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캐시리스 사회

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목차

1. 개요

캐시리스 사회는 현금 대신 신용카드, 디지털 지갑, 모바일 결제 등 디지털 결제 수단을 주로 사용하는 사회를 의미한다. 1990년대 전자 뱅킹 확산과 2010년대 핀테크 발전으로 디지털 결제가 증가하면서, 에드워드 벨라미의 소설 《미래를 내다보며》에서 처음 아이디어가 제시된 이후 캐시리스 사회로의 전환이 가속화되었다. 결제 추이를 측정하는 지표에 따르면, 대한민국은 세계 최고 수준으로 현금 없는 결제 비율이 높다. 캐시리스 사회는 위조지폐 위험 감소, 거래 추적 용이성, 기업 비용 절감 등의 장점이 있지만, 개인 정보 유출, 디지털 소외, 시스템 장애, 중앙 집중식 결제 시스템의 권한 집중 등의 단점도 존재한다. 스웨덴과 같은 국가에서 현금 사용 감소로 인한 사회적 혼란과 비판이 제기되기도 하며, 결제 시스템의 안전성과 포용성을 확보하는 것이 중요한 과제로 남아 있다.

2. 역사

현금 없는 사회에 대한 개념은 19세기 말 에드워드 벨라미의 소설 미래를 내다보며에서 처음 제시되었다.[5] 이후 비현금 거래는 전자 뱅킹이 점차 보편화된 1990년대부터 본격적으로 확산되기 시작했다.

2010년대에 들어서는 기술 발전과 스마트폰 보급 확대에 힘입어 다양한 디지털 결제 방식이 여러 국가에서 널리 사용되었다.[3] PayPal과 같은 중개 서비스, Apple Pay와 같은 디지털 지갑, NFC를 이용한 비접촉 결제, 전자 청구서 및 뱅킹 등이 대표적이다. 이러한 변화 속에서 과거에는 당연시되었던 현금 사용이 특정 거래에서는 기피되기도 했으며, 특히 고액 현금은 자금 세탁이나 테러 자금 조달과의 연관성 때문에 의심을 받기도 했다. 일부 상점에서는 고액 현금 결제를 거부하는 경우도 생겨났는데, 이를 "현금과의 전쟁"이라고 표현하기도 한다.[6][7]

실제로 2016년 미국 소비자 설문조사에서는 신용카드나 직불카드를 선호한다는 응답이 75%에 달한 반면, 현금을 선호하는 비율은 11%에 불과했다.[8] 같은 해 스웨덴에서는 현금 결제 비중이 크게 감소했으며(전체 거래 가치의 약 2%, 소매 거래의 약 20%), 은행 지점 절반 이상이 현금 취급을 중단하는 등 현금 없는 사회로의 전환이 빠르게 진행되었다.[9] 이는 Swish와 같은 모바일 결제 시스템의 보급 등 여러 요인이 복합적으로 작용한 결과이다.[9]

2. 1. 초기 아이디어

현금 없는 경제에 대한 초기 아이디어는 에드워드 벨라미의 소설 미래를 내다보며에서 제시되었다.[5] 비현금 거래와 결제 사용 추세는 전자 뱅킹이 보편화된 1990년대에 시작되었다. 2009년에는 Venmo와 Square 같은 서비스가 등장하여 디지털 결제가 더욱 활성화되었다. Venmo는 개인 간 현금 없는 직접 결제를 가능하게 했고, Square는 소규모 사업체가 고객으로부터 쉽게 결제를 받을 수 있는 기술을 제공했다.

2010년대에 이르러서는 PayPal과 같은 중개 서비스, Apple Pay와 같은 디지털 지갑 시스템, 전자 카드나 스마트폰을 이용한 비접촉식 및 NFC 결제, 전자 청구서 및 뱅킹 등 다양한 디지털 결제 방식이 많은 국가에서 널리 사용되기 시작했다.[3] 이 시기에는 과거에 주로 현금으로 거래되던 분야에서도 현금을 기피하는 경향이 나타났다. 특히 고액 현금은 자금 세탁이나 테러 자금 조달에 이용될 수 있다는 우려 때문에 의심의 대상이 되기도 했다. 일부 공급업체와 소매업체는 아예 고액 현금 결제를 금지하기도 했는데, 이러한 현상을 "현금과의 전쟁"이라고 부르기도 한다.[6][7]

2016년 미국 소비자를 대상으로 한 설문조사에서는 응답자의 75%가 신용카드나 직불카드를 선호하는 결제 방식으로 꼽았으며, 현금을 선호하는 응답자는 11%에 불과했다.[8]

같은 해 스웨덴에서는 전체 거래 가치의 약 2%만이 현금으로 이루어졌고, 소매 거래 중 현금 결제 비율은 약 20%에 그쳤다. 스웨덴 은행 지점 중 절반 미만이 현금 거래를 취급했다.[9] 스웨덴에서 현금 사용이 줄어든 배경에는 여러 요인이 있다. 1960년대부터 은행들이 고용주에게 급여를 계좌로 직접 입금하도록 유도했고, 1990년대부터는 수표 사용에 수수료를 부과했다. 또한 2012년에는 스마트폰 간 간편 결제 시스템인 Swish를 출시했으며, 2011년에는 소규모 상인들이 신용카드를 쉽게 받을 수 있도록 iZettle 서비스가 시작된 것도 영향을 미쳤다.[9]

