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현금 자동 입출금기

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목차

1. 개요

현금 자동 입출금기(ATM)는 현금 및 수표의 입출금을 위해 개발된 기기로, 1967년 영국에서 세계 최초의 ATM이 사용되기 시작했다. ATM은 은행, 편의점 등 다양한 장소에 설치되어 있으며, 입금, 출금, 잔액 조회, 통장 기장 등 기본적인 기능 외에도 다양한 금융 서비스를 제공한다. 또한, 기차표 예매, 교통 카드 충전, 공과금 납부 등 부가적인 기능도 수행한다. 한국에서는 1979년 조흥은행 명동지점에 처음 설치되었으며, 시각 장애인을 위한 점자, 음성 안내 기능도 제공된다.

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현금 자동 입출금기
지도 정보
기본 정보
현금 자동 입출금기
은행 외부에 설치된 현금 자동 입출금기
다른 이름현금 자동 지급기
CD/ATM
현금 디스펜서
종류현금 인출기 (Cash Dispenser, CD)
현금 자동 입출금기 (Automated Teller Machine, ATM)
기술 정보
주요 기능현금 입금
현금 출금
계좌 이체
잔액 조회
공과금 납부
신용카드 관련 업무
통장 정리
구성 요소중앙 처리 장치 (CPU)
현금 저장 장치
카드 리더기
키패드
화면 표시 장치
영수증 프린터
네트워크 연결 장치
역사
최초 개발1960년대
최초 설치1967년, 영국 런던 바클레이 은행
대한민국 최초 설치1980년대 초
기타
관련 표준금융 자동화
보안PIN (개인 식별 번호)
생체 인식
카드 복제 방지 기술

2. 역사

현금 자동 입출금기는 스코틀랜드 사람 존 셰퍼드-배런이 처음 고안했다. 1939년 뉴욕 시티 뱅크 오브 뉴욕에 루터 조지 심지안이 만든 기계식 현금 자동 출금기가 설치된 적이 있었으나 이용률이 저조하여 철거되었다. 세계 최초의 현금 자동 입출금기는 1967년 영국 바클레이즈 은행의 한 지점에 처음으로 설치되었다.[27]

대한민국에는 1979년 11월, 조흥은행 명동지점에 처음으로 설치되었다.[27]

2. 1. 세계의 ATM 역사

1960년 아르메니아계 미국인 발명가이자 기업가인 Luther Simjian|루터 심지안영어은 동전, 지폐, 수표를 받는 자동 입금기를 발명했지만, 현금을 지불하는 기능은 갖추지 못했다.[3] 이 기계는 "뱅코그래프(Bankograph)"라고 불렸으며, 실제로 배치되기까지는 수년이 걸렸다. 그 이유 중 하나는 심지안의 회사인 Reflectone Electronics Inc.가 Universal Match Corporation에 인수되었기 때문이다.[4] 1961년 뱅코그래프 실험기가 뉴욕시 City Bank에 설치되었지만, 고객에게 받아들여지지 않아 6개월 후 철거되었다.[5]

'''세계 최초의 현금 자동 입출금기'''(입금과 지불이 모두 가능한 기계)는 1967년 6월 27일 영국 바클레이즈 런던 북부 인필드타운 지점에서 사용되기 시작했다.

1969년 12월 1일 스미토모 은행(현 미쓰이스미토모 은행)이 일본 최초의 ATM을 도쿄 신주쿠 지점과 오사카 우메다 지점에 설치했다.

2. 2. 대한민국의 ATM 역사

1979년 11월, 조흥은행 명동지점에 대한민국 최초의 현금 자동 입출금기가 설치되었다.[27]

2. 3. 설치 장소

현금 자동 입출금기는 은행 지점이나 사람들이 많이 오가는 전철역, 터미널, 쇼핑 센터 등에 주로 설치된다. 또 편의점에도 설치된다. 대부분 아침 일찍부터 저녁 늦게까지 열려 있으며, 24시간 운영되는 기기도 있다.

인구 10만 명당 ATM 대수.


원래는 도시 은행의 점포에 설치되어 보통 예금의 입출금에 사용되었지만, 이후 금융 기관에 더해 소매점이나 공공 시설 등에도 폭넓게 설치되게 되었다.

금융 기관에서는 일반적으로, 점포에 설치되어 있는 경우에는 "점포 내 ATM", 그 외의 소매점이나 공공 시설 등에 설치되어 있는 경우에는 "'''점포 외 ATM'''"이라고 부른다.

