페이팔

1. 개요

페이팔은 1998년 설립된 미국의 온라인 결제 서비스로, 개인 간 송금 및 온라인 상점 결제를 지원한다. 이베이에 인수되었다가 2015년 분사했으며, 2021년 일본의 Paidy를 인수하는 등 사업을 확장해왔다. 페이팔은 계정 동결 및 자금 보류 정책으로 비판을 받았으며, 정치적, 사회적 논란에도 연루된 바 있다. 페이팔은 금융 포용, 소비자 보호, 핀테크 혁신에 기여하며, 한국 시장에서도 서비스를 제공하고 있다.

2. 역사

피터 틸, 루크 노젝/Luke Nosek^영어, 맥스 레브친이 1998년에 설립한 컨피니티에서 시작되었으며, 이듬해 결제 업무를 시작했다. 1998년12월에는 PayPal Inc.라는 사명으로 피터 틸과 일론 머스크에 의해 설립되었다. 미국의 캘리포니아주산호세에 본사가 있다. 2002년에 이베이에 인수되어 자회사가 되었지만, 2015년7월에 PayPal Holdings Inc.라는 사명으로 독립했다.

2021년 9월에는 일본의 온라인 쇼핑용 후불 결제 서비스인 「Paidy」를 약 3,000억 엔에 인수했다.

2.1. 페이팔의 태동 (1998년 ~ 2002년)

1998년 12월, 맥스 레브친, 피터 틸, 루크 노섹, 켄 하워리가 모바일 보안 소프트웨어 개발 회사인 컨피니티(Confinity)를 공동 창업했다. 1999년, 컨피니티는 페이팔(PayPal)이라는 이름의 송금 서비스를 개발, 발표했다.

2000년 3월, 컨피니티는 일론 머스크가 창업한 온라인 뱅킹 회사 엑스닷컴(X.com)과 합병했다. 일론 머스크는 컨피니티가 개발한 송금 서비스 사업의 미래에 대해 낙관적인 입장이었으나, 엑스닷컴의 전임 회장이자 CEO였던 빌 해리스와는 의견이 달라, 빌 해리스는 2000년 5월 회사를 떠났다. 2000년 10월, 일론 머스크는 엑스닷컴의 다른 인터넷 뱅킹 사업을 종료하고 페이팔 서비스에 집중하기로 결정했으며, 같은 달에 피터 틸에게 엑스닷컴의 CEO 자리를 넘겨주었다.

2001년, 엑스닷컴은 페이팔로 회사명을 변경했다. 2002년 페이팔은 기업공개를 통해 주식시장에 상장되었으며(주식 코드: PYPL), 주당 13달러에 신규 상장되어 6,100만 달러의 기업상장 공모금액을 기록하였다.

2.2. 이베이의 자회사 (2002년 ~ 2014년)

2002년 7월, 이베이는 15억 달러에 페이팔을 인수했다. 당시 이베이 경매의 70% 이상이 페이팔 결제를 지원했고, 종료된 경매 리스팅의 약 25%가 페이팔을 통해 거래되었다. 페이팔은 다수 이베이 사용자의 지불 수단이었고, 이베이 시스템의 기본 지불 방법이었다. 이베이의 빌포인트, 씨티은행의 c2it, 야후!의 페이디렉트, 구글 체크아웃, 웨스턴유니온의 비드페이 등 경쟁 서비스는 순차적으로 종료되었다.

2005년, 페이팔은 전자상거래 비즈니스 확장과 보안 강화를 위해 베리사인(VeriSign)의 결제 게이트웨이 유닛을 인수했다. 2007년에는 마스터카드와의 협력을 통해 페이팔 시큐어 카드 서비스를 개발, 발표했다. 이는 사용자가 페이팔을 직접 받지 않는 웹사이트에서도 결제할 수 있게 해주는 서비스였다. 2007년 페이팔은 18억 달러의 수익을 기록했다.