2. 2. 1990년대: 전자 뱅킹의 확산

비현금 거래와 결제 사용 추세는 전자 뱅킹이 보편화된 1990년대에 시작되었다.[3] 스웨덴에서는 1990년대부터 은행이 수표에 대한 수수료를 부과하기 시작했는데, 이는 현금 사용 감소에 영향을 미친 요인 중 하나이다.[9]

2. 3. 2010년대 이후: 핀테크 발전과 디지털 결제 확산

2010년대에 들어서면서 디지털 결제 방식이 많은 국가에서 광범위하게 사용되기 시작했다. 이는 1990년대 전자 뱅킹이 보편화된 이후 나타난 추세이다. PayPal과 같은 중개 서비스, Apple Pay와 같은 디지털 지갑 시스템, 전자 카드나 스마트폰을 이용한 비접촉식 및 NFC 결제, 전자 청구서 발행 및 전자 뱅킹 등이 대표적인 예이다.[3]

이 시기에는 과거 현금 결제가 일반적이었던 거래에서도 현금 사용이 기피되는 현상이 나타났다. 특히 고액 현금 거래는 자금 세탁이나 테러 자금 조달에 이용될 수 있다는 우려 때문에 의심의 대상이 되기도 했다. 일부 공급업체와 소매업체는 고액 현금 결제를 제한하기도 했는데, 이러한 흐름 속에서 "현금과의 전쟁"이라는 표현이 등장했다.[6][7] 2016년 미국의 한 소비자 설문조사에서는 응답자의 75%가 신용카드나 직불카드를 선호한다고 답했으며, 현금을 선호하는 비율은 11%에 불과했다.[8]

핀테크 기술의 발전은 새로운 결제 서비스의 등장을 이끌었다. 2009년에 설립된 Venmo는 개인 간의 직접적인 비현금 결제를 가능하게 했고, Square는 소규모 사업체가 간편하게 고객으로부터 카드 결제를 받을 수 있는 시스템을 제공하며 결제 환경의 변화를 주도했다.

스웨덴은 이러한 변화를 보여주는 대표적인 사례이다. 2016년 스웨덴에서는 전체 거래 가치의 약 2%만이 현금으로 이루어졌으며, 소매 거래 중 현금 결제 비율은 약 20%에 불과했다. 스웨덴 은행 지점 중 절반 미만이 현금 거래를 취급할 정도였다.[9] 이러한 현금 사용 감소 배경에는 1960년대부터 시작된 은행의 직접 입금 장려, 1990년대 수표 수수료 부과 등이 있지만, 2010년대 이후 Swish (2012년 출시)와 같은 스마트폰 간편 결제 시스템의 보급과 iZettle (2011년 출시)을 통한 소상공인의 카드 결제 도입 용이성 증대가 큰 영향을 미쳤다.[9]

3. 현금 없는 결제 측정

"캐시리스 사회"의 진척도를 평가하는 일반적인 방법은 특정 국가 내에서 이루어지는 현금 없는 결제 비중이나 개인 간 거래 빈도를 측정하는 것이다. 또한, 국가별 현금 유통량도 중요한 지표로 활용되는데, 현금 없는 거래 비중이 비슷한 국가라도 실제 유통되는 현금의 양은 상당히 다를 수 있다.[11]

3. 1. 결제 점유율

"현금 없는 사회"에 얼마나 근접했는지를 측정하는 일반적인 방법 중 하나는 해당 국가에서 현금 없는 결제 또는 개인 간 거래가 얼마나 이루어지는지를 측정하는 것이다. 예를 들어, 북유럽 국가들은 다른 대부분의 유럽 국가보다 더 많은 현금 없는 거래를 수행한다.

2008년부터 2013년 사이에 발표된 연구에 따르면, 여러 국가의 현금 없는 결제 방식 예상 점유율은 다음과 같다.[10]

현금 없는 결제 방식의 예상 점유율 (2008–2013년 발표 연구 기준)[10]
국가%
싱가포르61
네덜란드60
프랑스59
스웨덴59
캐나다57
벨기에56
영국52
미국45
호주35
독일33
대한민국29
스페인16
브라질15
일본14
중국10
아랍에미리트8
대만6
이탈리아6
남아프리카 공화국6
폴란드5
러시아4
멕시코4
그리스2
콜롬비아2
인도2
케냐2
태국2
말레이시아2
사우디 아라비아1
페루1
이집트1
인도네시아0
나이지리아0



유럽 결제 카드 연감 2015–16에 포함된 33개 국가에서 1인당 연간 평균 카드 결제 건수는 88.4건이다. 이에 비해 덴마크인은 연간 평균 268.6건, 핀란드인은 243.6건, 아이슬란드인은 375.5건, 노르웨이인은 353.7건, 스웨덴인은 270.2건의 카드 결제를 한다. 이는 북유럽의 카드 결제가 유럽 평균보다 2.5~4배 더 높은 수준임을 보여준다.[11]

다음 통계는 주요 국가들의 현금 없는 결제 비율을 보여준다. 다만, 데이터 산출 방식에 Swish와 같은 앱을 통한 은행 간 직접 송금이 포함되지 않아, 스웨덴처럼 현금 없는 사회가 진전된 국가의 수치가 실제보다 낮게 표시될 수 있다.

