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고리대금

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목차

1. 개요

고리대금은 돈을 빌려주고 그 대가로 이자를 받는 행위를 의미한다. 고대 사회에서는 고리대금을 금지하지 않았으나, 종교 지도자들과 철학자들은 이를 비난했다. 유대교, 기독교, 이슬람교 등 주요 종교에서는 고리대금을 금지하거나 제한하는 규정을 두고 있다. 현대 사회에서는 각 국가별로 고리대금 이자율을 제한하는 법률을 제정하여 규제하고 있으며, 이슬람 은행, 무이자 소액 대출, 비소구 대출 등 고리대금의 대안적인 금융 방식도 존재한다. 문학 작품에서는 고리대금이 탐욕, 부도덕함의 상징으로 묘사되기도 한다.

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고리대금

2. 역사

고리대금은 모세를 비롯한 고대 세계의 종교 지도자들과 플라톤, 아리스토텔레스, 카토, 키케로, 세네카,[7] 토마스 아퀴나스,[8] 고타마 붓다[9] 및 무함마드에 의해 비난받았다.[10] 이러한 비판은 '부당한' 또는 '차별적인' 대출 관행에 대한 사회적 문제에서 비롯된 것이다.

역사가 폴 존슨에 따르면, 고대 중동의 초기 종교 체계와 세속적 규범은 고리대금을 금지하지 않았다. 이들 사회는 무생물을 살아있는 존재로 여겨 이자 청구를 합법적으로 보았다.[11] 그러나 히브리인은 다른 견해를 가졌다.[12]

신학 역사가 존 누난은 "고리대금에 대한 교리는 교황에 의해 선포되었고, 3개의 공의회에서 표현되었으며, 주교들에 의해 선포되었고, 신학자들에 의해 만장일치로 가르쳐졌다."라고 주장한다.[40]

2. 1. 고대 및 중세

메소포타미아, 히타이트, 페니키아, 이집트 등 고대 사회에서는 이자가 합법이었고, 종종 국가에 의해 이자율이 고정되기도 했다. 이들 사회는 무생물을 식물, 동물, 사람처럼 살아있고 스스로 번식할 수 있는 존재로 보았다. 따라서 '음식 돈'이나 화폐를 빌려주면 이자를 청구하는 것이 합법적이었다. 올리브, 대추, 씨앗, 동물 형태의 음식 돈은 기원전 5000년경 또는 그 이전부터 대여되었다.[11] 그러나 히브리인은 이와 다른 견해를 가졌다.[12]

플라톤, 아리스토텔레스, 카토, 키케로, 세네카,[7] 토마스 아퀴나스,[8] 고타마 붓다,[9] 무함마드[10] 등은 고리대금을 비난했다.[10]

2. 2. 유대교

구약성경은 유대인 간의 이자 수취를 금지하고, 이방인에게만 이자를 받는 것을 허용했다.[26] 대출은 일반적으로 '''''Tzedakah''''' (צדקה|ts(e)daˈkahe) 형태로 간주되었는데, 이는 히브리어로 "의로움"을 의미하지만 주로 자선을 뜻한다.[22] 그러나 중세 시대에 유대인들은 지역 통치자, 서방 교회, 길드[31]에 의해 대부분의 직업에서 배제되면서 세금 및 임대 징수, 고리대금업과 같이 사회적으로 덜 중요하게 여겨지는 직업에 종사하게 되었다.[32]

토라는 대출을 박애주의로 취급하며, 가난한 공동체 내에서는 공동 생존을 위해 이자를 금지했지만, 외부인에게는 자선을 베풀 의무가 없다고 보았다. 중세 시대에 채권자와 채무자 간의 긴장은 사회적, 정치적, 종교적, 경제적 긴장과 결합되었다.[32]

이러한 상황은 악순환을 낳았다. 기독교인들은 성경에 따라 이자 수취를 비난했고, 1179년 제3차 라테란 공의회 이후 이자를 받는 사람들은 파문되었다.[32] 가톨릭 권위자들은 유대인에게 가혹한 재정적 부담을 지웠고, 유대인들은 기독교 법이 자신들에게 유리하게 차별하는 유일한 사업인 고리대금업에 종사함으로써 혐오스러운 거래와 동일시되었다.[32]

