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마이크로크레딧

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목차

1. 개요

마이크로크레딧은 빈곤층에게 소액 대출을 제공하여 경제적 자립을 돕는 금융 서비스이다. 1970년대 중반 ACCION 인터내셔널과 무함마드 유누스의 시험 계획으로 시작되었으며, 2006년에는 그라민 은행과 유누스가 노벨 평화상을 수상하며 널리 알려졌다. 마이크로크레딧은 그룹 대출, 여성 지원 등을 특징으로 하며, 경제적 원칙과 상업화에 대한 논쟁이 존재한다. 최근에는 이자율을 낮추고 서비스의 통합을 통해 개선하려는 노력이 이루어지고 있으며, 키바와 같은 P2P 대출 플랫폼도 등장했다.

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마이크로크레딧

2. 역사

1970년대 중반에 ACCION 인터내셔널과 무함마드 유누스에 의한 시험 계획으로 마이크로크레디트이 현재의 형태로 시작되었을 때, 보다 규모가 큰 개발 조직의 관계자는 대부분이 그 성공의 전망을 비관하고 있었다.[7]

2006년, 그라민 은행과 그 창시자인 무함마드 유누스는 노벨평화상을 수상했다.[7]

마이크로크레딧과 관련된 아이디어는 현대 역사 속 다양한 시점에서 찾아볼 수 있다. 조너선 스위프트는 18세기와 19세기의 아일랜드 대출 기금을 고취시켰다.[7] 존 웨슬리는 1746년에 마이크로크레딧 제도를 시작했다. 그의 1748년 1월 17일 일지에 다음과 같은 기록이 있다.

나는 빈곤층을 위한 대출 자금을 마련하기 위해 공개 모금을 했다. 우리의 규칙은 한 번에 20실링만 대출하고, 3개월 이내에 매주 상환하는 것이다. 나는 약 1년 반 전에 이를 시작했다. 당시 30파운드 16실링이 모금되었고, 이 자금으로 18개월 동안 255명이나 되는 사람들이 구제를 받았다.
19세기 중반, 개인주의적 무정부주의자 라이샌더 스푸너는 빈곤층의 기업 활동을 위한 소액 대출의 이점을 빈곤 완화 방법으로 제시하는 글을 썼다.[8] 거의 같은 시기에, 스푸너와는 별개로 프리드리히 빌헬름 라이파이젠은 독일의 농촌 지역의 농부들을 지원하기 위해 최초의 협동 대출 은행을 설립했다.[9]

  • 1970년대 중반에 ACCION International과 무하마드 유누스에 의한 시험 계획으로 마이크로크레딧이 현재의 형태로 시작되었을 때, 더 규모가 큰 개발 조직 관계자는 대부분 그 성공 가능성을 경시했다.
  • 2005년에 국제 연합은 국제 마이크로크레딧의 해를 선언했다.
  • 2006년, 그라민 은행과 그 설립자인 무하마드 유누스는 노벨 평화상을 수상했다.

2. 1. 초기 역사

1970년대 중반, ACCION 인터내셔널과 무함마드 유누스의 시험 계획을 통해 마이크로크레디트가 현재와 같은 형태로 시작되었으나, 대규모 개발 조직 관계자들은 그 성공 전망을 비관적으로 보았다. 2006년에는 그라민 은행과 그 창시자인 무함마드 유누스가 노벨평화상을 수상했다.

마이크로크레딧과 관련된 아이디어는 현대 역사 속 여러 시점에서 발견된다. 조너선 스위프트는 18세기와 19세기의 아일랜드 대출 기금에 영향을 주었다.[7] 존 웨슬리는 1746년에 마이크로크레딧 제도를 시작했다. 그의 1748년 1월 17일 일지에는 빈곤층을 위한 대출 자금 마련을 위한 공개 모금과 관련된 내용이 기록되어 있으며, 18개월 동안 255명이 구제받았다고 한다. 19세기 중반, 개인주의적 무정부주의자 라이샌더 스푸너는 빈곤층의 기업 활동을 위한 소액 대출의 이점을 빈곤 완화 방법으로 제시했다.[8] 이와는 별개로 프리드리히 빌헬름 라이파이젠은 독일 농촌 지역 농민들을 지원하기 위해 최초의 협동 대출 은행을 설립했다.[9] 2005년 국제 연합은 국제 마이크로크레딧의 해를 선언했다.

