전당포

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1. 개요
2. 역사
- 2.1. 한국
- 2.2. 세계
3. 사업 모델
4. 법률 및 규제
5. 사회적 역할 및 논란
- 5.1. 부정적 측면
6. 상징
7. 한국의 특수성
참조

1. 개요

전당포는 고객의 물품을 담보로 금전을 대여하는 금융 업태이다. 한국에서는 1898년 전당포법이 제정되었고, 1999년 법률 폐지 이후 신고만으로 영업이 가능해졌다. 대출 이자는 대부업법에 따라 월 5.5%를 초과할 수 없다. 전당포는 귀금속, 브랜드 제품 등을 담보로 취급하며, 물품 가치를 평가하여 대출 금액을 결정한다. 전당포는 긍정적인 측면과 부정적인 측면을 모두 가지고 있으며, 재산 범죄와 관련된 문제도 발생한다. 전당포의 상징은 세 개의 금색 공이며, 이는 이탈리아 메디치 가문과 관련이 있다.

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전당포
개요
직업 종류	금융업
역할	담보 대출 제공
담보	개인 소유의 동산 또는 부동산
설명
정의	동산을 담보로 돈을 빌려주는 사람 또는 사업
담보물	귀금속, 보석류, 악기, 전자제품 등
특징	비교적 소액 대출 담보물의 가치에 따라 대출 금액 결정 대출금 상환 불능 시 담보물 처분
역사	고대 문명부터 존재
운영 방식
담보 평가	담보물의 시장 가치 및 상태 평가
대출 조건 제시	이자율, 상환 기간 등
계약 체결	고객과 대출 계약 체결
담보물 보관	상환 완료까지 담보물 안전하게 보관
상환 관리	상환 일정 및 미납 관리
담보물 처분	상환 불능 시 담보물 판매하여 대출금 회수
관련 법규
대한민국	대부업 등의 등록 및 금융이용자 보호에 관한 법률
참고 사항
네팔의 전당포 운영자 라잔 슈레스타

2. 역사

조선시대에는 대부업이 발달하지 않아 부자에게 돈을 빌리는 사금융 형태가 일반적이었다. 전당포의 역사는 3,000년 전 고대 중국에서 시작되었으며, 소작농에게 단기 신용을 제공하는 역할을 했다. 1,500년 전에는 불교 사찰에서도 전당포를 운영했고, 황제나 당국의 엄격한 규제를 받았다.

서양에서는 고대 그리스와 로마 제국 시대부터 전당포가 존재했다. 현대 서양 법은 대부분 로마 법학에 기반을 두고 있으며, 제국이 확장되면서 전당포도 함께 퍼져나갔다. 프란체스코회는 빈곤층을 돕기 위해 로마 가톨릭 교회의 대출 이자 금지에도 불구하고 전당포 영업을 허용했다.^[2] 에드워드 3세와 헨리 5세는 전쟁 자금을 위해 왕실 보석을 전당 잡히기도 했다. 1603년에는 '중개인에 반하는 법'이 통과되어 런던의 위조 중개인들을 단속했다.

십자군 전쟁 당시에는 군자금 마련을 위해 토지를 교회에 전당 잡히는 일이 많았다. 교회는 직접적인 상환 대신 일정 기간 동안 작물 수확량의 일부를 받는 방식으로 자금을 회수했다. 1450년 프란체스코회 수사 바르나바 마나세이는 이탈리아 페루자에서 몬테 디 피에타 운동을 시작했는데, 이는 전당물을 담보로 무이자 대출을 제공하는 자선 활동이었다. 이 운동은 유럽 전역으로 확산되었고, 마드리드에 최초의 몬테 디 피에타가 설립된 후 누에바 에스파냐로 전파되었다.^[3] 멕시코 시티의 Nacional Monte de Piedad는 1774년에서 1777년 사이에 설립된 자선 단체이자 전당포로, 현재 멕시코 전역에 152개 이상의 지점을 두고 있다.^[5]

홍콩의 전당포는 중국 전통을 따르며, 박쥐가 동전을 들고 있는 모습(蝠鼠吊金錢|fūk syú diu gām chín^중국어)을 상징으로 사용한다. 일본 전당포의 상징은 7을 원으로 표시한 것인데, 이는 "시치"(質^일본어)가 "전당포"와 발음이 유사하기 때문이다.

말레이시아의 전당포는 대부분 말레이시아 화교가 운영하며, 말레이어로는 "pajak gadai"라고 불린다. 필리핀의 전당포는 "Agencia de Empeños"로 시작하는 스페인어 이름을 사용하며,^[14] 다양한 금융 서비스를 제공한다. 인도에서는 자이나교 공동체가 전당포 사업을 개척했고, 현재는 금, 은, 다이아몬드를 담보로 받는 보석상의 일부로 운영되기도 한다. 태국에서는 사적 또는 지방 정부에서 운영되는 전당포가 전통적인 거래 방식이다. 스리랑카에서는 전문 전당포와 상업 은행 등이 전당포 사업을 한다. 인도네시아에는 페가다이안이라는 국영 기업이 전당포 서비스를 제공한다.

2. 1. 한국

1894년 청일 전쟁 이후 일본인이 한국에 들어와 전당포 형태의 사채업을 시작하였다. 이후 한국인들 사이에서도 이를 모방하여 조합 형태로 전당포를 설립하였다. 구한말과 일제강점기에는 일반 서민이 신용으로 금전을 빌리기 어려웠는데, 이는 당시 개인이 금융기관의 대부 조건을 만족시키기 힘들었기 때문이다. 전당포는 특히 도시 서민들에게 유용한 자금 융통 수단이었지만, 높은 이율 때문에 고리대금의 대명사로 여겨졌고 강도들의 주요 범죄 대상이 되기도 했다. 일제강점기에는 일본 자본이 조선을 침탈하는 창구 구실을 하기도 했다. 당시 일본 전당포와 달리 한국에서는 부동산도 담보로 취급하였다. 1909년 경기도에는 152개소가 있었다.^[47]

전당포 사업에서 '''질'''은 고객의 물건을 전당포가 감정하여 담보로 맡기고 돈을 빌려주는 대부를 말하며, '''전물'''(典物)은 맡긴 물건이다. 전당포는 물건을 매입하여 소유권을 이전하거나, 매입한 물건을 판매하기도 한다. 시대에 따라 전당포의 인기 품목은 변했는데, 1970년대에는 트랜지스터 라디오나 텔레비전, 1980년대에는 비디오플레이어, 컴퓨터 등이 주요 품목이었다. 귀금속 등은 여전히 인기 품목이며, 최근에는 명품 패션이 주종을 이룬다.