유대 율법의 여러 판결은 비유대인에 대한 고리대금업 허용을 완화했다. 15세기 랍비 아이작 아브라바넬은 이자 허용 규칙이 기독교인이나 무슬림에게는 적용되지 않는다고 명시했는데, 그들의 신앙 체계가 유대교에서 유래된 공통된 윤리적 기반을 갖기 때문이었다. 중세 주석가 랍비 데이비드 김히는 이 원칙을 유대인을 배려하는 비유대인에게까지 확대했다.[33]

2. 3. 기독교

구약성경은 가난한 사람에게 이자를 받는 행위를 착취로 규정하고 비난한다.[35] 신약성경은 돈이 필요한 사람들에게 아무것도 바라지 말고 빌려주라고 가르친다.[35]

제1차 니케아 공의회는 성직자의 고리대금업을 금지했다.[38] 당시 고리대금업은 모든 종류의 이자를 의미했으며, 이 법령은 성직자가 연 1%와 같이 낮은 이자율로 돈을 빌려주는 것조차 금지했다. 이후의 공의회는 이 규정을 평신도에게도 적용했다.[38][40]

제3차 라테란 공의회는 고리대금업자에게 성사나 기독교식 장례를 금지했다.[41] 비엔 공의회는 고리대금업을 옹호하는 것을 이단으로 규정하고, 이를 허용하는 세속적인 법률을 비난했다.[43]

제5차 라테란 공의회는 고리대금을 "아무런 노동, 비용, 위험 없이 이익을 얻는 행위"로 정의했다.[44]

마르틴 루터는 고리대금에 반대하며, 이웃 사랑의 관점에서 무이자 대출을 장려했다.[50][51]

2. 4. 이슬람

꾸란은 이자(리바)를 금지하고 있으며,[62] 이슬람 금융은 이자를 배제하는 방식으로 운영된다. 무함마드는 마지막 설교에서 고리대금을 폐지한다고 선언했다.[63] 이슬람에서 금지된 고리대금 모델 중 하나는 돈을 빌려줄 때 이득을 취하는 것이다. 예를 들어, 어떤 사람이 1000USD를 빌리고 차용자가 1100USD를 돌려줘야 하는 것과 같은 금지된 대출이 있다. 이슬람에서 대출과 차용은 다른 사람을 돕기 위한 사회적 거래이지, 이윤을 남길 수 있는 매매 계약과 같은 것이 아니기 때문이다. 따라서 이슬람 학자들이 사용하는 일반적인 규칙은 "추가적인 이익을 주는 모든 대출(qardh)은 고리대금이라고 불린다."는 것이다.[64]

2. 5. 잉글랜드

1189년에서 1190년 사이, 십자군에 참여하려는 채무자들은 런던과 요크에서 유대인 학살에 가담했다.[67] 1275년, 잉글랜드의 에드워드 1세는 유대인법을 통과시켜 고리대금을 불법으로 규정하고 신성모독과 연관 지어 위반자의 재산을 몰수했다. 많은 잉글랜드 유대인들이 체포되어 300명이 교수형에 처해졌고, 그들의 재산은 왕실에 귀속되었다. 1290년, 모든 유대인은 잉글랜드에서 추방되었으며, 이들은 운반 가능한 물품만 가져갈 수 있었고 나머지 재산은 왕실 소유가 되었다.

헨리 8세 시기인 1545년에 제정된 "고리대금에 반대하는 법률" (37 헨. 8. c. 9)은 이자를 합법적으로 청구할 수 있는 권리를 명시했다.[15]

법률명제정 연도폐지 연도비고
고리대금법 14871487년-국왕의 허가 없이 이루어지는 환전 및 재환전에 관한 법률
고리대금법 14951495년1872년 8월 10일고리대금에 관한 법률, 1872년 아일랜드 법률 개정 법률에 의해 폐지
고리대금법 15451545년-고리대금에 반대하는 법률, 1854년 고리대금법 폐지 법률에 의해 폐지



16세기에는 정교한 상업 기술 발달, 자본 가용성 증가, 종교 개혁 등의 영향으로 단기 이자율이 연 20~30%에서 연 9~10%로 크게 하락했다. 이로 인해 이자를 받는 행위에 대한 종교적 부담이 줄어들었지만, 논쟁은 계속되었다. 18세기에 교황은 고리대금 금지를 통해 돈을 빌려주고 이자를 받는 것이 죄라고 선언했다.

