신용협동조합

"오늘의AI위키"는 AI 기술로 일관성 있고 체계적인 최신 지식을 제공하는 혁신 플랫폼입니다.
"오늘의AI위키"의 AI를 통해 더욱 풍부하고 폭넓은 지식 경험을 누리세요.

1. 개요

신용협동조합은 자조, 자립, 협동의 가치를 바탕으로 조합원들의 경제적, 사회적, 문화적 지위 향상을 추구하는 금융기관이다. 1845년 유럽에서 처음 설립되었으며, 1852년 독일에서 현대적 신용협동조합의 형태가 나타났다. 신용협동조합은 조합원 중심의 비영리 단체로, 은행과 달리 1인 1표 시스템으로 운영되며, 지역 사회에 기여하는 것을 목표로 한다. 전 세계적으로 118개국에서 85,400개의 신용협동조합이 운영되고 있으며, 다양한 신용협동조합 서비스 기관과 연합회를 통해 회원들에게 더 나은 서비스를 제공하고 있다.

더 읽어볼만한 페이지

사회적 경제 - 비영리 단체
비영리 단체는 공익 또는 공동의 이익을 추구하며 정부가 제공하지 못하는 공공재를 공급하는 조직으로, 법적 요건을 갖추고 있으며, 다양한 문제점과 온라인 활동을 통해 소통을 시도한다.
사회적 경제 - 사회 자본
사회 자본은 개인이나 집단이 사회 관계망을 통해 얻는 유·무형 자원으로, 사회적 관계 변화에 대한 우려에서 출발하여 여러 학자들의 연구를 통해 발전해 왔으며, 긍정적 효과와 부정적 영향에 대한 논의가 지속되고 있다.
협동조합 - 가가와 도요히코
가가와 도요히코는 일본의 기독교 사회주의자이자 사회운동가, 소설가로서, 빈민 구제, 노동 운동, 농민 운동, 협동조합 운동 등 사회 개혁에 헌신하며 활발한 활동을 펼쳤으나, 전시에는 제국주의에 협력적인 태도를 보여 비판을 받았고, 전후에는 정치 활동과 세계 평화 운동에 힘썼다.
협동조합 - 농회
농회는 일제강점기 조선총독부가 농업 정책 수행을 위해 설립한 농민 조직으로, 행정기관 통제 속에서 농민 억압 기관으로 변질되었으나 광복 후 해산되어 농업협동조합의 모체가 되었다.

신용협동조합
기본 정보
협동조합 마크
유형	금융 협동조합
산업	금융 서비스
설명	회원 소유, 회원 관리 금융 기관
창립	1844년, 로치데일 선구자 협동조합
설립자	로치데일 공정 선구자 협동조합
본사	다양함
서비스 지역	전 세계
핵심 인물	회원 (소유자)
소유주	회원
직원 수	다양함
웹사이트	미국 신용 조합 관리국
특징
목표	회원에게 금융 서비스 제공
운영 원칙	협동조합 원칙 준수
수익 분배	회원에게 배당금 또는 서비스 개선 형태로 분배
의사 결정	회원 투표 또는 이사회
예금 보험	예금 보험 제도에 따라 보호
대출	회원에게 다양한 대출 상품 제공
금리	일반적으로 은행보다 낮은 금리 제공
수수료	일반적으로 은행보다 낮은 수수료 부과
사회적 책임	지역 사회 발전 및 사회적 가치 추구
역사
기원	19세기 유럽의 노동자 협동조합
초기 신용 조합	로치데일 공정 선구자 협동조합 (1844년)
발전	전 세계적으로 확산, 다양한 형태로 발전
종류
신용 조합	개인 및 가계를 대상으로 금융 서비스 제공
상호 저축 은행	주택 담보 대출 전문
협동 조합 은행	기업 및 협동조합을 대상으로 금융 서비스 제공
지역 개발 금융 기관	저소득층 및 소외 계층을 대상으로 금융 서비스 제공
국가별 현황
대한민국	신용협동조합
미국	신용 조합 (Credit Union)
캐나다	케스 포퓰레어 데자르뎅 (Caisse populaire Desjardins)
일본	신용금고, 신용조합
장점 및 단점
장점	회원 소유 및 관리 낮은 금리 및 수수료 높은 고객 만족도 사회적 책임
단점	제한적인 서비스 범위 낮은 접근성 (일부 지역) 규모의 경제 부족

2. 역사

1845년 사무엘 유르코비치가 설립한 "Spolok Gazdovský"(관리자 협회 또는 농부 협회)는 유럽 최초의 협동 금융 기관이었다. 이 협동 조합은 조합원들의 정기적인 저축으로 마련된 자금으로 저렴한 대출을 제공했다. 조합원들은 도덕적인 삶을 약속해야 했으며 매년 공공 장소에 나무 두 그루를 심어야 했다. 1851년까지의 짧은 기간 동안 존재했음에도 불구하고, 슬로바키아 협동 조합 운동의 기초를 형성했다.^[13]^[14] 슬로바키아 민족 사상가인 류도비트 슈투르는 이 협회에 대해 "우리 지역 전체에 이러한 훌륭한 헌법이 확립되기를 바랍니다. 그것들은 사람들을 악과 고통에서 구출하는 데 도움이 될 것입니다. 아름답고 훌륭한 아이디어, 아름답고 훌륭한 헌법!"이라고 말했다.^[15]

현대 신용 협동 조합의 역사는 1852년 프란츠 헤르만 슐체-델리치가 작센 왕국의 아이렌부르크와 델리치에서 진행된 두 개의 시범 프로젝트에서 얻은 교훈을 세계 최초의 신용 협동 조합으로 일반적으로 인정받는 것으로 통합하면서 시작되었다. 1864년 프리드리히 빌헬름 라이파이젠은 독일 헤데스도르프(현재 노이비트의 일부)에 최초의 농촌 신용 협동 조합을 설립했다.

