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은행 규제

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목차

1. 개요

은행 규제는 은행의 건전성 확보, 시스템적 위험 감소, 불법 행위 방지 등을 목표로 하며, 라이선스 부여와 감독을 통해 이루어진다. 라이선스는 은행 설립 요건을 규정하고, 감독은 은행의 규정 준수 여부를 감시한다. 은행은 자본 요건, 지급 준비율, 기업 지배 구조, 재무 보고 및 공시, 신용 등급, 대규모 익스포저 제한 등 다양한 규제를 받는다. 이러한 규제는 은행의 안정성을 높이고 금융 시스템의 위험을 줄이는 데 기여한다. 은행 규제는 국가별로 상이하며, 미국과 같은 국가는 여러 기관이 감독 역할을 분담한다.

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은행 규제
규제 및 감독
대상 기관신용 기관
목표금융 시스템의 안정성 유지
예금자 보호
공정한 경쟁 촉진
소비자 보호
규제 기관국가별 중앙은행 또는 금융 감독 기관
예: 대한민국 금융위원회, 금융감독원
미국 연방준비제도, 통화감독청, 연방예금보험공사
유럽 연합 유럽 중앙 은행, 유럽 은행 감독청
주요 규제 내용
자본 규제최소 자본 요건 설정
바젤 협약 기반의 위험 가중 자산 기준 자기자본 비율 규제
경기 변동에 대응하기 위한 완충 자본 도입
유동성 규제단기 유동성 비율 (LCR) 및 장기 안정적 자금 조달 비율 (NSFR) 규제
유동성 위기 상황에 대비한 비상 자금 조달 계획 수립 요구
건전성 규제대출 건전성 분류 기준 마련 및 부실 자산에 대한 충당금 적립 의무화
특정 산업 또는 차주에 대한 과도한 신용 집중 위험 방지
내부 통제 및 위험 관리 규제이사회 및 경영진의 책임 강화
위험 관리 시스템 구축 및 운영 의무화
내부 감사 기능 강화
영업 행위 규제예금 및 대출 상품에 대한 정보 제공 의무 강화
불공정하거나 기만적인 영업 행위 금지
자금 세탁 방지 및 테러 자금 조달 방지 의무 강화
감독 및 제재
감독 방법정기적인 보고서 제출 요구
현장 검사 및 감사 실시
스트레스 테스트를 통한 위기 상황 대비 능력 평가
제재경영 개선 요구 또는 시정 명령
과징금 부과
영업 정지
임원 해임 권고
국제 협력
국제 기준바젤 은행 감독 위원회의 국제 기준 준수
금융 안정 위원회 (FSB)의 권고 사항 이행
국가 간 협력국가 간 정보 공유 및 공조 강화
글로벌 금융 위기에 대한 공동 대응
참고
관련 법규은행법
자본시장과 금융투자업에 관한 법률
예금자보호법

2. 목표

은행 규제의 목적과 강조점은 나라마다 다르다. 가장 일반적인 목표는 다음과 같다.


  • 건전성: 은행 채권자가 노출되는 위험 수준을 줄여 예금자를 보호한다.[18]
  • 시스템적 위험 감소: 여러 은행이나 주요 은행이 파산하는 것을 막아 은행의 불리한 거래 조건으로 인한 중단 위험을 줄인다.[19]
  • 은행 오용 방지: 범죄 수익금 세탁과 같은 범죄 목적으로 은행이 사용되는 위험을 줄인다.
  • 은행 기밀 보호
  • 신용 할당: 우대 부문에 신용을 직접 할당한다.
  • 기업의 사회적 책임: 고객을 공정하게 대하고 기업의 사회적 책임을 다하도록 하는 규칙도 포함될 수 있다.


은행 규제는 금융 법의 세 가지 구성 요소 중 하나이며, 다른 두 가지는 판례와 자체 규제 시장 관행이다.[5] 은행 규정 준수는 은행 감독을 통해 보장된다.

은행 산업은 서로 연결되어 있고 국가(및 세계) 경제가 은행에 의존하기 때문에, 규제 기관이 이러한 금융 기관의 표준화된 관행을 통제하는 것이 중요하다. 금융 산업 또는 금융법은 금융(은행), 자본 및 보험 시장에 초점을 맞춘다.[6]

이러한 규제를 지지하는 사람들은 종종 "너무 커서 망할 수 없다"는 개념을 근거로 든다. 즉, 많은 금융 기관(특히 투자 은행과 상업 은행 부문을 갖춘 투자 은행)이 경제를 좌우할 수 있다는 것이다. 이는 정부가 붕괴 직전에 있는 은행 또는 기타 금융 기관에 금융 지원을 제공하는 구제 금융의 전제이다. 이러한 지원이 없으면 은행이 파산할 뿐만 아니라 경제 전반에 파급 효과를 일으켜 시스템적 실패를 초래할 것이라는 믿음이 있다.