2. 2. 코밀라 모델

1950년대에 아크타르 하미드 칸은 동파키스탄에서 그룹 중심의 신용 대출을 시작했다. 칸은 지역 사회 기반의 이니셔티브를 통해 신용을 분배하는 코밀라 모델을 사용했다.[10] 이 프로젝트는 파키스탄 정부의 과도한 관여와 특정 구성원이 다른 구성원보다 대출에 더 많은 통제력을 행사하면서 지역 사회 내에 계층 구조가 생겨나 실패했다.[10]

2. 3. 현대의 마이크로크레딧

1970년대 중반, ACCION 인터내셔널과 무함마드 유누스의 시험 계획으로 현대적 형태의 마이크로크레딧이 시작되었을 때, 대규모 개발 조직 관계자들은 그 성공 가능성을 낮게 평가했다.[10] 무하마드 유누스는 방글라데시의 조브라 마을에서 소액 대출 프로젝트를 시작했고, 1983년에는 그라민 은행을 설립하여 빈곤층에게 저금리 소액 대출을 제공했다.[10] 1972년에는 BRAC, 1978년에는 ASA와 같은 조직이 설립되었다.[11]

thumb, 일반적으로 최초의 현대적 마이크로크레딧 기관으로 여겨지는 그라민 은행의 설립자]]

마이크로크레딧은 1986년 볼리비아의 PRODEM(후에 BancoSol로 전환)을 통해 라틴 아메리카에 진출했고,[17] 칠레에서는 BancoEstado Microempresas가 주요 기관이다.[12] 제3세계 전역으로 확산된 마이크로크레딧은 경제 개발의 주요 수단으로 자리 잡았다.[10] 그라민 은행은 초기 정부 보조금을 받는 비영리 단체에서 2002년 그라민 II로 전환되었다.[11] 2006년 무하마드 유누스와 그라민 은행은 노벨 평화상을 수상했다.[13]

2005년 국제 연합은 국제 마이크로크레딧의 해를 선언했다. 세계 은행은 7,000개 이상의 마이크로파이낸스 기관이 개발 도상국 1,600만 명에게 서비스를 제공한다고 추산한다.[55] 르 몽드지에 따르면, 세계은행 전문가는 30억 명의 빈곤층 중 5억 명이 소액 대출(80유로 정도)을 받았다고 추정하며, 캄보디아와 케냐 등이 그 예시이다.[55] 아시아태평양 지역은 대출의 83%를 차지한다. 1997년 11월, 워싱턴 D.C.에서 137개국 2,900명 이상의 대표단이 참석한 마이크로크레딧 서밋이 개최되었다.

미국 샌프란시스코의 인터넷 기업 kiva.org는 투자자와 투자처 간의 관계를 시각적으로 보여주는 서비스를 통해 11억 엔의 펀드를 조성했다. 브라질 포르탈레자 시의 파우마스 은행은 지역 통화를 이용한 마이크로크레딧을 실시하여 주목받고 있다.

2. 4. 한국의 마이크로크레딧

1970년대 중반 ACCION 인터내셔널과 무함마드 유누스에 의해 마이크로크레딧이 현재의 형태로 시작되었을 때, 보다 규모가 큰 개발 조직 관계자들은 대부분 그 성공 전망을 비관했다. 2006년, 그라민 은행과 그 창시자인 무함마드 유누스는 노벨평화상을 수상했다.

3. 주요 원칙 및 특징

3. 1. 경제적 원칙

마이크로크레딧 기관은 초기에는 고객을 이용하는 "고리대금업자"의 대안으로 시작되었으며, 비영리 단체로 시작하여 정부 자금이나 사적 보조금으로 운영되었다.[10] 그러나 1980년대 신자유주의의 영향과 하버드 국제개발연구소에 의해 전파된 "금융 시스템 접근 방식"은 마이크로크레딧 기관의 지배적인 이데올로기가 되었다. 이러한 신자유주의적 마이크로크레딧 모델은 시장 솔루션을 통해 사회 문제를 해결하는 제도주의적 모델로 볼 수 있다.[14]