주요국의 현금 없는 결제 비율
국가2015년2016년2020년
대한민국89.1%96.4%93.6%
중국60.0%83.0%
캐나다55.4%56.4%56.1%
영국54.9%68.7%63.9%
호주51.0%59.1%67.7%
스웨덴48.6%51.5%46.3%
미국45.0%46.0%55.8%
프랑스39.1%40.0%47.8%
인도38.4%35.1%
일본18.4%19.8%29.8%
독일14.9%15.6%21.3%



특히 대한민국은 2016년 96.4%, 2020년 93.6% 등 매우 높은 현금 없는 결제 비율을 기록하며 캐시리스 사회로의 전환에서 선도적인 모습을 보이고 있다.

스웨덴이나 노르웨이 등 북유럽 국가들은 일반적으로 "캐시리스 선진국"으로 여겨진다.[88][89][90] 스베르방크 산하 분석 기관인 스베르인덱스는 2021년 1분기 러시아 국내 현금 없는 결제 비율이 59.4%에 달했다고 발표했다.[93]

3. 2. 현금 유통량

캐시리스 사회에 대한 논의가 활발함에도 불구하고, 대부분의 국가에서는 통화 공급을 지속적으로 늘리고 있다. 다만 몇 가지 예외가 있는데, 남아프리카 공화국은 지폐 공급량이 다른 국가들에 비해 변동성이 크며, 특히 스웨덴은 2007년 이후 통화 공급을 현저히 줄여왔다. 중국 역시 2017년부터 2018년 사이에 통화량이 감소하는 경향을 보였다.

스웨덴의 현금 사용 감소는 여러 요인이 복합적으로 작용한 결과이다. 1960년대부터 은행들이 고용주들에게 급여의 계좌 이체를 권장했고, 1990년대에는 수표 사용에 수수료를 부과하기 시작했다. 또한 2012년에는 스마트폰을 이용한 간편 결제 시스템인 Swish가 도입되었고, 2011년에는 소규모 상점들도 신용카드 결제를 쉽게 받을 수 있도록 iZettle 서비스가 출시된 것이 영향을 미쳤다.[9] 2016년 기준으로 스웨덴 전체 거래 가치의 약 2%만이 현금으로 이루어졌으며, 소매 거래 중 현금 결제 비중은 약 20%에 불과했다. 당시 스웨덴 은행 지점의 절반 미만이 현금 취급 업무를 보았다.[9]

2018년 말 기준으로 각국의 1인당 현금 유통량을 USD로 환산하여 비교하면 다음과 같다.

2018년 말 통화량[12]
1인당 가치
(USD)		코드환율
2018년 말		1인당 가치
(자국 통화)		국가 또는
지역
10194USDCH0.984210,033스위스
8471USDHK7.831966,346홍콩
8290USDJP109.9127911,000일본
6378USDSG1.36178,684싱가포르
5238USDUS1.00005,238미국
4230USDXM0.87343,695유로존
2404USDAU1.41663,405호주
2003USDKR1,116.09612,236,000대한민국
1924USDCA1.36292,623캐나다
1683USDSA3.75006,311사우디 아라비아
1417USDGB0.78131,107영국
1009USDRU69.620370,234러시아
825USDCN6.87785,672중국
682USDSE8.95626,111스웨덴
680USDMX19.643813,365멕시코
513USDAR37.668019,318아르헨티나
327USDBR3.88121,271브라질
311USDTR5.29151,646터키
230USDIN69.633016,042인도
205USDZA14.37502,945남아프리카 공화국
196USDID14,410.48032,827,000인도네시아



대한민국의 2018년 말 기준 1인당 현금 유통량은 2003USD로, 스위스(10194USD), 홍콩( 8471USD), 일본( 8290USD), 미국( 5238USD) 등 주요국에 비해 상대적으로 낮은 수준이다. 이는 대한민국의 높은 디지털 금융 인프라 보급률과 관련이 있는 것으로 보인다.

과거 수십 년간 현금 유통량은 스웨덴을 제외한 대부분의 국가에서 꾸준히 증가해왔다. 국제결제은행(BIS)이 제공하는 가장 오래된 비교 데이터는 1978년 자료로, 당시에는 미국 달러와 다른 10개 통화만을 대상으로 했다.

환율 기준 1인당 현금 유통액(지폐 및 동전) (USD)[13]
국가2018년2008년1998년1988년1978년2018/1978년
배율		연간 증가율
스위스10194USD6371USD3065USD2688USD2008USD5.084.15%
일본8290USD7436USD3728USD2275USD724USD11.456.28%
미국5238USD2927USD1679USD870USD428USD12.246.46%
독일4230USD3324USD1759USD1300USD680USD6.224.68%
벨기에4230USD3324USD1244USD1127USD1229USD3.443.14%
프랑스4230USD3324USD804USD700USD605USD6.994.98%
이탈리아4230USD3324USD1205USD747USD394USD10.746.11%
네덜란드4230USD3324USD1272USD1189USD679USD6.234.68%
캐나다1924USD1444USD685USD554USD320USD6.014.59%
영국1417USD1168USD726USD470USD326USD4.353.74%
스웨덴682USD1553USD1082USD1063USD772USD0.88-0.31%


4. 한국의 현금 없는 사회

(내용 없음 - 주어진 원본 소스에 '한국의 현금 없는 사회'에 대한 정보가 포함되어 있지 않습니다.)

