맨위로가기 타임라인 바로가기

디지털 통화

"오늘의AI위키"는 AI 기술로 일관성 있고 체계적인 최신 지식을 제공하는 혁신 플랫폼입니다.
"오늘의AI위키"의 AI를 통해 더욱 풍부하고 폭넓은 지식 경험을 누리세요.
타임라인 바로가기
목차

1. 개요

디지털 통화는 전자 결제 방식에서 시작되어, 중앙 서버 없이 분산형 블록체인 기술을 활용하거나, 중앙은행 또는 기업이 발행 및 관리하는 등 다양한 형태로 발전해왔다. 1980년대 디지털 현금 아이디어가 제시된 이후, 1990년대 닷컴 버블 시기에 이-골드와 같은 초기 형태의 디지털 통화가 등장했다. 2009년 비트코인의 출현으로 암호화폐가 등장하면서 디지털 통화는 새로운 국면을 맞이했으며, 중앙은행 디지털 화폐(CBDC) 도입 논의도 활발하게 진행되고 있다. 디지털 통화는 편리성, 거래 효율성 등의 장점을 가지지만, 변동성, 규제, 보안 문제 등 해결해야 할 과제도 안고 있다. 각국은 디지털 통화 도입 및 규제 정책을 마련하고 있으며, 기술 발전과 함께 디지털 통화의 미래는 계속 변화할 것으로 예상된다.

2. 역사

디지털 통화의 역사는 1983년 데이비드 차움이 "추적 불가능한 결제를 위한 블라인드 서명"이라는 논문에서 디지털 현금 개념을 제시하면서 시작되었다.[5][6] 1989년 차움은 이 아이디어를 상업화하기 위해 디지캐시를 설립했으나 1998년 파산했다.[7][8]

1990년대 닷컴 버블 시기에 여러 디지털 통화 서비스가 등장했다. 1996년 이-골드는 널리 사용된 인터넷 화폐로 성장했으나 2008년 미국 정부에 의해 폐쇄되었다.[9][10][11][12][13] 1997년 코카콜라는 모바일 결제를 이용한 자동판매기 서비스를 제공했고,[14] 1998년 페이팔이 USD 표시 서비스를 시작했다. 2006년 설립된 리버티 리저브는 폰지 사기 및 자금 세탁 혐의로 기소되었다.[16] 2005년 초 텐센트 QQ의 Q 코인은 중국 위안화에 영향을 주었다.[17]

2009년 비트코인의 등장은 암호화폐라는 새로운 유형의 디지털 통화 시대를 열었다.

2. 1. 초기 아이디어 및 시도

디지털 화폐에 대한 초기 아이디어는 세이버 (여행 예약 시스템)과 같은 전자 결제 방식에서 제시되었다.[4] 1983년, 데이비드 차움은 "추적 불가능한 결제를 위한 블라인드 서명"이라는 연구 논문에서 디지털 현금에 대한 아이디어를 소개했다.[5][6] 1989년, 그는 이 아이디어를 상업화하기 위해 암스테르담에 디지캐시라는 전자 현금 회사를 설립했지만,[7] 1998년에 파산했다.[7][8]

1996년에는 이-골드가 널리 사용된 최초의 인터넷 화폐로 등장하여, 2008년 미국 정부에 의해 폐쇄될 때까지 수백만 명의 사용자를 확보했다. 이-골드는 미국 관료와 학계에서 "디지털 통화"로 언급되었다.[9][10][11][12][13] 1997년, 코카콜라는 자동판매기에서 모바일 결제를 통해 구매할 수 있는 서비스를 제공했다.[14] 1998년, 페이팔은 USD 표시 서비스를 시작했다.

2006년에는 리버티 리저브라는 디지털 통화 서비스가 설립되어 사용자들이 달러나 유로를 리버티 리저브 달러 또는 유로로 변환하고 1%의 수수료로 자유롭게 교환할 수 있게 했다. 그러나 리버티 리저브는 폰지 사기와 자금 세탁에 사용된 혐의로 미국 정부에 의해 기소되었다.[16] 2005년 초에는 텐센트 QQ 메시징 플랫폼에서 사용되는 상품 기반 디지털 통화인 Q 코인(QQ 코인)이 등장하여 중국에서 위안화를 불안정하게 만들 정도로 큰 영향을 미쳤다.[17]

2009년에는 비트코인이 출시되면서 분산형 블록체인 기반 디지털 통화, 즉 암호화폐의 시대가 시작되었다. 블록체인 기반 디지털 통화는 중앙 기관이나 개인의 통제 없이 운영되므로 정부의 규제 시도에 저항하는 것으로 나타났다.[15]

2. 2. 비트코인과 암호화폐의 등장

디지털 화폐에 대한 초기 아이디어는 세이버 (여행 예약 시스템)과 같은 전자 결제 방식에서 제시되었다.[4] 1983년, 데이비드 차움은 "추적 불가능한 결제를 위한 블라인드 서명"이라는 연구 논문에서 디지털 현금에 대한 아이디어를 소개했다.[5][6] 1989년, 그는 이 아이디어를 상업화하기 위해 암스테르담에 디지캐시라는 전자 현금 회사를 설립했다.[7] 그러나 디지캐시는 1998년에 파산했다.[7][8]

1996년에는 이-골드가 널리 사용된 최초의 인터넷 화폐로 등장하여, 2008년 미국 정부에 의해 폐쇄되기 전까지 수백만 명의 사용자를 확보했다.[9][10][11][12][13] 1997년, 코카콜라는 모바일 결제를 이용해 자동판매기에서 구매할 수 있는 서비스를 제공했다.[14] 1998년, 페이팔은 USD 표시 서비스를 시작했다.[15]

2009년, 비트코인이 출시되면서 중앙 서버나 예비 자산이 없는 분산형 블록체인 기반 디지털 통화, 즉 암호화폐의 시대가 시작되었다. 암호화폐는 중앙 기관의 통제를 받지 않아 정부 규제에 저항하는 특징을 보였다.[15]

2. 3. 한국의 디지털 화폐 역사

대한민국은 블록체인을 활용한 국가적 디지털 통화를 계획하고 있다.[113] 대한민국 금융위원회 위원장 임종룡은 위원회가 "디지털 통화 확산을 위한 체계적 기반을 마련할 것"이라고 밝혔다. 한국은 이미 2020년까지 동전 사용을 폐지할 것을 발표했다.[114]

3. 디지털 화폐의 유형

디지털 통화는 특정 속성을 가진 특정 유형의 전자 통화를 지칭하는 용어이며, 디지털 통화의 하위 유형을 포괄하는 용어로도 사용된다. 법적으로나 기술적으로나 이미 디지털 통화와 그 하위 유형에 대한 수많은 법적 정의가 존재한다.

유럽 중앙 은행은 2012년 가상 화폐를 "특정 가상 커뮤니티 구성원 사이에서 발행되고, 일반적으로 개발자가 통제하며, 사용 및 허용되는 규제되지 않은 디지털 화폐의 한 유형"으로 정의했다.[18] 2013년 미국 재무부는 이를 "일부 환경에서 통화처럼 작동하지만 실제 통화의 모든 속성을 갖추지 않은 교환 매개체"로 정의하면서, "가상 화폐는 어떤 관할권에서도 법정 통화 지위를 갖지 않는다"고 밝혔다.[19]

국제 결제 은행(BIS)은 2015년 11월 보고서에서 디지털 화폐를 디지털 형태로 표현되고 일부 통화적 특성을 갖는 자산으로 정의했다.[21] 디지털 화폐는 법정 화폐로 표시될 수 있으며 현금으로 상환할 책임이 있는 발행자가 발행할 수 있다. 이 경우 디지털 화폐는 전자 화폐(e-money)를 나타낸다. 자체 가치 단위로 표시되거나 분산되거나 자동 발행되는 디지털 화폐는 가상 화폐로 간주된다. 비트코인은 디지털 화폐이면서 가상 화폐의 한 유형이며, 암호화 알고리즘을 기반으로 하므로 암호 화폐라고도 한다.

