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라보은행

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목차

1. 개요

라보은행은 농업 기반의 협동조합 연합으로 설립되어, 네덜란드에서 농업 금융 분야의 선두를 달리는 금융 기관이다. 1898년 설립된 두 개의 협동조합 은행을 모태로 하며, 현재는 로컬 라보뱅크와 라보뱅크 네덜란드로 구성되어 있다. 네덜란드 내 소매 금융 시장에서도 큰 비중을 차지하며, 2013년에는 리보 금리 조작으로 벌금을 부과받기도 했다. 또한, 지속 가능한 발전을 추구하지만, 글로벌 육류 및 유제품 기업에 대한 자금 지원, 네덜란드 질소 위기에 대한 역할 등으로 비판을 받기도 한다.

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라보은행 - [회사]에 관한 문서
기본 정보
라보뱅크 로고
라보뱅크 로고
명칭협동조합 라보뱅크 유한책임회사
로마자 표기Kooperatieve Rabobank U.A.
유형유한 책임 제외 협동조합
산업금융 서비스
전신라이파이젠 방크
부렌린방크
설립일1895년 (최초 지역 신용 협동조합), 1898년 (중앙 조직)
본사 위치라보토렌
본사 도시위트레흐트
본사 국가네덜란드
지점 수144개 (네덜란드, 2022년)
서비스 지역전 세계
주요 인물스테판 데크라에네 (회장)
바스 브라우어스 (CFO)
상품은행업
보험
리스
부동산
수익감소 €120억 (2022년)
영업 이익증가 €70억 (2022년)
순이익감소 €27억 (2022년)
자산감소 €6285억 (2022년)
자기 자본증가 €460억 (2022년)
직원 수증가 46,959명 (2022년)
웹사이트www.rabobank.com
재무 정보 (2014년)
총 수익128억 57백만 유로
총 자산6810억 86백만 유로
직원 수48,254명
소유 구조 (2007년)
주요 주주웨스트란트 1.65%
웨스트 제우스 플란데런 1.56%
더 자우데라이케 바로니 1.33%

2. 역사

라보은행은 1898년 위트레흐트의 Coöperatieve Centrale Raiffeisen-Bank와 아인트호벤의 Coöperatieve Centrale Boerenleenbank라는 두 개의 협동조합 은행 연합체로 시작되었다.[8] Raiffeisen-Bank는 6개, Boerenleenbank는 22개의 지역 은행 협동조합이었다.[8]

두 은행은 75년간 합병하지 않고 공존했는데, 이는 가톨릭과 개신교라는 문화적 차이 때문이었다.[8] 과거 네덜란드의 주상화 과정으로 인해 많은 마을에 두 종교를 위한 은행이 각각 존재했다.[8] 이 지역 은행들은 긴밀한 연결로 위험을 잘 관리하여, 1920년대 초 금융 위기에도 거의 피해를 입지 않았다.[8] Boerenleenbank는 중앙 집중적이었고, Raiffeisen-Bank는 지역 자치를 중시했다.[8]

1940년까지 제한적 협력을 하던 두 기관은, 지점 수 증가로 인한 지역 경쟁 심화, 종교적 차이 감소, 네덜란드 산업의 자본 수요 증가로 인한 은행업 집중 심화 등의 요인으로 관계가 강화되었다.

1972년 두 기관은 합병하여 Coöperatieve Centrale '''Ra'''iffeisen-'''Bo'''erenleen'''bank''', 즉 '''라보은행(Rabobank)'''이 되었다.[8] 암스테르담을 법적 본사로 선택했고,[8] 1980년부터 2015년까지 중앙 조직은 라보은행 네덜란드(Rabobank Nederland)였다.[8]

1980년, 라보은행은 국제적 활동을 확장했다. 1990년 인도네시아 Bank Duta와 협력하여 합작 은행을 설립했으나, Bank Duta는 1998년 아시아 금융 위기로 파산하여 라보은행이 단독 운영하게 되었다. 1994년 오스트레일리아와 뉴질랜드의 Primary Industry Bank of Australia (PIBA)를 인수, 2003년 Rabobank Australia Limited로 변경했다.[9] 1997년 뉴질랜드 Wrightson Farmers Finance Limited를 인수, 1999년 Rabobank New Zealand로 변경하여 뉴질랜드 농촌 지역 대출 사업을 확장했다.

유럽에서는 1992년 독일 Allgemeine Deutsche Credit-Anstalt를 인수했다.[10]

2002년 인터넷 전용 저축 은행 Rabobank.be를 출시했다. 2005년 아일랜드에서 RaboDirect를, 2년 후 뉴질랜드와 호주에서 RaboPlus를 출시했다. 2010년 호주와 뉴질랜드의 저축 은행 브랜드를 RaboDirect로 통일했다. 2014년 OneSpan과 협력하여 QR 코드를 사용한 온라인 인증 시스템을 개발했다.[11]

2003년 호주 Lend Lease Agro Business를 인수했다. 2008년 인도네시아 Bank Haga와 Bank Hagakita를 인수했다.

미국에서는 2007년 Mid-State Bank & Trust를 인수하여 캘리포니아주 센트럴 코스트로,[12] 2010년 Pacific State Bank를 인수하여 캘리포니아주 센트럴 밸리로 확장했다.[13] 2019년 미국 소매 사업을 Mechanics Bank에 매각하고, Rabo AgriFinance를 통해 식품 및 농업 관련 대출 사업은 계속한다.[14]

2012년 6월 무디스는 신용 등급을 Aa2로, 2011년 11월 스탠더드 앤드 푸어스는 AAA에서 AA로 강등했다. 2014년 11월 S&P는 A+로 하향했다. 피치는 AA−로 평가한다.

2014년 9월 Bank BGZ를 BNP 파리바에 매각했다.[15]

2015년 말, 106개 협동 은행은 라보은행 네덜란드와 합병에 찬성, 2016년 1월 1일 합병이 발효되었다. 중앙 조직이 모회사이나, 106개 라보은행은 상당한 자율성을 가진다.