최근에는 서민들이 월세를 내기 위해 노트북이나 자전거 등 고가 물건을 영구 위탁하는 경우도 있으며, 이름표를 부착하여 맡기는 경우도 간혹 있다.

1898년(고종 광무 2년) 법률 1호로 전당포법이 제정되었다.
1947년 4곳의 공설전당국이 설립되어 운영되었다. 1955년에는 연간 3만 명에게 을 대출하였다.

대한민국에서는 1961년 전당포 영업법에 따라 경찰서장의 허가를 받아야 영업이 가능했으나, 1999년 이 법률이 폐지되어 누구나 신고만 하면 전당업을 할 수 있게 되었다.^[48] 대출금의 이자는 대부업법에 따라 월 5.5%를 넘을 수 없다.

2. 2. 세계

Provident Loan Society in New York City, a charitable pawnbroker

최초의 전당포는 약 3,000년 전 고대 중국에서 시작되었다. 이들은 소작농에게 단기 신용을 제공했으며, 1,500년 전 불교 사찰에서도 운영되었고 황제나 당국의 규제를 받았다.

서양에서는 고대 그리스와 로마 제국 시대부터 전당포가 존재했다. 현대 서양 법은 대부분 로마 법학에 기반을 두고 있으며, 제국이 확장되면서 전당포도 함께 퍼져나갔다.

초기 로마 가톨릭 교회는 대출에 대한 이자 부과를 금지했지만, 프란체스코회는 빈곤층을 돕기 위해 전당포 영업을 허용했다.^[2] 1338년 에드워드 3세는 전쟁 자금을 위해 자신의 보석을 전당 잡혔고, 1415년 헨리 5세도 비슷한 일을 했다. 1603년에는 '중개인에 반하는 법'이 통과되어 1872년까지 유지되었는데, 이는 런던의 위조 중개인들을 겨냥한 것이었다.

십자군은 성지로 가는 군대의 자금 조달을 위해 토지를 교회에 전당 잡혔다. 교회는 직접적인 상환 대신 일정 기간 동안 작물 수확량의 일부를 얻는 방식으로 자금을 회수했다.

1450년, 프란체스코회 수사 바르나바 마나세이는 이탈리아 페루자에서 몬테 디 피에타 운동을 시작했다. 이는 전당물을 담보로 무이자 대출을 제공하는 자선 활동이었다. 이자 대신 차용자에게 로마 가톨릭 교회에 기부하도록 권장했다. 이 운동은 이탈리아 전역과 유럽으로 확산되었다. 스페인 최초의 몬테 디 피에타는 마드리드에 설립되었고, 누에바 에스파냐로 전파되었다.^[3] Nacional Monte de Piedad는 멕시코 시티에 본사를 둔 자선 단체이자 전당포로, 1774년에서 1777년 사이에 설립되어 가난한 사람들에게 무이자 또는 저금리 대출을 제공했다. 1927년 멕시코 정부에 의해 국립 자선 단체로 인정받았고,^[4] 현재 멕시코 전역에 152개 이상의 지점을 두고 있다.^[5]

홍콩의 전당포는 중국 전통을 따르며, 보안을 위해 카운터가 높게 설치되어 있다. 고객은 손을 들어 소지품을 제시하고, 문과 카운터 사이에 나무 칸막이가 있어 프라이버시를 보호한다. 홍콩 전당포의 상징은 박쥐가 동전을 들고 있는 모습(蝠鼠吊金錢|fūk syú diu gām chín^중국어)인데, 박쥐는 행운, 동전은 이익을 의미한다. 일본 전당포의 상징은 7을 원으로 표시한 것인데, 이는 "시치"(質^일본어)가 "전당포"와 발음이 유사하기 때문이다.

말레이시아의 전당포는 대부분 말레이시아 화교가 운영한다. 말레이어로는 "pajak gadai"라고 불린다. 말레이시아의 전당포는 주택 및 지방 정부부의 규제를 받으며, 카운터 높이, 방탄 시설, 금고, CCTV, 경보, 보험 등의 요건을 충족해야 한다.

필리핀의 전당포는 필리핀 중앙은행(BSP)의 규제를 받는 개인 소유 사업이다. "Agencia de Empeños"로 시작하는 스페인어 이름을 사용하며,^[14] 보석, 차량, 전자 제품 등을 담보로 받는다. 송금, 청구서 결제, 소액 금융 등 다양한 금융 서비스도 제공하여, 은행을 이용하기 어려운 지역 사회에서 금융 원스톱 상점 역할을 한다. 최근에는 온라인 및 모바일 애플리케이션을 통해 서비스를 제공하기 시작했다.

인도에서는 자이나교 공동체가 전당포 사업을 개척했지만, 현재는 다른 사람들도 참여하고 있다. "사우다가르"라고 불리는 대리인들이 도움이 필요한 사람들의 집을 방문하여 사업 참여를 유도한다. 전당포는 종종 보석상의 일부로 운영되며, 금, 은, 다이아몬드를 담보로 받는다.

태국에서도 전당포는 전통적인 거래 방식이며, 사적으로 운영되거나 지방 정부에서 운영된다.

