신용카드

3. 기술적 사양

대부분의 신용카드는 ISO/IEC 7810 ID-1 표준을 따르며, 크기는 85.6×53.98mm이고 모서리는 2.88mm에서 3.48mm 반지름으로 둥글게 처리되어 있다.^[9] 이는 ATM 카드 및 직불 카드와 같은 다른 결제 카드와 같은 크기이다.^[10]

4. 카드 번호의 구성

대한민국 내에서 사용 가능한 신용(체크) 카드 번호는 다음과 같이 구성된다.

• 카드 번호는 14, 15, 16자리로 구분된다.
• 신용카드 번호는 VISA, MASTER, JCB 등은 16자리, AMEX는 15자리, 다이너스는 14자리이다.^[150]
• 카드 번호 체계는 ISO에서 정한다.^[150]
• 국내 전용 카드는 ISO가 아닌 해당 국가 기관에서 정한다.^[150]

• 비자카드: CVV(Card Verification Value)
• 마스터카드/JCB: CVC(Card Validation Code)
• 아멕스: CID(Confidential Identifier Number or Card Identification Number)

5. 대한민국 내 발급사 및 브랜드

1969년 신세계백화점에서 국내 최초의 신용카드를 발급했지만, 이는 신세계백화점 직원 전용이었고 가맹점도 신세계백화점으로 한정되었다.^[170] 일반 서민 대상 신용카드 발급은 1978년 외환은행(현 하나카드)이 비자카드 업무를 개시하면서 시작되었다.^[170] 1980년 9월에는 KB국민카드가 범용성을 가진 최초의 실질적인 시중 은행계 신용카드 업무를 개시했다. 1982년 5개 은행(조흥은행, 상업은행, 제일은행, 한일은행, 서울은행)이 연합해 은행신용카드협회(현 비씨카드)를 설립, 은행들도 본격적으로 카드업무를 시작했다. 1987년 신용카드업법 제정 후 삼성카드, LG카드(현 신한카드) 등이 설립되며 신용카드 시장이 활성화되었다. 2009년 정부는 신용카드 결제계좌를 금융투자회사 CMA계좌로 확대하여 CMA신용카드를 개설할 수 있게 되었다.

6. 카드 거래 프로세스

회원이 신용카드를 가맹점에 제시하면, 점포에서는 카드의 마그네틱 띠를 읽히거나 IC칩을 삽입한 후 결제 금액과 할부 개월 수를 입력한다. 이 정보는 전화 회선 또는 인터넷 회선을 통해 카드사로 전송되어 결제 승인 요청이 이루어진다. 카드사는 카드의 사용 가능 여부 및 한도 여부를 조회하여 결과를 회신하고 거래매출표를 출력한다. 이후 가맹점은 고객의 서명이 된 전표를 매입사에 제출하고, 수수료를 제외한 금액을 입금받는다. 승인은 즉시 이루어지지만, 매입까지는 일반적으로 며칠이 걸린다.^[136]

카드사와 가맹점 사이에는 부가정보망(VAN) 사업자가 존재하여 카드 조회를 대행한다. VAN사는 카드의 BIN(은행별 고유 카드 번호 앞 6자리)을 통해 신용카드 발급사를 구분하여 해당 카드사에 조회 및 승인 여부를 전달한다.^[136]

인터넷 쇼핑몰에서 구매할 때는 발행사별로 다른 보안 매체를 통해 승인 과정을 거친다.

카드 거래 과정에는 여러 당사자가 참여한다.