2013년 LIBOR 금리 조작 등으로 10억 달러 벌금, 최고 경영자 피트 모얼랜드가 사임했다.[16]

2015년 12월, 2018년까지 9,000명 감축을 발표했다. 이는 바젤 IV 규칙 준수를 위한 조치였다.[17]

2019년까지 38개국에 지사가 있었다.[18]

라보뱅크는 농업 조직을 위한 금융 기관으로, 협동조합형 회사이다. 단위 조합인 로컬 라보뱅크와[57] 중앙 기관인 라보뱅크 네덜란드[55]로 구성되며,[57] 로컬 라보뱅크는 자립 경영과 상호 보증을 한다.[56] 네덜란드 농업 분야에 약 85% 점유율을 가지며,[56] JA뱅크와 농림중금과 유사하다. 국내 농업 금융 시장 한계로 주택 대출, 중소기업 대출 등 강화하며 농업 은행에서 탈피 중이다.[56]

2. 1. 설립 배경

라보은행은 농업에 기반을 둔 은행으로, 지역 시장에 서비스를 제공하는 지역 신용 협동조합의 연합체로 설립되었다.

라보은행은 1864년 독일에서 최초의 농민 은행을 설립한 협동조합 운동의 창시자인 프리드리히 빌헬름 라이파이젠의 아이디어에 기반을 두고 있다. 시골 시장이었던 그는 농부와 그 가족들의 극심한 가난에 직면했다. 그는 이를 자선적 지원을 통해 완화하려 했지만, 장기적으로는 자급자족이 더 큰 잠재력을 가지고 있다는 것을 깨닫고 1864년 자선 재단을 농민 은행으로 전환했다. 그렇게 함으로써 그는 시골 거주자들의 저축을 모으고 기업가적인 농부들에게 대출을 제공하는 '다를렌스카센-페라인'(Darlehnskassen-Verein)을 설립했다.[6]

이 모델은 19세기 말 네덜란드에서 큰 관심을 받았다. 라이파이젠의 초기 추종자 중 한 명은 네덜란드 남부의 여러 지역 농민 은행의 기반을 다진 헤르라쿠스 판 덴 엘센 신부였다. 이 모델은 성직자와 시골의 엘리트들이 옹호하면서 인기를 얻었다. 농민 대출 은행의 사명은 이상적인 것이었지만, 항상 엄격한 사업 원칙을 사용하여 운영되었다. 논란의 여지가 있지만, 라보은행의 협동조합 스타일의 창립 원칙은 "샤일록"을 막는 데 기여하는 것이었다.[7] 협동 은행 모델은 투자 자본과 지역 사회 간의 긴밀한 유대를 보장했다.

네덜란드 뉘우-페네프에 있는 라보은행 ATM


라보뱅크는 농업 조직을 위한 금융 기관의 통괄 금융 기관 (일본의 농림중앙금고에 해당)이며, 민법에 근거한 협동조합형 회사로 조직되어 있다.

과거의 정식 명칭, Coöperatieve Centrale Raiffeisen-Boerenleenbank를 일본어로 번역하면 협동조합 중앙 라이파이젠 농업자 은행이라고 할 수 있으며, 라이파이젠형 협동조합은 자금이 없는 사람들끼리 모여 자금을 외부에서 조달하는 것으로, 이를 위한 중앙 기관을 결성하는 것이 특징이다.[56]

2. 2. 초기 발전과 합병

라보은행은 1898년 두 개의 협동조합 은행 연합체로 시작되었다. 하나는 위트레흐트에 기반을 둔 Coöperatieve Centrale Raiffeisen-Bank이고, 다른 하나는 아인트호벤에 기반을 둔 Coöperatieve Centrale Boerenleenbank였다.[8] Raiffeisen-Bank는 6개의 지역 은행 협동조합이었고, Boerenleenbank는 22개 지역 은행 협동조합이었다.[8]

두 은행은 비슷한 점이 많았지만 75년 동안이나 합병하지 않고 공존했다. 가장 큰 이유는 문화적 차이였다. Boerenleenbank는 가톨릭 배경이었고, Raiffeisen-Bank는 개신교 배경이었다.[8] 과거 네덜란드는 주상화라는 과정을 거쳤는데, 이는 서로 다른 종교나 정치 운동을 하는 사람들이 서로 접촉 없이 살아가는 것을 의미했다.[8] 이 때문에 많은 마을에 가톨릭과 개신교를 위한 은행이 각각 하나씩, 총 두 개가 존재했다.[8] 이렇게 생긴 지역 사회 은행들은 서로 긴밀하게 연결되어 위험을 더 잘 관리할 수 있었다. 1920년대 초 네덜란드 은행 부문이 금융 위기로 어려움을 겪었을 때, 이 지역 은행들은 거의 피해를 입지 않고 살아남았다.[8] 종교적 배경은 조직 구조에도 영향을 주어, Boerenleenbank는 중앙 집중적인 반면 Raiffeisen-Bank는 지역 자치를 중요하게 생각했다.[8]

1940년까지 두 기관은 제한적으로 협력했다. 두 기관의 관계를 강화시킨 세 가지 주요 요인은 다음과 같다.

  • 지점 수 증가로 인한 지역 경쟁 심화
  • 두 기관 간 종교적 차이의 점진적 감소
  • 네덜란드 산업의 자본 수요 증가로 인한 은행업 집중 심화


1972년, 두 기관은 합병하여 Coöperatieve Centrale '''Ra'''iffeisen-'''Bo'''erenleen'''bank''', 즉 '''라보은행(Rabobank)'''이 되었다.[8] 라보은행은 창립 기관과의 중립성을 고려하여 암스테르담을 법적 본사로 선택했다.[8] 1980년부터 2015년까지 중앙 조직은 라보은행 네덜란드(Rabobank Nederland)라고 불렸다.[8]

라보뱅크는 단위 협동조합인 로컬 라보뱅크와[57] 라보뱅크 네덜란드[55]라는 중앙 기관으로 구성되어 있다.[57] 로컬 라보뱅크는 각각 자립적인 경영을 하는 동시에, 상호 보증을 한다.[56] 로컬 라보뱅크는 1인 1표 투표로 임원 등을 선출하는 단위 조합이며,[56] 조합원 수는 2000년 4월 말 약 56만 명이었지만,[57] 2014년 12월 약 195.9만 명으로 늘었다.[55]