2. 6. 로마 제국

원수정 시대에는 대부분의 은행 활동이 오늘날 대형 은행처럼 운영되는 개인에 의해 수행되었다. 유동 자산을 가진 사람은 누구나 쉽게 대출을 할 수 있었다.[16] 대출의 연간 이자율은 4~12% 범위였지만, 이자율이 더 높을 때는 일반적으로 24% 또는 48%였다. 이자율은 월별로 제시되었으며, 가장 일반적인 이자율은 12의 배수였다. 월별 이자율은 간단한 분수에서 3~4%까지 다양했는데, 아마도 대출업자들이 로마 숫자를 사용했기 때문일 것이다.[17]

이 기간 동안 대금업은 주로 지속적인 부채나 수확기까지 일시적인 부채를 지는 개인에게 제공되는 사적 대출을 포함했다. 이 관행은 잠재적 이익이 유망해 보일 경우 높은 위험을 감수하려는 극도로 부유한 개인에 의해 일반적으로 수행되었다. 이자율은 사적으로 설정되었으며 법률에 의해 크게 제한되지 않았다. 투자는 항상 개인적 이익 추구의 문제로 여겨졌으며, 종종 대규모로 이루어졌다. 은행 업무는 소규모 상점 주인이 운영하는 도시 하층 중간 계급에 의해 운영되는 소규모 뒷골목 형태였다. 3세기에 제국의 심각한 통화 문제는 그러한 은행 업무를 쇠퇴시켰다.[18] 제국 쇠퇴기의 마지막 날에 증가하는 세금 요구로 인해 소작농이 농노로 전락하면서 농민 계급이 마비되고 결국 파괴되었을 때, 이러한 상황을 이용할 수 있는 부유층이 대금업자가 되었다. 고리대금은 빈곤층의 노동 착취를 의미한다는 것이 명백했다.[19]

키케로는 그의 논문 ''의무론''의 두 번째 책에서 익명의 질문자와 카토 사이의 대화를 인용하며 고리대금을 살인에 비유했다.[20][21]

3. 현대의 고리대금 규제

현대에는 대부분의 국가가 법률을 통해 이자율을 제한하고 있다. 각국은 이자율 상한을 법으로 정하고 있으며, 이를 초과하는 이자를 받는 행위를 규제한다.

3. 1. 캐나다

캐나다 형법은 이자율 상한을 연 60%로 규정하고 있다.[68] 이 법은 광범위하게 작성되었으며 캐나다 법원은 종종 모호성을 제거하기 위해 개입해왔다.[69] 퀘벡 주에서는 법으로 허용되는 최대 연간 이자율이 35%이다.[70]

3. 2. 홍콩

홍콩의 금전대여 조례(제163장)는 면제 조항이 없는 한 실질 이자율이 연 48%를 초과하는 대출을 금지한다.[71] 이를 위반하면 약식 기소 시 50만홍콩 달러의 벌금과 2년의 징역, 공소 제기로 유죄 판결을 받을 경우 500만홍콩 달러의 벌금과 10년의 징역에 처해진다.[72]

3. 3. 일본

일본은 이자율을 제한하는 다양한 법률을 가지고 있다. 민법에 따르면, 최대 이자율은 원금에 따라 연 15%에서 20% 사이이다(원금이 클수록 최대 이자율이 낮다). 20%를 초과하는 이자는 형사 처벌을 받는다(형법상 최대 이자율은 2010년 법률 개정으로 인하되기 전까지 29.2%였다).[73] 연체 이자는 일반 최대 이자율의 1.46배(즉, 21.9%~29.2%)까지 부과될 수 있으며, 전당포는 월 최대 9%의 이자를 부과할 수 있다(즉, 연 108%). 그러나 대출이 일반적인 단기 전당포 대출보다 길어지면 월 9%의 이자가 복리로 계산되어 연 이자율이 180%를 초과할 수 있다. 이 경우 대부분 전당된 상품은 몰수된다.