2008년 1월, 페이팔은 온라인 신용 위험 관리 기업 프러드 사이언스(Fraud Sciences)를 1억 6900만 달러에 인수하여 신용 사기 관리 시스템을 강화했다. 2008년 11월에는 온라인 지불 회사 빌 미 레이터(Bill Me Later)를 인수했다. 2009년 1분기 페이팔의 수익은 6억 4300만 달러로 전년 동기 대비 11% 증가했으며, 이 중 42%는 해외 시장에서 발생했다. 같은 기간 전체 거래 금액은 약 160억 달러로 전년 동기 대비 10% 증가했다.

2010년, 페이팔은 전 세계 190여 개 마켓에서 25개 통화로 1억 개 이상의 사용자 계정을 기록했다. 2011년 7월, 어나니머스 핵티비스트 그룹 14명이 페이팔 시스템 운용 방해 혐의로 기소되었다. 이들은 페이팔이 위키리크스에 대한 기부 송금을 중지한 후 DoS 공격을 감행했으며, 이 중 13명이 유죄를 인정했다.

페이팔은 이베이 소매 판매자들을 위한 전자 지불 시스템을 구축하며 판매자 서비스 부문을 확장했다. 2011년, 오프라인 결제 시장 진출을 발표했다. 2012년 8월, 디스커버 카드와의 제휴를 통해 디스커버 카드 네트워크에 있는 약 700만 오프라인 가맹점에서 페이팔 결제가 가능하게 되었다. 2012년 말까지 페이팔의 전체 거래 금액은 1450억 달러에 달했으며, 이는 2012년 3분기 이베이 수익의 40%를 차지했다.

2013년, 페이팔은 팰로앨토의 신생기업 아이언펄(IronPearl)과 시카고의 결제 게이트웨이 기업 브레인트리(Braintree)를 인수했다. 2014년 6월, 데이비드 마커스 페이팔 회장이 사임하고, 댄 슐먼이 후임으로 임명되었다.

2.3. 이베이로부터 분리 (2014년 ~ 현재)

2014년 9월 30일, 이베이는 헤지 펀드 거물 칼 아이칸의 요구에 따라 페이팔을 독립된 회사로 분리한다고 발표했다. 2015년 7월 18일 분리가 완료되었으며, 댄 슐먼이 페이팔의 회장 겸 CEO로, 존 도나호가 이사회 의장으로 임명되었다.

2015년 7월, 페이팔은 디지털 송금 회사인 Xoom Corporation을 10억 9천만 달러에 인수하여 국제 사업을 강화했다. 같은 해 9월에는 P2P 결제 플랫폼 "PayPal.Me"를 출시하여 사용자들이 문자, 이메일 등으로 간편하게 송금을 요청할 수 있게 했다.

2018년 5월, 페이팔은 스웨덴 결제 처리업체 iZettle을 22억 달러에 인수하여 오프라인 결제 시장으로 사업 영역을 확장했다. 2019년에는 인스타그램과 파트너십을 맺고 "인스타그램 결제" 기능을 발표했다.

2020년 1월, 페이팔은 허니를 40억 달러에 인수했다. 2021년에는 중국에서 결제 플랫폼을 100% 소유한 최초의 외국 사업자가 되었으며, 같은 해 9월 일본의 후불 결제 서비스 Paidy를 27억달러에 인수했다.

2023년 8월, 페이팔은 미국 달러 스테이블코인 PayPal USD(PYUSD)를 출시했다. 같은 해 9월에는 Intuit의 임원이었던 알렉스 크리스가 새로운 CEO로 임명되었다.

2.4. 페이팔 마피아

페이팔에서 나와 창업한 이들이 미국 실리콘밸리를 움직이는 파워그룹으로 성장하면서 "페이팔 마피아"라고 불린다. 페이팔 마피아는 페이팔의 공동창업자 겸 CEO인 피터 틸과 공동 CEO 일론 머스크, 천재 엔지니어 맥스 레브친, 유튜브를 만든 엔지니어 스티브 첸과 채드 헐리, 링크드인 창업자 레이드 호프먼 등이다.