• 카드 소지자: 물건 구매에 사용된 카드의 소지자이자 소비자이다.
• 카드 발급 은행: 신용카드를 카드 소지자에게 발급한 금융기관이다.
• 가맹점: 카드 소지자에게 판매된 상품이나 서비스에 대한 신용카드 결제를 받는 개인 또는 사업체이다.
• 매입 은행: 가맹점을 대신하여 상품이나 서비스에 대한 결제를 승인하는 금융기관이다.
• 독립계 판매 조직: 매입 은행의 서비스를 가맹점에 재판매하는 업체이다.
• 가맹점 계좌: 매입 은행 또는 독립계 판매 조직을 의미하며, 가맹점이 거래하는 조직이다.
• 카드 연합: Discover, 비자, 마스터카드, 아메리칸 익스프레스 등과 같이 가맹점, 카드 발급 은행 및 매입 은행에 대한 거래 조건을 설정하는 카드 발급 은행의 연합체이다.
• 거래 네트워크: 전자 거래의 메커니즘을 구현하는 시스템이다.
• 제휴 파트너: 스포츠 팀, 대학, 자선 단체 등 발급사와 긴밀한 관계를 맺고 고객을 유치하는 기관이다.
• 보험 제공업체: 신용카드 혜택으로 제공되는 다양한 보험 보호를 인수하는 보험사이다.

7. 장점

• 현금을 가지고 다녀야 하는 번거로움을 줄일 수 있다. 소액 및 고액 결제를 할 때 현금을 휴대할 필요가 없으며, 특히 고액 결제의 경우 현금 소지, 보관 및 휴대의 어려움을 신용카드로 해결할 수 있다.^[17]
• 일정 기간 현금 지불이 유예되므로 자금 운용 및 유용이 가능하다. 사용 금액을 한꺼번에 모아 카드사에 지불할 수 있다.
• 소액 할부금융 역할을 하여, 일시에 부담하기 어려운 금액의 재화나 용역을 일정 기간(12개월 미만)에 걸쳐 분할 상환할 수 있다.
• 기본적인 상환 및 변제 능력을 전제로 하므로, 소득 및 신분을 증명하기 위한 증빙 서류를 첨부하는 경우가 있다. 일부 업종(호텔, 렌터카 등, 특히 해외)에서는 신용카드 제시를 조건으로 예치금을 면제하기도 한다.
• 카드사에서 제공하는 부가 서비스(마일리지, 포인트, 보험 등) 및 각종 할인 서비스를 이용할 수 있다.
• 분실 및 도난 시 회원의 중대한 과실이 없다면 부정 사용 금액에 대한 책임을 질 필요가 없다.
• 해외여행 시나 인터넷 쇼핑몰 등에서 유용한 지불 수단이 된다.
• 직불카드나 수표와 비교하면, 신용카드는 매 거래 전에 남은 잔액을 계산할 필요 없이 소액의 단기 대출을 받을 수 있다. 단, 총 요금이 카드의 최대 신용 한도를 초과해서는 안 된다.
• 거래일 후 유예기간 내에 잔액을 전액 상환하면 이자가 부과되지 않는다.
• 국가별로 제공되는 보호 수준은 다르다. 예를 들어, 영국에서는 100파운드가 넘는 결함 제품 구매에 대해 은행이 판매업체와 함께 책임을 진다.^[51]
• 많은 신용카드는 카드 소지자에게 다양한 혜택을 제공한다.
• * 혜택의 예: 제품 보증 기간 연장, 구매 후 가격 인하에 대한 환불(가격 보호), 최근 구매한 제품의 도난 또는 손상에 대한 환불(구매 보호).^[52]
• * 여행 보험: 렌터카 보험, 여행 사고 보험, 수하물 지연 보험, 여행 지연 또는 취소 보험.^[53]
• 신용카드는 멤버십 프로그램을 제공할 수 있다. 각 구매에 대해 구매 가격에 따라 보상을 받는 방식이다.
• * 보상의 형태: 현금 환급 또는 포인트.
• * 포인트 사용: 기프트 카드, 상품 또는 항공권과 같은 여행 경비로 교환.
• * 일부 신용카드: 축적된 포인트를 호텔 및 항공사 멤버십 프로그램으로 이전 허용.^[54]
• 미국, 영국, 프랑스와 같은 일부 국가는 분실 또는 도난당한 신용카드로 사기 거래가 발생한 경우 소비자가 책임져야 하는 금액을 제한한다.