3. 4. 미국

미국에서는 각 주마다 고리대금법을 통해 대출에 적용할 수 있는 최고 이자율을 정하고 있다.[74] 이를 초과하는 이자를 청구하는 경우, 법원은 대출자가 불법적으로 높은 이자를 회수하기 위해 소송을 제기하는 것을 허용하지 않는다. 일부 주에서는 채무에 대한 모든 지불액을 원금 잔액에 적용하기도 한다. 뉴욕주와 같은 일부 주에서는 고리대금 대출이 ''무효''가 되기도 한다.[75]

고리대금 대출을 하는 행위는 흔히 사채업자 행위라고 불린다. 이 용어는 대출 기관에 면허가 필요한 관할 구역에서 면허 없이 소비자 대출을 하는 관행에도 사용된다.

연방 차원에서는 조직범죄 처벌법(RICO 법)을 통해 불법 이자율에 대한 연방 형사 처벌을 부과한다. 이 법에 따르면, 지역 주 고리대금 이자율의 두 배가 넘는 이자율로 돈을 빌려주고 해당 채무를 회수하려는 경우 잠재적인 연방 중죄가 될 수 있다.[76] 폭력이나 위협을 사용하여 고리대금 이자 (또는 다른 종류의 이자)를 징수하는 것은 연방 범죄이다.[77]

대부분의 은행에는 별도의 연방 규칙이 적용된다. 1978년 미니애폴리스 국립 은행 대 오마하 서비스 법인 사건에서 미국 연방 대법원은 1863년 전국 은행법이 전국 은행이 차용인의 거주지에 관계없이 해당 주의 법정 이자율을 부과하는 것을 허용한다고 판결했다.[78]

1980년, 의회는 예금 기관 규제 완화 및 통화 통제법을 통과시켰는데, 이 법의 조항 중에는 연방 헌장 저축 은행, 할부 판매업자 및 헌장 대출 회사를 주 고리대금 제한으로부터 면제하는 내용이 포함되었다. 이는 모든 주 및 지역 고리대금 법을 사실상 무효화했다.[74][79] 1968년 신용 공개법은 일부 모기지를 제외하고는 이자율을 규제하지 않지만, 비용 및 수수료에 대한 통일적 또는 표준화된 공개를 요구한다.[80]

1996년 ''스마일리 대 시티뱅크'' 사건에서 대법원은 신용 카드 수수료를 규제하는 주의 권한을 더욱 제한했다. 법원은 1863년 은행법에서 사용된 "이자"라는 단어에 수수료가 포함되므로 주는 수수료를 규제할 수 없다고 판결했다.[81]

일부 의원들은 허용 가능한 최대 이자율을 제한하는 연방 고리대금 법을 제정하려 했지만, 해당 조치는 진전되지 않았다. 2010년 7월, 도드-프랭크 월 스트리트 개혁 및 소비자 보호법이 법으로 제정되었다. 이 법은 일부 신용 관행을 규제하는 미국 소비자 금융 보호국을 제공하지만 이자율 제한은 없다.[81]

텍사스주 법은 허용된 금액의 두 배를 초과하는 요금을 계약, 청구 또는 받는 조항 (일명 "이중 고리대금")을 포함한다. 이 조항을 위반한 사람은 채무자에게 원금 또는 원금 잔액과 이자 또는 할부 가격 차이에 대한 추가 벌금으로 책임을 진다. 책임을 져야 하는 사람은 채무자가 부담한 합리적인 변호사 비용에 대해서도 책임을 진다.[82]

4. 이자 제한의 회피 및 대안

고리대금 이자 제한을 피하거나 대체하기 위한 여러 방법이 제시되었다.

이슬람 학자들은 채권자가 자본만 제공하고 고정된 이익을 보장받는 반면, 채무자는 시간과 노력을 투입하지만 손실 위험을 감수해야 하는 기존 대출 관행이 부당하다고 주장한다.[83] 이슬람교는 고리대금 대신 채권자와 채무자가 사업 이익이나 손실을 공유하는 자선 활동과 직접 투자를 권장하며, 이는 현대의 사업 지분 참여와 유사하다.