프리드리히 빌헬름 라이파이젠은 독일에서 최초의 농촌 신용 협동 조합을 설립했다.

북미 최초의 신용 협동 조합인 캐나다 퀘벡주 레비의 Caisse Populaire de Lévis는 1901년 1월 23일에 운영을 시작했다. 창립자 알퐁스 데자르댕은 유럽의 선례를 참고하여 퀘벡을 위한 독특한 교구 기반 모델인 ''caisse populaire''를 개발했다.

미국에서는 1908년 11월 24일 뉴햄프셔주 맨체스터의 세인트 메리 은행 신용 협동 조합이 최초로 설립되었다. 프랑코 아메리카인의 대출을 거부하는 앵글로 아메리카 은행 때문에 뉴잉글랜드 전역의 여러 리틀 캐나다는 종종 필요에 의해 유사한 신용 협동 조합을 설립했다.^[16] 1910년 11월 여성 교육 및 산업 연합은 데자르댕 신용 협동 조합을 모델로 한 산업 신용 협동 조합을 설립했는데, 이는 보스턴 지역의 모든 사람에게 서비스를 제공하는 최초의 비종교적 지역 사회 신용 협동 조합이었다. 미국에서 가장 오래된 주 신용 협동 조합은 1913년에 설립되었다.^[17]

1940년대에 가톨릭 교회가 라틴 아메리카의 빈곤층을 돕기 위해 신용 협동 조합을 홍보한 후, 신용 협동 조합은 1950년대와 1960년대에 특히 볼리비아, 코스타리카, 도미니카 공화국, 온두라스, 페루에서 빠르게 확장되었다. 미주 개발 은행의 자금 지원을 받아 이 지역의 신용 협동 조합은 1970년대와 1980년대 초까지 빠르게 성장했다. 그러나 1970년대 후반부터 많은 라틴 아메리카 신용 협동 조합은 인플레이션, 정체된 회원, 심각한 대출 회수 문제로 어려움을 겪었다. 1980년대에 USAID와 같은 기부 기관은 기술 지원을 제공하고 신용 협동 조합의 노력을 지역 인구로부터 예금을 동원하는 데 집중함으로써 라틴 아메리카 신용 협동 조합을 재건하려고 시도했다. 1987년 라틴 아메리카 부채 위기로 인해 신용 협동 조합에 대한 뱅크런이 발생했다. 상당한 인출과 높은 연체율은 이 지역의 많은 신용 협동 조합에 유동성 문제를 야기했다.

1960년 대한민국에서는 메리 가브리엘라 수녀와 장대익 신부가 각각 부산광역시와 서울특별시에서 신용협동조합을 창립하며 신협 운동이 시작되었다.

2. 1. 유럽의 신협 운동

현대 신용협동조합의 역사는 1852년 작센 왕국의 헤르만 슐체-델리취가 두 개의 파일럿 프로젝트에서 얻은 교훈을 통합하면서 시작되었다. 그는 매우 성공적인 도시형 신용협동조합 시스템을 개발했다. 1864년에는 프리드리히 빌헬름 라이파이젠이 독일의 헤데스도르프(현재는 노이비트의 일부)에 최초의 농촌형 신용협동조합을 설립했다.

슐체계 신협은 도시의 영세 소상공인에 의해 설립된 대부조합을 토대로 발전하여 경제적·사회적 지위 향상을 목적으로 하는 현실적인 면을 반영했다. 반면 라이파이젠계 신협은 농촌의 자연마을을 중심으로 설립되어 농민 조합원을 위한 윤리적·도덕적인 면을 강조하였다. 하스계 신협은 라이파이젠계 신협의 종교적·윤리적 색채를 배제하고 별도로 조직되었으며, 슐체계와 라이파이젠계 신협의 장점을 채택했다.

1888년 라이파이젠이 사망할 무렵, 신용협동조합은 이탈리아, 프랑스, 네덜란드, 영국, 오스트리아 등 유럽 국가로 확산되었다.^[1]

2. 1. 1. 신협 운동의 창시

18·19세기 유럽은 중세 봉건 사회에서 농업 혁명^[32]과 산업혁명^[33]을 거치면서 ''기술의 발달과 생산 관계의 변화''^[34]를 가져와 자본주의 사회로 변화하였다. 이러한 사회적 변혁기에 일부 사상가들은 산업 혁명으로 발생한 사회 문제가 자본주의 모순에서 비롯된 것이라 판단하고, 사적 생산 수단을 부정하고 이를 공유함으로써 누구나 일자리를 가지고 공평한 생활을 누리려면 사회주의 국가 건설이 불가피하다는 사상을 전개하였다. 공상적 사회주의(유토피아 사회주의)자로 불렸던 로버트 오웬, 생시몽, 샤를 푸리에는 자본주의의 모순을 이상 사회(유토피아)를 통해 극복하려 하였다. 그들의 사상은 협동조합과 노동조합 운동으로 발전하였다. 이러한 사상을 바탕으로 영국, 프랑스, 독일에서 협동조합 운동이 시작되었다.