3. 서비스

3.1. 계정 개설 및 관리

페이팔 계정에는 개인 계정과 비즈니스 계정 두 가지 유형이 있으며, 모두 무료로 개설할 수 있고 계정 유지 수수료도 없다. 주로 온라인에서 상품을 구매하거나 가족 및 친구들에게 돈을 보내는 경우 개인 계정을, 상품이나 서비스 판매 또는 기부 수령이 주 목적이면 비즈니스 계정을 선택한다. 비즈니스 계정은 법인 회사가 아니더라도 개설 가능하다. 과거에는 프리미어 계정이 있었으나 현재는 퍼스널 계정으로 통합되어, 일반 개인 계정 사용자도 신용 카드 결제를 통한 페이팔 입금을 받을 수 있게 되었다.

비즈니스 계정은 개인 계정과 달리 계정 이름을 본인 이름이 아닌 비즈니스 이름이나 회사 이름으로 지정할 수 있고, 다수의 직원들이 계정의 여러 기능에 접근할 수 있다는 차이점이 있다.

페이팔 계정에는 지불 수단으로 직불 카드, 신용 카드, US 은행 계좌 또는 페이팔 크레딧을 연결하거나 해제할 수 있다. 카드 정보 확인을 위해 페이팔이 $1.95를 청구하며, 확인 후 즉시 환불된다.

다른 사람들로부터 받은 페이팔 잔고는 사용자가 페이팔에 제공한 필수 신원 정보(이름, 주소, 생년월일, 납세자 식별 번호) 확인 여부에 따라 사용 가능 여부가 달라진다. 신원 정보가 확인되지 않으면 잔고는 계정에 보관되거나 연결된 은행 계좌 또는 직불 카드로 이체될 수 있으며, 경우에 따라 페이팔 크레딧 계정 등에 사용될 수 있다. 신원 정보가 확인되면 잔고는 계정에 보관, 이체, 송금, 구매 등에 사용될 수 있다.

페이팔 계정 잔고는 미 연방예금보험공사(FDIC)의 보장을 받지 않으며, 페이팔은 사용자 잔고를 투자 목적으로 사용하지만, 이로 인한 소득이나 이자는 사용자에게 귀속되지 않는다.

페이팔 계정 잔고 인출 방법은 연결된 은행 계좌로 보내거나, 수수료를 내고 연결된 직불 카드로 보내는 것이다. 신원 정보가 확인된 경우, 페이팔 발행 직불 카드를 이용해 ATM에서 인출하거나 페이팔에 수표를 요청할 수 있으며, 이 경우 수수료가 부과된다.

페이팔은 사용자 계정 잔고 인출에 제한을 둘 수 있으며, 인출 한도는 페이팔 계정 로그인 후 확인할 수 있다. 은행 계좌 증명, 직불/신용 카드 연결 및 확인, 사회 보장 번호 제출 중 두 가지를 완료하면 인출 한도가 제거된다.

은행 계좌로 인출 시 수수료는 없지만, 직불 카드로 인출 시 수수료가 부과된다. 페이팔 발행 직불 카드 사용 시 ATM 소유자 수수료와 별도 수수료가 있다. 수표 요청 시 180일 내 현금화해야 하며, 기한 경과 시 잔고는 반환되고 수수료가 부과된다. 수표는 확인된 주소로만 발송된다.

2010년 3월 일본 은행 규제로 인해, 페이팔 재팬은 일본 등록 개인 계정 소유자의 개인 간 송금을 중단했으며, 모든 거래에 사업 수수료가 적용된다. 2010년 4월 1일부터 자금 결제법 개정으로 인해, 일본 내 PayPal 간 및 일본에서 해외로의 개인 간 송금이 일시적으로 불가능해졌다.

3.2. 결제 및 송금

페이팔은 온라인 상점 결제, 개인 간 송금 등 다양한 금융 거래를 지원한다. 온라인 상점 결제 시 페이팔 계정 잔고, 연결된 카드, 은행 계좌 등을 사용할 수 있으며, 페이팔 계정이 없어도 페이팔을 통한 결제가 가능한 경우가 있다. 결제 후에는 신용 카드, 직불 카드, 계좌 이체, 페이팔 잔액에서 금액이 인출된다.