은행 기관에 대한 면밀한 규제를 유지해야 하는 이유 중 하나는 은행 실패로 인해 발생할 수 있는 전 세계적인 여파에 대한 우려, 즉 이러한 대형 투자 은행이 "너무 커서 망할 수 없다"는 생각 때문이다.[9] 연방 기관의 목표는 정부가 어려움을 겪는 은행을 지원할지 아니면 실패하도록 내버려 둘지를 결정해야 하는 상황을 피하는 것이다. 많은 사람들이 주장하는 바와 같이, 문제는 무력화된 은행에 지원을 제공하면 도덕적 해이 상황이 발생한다는 것이다. 일반적인 전제는 정부가 당분간 금융 재앙을 막았을지 모르지만, 고위험 행위에 대한 신뢰를 강화하고 보이지 않는 안전망을 제공했다는 것이다. 이는 은행이 위험을 감수하고, 실패하고, 구제 금융을 받고, 다시 위험을 감수하는 악순환으로 이어질 수 있다.

3. 일반 원칙

은행 규제는 복잡한 과정이며, 일반적으로 라이선스와 감독이라는 두 가지 구성 요소로 이루어진다.[20] 은행 규제에서 가장 중요한 최소 요건은 최소 자본 비율을 유지하는 것이다.[23]

규제 기관은 은행이 재무 및 기타 정보를 공개하도록 요구하며, 예금자와 기타 채권자는 이 정보를 사용하여 위험 수준을 평가하고 투자 결정을 내릴 수 있다. 그 결과 은행은 시장 규율의 대상이 되며, 규제 기관은 시장 가격 정보를 은행의 재무 건전성 지표로 사용하기도 한다.

3. 1. 라이선스

은행을 새로 설립하기 위해서는 특정 요건이 필요하며, 이를 라이선스라고 한다. 라이선스는 은행 소유 및 운영 권한을 부여한다. 라이선스 절차는 국가 및 주의 규제 환경에 따라 다르며, 기업의 의도, 은행 운영, 재무 건전성, 경영 활동 등이 규제 지침을 충족하는지 평가한다.[21] 규제 기관은 허가받은 은행이 요구 사항을 준수하는지 감독하고, 위반 시 시정 조치나 벌금 부과, 허가 취소 등의 조치를 취할 수 있다.

3. 2. 감독

은행 감독은 정부 규제 기관(일반적으로 중앙 은행 또는 기타 독립 정부 기관)이 은행 활동을 감독하는 것을 의미한다. 이는 은행이 규제 지침을 준수하는지 확인하고, 규제 표준에서 벗어나는 경우를 감시하는 것을 포함한다.[22]

은행 감독 기관은 은행의 기록, 운영 및 프로세스에 대한 현장 검사를 실시하거나 은행이 제출한 보고서를 평가한다. 은행 감독 기관의 예로는 미국의 Federal Reserve System 및 Federal Deposit Insurance Corporation, 영국의 금융행위감독청(Financial Conduct Authority) 및 건전성규제청(Prudential Regulation Authority), 러시아 연방 금융시장청(Federal Financial Markets Service), 독일의 Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) 등이 있다.[22]

국가 은행 규제 기관은 규제 목표를 달성하기 위해 은행에 특정 요구 사항을 부과한다. 이러한 요구 사항은 은행의 특정 부문에 대한 위험 노출 수준과 관련이 있는 경우가 많다. 가장 중요한 최소 요건은 최소 자본 비율을 유지하는 것이다.[23]

규제 기관은 은행이 재무 및 기타 정보를 공개하도록 요구하며, 예금자와 채권자는 이 정보를 사용하여 위험을 평가하고 투자 결정을 내릴 수 있다. 따라서 은행은 시장 규율의 대상이 되며, 규제 기관은 시장 가격 정보를 은행의 재무 건전성 지표로 활용하기도 한다.