독일은 영국이나 프랑스보다 늦은 1840년대에 이르러서야 산업화가 시작되었는데, 이 과정에서 자본주의로의 전환이 자유로운 농민층이 아닌 봉건적 토지 소유자가 지배 권력자와 결탁하여 이루어졌다. 그 결과 도시의 영세 소생산자들과 농촌의 소작농들은 상업 자본가의 고리채에 의존해야 했고, 경제적으로 수탈당했다. 이에 대응하여 고리채 문제를 자율적으로 해결하기 위한 신용협동조합 운동이 라이파이젠, 슐체 델리취, 윌리암 하스와 같은 협동조합 선구자들에 의해 전개되었다.

이들은 각기 다른 사상을 가지고 신협 운동을 전개하였는데, 다음과 같이 요약할 수 있다.

구분	내용
슐체계 신협	도시의 영세 소상공인에 의해 설립된 대부조합을 토대로 발전, 경제적·사회적 지위 향상을 목적으로 현실적인 면을 반영
라이파이젠계 신협	농촌의 자연마을을 중심으로 설립, 농민 조합원을 위한 윤리적·도덕적인 면을 강조
하스계 신협	농촌 지역에서 라이파이젠계 신협의 종교적·윤리적 색채를 배제하고 별도로 조직, 슐체계와 라이파이젠계 신협의 장점을 채택

신협 운동은 처음에는 자선적·구빈적 단체로서 시작하여 자조 원칙과 연대 책임의 협동조합으로 발전하였으며, 라이파이젠계나 슐체계 조합 모두 공동 유대적 자조 정신의 토대 위에서 창설되었다.

2. 1. 2. 신협 운동의 전파

헤르만 슐체-델리취가 개발한 도시형 신용협동조합 시스템과 프리드리히 빌헬름 라이파이젠이 설립한 최초의 농촌형 신용협동조합을 바탕으로, 1888년 라이파이젠 사망 당시 신용협동조합은 이탈리아, 프랑스, 네덜란드, 영국, 오스트리아 등 유럽 국가로 확산되었다.^[1]

2. 1. 3. 전후의 신협 발전

Raiffeisen^영어 체계는 제2차 세계 대전의 결과, 특히 나치 독일 점령 기간 동안 심각한 피해를 입었다. 그러나 전쟁이 끝난 후, 특히 독일에서 빠르게 재건되었다. 전쟁으로 파괴된 국가에서 신용협동조합은 경제를 재건하고 난민과 실향민을 통합하는 데 중요한 역할을 했다.

1950년대에 독일의 신용협동조합은 농촌 지역을 넘어 확장되어 도시 지역의 소상공인과 노동자들에게도 서비스를 제공하기 시작했다. 이러한 성장은 신용협동조합의 대출 및 예금 상품을 다양화하고, 조합원들에게 더 나은 금융 서비스를 제공하는 결과를 가져왔다.

2. 2. 북미의 신협 운동

Credit Union movement^영어은 1900년 1월 23일 퀘벡주 레비(Lévis)에서 알퐁스 데자르댕(Alphonse Desjardins)이 북미 최초의 신협인 카이스 포퓰레르(Caisse populaire)를 설립하면서 시작되었다. 데자르댕은 유럽의 신협 사례를 연구하여 북미 환경에 맞게 조정함으로써 북미 신협 운동의 기틀을 마련하였다.

1909년 데자르댕은 미국 뉴햄프셔주에서 프랑스계 미국인 이민자들을 위한 미국 최초의 신협 설립을 도왔다. 1908년 매사추세츠주에서는 은행가 피에르 제이(Pierre Jay)와 자선사업가 에드워드 필린(Edward Filene)의 도움으로 신협법이 통과되었다. 필린은 미국 전역에 신협을 보급하기 위해 노력했으며, 그의 노력으로 1921년 미국신협확장국(Credit Union National Extension Bureau)이 설립되었다.

북미의 신협은 가톨릭 교회의 지원을 받아 발전했다는 특징이 있다.

2. 3. 아시아의 신협 운동

일본에서는 가마쿠라 시대부터 무진강(라이보시강)이나 에도 시대의 오하라 유가쿠의 "선조주식회사", 니노미야 손토쿠의 "오상강"과 같은 신용조합의 기원이 있었다.^[24] 메이지 시대에 산업조합법이 설립되고 산업조합이 탄생하면서 현대적인 신용조합의 형태를 갖추게 되었다. 일본의 신용조합에 대한 자세한 내용은 하위 섹션에서 다룬다.

1960년 대한민국에서는 메리 가브리엘라 수녀와 장대익 신부가 각각 부산광역시와 서울특별시에서 신용협동조합을 창립하며 신협 운동이 시작되었다.

2. 3. 1. 일본의 신협 운동

일본의 신용협동조합은 1954년 3월 29일에 설립되었으며, 본점은 도쿄도 주오구에 있다. 2009년 3월 현재 일본 신용협동조합의 출자금 규모는 5380억엔 정도이며, 총자산 규모는 37.328조엔에 달한다. 순자산 규모는 2009년 3월 현재 1.226조엔에 달하는 것으로 파악되고 있다.

일본 역시 대한민국의 신용협동조합중앙회 같은 조직으로써 전국 신용협동조합 연합회(약칭：전신용조합련)를 구성하여 운영하고 있으며, 전신용조합련에는 162개의 신용협동조합이 가입되어 있다. 2009년 현재 일본의 신용협동조합은 전국적으로 1,785개의 점포를 가지고 있다.