개인 간 송금 시에는 이메일 주소나 전화번호를 이용해 간편하게 송금할 수 있다. 송금에는 계좌 이체 설정이 필요하며, 송금 대상의 이메일 주소를 지정하거나 송금 링크를 사용하여 페이팔 계정 간에 송금할 수 있다. 등록된 은행 계좌에서 금액이 인출되며, 특정 조건에 따라 수수료가 발생할 수 있다. 2009년 11월 페이팔은 다른 서비스가 더 많은 API에 접근하고 P2P 온라인 거래를 활성화하기 위해 인프라를 사용할 수 있도록 플랫폼을 부분적으로 개방하였다. 스카이프(3.2.0.53 이후)에서는 페이팔 계정을 통해 송금할 수 있다.

페이팔은 "구매자 보호 제도"를 통해 상품에 문제가 있을 경우 구매자가 환불받을 수 있도록 지원한다. 구매자는 결제일로부터 180일 이내에 분쟁을 제기하고, 분쟁을 제기한 날로부터 20일 이내에 청구를 확대할 수 있다. 단, 영국에서는 신용카드 결제가 페이팔을 통해 처리되면 1974년 소비자 신용법 제75조에 따른 법적 보호를 잃게 된다.

또한, 페이팔은 "판매자 보호 정책"을 통해 판매자가 특정 조건 충족 시 지불 거절 등으로부터 보호받을 수 있도록 지원한다. 판매자 보호 정책은 무단 결제에 대한 구매자의 클레임과 상품 미수령에 대한 클레임으로부터 판매자를 보호하도록 설계되었다. 그러나 이 정책에는 "무형 상품", "설명되지 않은 상품 수령에 대한 클레임" 등이 제외되며, 판매 자체, 결제 방법 및 품목이 배송되는 국가와 관련하여 다른 제한 사항이 있다.

일본에서는 은행 등에서 페이팔 계정으로의 입금이 불가능하다. 페이팔 계정에서 인출은 은행 계좌로의 송금을 통해 이루어진다. 미국 내 은행 계좌로의 인출에는 2~3일이 소요되며, 수수료는 없다. 이용자가 부정 거래를 해당 거래일로부터 60일 이내에 페이팔에 통지하여 승인을 받은 경우, 부정 거래 금액이 보상된다.

3.3. 인출

페이팔 계정의 잔고가 있는 경우, 연결된 은행 계좌로 보내거나, 소정의 수수료를 내고 연결된 유효한 직불 카드로 보낼 수 있다. 페이팔에서 발행한 직불 카드를 이용하여 현금인출기(ATM)에서 인출할 수 있거나 페이팔에 수표를 요청할 수 있다. ATM 인출이나 수표 요청은 소정의 수수료를 부담해야 한다. 페이팔은 사용자 계정의 잔고 인출에 대한 제한을 설정할 수 있으며, 페이팔 계정에 로그인하면 이러한 인출 한도를 볼 수 있다. 사용자가 은행 계좌 증명, 직불 카드 또는 신용 카드 연결 및 확인, 사회 보장 번호 제출 중 두 가지를 완료하면 인출 한도액을 제거할 수 있다.

페이팔 계정 잔고에서 은행 계좌로 인출할 때는 페이팔이 수수료를 부과하지 않지만, 직불 카드로 인출하는 경우에는 수수료를 부담해야 한다. 페이팔 발행 직불 카드를 사용하여 현금인출기에서 인출하는 경우 ATM기기 소유자가 부과하는 수수료와 페이팔 직불 카드 사용자 약관에 따른 별도 수수료가 있다. 페이팔에 수표를 요청하는 경우 180일 내에 현금화해야 하며, 유효 기일이 지나면 해당 금액은 다시 사용자 페이팔 계정으로 반환되며 수수료가 부과된다. 수표는 페이팔이 확인한 사용자의 주소로만 보내진다. 미국 내 은행 계좌로의 인출에는 2~3일이 소요되며, 수수료는 없다.