신 은행 도쿄의 ATM (도영 오에도선나카이역에 설치되어 있던 것)


일본의 편의점・세븐일레븐 점내에 설치된 세븐 은행 '''ATM''' (편의점 ATM)


기본적으로는 각 금융기관에 의해 영업점에 병설된다. 현재에는 상호 연결을 통해 제휴 금융기관의 거래도 가능하게 되어 있다. 하나의 관리하에 여러 금융기관이 공동으로 운영하며, 각 예금자가 무료로 이용할 수 있는 공동 출장소 형태도 있다.

과거에는 은행계가 운영 회사를 만들어 공동 ATM을 역 등에 설치했지만, 금융기관의 업태 간 온라인 상호 연결이 진행됨에 따라 사업을 종료하고 해산한 경위가 있다. 그러나 최근 은행, 편의점, 경비 회사 등이 출자하는 공동 운영의 편의점 ATM 설치를 위해 주식회사 이넷 등을 설립하여 설치 대수를 급격히 늘리는 등 공동 ATM 설치가 진행되고 있다. 최근에는 파칭코 점에 설치가 추진되고 있다[11][12][13]。

2. 4. 운영 시간

일반적으로 금융 기관은 평일 8시 45분부터 19시까지, 토요일 9시부터 17시까지 ATM을 가동한다. 금융 기관의 점포에 따라서는 일요일, 공휴일 및 연휴, 연말연시에는 현재도 가동하지 않는 곳도 있다. 하지만 최근에는 ATM과 계산계 시스템의 통신이 아날로그 회선에서 광섬유 회선으로 전환되어 통신 비용이 대폭 삭감된 것도 있어, 영업 시간대를 요일에 관계없이 심야 시간대까지 확대한 곳도 많이 나타나고 있다. 특히 편의점 ATM은 점포의 영업에 맞춰 통상 24시간 가동하며, 이용자의 거래 은행 등이 정하는 시간 내에서 편리성을 넓히고 있다.

단, 평일 18시 이후와 일부 금융 기관에서는 토요일 14시 이후에 시간 외 수수료가 징수되는 경우도 많다. 이 때문에 수수료를 무료화하는 은행이나, 일정 거래 조건(급여 이체나 각종 요금 자동 납부 등)으로 수수료를 무료화하는 등의 특전을 마련하여 타행과의 차별화, 고객 확보를 하는 은행이 늘고 있다. 최근에는 토요일의 시간 외 수수료를 휴일로 취급하는 금융 기관이 많다. 또한, 우체국은 우정성・일본우정공사 시대부터 시간 외 및 휴일 수수료가 무료였지만, 2022년1월 17일부터 점외 ATM과 편의점 ATM의 시간 외 및 토요일・휴일 ATM 수수료가 유료화되었다.

2. 5. 은행 네트워크

금융결제원의 통합 전산망에 연결되어 있으면 대한민국 내 다른 은행과 거래할 수 있다. 또한 PLUS나 Cirrus와 같은 국제 전산망에 접속된 기기로는 해외 계좌에서 해당 국가의 화폐로 현금을 출금할 수도 있다.[2]

현금 자동 입출금기는 대부분 모뎀 혹은 인터넷을 통해 해당 은행의 전산망에 직접 연결된다. 개별 기기와 은행 중앙 컴퓨터는 IBM 시스템 네트워크 아키텍처나 TCP/IP 등의 통신 프로토콜로 통신한다. 현금 입출금기 통신은 보안 유지가 특히 중요하므로 SSL 등을 이용하여 암호화한다.

기본적으로 각 금융기관 영업점에 병설된다. 현재는 상호 연결을 통해 제휴 금융기관 거래도 가능하다. 여러 금융기관이 공동 운영하며, 각 예금자가 무료로 이용할 수 있는 공동 출장소 형태도 있다. 단, 제휴 금융기관 거래에는 원칙적으로 수수료가 부과된다.

과거에는 은행들이 일본 캐시 서비스(NCS)라는 운영 회사를 만들어 공동 ATM을 역 등에 설치했지만, 금융기관 간 온라인 상호 연결이 진행되면서 사업을 종료하고 해산했다. 그러나 최근 은행, 편의점, 경비 회사 등이 출자하는 공동 운영 편의점 ATM 설치를 위해 이넷 등을 설립하여 설치 대수를 급격히 늘리고 있다.

2. 6. 구성 요소

현금 자동 입출금기 내부에는 다음과 같은 장비들이 들어있다.