일본에서는 신용조합의 기원이 가마쿠라 시대부터 있었던 무진강(라이보시강)이나, 에도 시대의 오하라 유가쿠의 "선조주식회사"나 니노미야 손토쿠의 "오상강"이라고 한다.^[24] 메이지 시대가 되어 1892년에 제국 의회에 신용조합 법안이 제출되었다.^[24] 1900년에 독일의 제도를 본떠 산업조합법이 설립되어 산업조합이 탄생했다. 그 후, 다이쇼 시대에 행해진 산업조합법의 개정으로, 중소 상공업자를 위한 "시가지 신용조합"과, 종래의 산업조합법의 "준시가지 신용조합"의 두 신용조합이 탄생하여, 제2차 세계 대전 후인 1949년에 "신용협동조합"으로 통합된다. 그러나, 그 다음 해인 1951년에는 "신용금고법"의 시행으로, 시가지 신용조합의 대부분이 '''신용금고'''로 전환되었고, 협동 조직성을 강하게 의식한 조합만이 "중소기업등협동조합법"에 근거한 '''신용협동조합'''(통상, '''신용조합'''이라고 불린다)으로 남았다.^[25]

2. 3. 2. 대한민국의 신협 운동

1960년 5월, 메리 가브리엘라(Mary Gabriella, 펜실베이니아주 스크랜턴 출생, 1900년 ~ 뉴욕주 Maryknoll 사망, 1993년) 수녀는 메리놀 병원, 성분도 병원, 가톨릭 구제회의 임직원들을 중심으로 한국 최초의 신협인 성가신용협동조합을 창립하였다.^[36] 같은 해 6월, 서울에서는 장대익 신부가 '협동 경제연구회'를 기반으로 가톨릭 중앙신용협동조합을 설립하였다.^[36] 초기에는 가톨릭과 개신교 중심이었으나, 이후 불교와 원불교에서도 신협이 설립되었다.^[36]

1907년에 설립된 금융조합은 신협과 유사한 역할을 수행했으나, 1956년 농업은행 설립으로 해산되었다.

3. 신협의 특징

중앙 유럽 최초의 신용협동조합 설립자인 사무엘 유르코비치의 동상, 슬로바키아 브라티슬라바 라차(Spolok Gazdovský)

은행과 신용협동조합 고객 설문조사에서 신용협동조합의 서비스 품질에 대한 고객 만족도가 일관되게 더 높게 나타났다. 신용협동조합은 역사적으로 우수한 회원 서비스를 제공하고 회원의 재정 상황 개선을 돕기 위해 노력해 왔다고 주장한다. 금융 포용의 맥락에서 신용협동조합은 대부분의 마이크로파이낸스 기관보다 회원에게 훨씬 저렴한 비용으로 더 광범위한 대출 및 저축 상품을 제공한다고 주장한다.

신용협동조합은 현대적인 마이크로파이낸스와는 다르다. 특히, 회원의 금융 자원 통제는 협동조합 모델과 현대적인 마이크로파이낸스 사이를 구별하는 특징이다. 현재 지배적인 마이크로파이낸스 모델은 비영리 기관이든 영리 기관이든 금융 자원과 그 할당에 대한 통제권을 수익성이 높은 부문에서 이익을 얻는 소수의 마이크로파이낸스 제공업체에 둔다.^[11]

3. 1. 조합원 중심 운영

신용협동조합은 은행 및 기타 금융기관과 다르다. 신용협동조합 계좌를 가진 사람들은 신용협동조합의 회원이며 소유주이다. 이들은 투자 금액에 관계없이 1인 1표 시스템으로 이사회를 선출한다. 신용협동조합은 주류 은행과 다르다고 생각하며, 지역 사회 중심적이고 "이윤이 아닌 사람에게 봉사"하는 것을 사명으로 한다.

3. 2. 비영리성

신용협동조합은 영리를 극대화하기보다는 조합원에게 봉사하는 것을 목적으로 하므로 '비영리' 단체이다. 자선 단체와 달리 신용협동조합은 기부에 의존하지 않으며, 경제적 용어로 생존하기 위해 작은 이윤(비영리 회계 용어로는 "잉여")을 창출해야 하는 금융 기관이다. 세계신용협동조합협의회(WOCCU)에 따르면, 신용협동조합은 자본과 지급 능력을 유지하기 위해 수입(대출 및 투자)이 운영 비용과 배당금(예금에 대한 이자)을 초과해야 한다.

미국에서 주 신용협동조합법에 따라 설립되고 운영되는 신용협동조합은 501(c)(14)(A)항에 따라 면세 대상이다. 연방 신용협동조합법에 따라 조직되고 운영되는 연방 신용협동조합은 501(c)(1)항에 따라 면세 대상이다.

3. 3. 사회적 책임

신용협동조합은 은행을 비롯한 다른 금융기관과는 다른 특징을 가진다. 신용협동조합의 계좌를 가진 사람들은 조합의 회원이자 소유주가 된다. 이들은 투자 금액과 상관없이 1인 1표 제도로 이사회를 선출한다. 신용협동조합은 지역 사회를 중심으로 하며, "이윤이 아닌 사람에게 봉사"하는 것을 목표로 한다는 점에서 주류 은행과 다르다고 할 수 있다.