은행 감독과 규제는 밀접하게 연관되어 있어, 일부 국가(특히 미국)에서는 "규제 기관"과 "감독 기관"이라는 용어가 같은 의미로 사용되기도 한다. 그러나 정책 실무에서는 은행에 적용되는 규칙 설정(규제)과 은행의 안전 및 건전성에 대한 감독(예방적 감독)을 구분한다. 후자는 종종 재량적 요소 또는 "감독 판단"을 포함한다. 바젤 은행 감독 위원회의 은행 규제 및 감독에 대한 글로벌 프레임워크는 규제(제1기둥), 감독 재량(제2기둥), 적절한 공시 요건에 의해 가능해진 시장 규율(제3기둥)의 세 가지 "기둥"을 구분한다.[2]

은행 허가는 새로운 은행 설립에 대한 특정 요건을 설정하며, 일반적으로 동일한 공공 기관에서 감독을 수행한다. 감독 기관은 허가받은 은행이 요건을 준수하는지 감시하고, 위반 시 시정 조치를 취하거나 벌금을 부과하며, 심각한 경우 은행 허가를 취소할 수 있다. 은행 감독은 허가 승인 절차의 연장으로 볼 수 있으며, 감독 활동에는 은행 기록, 운영 및 프로세스에 대한 현장 검사 또는 은행 제출 보고서 평가가 포함된다.[3] 감독관이 시행해야 하는 가장 중요한 요건은 자본 요건을 유지하는 것이다.[4]

대부분의 국가는 은행에 대한 국가 건전성 감독 기구로 하나의 공공 기관을 지정한다. 예를 들어, 중국의 국가 금융 감독 관리 총국, 일본의 금융청, 영국의 건전성 규제청(Prudential Regulation Authority) 등이 있다. 유럽 연합과 미국은 여러 기관이 은행 감독 권한을 갖는 복잡한 구조를 가지고 있다.

4. 요구 사항

은행 규제의 요구 사항에는 일반적으로 다음과 같은 것들이 있다.


  • '''자본 요건''': 은행이 자산과 관련하여 자본을 어떻게 처리해야 하는지에 대한 규정이다. 국제결제은행(BIS)의 바젤 은행감독위원회가 국제적인 기준을 제시하며, 바젤 III가 최신 기준이다.[25]
  • '''지급준비율''': 은행이 예금과 지폐에 대해 보유해야 하는 최소 준비금 비율을 의미한다. 현대에는 자본적정성 규제가 강화되면서 그 중요성이 줄어들었지만, 홍콩과 같이 여전히 지급준비율을 요구하는 국가도 있다.
  • '''기업 지배 구조''': 은행의 건전한 경영을 장려하기 위한 규정이다. 경영진의 책임, 이사회의 구성, 조직 구조 등에 대한 요구 사항이 포함된다.
  • '''재무 보고 및 공시''': 은행은 재무 상태와 관련된 정보를 투명하게 공개해야 한다. 특히 상장 은행은 국제회계기준에 따른 재무제표 작성 및 공시 의무가 있다.[26]
  • '''신용 등급''': 은행은 승인된 신용평가기관으로부터 신용 등급을 받고 이를 공개해야 할 수 있으며, 최소 신용 등급을 유지해야 할 수도 있다. 피치 그룹, 스탠더드 앤드 푸어스, 무디스가 주요 신용평가기관이다.[27]
  • '''대규모 익스포저 제한''': 은행은 개별 거래 상대방 또는 그룹에 대한 과도한 익스포저를 제한해야 한다. 이는 은행 자산 또는 자기자본의 비율로 표현될 수 있다.[25]


이러한 요구 사항들은 은행의 건전성을 유지하고 금융 시스템의 안정성을 확보하기 위한 것이다.

4. 1. 자본 요건

국제결제은행(BIS)의 바젤 은행감독위원회는 각국의 자기자본 규제에 영향을 미친다. 1988년, 위원회는 바젤 자기자본 협약이라고 불리는 자본 측정 시스템을 도입하기로 결정했다. 현재 사용되는 자기자본 적정성 프레임워크는 바젤 III로 알려져 있다.[10] 이 프레임워크는 기존 프레임워크보다 위험에 더 민감하지만, 훨씬 더 복잡하다.

4. 2. 준비금 요건 (지급준비율)

지급준비율은 각 은행이 요구불 예금과 은행권에 대해 보유해야 하는 최소 지급준비금을 설정한다. 이러한 유형의 규제는 자본 적정성에 대한 강조가 옮겨감에 따라 한때 가졌던 역할을 잃었으며, 많은 국가에서 최소 지급준비율이 없다. 최소 지급준비율의 목적은 안전성보다는 유동성이다. 현대적인 최소 지급준비율을 가진 국가의 예로는 홍콩이 있으며, 홍콩에서는 은행이 요구불 또는 1개월 이내에 만기가 도래하는 부채의 25%를 유동화 가능한 자산으로 유지해야 한다.