  • 중앙처리장치
  • 마그네틱 띠 혹은 스마트카드, RFID/NFC 리더
  • 숫자 판 (터치 스크린으로 대체하기도 함)
  • 암호화 칩
  • 화면
  • 기능키 (터치 스크린으로 대체하기도 함)
  • 프린터 (이용 명세서를 인쇄함)
  • 금고 (현금 입출부 등 접근을 제한할 필요가 있는 부분)
  • 터치 스크린 (숫자 판이나 기능키를 대체)


이 밖에도, 휴대전화 적외선 포트나 RF패드 등이 설치되는 경우도 있고, 지문 인식판 등이 설치되는 경우도 있다.

최근에는 컴퓨터 부품의 가격이 저렴해지면서, 개인용 컴퓨터에 사용하는 부품으로 현금 자동 입출기의 제어부분이 구성되기도 한다.

2. 7. 운영 체제

개인용 컴퓨터 부품으로 현금 자동 입출금기를 만들기 시작하면서 윈도우 XP, 윈도우 7 등의 윈도우 운영 체제가 자주 사용된다. OS/2나 리눅스가 사용되는 경우도 있으며, 구형 모델은 도스나 윈도우 3.0을 탑재하기도 한다.

3. 기능

현금 자동 입출금기(ATM)는 단순한 현금 입출금 기능을 넘어, 다음과 같은 다양한 부가 기능을 제공한다.[2]


  • 기차표, 버스표, 영화표 등 각종 예매
  • 교통 카드 충전
  • 대출금 상환
  • 동전 및 지폐 교환
  • 각종 공과금 및 보험료 납부
  • 통장 정리
  • 사고 신고
  • 전자 통장 거래 내역 출력

3. 1. 기본 기능

현금 자동 입출금기는 현금 및 수표의 입금·출금 외에도 다양한 기능을 수행한다. 원래는 도시 은행의 점포에 설치되어 예금의 입출금에 사용되었지만, 이후 금융 기관뿐만 아니라 소매점, 공공 시설 등에도 폭넓게 설치되었다.

ATM에서는 다음과 같은 업무를 취급한다.

  • 입금: 예금 계좌에 현금 입금
  • 출금: 예금, 대출금, 보관금 등 출금
  • 잔액 조회: 예금(대출금) 잔액 및 거래 명세, 시세 정보, 차입(상환) 가능액 등의 조회
  • 통장 기장·통장 이월: 예금통장에 기재되지 않은 거래의 기장·예금통장의 이월


금융기관에 따라 다음과 같은 업무도 취급한다.

  • 대출금 상환
  • 송금[7]
  • 페이이지(Pay-easy)
  • 현금 카드 비밀번호 변경
  • 위조지폐 및 이물 감지[9]
  • 복권 구매[10]
  • 전자 화폐 충전, 잔액 조회
  • 모금
  • 감시 카메라를 통한 이용자 기록


ATM은 지폐, 동전, 예금통장, 마그네틱 스트라이프 카드 등의 삽입·지불구와, 안내 및 조작을 위한 표시 화면, 조작 키 등을 갖추고 있다. 최근에는 액정터치 패널을 채용한 ATM이 많다. 동전은 일부 ATM에서만 취급하며, 무인 점포나 편의점 ATM에서는 취급하지 않는 경우가 많다.

'''전기통신 금융사기'''와 같이 ATM을 조작하여 돈을 받는 것은 ATM의 기본 기능에 포함되어 있지 않다.

일본 ATM의 경우, 입금은 현재 발행 중인 지폐 4종류[14]와 동전 6종류 모두에 대응하는 경우가 많지만, 일부 ATM은 지폐만 가능하다.[15] 출금은 천 엔 지폐와 1만 엔 지폐 2종류만 지원하는 ATM이 일반적이다.[16] 유초 은행에는 5천 엔 지폐에 대응하는 ATM이 설치된 경우도 있지만, 이용에 요령이 필요하다.[17] 2천 엔 지폐 출금은 극히 일부 기종에 한정된다.[18]

3. 2. 추가 기능

현금 자동 입출금기는 본래 현금 및 수표의 입금·출금을 위한 기기이지만, 최근에는 다음과 같은 다양한 기능을 수행한다.[2]

ATM에서 처리하는 기능은 다음과 같다:

기본 기능금융기관별 추가 기능



ATM은 지폐, 동전, 예금통장, 마그네틱 스트라이프 카드 등의 삽입·지불구와, 안내 및 조작을 위한 표시 화면, 조작 키 등을 갖추고 있으며, 최근에는 터치 패널을 채용한 기기도 많다. 동전은 일부 ATM에서만 취급하며, 무인 점포나 편의점 ATM에서는 취급하지 않는 경우가 많다.