은행과 신용협동조합 고객을 대상으로 한 설문조사에서 신용협동조합의 서비스 품질에 대한 고객 만족도가 더 높은 것으로 나타났다. 신용협동조합은 역사적으로 회원들에게 좋은 서비스를 제공하고 재정 상황을 개선하도록 돕기 위해 노력해 왔다고 주장한다. 금융 포용 측면에서 신용협동조합은 대부분의 마이크로파이낸스 기관보다 회원에게 훨씬 저렴한 비용으로 더 다양한 대출 및 저축 상품을 제공한다고 알려져 있다.

신용협동조합은 현대의 마이크로파이낸스와는 차이가 있다. 특히, 회원의 금융 자원 통제권은 협동조합 모델과 현대 마이크로파이낸스를 구별하는 특징이다. 현재 주류 마이크로파이낸스 모델은 비영리 기관이든 영리 기관이든 금융 자원과 그 할당에 대한 통제권을 수익성이 높은 부문에서 이익을 얻는 소수의 마이크로파이낸스 제공업체에 두고 있다.^[11]

4. 신협의 현황

세계신용협동조합협의회(WOCCU)에 따르면, 2014년 말 기준으로 105개국에 57,480개의 신용협동조합이 있었다. 이들 신협은 총 2억 1,740만 명의 회원에게 서비스를 제공하고, 17.9조달러의 자산을 관리했다. WOCCU에는 협동조합 은행의 데이터가 포함되어 있지 않기 때문에, 독일, 프랑스, 네덜란드, 이탈리아 등 신용협동조합의 선구자로 일반적으로 여겨지는 국가들은 이 데이터에 포함되어 있지 않다. 유럽협동조합은행협회(EACB)는 2010년 말에 이 4개국에서 3,800만 명의 회원을 보고했다.^[23]

신용협동조합 활동이 가장 많은 국가는 매우 다양하다. WOCCU에 따르면, 회원 수가 가장 많은 국가는 미국(1억 1,000만 명), 인도(2,000만 명), 캐나다(1,000만 명), 브라질(600만 명), 대한민국(570만 명), 필리핀(540만 명), 케냐와 멕시코(각각 510만 명), 에콰도르(480만 명), 오스트레일리아(450만 명), 태국(410만 명), 콜롬비아(360만 명), 아일랜드(330만 명) 등이다.

4. 1. 글로벌 현황

세계 신용협동조합 협의회(WOCCU)에 따르면 2018년 말 기준 118개국에 85,400개의 신용협동조합이 있었다. 이들은 총 2억 7,420만 명의 회원을 보유하고 있으며, 2.19조달러의 자산을 관리하고 있다. WOCCU는 협동조합 은행의 데이터를 포함하지 않으므로, 독일, 프랑스, 네덜란드, 이탈리아와 같이 신용협동조합 운동의 선구자로 여겨지는 일부 국가의 데이터는 항상 포함되지 않는다. 유럽 협동조합 은행 연합은 2010년 말 이 4개국에 3,800만 명의 회원이 있다고 보고했다.

신용협동조합 활동이 가장 활발한 국가는 매우 다양하다. WOCCU의 자료에 따르면, 회원 수가 가장 많은 국가는 다음과 같다.

국가	회원 수
미국	1억 100만 명
인도	2,000만 명
캐나다	1,000만 명
브라질	600만 명
대한민국	570만 명
필리핀	540만 명
케냐, 멕시코	각 510만 명
에콰도르	480만 명
오스트레일리아	450만 명
태국	410만 명
콜롬비아	360만 명
아일랜드	330만 명

경제 활동 인구 대비 신용협동조합 회원 비율이 가장 높은 국가는 바베이도스(82%), 아일랜드(75%), 그레나다(72%), 트리니다드 토바고(68%), 벨리즈, 세인트루시아(각 67%), 세인트키츠 네비스(58%), 자메이카(각 53%), 앤티가 바부다(49%), 미국(48%), 에콰도르(47%), 캐나다(43%) 등이다. 오스트레일리아와 대한민국을 비롯한 여러 아프리카 및 라틴 아메리카 국가에서도 높은 신용협동조합 회원 비율을 보였다. 보고서에서 고려된 모든 국가의 평균 비율은 8.2%였다.

인도 텔랑가나 주 카림나가르 지역에 위치한 물루카누르 여성 저축 협동조합 이사진들이 신용협동조합 입구에 서 있다.

4. 2. 주요 국가별 현황

세계 신용협동조합 협의회(WOCCU)에 따르면, 2018년 말 기준 전 세계 118개국에 85,400개의 신용협동조합이 있었다. 이들은 총 2억 7,420만 명의 회원을 보유하고 있으며, 2조달러의 자산을 관리하고 있다. WOCCU는 협동조합 은행의 데이터를 포함하지 않으므로, 독일, 프랑스, 네덜란드, 이탈리아와 같이 신용협동조합 운동의 선구자로 여겨지는 일부 국가의 데이터는 포함되지 않는다. 유럽 협동조합 은행 연합은 2010년 말 이 4개국에 3,800만 명의 회원이 있다고 보고했다.

신용협동조합 활동이 가장 활발한 국가는 매우 다양하다. WOCCU에 따르면, 회원 수가 가장 많은 국가는 다음과 같다.