스리랑카에서 전당포는 전문 전당포뿐만 아니라 상업 은행 및 기타 금융 회사에서도 종사하는 수익성 있는 사업이다.

인도네시아에는 페가다이안이라는 국영 기업이 있으며, 군도 전역에서 다양한 전당포 서비스를 제공한다. 금, 자동차 및 기타 고가 품목을 담보로 받으며, 금고 및 금 거래 서비스와 같은 다양한 서비스도 제공한다.

3. 사업 모델

전당포는 고객이 맡긴 물품을 담보로 돈을 빌려주거나(질), 물건을 아예 사들이는(매입) 방식으로 사업을 운영한다.

전당포는 보석, 악기, 가정용 오디오, 컴퓨터, 게임기, 텔레비전, 카메라 등 다양한 물품을 취급한다. 법적으로 허용된 경우 총기도 취급 대상이 될 수 있다. 고객이 정해진 기간 안에 원금과 이자를 갚지 않으면, 전당포는 담보 물품(질물)의 소유권을 갖고 이를 처분할 수 있는데, 이를 '유질'이라고 한다.

전당포는 고객의 신용 정보에 영향을 주지 않는다. 담보물을 처분하여 대출금을 회수할 수 있기 때문이다. 그러나 일본의 전당포는 유질물 처분 등의 거래를 장부에 기록해야 한다.^[18]

고객이 물품을 가져오면, 전당포는 물품의 상태와 시장 가치를 평가한다. 이때 도난품 여부를 확인하기 위해 판매자의 신분증을 확인하고, 일정 기간 물품을 보관한다. 물품의 가치는 수요와 공급에 따라 달라지며, 전당포는 가이드북, 카탈로그, 인터넷 검색 등을 통해 적정 가격을 결정한다. 금, 은, 백금과 같이 가치가 확실한 물품은 부서진 상태라도 매입 대상이 될 수 있다.

일부 전당포는 재고 관리를 위해 특정 품목을 전문 소매업체에 판매하거나, 이베이 등 온라인에서 판매하기도 한다. 또한, 차량을 담보로 하는 '자동차 전당포'도 등장했다.

전당포는 재고를 적정 수준으로 유지해야 한다. 너무 적으면 고객의 관심이 떨어지고, 너무 많으면 관리 비용이 증가하고 매장이 벼룩시장처럼 보일 수 있다. 따라서 양질의 상품을 적절히 배치하는 것이 중요하다.

일부 전당포는 부가 사업으로 신제품을 판매하거나, 수표 현금화, 단기 대출, 환전 서비스 등 금융 서비스를 제공하기도 한다.

3. 1. 작동 방식

전당포의 작동 방식은 고객이 물품을 담보로 맡기고 돈을 빌리는 '질'과 물건의 소유권을 전당포에 넘기는 '매입'으로 나뉜다. 전당포는 맡겨진 물건, 즉 '전물'을 감정하여 대출 금액을 결정한다.

1894년 청일 전쟁 이후 일본인이 한국에 들어와 전당포 형태의 사채업을 시작했고, 이후 한국인들도 이를 모방하여 조합 형태의 전당포를 설립했다.^[47] 조선시대에는 개인이 부자에게 돈을 빌리는 형태의 사금융이 일반적이었다. 구한말과 일제강점기에는 일반 서민들이 금융기관에서 돈을 빌리기 어려웠기 때문에, 전당포는 도시 서민들에게 유용한 자금 조달 수단이었다. 그러나 높은 이자율 때문에 고리대금의 대명사로 여겨지기도 했고, 강도들의 주요 범죄 대상이 되기도 했다. 일제 강점기에는 일본 자본이 조선을 침탈하는 창구 역할을 하기도 했으며, 당시 일본 전당포와 달리 한국에서는 부동산도 담보로 취급했다.^[47]

1970년대에는 트랜지스터 라디오나 텔레비전, 1980년대에는 비디오플레이어, 컴퓨터 등이 전당포의 주요 품목이었다. 귀금속과 명품 패션 제품은 현재까지도 인기 있는 품목이다. 최근에는 서민들이 월세를 내기 위해 노트북이나 자전거 등을 맡기는 경우도 있다.

전당포 영업법에 따라 전당포 영업은 경찰서장의 허가를 받아야 하며, 유질(고객이 원리금을 갚지 않을 경우 질물의 소유권을 취득하는 것)이 인정된다. 단, 유질 기간은 6개월 이상이어야 하는 등 고객의 이익을 보호하기 위한 조항도 있다.^[49]

고객이 물품을 전당포에 가져오면 전당 과정이 시작된다. 흔히 맡겨지는 물품으로는 보석, 전자 제품, 수집품, 악기, 도구 등이 있으며, 규정에 따라 총기, 금, 은, 백금도 취급된다. 전당포 업자는 물품이 도난품일 위험을 감수해야 하므로, 법률에 따라 판매자의 신원을 확인하고 일정 기간 동안 물품을 보관해야 한다.

전당포 업자는 물품의 상태와 시장성을 평가하여 대출 금액을 결정한다. 이때 안내서, 카탈로그, 인터넷 검색 엔진, 경험 등을 활용하며, 보석 감정 전문가를 고용하기도 한다. 고객은 물품을 담보로 대출을 받거나, 완전히 판매할 수 있으며, 대출 금액은 협상을 통해 결정된다.