로컬 라보뱅크 수 변화[55][56][57]
연도개수
2000년 4월 말424개
2006년 3월385개
2014년 12월113개


2. 3. 국제적 확장

1980년, 라보은행은 세계 농업 자금 조달이라는 목표를 가지고 국제적인 활동을 확장했다. 1990년에는 인도네시아의 현지 은행인 Bank Duta와 협력하여 RabobankDuta라는 합작 은행을 설립했다. 그러나 Bank Duta는 1998년 아시아 금융 위기로 인해 파산했고, 라보은행은 Duta의 지분을 인수하여 PT Bank Rabobank International Indonesia라는 이름으로 단독 운영하게 되었다. 1994년에는 오스트레일리아와 뉴질랜드에서 사업을 하던 Primary Industry Bank of Australia (PIBA)를 인수하여 2003년에 Rabobank Australia Limited로 이름을 변경했다.[9] 1997년에는 뉴질랜드에 본사를 둔 Wrightson Farmers Finance Limited를 인수했고, 1999년에 Rabobank New Zealand로 이름을 바꾸었다. 라보은행은 이 인수를 통해 뉴질랜드 농촌 지역에서 중요한 대출 기관이 되었으며, 이를 바탕으로 대출 사업을 더욱 확장했다.

유럽에서는 1992년에 독일 은행인 Allgemeine Deutsche Credit-Anstalt를 인수했다.[10] 해외 지점은 2000년 4월 말에는 38개국에 147개였지만,[57] 2006년 3월에는 37개국에 244개로 늘어났으며,[56] 농업 관련 지식을 활용하여 북미에서의 농업 금융 등을 추진했다.[56] 이후 해외 지점 수는 2013년 12월에는 769개에 달했지만, 2014년 12월에는 40개국에 440개로 줄었다.[55] 2014년 12월 기준으로 해외 금융 사업 규모는 약 821억유로이며, 그 중 식량 및 농업 관련 산업이 약 549억유로로 약 72%를 차지한다.[55] 지역별로는 북미가 약 302억유로, 오스트레일리아 및 뉴질랜드가 약 187억유로, 네덜란드 이외의 유럽이 약 148억유로이다.[55]

2010년 6월, 중국농업은행의 주식 공개 시기에 약 221억달러 증자 중 약 2.5억달러를 인수하여 자본 및 업무 제휴를 맺었다. 이 제휴를 통해 중국의 식품 업계 등과의 관계를 강화하고, 중국 등 아시아에서의 외국산 식품 수요 증가에 따른 수익 확보를 목표로 했다. 일본에서는 2000년 8월 도쿄에 라보뱅크 지점을 개설했으며,[58] 2015년 5월 27일 일본의 농림중앙금고와 제휴가 발표되었다.[59][60] 2017년 2월, 국내 법률가가 라보뱅크를 멕시코의 마약 카르텔과 자금 세탁에 연루되었다고 고발했다.[61][62]

2. 4. 21세기 이후

2002년, 라보은행은 Rabobank.be라는 새로운 인터넷 전용 저축 은행을 출시했다. 2005년에는 아일랜드에서 RaboDirect라는 이름으로 두 번째 온라인 저축 은행을 열었고, 2년 후에는 뉴질랜드와 호주에서 RaboPlus라는 이름으로 출시되었다. 2010년, 라보은행은 호주와 뉴질랜드의 저축 은행 브랜드를 RaboDirect로 통일했다. 2014년에는 OneSpan과 협력하여 QR 코드를 사용한 새로운 온라인 인증 시스템을 개발했다.[11]

2003년, 라보은행은 호주 회사 Lend Lease Agro Business를 인수했다. 2008년에는 인도네시아의 Bank Haga와 Bank Hagakita를 인수하여 사업을 확장했다.

미국에서는 2007년 Mid-State Bank & Trust를 인수하여 캘리포니아주 센트럴 코스트 지역으로 서비스를 확장했고,[12] 2010년에는 Pacific State Bank를 인수하여 캘리포니아주 센트럴 밸리로 확장했다.[13] 2019년, 라보은행은 미국 소매 사업을 Mechanics Bank에 매각하고, Rabo AgriFinance를 통해 식품 및 농업 관련 대출 사업은 계속할 것이라고 발표했다.[14]

2012년 6월, 무디스는 라보은행의 신용 등급을 Aa2로 강등했고, 2011년 11월 스탠더드 앤드 푸어스는 AAA에서 AA로 두 단계 강등했다. 2014년 11월, S&P는 신용 등급을 A+로 하향 조정했다. 피치는 라보은행의 신용 등급을 AA−로 평가한다.

2014년 9월, 라보은행은 Bank BGZ를 BNP 파리바에 매각했다.[15]

2015년 말, 라보은행의 106개 협동 은행은 라보은행 네덜란드와의 합병에 만장일치로 찬성하여 2016년 1월 1일에 합병이 발효되었다. 중앙 조직이 모회사가 되었지만, 106개의 라보은행은 여전히 상당한 자율성을 가진다.

2013년, LIBOR 통화 금리 조작 등의 문제로 10억 달러의 벌금이 부과되었고, 최고 경영자 피트 모얼랜드가 사임했다.[16]

2015년 12월, 라보은행은 2018년까지 9,000명의 일자리를 감축할 것이라고 발표했다. 이는 바젤 IV 규칙을 준수하기 위한 조치였다.[17]

2019년까지 라보은행은 38개국에 지사를 두고 있었다.[18]

라보뱅크는 농업 조직을 위한 금융 기관의 통괄 금융 기관 (일본의 농림중앙금고에 해당)이며, 협동조합형 회사로 조직되어 있다. 단위 협동조합인 로컬 라보뱅크와[57] 라보뱅크 네덜란드[55]라는 중앙 기관으로 구성되어 있으며,[57] 로컬 라보뱅크는 각각 자립적인 경영을 하는 동시에 상호 보증을 통해 그룹 내 신용을 보완한다.[56]

라보뱅크는 농업 금융 조직으로 발달하여 네덜란드에서 농업 분야에 약 85%의 높은 점유율을 가지고 있다.[56] 이는 일본의 JA뱅크와 농림중금과 비슷한 면이다. 그러나 국내 농업 금융 시장의 한계로 인해 주택 대출이나 중소기업 대상 금융 등을 강화하며 농업 은행에서 탈피를 시도하고 있다.[56] 그 결과, 네덜란드 국내에서 주택 대출, 중소기업 대상 대출, 저축 계좌에서 모두 높은 점유율을 가지게 되었다.[55] 인터넷 뱅킹의 비율도 높아졌다.[56]

3. 조직 구조

라보은행은 농업 조직을 위한 금융 기관으로, 일본의 농림중앙금고와 유사하며 민법에 근거한 협동조합형 회사로 조직되어 있다.