순위	국가	회원 수
1	미국	1억 100만 명
2	인도	2,000만 명
3	캐나다	1,000만 명
4	브라질	600만 명
5	대한민국	570만 명
6	필리핀	540만 명
7	케냐, 멕시코	각 510만 명
8	에콰도르	480만 명
9	오스트레일리아	450만 명
10	태국	410만 명
11	콜롬비아	360만 명
12	아일랜드	330만 명

경제 활동 인구 대비 신용협동조합 회원 비율이 가장 높은 국가는 바베이도스(82%), 아일랜드(75%), 그레나다(72%), 트리니다드 토바고(68%), 벨리즈, 세인트루시아(각 67%), 세인트키츠 네비스(58%), 자메이카(각 53%), 앤티가 바부다(49%), 미국(48%), 에콰도르(47%), 캐나다(43%) 등이다. 오스트레일리아와 대한민국을 비롯한 여러 아프리카 및 라틴 아메리카 국가에서도 높은 신용협동조합 회원 비율을 보였다. 보고서에서 고려된 모든 국가의 평균 비율은 8.2%였다.

5. 신협의 안정성과 리스크

신용협동조합과 은행은 대부분의 국가에서 자산 대비 부채에 대한 지급 준비율을 법적으로 유지해야 한다. 신용협동조합이나 일반 은행이 긍정적인 현금 흐름을 유지할 수 없거나 지급 불능을 선언하는 경우, 해당 자산은 파산법에 따라 우선순위에 따라 채권자(예금자 포함)에게 분배된다. 총 예금이 선순위 채권자에게 지급된 후 남은 자산을 초과하는 경우, 예금자는 초기 예금의 일부 또는 전부를 잃을 수 있다. 그러나 많은 국가에서 예금 보험 제도를 운영하여, 일정 금액까지 손실된 자금을 회원에게 보상한다. 예를 들어, 미국 연방 신용 조합 관리청(NCUA)의 지분 보험 기금이나 캐나다 예금 보험 공사 등이 있다.

5. 1. 지급 준비율

신용협동조합과 은행은 대부분의 관할 구역에서 자산 대비 부채에 대한 지급 준비율을 법적으로 유지해야 한다. 신용협동조합이나 일반 은행이 긍정적인 현금 흐름을 유지할 수 없거나 지급 불능을 선언해야 하는 경우, 해당 자산은 파산법에 따라 선순위에 따라 채권자(예금자 포함)에게 분배된다. 총 예금이 선순위 채권자에게 지급된 후 남은 자산을 초과하는 경우, 모든 예금자는 초기 예금의 일부 또는 전부를 잃게 된다. 그러나 많은 관할 구역에는 예금 보험이 있어 미국 연방 신용 조합 관리청(NCUA)의 지분 보험 기금 또는 캐나다 예금 보험 공사와 같이 일정 임계값까지 손실된 자금을 회원에게 상환할 것을 약속한다.

5. 2. 예금 보험

한국, 미국, 캐나다 등 주요 국가의 신협은 예금 보험 제도를 통해 예금자들의 예금을 보호하고 있다.

미국에서는 연방 신용협동조합이 전국 신용조합 관리청(NCUA)의 인가 및 감독을 받으며, NCUA는 연방 예금 보험 공사(FDIC)가 은행에 예금 보험을 제공하는 방식과 유사하게 예금 보험을 제공한다. 주 정부 인가 신용협동조합은 해당 주의 금융 규제 기관 감독을 받으며, 예금 보험 가입은 선택 사항이다. 과거 은행 부실 문제로 현재는 어떤 주에서도 예금 보험을 제공하지 않으며, 이에 따라 예금 보험의 주요 출처는 NCUA와 오하이오에 본사를 둔 민간 보험사인 아메리칸 셰어 인슈어런스(ASI) 두 곳이다.

캐나다에서는 대부분의 신용협동조합과 ''caisses populaires''가 주 정부에 의해 설립되며, 예금 보험은 주 왕실 기업에서 제공한다. 예를 들어, 온타리오에서는 신용협동조합 예금 중 최대 250000CAD까지 온타리오 금융 서비스 규제 기관에서 보증한다.^[19] UNI Financial Cooperation ''caisse''와 같은 연방 신용협동조합은 뉴브런즈윅에서 연방 헌장에 따라 설립되었으며, 캐나다 예금 보험 공사 회원이다.^[20]^[21]

6. 신협 관련 기관

신용협동조합은 회원에게 서비스를 제공하기 위해 서로 협동조합을 형성하기도 한다. 신용협동조합 서비스 기관(CUSO)은 이러한 목적으로 형성된 하나 이상의 신용협동조합의 영리 자회사이다. 신용협동조합 간의 협동조합에는 신용 상담 서비스, 보험 및 투자 서비스 등이 있다.

주 신용협동조합 연합은 신용협동조합 또는 고객을 위한 사업을 홍보하기 위해 외부 조직과 협력할 수 있다. 예를 들어, 인디애나 신용협동조합 연맹은 Filene Research Institute와 함께 신용협동조합 산업의 혁신을 장려하기 위해 "Ignite"라는 사업을 후원한다.

신용협동조합 전국 협회(CUNA)는 미국의 주 및 연방 공인 신용협동조합을 위한 전국 무역 협회이다. 전국 신용협동조합 재단은 미국 신용협동조합 운동의 주요 자선 단체이며 CUNA의 계열사이다.

전국 연방 보험 신용협동조합 협회(NAFCU)는 모든 주 및 연방 공인 신용협동조합을 위한 전국 무역 협회이다. 워싱턴 D.C. 외곽에 본부를 둔 NAFCU의 사명은 모든 신용협동조합에 연방 옹호, 규정 준수 지원 및 교육을 제공하는 것이다.