• 신용카드는 이용 요금을 나중에 지불하는 후불 결제 수단이다. 고액 상품 구매 시에도 많은 현금을 휴대할 필요 없이 카드만 제시하면(설정된 한도까지) 결제가 가능하다.
• 가맹점 측에서도 결제 시스템을 도입하면 고액 상품이나 해외 여행객의 구매라도 위조지폐에 대한 걱정이나 환전의 수고가 없어진다. 또한 결제 청구 등의 사무 작업도 카드 회사 측에서 하기 때문에 대금 회수에 실패하는 경우도 적다.
• 회원(카드 소지자)이 되면, 결제 외에도 다양한 혜택이 제공되는 경우가 많다.
• * 혜택의 예시: 이용 실적에 따른 포인트 서비스, 국내·해외 여행자 보험, 티켓 우대 판매 등.
• * 해외 여행 시 신분증으로 사용 가능하며 지불 능력 보증 및 신용 보증을 받을 수 있는 경우도 있다(현금 결제 시에는 지불 능력 증명으로 보증금 선납을 요구하는 호텔이 일부 존재한다).
• 단기간에 높은 수익률의 투자가 가능한 경우에는, 신용카드로 지불한 대금의 결제일까지 그 자금을 운용하여 운용 이익을 얻을 수도 있기 때문에, 일본에서는 버블 붕괴 시대까지 재테크의 한 방법이었다.
• 도난이나 분실의 경우에는 발행한 신용카드 회사에 연락하면 이용이 정지되어 피해 발생을 최소한으로 줄일 수 있다. 또한, 카드사에 따라서는 카드 도난 보험 등을 미리 부가하고 있는 카드도 많다.

8. 단점

• 현금을 직접 사용하지 않고 나중에 지불하는 방식이므로, 필요 이상의 금액을 사용하거나 감당하기 어려운 한도를 설정하여 신용등급 및 개인신용평점 하락에 부정적인 영향을 줄 수 있다.
• 할부 결제, 단기/장기 카드 대출(카드론, 현금서비스), 해외 결제 시 높은 수수료가 부과된다.
• 분실, 도난, 복제 등으로 인해 타인에 의한 부정 사용 위험이 높다.^[68]
• 1회 이상 연체 시 연체 정보가 신용정보사 및 카드사에 공유되어 이용 한도가 크게 감소하고, 고액의 연체 수수료가 부과된다. 이용 한도가 0원까지 내려갈 수 있으므로 결제일에 즉시 상환해야 한다.
• 연구에 따르면 소비자들은 신용카드로 결제할 때 더 많은 돈을 쓰는 경향이 있으며, 이는 지불의 추상적인 고통을 덜 느끼기 때문이다.^[69] 또한, 신용카드 사용은 현금 사용에 비해 건강에 해로운 음식 소비를 증가시킨다는 연구 결과도 있다.^[70]
• 신용카드를 받는 판매업체는 모든 신용카드 거래에 대해 수수료(카드 수수료)와 할인 수수료를 지불해야 한다.^[71][72]
• 미지급 이자는 월별 명세서가 생성된 후 잔액이 상환되기 전에 잔액에 대해 발생하는 이자를 말하며, 다음 월별 명세서에 추가된다.
• 2009년 신용카드법(Credit CARD Act of 2009)에 따라 소비자는 초과 한도 요금 부과에 대해 동의해야 한다.
• 신용카드는 사용 시 신용조회가 이루어진다.
• 신용카드 뒷면 서명란에 서명하지 않으면 분실·도난 시 부정 사용에 대한 보상을 받지 못할 수 있다.

9. 카드 대금 연체 시

신용카드를 연체하면 카드사에서 독촉 전화와 문자 메시지를 보내오며, 연체 정보는 한국신용정보원, NICE, KCB 등 신용정보회사와 다른 카드사에 공유된다.^[38] 연체는 신용등급 및 개인신용평점 하락에 부정적인 영향을 미쳐, 다른 카드 사용이 제한되거나 더 높은 금리의 이자를 물게 될 수 있다.