지급준비율은 과거에 은행권 및/또는 은행 예금의 재고를 통제하는 데에도 사용되었다. 요구불 지급준비금은 때때로 금, 중앙 은행 은행권 또는 예금, 그리고 외화였다.

지급준비제도 – Fedpoints – 뉴욕 연방준비은행

4. 3. 기업 지배 구조

기업 지배 구조 요건은 은행이 건전하게 경영되도록 장려하기 위한 것이며, 이는 다른 목표 달성을 위한 간접적인 방법이다. 많은 은행들이 상대적으로 규모가 크고 여러 부서를 가지고 있기 때문에, 경영진이 모든 운영을 면밀히 관찰하는 것이 중요하다. 투자자와 고객은 종종 실수에 대해 고위 경영진에게 책임을 묻는데, 이는 이들이 기관의 모든 활동을 알고 있어야 하기 때문이다.[26]

은행 기관에 적용되는 규정은 다음과 같다.

규정 내용
법인이어야 한다. (개인, 파트너십, 신탁 등 비법인 실체가 아니어야 함)
현지에서 법인화되어야 하며, 특정 유형의 법인으로 설립되어야 한다. 외국에서 법인화되는 것은 허용되지 않는다.
최소 이사 수를 확보해야 한다.
다양한 사무실 및 임원(예: 법인 비서, 재무 담당 임원/CFO, 감사, 자산 부채 관리 위원회, 개인 정보 보호 책임자, 준법 감시인 등)을 포함하는 조직 구조를 갖춰야 한다. 또한 해당 사무실의 임원은 승인된 자 또는 승인된 사람의 범주에 속해야 할 수 있다.
승인된 정관 또는 사규를 갖춰야 하며, 특정 조항을 포함하거나 포함하지 않아야 한다. 예를 들어, 이사가 회사의 최선의 이익이 아닌 다른 이익(예: 모회사 이익)을 위해 행동할 수 있도록 허용하는 조항은 허용되지 않을 수 있다.


4. 4. 재무 보고 및 공시

은행은 재정 상태와 관련된 정보를 공개해야 할 의무가 있다. 특히, 공개 시장에서 거래되는 은행의 경우, 미국의 증권거래위원회(SEC)는 경영진에게 재무 보고 기준에 따라 연간 재무제표를 작성하고 감사받아 등록 또는 공시하도록 요구한다.[26] 이러한 은행들은 종종 분기별 공시 보고서와 같이 더 자주 재무 정보를 공개해야 한다. 2002년 사베인스-옥슬리 법은 SEC가 요구하는 보고서의 정확한 구조를 상세하게 규정하고 있다.[26]

SEC는 은행 이사들이 이러한 재무 공시의 정확성을 증명하도록 규정한다. 따라서 연례 보고서에는 회사의 재무 보고에 대한 내부 통제에 대한 경영진의 보고서가 포함되어야 한다. 내부 통제 보고서는 다음 내용을 포함해야 한다.

  • 회사의 재무 보고에 대한 적절한 내부 통제를 수립하고 유지할 책임에 대한 경영진의 진술
  • 회사의 가장 최근 회계 연도 말 현재 회사의 재무 보고에 대한 내부 통제의 효과에 대한 경영진의 평가
  • 회사의 재무 보고에 대한 내부 통제의 효과를 평가하기 위해 경영진이 사용하는 프레임워크를 식별하는 진술
  • 연례 보고서에 포함된 회사의 재무제표를 감사한 등록된 공인 회계 법인의 증명 보고서를 제출


또한 SEC는 경영진이 회계 분기 동안 발생하여 회사의 재무 보고에 대한 내부 통제에 실질적인 영향을 미쳤거나 실질적인 영향을 미칠 가능성이 있는 모든 변경 사항을 평가하도록 요구한다.[12]