3. 2. 가치 평가 및 대출

전당포 사업에서 '질'은 고객의 물건을 담보로 돈을 빌려주는 것을 의미하며, '전물'은 맡긴 물건을 뜻한다. 전당포는 물건을 구매하여 소유권을 이전하는 매입을 하거나, 매입한 물건을 판매하기도 한다. 1970년대에는 트랜지스터 라디오나 텔레비전, 1980년대에는 비디오플레이어, 컴퓨터 등이 인기 품목이었다. 귀금속과 명품 패션도 인기 품목이다.^[47]

고객이 전당포에 물품을 가져오면서 전당 과정이 시작된다. 일반적인 품목에는 보석, 전자 제품, 수집품, 악기, 도구 등이 있으며, 규정에 따라 총기, 금, 은, 백금도 포함된다. 전당포 업자는 품목의 상태와 시장성을 평가하고, 도난 위험을 감수한다. 많은 관할 구역의 법률은 전당포 업자가 판매자의 신원을 확인하고, 구매한 품목에 유예 기간을 두도록 요구한다.^[47]

전당 대출 금액을 결정하기 위해 전당포 주인은 품목의 예상 재판매 가치와 고객의 상환 가능성을 고려한다. 전당포 사업 모델의 핵심은 대출금에 대한 이자를 얻는 것이므로, 고객이 대출 기간 동안 이자를 지불하고 품목을 되찾을 가능성이 높은 품목을 선호한다.

스웨덴 등 일부 국가에서는 고객의 담보 가치를 낮게 평가하여 전당포가 부당한 이익을 얻는 것을 방지하는 법률이 있다. 전당포는 담보를 보관할 수 없고 공개 경매에서 판매해야 하며, 남은 잉여금은 고객에게 지불해야 한다.^[49]

유질 기한까지 대출 금액과 이자를 변제하면 전당 잡은 물품을 되찾을 수 있다. 유질 기한까지 변제가 이루어지지 않으면 담보 물품은 전당포에 의해 다른 고객에게 판매된다. 전당포는 고객의 신용 정보에 부실 대출 보고를 하지 않는데, 이는 전당포가 담보물을 물리적으로 소유하고 있어 해당 물품을 매각하여 대출금을 회수할 수 있기 때문이다.^[18]

3. 3. 재고 관리

일부 매장은 전문 소매업체에 품목을 판매하여 재고를 줄인다. 일부 전당포는 이베이 또는 기타 웹사이트에서 전문 품목을 온라인으로 판매한다.^[1]

업계의 또 다른 성장 추세는 차량 전당포 또는 자동차 전당포이다. 이러한 형태의 전당포는 전통적인 전당 대출과 유사하게 작동하지만, 이러한 상점은 차량만 담보로 받는다. 많은 상점들은 또한 고객이 차량의 소유권 또는 "명의" 문서를 전당 잡을 수 있는 "명의 대출"을 받고 있다. 이것은 본질적으로 전당포가 차를 소유하는 동안 고객은 계속 운전을 하고, 고객이 대출금을 갚으면 소유권을 되찾는 것을 의미한다.^[2]

전당포는 전당물로 받는 새로운 물품의 수 관리에 주의를 기울여야 한다. 재고는 너무 적거나 너무 많은 것이 좋지 않다. 예를 들어, 재판매나 정제를 위해 보석이나 금을 구입하거나, 전당포 주인이 대부분의 물품을 전문점에서 즉시 매각하는 경우(예: 악기를 악기점에, 스테레오를 중고 오디오점에 등), 해당 전당포는 재고가 적을 수도 있다. 이 경우, 전당포는 거의 비어 있어 고객의 관심이 떨어질 수 있다.^[13]

반대로, 방대한 재고를 보유한 전당포에는 약간의 단점이 있다. 점내에 중고 운동 기구, 낡은 스테레오, 낡은 도구로 가득 차 있다면, 점주는 시간과 돈을 들여 선반 정리와 물품 분류를 하고, 그것들을 다양한 스탠드나 유리 케이스에 전시하거나, 절도 방지를 위해 고객을 감시해야 한다. 낡은 토스터, 흠집투성이의 20년 된 텔레비전, 골판지 상자에 담긴 낡은 스포츠 용품 등, 저가치이면서 품질이 낮은 물품이 너무 많으면, 점포가 마치 벼룩시장이나 고물상처럼 보일 수도 있다. 아이팟 플레이어, 휴대 전화와 같은 소형 고가 물품은 잠금 유리 진열장에 넣어두어야 하며, 점주는 고객이 확인하고자 하는 물품을 위해 캐비닛 자물쇠를 해제하는 직원을 추가로 고용해야 한다. 점포가 물품으로 가득 차면, 점주는 직원을 고용하여 재고 도난을 방지하고, 다양한 장소를 감시하거나 방범 카메라 및 알람을 설치해야 한다. 너무 많은 판매 부진 재고는 가게가 융자용 현금을 마련하기 위해 이러한 물품으로부터 그 가치를 현금화하지 못하고 있음을 의미한다.^[14]

더 나은 선택은 중간이다. 적당한 양으로 양질의 브랜드 상품이 전시 창에 깔끔하게 배치되어 있는 가게는 행인을 끌어들여, 누군가가 들어와서 쇼핑할 가능성이 더 높다. 물품이 진열장이나 선반에 매력적으로 레이아웃되어 있는 경우, 해당 전당포는 매우 전문적이고 평판이 좋은 것처럼 보인다. 행인이 전당포에서 쇼핑을 시작하면, 그들은 전당포에 전당 잡히거나 자신의 물건을 팔려는 경향도 있을 수 있다. 일부 전당포 주인은 과잉 재고 물품 또는 스노우 타이어처럼 매력이 적은 물품을 안쪽 방이나 지하실에 보관함으로써, 어수선한 외관을 방지한다. 전당포 중에는 주(州)나 현(縣)에서 체인점을 운영하는 곳도 있다. 이 방법이라면, 전당포 체인은 점포 간에 재고의 균형을 맞출 수 있다. 예를 들어, 그들은 농촌 지역 점포에 있는 과도한 낚시 도구 일부를 도시 지역 점포로 옮길 수 있다.^[15]