마이크로크레딧의 상업화는 1984년 Bank Rakyat Indonesia 내에 Unit Desa(BRI-UD) 설립과 함께 공식적으로 시작되었으며, Unit Desa는 시장 이자율을 기반으로 '쿠페데스' 마이크로 대출을 제공했다.[14] 많은 마이크로크레딧 기관이 독립적인 은행으로 기능하면서 대출에 대한 높은 이자율을 부과하고 저축 프로그램에 더 많은 비중을 두게 되었다.[10] Unit Desa는 소규모 사업 대출에 대해 20%가 넘는 이자율을 부과하기도 했다.[16]

무하마드 유누스는 그라민 은행 모델에서 비영리 은행에서 영리 기관으로 전환하는 것에 대해 비판하며, 마이크로크레딧이 고리대금업자를 낳을 것이라고는 꿈에도 생각하지 못했다고 언급했다.[15] 그는 가난한 사람들의 고통에서 이익을 얻으려는 신용 프로그램은 "마이크로크레딧"이라고 묘사해서는 안 된다고 주장했다.[15]

신자유주의 경제학을 마이크로크레딧에 적용하는 것은 학자와 개발 실무자들 사이에서 많은 논쟁을 불러일으켰다.[11] 멕시코 마이크로크레딧 기관 Compartamos와 관련된 월가 스타일의 스캔들은 이러한 논쟁을 더욱 심화시켰다.[10]

그럼에도 불구하고, 1990년대 인도네시아의 농촌 금융 장관은 Unit Desa가 투자자에게 매력적인 수익을 가져다주면서도 이자율을 약 8% 낮출 수 있는 방법을 보여주었다.[16]

3. 2. 그룹 대출

그룹 대출은 오랫동안 마이크로크레딧의 핵심 부분이었지만, 마이크로크레딧은 처음에는 개인 대출의 원칙으로 시작되었다.[11] 1970년대 조브라에서 연대 서클이 사용되었음에도 불구하고, 그라민 은행과 다른 초기 마이크로크레딧 기관들은 처음에는 개인 대출에 집중했다.[17] 연대 서클은 필요할 때 상호 격려, 정보, 지원을 제공하는 대출자 그룹이지만, 대출은 개인의 책임으로 남는다.[18][19]

무하마드 유누스는 모든 사람이 기업가가 될 잠재력이 있다는 생각을 전파했다. 유누스는 빈곤 퇴치를 개인의 손에 달려 있다고 보았다. 이 때문에 그는 사유 재산을 장려했고, 결과적으로 신자유주의를 옹호했다. 그룹 대출의 사용은 규모의 경제에 의해 동기 부여되었는데, 이는 대출을 감시하고 상환을 강제하는 데 드는 비용이 개인보다는 그룹에게 신용을 분배할 때 훨씬 낮기 때문이다.[17] 여러 번 그룹 대출의 한 참여자에 대한 대출은 다른 구성원의 성공적인 상환에 따라 달라지며, 이로써 상환 책임은 마이크로크레딧 기관에서 대출 수혜자로 이전된다.[17]

3. 3. 여성에 대한 지원

세계적으로 마이크로크레딧을 실시한 많은 단체에서 여성이 주요 대상이 되고 있다. 이는 여성에 대한 대출은 남성에 대한 대출보다 가족 전체에 혜택을 줄 가능성이 많다는 것에서 기인한다.[50][51] 또한 여성이 소액 대출 관리하고 책임을 갖추려면 사회, 경제적 지위가 향상 된다. 이것은 여성의 지위에 긍정적인 변화를 가져올 것으로 간주되고 있다.[50][51] 하지만 정말 여성의 지위를 정치, 경제적으로 바꿀 수 있는 힘이 있는가에 대한 논의는 지금도 진행 중이다.[50][51]