과거 정식 명칭은 Coöperatieve Centrale Raiffeisen-Boerenleenbank였으며, 이를 일본어로 번역하면 협동조합 중앙 라이파이젠 농업자 은행이라고 할 수 있다. 라이파이젠형 협동조합은 자금이 없는 사람들끼리 모여 자금을 외부에서 조달하기 위해 중앙 기관을 결성하는 것이 특징이다.[56]

라보뱅크는 단위 협동조합인 로컬 라보뱅크[57]와 라보뱅크 네덜란드[55]라는 중앙 기관으로 구성되어 있다.[57] 각 로컬 라보뱅크는 독립적으로 경영되며, 상호 보증을 통해 그룹 내 신용을 보완한다.[56] 로컬 라보뱅크는 1인 1표 투표로 임원 등을 선출하는 단위 조합이며,[56] 조합원 수는 2000년 4월 말 약 56만 명에서[57] 2014년 12월 약 195.9만 명으로 증가했다.[55] 로컬 라보뱅크 수는 2000년 4월 말 424개에서[57] 2006년 3월 385개,[56] 2014년 12월에는 113개로 감소했다.[55]

라보뱅크는 농업 금융 조직으로 발전하여 네덜란드 농업 금융 분야에서 약 85%의 높은 점유율을 차지하고 있다.[56] 이는 일본의 농업협동조합 금융 부문인 JA뱅크와 농림중금과 유사하다. 그러나 국내 농업 금융 시장의 한계로 인해 주택 대출, 중소기업 대상 금융 등 다른 분야로 진출하여 농업 은행에서 탈피를 시도하고 있다.[56] 그 결과, 네덜란드 내 주택 대출 신규 융자 점유율은 2014년 약 22%를 기록했고,[55] 중소기업 대상 대출 점유율은 2014년 말 약 39%로 1위를 차지했다.[55] 네덜란드 국내 저축 계좌 점유율 또한 2014년 12월 약 36%로 1위를 기록했다.[55] 인터넷 뱅킹 이용률도 높아져 2000년 4월 말 월 100만 건의 접속 수를 기록했고,[57] 2006년 3월에는 예금액의 약 43%가 인터넷을 통해 이루어졌다.[56]

3. 1. 2016년 이전

암스테르담에 있는 라보은행 지점


라보뱅크 그룹은 지역 은행 네트워크, 라보뱅크 네덜란드 및 여러 자회사로 구성되어 있었다.

과거에는 지역 라보뱅크가 중앙 조직인 라보뱅크 네덜란드의 모회사였다. 지역 은행은 전통적인 은행 조직과 달리 고객에게 서비스를 제공하기 위해 라보뱅크 네덜란드의 지원을 받았다. 그룹의 직원들은 일반적으로 본사라는 표현을 사용하지 않고 자회사인 라보뱅크 네덜란드에 대해 이야기하는 것을 선호했다. 그러나 2016년에 지역 은행은 상당한 독립성을 유지하면서 라보뱅크 네덜란드와 합병했다.

2016년 이전에도 중앙 조직은 때때로 지역 은행 조직의 자율성을 무시했다. 신용 및 금융 서비스 분야의 네덜란드 규정에 따라 라보뱅크 네덜란드는 지역 은행이 금융 상품을 판매할 때 필요한 수준의 신중함과 전문성을 유지하는지 감독했다. 이는 사베인스-옥슬리법, 바젤 II 및 IFRS와 같은 국제 표준을 고려할 때 특히 중요해졌다. 이는 국제 비즈니스 내에서 다소 특이한 현상으로 이어졌다. 즉, 모회사와 훨씬 더 큰 자회사가 제대로 기능하기 위해 본질적으로 공존해야 했다. 이로 인해 수년에 걸쳐 둘 사이에는 매우 양가적인 관계가 형성되었다.

합병 당시 라보뱅크 네덜란드 내에는 5가지 관리 도구가 있었다.

번호명칭설명
1Algemene Vergadering
(일반 총회)		협력 내의 모든 지역 은행 이사회가 여기에 참여했다.
2De Centrale Kringvergadering
(중앙 자문 위원회)		지역 은행 클러스터의 대표로 구성된 자문 위원회.
3De Hoofddirectie
(일반 경영진)		이론적으로는 자율적인 경영 기관이었지만, 실제로는 4번째 기관인 Raad van Beheer가 조직의 행동 방침에 대해 어떻게 생각하는지에 대해 진지하게 고려해야 했다.
4Raad van Beheer
(경영 위원회)		회장이 De Hoofddirectie 회의에도 참석하는 독립적인 자문 위원회.
5Raad van Toezicht
(감독 위원회)		감독 위원회



2002년에 이 구조가 단순화되었다. ''Raad van Beheer''는 해체되었다. ''De Hoofddirectie''는 은행 업무에 대한 완전한 권한을 받았다. 또한 ''Raad van Bestuur'' 또는 이사로 이름이 변경되었다. 그들은 전통적인 이사회와 비교하여 추가적인 임무를 가지고 있었다. 즉, 회원(지역 은행 및 증권 보유자)의 특정 이익을 살펴야 했다. ''Raad van Toezicht''는 감사위원회로 이름이 변경되었고 이제 독립적인 감독 역할을 했다. 이사회의 의장은 또한 ''Centrale Kringvergadering''의 의장을 맡았다. 후자는 네덜란드 및 해외의 다른 금융 기관과 비교하여 가장 차별적인 기관이다.