4. 1. 현금 없는 사회 정책

현금 없는 경제에 대한 초기 아이디어는 에드워드 벨라미가 그의 소설 미래를 내다보며에서 제시했다.[5] 비현금 거래와 결제 사용 추세는 전자금융이 보편화된 1990년대에 시작되었다. 2010년대에 이르러 PayPal과 같은 중개 서비스, Apple Pay와 같은 디지털 지갑 시스템, 전자 카드 또는 스마트폰을 통한 비접촉식 및 NFC 결제, 전자 청구서 및 뱅킹 등 디지털 결제 방식이 많은 국가에서 널리 사용되기 시작했다.[3] 이 시기에는 과거 현금 결제가 일반적이었던 거래에서도 현금 사용이 기피되는 경향이 나타났으며, 특히 현금의 익명성과 자금 세탁 및 테러 자금 조달에 이용될 수 있다는 점 때문에 고액 현금 거래는 의심의 대상이 되기도 했다. 일부 공급업체와 소매업체는 대량 현금 지불을 금지하기도 했는데, 이는 "현금과의 전쟁"이라는 표현을 낳았다.[6][7]

스웨덴에서는 현금 사용 감소를 유도하는 정책과 기술 도입이 이루어졌다. 1960년대에 은행들은 고용주들에게 급여를 계좌이체 방식으로 지급하도록 설득했으며, 1990년대부터는 수표 사용에 수수료를 부과하기 시작했다. 또한 2012년에는 은행들이 편리한 Swish 스마트폰 간 결제 시스템을 출시했고, 2011년에는 소규모 상인들이 신용카드를 쉽게 받을 수 있도록 iZettle 서비스가 시작되었다.[9] 이러한 노력의 결과로 2016년까지 스웨덴에서 거래된 가치의 약 2%만이 현금으로 이루어졌고, 소매 거래의 약 20%만이 현금으로 이루어졌다. 스웨덴 은행 지점 중 절반 미만이 현금 거래를 취급했다.[9]

일본에서도 급여 지급 방식에서 현금 없는 결제가 진행되고 있다. KDDI의 조사에 따르면 응답자의 89.5%가 은행 계좌 이체 형태로 급여를 받고 있는 것으로 나타났다.[107]

한편, 미국에서는 2016년 소비자 설문조사 결과 응답자의 75%가 신용카드 또는 직불카드를 선호하는 결제 방식으로 꼽았으며, 현금을 선호하는 비율은 11%에 불과했다.[8] 2009년 설립된 Venmo나 스퀘어와 같은 서비스는 개인 간 직접 결제나 소규모 사업체의 카드 결제를 용이하게 하여 디지털 결제를 확산시키는 데 기여했다.

4. 2. 현금 없는 결제 수단

전자 뱅킹이 보편화된 1990년대부터 비현금 거래와 결제 사용이 증가하기 시작했다.[3] 2010년대에 들어서는 PayPal과 같은 중개 서비스, Apple Pay와 같은 디지털 지갑 시스템, 전자 카드나 스마트폰을 이용한 비접촉식 및 NFC 결제, 전자 청구서 및 뱅킹 등 다양한 디지털 결제 방식이 많은 국가에서 널리 사용되게 되었다.[3] 이러한 변화 속에서 과거에는 현금 결제가 일반적이었던 거래에서도 현금 사용이 줄어들었으며, 자금 세탁이나 테러 자금 조달에 악용될 수 있다는 우려 때문에 고액 현금 거래는 일부 상황에서 의심의 대상이 되기도 했다. 일부 상점에서는 현금 결제를 제한하기도 하면서 "현금과의 전쟁"이라는 표현이 등장하기도 했다.[6][7]

실제로 2016년 미국 소비자를 대상으로 한 설문 조사에 따르면, 응답자의 75%가 신용카드나 직불카드를 선호하는 결제 방식으로 꼽았으며, 현금을 선호하는 비율은 11%에 불과했다.[8]

개인 간의 간편한 송금을 가능하게 하는 Venmo (2009년 설립)나 소규모 사업자들이 카드 결제를 쉽게 받을 수 있도록 돕는 Square (2009년 설립)와 같은 서비스의 등장은 디지털 결제를 더욱 확산시켰다.