마이크로크레딧은 개발도상국의 빈곤의 여성화를 줄이는 데 도움이 될 수 있는 도구이다.[17] 여성 대출은 마이크로크레딧의 중요한 원칙이 되었으며, 방코솔(BancoSol), WWB(Women's World Banking)과 같은 은행 및 NGO들이 여성만을 대상으로 하고 있다.[17] Pro Mujer는 또한 마이크로크레딧의 성공에 고객의 건강이 중요하기 때문에 마이크로크레딧과 의료 서비스를 결합하는 새로운 전략을 시행했다.[20] 그라민 은행은 처음에는 남녀 모두에게 동등한 비율로 대출을 시도했지만, 현재 여성 고객이 은행 고객의 95%를 차지한다. 전 세계적으로 여성은 모든 마이크로크레딧 수혜자의 75%를 차지한다.[17] 1980년대에 그라민 은행이 여성의 상환율이 더 높고 남성보다 소액 대출을 받는 경향이 있다는 것을 발견하면서 여성만을 위한 대출이 시작되었다.[10]

마이크로크레딧 서밋 캠페인[http://www.microcreditsummit.org/]은 다음과 같이 말한다.

>12억 명의 사람들이 하루 1달러 이하로 생활하고 있다. 여성은 어린이의 양육에 대한 책임을 지는 경우가 많기 때문에, 일반적으로 여성의 빈곤은 어린이의 육체적·사회적 성장을 저해한다. 경험적으로, 여성은 대출 위험에 강하고, 수입을 가족을 위해 사용한다는 것을 알 수 있다. 동시에, 여성이 가정에 수입을 가져올 수 있다면, 가정 내에서의 사회적 지위 향상도 얻을 수 있다[52]。

마이크로크레딧을 실시하는 단체 중에는 여성에 초점을 맞추는 것을 명확히 하는 곳도 많다. 프로 무헤르/Pro Mujeres와 나마스테 다이렉트/NamasteDirect영어 두 조직은 여성을 대상으로 활동을 하고 있다. 유엔 여성 개발 기금도 엘살바도르에 대해 마이크로크레딧을 촉진했다. 또한, 그라민 은행, 전 유엔 사무총장 코피 아난, 전 미국 국무장관 힐러리 클린턴 등은 마이크로크레딧에 대해 언급할 때 여성에 관한 의의를 강조하고 있다.

4. 영향 및 평가

마이크로크레딧의 영향은 논란의 대상이다.[37] 지지자들은 마이크로크레딧이 더 높은 고용률과 소득을 통해 빈곤을 감소시키고, 차용자 자녀의 영양 및 교육 개선과 여성의 권한 강화로 이어진다고 주장한다. 미국, 영국, 캐나다에서는 수혜자가 복지 프로그램에서 벗어나는 데 도움이 된다고 한다.[37]

반면 비판자들은 마이크로크레딧이 신중하게 관리되지 않으면 소득을 증가시키지 못하고 가난한 가구를 부채 함정으로 몰아넣을 수 있다고 지적한다.[38] 대출금이 생산적인 투자가 아닌 소비에 사용될 수 있으며, 여성의 권한 강화나 건강, 교육 개선으로 이어지지 않을 수 있다고 덧붙인다.[38]

마이크로크레딧은 사업 창출과 성장을 촉진하고 자영업을 창출했지만, 이자 지급 후 소득을 반드시 증가시키지는 않았으며, 때로는 차용자를 부채 함정으로 몰아넣기도 했다.[39] 일부 연구에서는 여성의 권한 강화에 미치는 영향도 제한적이라고 보고되었다.[39] 마이크로크레딧은 소규모 사업 성공에 영향을 미치는 요인 중 하나일 뿐이며, 경제 성장이나 특정 시장 상황이 더 큰 영향을 미친다.[39]

마이크로파이낸스의 의도하지 않은 결과로는 비공식 중개가 있다. 일부 기업가적 차용자가 마이크로파이낸스와 더 가난한 마이크로 기업가 사이의 비공식 중개자가 되어, 대출을 더 작은 신용으로 나누는 경우가 있다.[40] 비공식 중개는 긍정적인 경우부터 고리대금업자와 같은 범죄적인 경우까지 다양하다.[40]

5. 개선 방향

많은 학자와 실무자들은 단순한 신용 제공보다는 서비스의 통합 패키지("신용 플러스" 접근 방식)를 제안한다. 신용 접근이 저축 시설, 비생산적인 대출 시설, 보험, 기업 개발(생산 지향 및 경영 교육, 마케팅 지원) 및 복지 관련 서비스(문맹 퇴치 및 건강 서비스, 성 및 사회 의식 교육)와 결합될 때, 부정적인 영향이 감소될 수 있다.[41] 일부에서는 대출을 받는 경험이 더 많은 기업가들이 프로그램의 성공을 보장하기 위해 더 큰 대출을 받을 자격이 있어야 한다고 주장한다.[42]

브라질의 방코 팔마(Banco Palma)와 같이 많은 마이크로파이낸스 기관들이 저축 시설도 제공한다.