3. 2. 2016년 합병 이후



2016년에 지역 은행은 상당한 독립성을 유지하면서 라보뱅크 네덜란드와 합병했다.[1]

2016년 이전에도 중앙 조직은 때때로 지역 은행 조직의 자율성을 무시했다.[1] 신용 및 금융 서비스 분야의 네덜란드 규정에 따라 라보뱅크 네덜란드는 지역 은행이 금융 상품을 판매할 때 필요한 수준의 신중함과 전문성을 유지하는지 감독했는데,[1] 이는 사베인스-옥슬리법, 바젤 II 및 IFRS와 같은 국제 표준을 고려할 때 특히 중요해졌다.[1] 이는 국제 비즈니스 내에서 다소 특이한 현상으로 이어졌는데,[1] 즉, 모회사와 훨씬 더 큰 자회사가 제대로 기능하기 위해 본질적으로 공존해야 하는 상황이었다.[1] 이로 인해 수년에 걸쳐 둘 사이에는 매우 양가적인 관계가 형성되었다.[1]

합병 당시 라보뱅크 네덜란드 내에는 다음과 같은 5가지 관리 도구가 있었다.[1]

  • ''Algemene Vergadering'' (일반 총회): 협력 내의 모든 지역 은행 이사회가 여기에 참여했다.[1]
  • ''De Centrale Kringvergadering'' (자문 위원회): 지역 은행 클러스터의 대표로 구성되었다.[1]
  • ''De Hoofddirectie'' (일반 경영진): 이론적으로는 자율적인 경영 기관이었지만, 실제로는 4번째 기관인 ''Raad van Beheer''가 조직의 행동 방침에 대해 어떻게 생각하는지에 대해 '진지하게 고려'해야 했다.[1]
  • ''Raad van Beheer'' (경영 위원회): 회장이 ''De Hoofddirectie'' 회의에도 참석하는 독립적인 자문 위원회였다.[1]
  • ''Raad van Toezicht'' (감독 위원회)[1]


2002년에 이 구조가 단순화되었다.[1] ''Raad van Beheer''는 해체되었고, ''De Hoofddirectie''는 은행 업무에 대한 완전한 권한을 받았다.[1] ''Raad van Bestuur'' (이사 (board of directors))로 이름이 변경되었으며, 이들은 전통적인 이사회와 비교하여 회원(지역 은행 및 증권 보유자)의 특정 이익을 살펴야 하는 추가적인 임무를 가지게 되었다.[1] ''Raad van Toezicht''는 감사위원회(county commission)로 이름이 변경되었고, 독립적인 감독 역할을 수행하게 되었다.[1] 이사회의 의장은 ''Centrale Kringvergadering''의 의장도 겸임했는데,[1] 이는 네덜란드 및 해외의 다른 금융 기관과 비교하여 가장 차별적인 기관이다.[1]

4. 사업 영역

라보은행 그룹은 다양한 사업 부문을 가지고 있다. 주요 부서는 다음과 같다:

부서명설명
라보은행 네덜란드(Rabobank Nederland)지역 은행에 서비스를 제공하는 지원 조직.
지역 은행네덜란드 전역의 약 89개 협동조합 지역 은행
라보 도매 농촌 및 소매(Rabo Wholesale Rural & Retail)도매 금융 및 투자 부문
라보 바스트고드 그룹(Rabo Vastgoed Groep)프로젝트 개발, 부동산
DLL 그룹(DLL Group) (데 라게 란덴)벤더 금융, 리스 및 무역 금융
렘브란트 퓨지스 & 오버네메스(Rembrandt Fusies & Overnames)기업 금융
슈레틀렌 & 코(Schretlen & Co)자산 관리, 프라이빗 뱅킹
오브비온(Obvion)주택 담보 대출 중개
라보은행 아일랜드(Rabobank Ireland plc)
라보은행 뉴질랜드 리미티드(Rabobank New Zealand Limited)뉴질랜드 등록 은행
라보 아그리파이낸스(Rabo AgriFinance)미주리주 세인트루이스에 본사를 둔 농업 금융 회사
ACC 대출 관리(ACC Loan Management)아일랜드
유트레흐트-아메리카 홀딩스(Utrecht-America Holdings, Inc.)뉴욕시에 본사를 둔 미국 금융 지주 회사
라보 모비엘(Rabo Mobiel)네덜란드의 이동 가상망 사업자(MVNO) (2005–2014)
라보 파트너십스(Rabo Partnerships)여러 국가에서 자문 서비스 및 소수 지분 참여 (탄자니아, 잠비아, 말라위, 모잠비크, 에콰도르, 브라질, 파라과이 등)



'''라보다이렉트(RaboDirect)'''는 라보은행의 온라인 전용 서비스 브랜드이다. 과거 '''라보플러스(RaboPlus)'''로 불리기도 했다. 라보다이렉트는 벨기에, 아일랜드, 오스트레일리아, 뉴질랜드, 독일에서 저축 계좌, 정기 예금, 운용 펀드 등을 제공한다. 벨기에에서는 Rabobank.be로 알려져 있다.

라보다이렉트 아일랜드는 온라인 저축 은행이었으며, 2018년 5월 16일 운영을 중단했다.[23][24] 라보다이렉트는 럭비 유니온의 Pro14 리그를 2011-12 시즌부터 2013-14 시즌까지 후원했다.[22]

라보다이렉트는 뉴질랜드에서 2006년 2월 라보플러스라는 이름으로 처음 출시되었다. 호주에서는 2007년 5월 23일에 RaboPlus라는 이름으로 출시되었고, 2010년 5월 20일 라보다이렉트로 브랜드가 변경되었다.

2012년 6월 20일, 라보은행은 독일에 라보다이렉트를 개설했다.[26]

라보은행은 폴란드에서 BGZ 은행 운영 하에 "BGZ Optima"라는 이름으로 직접 은행을 운영했지만, 2013년 12월 BNP 파리바에 매각되었다.[27]

라보뱅크는 농업 조직을 위한 금융 기관의 통괄 금융 기관 (일본의 농림중앙금고에 해당)이며, 민법에 근거한 협동조합형 회사로 조직되어 있다. 과거 정식 명칭은 'Coöperatieve Centrale Raiffeisen-Boerenleenbank'이며, 협동조합 중앙 라이파이젠 농업자 은행이라고 번역할 수 있다.