스웨덴은 현금 없는 사회로 빠르게 전환하고 있는 대표적인 국가 중 하나이다. 2016년 기준으로 스웨덴에서 이루어진 거래 가치의 약 2%만이 현금으로 결제되었으며, 소매 거래 중 현금 결제 비율은 약 20%에 불과했다. 스웨덴 은행 지점 중 절반 미만이 현금 거래를 취급했다.[9] 이러한 현금 사용 감소는 1960년대부터 은행들이 고용주들에게 급여 계좌 이체를 권장하고, 1990년대부터 수표 사용에 수수료를 부과했으며, 2012년에는 스마트폰을 이용한 간편 결제 시스템인 Swish를 출시하고, 2011년에는 소상공인들이 신용카드를 쉽게 사용할 수 있도록 iZettle 서비스를 도입하는 등 여러 요인이 복합적으로 작용한 결과이다.[9]

한편, 일본 빅터는 자사의 스테레오 시스템 판매를 위한 론 상품 안내에서 "캐시리스 시대의 구매 플랜"이라는 문구를 사용하기도 했다.[108]

5. 장점

현금 없는 결제 방식은 개인, 기업, 사회 전체에 걸쳐 다양한 이점을 제공한다.
개인 및 소비자 측면


  • 편의성 및 안전성: 현금을 인출하기 위해 ATM에 방문하는 시간과 수고, 수수료를 절약할 수 있다.[76] 현금 소지에 따른 분실이나 도난, 강도의 위험이 줄어든다.[21] 또한, 결제 수단 분실 시 이용 정지를 신청하거나 부정 사용에 대한 보상을 받을 가능성도 있다. 인터넷 쇼핑이나 해외 여행 시 환전의 번거로움 없이 편리하게 결제할 수 있으며, 현금을 소지할 때의 위험도 감소한다.
  • 위생: 현금은 다양한 질병을 유발하는 세균이나 바이러스(예: ''황색포도상구균'', ''살모넬라'' 종, ''대장균'', 코로나19 등)의 서식처가 될 수 있다.[22][23][24] 현금 없는 결제는 이러한 현금 매개 감염 위험을 줄일 수 있다. 다만, 신용 카드 단말기나 PIN 패드와 같이 접촉이 잦은 다른 물품을 통한 전염 가능성도 존재하며,[25] 독일 중앙은행(Deutsche Bundesbank|도이체 분데스방크de)은 현금이 특별한 감염 위험을 초래하지는 않는다고 발표하기도 했다.[26]
  • 예산 관리: 디지털 결제는 거래 내역을 자동으로 기록하여 개인이 자신의 소비 패턴을 쉽게 파악하고 예산을 효율적으로 관리하는 데 도움을 줄 수 있다.[40]

기업 측면

  • 비용 절감 및 효율성 증대: 현금 보관, 은행 입출금, 운송, 정산 등 현금 관리에 드는 시간과 비용, 물리적 보안 비용을 절감할 수 있다.[21] 거스름돈 계산 오류나 직원 횡령의 위험도 줄어든다.[21] 또한, 결제 처리 속도가 빨라져 고객 대기 시간을 줄이고 운영 효율성을 높일 수 있다. 예를 들어, 스위트그린과 같은 일부 식당 체인에서는 현금 없는 매장의 거래 처리 속도가 15% 더 빠르다는 결과가 나타났다.[27]

사회 및 국가 측면

  • 범죄 예방 및 투명성 확보: 위조지폐 유통 가능성을 줄이고,[21] 현금 거래의 익명성을 악용한 돈세탁, 탈세, 불법 거래, 테러 자금 조달 등의 범죄를 어렵게 만든다.[28][29] 모든 거래 내역이 기록되므로 자금 흐름의 투명성이 높아지고, 정부는 불법 자금 추적을 용이하게 할 수 있다.[39] 현금을 노린 강도 범죄도 줄어들 수 있다.
  • 고액권 폐지: 일부 국가에서는 불법 활동에 주로 사용되는 고액권 발행을 중단하는 정책을 시행하기도 했다. 이는 대량의 현금을 물리적으로 이동하는 것을 불편하게 만들어 범죄 자금 유통을 억제하려는 목적이다. 영국은 제2차 세계 대전 중 나치 독일의 위조지폐 유포 우려로 5파운드 초과 지폐 사용을 중단했으며,[30][31] 미국(100달러 초과권),[33] 캐나다(1000달러권),[34] 스웨덴(10,000크로나권),[35] 싱가포르(10,000달러권),[36][37] ECB(500유로권)[38] 등도 고액권 발행을 중단한 바 있다.
  • 정책 효율성 증대: 시민들의 소비 패턴에 대한 정확하고 방대한 데이터를 실시간으로 확보하여, 과거의 표본 조사 방식보다 훨씬 효과적인 경제 정책 수립 및 집행이 가능해진다.[39]
  • 비용 절감: 화폐를 제조하고 유통하는 데 드는 사회적 비용을 절감할 수 있다.

6. 단점

현금 없는 사회는 여러 장점에도 불구하고 다음과 같은 단점과 문제점을 안고 있다.