일부 점포에서는 전문점에 상품을 판매하여 재고를 줄이고 있다. 2000USD의 중고 가치가 있는 파워 앰프에 300USD를 고객에게 지불하는 인근 저소득 전당포는, 해당 유닛을 훨씬 저렴한 상품과 함께 판매하기 어려울 수 있다. 그들은, 고객이 하이엔드 장비를 기대하는 중고 오디오 장비점에 해당 앰프를 팔 수도 있다. 일부 전당포는 이베이나 다른 웹사이트에서, 특수한 상품을 온라인 판매한다. 하이엔드 철도 모형 등과 같은 특수 상품은, 그 "수집가용" 가치 때문에 점내 전시만으로는 판매하기 어렵다. 인터넷 경매에서라면, 그것이 좋은 가격으로 이어질 가능성이 높아진다.^[16]

3. 4. 부가 사업

일부 전당포는 매장 인근 지역에서 수요가 있는 신제품 소매 품목을 판매하는 등 다른 사업 활동도 수행한다. 전당포의 위치에 따라 이러한 소매 품목은 악기에서부터 총기류까지 다양할 수 있다. 일부 전당포는 고추 스프레이나 전기 충격기와 같은 최신 호신 용품을 판매하기도 한다.

많은 전당포는 중고 물품을 거래하며, 전당포에 이익이 되는 거래가 이루어지는 경우도 있다. 전당포가 물품을 직접 구매하는 경우, 돈은 대출이 아니라 해당 물품에 대한 직접적인 지불이다. 판매 시 전당포는 조건부(계약금, 정기적인 지불, 그리고 물품 대금을 완납하지 못할 경우 이미 지불한 금액 몰수) 할부 판매 계획을 제공할 수 있다.

일부 전당포는 할리데이비슨의 빈티지 오토바이와 같은 독특하고 고가의 품목을 몇 개 전시해 두기도 한다. 점주는 일반적으로 이러한 물품의 판매를 기대하지 않는다.

전당포에서 수행하는 기타 활동으로는 수수료 기반의 수표 현금화, 단기 대출, 차량 명의 대출 또는 주택 명의 대출, 환전 서비스 등 금융 서비스가 있다.

4. 법률 및 규제

1961년 대한민국에서 전당포 영업법이 제정되어 경찰서장의 허가를 받아야 영업이 가능했으나, 1999년 폐지되어 신고만으로 영업이 가능하게 되었다.^[48] 대출금 이자는 대부업법에 따라 월 5.5%를 넘을 수 없다.

전당포는 고객에게 질물을 받고 금융하며, 고객이 일정 기간 내 원리금을 지급하지 않으면 질물의 소유권을 취득하여 처분할 수 있다(전당 1조, 21조). 민법은 채무자 보호를 위해 유질(流質)을 금지한다.

전당포 영업법은 대통령령에 따라 영업소 소재지 관할 경찰서장의 허가를 받은 자만 영업이 가능하며(전당 2조), 단속을 엄중히 함과 동시에 유질을 인정한다. 유질 기간은 6개월 이상이어야 하고(전당 19조 2항), 유질 기간 전 고객이 권리금을 변제하면 전당물을 반환해야 하며(전당 20조), 유질 기간 경과 후에도 질물 처분 전 고객이 원리금을 변제하면 질물을 반환해야 한다(전당 21조 1항 후단).^[49]

질물은 부동산 외에 보석, 귀금속 (주얼리), 브랜드 (가방, 시계 등), 골프 회원권, 전화 가입권, 유가 증권, 금화, 금괴 등이 해당된다. 전당포는 질물 가치를 판단하여 금전을 대여하며, 최단 유질 기한은 3개월이고,^[32] 이자 지급으로 질 계약을 갱신할 수 있다.

질치주(차주)는 유질 기한 전 원리금 변제로 질물을 되찾을 수 있고^[33], 유질 기한까지 변제하지 않으면 전당포는 질물 소유권을 취득하여^[34] 처분할 수 있다. 전당포는 질치주에게 징수나 독촉을 할 수 없고, 동산 강제 집행 시 매각 대금과 원리금 및 비용 차액은 채무자에게 반환해야 하지만, 민영 전당포는 질류된 질물 매각 차액을 이익으로 얻는다.

형벌 상 법정 상한 금리는 일 0.3%, 연 109.5%^[35] 이지만, 월 9%의 역월 계산이 인정되고^[36], 일할 계산을 하지 않는 경우가 있다. 전당포 영업은 이자 제한법 규제 이자를 넘는 고금리로 영업하는 것이 일반적이며, 현행 공인 영업 중 전당포 업계만 그레이존 금리로 영업한다. (유담보가 무담보보다 금리가 낮은 것이 통례이나, 전당포는 유담보임에도 무담보 금융업자보다 높은 이자로 영업한다.)

역월 9%를 형벌 법령 적용 상한 금리로 한 이유는 입법 당시 전당포 영업 실태를 참고하여, 대부분 월 1할이라 일률적 출자법 상한 금리(일 0.3%) 적용이 실정에 맞지 않고, 형벌 법령 일반 금리(일 0.3%)와 균형을 맞추기 위함이다.^[37]

전당포는 질물 맡기기를 통한 금전 대여 외에 물품 소유권을 즉시 이전하는 "매입"도 하며, 이 경우 고물 영업법이 적용된다. 유질 물품이나 매입 물품을 점두에서 판매하기도 한다.^[38]

소비자 금융 등 대부업과 달리, "전당포 영업법"에 근거한 업종 형태로, "전당포 영업법" 제1조에 정의되고, 제2조에 따라 영업소 소재지 관할 도도부현 공안위원회 허가, 대부 업무 취급 주임자 재직이 필요하다. 이는 도난품, 부정 점유품 환전으로 전당포가 범죄를 조장하는 것을 방지하기 위한 행정상 사업자·업계 감독 취지이다.

공익질옥법(1927년 공포, 2000년 폐지)에 근거하여 시정촌(특별구) 또는 사회복지법인이 사회복지사업으로 운영했던 전당포도 있었다. 일반 전당포보다 대출 금액 및 이율은 명령으로 정해졌고(일반보다 저렴, 공익질옥법 4조), 이율은 반 달 단위로 계산되었으며(5조), 유질 기간은 4개월이었다(8조). 변제되지 않은 경우 질물은 입찰로 매각하고(11조 2항), 원리금 차액은 질물 주인(채무자)에게 반환해야 했다(12조).