세계 신용협동조합 협의회(WOCCU)는 전 세계 신용협동조합을 위한 무역 협회이자 개발 기관이다. WOCCU의 사명은 "모든 사람의 경제적 및 사회적 발전을 위한 효과적인 도구로서 신용협동조합 및 관련 기관을 조직, 확장, 개선 및 통합하도록 회원 및 잠재 회원에게 지원"하는 것이다.

EverythingCU.com은 신용협동조합 전문가의 온라인 커뮤니티이다.^[18]

6. 1. 법인 신용협동조합 (중앙 신용협동조합)

신용협동조합은 일반적으로 개인 조합원에게만 서비스를 제공한다. 법인 신용협동조합(캐나다에서는 중앙 신용협동조합이라고도 함)은 신용협동조합에 운영 지원, 자금 결제 업무, 상품 및 서비스 제공을 한다.^[1]

6. 2. 신용협동조합 서비스 기관 (CUSO)

신용협동조합 서비스 기관(CUSO)은 하나 이상의 신용협동조합이 회원에게 서비스를 제공하기 위해 공동으로 출자하여 설립한 영리 자회사이다. 예를 들어, 미국에서 가장 큰 신용협동조합 소유 은행 간 네트워크인 CO-OP Financial Services는 신용협동조합에 ATM 네트워크 및 공동 지점 서비스를 제공한다. 신용협동조합 간의 다른 협동조합에는 신용 상담 서비스, 보험 및 투자 서비스가 있다.

6. 3. 신용협동조합 연합회 및 협회

신용협동조합은 회원에게 서비스를 제공하기 위해 서로 협동조합을 형성하기도 한다. 신용협동조합 서비스 기관(CUSO)은 보통 이러한 목적으로 형성된 하나 이상의 신용협동조합의 영리 자회사이다. 예를 들어, 미국에서 가장 큰 신용협동조합 소유 은행 간 네트워크인 CO-OP Financial Services는 신용협동조합에 ATM 네트워크 및 공동 지점 서비스를 제공한다. 신용협동조합 간의 다른 협동조합으로는 신용 상담 서비스, 보험 및 투자 서비스 등이 있다.

주 신용협동조합 연합은 신용협동조합 또는 고객을 위한 사업을 홍보하기 위해 외부 조직과 협력할 수 있다. 예를 들어, 인디애나 신용협동조합 연맹은 Filene Research Institute와 함께 신용협동조합 산업의 혁신을 장려하기 위해 "Ignite"라는 사업을 후원한다.

신용협동조합 전국 협회(CUNA)는 미국에 있는 주 및 연방 공인 신용협동조합을 위한 전국 무역 협회이다. 전국 신용협동조합 재단은 미국 신용협동조합 운동의 주요 자선 단체이며 CUNA의 계열사이다.

전국 연방 보험 신용협동조합 협회(NAFCU)는 모든 주 및 연방 공인 신용협동조합을 위한 전국 무역 협회이다. 워싱턴 D.C. 외곽에 본부를 둔 NAFCU의 사명은 모든 신용협동조합에 연방 옹호, 규정 준수 지원 및 교육을 제공하는 것이다.

세계 신용협동조합 협의회(WOCCU)는 전 세계 신용협동조합을 위한 무역 협회이자 개발 기관이다. WOCCU의 사명은 "모든 사람의 경제적 및 사회적 발전을 위한 효과적인 도구로서 신용협동조합 및 관련 기관을 조직, 확장, 개선 및 통합하도록 회원 및 잠재 회원에게 지원"하는 것이다.

EverythingCU.com은 신용협동조합 전문가의 온라인 커뮤니티이다.^[18]