다양한 민간 기업을 중심으로 여러 전자 결제 시스템이 등장하면서, 구매자와 판매자 간에 어떤 결제 방식을 사용할지에 대한 조정 문제가 발생할 수 있다.[55] 특정 결제 방식만 고집하는 경우 거래 자체가 어려워지거나[55], 사용할 수 있는 점포가 제한될 수 있다. 또한 여러 결제 서비스가 공존하면 이용자와 가맹점 모두에게 혼란을 야기하고[80][81], 점포 측의 운영 및 관리 부담을 가중시킨다.[82] 이러한 결제 시스템의 파편화는 일본 등에서 현금 없는 결제 보급을 오히려 저해하는 요인으로 지적되기도 한다.[112] 이러한 문제는 정부가 CBDC(Central Bank Digital Currency) 발행에 관여해야 하는지에 대한 논쟁으로 이어지기도 한다.[56]

만약 정부가 CBDC 발행 등을 통해 결제 시스템을 독점하게 된다면, 모든 거래를 추적하는 것을 넘어 상당한 통제력을 갖게 될 수 있다는 우려가 있다. 예를 들어, 모든 개인 간 결제에 금융 거래세를 쉽게 부과하거나,[57] 현금 보유를 통한 마이너스 금리 회피를 원천적으로 차단할 수 있다.[57][27] 또한, 정부가 대량 감시를 보다 효과적으로 수행하고, 특정 개인의 경제 활동(구매, 소득)을 신속하게 제한하거나[58], 특정 품목의 구매를 제한하는 등[59] 과도한 권한을 행사할 가능성이 제기된다. 스웨덴의 수학 교수 스반테 리누손은 이러한 현금 없는 사회로의 이행이 민주주의를 위협할 수 있다고 경고하기도 했다.[72]

현금 없는 사회로 빠르게 전환한 스웨덴에서는 여러 부작용이 나타났다. 은행 지점의 현금 취급 중단과 현금자동입출금기(ATM) 감소로 현금 접근성이 크게 떨어지면서, 현금에 의존하던 소규모 상점이나 비영리 단체들이 운영에 어려움을 겪었다.[61][62][63][64] 모바일 결제 시스템(Swish)이 도입되었지만 시스템 불안정 문제도 보고되었다.[65][66] 이러한 급격한 변화는 사회적 반발을 낳았고, 전 경찰청장 비에른 에릭손 주도로 '현금 청원' 운동(`Kontantupproret`)이 벌어지기도 했다.[70] 개인 정보 보호 문제[71], 시스템 오류로 인한 경제 활동 마비[70][74], 돈세탁 방지법을 이유로 한 은행의 과도한 현금 거래 제한 등도 문제점으로 지적되었다. 스웨덴 정부의 재난 대비 지침에 비상용 현금 보유가 포함된 점[68]은 현금 없는 사회의 취약성을 역설적으로 보여준다.

이 외에도 점포 측이 부담해야 하는 결제 수수료 문제, 특히 일본과 같이 영업 이익률이 낮은 소매업·서비스업의 경우 수수료 부담이 현금 없는 결제 도입의 큰 장벽이 되고 있다.[116] 또한, 결제 인프라 구축 및 유지 비용, 결제 후 실제 입금까지 시간이 걸려 소상공인의 자금 운용에 영향을 미치는 점[78] 등도 단점으로 꼽힌다.

6. 1. 개인 정보 보호 문제

디지털 경제에서 이루어지는 결제는 대부분 디지털 방식으로 기록된다.[41] 이러한 거래 기록을 통해 기업과 같은 특정 기관은 개인의 소비 패턴을 파악하고 분석하는 것이 가능하다.[41]

데이터 마이닝은 이러한 문제를 더욱 심화시킬 수 있다. 현금 없는 거래는 기업의 데이터베이스에 기록을 남기며, 데이터 마이닝 기술을 이용하면 특정 조직이 기록들을 분석하여 개인의 상세한 프로필을 생성할 수 있게 한다.[42]

완전한 디지털화는 이러한 거래 기록을 통해 기업과 정부 모두가 개인을 추적할 수 있는 광범위한 감시로 이어질 수 있다는 우려가 있다.[43] 개인의 경제 활동 대부분이 기록되고 분석될 수 있어 프라이버시 침해 위험이 커진다.

또한, 이러한 디지털 기록은 해킹의 대상이 되거나 데이터 유출 사고로 이어질 수 있다. 데이터 유출 사고 시 개인의 민감한 금융 정보가 외부에 공개될 위험이 있다. 또한 스키밍이나 결제용 코드 바꿔치기 같은 금융 사기 위험도 존재한다.

6. 2. 디지털 소외 문제

현금 없는 사회는 빈곤층, 장애인, 노인,[44] 불법 체류 이민자, 청소년과 같이 특정 집단에 집중되어 있는, 현재 현금에 의존하는 사람들에게 어려움을 줄 수 있다.[27] 전자 거래는 은행 계좌와 결제 시스템 사용에 대한 어느 정도의 숙련도를 필요로 한다.[45] 빈곤 지역의 많은 사람들은 금융 소외 상태에 있거나 은행 계좌가 없는 경우가 많다.[46]

미국의 경우, 2012년 기준으로 인구의 거의 3분의 1이 기본적인 금융 서비스 전체를 이용하지 못했다.[47] 2011년 FDIC 설문 조사에 따르면, 연간 소득이 1.5만달러 미만인 가구의 약 4분의 1이 은행 계좌를 가지고 있지 않았다.[48] 2016년 기준으로 미국 전체 인구의 7.7%가 은행 계좌가 없었으며, 일부 도시와 농촌 지역에서는 그 비율이 20%를 넘었고, 특정 인구 조사 구역에서는 40%를 넘기도 했다.[49]