라보뱅크는 단위 협동조합인 로컬 라보뱅크[57]와 라보뱅크 네덜란드[55]라는 중앙 기관으로 구성되어 있다.[57] 로컬 라보뱅크는 자립적인 경영을 하면서 상호 보증을 통해 그룹 내 신용을 보완한다.[56]

해외 거점 수는 2014년 12월 기준 40개국에 440개이다.[55] 해외 금융 사업 규모는 2014년 12월 기준 약 821억유로이며, 그 중 식량・농업 관련 산업이 약 549억유로로 약 72%를 차지한다.[55] 지역별로는 북미가 약 302억유로, 오스트레일리아・뉴질랜드가 약 187억유로, 네덜란드 이외의 유럽이 약 148억유로이다.[55]

2017년 2월, 라보뱅크는 멕시코의 마약 카르텔과 자금 세탁에 연루되었다는 혐의로 고발당했다.[61][62]

4. 1. 농업 금융

라보은행은 농업에 기반을 둔 은행으로, 독일의 협동조합 운동 창시자인 프리드리히 빌헬름 라이파이젠의 아이디어에 기반을 두고 있다. 그는 1864년 농민 은행을 설립하여 농부와 그 가족들의 가난을 완화하고자 했다.[6] 이 모델은 19세기 말 네덜란드에서 큰 관심을 받았고, 헤르라쿠스 판 덴 엘센 신부 등이 네덜란드 남부에 여러 지역 농민 은행을 설립하는 기반을 다졌다. 농민 대출 은행의 사명은 이상적이었지만, 엄격한 사업 원칙을 사용하여 운영되었다.[7]

라보은행은 전통적으로 농민 은행이었으며, 네덜란드 농업 부문에서 85%에서 90%의 시장 점유율을 유지하고 있다. 1987년에는 농업 외 부문의 총 미결제 대출이 처음으로 농업 부문의 대출을 넘어섰고, 2005년에는 농업 신용 대출이 총 미결제 신용 대출의 약 8%를 차지했다.

라보은행은 농업 금융 조직으로 발달했기 때문에, 네덜란드에서 동 분야에서 약 85%라는 높은 점유율을 가지고 있다.[56] 이는 일본의 JA뱅크와 농림중금과 비슷한 면이다. 그러나 국내 농업 금융 시장의 한계로 인해 주택 대출이나 중소기업 대상 금융 등을 강화하며 농업 은행에서 탈피를 시도하고 있다.[56] 그 결과, 네덜란드 국내에서는 주택 대출의 2014년도 신규 융자에서 약 22%의 점유율을 가지고,[55] 중소기업 대상 대출에서도 2014년 말 시점에서 약 39%의 점유율을 가지게 되었다.[55]

2010년 6월 중국농업은행의 주식 공개에 즈음하여 약 2.5억달러를 인수, 자본・업무 제휴를 맺었다. 이를 통해 중국의 식품 업계 등과의 관계를 강화하고, 중국 등 아시아에서의 외국산 식품 수요 증가에 따른 수익 확보를 노렸다. 일본에서는 2000년 8월 도쿄에 라보은행 지점을 개설했으며,[58] 2015년 5월 27일 일본의 농림중앙금고와 제휴가 발표되었다.[59][60]

4. 2. 소매 금융

라보은행은 전통적으로 농민 은행으로 시작하여 네덜란드 농업 부문에서 85%에서 90%의 높은 시장 점유율을 유지하고 있다.[56] 시간이 지나면서 중소기업을 대상으로 사업을 확장하여, 1970년대 중반에는 이 부문에서 약 30%의 시장 점유율을, 현재는 약 40%의 점유율을 확보하고 있다. 1987년에는 농업 외 부문의 대출이 농업 부문 대출을 처음으로 초과하는 중요한 이정표를 달성했다. 2005년에는 농업 신용 대출이 총 미결제 신용 대출의 약 8%를 차지했다.

라보은행은 네덜란드 저축 계좌 총액의 약 40%를 보유하고 있으며, 모든 개인 소비자 모기지의 약 30%를 차지한다. 네덜란드 내 소매 은행 시장에서 시장 점유율 기준으로는 세 번째로 크며, 당좌 예금 계좌 수 기준으로는 두 번째로 큰 은행이다.[19] ING 그룹(ING Group)이 당좌 예금 계좌의 40%로 가장 크고, 라보은행(30%), ABN AMRO(ABN AMRO)(20%), 기타(10%) 순이다.[19]

2002년, 라보은행은 Rabobank.be라는 새로운 인터넷 전용 저축 은행을 출시했다.[11] 이후 2005년 아일랜드에서 RaboDirect라는 이름으로, 2년 후 뉴질랜드와 호주에서 RaboPlus라는 이름으로 온라인 저축 은행을 출시했다.[11] 2010년, 호주와 뉴질랜드에서 저축 은행 브랜드를 RaboDirect로 통일했다.[11] 2014년에는 OneSpan과 협력하여 QR 코드를 사용한 새로운 온라인 인증 시스템을 개발했다.[11]

미국에서는 2007년 Mid-State Bank & Trust 인수를 완료하여 캘리포니아주 센트럴 코스트 지역으로 서비스를 확장했다.[12] 2010년에는 Pacific State Bank를 인수하여 캘리포니아주 센트럴 밸리로 확장했다.[13] 2019년, 미국 소매 사업을 Mechanics Bank에 매각하고, 모든 라보은행 지점은 Mechanics라는 이름을 사용하게 되었다.[14] 그러나 라보은행은 자회사인 Rabo AgriFinance를 통해 식품 및 농업 관련 대출과 관련된 북미 사업은 계속할 것이다.[14]

라보은행의 이전 미국 내 입지, 라보은행이 운영하는 미국의 모든 은행은 캘리포니아주에 위치해 있었다.

4. 3. 도매 금융

라보은행의 도매 금융 및 투자 부문은 '라보 도매 농촌 및 소매(Rabo Wholesale Rural & Retail)'라고 불린다. 라보은행은 전통적으로 농민 은행으로 시작하여 네덜란드 농업 부문에서 85%에서 90%의 높은 시장 점유율을 유지하고 있다. 1987년에는 농업 외 부문의 총 미결제 대출이 처음으로 농업 부문의 대출을 넘어서는 중요한 이정표를 달성했다. 2005년까지 농업 신용 대출은 총 미결제 신용 대출의 약 8%를 차지했다.