마이크로크레딧의 주요 과제 중 하나는 소액 대출을 저렴한 비용으로 제공하는 것이다. 전 세계 평균 이자 및 수수료율은 37%로 추정되며, 일부 시장에서는 최대 70%에 달한다.[43] 높은 이자율의 주된 이유는 대출 규모에 비해 전통적인 마이크로파이낸스 운영의 높은 거래 비용 때문이다.[45] 온라인 소액 대출 플랫폼 키바(Kiva)로부터 무이자 대출 자본을 받는 현지 마이크로파이낸스 기관들조차 평균 35.21%의 이자 및 수수료율을 부과한다.[44]

마이크로크레딧 실무자들은 오랫동안 이러한 높은 이자율이 단순히 불가피하다고 주장해 왔다. 그 결과, 마이크로크레딧에 대한 전통적인 접근 방식은 세계의 가장 가난한 사람들이 소규모 사업 성장 자본에 대해 세계에서 가장 높은 비용을 지불하는 문제를 해결하는 데 제한적인 진전만 이루었다. 이자율과 적어도 동등한 수익률을 얻지 못하는 차용자는 실제로 대출을 수락한 결과 더 가난해질 수 있다. 금융 포용 센터(Center for Financial Inclusion)가 발행한 가나의 마이크로파이낸스 차용자에 대한 최근 설문 조사에 따르면, 설문 조사에 참여한 차용자의 3분의 1 이상이 대출 상환에 어려움을 겪고 있다고 보고했다.[46]

최근 몇 년 동안, 마이크로크레딧 제공자들은 대출 자본의 규모를 늘리는 목표에서 마이크로파이낸스 대출을 더 저렴하게 제공하는 과제를 해결하는 것으로 초점을 전환했다. 분석가 데이비드 루드만(David Roodman)은 성숙한 시장에서 마이크로파이낸스 기관이 부과하는 평균 이자 및 수수료율이 시간이 지남에 따라 하락하는 경향이 있다고 주장한다.[47]

예일 대학교의 딘 칼란 교수는 가난한 사람들에게 저축 계좌 접근을 제공할 것을 옹호한다.[48]

6. 주요 마이크로크레딧 기관

방글라데시의 그라민 은행은 세계에서 가장 오래되었고, 가장 잘 알려진 마이크로파이낸스 기관으로 알려져 있다.[21] 2008년 4월 뉴욕에서 미국 사업을 시작했다.[21] 뱅크 오브 아메리카는 마이크로대출 프로그램을 지원하기 위해 비영리 단체에 370만 달러 이상의 보조금을 지급할 계획을 발표했다.[22] Accion International의 미국 자회사인 애시온 미국 네트워크는 1991년 이후 4억 5천만 달러가 넘는 마이크로대출을 제공했으며, 90% 이상의 상환율을 기록했다.[23]

그라민 모델에 대한 연구에 따르면 가난한 개인일수록 은행과의 관계에 더 큰 가치를 두기 때문에 더 안전한 차입자로 여겨진다.[24] 그러나 선진국에서 그라민 스타일의 연대 대출을 복제하려는 노력은 일반적으로 성공하지 못했다.[25] 예를 들어, 칼미도 재단은 1990년대에 캐나다에서 유사한 모델을 시험했지만, 여러 요인으로 인해 보조금 없이는 실행 불가능하다는 결론을 내렸다.[25]

마이크로크레딧은 이스라엘,[26] 러시아, 우크라이나 등 여러 국가에서 도입되어 중소기업 기업가가 주류 비즈니스 사회의 문화적 장벽을 극복하도록 돕고 있다. 이스라엘 자유 대출 협회(IFLA)는 지난 20년 동안 모든 배경의 이스라엘 시민에게 1억 달러 이상을 대출했다.[27]