인터넷의 발달로 킥스타터와 같은 상업적 마이크로 대출 플랫폼과 키바 같은 국제 마이크로 대출 자선 단체가 성장했다. 키바는 대출자에게 이자를 지급하지 않지만,[84] 현지 파트너는 대출을 받는 사람에게 이자를 부과할 수 있다.[85]

비소구 대출은 채무자가 소유한 자산(주로 부동산)을 담보로 하지만, 자산 가치가 하락해도 채권자에게 자산을 이전하는 것으로 대출이 완전히 변제된다. 채권자는 자산 가치 하락 위험을 부담하고, 채무자는 가치에 관계없이 자산을 사용하여 부채를 변제할 권리를 보장받는다.

중세 시대에는 연금과 유사한 금융 상품인 진스카우프(Zinskauf)가 등장했다.[86] 비잔틴 제국 쇠퇴 이후 유럽에서 자본이 성장하면서 가톨릭 교회는 고리대금 금지 조항을 피하기 위해 진스카우프를 용인했다. 진스카우프는 고정 금액과 연간 소득을 교환하는 것이었기에 대출이 아닌 판매로 간주되었다. 마르틴 루터는 《고리대금에 관한 논문》[88]과 《무역과 고리대금에 관한 설교》[89]에서 가톨릭 교회 성직자들이 진스카우프를 통해 고리대금법의 정신을 위반했다고 비판했다.

4. 1. 이슬람 은행

이슬람 학자들은 돈을 빌려주는 파트너십이나 합작 투자에서 채권자는 자본만 제공하고 고정된 이익을 보장받는 반면, 채무자는 시간과 노력을 투입하지만 손실의 위험을 감수해야 하는 관행이 부당하다고 주장한다.[83] 이슬람교는 고리대금의 대안으로 채권자가 사업에서 발생할 수 있는 모든 이익 또는 손실을 공유하는 자선 활동과 직접 투자를 강력하게 권장한다. 현대 용어로, 이는 사업에 대한 지분 참여에 해당한다.

4. 2. 무이자 소액 대출

인터넷의 국제적인 성장은 상업적 마이크로 대출 (2009년에 출시된 킥스타터와 같은 사이트를 통해)과 글로벌 마이크로 대출 자선 단체의 성장을 가능하게 했다. 이러한 자선 단체들은 대출자가 무이자 조건으로 소액을 제공한다. 예를 들어, 온라인 마이크로 대출 자선 단체 키바(2005년 설립)에 돈을 빌려주는 사람은 이자를 받지 않지만,[84] 대출이 사용되는 국가의 키바 파트너는 대출을 받는 최종 사용자에게 이자를 부과할 수 있다.[85]

4. 3. 비소구 대출

비소구 대출은 채무자가 소유한 자산(대개 부동산)의 가치를 담보로 한다. 그러나, 차용금 상환 의무가 있는 다른 대출과 달리, 비소구 대출은 자산 가치가 하락하여 차용액보다 적더라도 단순히 채권자에게 자산을 이전하는 것만으로 완전히 변제된다. 이러한 대출이 생성될 때, 채권자는 자산 가치가 급격히 하락할 위험을 부담하고 (이 경우 채권자는 차용액보다 가치가 적은 자산으로 상환받게 된다), 채무자는 자산 가치 하락 위험을 부담하지 않는다(채무자는 가치에 관계없이 부채를 변제하기 위해 자산을 사용할 권리를 보장받기 때문이다).

4. 4. 진스카우프 (Zinskauf)

진스카우프(Zinskauf)는 중세 시대에 등장한 연금과 유사한 금융 상품이었다.[86][87] 비잔틴 제국의 쇠퇴는 유럽에서 자본의 성장을 이끌었고, 이에 따라 가톨릭 교회는 고리대금 금지 조항을 피하기 위한 방편으로 진스카우프를 용인했다. 진스카우프는 고정된 금액의 돈과 연간 소득을 교환하는 것이었기에, 대출이 아닌 판매로 간주되었다. 마르틴 루터는 그의 《고리대금에 관한 논문》[88]과 《무역과 고리대금에 관한 설교》[89]에서 진스카우프를 주제로 삼았으며, 가톨릭 교회 성직자들이 고리대금법의 정신을 위반했다고 비판했다.