암호화폐는 암호화 기술을 사용하여 자산 이전을 디지털 서명으로 연결하고, P2P 네트워크 및 탈중앙화를 활용하는 디지털 자산이다. 일부 암호화폐는 통화를 생성하고 관리하기 위해 작업 증명 또는 지분 증명 방식을 사용한다.[22][23][24][25] 블록체인과 함께 구현될 때, 디지털 원장 시스템은 암호화 기술을 사용하여 여러 개의 별도 서버에 분산된 데이터베이스 항목을 편집한다. 최초이자 가장 널리 사용되는 시스템은 비트코인이다.

대부분의 전통적인 통화 공급은 컴퓨터에서 관리되는 예금 통화이다. 사회가 점차 현금 없는 사회로 변화함에 따라, 모든 통화가 디지털화(전자화)되어 가고 있지만 눈에 보이지 않을 뿐이라고 말할 수도 있다.[101]

3. 1. 발행 주체에 따른 분류

통화는 직불 카드와 신용 카드를 사용하여 전자 자금 이체를 통해 전자적으로 교환될 수 있다.

중앙은행 디지털 화폐(CBDC)는 한 국가에서 보편적으로 접근 가능한 형태의 디지털 화폐이며, 해당 국가의 지폐와 동일한 가치를 지닌다. 암호화폐와 마찬가지로 CBDC는 토큰 형태로 보유된다. CBDC는 온라인 은행 계좌와 같은 일반적인 디지털 현금 형태와는 다른데, CBDC는 상업 은행이 아닌 한 국가의 중앙은행을 통해 설립되며, 정부가 부채를 지닌다.[35] 2023년 6월 기준으로 약 9개 국가가 이미 CBDC를 구축했으며, 전 세계적으로 이 시스템에 대한 관심이 높아지고 있다. 이들 국가에서 CBDC는 교환 수단이자 정부가 금융 시스템 내에서 발생할 수 있는 위험을 예방하기 위한 방법으로 사용되어 왔다.[36]

중앙은행 디지털 화폐의 주요 문제점은 화폐의 추적 가능성을 결정하는 것이다. 추적 가능하다면 정부는 현재보다 더 많은 통제력을 갖게 된다. 또한, CBDC가 토큰 기반 또는 계정 기반으로 해야 하는지, 그리고 사용자가 얼마나 많은 익명성을 가져야 하는지에 대한 기술적인 측면도 고려해야 한다.[37]

디지털 통화는 일부 경우 통화의 분산된 화폐 발행, 소유권 기록, 소유권 이전 승인, 검증 및 유효성 확인 및 통화 저장의 조합으로 구현되어 왔다.

국제결제은행(BIS)에 따르면, "이러한 방식은 위치에 따라 사용자를 구분하지 않으므로 국경을 넘어 사용자 간에 가치를 이전할 수 있습니다. 또한, 거래 속도는 지불인과 수취인의 위치에 따라 달라지지 않습니다."[38]

3. 2. 기술적 기반에 따른 분류

하드 전자통화는 자금 분쟁이나 환불 서비스가 제공되지 않는 것을 말한다. 법적인 오류나 인증받지 못한 사용, 상품을 공급하는 판매자 파산 같은 경우에도 마찬가지이다. 이런 방식은 거래 분쟁을 해결할 방법이 없으므로 운영 비용이 줄어든다는 장점이 있지만, 거래 취소가 어렵다는 단점도 있다. 이는 현금 거래와 유사한 특징이다. 페큐닉스(Pecunix), 리버티 리저브(Liberty Reserve), 웨스턴 유니온(Western Union), 클릭엑스(KlickEx), 비트코인(Bitcoin) 등이 하드 전자통화의 예시이다.

소프트 전자통화는 위조나 분쟁 시 환불이 가능한 것을 말한다. 환불은 일반적으로 72시간 이상의 정산 지연 시간을 거친 후 이루어진다. 페이팔(PayPal)이나 신용카드가 대표적인 예이다. 하드 통화는 신뢰받는 삼자나 에스크로 서비스를 이용해 소프트 통화로 전환될 수 있다.

국제 결제 은행(BIS)의 2015년 11월 "디지털 화폐" 보고서에 따르면, 디지털 화폐는 디지털 형태로 표현되고 일부 통화적 특성을 갖는 자산이다.[21] 디지털 화폐는 법정 화폐로 표시될 수 있으며, 현금으로 상환할 책임이 있는 발행자가 발행한다. 이 경우 디지털 화폐는 전자 화폐(e-money)를 나타낸다. 자체 가치 단위로 표시되거나 분산되거나 자동 발행되는 디지털 화폐는 가상 화폐로 간주된다. 따라서 비트코인은 디지털 화폐이면서 가상 화폐의 한 유형이다. 비트코인과 그 대안들은 암호화 알고리즘을 기반으로 하므로, 이러한 종류의 가상 화폐를 암호 화폐라고도 한다.

암호화폐는 디지털 통화의 한 종류이자 암호화 기술을 사용하여 자산 이전을 디지털 서명으로 연결하고, P2P 네트워크 및 탈중앙화를 활용하는 디지털 자산이다. 암호화폐는 통화를 생성하고 관리하기 위해 작업 증명 또는 지분 증명 방식을 사용하기도 한다.[22][23][24][25] 암호화폐는 전자 화폐 시스템의 탈중앙화를 가능하게 한다. 블록체인과 함께 구현될 때, 디지털 원장 시스템 또는 기록 관리 시스템은 암호화 기술을 사용하여 여러 개의 별도 서버에 분산된 데이터베이스 항목을 편집한다. 최초이자 가장 널리 사용되는 시스템은 암호화를 기반으로 하는 P2P 전자 화폐 시스템인 비트코인이다.

3. 3. 익명성 보장 여부에 따른 분류

익명성 보장 여부에 따른 분류는 거래의 취소 가능성, 즉 환불 가능 여부에 따라 '하드(Hard)'와 '소프트(Soft)'로 나뉜다.

  • '''하드 전자통화'''는 자금 분쟁이나 환불 서비스가 제공되지 않는다. 법적인 오류, 인증받지 못한 사용, 상품을 공급하는 판매자의 파산 같은 경우에도 환불이 불가능하다. 거래 분쟁을 해결할 방법이 없어 운영 비용이 줄어드는 장점이 있으며, 현금 거래와 유사하다. 페큐닉스(Pecunix), 리버티 리저브(Liberty Reserve), 웨스턴 유니온(Western Union), 클릭엑스(KlickEx), 비트코인(Bitcoin) 등이 이에 해당한다.[1]

  • '''소프트 전자통화'''는 위조나 분쟁 시 환불이 가능하다. 일반적으로 72시간 이상의 정산 지연 시간을 갖는다. 페이팔(PayPal)이나 신용카드가 대표적인 예이다.[1]


하드 통화는 신뢰받는 삼자나 에스크로 서비스를 이용해 소프트 통화로 전환될 수 있다.[1]

4. 디지털 화폐 시스템

기술적으로, 전자화폐는 현금카드나 신용카드 시스템을 온라인으로 구현한 것이며, 다른 시스템이나 같은 시스템에서 교환하는 데 사용된다. 이론상 이러한 절차는 오프라인으로도 수행될 수 있다. 전자화폐라는 단어는 때때로 제공자 자체를 가리키기도 한다. 사적 통화는 디지털 금 통화처럼 금을 추가적인 보안 수단으로 사용할 수 있다. 미국군은 이글캐시라는 독립적인 통화를 사용한다.

홍콩의 옥토퍼스 카드는 전자화폐 예금이 일반적인 은행 예금처럼 쓰이는 예시이다. 옥토퍼스 카드 유한회사가 사용자에게 예금을 받으면 돈이 은행에 예금되는데, 이는 현금카드를 발행한 은행이 중앙은행에 돈을 재예금하는 것과 유사하다.

통화는 직불 카드와 신용 카드를 사용하여 POS 전자 자금 이체를 통해 전자적으로 교환될 수 있다. 다수의 전자 화폐 시스템은 간편한 결제를 용이하게 하고, 거래 중에 전자 지갑을 놓지 않아 수취인이 더 큰 신뢰를 갖도록 하기 위해 비접촉 결제 방식을 사용한다.