'''전기통신 금융사기'''에서 언급되는 환급, 환불 등은 ATM을 통해 이루어지지 않으며, ATM에는 그러한 기능이 없다.

4. 한국의 ATM



한국은 인구 대비 ATM 보급률이 높은 국가 중 하나이다. ATM은 원래 도시 은행의 점포에 설치되어 예금의 입출금에 사용되었지만, 이후 금융 기관뿐만 아니라 소매점, 공공 시설 등에도 폭넓게 설치되었다. 보통 예금 이외의 거래나 현금을 거치지 않는 거래도 널리 취급하게 되면서, '''자동 거래 장치''', ACM('''자동 창구 기기''') 등으로도 불린다.

금융 기관에서는 일반적으로 점포에 설치된 경우 "점포 내 ATM", 그 외의 소매점이나 공공 시설 등에 설치된 경우 '''점포 외 ATM'''으로 구분한다. 현금 인출과 잔액 조회만 가능한 기기는 '''현금 자동 지급기'''(캐시 디스펜서[2])라고 하며, 일반적으로 CD기와 ATM을 모두 "ATM"이라고 부른다.

광섬유 통신, 편의점 ATM 등의 영향으로 2000년대 이후 CD기 수는 줄고 있다. 일부 금융 기관에서는 다른 금융 기관의 공동 ATM(출금, 잔액 조회만 가능)을 "CD"라고 부르기도 한다.

4. 1. 시각 장애인을 위한 배려

시각 장애인이 ATM을 사용할 때 겪는 불편함을 줄이기 위해, 터치 패널 외에 물리적인 버튼으로 숫자를 입력할 수 있도록 하거나, 점자 표시 및 음성 안내 기능을 갖춘 기종도 있다.

유초 은행의 ATM은 시각 장애인이 조작하기 쉽도록 모든 기기에 텐키, 점자, 음성 안내 기능을 갖추고 있다. 후지쯔의 민간 사업자용 범용 ATM "FACT-V"와 후속 모델인 "FACT-X"에는 안내 음성을 들을 수 있는 수화기가 기본 장착되어 있으며, 이 수화기에 비밀번호, 금액 등을 입력할 수 있는 텐키가 있다. 그러나 현재 가동 중인 기종 중에는 터치 패널만 사용하고 텐키를 생략한 경우가 많아, 배리어 프리에 어려움이 있는 경우가 많다.

; 음성 안내

음성 안내는 시각 장애인뿐만 아니라 일반인에게도 조작을 돕는 역할을 한다. 일부 금융기관에서는 일본어 외에 영어로 안내가 가능한 기종을 설치하고 있다. 미쓰비시 UFJ 은행[24], 아이치 현의 지타 신용금고, 미쓰이 스미토모 은행의 ATM에서는 영어뿐만 아니라 포르투갈어, 중국어, 한국어 표시도 가능하다.[25]

4. 2. 주요 ATM 제조사 (한국 및 일본)


  • 후지쯔 프론텍 (FUJITSU): 후지쯔가 금융 단말기 부문을 분리하여, 그 제조 부문과 구 후지쯔기전이 통합된 회사이다. 판매는 후지쯔가 계속해서 진행하고 있다.
  • 오키 전기 공업 (OKI): 이온 은행의 ATM은 후지쯔 프론텍의 OEM이 아닌 오키 전기 공업의 OEM이 도입되어 있다.
  • 히타치 채널 솔루션즈 (Leadus): 히타치 제작소와 옴론이 2004년 10월에 합병하여 설립, 양사의 금융·현금 처리 업무용 단말기 부문을 통합하였다. 이후, 히타치의 완전 자회사가 되었다.
  • 일본 전기 (NEC)


과거에는 도시바나 제트로닉스 일본 법인, 일본 ATM 등도 ATM을 제공했다.

4. 3. 기타



원래는 도시 은행의 점포에 설치되어 보통 예금의 입출금에 사용되었지만, 이후 금융 기관뿐만 아니라 소매점, 공공 시설 등에도 폭넓게 설치되었다. 보통 예금 이외의 거래나 현금을 거치지 않는 거래도 널리 취급하게 되면서, '''자동 거래 장치''', ACM('''자동 창구 기기''') 등으로도 불린다.