4. 5. 신용 등급

은행은 승인된 신용평가기관으로부터 최신 신용 등급을 획득하고 유지해야 하며, 투자자와 잠재적 투자자에게 이를 공개해야 할 수 있다. 또한, 은행은 최소 신용 등급을 유지해야 할 수도 있다. 이러한 등급은 은행과 거래할 때 발생하는 상대적 위험에 대해 잠재 고객이나 투자자에게 정보를 제공하도록 설계되었다. 이 등급은 그러한 거래 또는 사업에서 성공할 가능성 외에도 은행이 고위험 사업을 수행하는 경향을 반영한다. "빅 3"로 불리는 주요 신용평가기관은 피치 그룹(Fitch Group), 스탠더드 앤드 푸어스(Standard and Poor's), 무디스(Moody's)이다. 이 기관들은 은행(및 모든 상장 기업)이 공공 시장에 참여하는 사람들에게 어떻게 인식되는지에 가장 큰 영향을 미친다. 2007-2008년 금융 위기 이후 많은 경제학자들은 이러한 기관들이 핵심 비즈니스 모델에서 심각한 이해 상충에 직면해 있다고 주장했다.[13] 고객은 시장에서의 상대적 위험도를 기준으로 자신의 회사를 평가하기 위해 이러한 기관에 비용을 지불한다. 그렇다면, 이 기관은 누구에게 서비스를 제공하는가, 회사인가 시장인가?

유럽의 금융 경제학 전문가, 특히 세계 연금 및 투자 포럼(World Pensions Council (WPC))은 프랑스와 독일과 같은 유럽 강대국들이 2005년에 채택되어 자본 요건 지침(CRD)을 통해 유럽 연합법으로 이전된 "바젤 II 권고안"의 채택을 독단적이고 순진하게 추진했다고 주장했다. 본질적으로, 그들은 유럽 은행, 그리고 더 중요하게는 유럽 중앙 은행 자체를 두 개의 미국 신용평가기관인 무디스와 S&P가 공격적으로 마케팅하는 "신용 위험"의 표준화된 평가에 그 어느 때보다 의존하게 만들었으며, 이는 공공 정책과 궁극적으로 납세자의 돈을 사용하여 독점적 거래와 유사한 반경쟁적 독점 관행을 강화했다. 아이러니하게도, 유럽 정부는 비유럽적이고 고도로 규제 완화된 사설 카르텔을 선호하여 규제 권한의 대부분을 포기했다.[14]

4. 6. 대규모 익스포저 제한

은행은 개별 거래 상대방 또는 연관된 거래 상대방 그룹에 대한 과도하게 큰 익스포저를 갖는 것이 제한될 수 있다. 이러한 제한은 은행의 자산 또는 자기자본의 비율로 표현될 수 있으며, 보유하고 있는 담보 및/또는 거래 상대방의 신용 등급에 따라 다른 한도가 적용될 수 있다. 위험도가 높은 투자에 대한 불균형적인 익스포저를 제한함으로써 금융기관이 주주 (및 회사의) 자본을 불필요한 위험에 노출하는 것을 방지한다.[25]

5. 역사

은행 규제와 감독은 주로 19세기, 특히 20세기에 등장했지만, 그 이전 시기에도 초기 형태를 추적할 수 있다. 획기적인 발전으로는 1862년 통화감독청 설립과 함께 시작된 미국의 연방 은행 감독, 1934년 최초의 주요 예금 보증 및 은행 해결 권한인 미국 연방 예금 보험 공사 설립, 1935년 유럽 최초의 현대적 은행 감독 기관인 벨기에 은행 위원회 설립, 1974년 영국 은행의 공식적인 은행 감독이 시작되면서 대규모 금융 부문을 가진 관할 구역에서 이 관행이 보편화되기 시작했다. 1983년 동 카리브 중앙 은행과 1990년 서아프리카 통화 연합 은행 위원회를 시작으로 초국가적 은행 감독이 등장했고, 2014년 유럽 은행 감독의 시작으로 훨씬 더 큰 규모로 확대되었다.[1]

유럽 은행 감독 기구(EBA)는 EU 은행 규제에서 핵심적인 역할을 수행하지만 은행 감독 기구는 아니다.[1] 은행 연합(유로존과 자발적으로 가입하는 국가, 최근에는 불가리아)에서 유럽 중앙 은행(ECB 은행 감독으로도 알려진)은 감독 기구를 통해 은행 감독의 중심 역할을 수행하며, 종종 "국가 관할 당국"(NCAs)이라고 불리는 국가 은행 감독 기구와 공동으로 업무를 수행한다.[1] ECB 은행 감독과 NCAs는 함께 유럽 은행 감독 기구를 구성하며, 단일 감독 메커니즘이라고도 한다.[1] 은행 연합 외부의 국가는 각 국가의 은행 감독 기구에 의존한다.[1]