인도의 통합 결제 인터페이스(UPI)는 참여 은행에서 개설된 두 개의 은행 계좌 간에 즉시 자금 이체를 위한 실시간 결제 시스템이다. 인도 국립 결제 공사(National Payments Corporation of India)에서 개발했으며, 인도 준비 은행(Reserve Bank of India)의 규제를 받는다. 이 디지털 결제 시스템은 연중무휴 24시간 이용 가능하다. UPI는 개인 간, 개인 대 기업, 기업 대 개인 및 기업 간 거래 등 사용자 유형에 관계없이 사용된다.

거래는 지불자 또는 수취인에 의해 시작될 수 있다. 은행 계좌는 '계정ID@은행ID' 형식의 고유한 가상 결제 주소(VPA)를 사용하여 식별한다. VPA는 은행에서 할당할 수 있지만, 이메일 주소와 마찬가지로 자체적으로 지정할 수도 있다. 가장 간단하고 일반적인 형태의 VPA는 '휴대폰번호@upi'이다. 자금은 하나의 VPA에서 다른 VPA로, 또는 계좌 번호와 은행 지점 정보를 사용하여 하나의 VPA에서 참여 은행의 모든 은행 계좌로 이체될 수 있다. 이체는 은행 간 또는 은행 내에서 이루어질 수 있다. UPI는 자금에 대한 중간 보유 풀이 없다. 거래가 요청될 때마다 발신자의 은행 계좌에서 직접 자금을 인출하여 수신자의 은행 계좌에 직접 입금한다. 발신자는 두 단계 보안 프로세스(패스코드 로그인 → 시작 → 패스코드 확인)를 사용하여 이체를 시작하고 승인할 수 있다. 수신자는 결제 요청을 시스템에 시작하여 지불자에게 알림을 보내거나 QR 코드를 제시할 수 있다. 요청을 받으면, 지불자는 동일한 두 단계 프로세스(로그인 → 확인 → 확인)를 사용하여 결제를 거부하거나 확인할 수 있다. 이 시스템은 기술을 어려워하거나 문맹인 사용자조차도 쉽게 사용할 수 있도록 매우 사용자 친화적이다.

암호화폐는 암호를 통해 디지털 서명으로 블록체인에서 자산의 이전 정보를 연결하고, P2P 네트워크와 분산화(비중앙집권화)에 의해 성립되는 디지털 자산의 일종이다. 일부 암호화폐는 작업 증명이나 지분 증명에 의해 통화의 생성과 관리가 이루어진다.[97][98][99][100] 암호화폐는 통화 시스템의 분산화를 가능하게 한다. 블록체인이 구현된 것으로는 디지털 원장 시스템 또는 기록 시스템이 암호를 사용하여 여러 곳으로 분산된 데이터베이스의 항목을 편집한다. 역사상 최초이자 가장 유명한 시스템은 비트코인이며, 암호에 기반한 P2P 전자 화폐 시스템이다. 디지털 통화 중에서도 통화 발행, 소유권 기록, 이전 승인 확인, 기록 보존을 분산형 시스템으로 구현한 것을 암호 화폐라고도 하며, 대표적인 예로는 비트코인이 있다.

오프라인 전자화폐를 사용할 때는 상거래자가 사용자에게 돈을 받을 때 은행이 필요 없다. 대신에 거래자는 사용자가 소비한 돈을 모았다가 나중에 예치하면 된다. 이론상 이것은 오프라인에서 가능하다. 즉, 거래자는 전자화폐 저장매체를 현금으로 교환할 수 있다. 그럼에도 불구하고 거래자는 사용자의 전자화폐가 은행에서 받아들여지거나 은행이 불법 사용자를 벌할 수 있게 만들 수 있도록 보증받는다. 즉, 사용자가 이중사용(Double-spending)을 할 수 없게 된다.

암호학에서 데이비드 샤움(David Chaum)은 익명 이캐시(ecash)를 개발했다. 그는 지급과 소비 거래 간의 비연계성을 블라인드 서명을 이용해 구현했다.[130] 보통, 암호학에서 이캐시는 익명 이캐시를 뜻한다. 지불 거래방법의 속성에 따라서 온라인과 오프라인 전자화폐가 구분된다. 최초의 오프라인 전자화폐 시스템은 샤움(Chaum)과 나오어(Naor)가 제안했다.[131] 최초의 온라인 구성처럼 알에스에이(RSA) 블라인드 서명에 기반했다.

4. 1. 중앙 집중형 시스템

페이팔(PayPal), 웹머니(WebMoney), 캐시유(CashU), 허브컬처(Hub Culture)의 벤윌(Ven-will)과 같은 많은 시스템은 전자화폐를 최종 소비자에게 직접 판매하지만, 리버티리저브(Liberty Reserve)는 디지털통화거래자(digital currency exchangers)에게만 판매하기도 한다.[129]

홍콩의 옥토퍼스 카드의 경우 전자화폐 예금이 일반적인 은행 예금처럼 쓰인다. 옥토퍼스 카드 유한회사가 사용자에게 예금을 받으면 돈이 은행에 예금된다. 이것은 현금카드를 발행한 은행이 중앙은행에 돈을 재예금하는 것과 유사하다.

통화는 직불 카드와 신용 카드를 사용하여 POS 전자 자금 이체를 통해 전자적으로 교환될 수 있다. 다수의 전자 화폐 시스템은 간편한 결제를 용이하게 하고, 거래 중에 전자 지갑을 놓지 않아 수취인이 더 큰 신뢰를 갖도록 하기 위해 비접촉 결제 방식을 사용한다.

연도시스템/사건내용
1994년몬덱스와 내셔널 웨스트민스터 은행스윈던의 주민들에게 "전자 지갑"을 제공했다.
2005년경텔레포니카와 BBVA 은행스페인에서 Mobipay라는 결제 시스템을 출시.[27] BBVA 보통 은행 계좌의 직불을 통해 택시, 선불 전화 충전 등 선불 서비스에 사용되는 피처폰의 단문 메시지 서비스 기능을 활용.
2010년 1월벤모SMS를 통해 모바일 결제 시스템으로 출시. 친구들이 커피 한 잔, 임대료, 식당 계산서 분담금 등 사소한 비용을 서로 지불할 수 있는 소셜 앱으로 발전.[28] 대학생들에게 인기가 있지만, 몇 가지 보안 문제가 존재.[29] 은행 계좌, 신용/직불 카드에 연결하거나 보안 침해 시 손실 금액을 제한하기 위해 가치를 충전할 수 있다. 신용 카드 및 비주요 직불 카드의 경우 3%의 처리 수수료 부과.[30]
2011년 9월 19일구글 월렛미국에서 출시. 사용자가 모든 신용/직불 카드를 휴대폰으로 간편하게 사용할 수 있게 됨.[31]
2012년아일랜드의 O2 (소유주: 텔레포니카)Easytrip 출시. 모바일 전화 계정 또는 선불 크레딧으로 청구되는 도로 통행료 지불.[32]
2012년경영국의 O2O2 월렛 개발.[33] 일반 은행 계좌 또는 카드로 충전 가능하며, 머니 메시지 기술을 사용하여 참여 소매점에서 사용 가능. 2014년에 서비스 종료.
2014년 9월 9일애플 페이아이폰 6 행사에서 발표. 2014년 10월에 아이폰 6 및 애플 워치에서 작동하도록 업데이트되어 출시. 구글 월렛과 유사하지만, 애플 기기 전용.[34]
1997년홍콩의 옥토퍼스 카드대중교통을 위한 전자 지갑으로 출시. 대중 교통 결제에 사용되는 비접촉식 스마트 카드의 가장 성공적이고 성숙한 구현 사례. 출시 5년 만에 옥토퍼스 카드 거래의 25%가 교통과 관련이 없으며 160개 이상의 가맹점에서 사용.[43]
연도 불명런던 교통국의 오이스터 카드선불 충전, 여행 카드 및 버스 및 트램 정기권을 보관할 수 있는 플라스틱 스마트 카드. 런던의 버스, 지하철, 트램, DLR, 런던 오버그라운드 및 대부분의 국철 서비스에서 사용 가능.[44]
연도 불명일본의 펠리카대중교통, 전자 화폐, 주택 출입문 열쇠 등 다양한 방식으로 사용되는 비접촉식 RFID 스마트 카드.[45]
연도 불명 (2015년 1월 1일 종료)네덜란드의 칩크닙네덜란드에서 사용된 전자 현금 시스템. 네덜란드 은행에서 발급된 모든 ATM 카드에는 칩크닙 충전소를 통해 충전할 수 있는 금액이 있었다. 은행이 없는 사람들을 위해 선불 칩크닙 카드는 네덜란드의 다양한 장소에서 구매 가능.[46]
1995년 2월 (2014년 12월 31일 종료)벨기에의 프로톤벨기에 직불 카드의 전자 지갑 애플리케이션. 소액 거래에 현금을 대체할 수단으로 도입.[47]



통합 결제 인터페이스(UPI)는 인도 내 참여 은행에서 개설된 두 개의 은행 계좌 간에 즉시 자금 이체를 위한 실시간 결제 시스템이다. 이 인터페이스는 인도 국립 결제 공사(National Payments Corporation of India)에서 개발했으며, 인도 준비 은행(Reserve Bank of India)의 규제를 받는다. 이 디지털 결제 시스템은 연중무휴 24시간 이용 가능하다. UPI는 사용자 유형에 관계없이 개인 간, 개인 대 기업, 기업 대 개인 및 기업 간 거래에 사용된다.