참조

_[1] 서적 Economics: Principles in action Prentice Hall
_[2] 웹사이트 Payments That Matter: SACCOs In Africa https://www.obopay.c[...]
_[3] 웹사이트 Credit Unions Globally http://www.credituni[...]
_[4] 논문 Credit Union and Bank Subprime Lending in the Great Recession https://papers.ssrn.[...] Oxford University Press (OUP) 2022-05-09
_[5] 웹사이트 How Did Bank Lending to Small Business in the United States Fare After the Financial Crisis? - The U.S. Small Business Administration - SBA.gov https://www.sba.gov/[...] 2018-11-29
_[6] 웹사이트 Credit Unions Twice as Trusted as Big Banks https://nwcua.org/20[...] 2018-11-29
_[7] 웹사이트 LENDER SATISFACTION https://www.newyorkf[...] 2017-04
_[8] 서적 Credit Union Investment Management
_[9] 뉴스 Credit unions pay for risky behavior by a few https://www.nbcnews.[...] NBC News 2010-12-21
_[10] 간행물 Corporate System Resolution: Corporate Credit Unions: Frequently Asked Questions (FAQs) https://www.ncua.gov[...] National Credit Union Administration 2010-09-24
_[11] 서적 The Economics of Financial Cooperatives: Income Distribution, Political Economy and Regulation https://www.taylorfr[...] Routledge
_[12] 논문 The competitive edge of credit unions in Costa Rica: From financial repression to the risks of a new financial environment 2019-02
_[13] 웹사이트 Samuel Jurkovič, slovenský národný buditeľ a zakladateľ družstevníctva https://davdva.sk/sa[...] DAV DVA
_[14] 웹사이트 Gazdovský spolok v Sobotišti bol prvým úverovým družstvom v Europe https://myzahorie.sm[...] SME
_[15] 문서 Hospodársky ústav v Sobotišti, Orol tatranski 3. 2. 1846, č. 20
_[16] 웹사이트 French-Canadian Emigration to the United States, 1840–1930 https://frontiertech[...] Marianopolis College 2018-09-05
_[17] 서적 Empires of food: feast, famine, and the rise and fall of civilizations https://books.google[...] Free Press 2024-05-26
_[18] 뉴스 CUMarketingDept.com reinvents itself as EverythingCU.com https://www.cutimes.[...] 2004-05-18
_[19] 웹사이트 Deposit Insurance and Credit Unions https://www.fsrao.ca[...] 2020-02-06
_[20] 웹사이트 Canada Deposit Insurance Corporation https://www.uni.ca/e[...] 2017-09-07
_[21] 웹사이트 Federal credit unions (FCUs) http://www.cdic.ca/e[...] 2017-09-07
_[22] 뉴스 Global credit union movement surpasses 274 million members https://news.cuna.or[...] Credit Union National Association
_[23] 웹사이트 The voice of 2.800 co-operative banks, 84 million members and 209 million customers http://www.eacb.coop[...] EACB
_[24] 웹사이트 西村茂樹と日本弘道会黒須支会 https://koara.lib.ke[...] 三田哲学舎
_[25] 웹사이트 信用組合の歴史 https://www.woman110[...]
_[26] 웹사이트 諸外国における金融制度の概要報告書（大和総研） https://www.fsa.go.j[...] 金融庁 2021-09-10
_[27] 문서 신협에서 공동유대(共同紐帶)란 같은 지역, 종교나 직능 단체, 직장 등 서로 연결할 수 있는 공통요소를 말한다.
_[28] 문서 신협운동의 발상지인 독일에서는 라이파이젠(Frederich Wilhelm Raiffeisen, 1818년 ~ 1888년)이 1849년 12월 1일 농촌형 신협인 구휼조합을 설립하고, 슐체 델리취(Hermann Schulz Delitzch, 1808년 ~ 1883년)이 1849년 도시형 신협인 목공과 제화공을 위한 2개의 원료공동구매조합을 설립하였고, 1850년에는 수공업자와 소상인을 위한 대부조합을 설립하였다. 또한 윌리암 하스(William Hass, 1839년 ~ 1913년)가 1872년 라이파이젠의 다목적 협동조합과는 다른 전능기능 협동조합인 농촌구매조합을 설립하고, 1873년 헷센농업소비(구매) 조합을 조직하였다.
_[29] 문서 이탈리아에서는 루자티(Luiqi Luzzatti, 1841년 ~ 1927년)가 밀라노에서 첫 신협을 설립하였다.
_[30] 문서 북미에서는 얼퐁스 데잘딩(Alphonse Dejardins, 1854년 ~ 1920년)이 고향인 퀘벡주 레비시에서 1900년 12월 6일 이탈리아의 루자티의 신협을 본받아 북미 최초의 신협인 레비신협(La Caisse Populaire De Levis)을 설립하였고, 1909년 4월 6일에는 미국 최초의 신협인 성마리아신협의 설립에 도움을 주었다.
_[31] 웹사이트 대한민국 신용협동조합중앙회 http://www.cu.co.kr/[...] 2019-04-25
_[32] 문서 농업혁명은 영국에서 일어난 인클로저 운동을 통해서 근대농법을 도입함으로써 생산수단의 소유관계와 이용형태를 바꾸어 놓았다.
_[33] 문서 산업혁명은 1760년대부더 1830년대 사이에 영국에서 일어난 기술상의 혁신과 이에 수반하여 일어난 사회·경제 구조상의 변혁을 말하며, 18세기 말엽 증기기관의 발명과 공장제 생산이 도입된 영국을 선두로 중심으로 확산되면서 산업자본이 본격적으로 등장하게 되었다.
_[34] 문서 기술의 발달과 생산관계의 변화에 의한 산업자본의 확립은 대량생산구조와 이윤증대구조를 구축하였고, 그에 따른 자본의 집중과 집적은 자유경쟁이 지배하던 산업자본주의에서 소수의 독점기업이 지배적인 힘을 가지는 독점자본주의로 발전하였다.
_[35] 문서 1844년 8월 15일 (실지 소매상점 개설은 12월 21일) 맨체스타시 부근 로치데일에서 동맹파업에 실패한 28명의 개척자들이 로치데일공정개척자조합을 설립하는데 이것이 근대 협동조합의 효시이며, 오늘날 소비자협동조합의 효시이다.
_[36] 뉴스 佛敎信協(불교신협) 또탄생 釜山(부산)서 두번째 https://newslibrary.[...] 매일경제 2024-02-26

본 사이트는 AI가 위키백과와 뉴스 기사,정부 간행물,학술 논문등을 바탕으로 정보를 가공하여 제공하는 백과사전형 서비스입니다.
모든 문서는 AI에 의해 자동 생성되며, CC BY-SA 4.0 라이선스에 따라 이용할 수 있습니다.
하지만, 위키백과나 뉴스 기사 자체에 오류, 부정확한 정보, 또는 가짜 뉴스가 포함될 수 있으며, AI는 이러한 내용을 완벽하게 걸러내지 못할 수 있습니다.
따라서 제공되는 정보에 일부 오류나 편향이 있을 수 있으므로, 중요한 정보는 반드시 다른 출처를 통해 교차 검증하시기 바랍니다.

문의하기 : help@durumis.com