후생노동성에 따르면 2000년 폐지 당시 금리는 상한 연 36%였다. 대형 소비자 금융 금리는 2000년 출자법 개정 이전 상한 40.004%였으나, 개정 이후 29.2%가 되었다.

4. 1. 한국

1898년(고종, 광무 2년)에 법률 1호 전당포법을 제정하였다.

1947년에는 4곳의 공설전당국이 설립되어 운영되었다. 1955년에는 연간 3만 명에게 을 대출하였다고 한다.

대한민국에서는 1961년 생긴 전당포 영업법에 따라 경찰서장의 허가를 받아야 영업이 가능했다. 그러나 이 법률은 1999년 폐지되어, 그 후에는 누구나 신고만 하면 전당업을 할 수 있게 되었다.^[48] 대출금의 이자는 대부업법에서 정한 바에 따라 월 5.5%를 넘을 수 없다.

전당포는 고객으로부터 물품을 질물로 받고 금융한다. 고객이 일정 기간까지 원리금(元利金)을 지급하지 않을 경우 전당포는 질물의 소유권을 취득하고 이것을 처분할 수 있다(전당 1조, 21조). 민법은 일반적으로는 채무자 보호를 위하여 유질(流質)을 금지하고 있다.

전당포 영업법(典當鋪營業法)은 대통령령의 정하는 바에 의해서 영업소마다 그 소재지를 관할하는 경찰서장의 허가를 받은 자만이 전당포 영업을 할 수 있으며(전당 2조), 그 단속을 엄중히 함과 동시에 유질을 인정한다. 그 대신 예를 들면 유질 기간은 6개월 이상이라야 된다(전당 19조 2항)거나 유질 기간 전에 고객이 권리금을 변제한 때에는 언제든지 전당물을 반환해야 된다(전당 20조)거나 유질 기간 경과 후에도 질물 처분 전에 고객이 원리금을 변제했을 때에는 질물을 반환할 의무가 있다(전당 21조 1항 후단)고 하는 것처럼 고객(질권 설정자)의 이익을 보호하도록 배려하고 있다.^[49]

4. 2. 일본

일본에서 전당포를 상징하는 일반적인 기호는 숫자 7을 원으로 표시한 것이다. 이는 일본어에서 7을 뜻하는 "시치"가 "전당포"(質^일본어)와 발음이 비슷하기 때문이다.^[14] 일본 전당포의 기원은 가마쿠라 시대로 거슬러 올라간다.

1884년 3월 25일, 전당포 취체 조례(태정관 포고)가 제정되어 5월 15일에 시행되었다. 1895년 3월 13일에는 전당포 취체법이 공포되었다. 1960년대까지 전당포는 서민 금융의 주된 수단이었다. 그러나 1970년대부터 무담보·무보증으로 일반 시민에게 융자하는 "단지 금융"(소비자 금융, 사금융의 전신)이 등장하면서 많은 전당포가 문을 닫았다.

오늘날 일본의 전당포는 대출 사업보다는 유통 가치를 지닌 보석류, 귀금속, 유명 브랜드 제품 등의 매입 및 판매를 주로 한다. 특히 지역 전당포 조합이 주최하는 전당품 판매 이벤트에는 많은 손님이 몰린다.

특이한 이용 사례로는 금전을 빌리지 않고 이자에 해당하는 금액만 지불하면서 고미술품 등을 보관하는 외부 창고 대용으로 활용하는 경우가 있다.

과거 전당포가 서민 금융으로 널리 이용되던 시절, 전당포 출입이 세상 체면을 구기는 일이라는 인식 때문에 "전당포"와 "일곱"(시치)을 합쳐 "나나쓰야(七つ屋)", "세븐야(セブン屋)", "세븐 은행(セブン銀行)"^[30], "이치로쿠 은행(一六銀行)" 등의 은어가 사용되기도 했다.

오사카, 교토, 나고야 등 간사이·주쿄권에서는 "히치야"로 발음되며, 히라가나로 "히치"라고 적힌 간판을 흔히 볼 수 있다.

전당포에서는 부동산 외에 보석류나 귀금속 (주얼리), 유명 브랜드 (가방, 시계 등), 골프 회원권, 전화 가입권, 유가 증권, 금화, 금괴 등을 담보로 취급한다. 전당포는 담보물의 가치를 평가하여 돈을 빌려준다. 최단 유질 기한은 3개월이며,^[32] 이자를 지급하여 질 계약을 연장할 수 있다.

질치주(돈을 빌린 사람)는 유질 기한 전에 언제든 원금과 이자를 갚고 담보물을 되찾을 수 있다.^[33] 만약 유질 기한까지 원리금을 갚지 못하면 전당포는 담보물의 소유권을 얻게 되고^[34] ("질류"라고 한다), 이를 처분할 수 있다. 법률에 따라 전당포는 질치주에게 빚 독촉을 할 수 없다. 동산에 대한 강제 집행 시 매각 대금과 원리금 및 비용의 차액은 채무자에게 돌려줘야 하지만, 민영 전당포의 경우 질류된 담보물을 매각하여 얻은 차액은 전당포의 이익이 된다.

형벌 상 법정 최고 금리는 연 109.5% (일 0.3%)^[35] 이지만, 월 9%의 역월 계산이 허용되며^[36], 일할 계산을 하지 않는 경우가 많다. 따라서 전당포 영업은 이자 제한법의 규제 이자를 넘는 고금리로 이루어지는 것이 일반적이며, 현행 공인 영업 업계 중에서는 전당포 업계만이 그레이존 금리로 영업하고 있다. (일반적으로 담보 대출이 무담보 대출보다 금리가 낮은 것이 통례이지만, 전당포 영업은 유담보임에도 무담보 금융업자보다 상당히 높은 이자로 영업하는 특이한 사례이다.)