거래는 지불자 또는 수취인에 의해 시작될 수 있다. 은행 계좌를 식별하기 위해 '계정ID@은행ID' 형식의 고유한 가상 결제 주소(VPA)를 사용한다. VPA는 은행에서 할당할 수 있지만, 이메일 주소와 마찬가지로 자체적으로 지정할 수도 있다. 가장 간단하고 일반적인 형태의 VPA는 '휴대폰번호@upi'이다. 자금은 하나의 VPA에서 다른 VPA로, 또는 계좌 번호와 은행 지점 정보를 사용하여 하나의 VPA에서 참여 은행의 모든 은행 계좌로 이체될 수 있다. 이체는 은행 간 또는 은행 내에서 이루어질 수 있다.

UPI는 자금에 대한 중간 보유 풀이 없다. 거래가 요청될 때마다 발신자의 은행 계좌에서 직접 자금을 인출하여 수신자의 은행 계좌에 직접 입금한다. 발신자는 두 단계 보안 프로세스를 사용하여 이체를 시작하고 승인할 수 있다: 패스코드 로그인 → 시작 → 패스코드 확인. 수신자는 결제 요청을 시스템에 시작하여 지불자에게 알림을 보내거나 QR 코드를 제시할 수 있다. 요청을 받으면, 지불자는 동일한 두 단계 프로세스를 사용하여 결제를 거부하거나 확인할 수 있다: 로그인 → 확인 → 확인. 이 시스템은 기술을 어려워하거나 문맹인 사용자조차도 엄청난 수로 채택할 정도로 매우 사용자 친화적이다.

4. 2. 탈중앙형 (분산형) 시스템

국제결제은행(BIS)에 따르면, "이러한 방식은 위치에 따라 사용자를 구분하지 않으므로 국경을 넘어 사용자 간에 가치를 이전할 수 있습니다. 또한, 거래 속도는 지불인과 수취인의 위치에 따라 달라지지 않습니다."[38]

디지털 통화는 일부 경우 통화의 분산된 화폐 발행, 소유권 기록, 소유권 이전 승인, 검증 및 유효성 확인 및 통화 저장의 조합으로 구현되어 왔다.

Ripple monetary system영어(리플통화시스템)은 지역 통화와 독립적인 전자 화폐 분산 체계를 개발하는 프로젝트이다.

비트코인은 인플레이션을 최대한 제한한 P2P 전자화폐로서 이미 구현되어 있다.

암호화폐는 디지털 통화의 일종으로, 암호를 통해 디지털 서명으로 쇠사슬처럼 블록체인에서 자산의 이전 정보를 연결하고, P2P 네트워크와 분산화(비중앙집권화)에 의해 성립되는 디지털 자산이다. 일부는 작업 증명이나 지분 증명에 의해 통화의 생성과 관리가 이루어진다.[97][98][99][100]

암호화폐는 통화 시스템의 분산화를 가능하게 한다. 블록체인이 구현된 것으로는, 디지털 원장 시스템 또는 기록 시스템은 암호를 사용하여 여러 곳으로 분산된 데이터베이스의 항목을 편집한다. 역사상 최초이자 가장 유명한 시스템은 비트코인이며, 암호에 기반한 P2P 전자 화폐 시스템이다.

디지털 통화 중에서도 통화 발행, 소유권 기록, 이전 승인 확인, 기록 보존을 분산형 시스템으로 구현한 것을 암호 화폐라고도 하며, 대표적인 예로는 비트코인이 있다.

4. 3. 오프라인 익명 시스템

기술적으로, 전자화폐는 현금카드나 신용카드 시스템을 온라인으로 구현한 것이고, 다른 시스템이나 같은 시스템에서 교환하는 데 사용된다. 이론상 이런 절차는 오프라인으로도 수행될 수 있다.

오프라인 전자화폐를 사용할 때는, 상거래자가 사용자에게 돈을 받을 때 은행이 필요 없다. 대신에 거래자는 사용자가 소비한 돈을 모았다가 나중에 예치하면 된다. 이론상 이것은 오프라인에서 가능하다. 즉, 거래자는 전자화폐 저장매체를 현금으로 교환할 수 있다. 그럼에도 불구하고 거래자는 사용자의 전자화폐가 은행에서 받아들여지거나 은행이 불법 사용자를 벌할 수 있게 만들 수 있도록 보증받는다. 즉, 사용자가 이중사용(Double-spending)을 할 수 없게 된다.

암호학에서, 데이비드 샤움(David Chaum)은 익명 이캐시(ecash)를 개발했다. 그는 지급과 소비 거래 간의 비연계성을 블라인드 서명을 이용해 구현했다.[130] 보통, 암호학에서 이캐시는 익명 이캐시를 뜻한다. 지불 거래방법의 속성에 따라서, 온라인과 오프라인 전자화폐가 구분된다. 최초의 오프라인 전자화폐 시스템은 샤움(Chaum)과 나오어(Naor)가 제안했다.[131] 최초의 온라인 구성처럼 알에스에이(RSA) 블라인드 서명에 기반했다.

5. 디지털 화폐의 장점과 문제점

전자화폐는 여러 장점에도 불구하고 몇 가지 잠재적인 문제점을 가지고 있다. 돈세탁 방지 및 세금 부과 문제, 환율 불안정과 화폐 공급 부족 등 거시경제적 문제, 그리고 컴퓨터 범죄의 위험성이 대표적이다.

가상 통화는 중앙은행, 금융 규제 기관, 재무 당국 및 통계 당국에 과제를 제기한다. 일부 디지털 통화는 사용 및 교환이 어렵고, 은행에서 일반적으로 취급하지 않는다.[78] 암호화폐는 높은 변동성[79]과 Pump and Dump[80] 위험, 각국 규제 기관의 경고[81], 중앙 집중식 통화의 폐쇄 및 압수 가능성[82], 익명성으로 인한 범죄 악용 가능성[82], 비트코인의 에너지 비효율성[83] 등 다양한 문제점이 지적되고 있다.

5. 1. 장점

전자화폐는 편리함, 프라이버시, 거래 효율 향상, 거래 비용 감소, 인터넷 경제활동 확장으로 인한 새로운 사업 기회 창출과 같은 여러 장점을 가진다.[1]

전자화폐의 장점
장점설명
편리함실물 화폐 없이도 간편하게 거래할 수 있다.
프라이버시거래 내역이 공개되지 않아 개인 정보 보호에 유리하다.
거래 효율 향상중개 기관 없이 직접 거래가 가능하여 거래 속도가 빠르다.
거래 비용 감소중개 수수료가 없어 거래 비용이 절감된다.
인터넷 경제활동 확장온라인 상거래를 활성화하고 새로운 사업 기회를 제공한다.