5. 문학 속의 고리대금

단테 알리기에리는 그의 작품 《신곡》에서 고리대금업자들을 지옥 제7원 안쪽에 위치시켰다.

윌리엄 셰익스피어의 희곡 《베니스의 상인》 줄거리의 핵심은 대출 이자, 그리고 유대인과 기독교인이 이 관행의 도덕성에 대해 상반된 견해를 갖는 것이다. 안토니오는 이 희곡의 제목에 나오는 상인으로, 기독교인이며, 유대인 샤일록에게 돈을 빌릴 수밖에 없는 상황에 놓인다. 샤일록은 일반적으로 대출에 이자를 부과하며, 이를 좋은 사업으로 간주하는 반면, 안토니오는 이를 도덕적으로 그르다고 여기며 그렇게 하지 않는다. 안토니오가 대출금을 갚지 못하자, 샤일록은 약속된 벌칙, 즉 안토니오의 가슴에서 정해진 양의 살점을 요구한다. 이것이 대출이나 사업 거래의 비싼 대가를 묘사하는 데 자주 사용되는 은유적 표현 "살점 한 파운드"의 근원이다. 셰익스피어의 이 희곡은 대출과 이자 사용에 대한 상반된 견해, 그리고 이를 겹쳐 보이는 유대인과 기독교인 사이의 문화적 갈등을 생생하게 묘사한다.

18세기 무렵에는 고리대금업이 그 자체로의 범죄보다는 은유로 취급되는 경우가 더 많았다.

오노레 드 발자크의 1830년 소설 《고리오 영감》에서 고리대금업자인 주인공은 "사소하고 위대하며, 구두쇠이자 철학자"로 묘사된다.[65] 찰스 디킨스의 《골동품 상점》에 등장하는 다니엘 퀼프는 고리대금업자이다.

20세기 초 에즈라 파운드의 반 고리대금 시는 이자 지불의 도덕적 부당성이 아니라, 과도한 자본이 더 이상 예술적 후원에 쏟아지지 않고 자본주의 사업 투자를 위해 사용될 수 있다는 사실에 주로 기반을 두었다.[66]

참조

[1] 웹사이트 Usury http://www.oed.com Oxford University Press 2012-10-26
[2] 문서 The word is derived from Medieval Latin ''usuria'', "interest", or from Latin ''usura'', "interest"
[3] 웹사이트 Americans for Fairness in Lending - The History of Usury http://www.affil.org[...] 2008-10-15
[4] 서적 Indigenous Banking In India https://archive.org/[...] Macmillan and Co.
[5] 서적 The Islamic Moral Economy: A Study of Islamic Money and Financial Instruments Brown Walker Press
[6] 성경 Exodus 22:25
[7] 웹사이트 Usury - The Root of All Evil http://www.peterruss[...] Peter Russell
[8] 웹사이트 Thomas Aquinas: On Usury, c. 1269–71 http://www.fordham.e[...] Fordham University
[9] 웹사이트 Right Speech, Right Action, Right Livelihood (Samma Vaca, Samma Kammanta, Samma Ajiva) http://www.accesstoi[...] Buddhist Publication Society 2012-06-29
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[11] 서적 An Ancient Economic History
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[13] 웹사이트 Official Doctrinal Statements of the Lutheran Church–Missouri Synod http://www.ctsfw.edu[...]
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[17] 논문 Financial Intermediation in the Early Roman Empire http://www-histecon.[...] Cambridge University Press
[18] 간행물 Christian Attitudes to Finance in the First Four Centuries Epworth Review
[19] 간행물 Christian Attitudes to Finance in the First Four Centuries Epworth Review
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[22] 웹사이트 Interest-Free Loans in Judaism http://www.myjewishl[...] 2015-03-12
[23] 웹사이트 Jewish Virtual Library https://www.jewishvi[...]
[24] 성경 Exodus 22:25
[25] 성경 Leviticus 25:36-37
[26] 성경 Deuteronomy 23:20-21
[27] 성경 Ezekiel 18:17
[28] 성경 Ezekiel 22:12
[29] 성경 Nehemiah 5:7
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