3.4. 기타 서비스

페이팔 크레딧은 신용 승인을 조건으로 즉시 온라인 할부 구매를 지원하는 서비스이다. 페이팔 미(PayPal.Me)는 개인 간 송금을 위한 맞춤형 링크를 제공하는 서비스이다. 페이팔 기빙 펀드(PayPal Giving Fund)는 페이팔이 지원하는 등록된 자선 단체로, 비영리 단체에 대한 기부를 간소화한다.

4. 글로벌 운영

페이팔은 전 세계 200개 이상의 국가/지역에서 25개 이상의 통화로 서비스를 제공하며, 각 국가별로 서비스 이용 조건이 다를 수 있다. 페이팔의 본사는 캘리포니아 산호세에 있으며, 운영 센터는 네브래스카 주 오마하에 있다. 2007년 7월부터 페이팔은 룩셈부르크에 근거지를 둔 은행으로 유럽 연합 전 지역에 걸쳐 운영되고 있으며, 유럽 본사는 룩셈부르크, 국제 본부는 싱가포르에 있다.

페이팔은 2006년 애리조나 주 스코츠데일에 기술 센터를, 2007년 인도 첸나이에 소프트웨어 개발 센터를 설립하였다. 2007년 10월에는 텍사스 주 오스틴에 데이터 서비스 센터를 열었고, 같은 해에 네브래스카 주 라비스타에 두 번째 운영 센터를 오픈하였다. 2011년에는 독일 베를린, 챈들러, 더블린, 오마하, 상하이에서 고객지원 센터를 열었고, 말레이시아 쿠알라룸푸르에 아시아 태평양 지역 고객 지원 센터를 개설했다. 2014년에는 쿠알라룸푸르에 새로운 글로벌 운영 센터를 열었다.

2017년 7월, 페이팔은 바이두와 제휴하여 중국 바이두의 모바일 지갑 사용자가 페이팔의 가맹점에서 결제할 수 있도록 했다. 2015년 1월, 페이팔은 크림반도에 대한 국제 제재를 준수하기 위해 크림반도에서의 운영을 중단했다.

2011년 3월, 페이팔은 인도 준비 은행 규정을 준수하기 위해 인도 사용자들의 사용자 계약을 변경했다. 2013년 7월 29일, 페이팔은 건당 거래 한도를 10,000달러로 증액했다. 페이팔은 인도에서 개인 간의 결제 송금 및 수신을 비활성화하여 모든 수취자가 거래 수수료를 지불하도록 했다. 2017년 11월 8일, 페이팔은 인도에서 국내 운영을 시작했으며, 2020년 현재 루페이를 지원하고 UPI를 더욱 통합할 계획이다. 페이팔은 현재 미국 외에 인도에 가장 큰 규모의 글로벌 엔지니어링 팀을 보유하고 있다.

페이팔은 이스라엘에서 사용 가능하지만, 팔레스타인 자치 지역에서는 사용할 수 없다. 2010년 3월, 일본 은행 규제로 인해 페이팔 재팬은 일본에 등록된 개인 계정 소유자가 개인 간에 돈을 보내거나 받을 수 없도록 중단했다.

파키스탄에서는 페이팔이 소유한 송금 서비스인 Xoom을 사용할 수 있다. 2018년 10월, 파키스탄 정부는 Xoom을 사용해 댐 건설 자금을 조달했다.

페이팔은 터키에서 사업을 시작한 지 8년 만인 2016년 6월 6일, 터키 금융 규제 기관이 결제 라이선스를 거부하면서 터키에서의 운영을 중단했다. 2021년 현재 스리랑카에서는 페이팔을 사용하여 송금만 할 수 있다.

2022년 3월, 페이팔은 2022년 러시아의 우크라이나 침공으로 인해 러시아 내 모든 활동을 중단했다. 같은 달, 페이팔은 우크라이나 계정에 대한 서비스를 확대하여 송금 및 수신을 허용했다.

2018년, 페이팔은 사파리콤과 협력하여 케냐인들이 모바일 머니 서비스인 MPESA 거래를 할 수 있도록 했다.