5. 2. 문제점

전자화폐는 편리함, 프라이버시, 거래 효율성 향상, 거래 비용 감소, 인터넷 경제 활동 확대로 인한 새로운 사업 기회 창출 등 여러 이점을 제공하지만, 몇 가지 잠재적인 문제점도 안고 있다. 특히, 세금 부과 및 돈세탁 방지 문제가 주요 과제로 떠오르고 있다. 거시 경제적으로는 환율 불안정성과 전자화폐 총량이 실제 화폐 총량을 초과할 수 있다는 점에서 발생하는 화폐 공급 부족 문제도 제기된다.[49]

컴퓨터 범죄 또한 전자화폐의 주요 문제점 중 하나이다. 데이터베이스 조작이나 계정 내 전자화폐 총액 감소와 같은 방식으로 전자화폐를 훔치는 범죄가 발생할 수 있다. 이러한 문제를 해결하기 위해 법적 규제를 강화할 수 있지만, 장기적으로는 분산형 자유 오픈 소스 시스템을 활용하여 보안을 강화하는 것이 더 바람직하다는 의견이 제시되고 있다.

가상 통화는 중앙은행, 금융 규제 기관, 재무부, 재정 당국 및 통계 당국에 여러 과제를 제기한다. 미국 상품선물거래위원회(CFTC)는 2015년에 가상화폐를 상품으로 정의했으며,[49] 가상화폐를 이용한 시세 조종 행위에 대해 투자자들에게 경고했다.[50] 미국 국세청(IRS)은 모든 가상 화폐, 암호 화폐 및 디지털 통화를 재산으로 정의하고, 이익과 손실은 표준 재산 정책 내에서 과세 대상이 된다고 판결했다.[51]

정부의 이러한 위험 회피적이고 보수적인 태도는 주요 금융 주체들의 성향에도 영향을 미치고 있다. 대부분의 금융 주체들은 암호화폐 관련 서비스를 제공하지 않으며, 암호화폐에 대한 비판적인 입장을 견지하고 있다. 그러나 피델리티 인베스트먼트는 예외적으로 보스턴에 기반을 둔 피델리티 디지털 자산 LLC를 통해 블록체인의 상시 거래 주기와 일치하도록 설계된 엔터프라이즈급 커스터디 솔루션, 암호화폐 거래 실행 플랫폼 및 기관 자문 서비스를 연중무휴 24시간 제공할 것이라고 발표했다.[77] 이는 비트코인과 이더리움과 함께 2019년에 일반에 제공될 예정이다.

일부 기존 디지털 통화는 아직 널리 사용되지 않아 사용 및 교환에 어려움이 있을 수 있다. 은행은 일반적으로 디지털 통화를 수용하거나 관련 서비스를 제공하지 않는다.[78] 암호화폐는 변동성이 매우 높고[79] Pump and Dump 계획의 가능성으로 인해 극도로 위험하다는 우려가 존재한다.[80] 여러 국가의 규제 기관은 암호화폐 사용에 대해 경고했으며, 일부는 사용을 억제하기 위한 구체적인 규제 조치를 시행하고 있다.[81] 암호화폐가 아닌 디지털 통화는 모두 중앙 집중식이기 때문에 정부가 언제든지 폐쇄하거나 압수할 수 있다.[82] 통화의 익명성이 높을수록 범죄자에게 더 매력적일 수 있다는 점도 문제점으로 지적된다.[82] 비트코인은 에너지 비효율적인 SHA-256 기반 작업 증명 방식으로 인해 비판받기도 한다.[83]

저명한 경제학자 배리 아이켄그린은 "비트코인과 같은 암호화폐는 돈의 필수 속성을 갖기에는 변동성이 너무 크다. 스테이블 코인은 거래 시 유용성을 감소시키는 취약한 통화 페그를 가지고 있다. 그리고 중앙은행 디지털 통화는 문제를 찾기 위한 해결책이다."라고 말했다.[84]

6. 각국의 디지털 화폐 도입 현황 및 정책

2016년 현재 24개국 이상이 분산원장기술(DLT)에 14억달러를 투자하고 있다. 90개 이상의 중앙은행이 DLT 관련 논의에 참여하고 있으며, 중앙은행 디지털 통화 발행도 이루어지고 있다.[107]

유럽 연합은 2001년부터 전자 화폐 지침(2009년 최종 수정)을 시행해왔다.[39] 미국에서 전자 화폐는 도매 거래의 경우 통일상업법 4A조, 소비자 거래의 경우 전자 자금 이체법에 의해 규율되며, 제공자와 소비자의 책임은 규정 E에 따라 규제된다.[40][41]

디지털 통화는 중앙은행, 금융 규제 기관, 재무 당국, 통계 당국에 과제를 제기하고 있다.

6. 1. 국제기구 및 주요국

미국 상품선물거래위원회(CFTC)는 2015년에 가상화폐를 상품으로 정의했으며,[49] 가상화폐를 이용한 시세 조종 행위에 대해 투자자들에게 경고했다.[50] 2013년 3월 20일, 금융범죄수사망(FinCEN)은 가상 화폐를 생성, 교환 및 전송하는 사람들에게 미국의 은행 비밀 유지법(Bank Secrecy Act)이 어떻게 적용되는지 명확히 하는 지침을 발표했다.[52] 2014년 5월 미국 증권거래위원회(SEC)는 "비트코인 및 기타 가상 화폐의 위험성"에 대해 경고했다.[53][54]

캐나다 중앙은행은 블록체인 기술을 활용하여 자국 통화 버전을 만들 가능성을 모색해왔다.[57] 캐나다 중앙은행은 캐나다 5대 은행과 블록체인 컨설팅 회사 R3와 협력하여 재스퍼 프로젝트를 진행했다. 2016년에 진행된 시뮬레이션에서 중앙은행은 이더리움과 유사한 블록체인에 CAD-Coin을 발행했다.[58] 은행들은 매일 업무 종료 시점에 마스터 계정을 정산하는 방식으로 CAD-Coin을 사용하여 자금을 교환했다.[58]

  • - 중국 인민은행은 2019년 10월, 수년간의 준비 끝에 디지털 위안화를 출시할 것이라고 발표했다.[60] DCEP (디지털 화폐 전자 결제)라고 알려진 이 통화 버전[61]은 암호화폐를 기반으로 하며 은행 시스템에서 "분리"될 수 있다.[62] 2020년 12월, 중국 인민은행은 쑤저우 주민들에게 2000만위안 상당의 디지털 위안화를 배포했다. 이 통화의 수령자는 온라인 및 오프라인 구매를 모두 할 수 있었으며, 이 프로그램에 온라인 상점을 포함시켜 인터넷 연결이 필요하지 않은 이전의 시범 사업을 확장했다. 전자상거래 회사 징둥닷컴은 시험 운영 첫 24시간 동안 약 2만 건의 거래를 보고했다. 알리페이나 위챗페이와 같은 다른 온라인 결제 플랫폼과 달리, 이 디지털 통화에는 거래 수수료가 없다.[64]


2014년 6월, 뉴욕주 금융 서비스국(New York State Department of Financial Services)은 가상 통화에 대한 가장 포괄적인 규제안(비트라이선스(BitLicense))을 제출했다.[104] 미국 규제 당국과 달리, 비트코인 지지자와 금융 산업 종사자의 의견이 공청회를 통해 수집되었으며, 2014년 10월 21일까지 변경을 위한 의견 수렴 기간이 마련되었다.

6. 2. 대한민국

대한민국은 블록체인을 활용한 국가적 디지털 통화를 계획하고 있다.[113] 대한민국 금융위원회 위원장 임종룡은 위원회가 "디지털 통화 확산을 위한 체계적 기반을 마련할 것"이라고 밝혔다.Lay the systemic groundwork for the spread of digital currency|디지털 통화 확산을 위한 체계적 기반을 마련할 것영어 한국은 이미 2020년까지 동전 사용을 폐지할 것을 발표했다.[114]

6. 3. 기타 국가

미국 상품선물거래위원회(CFTC)는 2015년에 가상화폐를 상품으로 정의했으며,[49] 가상화폐를 이용한 시세 조종 행위에 대해 투자자들에게 경고했다.[50]

2016년, 중국 인민은행(PBOC)의 부총재 판이페이는 "운영 비용 절감, 효율성 증가, 그리고 다양한 새로운 애플리케이션을 가능하게 하는 디지털 통화가 무르익었다"고 말했다.[58] 그는 중앙은행이 민간 디지털 통화를 감독하고 자체 디지털 법정 통화를 개발하는 데 앞장서야 한다고 주장했다.[59]