인도에서는 국립 농업 및 농촌 개발 은행(NABARD)이 자조 그룹(SHG)에 자금을 재대출하는 500개 이상의 은행에 자금을 지원한다. SHG는 주로 가장 가난한 카스트와 부족 출신의 여성들로 구성되며, 회원들은 소액을 저축하고 다양한 목적으로 그룹 기금에서 대출을 받을 수 있다. SHG가 자금 관리를 잘하면 지역 은행에서 대출을 받을 수 있으며, 은행은 일반적으로 그룹 기금의 1루피당 최대 4루피를 대출한다. 아시아에서는 차용자들이 일반적으로 30%에서 70% 사이의 이자율을 지불한다.[28]

IFAD, Opportunity International, 카톨릭 구호 서비스, Compassion International, CARE, APMAS, 옥스팜, Tearfund, 월드 비전 등 여러 조직의 지원을 받아 아프리카와 동남아시아에서도 유사한 프로그램이 발전하고 있다.

미국에서 마이크로크레딧은 일반적으로 다양한 이유로 은행에서 대출을 받을 수 없는 기업가에게 5만 달러 미만의 대출로 정의된다. 대부분의 비영리 마이크로대출 기관은 금융 교육 훈련 및 사업 계획 상담과 같은 서비스를 포함한다.[29] 액션 U.S. 네트워크(Accion U.S. Network)는 뉴욕시에 본사를 둔 비영리 마이크로파이낸스 기관으로, 미국에서 가장 크고 유일한 전국적인 비영리 마이크로파이낸스 네트워크이다. 애스펀 연구소(The Aspen Institute)의 연구에 따르면 대출 수혜자의 절반 이상이 5년 이내에 빈곤에서 벗어났으며, 가구 자산은 증가하고 공공 지원 의존도는 감소했다.[31] 그라민 아메리카(Grameen America)는 뉴욕시와 다른 지역에서 빈곤층을 지원해 왔으며, 높은 상환율을 기록하고 있다.[32]

주요 마이크로크레딧 기관으로는,[49] Fundusz Mikro(폴란드)[56], ADIE(프랑스), Finneva(핀란드), 그라민 은행(방글라데시) 등이 있다.

7. P2P 마이크로크레딧

마이크로크레딧의 원리는 빈곤과 관련 없는 여러 문제들을 해결하는 데에도 적용되어 왔다. 그중에는 여러 인터넷 기반 조직들이 개발한 플랫폼이 있는데, 이는 단일 직접 대출 형태가 아닌, 여러 소액 대출의 결합으로 이루어지는 변형된 형태의 P2P 대출을 용이하게 한다. 종종 무이자로 대출이 이루어지기도 한다.

인터넷을 통해 대출자와 소액 기업가를 연결하는 플랫폼의 예로는 키바(Kiva), 지디샤(Zidisha), 마이크로론 재단(Microloan Foundation) 등이 있다. 또 다른 인터넷 기반의 마이크로 대출 기관인 유나이티드 프로스퍼리티(United Prosperity, 현재는 폐지됨)는 일반적인 마이크로 대출 모델의 변형을 사용했다. 유나이티드 프로스퍼리티는 현지 은행에 보증을 제공하고, 은행은 그 금액의 두 배를 소액 기업가에게 다시 대출해 주는 방식이었다. 유나이티드 프로스퍼리티는 이러한 방식이 더 큰 레버리지를 제공하고, 소액 기업가가 향후 대출을 위해 현지 은행과 신용 기록을 쌓을 수 있게 한다고 주장했다.[33][34] 2009년, 미국에 본부를 둔 비영리 단체인 지디샤(Zidisha)는 현지 중개인 없이 국제 국경을 넘어 대출자와 차용인을 직접 연결하는 최초의 P2P 마이크로 대출 플랫폼이 되었다.[35] 2008년부터 2014년까지 비타나(Vittana)는 개발도상국에서 학자금 대출을 위한 P2P 대출을 허용했다.[36]

참조

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[3] 웹인용 Microcredit, microresults The Left Business Observer 1996-10
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[5] 웹사이트 The miracle of microfinance? Evidence from a randomized evaluation http://www.povertyac[...] 2012-04-17
[6] 간행물 Microfinance for poverty alleviation: Do transnational initiatives overlook fundamental questions of competition and intermediation? https://www.research[...] United Nations Conference on Trade and Development 2017
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