싱가포르는 스마트 네이션 정책의 일환으로 현금 없는 경제로 전환하고 있는데, 2017년 기준으로 65세 이상 인구가 14.4%를 차지했으며,[50] 이들 중 상당수는 여전히 현금을 주된 결제 수단으로 사용하고 있었다. 디지털 결제 방식에 익숙하지 않은 노인들은 분실 카드 처리, 비밀번호 및 지출 관리 등에 어려움을 겪을 수 있어 현금 없는 사회로의 전환에 장벽이 될 수 있다.[51] 또한, 결제 수단을 갖추기 어려운 외국인 등도 현금 없는 사회에서 소외될 수 있다.[79]

6. 3. 시스템 위험

결제 거래 정보가 서버에 저장되면서 해커의 무단 침입 위험이 증가한다.[52] 캐시리스 사회로 전환될 경우, 금융 사이버 공격 및 디지털 범죄의 위험성이 더욱 커질 수 있다.[43] 이미 많은 기업이 데이터 유출 사고를 겪었으며, 여기에는 결제 시스템 정보 유출도 포함된다.[53] 전자 계좌는 무단 접근, 다른 계좌로의 자금 이체, 또는 승인되지 않은 구매에 취약하다.[42] 스키밍이나 해킹, 결제용 코드 바꿔치기와 같은 범죄 수법도 시스템 위험 요소로 지적된다.

통신 인프라에 대한 공격이나 우발적인 중단이 발생하면 전자 결제 시스템은 작동 불능 상태에 빠질 수 있다. 이는 최소한의 인프라로도 거래가 가능한 현금과 대조되는 지점이다.[54] 통신망을 사용할 수 없는 상황에서는 전자 결제가 불가능한 경우가 많다.

또한, 자연재해, 사고, 테러 등으로 인해 사회 기반 시설에 장애가 발생할 경우 시스템은 더욱 취약해진다. 예를 들어, 2018년 9월 6일 발생한 홋카이도 이부리 동부 지진 당시에는 대규모 정전으로 인해 신용카드나 전자화폐를 이용한 결제가 불가능했다. 이동통신 사업자의 대규모 통신 장애나 결제 서비스 제공 업체의 시스템 오류로 인해 결제가 중단되는 사례도 발생하고 있다.[77]

7. 비판 및 논란

스웨덴에서는 현금 없는 사회로의 급격한 전환 과정에서 여러 문제점이 드러났다. 현금 유통량이 크게 줄고 은행 지점들이 현금 취급을 중단하면서[61][62][63][64], 현금에 의존하던 소규모 상점이나 비영리 단체들이 어려움을 겪게 되었다. 이들은 일일 수입을 은행에 예금하거나 거스름돈을 마련하는 데 불편을 겪었으며, 비영리 단체의 경우 행사 등에서 현금을 받기 어려워졌다. 은행들은 Swish와 같은 모바일 결제 시스템을 도입했지만, 이 역시 여러 문제를 안고 있었다.[65][66]

초기에 은행과 일부 언론은 이러한 불만을 단순히 일부 노년층이 새로운 기술에 적응하지 못하는 문제로 치부했다. 그러나 변화에 반대하는 목소리는 기술 발전이 지나치게 빠르고 성급하게 진행되었으며, 사기 거래 증가나 양자 컴퓨터 발전에 따른 해킹 위험 등 다양한 위험을 간과했다고 지적했다. 특히 스웨덴의 재난 대비 당국인 ''Myndigheten för Samhällsskydd och Beredskap—MSB''[67]가 비상 상황 대비 물품 목록에 "소액 현금"을 포함시킨 것은[68] 현금 없는 사회 정책과의 모순점을 드러내며 논란을 키웠다. 은행권 밖 전문가들 사이에서도 비판적인 의견이 나왔다.[69]

이러한 배경 속에서 전 경찰청장 비에른 에릭손은 2016년 '현금 청원' 운동(Kontantupproretsv)을 시작했다. 이 운동은 빠르게 확산되었으며, 참가자들은 은행의 현금에 대한 적대적인 태도에서 비롯되는 문제점들을 제기했다.[70] TV 진행자 로베르트 아쉬베르그는 Swish 결제 직후 해당 상점으로부터 광고를 받은 경험을 공유하며 개인 정보 보호 침해 우려를 제기했고[71], 수학 교수 스반테 리누손은 현금 없는 사회가 민주주의를 점진적으로 파괴할 수 있다고 경고했다.[72] 말뫼의 한 당구 클럽은 현금 결제만 고집한다는 이유로 오랜 거래 은행으로부터 계좌 유지를 거부당해 폐업 위기에 처하기도 했으며[73], 리케셀레의 한 전통 시장은 모바일 결제 시스템 오류로 인해 운영에 차질을 빚었다.[70][74] 또한, 새로운 돈세탁 방지법을 근거로 스웨덴 은행들이 EU 기준보다 훨씬 엄격하게 현금 출처 증빙을 요구하고 거래를 거부하는 관행에 대한 비판도 있다.

일반적으로 캐시리스 사회의 단점으로는 다음과 같은 점들이 지적된다.