장기간 연체 시 채권은 한국신용평가정보와 같은 채권 추심 전문 업체로 넘어가 빚 독촉이 심해질 수 있다. 또한, 은행 예금 계좌 동결, 재산(월급, 집, 차량) 가압류 및 소송 등의 법적 조치가 취해질 수 있다.

연체 3개월이 되면 신용불량자(채무불이행자)로 등재되어 한국신용정보원에 관련 기록이 최대 1년간 보존되므로, 이 기간 동안 금융 거래에 어려움을 겪게 된다.^[38] 연체로 인해 하락한 신용등급은 단기간에 회복하기 어렵기 때문에, 평소 꾸준한 신용 거래를 통해 신용을 관리하는 것이 중요하다.

10. 올바른 사용 방법

• 공공요금이나 통신요금 등 매월 정기적인 지출은 자동이체로 설정하고 6개월 이상 성실하게 납부하면 신용평가에서 가산점을 받을 수 있다.^[173]
• 신용카드로 결제할 때는 가능한 한 일시불로 결제하는 것이 좋다.
• 5만 원 이하의 소액 결제는 체크카드를 사용하는 것이 좋다.
• 단기카드대출(현금서비스)은 이자가 비싸기 때문에 가능한 한 자제하는 것이 좋다.
• 할부 결제를 할 때는 수수료를 부담해야 하므로, 무이자 할부를 적극 활용하는 것이 현명하다.
• 신용카드로 매달 10만 원 이상을 연체 없이 일시불로 이용하면 신용평가 가산점을 받을 수 있어 신용등급 및 개인신용평점 상승에 긍정적인 효과를 얻을 수 있다.
• 피킹률(Picking Rate)은 카드를 얼마나 현명하게 사용하는지 판단하는 지표이다. (월 평균 혜택금액 - 월 평균 연회비) / 월 평균 총사용액으로 계산하며, 1% 미만이면 혜택이 낮은 카드, 5% 이상이면 혜택이 높은 카드이다.^[173]

11. 국제 브랜드

국제 브랜드는 전 세계에서 신용카드 결제가 가능한 시스템을 제공하는 회사를 말한다.^[139][140] 국제 브랜드 가맹점에서 해당 브랜드의 카드를 사용할 수 있다. 국제 브랜드는 매장뿐만 아니라 국가 및 지역에 따라 지원하는 종류가 다르다.^[141]

2018년 기준 거래액 기반(직불카드, 선불카드 포함) 세계 시장 점유율은 다음과 같다.^[142]

마스터카드(マスターカード)는 세계적으로 비자(Visa)와 어깨를 나란히 하는 2대 브랜드이다. Euro Pay와의 제휴를 시작으로 2002년 7월 독일 프랑크푸르트에서 통합되었기 때문에 유럽 지역 등에서 강세를 보였다. 현재는 양 진영에 동시에 가맹하고 있는 카드 회사가 가맹점 개척을 많이 하며, 비자를 사용할 수 있는 매장에서는 마스터카드도 사용할 수 있기 때문에 편의성에 큰 차이가 없다.^[144]

아메리칸 익스프레스(アメリカン・エキスプレス)(Amex, 아멕스)는 골드카드, 플래티넘 카드, 블랙카드(아메리칸 익스프레스 센추리온 카드(American Express Centurion Card))의 원조이다. 또한, 자사 발행 카드에 등급에 따른 이용 한도액을 일률적으로 설정하지 않는다.^[145]

JCB(ジェーシービー)는 일본에서 처음 발행된 일본 기업의 본격적인 신용카드이자 아시아 최초의 국제 브랜드이다. 아시아를 중심으로 가맹점을 늘리고 전 세계에 가맹점을 확대했지만, 특히 싱가포르, 말레이시아, 태국, 홍콩, 타이완, 한국, 미국 하와이주 등에서는 VISA나 MasterCard와 비슷한 수준의 가맹점을 보유하고 있다.

