 거래에 수수료가 부과되며, 이러한 수수료를 낮추거나 없애면 가격이 전반적으로 하락하고 디지털 지불의 채택이 증가할 수 있다.
• '''금융 포용성''': 중앙은행의 안전한 계좌는 금융 포용성의 강력한 수단이 될 수 있으며, 모든 법적 거주자 또는 시민에게 무료 또는 저렴한 기본 은행 계좌를 제공할 수 있다.^[48][49]
• '''불법 활동 방지''': CBDC는 중앙은행이 통화 단위의 정확한 위치를 추적할 수 있도록 한다(가능성이 높은 중앙 집중식 데이터베이스 형태를 가정).^[48][49][50]
• * '''세금 징수''': 탈세와 조세 회피를 훨씬 더 어렵게 만든다. 역외 금융 및 신고되지 않은 고용과 같은 방법을 사용하여 중앙은행이나 정부로부터 재정 활동을 숨길 수 없게 된다. 반면 암호화폐는 기업 탈세 단속 노력을 약화시킬 위험이 있다.^[51]
• * '''범죄와의 싸움''': 금융 활동을 관찰함으로써 범죄 활동을 훨씬 쉽게 발견하고 종식시킬 수 있다.^[50] 또한 범죄 행위가 이미 발생한 경우 추적을 통해 자금 세탁을 성공적으로 수행하기가 훨씬 어려워지며, 거래를 즉시 취소하고 범죄 피해자에게 돈을 돌려주는 것이 간단해진다.
• '''거래 증명''': 돈이 두 당사자 사이에서 주고받았다는 것을 증명하는 디지털 기록이 존재하므로 거스름돈 부족, 현금 절도, 상반되는 증언과 같은 현금의 고유한 문제를 피할 수 있다.
• '''공공 유틸리티로서의 화폐 보호''': 중앙은행이 발행한 디지털 통화는 현재 폐지가 예상되고 있는 물리적 현금에 대한 현대적인 대안을 제공한다.^[52]
• '''지불 시스템의 안전성''': 중앙은행이 발행하고 관리하며 국가 디지털 지불 수단으로 사용되는 안전하고 표준화된 상호 운용 가능한 디지털 지불 수단은 민간 통제 자금 시스템에 대한 신뢰를 높이고 전체 국가 지불 시스템에 대한 신뢰를 높인다.^[53][54] 동시에 지불 시스템의 경쟁을 촉진한다.
• '''영주권 수입 보존''': 공공 디지털 통화 발행은 물리적 현금이 사라질 경우 정부의 영주권 수입이 예측 가능하게 감소하는 것을 방지한다.^[55]
• '''은행 경쟁''': 완벽한 자금 예금 안전을 제공하는 중앙은행의 무료 은행 계좌 제공은 예를 들어 다시 보상받는 당좌 예금을 제공함으로써 은행 예금을 유치하기 위한 은행 간 경쟁을 강화할 수 있다.
• '''통화 정책 전달''': 대중에게 이전하는 방식으로 중앙은행 기축 통화를 발행하는 것은 통화 정책 전달의 새로운 채널이 될 수 있다.^[56][57][58] (즉, 헬리콥터 머니^[59]) 이는 양적 완화 및 금리와 같은 간접적인 수단보다 더 직접적인 통화 공급 통제를 허용하고 준비금 완전 은행제도로의 길을 열 수 있다.^[60] 심천에서 진행된 디지털 위안 시험에서 CBDC에는 만료일이 프로그래밍되어 있어 소비를 장려하고 돈이 예금 계좌에 묶이는 것을 방지했다. 결과적으로 바우처의 90%가 상점에서 사용되었다.^[61] 사용료는 예를 들어 예정된 기준에 따라 가치의 일부를 삭감하는 방식으로 기존의 인플레이션 목표의 보완책으로 구현할 수 있다.^[62]
• '''금융 안전''': CBDC는 부분 준비금 제도에 대한 대안을 일상적인 용도로 제공하여 예금 보험이 제공하는 상대적인 안전에도 불구하고 뱅크런의 모든 위험을 피하고자 하는 사람들에게 제공한다.^[63]