2019년 10월, 중국 인민은행은 수년간의 준비 끝에 디지털 위안화를 출시할 것이라고 발표했다.[60] DCEP (디지털 화폐 전자 결제)라고 알려진 이 통화는[61] 암호화폐를 기반으로 하며 은행 시스템에서 "분리"될 수 있다.[62] 이 발표에 대해 국내 통제 및 감시에 초점이 맞춰져 있다는 비판적인 반응도 있었다.[63]

2020년 12월, 중국 인민은행은 쑤저우 주민들에게 2000만 위안 상당의 디지털 위안화를 배포했다.[64] 이 통화의 수령자는 온라인 및 오프라인 구매를 모두 할 수 있었으며, 온라인 상점을 포함시켜 인터넷 연결이 필요하지 않은 이전의 시범 사업을 확장했다. 징둥닷컴은 시험 운영 첫 24시간 동안 약 2만 건의 거래를 보고했다. 알리페이나 위챗페이와 같은 다른 온라인 결제 플랫폼과 달리, 이 디지털 통화에는 거래 수수료가 없다.[64]

덴마크 정부는 일부 소매업체에 현금 결제를 의무적으로 받도록 하는 조항을 폐지하여, 덴마크를 "현금 없는" 경제로 더욱 가깝게 만들 것을 제안했다.[65] 덴마크 상공회의소는 이러한 움직임을 지지하고 있다.[66] 덴마크 인구의 거의 3분의 1이 송금용 스마트폰 애플리케이션인 MobilePay를 사용한다.[65]

에콰도르 국회는 정부가 전자 통화로 지급할 수 있도록 허용하고, 국가 디지털 통화의 창설을 제안했다. 국회는 "전자 화폐는 경제를 활성화하고, 특히 당좌 예금이나 저축 계좌, 신용 카드를 단독으로 소유하지 않은 더 많은 에콰도르 시민들을 유치할 수 있게 될 것이다. 전자 통화는 에콰도르 중앙 은행의 자산으로 뒷받침될 것이다."라고 밝혔다.[67] 2015년 12월, Sistema de Dinero Electrónico ("전자 화폐 시스템")가 출범하여 에콰도르는 국영 전자 결제 시스템을 갖춘 최초의 국가가 되었다.[68]

2021년 6월 9일, 엘살바도르 입법 의회는 세계 최초로 비트코인을 법정 통화로 공식 지정했다. 승인 후 90일이 지나면 모든 사업체는 거래에 필요한 기술을 제공할 수 없는 경우를 제외하고 상품이나 서비스에 대해 비트코인을 법정 통화로 받아들여야 한다.[69]

네덜란드 은행은 "DNBCoin"이라는 블록체인 기반의 가상 화폐를 실험하고 있다.[58][70]

국영 러시아 스베르방크는 전자 결제 서비스이자 동명의 디지털 통화인 유머니를 소유하고 있다.[71]

스웨덴은 2017년 중반까지 모든 실물 지폐와 대부분의 동전을 교체하는 과정에 있다. 그러나 새로운 스웨덴 크로나 지폐와 동전의 유통량은 2007년 최고치인 1인당 12,494 크로나의 절반 수준으로 감소할 것으로 보인다. 스웨덴 중앙은행(Riksbank)은 "현금을 대체하는 것이 아니라 보완하는 역할"을 할 중앙은행이 발행하는 전자 통화에 대한 논의를 시작할 계획이다.[72] 세실리아 스킹슬리 부총재는 스웨덴에서 현금 사용이 계속 줄어들 것이라고 말하며, 현재 스웨덴에서는 현금을 구하는 것이 비교적 쉽지만, 특히 농촌 지역에서는 은행 계좌에 입금하는 것이 매우 어렵다고 지적했다. "e-크로나"를 만들지에 대한 결정은 아직 내려지지 않았다.

세실리아 스킹슬리는 "첫 번째 질문은 e-크로나가 계좌에 기록되어야 하는지, 아니면 e-크로나가 현금과 같이 기본 계좌 구조가 필요 없는 디지털 방식으로 양도 가능한 형태가 되어야 하는지이다."라고 말했다. 또한 "또 다른 중요한 질문은 스웨덴 중앙은행이 e-크로나를 일반 대중에게 직접 발행해야 하는지, 아니면 현재 지폐와 동전을 발행하는 것처럼 은행을 통해 발행해야 하는지이다."라고 말했다. 이자율, 즉 양수, 음수 또는 0이 되어야 하는지 등의 다른 질문들도 다루어질 것이다.

2016년, 스위스의 추크 주는 소액(최대 200 스위스 프랑) 결제 수단으로 비트코인을 도입하여 미래 기술을 발전시키는 지역으로서 추크를 홍보하려 했다. 위험을 줄이기 위해 추크는 수령한 모든 비트코인을 즉시 스위스 통화로 전환한다.[73] 스위스 연방 철도는 매표기에서 비트코인을 판매한다.[74]

2016년, 영국의 수석 과학 자문관인 마크 왈포트 경은 정부에 블록체인 기반 디지털 통화 사용을 고려하도록 권고했다.[75]

영국 은행의 수석 이코노미스트는 지폐 폐지를 제안했다. 영국 은행 또한 블록체인에 관심을 보였다.[58][76] 2016년에는 중앙 은행이 발행하는 디지털 통화의 영향에 대한 연구 프로그램을 여러 해에 걸쳐 시작했다.[42] 영국 은행은 이 주제에 대한 여러 연구 논문을 발표했다. 한 논문은 분산 원장에 디지털 통화를 발행하는 경제적 이점이 국가의 경제 생산량을 최대 3%까지 증가시킬 수 있다고 제안한다.[58] 영국 은행은 차기 은행의 기본 소프트웨어 인프라 버전이 분산 원장과 호환되기를 원한다고 밝혔다.[58]

우크라이나 국립 은행은 블록체인 기반의 국가적 암호화폐 발행·유통·공급 시스템 구축을 검토하고 있다. 블록체인은 "현금 없는 경제"라고 불리는 국가 프로젝트의 일부가 될 것이라고 발표되었다.

2016년 현재 24개국 이상이 분산원장기술(DLT)에 투자하고 있으며, 총액은 14억달러에 달한다. 게다가 90개 이상의 중앙은행이 DLT에 관한 논의에 참여하고 있으며, 중앙은행에 의한 디지털 통화 발행도 이루어지고 있다.[107]

독일 연방은행은 블록체인 기술에 기반한 증권 결제와 중앙 관리형 디지털 코인의 이체 기능 프로토타입을 시험 중이다.[110][111].

대한민국은 블록체인을 활용한 국가적 디지털 통화를 계획하고 있다.[113] 임종룡 금융위원회 위원장은 위원회가 "디지털 통화 확산을 위한 체계적 기반을 마련할 것"이라고 밝혔다. 한국은 이미 2020년까지 동전 사용을 폐지할 것을 발표했다.[114]