월 9%를 형벌 법령 적용 상한 금리(민사상 상한 여부에 대해서는 전당포 영업법 제36조 자체가 금리 형벌 법령인 출자법의 재해석 규정이므로 논란이 있음)로 정한 이유는 입법 당시 전당포의 영업 실태를 고려했기 때문이다. 당시 대부분의 전당포가 월 1할(10%)의 이자를 받았기 때문에 일률적으로 출자법 상한 금리인 일보 30전(1일 0.3%)을 적용하면 현실과 맞지 않았고, 형벌 법령의 일반 금리인 일보 30전과의 균형을 맞추기 위해서였다고 여겨진다.^[37]

전당포는 담보물을 맡기고 돈을 빌리는 것 외에, 물품의 소유권을 즉시 넘기는 "매입"도 한다. 이 경우 고물 영업법이 적용된다. 유질된 물품이나 매입한 물품을 가게에서 판매하는 전당포도 있다.^[38]

공익질옥법(1927년 3월 31일 공포, 8월 1일 시행, 2000년 폐지)에 따라 시정촌(특별구) 또는 사회복지법인이 사회복지사업으로 운영했던 전당포도 있었다.

일반 전당포(영업 전당포)보다 대출 금리와 이율은 낮게 책정되었고(공익질옥법 4조), 이자 계산은 반 달 단위였으며(5조), 유질 기간은 4개월로 더 길었다(8조). 변제가 이루어지지 않아도 담보물은 입찰을 통해 매각하고(11조 2항), 원리금과의 차액은 담보물 주인(채무자)에게 돌려주어야 했다(12조).

후생노동성에 따르면 2000년 폐지 당시 공익 전당포의 금리는 상한 연 36%였다. 참고로 대형 소비자 금융의 금리는 2000년 출자법 개정 이전에는 상한 40.004%였으나, 개정 이후 29.2%로 낮아졌다.

4. 3. 기타 국가

홍콩에서는 전당포가 중국 전통을 따르며, 보안을 위해 카운터가 높고 고객은 손을 들어 물건을 제시한다. 문과 카운터 사이에는 나무 칸막이가 있어 프라이버시를 보호한다. 홍콩 전당포의 상징은 동전을 든 박쥐(蝠鼠吊金錢|fūk syú diu gām chín^중국어)인데, 박쥐는 행운, 동전은 이익을 의미한다.^[14]

말레이시아의 전당포 업자 대다수는 말레이시아 화교이며, 말레이어로 전당포는 "pajak gadai"이다. 전당포는 회사 등록 시 "pajak gadai"로 명시해야 하며, 주택 및 지방 정부부의 규정에 따라 4피트 이하 높이의 방탄 카운터, 스테인리스 스틸 카운터/문, 자동 잠금 장치가 있는 금고, CCTV, 경보, 전당포 보험 등을 갖춰야 한다.

필리핀의 전당포는 방코 센트랄 르 필리피나스(BSP)의 규제를 받는 개인 사업이다. "Agencia de Empeños"로 시작하는 스페인어 이름을 사용하며, 보석, 차량, 전자 제품 등을 담보로 받는다. 송금, 청구서 결제, 소액 금융 등 다양한 금융 서비스를 제공하여 은행 이용이 어려운 지역 사회에 금융 원스톱 상점 역할을 한다. 최근에는 온라인 및 모바일 서비스도 제공한다.

인도에서는 마르와리 자이나교 공동체가 전당포 사업을 시작했지만, 현재는 다른 사람들도 참여한다. "사우다가르"라는 대리인이 도움이 필요한 사람들을 찾아 사업 참여를 유도한다. 전당포는 종종 보석상의 일부로 운영되며, 금, 은, 다이아몬드를 담보로 받는다.

태국에서는 전당포가 사적 또는 지방 정부에 의해 운영되는 전통적인 거래 방식이다.

스리랑카에서 전당포는 전문 전당포뿐만 아니라 상업 은행 및 기타 금융 회사에서도 참여하는 수익성 있는 사업이다.

인도네시아에는 페가다이안이라는 국영 기업이 있어 군도 전역에서 다양한 전당포 서비스를 제공한다. 금, 자동차 등 고가 품목을 담보로 받으며, 안전 금고 및 금 거래 서비스 등도 제공한다.

5. 사회적 역할 및 논란

조선시대에는 대부업이 따로 없고 부자를 찾아가서 빌리는 형태의 사금융이 일반적이었다. 1894년 청일 전쟁 이후 일본인이 조선에 들어와 전당포 형태의 사채업을 시작하였고, 이후 한국인들 사이에서도 이를 모방하여 조합 형태로 전당포를 설립하였다. 구한말 시대와 일제강점기에는 일반 서민이 신용으로 금전을 빌리기 어려웠기 때문에 전당포는 특히 도시 서민들 사이에서 필요할 때 돈을 빌려 쓸 수 있는 유용한 수단이었다.

전당포 사업에서 질은 고객의 물건을 전당포가 감정하여 담보로 맡기고 돈을 빌려주는 대부를 말하며, 전물(典物)은 맡긴 물건이다. 전당포는 물건을 구매하여 소유권을 옮기는 매입을 하기도 하고, 매입한 물건을 판매하기도 한다. 시대에 따라 전당포의 인기 품목은 바뀌었는데, 1970년대에는 트랜지스터 라디오나 텔레비전, 1980년대에는 비디오플레이어, 컴퓨터 등이 주요 품목이었다. 귀금속 등은 현재도 인기 품목이며, 최근에는 명품 패션이 주종을 이룬다.