6. 위험성

중앙은행 디지털 화폐(CBDC)는 잠재적 이점에도 불구하고 여전히 논란의 여지가 있으며, 구현과 관련된 위험이 존재한다.^[38]

• '''은행 시스템 중개 축소''': 중앙은행이 국민에게 직접 디지털 화폐를 제공할 수 있게 되면 예금자들이 은행 시스템에서 자금을 이동시킬 것이라는 우려가 있다. 고객들은 CBDC의 안전성, 유동성, 지급 능력을 더 매력적으로 판단할 수 있으며, 이는 상업은행의 대차대조표를 약화시킨다. 극단적인 경우, 이는 잠재적인 뱅크런을 초래하여 은행의 자금 조달 여건을 악화시킬 수 있다.^[38] 그러나 영란은행은 CBDC 도입이 핵심 원칙을 따르는 경우 은행 예금에서 CBDC로의 시스템 전반에 걸친 뱅크런 위험이 해소된다는 것을 발견했다. 중앙은행은 보유량 상한선을 설정하여 CBDC 수요를 제한할 수도 있다.^[38]
• '''중앙 집중''': 대부분의 중앙은행 디지털 화폐는 대부분의 암호화폐와 달리 분산화되지 않고 중앙 집중화되어 있기 때문에, CBDC 발행을 통제하는 기관은 스위치를 켜거나 끄는 것만으로 누구든 계정에서 자금을 추가하거나 제거할 수 있다.^[38]
• '''디지털 달러화''': 잘 운영되는 외국 디지털 화폐는 달러화에서 설명된 것과 같은 이유로 지역 통화를 대체할 수 있다. 페이스북(Facebook)의 리브라 발표는 중앙은행들의 CBDC에 대한 관심을 증가시켰으며, 중국의 DCEP 진행 상황은 여러 아시아 경제에 영향을 미쳤다.^[38]
• '''개인정보 보호''':^[38] 정부는 금융 거래를 직접적으로 확인할 수 있으며, 모든 사람의 지출을 예리한 눈으로 감시할 수 있다. 디지털 화폐는 국가에 감시와 국민 통제에 있어 광범위한 새로운 권한을 부여할 것이다. 자금 이동 경로 추적 데이터는 CBDC 구현에 적절한 개인정보 보호 조치가 없다면 금융 개인정보 보호를 침해할 수 있다. 이는 자기 검열을 조장하고, 언론의 자유와 결사의 자유를 저해하며, 궁극적으로 사회 발전을 저해할 수 있다.
• '''사이버 보안''': 사이버 보안은 모든 지불 인프라에 중요한 위험 요소이다. CBDC는 새로운 지불 방법을 제공함으로써 복원력을 제공하지만, 중요한 인프라를 나타내어 사이버 공격의 고부가가치 표적이 될 수 있다.^[38]
• '''정부의 사회적 조작''':^[38] 디지털 화폐는 단순히 감시 국가의 연장이 될 것이며, 바람직하지 않다고 여겨지는 행동에 대해 시민들에게 순식간에 벌금을 부과할 수 있다. 반체제 인사와 운동가들은 지갑이 비워지거나 오프라인 상태가 될 수 있다. 개인의 자유 제한과 관련하여 디지털 화폐는 국가가 목소리가 큰 NGO에 기부하는 것을 불가능하게 할 수 있다. 또한, 디지털 화폐는 평일에 알코올 구매를 금지할 수 있다. 디지털 화폐는 프로그래밍이 가능하므로, 정부는 이론적으로 특정 기간 내에 만료되거나 특정 품목에만 사용할 수 있는 돈을 지급할 수 있으며, 이는 정부가 추구하는 행동을 유도하는 데 사용될 수 있다.

7. mBridge

중앙은행 디지털 화폐(CBDC)를 사용한 실시간 P2P 국경 간 결제 및 외환 거래를 지원하기 위해 개발된 다중 CBDC 플랫폼이다.^[110]

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