라보뱅크는 농업 조직을 위한 금융 기관의 통괄 금융 기관 (일본의 농림중앙금고에 해당)이며, 민법에 근거한 협동조합형 회사로 조직되어 있다.[56] 과거의 정식 명칭인 'Coöperatieve Centrale Raiffeisen-Boerenleenbank'를 일본어로 번역하면 협동조합 중앙 라이파이젠 농업자 은행이라고 할 수 있다. 라이파이젠형 협동조합은 자금이 없는 사람들끼리 모여 자금을 외부에서 조달하는 것으로, 이를 위한 중앙 기관을 결성하는 것이 특징이다.[56]

라보뱅크는 농업 금융 조직으로 발달했기 때문에, 네덜란드에서 농업 분야에서 약 85%라는 높은 점유율을 가지고 있다.[56] 이 점에서는 농업협동조합의 금융 부문인 일본의 JA뱅크와 농림중금과 비슷한 면을 가진다. 그러나 국내 농업 금융 시장에는 한계가 있기 때문에 주택 담보 대출이나 중소기업 대상 금융 등을 강화하는 등 농업 은행에서 탈피를 시도하고 있다.[56]

5. 해외 사업

라보은행은 1980년에 세계 농업 자금 조달이라는 목표로 국제 활동을 확장했다. 1990년에는 인도네시아의 현지 은행인 Bank Duta와 제휴하여 RabobankDuta라는 합작 은행을 설립했다. Bank Duta는 1998년 아시아 금융 위기로 붕괴되었고, 라보은행은 Duta의 지분을 매입하여 PT Bank Rabobank International Indonesia로 단독 운영했다. 1994년에는 오스트레일리아와 뉴질랜드에서 영업 중이던 Primary Industry Bank of Australia (PIBA)를 인수하여 2003년 Rabobank Australia Limited로 이름을 변경했다.[9] 1997년에는 뉴질랜드를 기반으로 한 Wrightson Farmers Finance Limited를 인수하여 1999년 Rabobank New Zealand로 이름을 변경했다. 라보은행은 이 인수를 통해 뉴질랜드 농촌 부문의 주요 대출 기관이 되었고, 이를 기반으로 대출 사업을 더욱 확장했다.

유럽에서는 1992년 독일 은행인 Allgemeine Deutsche Credit-Anstalt를 인수했다.[10] 2002년에는 Rabobank.be라는 새로운 인터넷 전용 저축 은행을 출시했다. 2005년에는 아일랜드에서 RaboDirect라는 이름으로 두 번째 온라인 저축 은행을 열었고, 2년 후 뉴질랜드와 호주에서 RaboPlus라는 이름으로 출시되었다. 2011년에는 폴란드, 2012년에는 독일에서 새로운 온라인 은행을 열었다. 아일랜드와 뉴질랜드에서 저축 사업을 홍보하는 데 사용된 광고 캠페인은 해당 국가에서 라보은행의 인지도를 높여 저축 사업뿐만 아니라 대출 사업도 증가시켰다. 2010년, 라보은행은 호주와 뉴질랜드의 저축 은행에 동일한 브랜드 이름을 사용하기로 결정하고 RaboPlus를 RaboDirect로 변경했다. 2014년, 라보은행은 OneSpan과 협력하여 QR 코드를 사용한 새로운 온라인 인증 시스템을 개발했다.[11]

2003년에는 호주 회사 Lend Lease Agro Business를 인수했다. 2008년에는 두 개의 소매 은행인 Bank Haga와 Bank Hagakita를 인수하여 인도네시아에서의 사업을 확장했다.

미국에서는 2007년 Mid-State Bank & Trust 인수를 완료하여 캘리포니아주 센트럴 코스트 지역으로 서비스를 확장했다.[12] 2010년에는 Pacific State Bank를 인수하여 캘리포니아주 센트럴 밸리로 확장했다.[13] Utrecht-America Holdings, Inc.와 Rabobank N.A.는 미국에서 라보은행 그룹의 자회사로 운영되고 있다. 2019년, 라보은행은 미국 소매 사업을 Mechanics Bank에 매각했으며, 모든 라보은행 지점은 Mechanics라는 이름을 사용하게 되었다고 발표했다. 라보은행은 자회사인 Rabo AgriFinance를 통해 식품 및 농업 관련 대출과 관련된 북미 사업을 계속할 것이다.[14]

2014년 9월, 라보은행은 Bank BGZ를 BNP 파리바에 13.9억달러에 매각했다.[15]

2010년 6월 중국농업은행의 주식 공개에 즈음하여 약 221억달러 증자 중 약 2.5억달러를 인수, 자본 및 업무 제휴를 맺었다. 이 제휴를 통해 중국의 식품 업계 등과의 관계를 강화하고, 중국 등 아시아에서의 외국산 식품 수요 증가에 따른 수익 확보를 노렸다. 일본에서는 2000년 8월 도쿄에 라보뱅크 지점을 개설했으며,[58] 2015년 5월 27일 일본의 농림중앙금고와 제휴가 발표되었다.[59][60] 2017년 2월, 국내 법률가가 라보뱅크를 멕시코의 마약 카르텔과 자금 세탁에 연루되었다고 고발했다.[61][62]

2019년까지 라보은행은 38개국에 지사를 두고 있었다.[18] 해외 거점은 2000년 4월 말 38개국에 147개,[57] 2006년 3월 37개국에 244개로 증가했으며,[56] 농업 관련 노하우를 활용하여 북미에서의 농업 금융 등을 전개했다.[56] 이후 해외 거점 수는 2013년 12월 769개에 달했지만, 2014년 12월 40개국에 440개로 감소했다.[55]

2014년 12월 기준 해외 금융 사업 규모와 지역별 현황은 다음과 같다.

구분규모 (단위: 억 유로)
총계821
식량・농업 관련 산업549 (약 72%)
지역별
북미302
오스트레일리아・뉴질랜드187
네덜란드 이외의 유럽148


6. 사회적 책임 및 논란

라보은행은 여러 사회적 책임 활동을 표방하고 있지만, 실제로는 여러 논란에 휩싸여 왔다.

2013년, 라보은행은 리보 스캔들에 연루되어 네덜란드 중앙은행(DNB) 등 여러 국가의 금융 당국과 합의, 약 7억 7400만 유로의 합의금을 지불했다. 이는 1991년부터 일부 은행들이 의도적으로 금리를 조작한 사건으로, 바클레이스, UBS, RBS 등도 연루되었다. 피트 모어랜드 라보은행 최고경영자는 이 사건으로 사임했다.