참조

[1] 논문 Development of Electronic Money and Its Impact on the Central Bank Role and Monetary Policy http://iisit.org/Vol[...] 2020-05-12
[2] 웹사이트 How is money created? - Bank of England https://www.bankofen[...] 2022-09-04
[3] 웹사이트 Digital currencies are impacting video games with... https://www.offgamer[...] Offgamers 2018-11-06
[4] 서적 Advancing Research in Information and Communication Technology: IFIP's Exciting First 60+ Years, Views from the Technical Committees and Working Groups https://books.google[...] Springer International Publishing 2023-01-22
[5] 웹사이트 Blind signatures for untraceable payments http://blog.koehntop[...] Department of Computer Science, University of California, Santa Barbara, CA 2017-05-23
[6] 웹사이트 What Was the First Cryptocurrency? https://www.investop[...] 2022-11-18
[7] 웹사이트 Requiem for a Bright Idea https://www.forbes.c[...] 1999-11-01
[8] 뉴스 Digicash files Chapter 11 http://news.cnet.com[...] 2002-01-02
[9] 간행물 Bullion and Bandits: The Improbable Rise and Fall of E-Gold https://www.wired.co[...] 2020-11-19
[10] 논문 A Gold Standard for the Internet? An Introductory Assessment
[11] 논문 The Troubling Suppression of Competition from Alternative Monies: The Cases of the Liberty Dollar and E-gold https://www.cato.org[...]
[12] 서적 The Digital Currency Challenge: Shaping Online Payment Systems through US Financial Regulations Palgrave Macmillan
[13] 웹사이트 Deleting Commercial Pornography Sites From The Internet: The U.S. Financial Industry's Efforts To Combat This Problem https://www.govinfo.[...] 2020-11-19
[14] 웹사이트 History of Mobile & Contactless Payment Systems http://www.nearfield[...]
[15] 간행물 After 10 Years, Bitcoin Has Changed Everything—And Nothing https://www.wired.co[...] 2018-10-31
[16] 뉴스 'Black Market Bank' Accused of Laundering $6B in Criminal Proceeds https://abcnews.go.c[...] 2013-05-28
[17] 뉴스 'China's virtual currency threatens the Yuan' http://www.atimes.co[...] 2016-05-14
[18] 웹사이트 Virtual Currency Schemes https://www.ecb.euro[...] 2018-02-01
[19] 웹사이트 Audit Report https://www.treasury[...] 2018-02-01
[20] 웹사이트 Virtual currency schemes - a further analysis https://www.ecb.euro[...] 2018-02-01
[21] 웹사이트 Digital Currencies https://www.bis.org/[...] 2018-02-01
[22] 웹사이트 Wary of Bitcoin? A guide to some other cryptocurrencies https://arstechnica.[...] 2013-05-11
[23] 웹사이트 What does Cryptocurrency mean? http://www.techopedi[...] technopedia 2013-01-07
[24] 웹사이트 From your wallet to Google Wallet: your digital payment options http://theconversati[...] 2013-05-21
[25] 웹사이트 Beyond Bitcoin: A Guide to the Most Promising Cryptocurrencies http://motherboard.v[...] 2014-01-07
[26] 서적 Virtual Currency Schemes http://www.ecb.europ[...] European Central Bank 2012-10
[27] 웹사이트 Mobipay - Fujitsu Spain http://www.fujitsu.c[...] 2017-05-23
[28] 웹사이트 Origins of Venmo http://kortina.net/e[...] 2015-04-23
[29] 웹사이트 Venmo Money, Venmo Problems: The mobile-payment service is trendy, easy to use, and growing fast. But is it safe? http://www.slate.com[...] 2015-02-26
[30] 웹사이트 Venmo pricing https://venmo.com/ab[...]
[31] 웹사이트 This Day in Tech: Google Wallet launches https://www.cnet.com[...] 2011-09-19
[32] 웹사이트 Easytrip, O2 launch mobile toll payments service in the Republic of Ireland http://www.thepayper[...] 2012-11-15
[33] 웹사이트 O2 - O2 money - The O2 Wallet service closed on 31st March 2014 http://www.o2.co.uk/[...]
[34] 웹사이트 Apple Watch works with Apple Pay to replace your credit cards https://www.theverge[...] 2014-09-09
[35] 서적 Central Bank Digital Currency and the Future of Monetary Policy National Bureau of Economic Research
[36] 웹사이트 Countries Developing a Central Bank Digital Currency (CBDC) https://www.investop[...] 2022-12-09
[37] 서적 International Journal of Bank Marketing http://dx.doi.org/10[...] Emerald
[38] 웹사이트 Digital Currencies https://www.bis.org/[...] Bank for International Settlements 2020-05-11
[39] 웹사이트 Directive 2009/110/EC of the European Parliament and of the Council of 16 September 2009 on the taking up, pursuit and prudential supervision of the business of electronic money institutions amending Directives 2005/60/EC and 2006/48/EC and repealing Directive 2000/46/EC, Official Journal L 267, 10/10/2009 P. 0007 - 0017 http://eur-lex.europ[...] 2013-12-30
[40] 웹사이트 ELECTRONIC FUND TRANSFER ACT (REGULATION E) https://www.fdic.gov[...] 2017-05-23
[41] 웹사이트 In Introduction to Electronic Money Issues - Appendixes http://www.occ.gov/t[...]
[42] 웹사이트 BoE explores implications of blockchain and central bank-issued digital currency http://www.econotime[...] 2017-01-05
[43] 웹사이트 Hong Kong Octopus Card http://www.smartcard[...] 2005
[44] 웹사이트 What is Oyster? http://www.tfl.gov.u[...]
[45] 웹사이트 "Contactless" convenience with Sony's FeliCa http://www.sony.net/[...]
[46] 웹사이트 Home - Chipknip http://www.chipknip.[...]
[47] 웹사이트 Proton https://www.ing.be/e[...]
[48] 뉴스 Marshall Islands to issue own sovereign cryptocurrency https://www.reuters.[...] 2018-03-05
[49] 웹사이트 A CFTC Primer on Virtual Currencies https://www.cftc.gov[...] 2017-10-17
[50] 웹사이트 Customer Advisory: Beware Virtual Currency Pump-and-DumpSchemes https://www.cftc.gov[...] 2018-02-15
[51] 웹사이트 US IRS Notice 2014-21 https://www.irs.gov/[...] 2014
[52] 웹사이트 FIN-2013-G001: Application of FinCEN's Regulations to Persons Administering, Exchanging, or Using Virtual Currencies http://www.fincen.go[...] Financial Crimes Enforcement Network 2015-05-29
[53] 웹사이트 SEC Warns Investors on Bitcoin https://time.com/913[...] "[[Time.com]]" 2021-12-05
[54] 웹사이트 INVESTOR ALERT: BITCOIN AND OTHER VIRTUAL CURRENCY-RELATED INVESTMENTS https://www.sec.gov/[...] sec.gov 2021-12-05
[55] 뉴스 'BitLicence' proposed to trade virtual currencies https://www.thetimes[...] 2023-10-16
[56] 뉴스 More Comments Invited for Proposed Bitcoin Rule https://dealbook.nyt[...] 2014-10-03
[57] 웹사이트 Celent calls on central banks to issue their own digital currencies /Euromoney magazine http://www.euromoney[...] 2017-01-05
[58] 뉴스 Central Banks Consider Bitcoin's Technology, if Not Bitcoin https://www.nytimes.[...] 2017-01-05
[59] 뉴스 On Digital Currencies, Central Banks Should Lead https://www.bloomber[...] 2017-01-05
[60] 뉴스 China's digital yuan takes shape with new encryption law https://asia.nikkei.[...] 2020-10-11
[61] 웹사이트 Hong Kong Monetary Authority - Hong Kong FinTech Week 2019 https://www.hkma.gov[...] 2019-11-10
[62] 웹사이트 Digital yuan tsar gives green light for tourists to go cashless in China https://www.scmp.com[...] 2019-11-10
[63] 뉴스 China's proposed digital currency more about policing than progress https://www.reuters.[...] 2019-11-10
[64] 뉴스 China Envisions Its Digital-Currency Future, With Lotteries and a Year's Worth of Laundry https://www.wsj.com/[...] 2020-12-27
[65] 뉴스 Denmark proposes cash-free shops to cut retail costs https://www.reuters.[...] 2017-01-05
[66] 웹사이트 Cashless society: Denmark to allow shops to ban paper money http://fortune.com/2[...] 2017-01-05
[67] 웹사이트 Ecuador to Create Government-Run Digital Currency as It Bans Bitcoin http://www.ibtimes.c[...] 2017-01-05