6. 은행 감독 기구

은행 감독은 라이선스 부여 과정의 연장이며, 중앙은행이나 독립 정부 기관과 같은 정부 규제 기관이 은행 활동을 감독하는 것을 말한다. 감독은 은행이 규제 지침을 준수하는지 확인하고, 규제 표준에서 벗어나는지 감시한다.[22] 은행 감독 기관의 예로는 미국의 연방준비제도(Federal Reserve System) 및 연방예금보험공사(Federal Deposit Insurance Corporation), 영국의 금융행위감독청(Financial Conduct Authority) 및 건전성규제청(Prudential Regulation Authority), 러시아 연방 금융시장청(Federal Financial Markets Service), 독일의 Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) 등이 있다.[22]

대부분의 국가는 은행에 대한 국가 건전성 감독 기구로 하나의 공공 기관을 지정한다. 예를 들어, 중국의 국가 금융 감독 관리 총국, 일본의 금융청 등이 있다. 유럽 연합과 미국은 여러 기관이 은행 감독 권한을 갖는 보다 복잡한 구성을 가지고 있다.

6. 1. 미국

미국의 전체 은행 수


미국은 주 차원의 은행 감독 기구 (예: 뉴욕 주 금융 서비스부)와 연방 차원의 여러 신용 기관의 건전성 감독에 관여하는 기관에 의존한다. 은행의 경우 연방 준비 제도, 통화감독청, 연방 예금 보험 공사가 있으며, 다른 신용 기관의 경우 전국 신용 협동 조합 관리청과 연방 주택 금융청이 있다.

참조

[1] 서적 The Law of Financial Services Groups Oxford University Press
[2] 웹사이트 Basel Accords: Purpose, Pillars, History, and Member Countries https://www.investop[...] 2024-07-31
[3] 서적 Foundations of Banking Risk John Wiley and Sons
[4] 웹사이트 Investopedia:Capital Requirement http://www.investope[...]
[5] 서적 Financial Law Oxford University Press
[6] 저널 The Place and Theory of Banking Law - Or Arising of a New Branch of Law: Law of Financial Industries 2007
[7] 웹사이트 Risk Management Manual of Exam Policies, Section 1.1 http://www.fdic.gov/[...]
[8] 웹사이트 Pub. L. 111-203 http://www.gpo.gov/f[...]
[9] 서적 Why Are There So Many Banking Crises?: The Politics and Policy of Bank Regulation https://books.google[...] Princeton University Press 2009
[10] 웹사이트 Basel II Comprehensive version part 2: The First Pillar – Minimum Capital Requirements http://www.bis.org/p[...] 2005-11
[11] 웹사이트 H.R.3763 - 107th Congress (2001-2002): Sarbanes-Oxley Act of 2002 https://www.congress[...] 2002-07-30
[12] 웹사이트 Final Rule https://www.sec.gov/[...]
[13] 뉴스 Ratings agencies suffer 'conflict of interest', says former Moody's bos https://www.theguard[...] The Guardian 2011-08-22
[14] 간행물 A Critique of the Basel Committee on Banking Supervision 2011-11, 2012-06
[15] 간행물 The “Volcker Rule”: Proposals to Limit “Speculative” Proprietary Trading by Banks Congressional Research Service
[16] 웹사이트 https://banks.data.f[...]
[17] 저널 The Place and Theory of Banking Law - Or Arising of a New Branch of Law: Law of Financial Industries 2007
[18] 웹인용 Risk Management Manual of Exam Policies, Section 1.1 http://www.fdic.gov/[...] 2011-08-17
[19] 웹인용 Pub. L. 111-203 http://www.gpo.gov/f[...] 2011-08-17
[20] 서적 Foundations of Banking Risk John Wiley and Sons
[21] 서적 Foundations of Banking Risk John Wiley and Sons
[22] 서적 Foundations of Banking Risk John Wiley and Sons
[23] 웹사이트 Investopedia:Capital Requirement http://www.investope[...]
[24] 간행물 The Relationship Between Regulators and the Regulated in Banking http://www.chicagofe[...] Federal Reserve Bank of Chicago 2001-06
[25] 웹인용 Basel II Comprehensive version part 2: The First Pillar – Minimum Capital Requirements http://www.bis.org/p[...] 2005-11
[26] 웹인용 H.R.3763 - 107th Congress (2001-2002): Sarbanes-Oxley Act of 2002 https://www.congress[...] 2021-03-06
[27] 뉴스인용 Ratings agencies suffer 'conflict of interest', says former Moody's bos https://www.theguard[...] The Guardian 2012-02-19


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