2022년 7월 30일, 인도네시아 정보통신부는 PSE 규정으로 인해 페이팔을 차단했다가, 5일 동안 일시적으로 차단 해제했다. 페이팔은 등록 후 2022년 8월 3일에 차단 해제되었다.

5. 논란 및 비판

페이팔은 사용자의 계정을 임의로 동결하고 자금을 최대 180일 동안 보류하는 정책으로 인해 많은 비판을 받아왔다. 특히 2015년에 제기된 집단 소송에서는 페이팔이 이자를 지불하지 않고 자금을 보관하여 부당 이익을 취했다고 주장했다. 또한, 2022년 1월에는 페이팔이 자금 동결에 대한 적절한 이유를 제시하지 않고 계정을 동결하며, 심지어 계정 소유자에게 계정이 동결된 이유를 알기 위해서는 "소환장을 받아야 할 것"이라고 말했다는 주장이 제기된 집단 소송이 있었다.

페이팔은 정치적, 사회적 논란에도 연루되었다. 2010년 위키리크스에 대한 기부를 중단하고, 미국 국무부가 위키리크스가 불법 활동에 관여하고 있다고 밝힌 후 웹사이트에 대한 지불을 영구적으로 제한했다. 2014년에는 Patreon이 플랫폼에서 "성인 콘텐츠"를 허용한다는 이유로 Patreon과의 통합을 중단하겠다고 통보했다. 2018년에는 라디오 진행자 알렉스 존스와 그의 웹사이트 InfoWars를 금지하면서 그의 사이트에 특정 종교 단체에 대한 혐오 및 차별적인 내용이 있다고 주장했다. 2022년에는 코로나19 백신에 대한 허위 정보를 유포했다는 이유로 영국 사회 평론가 토비 영과 관련 조직의 계정을 폐쇄했다가 며칠 후 번복했다.

2022년 10월, 페이팔은 "허위 정보"를 홍보했다고 간주된 사용자의 계정에 2,500달러의 벌금을 부과하는 정책을 발표했다가, 언론과 소셜 미디어의 비판에 직면하여 철회했다. 전 페이팔 사장 데이비드 A. 마커스와 일론 머스크는 이 정책을 강하게 비판했다.

6. 사회적 기여 (중도 진보적 관점)

페이팔은 전통적인 금융 서비스 접근이 어려운 개인과 소규모 사업자에게 온라인 결제 및 송금 서비스를 제공하여 경제 활동 참여를 촉진하며, 금융 포용에 기여한다. 거래 내역을 투명하게 기록하고 관리하여 불법 자금 세탁 및 탈세 방지에 기여하며, "구매자 보호 제도"와 "판매자 보호 정책"을 통해 온라인 거래의 안전성을 높이고 소비자 권익 보호에 기여한다.

페이팔 구매자 보호 정책은 고객이 품목을 받지 못하거나 구매한 품목이 설명과 현저히 다를 경우 구매자 불만을 제기할 수 있도록 하며, 결제일로부터 180일 이내에 분쟁을 제기하고, 분쟁을 제기한 날로부터 20일 이내에 청구로 확대할 수 있다. 신용카드를 사용하는 구매자는 신용카드 회사로부터 지불 거절을 통해 환불받을 수 있다.

페이팔은 판매자 보호 정책을 통해 판매자를 제한적인 방식으로 보호한다. 판매자 보호 정책은 판매자가 구매자에게 배송 증명 등 특정 조건을 충족하는 경우 특정 종류의 지불 거절 또는 불만으로부터 판매자를 보호하기 위한 것이다. 페이팔은 판매자 보호 정책이 "무단 결제에 대한 구매자의 클레임과 상품 미수령에 대한 클레임으로부터 판매자를 보호하도록 설계되었습니다"라고 명시하고 있다.

핀테크 산업의 선두 주자로서, 페이팔은 기술 혁신을 통해 금융 서비스의 효율성과 편의성을 높이는 데 기여한다.

7. 한국 시장 및 전망 (한국 관점)