과거 일본에서는 JCB만 사용할 수 있는 점포도 간혹 있었지만, 해외 업체가 확대된 21세기에는 가맹점 수수료가 높아 VISA나 MasterCard에는 대응하지만 JCB에는 대응하지 않는 점포도 늘고 있다.^[146]

12. 기타

법인카드란 법인 대표자나 개인 사업주를 대상으로 발급되는 신용카드이다. 개인 신용카드와 비교했을 때 이용 한도액이 높다는 점 외에는 성능 면에서 큰 차이가 없다. 법인카드는 출금 계좌를 법인 계좌로 지정할 수 있고, 심사 시 등기부등본이나 사업계획서 등이 필요하다는 점이 다르다.^[154]

"비즈니스카드"나 "코퍼레이트카드"와 같은 유사한 용어가 있는데, 이 용어들은 발급 회사마다 다르기 때문에 명확한 정의는 없다. 주로 "비즈니스카드"는 개인 사업주나 중소기업 대상, "코퍼레이트카드"는 대기업 대상으로 구분된다.^[154]

• 코퍼레이트카드: 법인(주로 대기업)을 대상으로 발급되는 경비 결제 카드이다. 이용 한도액은 법인 또는 부서 단위로 설정되며, 계약 형태에 따라 법인이 임의로 카드 발급 매수(이용자)를 지정할 수 있다. 현금 서비스 기능을 추가할 수도 있다. 법인에 따라서는 직원에게 이 카드와 복리후생 카드 두 종류를 지급하여 횡령을 방지하기도 한다. 주로 접대비나 출장비^[155], 소모품 구매 등 법인의 경비를 결제하는 데 사용되며, 카드 회사가 대신 지불하기 때문에 법인은 지불일까지 현금을 준비할 필요가 없다. 카드 이용분은 경리 담당자 등이 명세서를 통해 이용자별로 어느 가맹점에서 얼마나 사용했는지 확인할 수 있다. 특히 코퍼레이트카드는 운송 회사에 유리하며, 차량별로 코퍼레이트카드의 자회사 카드를 발급할 수 있기 때문에 어떤 차량으로 얼마나 휘발유·경유나 고속도로를 이용했는지 파악하기 쉽다. 또한, 골드카드에 준하는 서비스이기 때문에 출장 시 공항 라운지나 여행자 보험이 무료로 제공되는 등의 장점이 있다.
• 구매 카드(퍼체싱카드): 코퍼레이트카드의 일종으로, 카드 이용처를 제한한 경비 결제 카드이다. 이용처를 제한함으로써 직원의 횡령을 방지하고 부도 위험을 줄일 수 있어 일반적인 코퍼레이트카드보다 높은 한도액을 설정할 수 있다는 장점이 있다.^[156]
• 비즈니스카드:
• 개인 사업자 대상 카드: 일본의 일부 카드 회사의 독자적인 카드로, 코퍼레이트카드를 개인 사업자 대상으로 발급하는 것이다. 개인 카드와 마찬가지로 일반과 골드 등급을 선택할 수 있으며, 연회비가 무료인 경우도 있다. 비즈니스카드에는 카드 회사별로 신용이 설정되어 있으며, 일반적으로 "업력 3년 이상·흑자 결산 2기 이상"으로 되어 있지만, 실제로는 신청자의 신용 정보에 문제가 없다면 심사를 통과하는 것으로 여겨진다.^[157]
• 복리후생 카드: 복리후생을 위해 법인에 소속된 자 또는 직역 생협 조합원에게 발급되는 카드이다. 골드카드에 준하는 서비스가 제공되지만, 개인이 계약하는 골드카드보다 한도액이 낮으며 1인당 50만 엔~80만 엔 정도이다. 법인의 계약 형태에 따라 카드 이용분은 다음 달 급여에서 직접 천인되는 경우도 있다.
• 유명한 것으로는 JCB와 미쓰비시 UFJ 니코스가 국가공무원공제조합연합회(KKR)와 제휴하여 조합원(퇴직자 포함)에게 발급하는 "KKR 멤버스 카드"가 있다.
• 주신카드는 아사히 신문사와 제휴하여 동사의 아스파라클럽 회원에게 비즈니스카드를 "판매"하고 연회비 2,500엔으로 발급하고 있다.

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