금융 기관에서는 일반적으로 점포에 설치되어 있는 경우에는 "점포 내 ATM", 그 외의 소매점이나 공공 시설 등에 설치되어 있는 경우에는 "'''점포 외 ATM'''"이라고 부르며, 현금의 인출과 잔액 조회만을 취급하는 기기는 '''현금 자동 지급기'''(캐시 디스펜서[2])라고 불리며 구분된다(다만, 일반적으로 CD기도 포함하여 모두 "ATM"이라고 불리는 경우가 많다). 하지만, 광섬유 통신에 의한 처리 능력의 비약적인 향상이나 편의점 ATM 등의 간이형 ATM의 보급 등으로 인해, CD기의 대수는 2000년대 이후 감소하고 있다. 일부 금융 기관에서는, 다른 금융 기관이 간사가 되어 있는 공동 ATM(출금과 잔액 조회만 가능)을 "CD"라고 부르는 경우가 있다. 대만에서는 CD기에도 간판에는 "ATM"이라고 게시되어 있다.

각 은행의 ATM은 일본 자동판매기 공업회의 레벨 2 상당 이상의 수공구 파괴 내력을 가지고 있다고 알려져 있지만, 건설 기계를 사용한 ATM 코너 파괴 사건이 잇따르면서, 더욱 강력한 대책이 요구되고 있다.

그 한 예로, 세븐 은행의 ATM에서는 현금 수납 부분이 부정하게 뜯어지면 특수 액체(녹색)가 안의 지폐에 흘러넘쳐, 수납 지폐를 오염시키는[19] 등의 대책이 취해지고 있다. 2006년 (헤이세이 18년) 12월에 발생한, 동행 ATM 강탈 사건에서는 즉시 동행에서 [https://web.archive.org/web/20090430121258/http://www.sevenbank.co.jp/site/info20061208.html 이 특수 액체가 부착된 지폐에 대한 주의 환기가 이루어졌다].

또한, 방범상의 관점에서, 시스템 기판상에서 동작하는 운영 체제나 애플리케이션에는 마이크로소프트 윈도우(Microsoft Windows)나 BSD 계열 유닉스(UNIX) 등을 기반으로 한 독점 소프트웨어가 사용되고 있으며, ATM의 제품 카탈로그나 취급 설명서는 원칙적으로 사용자(금융 기관) 중에서도 제한된 담당자, 시스템 엔지니어 외에는 청구 및 열람이 불가능하다.

금융 기관 창구의 대용으로 설치된 것이 시초이기 때문에 일본의 ATM 옆에는 금융 기관 창구와 마찬가지로 지폐 봉투(현금을 가져가기 위한 봉투)가 설치되어 있는 경우가 많다.

2020년 현재, 지폐 봉투(현금 봉투) 비치를 폐지하는 금융 기관도 나타나고 있다.

일본에서는 경비 절감을 구실로 창구 업무를 최대한 ATM으로 이전하거나 인터넷 뱅킹 이용을 촉진하여 통장을 폐지하려는 움직임이 있다. ATM 설치 대수나 점포 수를 줄이는 일도 이루어지고 있다.

참조

[1] 서적 日本大百科全書
[2] 문서 cash dispenser、CD
[3] 뉴스 Machine Accepts Bank Deposits The New York Times 1961-04-12
[4] 뉴스 UNIVERSAL MATCH MAPS ACQUISITON; Negotiations Under Way for Purchase of Reflectone Electronics, Inc. https://www.nytimes.[...] The New York Times Company 2024-10-18
[5] 웹사이트 From punchcard to prestaging: 50 years of ATM innovation http://www.atmmarket[...] ATM Marketplace 2013-09-27
[6] 문서
[7] 문서
[8] 문서
[9] 문서
[10] 문서
[11] 뉴스 新たな警察利権の温床か パチンコ店に銀行ATM! https://www.excite.c[...] excite. ニュース 2020-10-15
[12] 뉴스 パチンコ店内 ATM設置 警察認識 届け出許可、規制せず https://www.jcp.or.j[...] しんぶん赤旗 2020-10-15
[13] 뉴스 "パチンコ利権"を貪る上場貸金業者と警察の天下り http://news.livedoor[...] Livedoor ニュース 2020-10-15
[14] 문서
[15] 문서
[16] 문서
[17] 문서
[18] 문서
[19] 문서
[20] 문서
[21] 문서
[22] 문서
[23] 문서
[24] 문서
[25] 문서
[26] 웹사이트 京銀と京信、現金封筒の設置終了へ　1月末、京都中信や滋賀銀はすでに終了 https://www.kyoto-np[...] 京都新聞 2022-01-20
[27] 웹인용 온·라인 현금자동 지급기 가동! http://dna.naver.com[...] 조흥은행 1979-11-30


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