2018년에는 내부 통제 미흡으로 미국의 라보뱅크 자회사(RNA)를 통해 수억 달러의 마약 자금이 세탁된 혐의로 미국 법무부와 2.98억유로에 합의했다.[35]

또한, 라보은행은 브라질에서 불법 삼림 벌채를 저지른 농부들에게 자금을 지원했다는 비판을 받았다.[38] 이는 은행의 공식 정책과 상반되는 행위였다.[39] 연구에 따르면 라보은행의 투자는 아마존 및 세라도 숲 손실과 관련이 있으며,[41][42][43] 네덜란드 NGO 밀리우데펜시에는 라보은행을 주요 오염 물질 목록에 올리기도 했다.[44]

6. 1. 사회적 책임

라보뱅크는 경제적, 사회적, 생태적 측면에서 사회의 지속 가능한 발전에 기여하고자 한다고 밝히고 있다.[45] 이는 행동 강령과 서비스 제공에 대한 일반적인 대외 및 대내 원칙에 명시되어 있다. 기업의 사회적 책임은 라보뱅크의 핵심 활동의 기본 원칙이다. 그러나 라보뱅크는 계속해서 글로벌 육류 및 유제품 기업에 자금을 지원하며 기후 변화와 삼림 벌채를 부추기고 있다.[46]

라보뱅크의 긍정적인 홍보와는 대조적으로, 네덜란드 질소 위기에 대한 라보뱅크의 역할에 대한 사회의 비판이 존재한다.[47] 예를 들어, 세계자연기금(WWF) 네덜란드 지부는 공개 서한을 통해 라보뱅크가 자연, 생활 환경 및 농업 부문의 개선을 위한 농업 전환을 실현하는 데 책임을 져야 한다고 밝혔다.[48][49] 하원은 내각에 라보뱅크와 같은 은행이 질소 위기 해결에 기여하도록 강제할 수 있는지 여부를 조사하는 안건을 요청했다.[50]

라보뱅크는 대체 농업 방식을 사용하는 프로젝트에 대한 대출을 거부하여 네덜란드 축산 농장의 강제 확장을 초래했다. 농업 부문 대출액 300억유로 중 유기농 방식으로 운영되는 기업에 속하는 비중은 약 3%에 불과하며,[51] 농부들은 보다 지속 가능한 농업 및 축산업으로의 전환에 대한 지원을 거의 또는 전혀 받지 못하고 있다.[52] 라보뱅크는 여전히 해결책이 아닌, 대규모 축산 및 규모의 경제가 초래하는 부정적인 결과를 기술적으로 완화하는 데 값비싼 기술에 투자하고 있다.[53]

멸종 저항과 그린피스는 2023년 라보뱅크에 산업 농업 자금 지원을 중단하라는 최후 통첩을 보냈지만, 라보뱅크는 이에 응답하지 않았다. 이에 대규모 시위가 이어졌고, 활동가들은 위트레흐트에 있는 본사를 봉쇄했다.[54]

6. 2. 논란

라보은행은 여러 논란에 휩싸인 바 있다.

2013년에는 LIBOR 통화 금리 조작 등 부정한 거래 관행으로 10억 달러의 벌금이 부과되었고, 최고 경영자 피트 모얼랜드가 즉시 사임했다.[16] 이는 리보 스캔들의 일부로, 라보은행은 네덜란드 중앙은행(DNB) 등 여러 국가의 금융 당국과 합의하여 약 7억 7400만 유로의 합의금을 지불했다.

2018년 2월에는 내부 통제 미흡으로 미국의 라보뱅크 자회사(RNA)를 통해 수억 달러의 마약 자금이 세탁된 혐의로 미국 법무부와 2억 9800만 유로에 합의했다.[35] 2017년에는 멕시코의 마약 카르텔과 자금 세탁에 연루되었다는 혐의로 국내 법률가에게 고발당하기도 했다.[61][62]

또한, 라보은행은 브라질에서 불법 삼림 벌채를 저지른 농부들에게 자금을 지원했다는 비판을 받았다.[38] 이는 은행의 공식 정책과 상반되는 행위였다.[39] 연구에 따르면 라보은행의 투자는 아마존 및 세라도 숲 손실과 관련이 있으며,[41][42][43] 네덜란드 NGO 밀리우데펜시에는 라보은행을 주요 오염 물질 목록에 올리기도 했다.[44]

멸종 저항과 그린피스는 2023년 라보은행에 산업 농업 자금 지원을 중단하라는 최후 통첩을 보냈으나, 라보은행은 이에 응답하지 않아 대규모 시위가 발생하기도 했다.[54]

참조

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[2] 웹사이트 RaboBank Group Profile http://www.rabobank.[...]
[3] 웹사이트 Major Banks in the Netherlands https://thebanks.eu/[...] 2016-10-02
[4] 웹사이트 The list of significant supervised entities and the list of less significant institutions https://www.bankings[...] 2014-09-04
[5] 웹사이트 List of supervised entities https://www.bankings[...] 2023-01-01
[6] 뉴스 1500 euro lenen? Vergelijk alle mogelijkheden! - 1500eurolenen.nl https://1500eurolene[...] 1500 Euro Lenen 2017-05-15
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[10] 웹사이트 Allgemeine Deutsche Credit-Anstalt https://pm20.zbw.eu/[...]
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[27] 뉴스 BNP Paribas agrees to buy Polish Rabobank unit for $1.4 billion https://www.reuters.[...] Reuters 2013-12-05
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[33] 뉴스 'CFTC: Rabobank to Pay $475 Million Penalty to Settle Manipulation and False Reporting Charges Related to LIBOR and Euribor' https://www.cftc.gov[...]
[34] Youtube Rabobank Chairman Piet Moerland resigns immediately after Libor settlement
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[37] 웹사이트 'The financial sector is undermining the EU’s efforts to tackle nature destruction' https://www.greenpea[...]
[38] 웹사이트 fd-rabobank-financed-hundreds-of-illegal-deforesters-in-brazil https://impact-inves[...] 2024-08
[39] 웹사이트 Rabobank Sustainability https://www.rabobank[...]
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[41] 웹사이트 'Dutch paper FD: Rabobank en de ontbossers' https://specials.fd.[...]
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[47] 웹사이트 'background on the Dutch farmer protests' https://sentientmedi[...]
[48] 웹사이트 Open Brief WWF https://www.wwf.nl/w[...]
[49] 웹사이트 'Nu: Rabobank looks back with mixed feelings on role in Nitrogen Crisis (Dutch)' https://www.nu.nl/ec[...]
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