5. 1. 부정적 측면

1894년 청일 전쟁 이후 일본인이 조선에 들어와 전당포 형태의 사채업을 시작하였고, 이후 한국인들도 이를 모방하여 전당포를 설립하였다. 대한제국 말기와 일제강점기에는 일반 서민들이 신용으로 돈을 빌리기 어려웠기 때문에 전당포는 도시 서민들에게 유용한 수단이었다. 하지만 높은 이율은 전당포를 고리대금의 대명사로 만들었고, 강도들의 주요 범죄 대상이 되기도 했다. 일제 강점기에는 일본 자본이 조선을 침탈하는 창구 구실을 하기도 했으며, 당시 일본 전당포와 달리 한국에서는 부동산도 담보로 취급하였다.^[47]

최근에는 대다수의 서민들이 월세를 내기 위해 노트북이나 자전거 등 고가 물품을 영구 위탁하는 경우도 있다.

불법 사금융업자가 전당포 영업 허가를 받는 "위장 전당포" 사례도 나타나고 있다.^[39] 일반적인 전당포와 달리 위장 전당포에서는 전당물에 가치가 없고^[40], 질권을 실행하지 않고 자동 이체로 융자금을 회수한다.^[39] 이러한 경우 대부업법 위반으로 적발된다.^[40] 피해자는 주로 저소득층, 고령자, 한부모 가정, 생활 보호 수급자 등이며, 연금, 아동 양육 수당, 생활 보호 지원금이 입금되는 계좌에 자동 이체를 설정하여 사실상 연금 등을 담보로 융자를 받는 상태였다.^[41]

렌탈 시계점을 가장한 불법 사금융업자의 사례도 있다. 렌탈 시계점과 전당포가 공모하여 전당포 영업법 제36조에 따른 월 9%라는 고금리로 대출하는 방식이다. 이는 불법 사금융의 좋은 표적이 되었으며, 사회 문제도 야기하고 있다.

재산범죄로 탈취된 물품이 전당포에 유입되는 경우, 절도죄나 유실물 횡령죄 등에 의한 것은 피해자에게 민법상의 회복 청구권이 인정되지만, 사기죄나 업무상 횡령죄 등에 의한 것은 불가능하다고 여겨진다.

이와 관련하여 조폐국 직원이 금괴를 훔쳐 전당포에 맡긴 사건이 있었다. 조폐국은 전당포에 반환을 청구했지만, 전당포 측은 "횡령품이기 때문에"라며 응하지 않았고, 조폐국은 소송을 제기했다.^[42] 2019년, 사이타마 지방 법원은 조폐국에 회복 청구권이 있다는 판결을 내렸다.^[43]

6. 상징

전당포의 상징은 막대기에 매달린 세 개의 금색 공이다. 이 세 개의 공 상징은 문장학에서 그 상징적 의미 때문에 이탈리아 피렌체의 메디치 가문과 간접적으로 관련될 수 있다.^[12] 이는 롬바르드 은행이라는 이름으로 전당포 은행업이 시작된 이탈리아 롬바르디아 지방을 가리킨다. 금색 공은 원래 비잔트 또는 금화의 세 개의 평평한 노란색 형상으로, 사블 필드 위에 문장학적으로 놓였지만, 더 나은 주의를 끌기 위해 공으로 변형되었다고 추측된다.

대부분의 유럽 마을은 전당포를 "롬바드"라고 불렀다. 롬바르드인은 중세 영국 런던의 은행가 집단이었다. 전설에 따르면, 샤를마뉴가 고용한 메디치가 세 개의 돌 가방을 사용하여 거인을 죽였다고 한다. 세 개의 공 상징은 가문의 문장이 되었다. 메디치 가문이 금융, 은행, 돈 대여 산업에서 매우 성공했기 때문에 다른 가문들도 이 상징을 채택했다. 중세 시대 전반에 걸쳐 문장은 금전적 성공의 상징으로 세 개의 공, 구체, 원반, 디스크, 동전 등을 사용했다.

성 니콜라스는 전당포의 수호성인이다. 이 상징은 니콜라스가 가난한 남자의 세 딸에게 각각 금화 자루를 주어 그들이 결혼할 수 있게 했다는 이야기와도 관련이 있다.^[13]

7. 한국의 특수성

1894년 청일 전쟁 이후 일본인이 조선에 들어와 전당포 형태의 사채업을 시작하였다. 이후 한국인들 사이에서도 이를 모방하여 조합 형태로 전당포를 설립하였다. 구한말 시대와 일제강점기에는 일반 서민이 신용으로 금전을 빌리기가 대단히 힘들었다. 당시 개인이 금융기관의 대부 조건을 만족시키기 어려웠기 때문이다. 전당포는 특히 도시 서민들에게 필요할 때 돈을 빌려 쓸 수 있는 유용한 수단이었다. 하지만 높은 이율 때문에 전당포는 고리대금의 대명사로 여겨졌으며, 강도들의 주요 범죄 대상이 되기도 했다.^[47] 일제강점기에는 일본 자본이 조선을 침탈하는 창구 구실을 하기도 했다. 당시 일본의 전당포와 달리 한국에서는 부동산도 담보로 취급하였다. 1909년 경기도에는 152개소가 있는 것으로 조사되었다.^[47]

전당포 사업에서 '''질'''은 고객의 물건을 전당포가 감정하여 담보로 맡기고 돈을 빌려주는 대부를 말하며, '''전물'''(典物)은 맡긴 물건이다. 전당포에서 물건을 구매하여 소유권을 옮기는 매입을 하기도 하고, 매입한 물건을 판매하기도 한다. 시대에 따라 전당포의 인기 품목은 바뀌었는데, 1970년대에는 트랜지스터 라디오나 텔레비전이 인기였고, 1980년대에는 비디오플레이어, 컴퓨터 등이 주요 품목이었다. 귀금속 등은 아직도 인기 품목이며, 최근에는 명품 패션이 주종을 이룬다.

최근에는 대다수의 서민들이 월세를 집주인에게 내기 위해 노트북이나 자전거 등 고가형 물건을 어쩔 수 없이 영구 위탁하는 경우도 있어, 이름표를 부착하여 맡기는 경우도 간혹 있다.

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전당포