  • 결제 시스템 사업자(카드사, 간편결제 서비스 등)가 다를 경우 상호 호환이 어려워 거래가 불편할 수 있다.
  • 모든 상점에서 캐시리스 결제를 지원하는 것은 아니므로 사용처가 제한될 수 있다.
  • 가맹점(점포) 측에서는 결제 수수료를 부담해야 한다.
  • 스키밍, 해킹, 결제용 QR코드 바꿔치기 등 새로운 유형의 금융 범죄에 노출될 위험이 있다.
  • 스마트폰 분실, 통신망 장애, 정전 등 통신 인프라를 사용할 수 없는 상황에서는 결제가 불가능한 경우가 많다. (일부 신용카드는 일정 금액 이하 거래 시 통신 없이 승인되기도 한다).
  • 자연재해, 대형 사고, 테러 등으로 인해 결제 시스템 인프라가 마비될 경우 경제 활동에 큰 혼란이 발생할 수 있다. 실제로 2018년 홋카이도 이부리 동부 지진 당시 정전으로 인해 신용카드나 전자화폐 결제가 불가능했던 사례가 있다. 또한, 이동통신 사업자의 대규모 통신 장애나 결제 시스템 자체의 오류로 인해 결제가 중단되는 경우도 발생한다.[77]
  • 현금과 달리 결제가 즉각적으로 완료되지 않거나, 시스템 오류 등으로 결제가 확실히 이루어지지 않을 가능성이 있다.
  • 결제를 위한 단말기, 통신망 등 별도의 인프라 구축 및 유지가 필요하다.
  • 결제 대금이 실제 계좌에 입금되기까지 시간이 걸려 소상공인 등의 자금 운용에 부담을 줄 수 있다.[78]
  • 해당 국가의 결제 시스템에 익숙하지 않거나 관련 수단을 갖추지 못한 외국인의 경우 이용에 어려움을 겪을 수 있다.[79]
  • 다양한 결제 서비스가 경쟁적으로 출시될 경우, 이용자는 어떤 매장에서 어떤 서비스를 사용할 수 있는지 파악하기 어렵고, 가맹점은 여러 서비스를 관리해야 하는 번거로움이 발생할 수 있다.[80][81][82]

8. 전망 및 과제

현금 없는 사회로의 전환은 전자 뱅킹의 보편화와 PayPal, Apple Pay와 같은 디지털 지갑, NFC 결제 등 다양한 디지털 결제 방식의 확산으로 거스를 수 없는 흐름으로 보인다.[3] 스마트폰을 이용한 Swish나 소규모 사업자를 위한 Square, 개인 간 송금을 위한 Venmo 등의 서비스 등장도 이러한 변화를 가속화하고 있다. 스웨덴과 같이 현금 거래 비중이 크게 감소한 국가 사례[9]는 미래 사회의 모습을 예측하게 한다.

그러나 완전한 캐시리스 사회로 나아가기 위해서는 여러 과제를 해결해야 한다.

우선, 시스템의 안정성과 인프라 구축이 필수적이다. 2018년 홋카이도 이부리 동부 지진 당시 정전으로 인해 신용카드나 전자화폐 결제가 불가능했던 사례처럼, 자연재해나 사고, 테러 등으로 인한 인프라 장애에 취약하다. 또한, 이동통신 사업자의 대규모 통신 장애나 결제 시스템 자체의 문제로 인해 결제가 중단될 위험도 존재한다.[77] 모든 거래가 디지털 방식으로 이루어지기 위해서는 안정적인 통신망과 전력 공급, 그리고 이를 뒷받침하는 결제 인프라가 필수적이다.

보안 문제 역시 중요한 고려 사항이다. 스키밍이나 해킹, 결제용 QR코드 바꿔치기 등 디지털 환경의 취약점을 이용한 새로운 금융 범죄의 위험이 상존한다.

사회적 포용성 측면에서도 해결해야 할 과제가 있다. 디지털 기기 사용이 어렵거나 특정 결제 수단을 보유하지 않은 고령층, 장애인 등 디지털 취약 계층이나 외국인 관광객 등이 금융 서비스에서 소외될 수 있다.[79] 모든 상점에서 디지털 결제를 지원하는 것은 아니므로, 현금만 받는 상점에서는 불편을 겪을 수 있다.

경제적인 측면에서는 가맹점의 부담 증가가 문제로 지적된다. 디지털 결제 시스템을 도입하고 유지하는 데 비용이 들며, 결제 건마다 발생하는 수수료는 소상공인에게 부담이 될 수 있다. 또한, 결제 대금이 실제 계좌로 입금되기까지 시간이 소요되어 자금 유동성에 영향을 미칠 수도 있다.[78] 다양한 핀테크 결제 서비스가 경쟁적으로 출시되면서, 특정 사업자의 서비스만 이용 가능하거나 여러 결제 방식을 개별적으로 관리해야 하는 등 이용자와 가맹점 모두에게 혼란과 불편을 야기할 수도 있다.[80][81][82] 결제 사업자 간 호환성 문제도 해결해야 할 과제이다.

이러한 문제점들을 고려할 때, 기술 발전과 사회적 수용성을 바탕으로 점진적인 변화를 추진하며 부작용을 최소화하는 노력이 필요하다.

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