[68] 웹사이트 Ecuador becomes the first country to roll out its own digital currency https://www.cnbc.com[...] 2017-01-05
[69] 뉴스 Bitcoin: El Salvador makes cryptocurrency legal tender https://www.bbc.com/[...] 2021-07-04
[70] 웹사이트 Blockchain goes Dutch https://www.fintechf[...] 2017-01-05
[71] 웹사이트 Yandex Sells 75% Of Yandex.Money To Sberbank For $60M https://thenextweb.c[...] 2012-12-19
[72] 웹사이트 Skingsley: Should the Riksbank issue e-krona? http://www.riksbank.[...] 2016-11-16
[73] 뉴스 Alpine 'Crypto Valley' pays with Bitcoins http://www.dw.com/en[...] 2016-07-01
[74] 웹사이트 SBB: Make quick and easy purchases with Bitcoin https://www.sbb.ch/e[...] 2017-01-05
[75] 뉴스 Government urged to use Bitcoin-style digital ledgers https://www.bbc.co.u[...] 2016-01-19
[76] 뉴스 Inside the Bank of England's vaults: can cash survive? https://www.telegrap[...] 2016-09-13
[77] 뉴스 Fidelity Launches Institutional Platform For Bitcoin And Ethereum https://www.forbes.c[...] 2018-10-15
[78] 웹사이트 Banks Mostly Avoid Providing Bitcoin Services https://www.wsj.com/[...] 2013-12-22
[79] 뉴스 Bitcoin's Volatility Problem: Why Today's Selloff Won't Be the Last http://www.businessw[...] Bloomberg 2013-12-05
[80] 뉴스 A crypto-currency primer: Bitcoin vs. Litecoin https://www.zdnet.co[...] 2013-12-13
[81] 뉴스 Bitcoins Spark Regulatory Crackdown as Denmark Drafts Rules https://www.bloomber[...] Bloomberg 2013-12-18
[82] 간행물 Bullion and Bandits: The Improbable Rise and Fall of E-Gold https://www.wired.co[...] 2009-06-09
[83] 서적 Handbook of Digital Currency: Bitcoin, Innovation, Financial Instruments, and Big Data https://play.google.[...] Academic Press
[84] 학술지 Digital Currencies—More than a Passing Fad? 2022
[85] 웹사이트 A decade before crypto, one digital currency conquered the world – then failed spectacularly https://thehustle.co[...] 2018-06-30
[86] 학술지 Development of Electronic Money and Its Impact on the Central Bank Role and Monetary Policy http://iisit.org/Vol[...] 2009
[87] 웹사이트 Digital Currencies https://www.bis.org/[...] Bank for International Settlements 2015-11-01
[88] 웹사이트 Digital currencies are impacting video games with... https://www.offgamer[...] Offgamers
[89] 웹사이트 Blind signatures for untraceable payments http://blog.koehntop[...] Department of Computer Science, University of California, Santa Barbra, CA 1982-01-01
[90] 뉴스 A Quick History of Cryptocurrencies BBTC — Before Bitcoin https://bitcoinmagaz[...] 2014-04-16
[91] 뉴스 Digicash files Chapter 11 http://news.cnet.com[...]
[92] 웹사이트 Requiem for a Bright Idea http://www.forbes.co[...]
[93] 웹사이트 History of Mobile & Contactless Payment Systems http://www.nearfield[...]
[94] 뉴스 Digital vs Virtual currencies https://bitcoinmagaz[...]
[95] 뉴스 'Black Market Bank' Accused of Laundering $6B in Criminal Proceeds http://abcnews.go.co[...] 2013-05-28
[96] 뉴스 'China's virtual currency threatens the Yuan' http://www.atimes.co[...] 2006-12-05
[97] Youtube Wary of Bitcoin? A guide to some other cryptocurrencies https://arstechnica.[...] ars technica 2013-05-26
[98] Youtube What does Cryptocurrency mean? http://www.techopedi[...] technopedia 2013-07-01
[99] Youtube From your wallet to Google Wallet: your digital payment options http://theconversati[...] The Conversation 2013-05-26
[100] 웹사이트 Beyond Bitcoin: A Guide to the Most Promising Cryptocurrencies http://motherboard.v[...] Vice Motherboard
[101] 서적 Virtual Currency Schemes http://www.ecb.europ[...] European Central Bank 2012-10-01
[102] 웹사이트 FIN-2013-G001: Application of FinCEN's Regulations to Persons Administering, Exchanging, or Using Virtual Currencies http://www.fincen.go[...] Financial Crimes Enforcement Network 2013-03-18
[103] 뉴스 SEC Warns Investors To Beware Of Bitcoin http://www.forbes.co[...] 2014-05-09
[104] 뉴스 New York's Financial Regulator, Benjamin Lawsky, Maintains Lead On Bitcoin Regulation http://www.forbes.co[...] 2014-07-25
[105] 웹사이트 NY DFS RELEASES PROPOSED BITLICENSE REGULATORY FRAMEWORK FOR VIRTUAL CURRENCY FIRMS http://www.dfs.ny.go[...] New York State Department of Financial Services 2014-07-17
[106] 뉴스 More Comments Invited for Proposed Bitcoin Rule https://dealbook.nyt[...] NY Times 2014-10-03
[107] 웹사이트 BoE explores implications of blockchain and central bank-issued digital currency http://www.econotime[...] 2017-01-05
[108] 웹사이트 Ecuador to Create Government-Run Digital Currency as It Bans Bitcoin http://www.ibtimes.c[...] 2017-01-05
[109] 웹사이트 Ecuador becomes the first country to roll out its own digital durrency http://www.cnbc.com/[...] 2017-01-05
[110] 웹사이트 German Central Bank testing blockchain technology http://bravenewcoin.[...] Brave New Coin 2017-01-05
[111] 웹사이트 Deutsche Börse Group - Joint Deutsche Bundesbank and Deutsche Börse blockchain prototype http://deutsche-boer[...] 2017-01-05
[112] 웹사이트 Blockchain goes Dutch » Banking Technology http://www.bankingte[...] 2017-01-05
[113] 웹사이트 South Korea plans national digital currency using a Blockchain http://bravenewcoin.[...] Brave New Coin 2017-01-05
[114] 웹사이트 http://www.cnbc.com/[...]
[115] 웹사이트 http://www.riksbank.[...]
[116] 뉴스 Alpine 'Crypto Valley' pays with Bitcoins http://www.dw.com/en[...] 2016-09-20
[117] 웹사이트 SBB: Make quick and easy purchases with Bitcoin https://www.sbb.ch/e[...] 2017-01-05
[118] 웹사이트 Government urged to use Bitcoin-style digital ledgers - BBC News http://www.bbc.co.uk[...] 2017-01-05
[119] 웹사이트 Inside the Bank of England's vaults: can cash survive? http://www.telegraph[...] 2017-01-05
[120] 웹사이트 Cashless Ukraine: The National Bank Considers Blockchain Technology http://forklog.net/c[...] 2017-01-05
[121] 웹사이트 Banks Mostly Avoid Providing Bitcoin Services. https://www.wsj.com/[...]
[122] 웹사이트 Bitcoin's Volatility Problem: Why Today's Selloff Won't Be the Last http://www.businessw[...] Bloomberg 2014-04-06
[123] 웹사이트 A crypto-currency primer: Bitcoin vs. Litecoin http://www.zdnet.com[...] ZDNet 2014-04-06
[124] 서적 Bitcoins Spark Regulatory Crackdown as Denmark Drafts Rules https://www.bloomber[...] Bloomberg 2014-04-06
[125] 뉴스 Bullion and Bandits: The Improbable Rise and Fall of E-Gold https://www.wired.co[...] 2014-04-06
[126] 뉴스 Bitcoin Is More Like A Speculative Investment Than A Currency http://www.forbes.co[...] 2014-01-24
[127] 서적 Handbook of Digital Currency: Bitcoin, Innovation, Financial Instruments, and Big Data https://play.google.[...] Academic Press 2017-01-19
[128] 서적 The changing face of money: will electronic money be adopted in the United States? http://books.google.[...] Taylor & Francis 2010-12-28
[129] 웹사이트 http://www.nextnatur[...]
[130] 간행물 Blind signatures for untraceable payments, Advances in Cryptology — Crypto '82 http://dsns.csie.nct[...] Springer-Verlag 1983
[131] 간행물 Untraceable electronic cash http://dsns.csie.nct[...] Springer-Verlag New York, New York, NY 1990

관련 사건 타임라인

( 최근 20개의 뉴스만 표기 됩니다. )


본 사이트는 AI가 위키백과와 뉴스 기사,정부 간행물,학술 논문등을 바탕으로 정보를 가공하여 제공하는 백과사전형 서비스입니다.
모든 문서는 AI에 의해 자동 생성되며, CC BY-SA 4.0 라이선스에 따라 이용할 수 있습니다.
하지만, 위키백과나 뉴스 기사 자체에 오류, 부정확한 정보, 또는 가짜 뉴스가 포함될 수 있으며, AI는 이러한 내용을 완벽하게 걸러내지 못할 수 있습니다.
따라서 제공되는 정보에 일부 오류나 편향이 있을 수 있으므로, 중요한 정보는 반드시 다른 출처를 통해 교차 검증하시기 바랍니다.

문의하기 : help@durumis.com